序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇商業銀行的發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

“影子銀行”一詞最先出現在2007年，自美國次貸危機引發全球金融危機之后，影子銀行體系的重要性才引發經濟學家和管理層的高度關注。影子銀行，簡單的說，是指不受監管或僅受較少監管的，提供融資、股權資本融資、金融組合產品、金融交易服務的，有別于傳統商業銀行的非銀行金融機構或金融行為。與美國等發達的金融市場相比較，我國的影子銀行雖然才正處于發展初期，但隨著我國金融市場的不斷完善和金融創新的不斷發展，我國的影子銀行體系也在快速地發展之中，在金融體系中的地位也在不斷提高，與此同時，影子銀行體系對傳統商業銀行的影響力也愈來愈強，對我國傳統銀行的“雙刃劍”影響也日益明顯。這就要求對影子銀行也要以科學的一分為二的觀點來客觀的看待。

二、影子銀行的發展對商業銀行的影響

1.有利影響

（1）對傳統銀行體系的有益補充影子銀行的產生與發展是社會經濟不斷發展帶來的，是金融市場在發展過程中創新改革的產物，同時影子銀行是金融體系的重要組成部分，是對傳統銀行體系的有益補充，在支持實體經濟發展方面也發揮了重要作用。（2）有利于分散風險很多人一提到影子銀行，首先想到的就是高風險、不好的方面，其實影子銀行并不是高風險的代名詞，甚至有很多影子銀行業務具有很好的風險緩釋作用和風險分散作用。（3）推動了利率市場化的進程隨著余額寶等互聯網金融體系的出現，促進傳統金融體系和模式的改革，實際上是推動了我國存款利率市場化的進程。

2.不利影響

（1）影子銀行對商業銀行形成競爭影子銀行的出現本身就是一個新的挑戰，與傳統商業銀行在業務上形成競爭，我國本來經濟市場中中小企業占有很大的比例，加上近幾年政府大力扶持小微企業的發展，由于影子銀行形式上更加靈活、對信息的了解也更加充分，影子銀行在中小企業融資和短期融資方面更具有競爭優勢。這對于傳統銀行來講，相關方面的業務將受到很大沖擊。（2）扭曲商業銀行的內部脫媒，放大了銀行的流動風險銀行理財產品作為商業銀行的脫媒形式之一，是我國利率市場化改革進程的開端。所謂銀行脫媒是指在進行金融交易時跳過所有中間環節而直接在雙方進行的交易。由于大筆存款流出銀行體系，而銀行本身的存款也變的更加短期化和波動化，這將造成銀行的存貸期限錯配問題更加嚴重，系統性的風險也開始顯現。銀行對此不得已推出較高收益的理財產品來吸引客戶，實際上還是發放的信貸，此時的理財產品實際上是鉆了監管的漏洞，這種金融創新虛增了銀行業務量，并非真正的業務結構。（3）加劇商業銀行貸款違約率影子銀行的快速發展，既是適應了目前的金融環境，又是借助了商業銀行的資源。例如：作為影子銀行的重要組成的擔保公司為銀行客戶提供了貸款擔保，是依托商業銀行的貸款為基礎，通過對客戶進行擔保而贏利。客戶—銀行—擔保公司三方為擔保貸款的組成，擔保公司目前不受存款保險制度和不繳納存款準備金而沒有央行的最后保護，若擔保公司破產，其破產造成了損失最終將有銀行承擔，由此影子銀行會加劇商業銀行的違約率。

三、對策

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［關鍵詞］商業銀行；發展戰略

［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02

我國加入WTO之后，外資銀行的陸續進入和股份制商業銀行的快速發展，在一定程度上弱化了國有商業銀行的壟斷程度，行業競爭水平不斷提高。目前四大國有商業銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業銀行、113家城市商業銀行和不斷增多的外資銀行，共同構成了我國銀行業的整體競爭格局。可以預見，我國銀行業的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰略研究。

一、商業銀行可持續發展戰略

我國商業銀行如何在激烈的競爭中發展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續發展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業銀行的發展不能只著眼于資產和業務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。

(一)不斷提升核心競爭力是實現可持續發展的前提

核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業生存、發展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續發展只有不斷提升自身競爭力。我國商業銀行要實現長遠發展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業的發展方向進行體制改革，調整經營戰略，在制度、核心業務、經營區域、人文環境等多方面創造和形成自己的競爭優勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續經營的生命力。

(二)可持續發展戰略要求我國商業銀行走國際化道路

金融改革20年來，我國銀行業的國際化已經邁出了很大步伐，但與發達國家及一些發展中國家相比，我國銀行業國際化水平仍然較低，在技術開發、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業銀行要躋身世界銀行業，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發展，才是提高我國商業銀行國際競爭力的必由之路。我國商業銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發展海外業務的過程中，不斷完善服務手段，提高服務質量，增強業務優勢。走全球立業的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續發展。

