序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

農(nóng)村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一，經(jīng)過多年探索，村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)想已成事實(shí)。2006年銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。故村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，一直備受關(guān)注。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2011年9月末，全國有537家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，87家在籌建，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行總體上健康平穩(wěn)。但吸儲(chǔ)難、結(jié)算難、存在脫農(nóng)傾向等問題，使得村鎮(zhèn)銀行成長(zhǎng)的每一步都面臨著巨大壓力。本文運(yùn)用swot分析法就我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行了總結(jié)與分析，并提出戰(zhàn)略性意見。

二、基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行

SWOT分析法，它由舊金山大學(xué)管理學(xué)教授于20世紀(jì)80年代初提出來，是一種能夠客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行，就是通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評(píng)估與分析，通過把村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源與優(yōu)勢(shì)、外部威脅和機(jī)會(huì)有機(jī)結(jié)合來清晰地確定村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和困難，了解其機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略層面加以調(diào)整方法和資源以保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，以達(dá)到所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

（一）內(nèi)部分析

1.優(yōu)勢(shì)分析①草根性優(yōu)勢(shì)明顯，促進(jìn)農(nóng)村資金回流銀行監(jiān)管部門根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度確定了農(nóng)村新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監(jiān)管部門一改我國以往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入強(qiáng)調(diào)低門檻。低門檻是指適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，從機(jī)構(gòu)種類、注冊(cè)資本等方面，大幅度降低村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻。“低門檻”的設(shè)立合理增加了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，增加了農(nóng)村金融供給。村鎮(zhèn)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，使農(nóng)村資金就近、及時(shí)、合理的回流到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中。“草根性”使其在當(dāng)?shù)鼐哂袕?qiáng)人氣，便于在較短時(shí)間內(nèi)設(shè)計(jì)出針對(duì)性良好、符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。②資產(chǎn)潛在盈利能力好村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位在于服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域。明確的貼近社區(qū)、貼近“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位決定了村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的低貸款利率。村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生以來受各種優(yōu)惠政策的庇護(hù)，不承擔(dān)國家政策性業(yè)務(wù)，無歷史負(fù)擔(dān)，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)潛力得到解放。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行會(huì)積極創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的欠缺。③治理結(jié)構(gòu)靈活，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一是有一家公司內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績(jī)好的金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行可吸收發(fā)起行的管理技術(shù)，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)有權(quán)適當(dāng)提高存款利率，降低貸款利率。《規(guī)定》還指出村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人結(jié)構(gòu)，扁平化的組織結(jié)構(gòu)更有利于其獨(dú)立實(shí)現(xiàn)經(jīng)營決策。村鎮(zhèn)銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，規(guī)模小，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，實(shí)行簡(jiǎn)靈活的公司治理。與其他商業(yè)銀行比，皆具有一定的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)其自身的可持續(xù)發(fā)展起了重要作用。

2.劣勢(shì)分析①盈利性經(jīng)營原則與支農(nóng)目標(biāo)相矛盾村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，以效益性為經(jīng)營原則之一，其出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身發(fā)展的追求目標(biāo)。而農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低收益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)體，受自然、市場(chǎng)和系統(tǒng)的影響大，顯然追求利益和服務(wù)“三農(nóng)”相沖突，使貸款方向偏離初衷，導(dǎo)致支持農(nóng)村的宗旨破產(chǎn)。以浙江省為例，浙江省有35家村鎮(zhèn)銀行。截至2010年5月，浙江省村鎮(zhèn)銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億。雖然，浙江全省村鎮(zhèn)銀行戶均貸款76.55萬元，成功的體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支小”的市場(chǎng)定位。但是，貸款發(fā)放對(duì)象的構(gòu)成中，農(nóng)戶貸款22.7億，僅占比36.32%。②吸收存款難，開拓市場(chǎng)難村鎮(zhèn)銀行雖發(fā)展至今有6年，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)看仍是新生事物，這使農(nóng)民以及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)它的了解缺乏，從而相較農(nóng)信社等認(rèn)可度較低，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行籌措資金難。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行僅靠?jī)?chǔ)蓄存款作為資金來源，加上農(nóng)村地區(qū)居民收入水平普遍不高，閑置資金有限，更阻礙了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。就村鎮(zhèn)銀行本身來看，經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)類型少，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)開拓也不利。③風(fēng)險(xiǎn)多，控制難村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨決定其具有風(fēng)險(xiǎn)多、難控制的劣勢(shì)。首先，農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件依賴性很強(qiáng)，而我國農(nóng)村保險(xiǎn)體制發(fā)展未達(dá)到完善，使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金需承受很大自然風(fēng)險(xiǎn)。其次，目前我國的農(nóng)民是一個(gè)信用意識(shí)淡薄的群體，會(huì)把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作政府扶貧“公益機(jī)構(gòu)”，而且農(nóng)戶缺少有價(jià)值的貸款工具，這與金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求抵押品具有較強(qiáng)的變現(xiàn)性相違背。再次，村鎮(zhèn)銀行這種自給自足、取之于民用之于民的簡(jiǎn)單模式極易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存貸比的不斷增大也使其面臨很大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，截至2011年7月底，江蘇省共建31家村鎮(zhèn)銀行，共吸收存款106.27億元、貸款余額101.12億元，很多村鎮(zhèn)銀行存貸比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%。存款增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貸款增長(zhǎng)的速度，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。④監(jiān)管力度不夠目前，銀監(jiān)會(huì)明文規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管模式。但是，實(shí)際上嚴(yán)監(jiān)管很難落實(shí)到位。首先，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理模式新穎，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也不同于其他商業(yè)銀行，需新的監(jiān)管模式的探索，而現(xiàn)在新管理模式仍在創(chuàng)新中，并未成熟；其次，村鎮(zhèn)銀行日漸發(fā)展，意味著監(jiān)管任務(wù)日益加重，而基層的監(jiān)管人員并未配備齊全。再次，細(xì)節(jié)上的監(jiān)管程序并未確定，在實(shí)施時(shí)難免會(huì)無章可循。

（二）外部分析

1.面臨機(jī)會(huì)①農(nóng)村金融需求大隨著改革開放的步伐逐漸成熟，我國農(nóng)民的生活水平不斷提高，對(duì)于金融的需求不斷多元化。據(jù)2009年對(duì)江蘇省的某縣農(nóng)村金融狀況調(diào)查顯示，根據(jù)調(diào)查樣本，2007年，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目1141個(gè)，比2006年增加175個(gè)，增長(zhǎng)18.1%。在樣本245家農(nóng)戶中，有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從信用社等金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶的貸款需要得到部分滿足，其余的農(nóng)戶無法從信用社等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融的要求越來越迫切，貸款需求越來越多，額度也在擴(kuò)大。總之，巨大的農(nóng)村市場(chǎng)潛力為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了較好的外部機(jī)會(huì)。②供給嚴(yán)重不足在1997年前后，大部分商業(yè)銀行資金逐步撤離農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，農(nóng)信社由于盈利性原則驅(qū)使，逐步將資金面向城市需求客戶，而且農(nóng)村貸款的不良貸款率居高不下。這樣逐步空缺的農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境無疑對(duì)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展更有益。③政策支持力度大黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的建立和完善出臺(tái)了很多政策，在一定程度上促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，也必將完善我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。

2.威脅分析①同行的威脅農(nóng)信社是我國第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，在農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)中，其對(duì)村鎮(zhèn)銀行威脅最大。盡管近年來農(nóng)信社的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，但是其50多年在農(nóng)村信用的積淀以及配備設(shè)施的完備，仍然會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。同時(shí)，由農(nóng)信社誕生的一系列農(nóng)村商業(yè)合作銀行、農(nóng)發(fā)行等其他金融機(jī)構(gòu)也威脅到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。②非正規(guī)金融的威脅改革以來，農(nóng)村民間金融借款，一直很活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。非正規(guī)金融的提供的金融產(chǎn)品雖然不如正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化，但卻市場(chǎng)化，深得農(nóng)民心，例如借錢快的高利貸，無疑對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來很大威脅。

三、Swot戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議

1.市場(chǎng)戰(zhàn)略：認(rèn)知自身市場(chǎng)定位狠抓服務(wù)“三農(nóng)”，充分認(rèn)知自身市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和靈活的治理結(jié)構(gòu)決定了其業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)潔、運(yùn)營效率高的特點(diǎn)，為服務(wù)“小而多”的農(nóng)民特殊客戶群體提供了良好軟性條件。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域，從而決定了客戶群體的差異化。村鎮(zhèn)銀行不僅要在社區(qū)內(nèi)優(yōu)選農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民等不同客戶群體，還要根據(jù)不同的客戶對(duì)象、不同的客戶融資、不同的貸款方式，開發(fā)設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，把客戶服務(wù)工作做精。除此之外，村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)農(nóng)民目前對(duì)其認(rèn)知不夠的缺陷大做文章，努力“營銷自己”，多利用媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行。

2.特色戰(zhàn)略：認(rèn)清自身“一技之長(zhǎng)”完備體制設(shè)施，形成具有自身特色的戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，確立獨(dú)特經(jīng)營模式，做到人無我有。村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)靈活，但是仍未完善，這需要村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)體制建設(shè)和員工素質(zhì)建設(shè)，完備設(shè)施，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，逐步走向金融電子化和現(xiàn)代化，達(dá)到減少經(jīng)營成本的效果。同時(shí)，充分調(diào)查農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)需求，確立專業(yè)化、特色化戰(zhàn)略，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)。外部環(huán)境上，政府應(yīng)該出臺(tái)更多優(yōu)惠村鎮(zhèn)銀行的政策與條例，特別是財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、相關(guān)費(fèi)用方面，以此來增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動(dòng)力。