二、商業銀行金融創新戰略

(一)金融創新是商業銀行可持續發展的必然要求

金融創新能力和力度大小決定了商業銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創新能力，同時，金融創新是商業銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創新尋找新的突破口，已經成為我國商業銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰，我國商業銀行必須加快金融創新步伐，在學習、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結合中國社會金融消費的現狀，推出更多受歡迎的金融創新產品和服務項目，以更好適應中國金融發展的需求。

(二)我國商業銀行金融創新內容

從中國當前金融業發展的現狀和趨勢來看，我國商業銀行的金融創新主要包括以下幾個方面：

第一，金融產品和業務創新。在競爭日趨激烈的今天，金融產品和業務的創新是多方面的。我國商業銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業務，還應該適度開發期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優勢積極發展非股票買賣的投資銀行業務，開展咨詢、信息服務等業務，為企業改制、資產重組等提供全面服務。

第二，服務創新。改革開放后，我國商業銀行的服務水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變促進金融服務水平的不斷提高。我國商業銀行要增強金融創新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變為根據客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創新不斷開拓新市場。

三、商業銀行以人為本戰略

現代企業管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業的生存與發展。現代商業銀行是標準的金融企業，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰略是重要的發展戰略之一。

(一)金融專業人才的競爭將日益加劇

許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，它們非常注重人在企業發展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優厚的工薪待遇和高度的就業保障，員工的收入高于國內同業人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業績優良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發展需要的各種知識；另一方面，內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內商業銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養一個走一個。

(二)我國商業銀行需要建立合理的人才機制

我國商業銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。要想在金融競爭中占據優勢，抓緊培養高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內，我國商業銀行必須抓緊培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業競爭的需要。第三，根據實際情況適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。

四、商業銀行科技領先戰略

“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業銀行要在全球金融舞臺上生存發展，實現科技領先戰略至關重要。當前的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產品。可以說，科技在推動金融業的發展中起到了前所未有的作用。

(一)金融信息化是銀行發展的內在要求

現代銀行的經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業務拓展和產品功能的人性化上，我國商業銀行要遵循市場發展規律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創新產品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業化、個性化的服務。

(二)電子銀行業務是我國商業銀行科技領先戰略的重要方面

隨著英特網的迅速發展，銀行充分利用因特網積極拓展業務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業務創新和新業務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當今發達國家商業銀行已基本上實現了銀行業務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。我國商業銀行要充分重視金融信息化發展，在原有的業務優勢上，積極發展電子銀行業務，開辟自己在這一領域的市場。

五、商業銀行全能化經營戰略

為了能夠適應國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業銀行紛紛擴大自己的業務范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風險，從而在競爭中處于領先地位。而我國實行的分業經營體制限制了中資銀行的發展，業務范圍顯得過于狹窄。而業務的局限性在相當大的程度上又制約了我國商業銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經營是增強市場競爭力、降低經營風險和實現功能轉型的需要。

目前，國際金融業中存在三種混業經營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業銀行設立投資銀行部、信托部等業務部門，直接從事非銀行金融服務。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業務滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構共同置于金融控股公司之下，各金融機構相對獨立運行，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業務滲透。國外各家金融機構根據自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業銀行在實現全能化經營的過程中要結合自身的情況和國內外市場環境的變化，借鑒其他銀行的經驗，選擇適合自身發展的全能化經營模式。

［參考文獻］

［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業重構［M］．經濟科學出版社，2004．

篇3

在金融體系改革的大背景下，推動國有商業銀行的改革與發展無疑是我國銀行業改革的主體，我國國有銀行曾為我國經濟發展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現如今其本身體制已嚴重束縛了自身發展。加快我國國有商業銀行的改革發展不僅有利于其本身經營效益的增長，也有利于社會主義市場經濟的深入發展。本文從國有商業銀行發展現狀入手，在深入研究目前我國國有商業銀行存在的體制問題的基礎上引出了我國國有商業銀行今后的改革發展與未來展望。

【關鍵詞】

國有商業銀行；社會主義市場經濟；機制體制

中國現有的機制體制決定了短時間內我國以國有商業銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業銀行即是社會主義市場經濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環境的變化，國有商業銀行的不良資產增加、經濟效益下滑、風險規模增加。因此，加緊實施我國國有商業銀行的改革與發展，提升金融服務質量、提高經濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區，國有商業銀行的改革發展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國國有商業銀行存在的體制問題

（一）我國國有商業銀行發展現狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業銀行的外部環境隨即受到影響，國有商業銀行的傳統業務受到了前所未有的挑戰。生存環境面臨著巨大的威脅，銀行業開始調整其發展戰略和組織結構，業務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產管理等，至此，國有商業銀行不僅具有傳統的信用中介功能、融資功能，還具備資產管理、信托投資、保險、經紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規模上看，國有商業銀行在資產規模和業務規模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經濟和規模經濟優勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業銀行風險資產占比大，從不良資產比率來看，國有商業銀行的不良資產率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業銀行明顯不占有優勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結構有待優化。