篇2

內(nèi)容摘要:隨著村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展,我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經(jīng)營目標(biāo)難兩全、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、現(xiàn)有制度限制了股本擴(kuò)張、外部經(jīng)營環(huán)境欠缺,創(chuàng)新意識(shí)不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應(yīng)對(duì)策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經(jīng)營環(huán)境、努力開發(fā)金融產(chǎn)品等。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在問題 對(duì)策

我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景

長(zhǎng)期以來,金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,改善農(nóng)村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標(biāo)、對(duì)象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。

我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊珉”模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒下,結(jié)合本國國情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農(nóng)”的銀行、“草根”的銀行,在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮著積極作用,打破沉寂的農(nóng)村金融市場(chǎng),盤活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束,不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立,解決了農(nóng)村弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的問題,推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)及和諧社會(huì)的構(gòu)建,在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社相互競(jìng)爭(zhēng)的局面,為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液,提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力,使得廣大農(nóng)民成為此次金融機(jī)構(gòu)改革的最終受益者。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

2006年底,國家銀監(jiān)會(huì)的準(zhǔn)入政策打開了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在人們面前。村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村取得了快速的發(fā)展,對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的資金支持。然而從村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況來看,其生存和發(fā)展還存在著重重困難。

(一)資金籌集面臨著較大的困難

雖然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū),是農(nóng)民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢(shì),但由于這些地區(qū)受地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開放程度等條件的限制,當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)普遍落后,人均收入水平不高,個(gè)人和企業(yè)的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增加,導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力低下,資金來源嚴(yán)重匱乏。如內(nèi)蒙古固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起,貸款業(yè)務(wù)直接受制于存款業(yè)務(wù)。

(二)雙重經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)常處于矛盾之中

由于村鎮(zhèn)銀行的對(duì)象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè),服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但村鎮(zhèn)銀行又是獨(dú)立的企業(yè)法人,各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo),當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民,弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí),商業(yè)性和政策性的矛盾會(huì)日益凸顯,會(huì)出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷,服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本,這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。

(三)與同類金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)能力仍有待提高

首先,村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機(jī)構(gòu),要想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存,就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)稀少且分散,經(jīng)營管理中缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念。隨著社會(huì)信息化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用,而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。第三,資本充足率不穩(wěn)定。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。資本充足率越高說明該行競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的資本充足率設(shè)置的預(yù)警線為全部資本占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不低于8%,并鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮(zhèn)銀行尚未觸及8%的預(yù)警線,但由于其自身風(fēng)險(xiǎn)抵御力不高,股本擴(kuò)張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩(wěn)住當(dāng)前資本充足率的同時(shí),既要通過內(nèi)生性的手段來擴(kuò)充資本,又要注重細(xì)化自身經(jīng)營管理縮小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),不能只指望通過增加資本總額以達(dá)到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng),難以與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)。

(四)主發(fā)起人制度在一定程度上限制了股本擴(kuò)張

在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中,對(duì)于非銀行企業(yè)和個(gè)人投資的參股比例做出了嚴(yán)格的限制。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人性質(zhì)單一,必須由現(xiàn)有的銀行金融機(jī)構(gòu)來充當(dāng),在實(shí)際經(jīng)營中將會(huì)造成過分依賴主發(fā)起行,變相成為主發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)拒絕了社會(huì)優(yōu)質(zhì)民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨(dú)大的寡頭壟斷局面。

(五)外部經(jīng)營環(huán)境不夠理想

具體來說,農(nóng)村的市場(chǎng)化程度和生產(chǎn)力水平不高,有限的收入水平?jīng)Q定了其消費(fèi)水平,加之基礎(chǔ)設(shè)施不健全,從而削弱了農(nóng)村的流通水平。農(nóng)民無法準(zhǔn)確解讀國家的各項(xiàng)惠農(nóng)扶農(nóng)的政策措施,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高,投資中容易盲目跟風(fēng)。貸款農(nóng)戶的信用、法律意識(shí)淡薄,銀行征信體系建設(shè)滯后,村民欠賬不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)?shù)匦姓块T為了某一時(shí)期的特殊需要,過分干預(yù)銀行運(yùn)作,使其成為政府的特別提款機(jī),導(dǎo)致銀行資不抵債,經(jīng)營困難。村鎮(zhèn)銀行的生存因此受到了巨大挑戰(zhàn)。

(六)金融創(chuàng)新的意識(shí)和能力有待提高

當(dāng)前,村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款和貸款業(yè)務(wù)等模式,金融產(chǎn)品同質(zhì)化,其資金投向的開展規(guī)模較小,涉及范圍狹窄,例如保險(xiǎn)及代收費(fèi)業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易各種結(jié)算方式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看,均過于單一獨(dú)立,小額信用貸款體制不完善,對(duì)于農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要,滿足程度低,從而導(dǎo)致客源流失。同時(shí)由于安于現(xiàn)狀、固步自封的態(tài)度和過分強(qiáng)調(diào)客觀原因,村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng),激勵(lì)不足,不能積極主動(dòng)地開發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實(shí)行主發(fā)起人制,容易使村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)起行的依賴性過強(qiáng),這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。另外,金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對(duì)象出現(xiàn)偏幫,為了達(dá)到盈利目的,村鎮(zhèn)銀行考慮的對(duì)象往往以強(qiáng)勢(shì)企業(yè)為主,而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款擔(dān)保機(jī)制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發(fā)展步伐。這勢(shì)必束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。

(七)存在較大的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力

由于我國農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農(nóng)村地區(qū),以避開競(jìng)爭(zhēng)激烈的城市金融市場(chǎng),獲得更大經(jīng)濟(jì)利益。外資銀行充分利用其先進(jìn)的經(jīng)營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力,并利用其遠(yuǎn)在海外的母行提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì),大量吸引善于開拓農(nóng)村市場(chǎng)、分析農(nóng)村金融市場(chǎng)走向、金融知識(shí)扎實(shí)深厚的高級(jí)人才,打造專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍。從而在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上占有一席之地。與此同時(shí),國內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄也開始關(guān)注小額信貸,小額貸款公司開始向農(nóng)村地區(qū)滲透,這些來自國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的沖擊勢(shì)必會(huì)加劇彼此間的競(jìng)爭(zhēng)。

促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議

(一)積極開辟籌集資金的多種渠道

一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門的配合,同時(shí),充分利用母行的優(yōu)質(zhì)資源,爭(zhēng)取資金支持,帶動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的增加。另一方面,充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳,堅(jiān)定不移地走農(nóng)村市場(chǎng)路線,面向農(nóng)戶,面向農(nóng)企,面向農(nóng)村,引導(dǎo)農(nóng)民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行,為農(nóng)戶提供方便快捷高質(zhì)量的服務(wù),打造品牌效應(yīng),以此打消農(nóng)民后顧之憂,從而拓展資金的來源。

(二)加大政策傾斜力度

政策扶持對(duì)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動(dòng)作用。作為銀行金融業(yè)的新生力量,在發(fā)展初期必然存在著困難和劣勢(shì),迫切需要國家有關(guān)部門在相關(guān)方面加以扶持。例如,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的存貸利率毋須作出硬性規(guī)定,允許各地村鎮(zhèn)銀行依據(jù)所在地區(qū)自身實(shí)際條件和發(fā)展需要自主訂立,采取靈活機(jī)動(dòng)的浮動(dòng)利率調(diào)整機(jī)制。國家還可以建立支持新農(nóng)村建設(shè)的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。

(三)改善村鎮(zhèn)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境

良好的經(jīng)營環(huán)境有利于提高金融的運(yùn)行效率,增加村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。央行應(yīng)爭(zhēng)取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系,并開通征信系統(tǒng),允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借,減少經(jīng)營成本,降低放貸風(fēng)險(xiǎn),提高競(jìng)爭(zhēng)能力。注重營造良好的信用、法律和司法環(huán)境體系,按片劃區(qū)組織員工利用空閑時(shí)間,向農(nóng)民普及信貸和法律知識(shí),宣講國家有關(guān)政策,規(guī)范農(nóng)村金融秩序,改善農(nóng)村金融環(huán)境。

(四)不斷提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平

首先要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。本著“誰發(fā)放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學(xué)的決策機(jī)制,增強(qiáng)自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報(bào)申請(qǐng)環(huán)節(jié),提高決策的時(shí)效性。再次,實(shí)行崗位流動(dòng)制,將母行優(yōu)質(zhì)的人力資源為己所用,也可激發(fā)現(xiàn)有員工學(xué)習(xí)的積極性。同時(shí)還可與高校實(shí)施人才雙向培養(yǎng)戰(zhàn)略,進(jìn)行人力資源規(guī)劃,不斷完善用人機(jī)制,從而解決提高員工綜合素質(zhì)的問題。

(五)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入限制

隨著村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的有關(guān)規(guī)定,顯然束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,應(yīng)該在深入發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)的過程中,適度放寬準(zhǔn)入機(jī)制,引進(jìn)民間優(yōu)質(zhì)資本和國外資金,讓農(nóng)民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監(jiān)管員,真正做成農(nóng)民自己的銀行。

(六)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產(chǎn)品和核心競(jìng)爭(zhēng)力來培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這主要可以通過三點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。第一,創(chuàng)新經(jīng)營模式。農(nóng)民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性,因此,村鎮(zhèn)銀行可以與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系,聯(lián)手開辦業(yè)務(wù),指導(dǎo)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn),方便農(nóng)民在遭遇重大自然災(zāi)害時(shí),得到及時(shí)的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創(chuàng)新?lián)７绞健３浞终{(diào)研,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色,比如允許農(nóng)戶將運(yùn)輸汽車的營運(yùn)證作為抵押物,進(jìn)行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。現(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了“金農(nóng)卡”業(yè)務(wù),即具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、查詢等功能的借記卡。在此基礎(chǔ)上可以爭(zhēng)取央行的扶持,組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地,與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系,辦理“親情卡”,即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請(qǐng)親情附屬卡,實(shí)現(xiàn)一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi),避免了額外繁雜的手續(xù),從而真正實(shí)現(xiàn)匯通天下,爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。

結(jié)論

綜上所述,目前,我國村鎮(zhèn)銀行仍處于初期發(fā)展階段,還需要在政策上對(duì)其加以扶持。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以扶持農(nóng)村中小企業(yè)、服務(wù)農(nóng)民個(gè)體為己任,融入當(dāng)?shù)?放低姿態(tài),與他們抱團(tuán)取暖,以打造某一專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)銀行取勝,努力向農(nóng)村小企業(yè)銀行戶、農(nóng)村小企業(yè)特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經(jīng)濟(jì)效益,把銀行經(jīng)營成百年老店,保一方平安,促一方發(fā)展。

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4.劉津慧,唐青生.我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題及政策建議[J].時(shí)代金融,2009.6

篇3

首先令人擔(dān)憂的就是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款，市場(chǎng)狹小，并受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這樣是否能保證其商業(yè)利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)是個(gè)問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強(qiáng)，商業(yè)化的道路更適合于較先進(jìn)的農(nóng)村。

其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，所以吸儲(chǔ)難度較高，但小額貸款卻相對(duì)容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性、資本充足率都會(huì)發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。

再次則是內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)決不會(huì)低于現(xiàn)有各類銀行機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級(jí)法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊(cè)資本相差甚遠(yuǎn)，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。

在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎(chǔ)上．監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時(shí)也將有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，防止投機(jī)資本的進(jìn)入。《規(guī)定》還強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這使其有了堅(jiān)強(qiáng)的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴(yán)格依照《規(guī)定》的要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的升值潛力，促進(jìn)農(nóng)村融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報(bào)》)

相關(guān)鏈接

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管方式

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借等。有條件的村鎮(zhèn)銀行今后要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

篇4

進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐漸增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過增量改革以推進(jìn)存量改革就變得異常迫切。

農(nóng)村金融新一輪改革開始進(jìn)行，各種新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的需要。截至2007年末中國農(nóng)村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會(huì)存在差異。根據(jù)筆者對(duì)浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對(duì)農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內(nèi)援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲(chǔ)蓄率，b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲(chǔ)蓄率，Y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?/p>

通常來說，農(nóng)戶通過跨期支出來填補(bǔ)資金缺口主要是通過自身的儲(chǔ)蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲(chǔ)蓄作為內(nèi)援性的融資，受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大，受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數(shù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。所以沿海及東部較發(fā)達(dá)地區(qū)，因?yàn)槭杖胨捷^高，儲(chǔ)蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國百強(qiáng)縣長(zhǎng)興為例，普通家庭進(jìn)行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進(jìn)行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機(jī)制建立較完善，村民安保意識(shí)也比較強(qiáng)，多購買醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)．所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家，其中在東部地區(qū)有2l家，中部26家，西部23家。在數(shù)量上，三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊(cè)資本4516．41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊(cè)資本8150萬元，中部地區(qū)2575萬元，西部地區(qū)平均注冊(cè)資本為3342萬。

1．東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)的試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開設(shè)時(shí)間短，但是平均注冊(cè)資本和注冊(cè)資本總額兩項(xiàng)上都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本分別為2．5億元和2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同類金融機(jī)構(gòu)的平均水平。這些特點(diǎn)與東部地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)是有直接關(guān)系的。同時(shí)，充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持。

在東部地區(qū)，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強(qiáng)。例如，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長(zhǎng)興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250，2007年的人均收入達(dá)到8600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè)，其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對(duì)于種植葡萄來說，由于是特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補(bǔ)貼就達(dá)到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達(dá)到2500元～3000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。

在東部地區(qū)另外一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因?yàn)樽陨硪?guī)模小，容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大，一般的商業(yè)銀行很少會(huì)給他們放貸。但是這類小企業(yè)實(shí)際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評(píng)為中國銀行業(yè)100強(qiáng)中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。

事實(shí)上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè)，整個(gè)計(jì)劃的啟動(dòng)資金并不大，通常都在10萬以下。對(duì)于東部有著較高注冊(cè)資金的村鎮(zhèn)銀行，扶持這樣的項(xiàng)目在資金上并沒有什么困難。但是因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)的失敗率較高，目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金都低于全國平均資本，甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊(cè)資金還不足1000萬，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng)，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對(duì)待。比如距大邑縣城10公里的新場(chǎng)鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨]有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進(jìn)行簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足自己的需求。村上有一些小店，經(jīng)營一些簡(jiǎn)單的日常消費(fèi)品，經(jīng)營資本多為自有資金。整個(gè)縣城只有一家郵政儲(chǔ)蓄。

首先類似于新場(chǎng)鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊(yùn)的西部小鎮(zhèn)很多，隨著旅游資源得到進(jìn)一步的開發(fā)，當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因?yàn)楸旧斫?jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，自有資金數(shù)額很少，而旅館、飯店的初期投入及運(yùn)營資本較大，村民必然會(huì)選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續(xù)簡(jiǎn)單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款，吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?/p>

在對(duì)村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因?yàn)檗r(nóng)民實(shí)際所擁有的資產(chǎn)不多，而金融機(jī)構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品，所以很多農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)都不會(huì)得到批準(zhǔn)。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中，每5個(gè)人組成一個(gè)小組自己進(jìn)行管理，格萊珉銀行給予每個(gè)小組充分的信任和權(quán)力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個(gè)禮拜5個(gè)組員必須有一個(gè)討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對(duì)村鎮(zhèn)銀行有以下三點(diǎn)好處：(1)因?yàn)榇迕裰g是相互非常了解的，基本上不存在信息不對(duì)稱性，所以在選擇組成小組的時(shí)候，村民就會(huì)自行剔除那些有可能不能按時(shí)還款者，這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費(fèi)的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后，村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務(wù)的對(duì)象提供一些建議，這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因?yàn)榻M員之間的相互監(jiān)督必然會(huì)產(chǎn)生相互競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)刺激各成員，使他們發(fā)揮主觀能動(dòng)性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另外，村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個(gè)國家貧困縣、1個(gè)省級(jí)貧困縣設(shè)點(diǎn)以外，還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟(jì)情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現(xiàn)代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)，已經(jīng)逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產(chǎn)、機(jī)械制造為主的“四大產(chǎn)業(yè)集群”。

比如說在晉原鎮(zhèn)我們了解到，該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)情況運(yùn)行良好，2008年人均收入達(dá)到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農(nóng)戶。從2007年起，他們開始進(jìn)行雙孢蘑菇的種植，現(xiàn)在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時(shí)借親戚朋友的錢都還清了。現(xiàn)在收入算下來比以前外出打工的還要高。因?yàn)楫a(chǎn)品市場(chǎng)銷路好，2009年夫妻兩人還準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模。其實(shí)在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的深化，中國外向型經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)重的打擊。據(jù)估計(jì)，現(xiàn)在已有2000萬農(nóng)民工失去了工作。各個(gè)地方政府都提出了各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)廣大的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一時(shí)機(jī)，和當(dāng)?shù)氐恼o密合作，為這些農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)鋪平資金道路。

雖然村鎮(zhèn)銀行在中國還是一個(gè)新型機(jī)構(gòu)，大多數(shù)的村民對(duì)他還不夠了解，但是只要村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)把握所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色，對(duì)結(jié)合這些特色推出合適的業(yè)務(wù)服務(wù)，發(fā)揮出區(qū)域性銀行的優(yōu)勢(shì)，相信村鎮(zhèn)銀行是有能力達(dá)到設(shè)立時(shí)的預(yù)期，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的任務(wù)。

篇5

通過前兩期《經(jīng)濟(jì)》記者對(duì)一些村鎮(zhèn)銀行的走訪，發(fā)現(xiàn)了對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說，都存在著一些共性的普遍問題，如認(rèn)知度不高、吸儲(chǔ)難、貸款產(chǎn)品不好用等問題。但村鎮(zhèn)銀行在全國已經(jīng)有了6年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，每一家的經(jīng)驗(yàn)又因?yàn)榻?jīng)營地域、時(shí)期等多因素而有所不同。那么，就看看這些來自不同地域的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到了哪些困難，它們又積累了哪些寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

做“村鎮(zhèn)”還是做“銀行”

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立一級(jí)企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把利潤(rùn)最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化作為自身的追求目標(biāo)。

可以說，幾乎每家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中都會(huì)面臨支農(nóng)還是盈利的尷尬，甚至出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的情況。

同時(shí)，作為一家獨(dú)立的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)，良好的定位才是勝出的關(guān)鍵。而村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)們對(duì)于如何定位也各有心得。

村鎮(zhèn)銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)鄒玉敏

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營職能是做“盒飯”生意，而不能去開“高檔餐廳”，并且只有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個(gè)“空降兵”才能在仁壽生存發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行必須研究當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，創(chuàng)造當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營模式。仁壽縣金融機(jī)構(gòu)比較齊全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行剛成立時(shí)也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業(yè)務(wù)，月均的貸款筆數(shù)更是不到20筆。

為了讓村鎮(zhèn)銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將“定位”納入考核，董事會(huì)每年對(duì)經(jīng)營層的考核指標(biāo)中不僅包括了規(guī)模、質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，還包括了體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行特色的貸款戶數(shù)、戶均余額、涉農(nóng)貸款占比指標(biāo)。

成為大銀行的補(bǔ)充——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)陳燦明

我們現(xiàn)在定位主要是作為其他大銀行一個(gè)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，融資金額小，以小企業(yè)為主。因?yàn)槲覀冦y行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在中山小欖，服務(wù)對(duì)象主要也是針對(duì)廣大的中山小欖的客戶和群眾，所以我們從成立的時(shí)候就定了一個(gè)目標(biāo)，小欖中小企業(yè)和小欖的三農(nóng)為主要的服務(wù)對(duì)象。我們投放的貸款大部分都是中小企業(yè)的貸款。

杜絕信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)楊揚(yáng)

農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，如果各級(jí)財(cái)政貼補(bǔ)政策不能持續(xù)實(shí)施到位，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)動(dòng)下，就會(huì)逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位，出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。

要從根本上解決這一實(shí)際問題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監(jiān)管部門要發(fā)揮國家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，降低銀聯(lián)入會(huì)費(fèi)和人民銀行征信入網(wǎng)費(fèi)等，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞婵詈拓?cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，讓存款人放心。

多策并舉 搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)

盡管村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個(gè)新生事物。他們認(rèn)為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經(jīng)營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

面對(duì)農(nóng)村金融這個(gè)有待挖掘的市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行甚至國有銀行都在把小微業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，加大了投入力度，逐步滲透進(jìn)縣域市場(chǎng)。這樣一來，村鎮(zhèn)銀行如何找到市場(chǎng)空間尤為重要。

和大行相比有劣勢(shì)——河南長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)郭磊

盡管長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橛忻裆y行這個(gè)大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結(jié)算系統(tǒng)等問題還是要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有銀行、股份制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)的時(shí)間和精力。村鎮(zhèn)銀行處理正常的問題卻要耗費(fèi)這么長(zhǎng)時(shí)間和精力，我覺得是不匹配的。

村鎮(zhèn)銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)耿小清

提高公信力，一是要真正立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠，不斷加大支農(nóng)力度；二是村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)；三是監(jiān)管部門要改善村鎮(zhèn)銀行的異地結(jié)算環(huán)境，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行開辦更多的金融產(chǎn)品；四是地方政府在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)民補(bǔ)貼、一卡通等全民性的產(chǎn)品承辦單位上向村鎮(zhèn)銀行伸出橄欖枝。

放電影、發(fā)禮品、送春聯(lián)，多策并舉——鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)呂自力

我們一年的廣告投入是2萬塊錢，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進(jìn)行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區(qū)去放電影，再發(fā)一些小禮品，春節(jié)送對(duì)聯(lián)，八月十五送月餅，挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。

走特色化和精細(xì)化發(fā)展之路——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)楊揚(yáng)

村鎮(zhèn)銀行要逐步辦成“服務(wù)縣域的零售銀行、立足社區(qū)的特色銀行、農(nóng)民喜愛的給力銀行”。在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量、增加價(jià)值、降低成本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展；另外，要嚴(yán)守資產(chǎn)質(zhì)量和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營滿兩年，若對(duì)資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動(dòng)性和農(nóng)村金融服務(wù)狀況六個(gè)要素評(píng)分低于5級(jí)，要限期整改，加以補(bǔ)救，否則實(shí)施清盤或市場(chǎng)退出。

根本是要提升服務(wù)質(zhì)量——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)陳燦明

一是小，針對(duì)小欖的情況和其他銀行服務(wù)的做補(bǔ)充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個(gè)月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔(dān)保方式靈活，如果能提供房地產(chǎn)的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產(chǎn)，對(duì)于有集體土地使用證，或者有紅線圖的土地，我們就可以受理。

改變等客上門的“傳統(tǒng)”——浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱海榮

我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產(chǎn)品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯(lián)合推出創(chuàng)業(yè)貸款，重點(diǎn)幫助解決農(nóng)村低收入黨員、復(fù)員退伍軍人、青年團(tuán)員、農(nóng)村婦女等特殊群體創(chuàng)業(yè)初期資金不足的困難。

在資金價(jià)格上，對(duì)涉農(nóng)貸款適當(dāng)下浮貸款利率水平，主動(dòng)讓利于民，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。在貸款手續(xù)上盡量簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，推行“雙線調(diào)查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。

在營銷服務(wù)上，改變等客上門的“傳統(tǒng)”，主動(dòng)上門營銷服務(wù)。該行還先后到和平鎮(zhèn)回車嶺村、林城鎮(zhèn)北湯村舉行支農(nóng)貸款現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放儀式，與30戶貸款農(nóng)戶簽約，發(fā)放貸款262萬元。

盈利重要 風(fēng)控更重要

村鎮(zhèn)銀行若要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)盈利。

一方面要控制風(fēng)險(xiǎn)。呆、壞賬的大批累積對(duì)于銀行來說將是致命的打擊。而對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說，盡管放款較為簡(jiǎn)單和快捷，但因?yàn)轱L(fēng)控能力存在短板，往往容易留下禍根。

另一方面，如何提供好的產(chǎn)品，使其真正惠及消費(fèi)者，才是村鎮(zhèn)銀行可以依賴的發(fā)展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品并不好用，不適合當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，急需有人專門來研究產(chǎn)品的制定和創(chuàng)新。

簡(jiǎn)單不等于隨意放款——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)陳燦明

小欖村鎮(zhèn)銀行在貸款流程上，推崇一個(gè)簡(jiǎn)單。但是簡(jiǎn)單不等于隨意放款，嚴(yán)格來按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)做貸款的管理。

中小企業(yè)提供的信息，主要是在它的財(cái)務(wù)信息方面。出于多方面的原因，財(cái)務(wù)報(bào)表可能不太真實(shí)。針對(duì)這個(gè)問題，我們就想了一個(gè)辦法，我們對(duì)企業(yè)的評(píng)判不只看財(cái)務(wù)報(bào)表，還要看他方方面面的信息，如：經(jīng)營者的誠信狀況、生活習(xí)慣、工作經(jīng)歷，甚至是一些工資、水電費(fèi)、訂單之類的經(jīng)營信息。

“眼見為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”——深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行李文榮

目前深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理都能熟練運(yùn)用信貸調(diào)查技術(shù)。該技術(shù)的精華在于“眼見為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”，也簡(jiǎn)稱“雙人四眼”原則。一個(gè)貸款對(duì)象，有兩個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理交叉進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察，最后由分行信貸經(jīng)理綜合論證。考察對(duì)象的訂單、賬單、電費(fèi)、水費(fèi)、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據(jù)來源。

避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)詹關(guān)楠

避免呆壞賬只能從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上嚴(yán)格把關(guān)。首先是從程序上控制，堅(jiān)持貸前、貸中、貸后三查，日常營運(yùn)方面避免操作風(fēng)險(xiǎn)；其次，嚴(yán)格內(nèi)部制度和管理，避免風(fēng)險(xiǎn)；此外，注重員工培訓(xùn)和素質(zhì)的提高，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。

培養(yǎng)具有職業(yè)道德感的團(tuán)隊(duì)——河南長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)郭磊

村鎮(zhèn)銀行員工少，但是它的崗位設(shè)置遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同樣人數(shù)規(guī)模的國有和股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范就非常重要。挑戰(zhàn)在于能否在很短時(shí)間內(nèi)把來自各個(gè)不同機(jī)構(gòu)，甚至沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人培養(yǎng)一個(gè)專心做金融、具有高度職業(yè)道德感的團(tuán)隊(duì)。

先天短板 后天來彌補(bǔ)

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統(tǒng)不完善等村鎮(zhèn)銀行的通病。科技創(chuàng)新需要跟上。

再者，由于村鎮(zhèn)銀行所處地域有所不同，導(dǎo)致有的銀行具備先天的地理環(huán)境和資源優(yōu)勢(shì)，有的銀行的發(fā)展卻還要受到當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的絆腳石。

科技建設(shè)要量體裁衣——西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝

在科技建設(shè)上，西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行籌建之初對(duì)使用發(fā)起行的IT系統(tǒng)還是采用IT系統(tǒng)外包進(jìn)行了一番研究。

自建IT系統(tǒng)有利于開發(fā)適合本行發(fā)展需要的核心系統(tǒng)，但需投入較多的人力物力，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說不現(xiàn)實(shí)。作為剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模小、人手不足、資金實(shí)力不夠雄厚，沒有多余的資金和人力資源去建設(shè)獨(dú)立的IT部門，不能花費(fèi)大量的精力和資金搭建一個(gè)獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以對(duì)IT系統(tǒng)的搭建進(jìn)行了外包。

要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相融合——河南長(zhǎng)垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)郭磊

因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是縣域經(jīng)濟(jì)、縣域市場(chǎng)，同時(shí)各個(gè)縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡相同，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如果和當(dāng)?shù)氐慕鹑诮Y(jié)合度不高，就不能夠嵌入到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐當(dāng)中去，在以后的發(fā)展過程中也會(huì)帶來很多難題。

長(zhǎng)垣縣民營企業(yè)發(fā)展也比較強(qiáng)勁，經(jīng)濟(jì)活躍程度比較高，但是它的發(fā)展以鄉(xiāng)為單位。針對(duì)這種情況，我們?cè)谥贫òl(fā)展戰(zhàn)略時(shí)進(jìn)行了大量的調(diào)研。根據(jù)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要提高縣域金融的充分性，同時(shí)要堅(jiān)持企業(yè)發(fā)展和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一，立足于差異化的市場(chǎng)定位，所以發(fā)展戰(zhàn)略的制定非常關(guān)鍵，而且制定過程中一定要經(jīng)過反復(fù)論證，切合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，嵌入到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平當(dāng)中去，包括公司治理、經(jīng)營發(fā)展、年度規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至包括企業(yè)文化的培養(yǎng)和引導(dǎo)。

西部的村鎮(zhèn)銀行也有機(jī)會(huì)——新疆石河子國民村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)胡德軍