（二）我國國有商業銀行發展過程中存在的問題1.產權不明晰嚴重制約了我國國有商業銀行的發展具體來說一是產權結構單一，單一的公有制國有獨資企業的安排，導致了政府所有權的不明晰，以致企業缺乏所有權的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業和國家機關的雙重性質，作為企業由于單一產權體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現象，作為企業，銀行內部職工的積極性未被充分調動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經營結構和治理能力上的缺陷國有銀行的發展歷史決定了其不可避免存在計劃經濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發展意識不強，競爭意識淡薄，創新思維滯后。因此我國國有商業銀行在其長期發展的進程中形成了體制陳舊、機構臃腫、人員冗雜的種種不良現象。隨著信息技術的快速發展，國有商業銀行的經營與治理能力已嚴重限制了其發展壯大。

二、我國國有商業銀行改革策略

（一）重組國有商業銀行，實現我國國有商業銀行均衡發展70年代末期以來，我們打破了銀行業“大一統”傳統模式，實現了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業銀行和地方國有商業銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質的，其特點是行業過度集中，少數銀行規模過大，更多的銀行規模過小；依托國內市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致損害了競爭的公平性。中國現行的經濟體制決定了未來一個較長時間內國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產權主體缺位的問題，建立起規范，有力的產權制度；其二是并撤分支機構，精簡人員。而股份制國有商業銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優惠的基礎上扶持其發展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產品創新步伐數字化社會的發展一日千里，電子網絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業改革也迫在眉睫。全球國有商業銀行在當前信息化技術的影響下，業已形成經營方式網絡化，機構網點虛擬化等趨勢。在網絡金融格局的影響下，我國國有商業銀行應加快銀行電子化和網絡化建設以適應現代國有商業銀行發展的要求，根據我國國有商業銀行電子化發展現狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據自上而下的技術開發模式，全行全方位的協調配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統的建設規劃，建設以電子網絡為平臺，集業務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統；三是加大科技投入，通過電子化網絡的建設，引導整個銀行業業務服務流程，經營管理模式和功能的創新再造。

（三）落實風險責任制，提高員工創新能力與動力如今是知識經濟與互聯網相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質是人才的競爭，企業應牢記以人為本的理念，提升其生產能力和創新能力。國有商業銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創新能力。

三、我國國有商業銀行發展展望

我國的國有商業銀行依然存在著經營機制不健全，資本充足率低的現象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續對國有銀行實施股份制改造，以產權改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統優勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創新發展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯網金融服務，相信國有商業銀行依然是促進我國市場經濟的健康發展主力軍。

【參考文獻】

[1]郭建偉,孟奕岑.中國金融穩定的實現:金融倫理道德的實驗分析[J].江南大學學報（人文社會科學版）,2015.(11).

[2]董曉健.依靠改革創新激活發展活力[J].當代江西,2015.(11).

[3]高灼琴,楊瑩.國有商業銀行公司治理結構研究[J].中外企業家,2016.(01).

篇4

關鍵詞：農村商業銀行　需求追隨　發展

根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

一、農村商業銀行成長的理論基礎

關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。

我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。

二、農村商業銀行成長的現實基礎

(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。

(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性

在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先

。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭

除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。

三、農村商業銀行的發展之路

以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，

在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。

(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來

應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶

來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統籌好金融創新和規范管理的關系

我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。

(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力

篇5

城市商業銀行經過12年的改革發展，已經成為了我國銀行業中一支生機勃勃、充滿活力的生力軍。當然，也還存在發展不平衡、治本不到位、宏觀意識和風險意識較弱等問題。為引領和推動城市商業銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強競爭力的現代金融企業，筆者認為，應著力從幾個方面做好改革與發展工作。

探索和嘗試之路

銀監會按照國家宏觀政策要求，結合城市商業銀行改革發展實際，在引領和支持城市商業銀行在聯合重組、跨區域經營等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經濟效益和社會效益。

推進城市商業聯合重組，實現地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實現地方性中小銀行重組聯合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關準備工作。銀監會將繼續支持在地方政府主導下、經銀行董事會決策后的轄內城市商業銀行聯合重組方式。對于城市商業銀行的聯合重組，應先消化歷史包袱，彌補財務虧損，防止將風險帶入新的機構。同時，還應按照自覺自愿和市場化原則進行，避免強行撮合和過度行政干預造成體制缺陷。

支持符合條件的城市商業銀行實現跨區域發展。2005年來，先后有多家城市商業銀行在省內設立分支機構，上海銀行、北京銀行、寧波市商業銀行等在省（市）外設立分行。銀監會將進一步修改完善相關制度和規定，審慎有序的推進城市商業銀行跨區域經營。但城市商業銀行跨區域經營必須遵循三個前提，即監管評級要達到股份制商業銀行中等以上水平；有科學的總體發展規劃；符合當地經濟發展需要（有利于區域經濟縣域經濟發展、有利于為中小企業服務和支持新農村建設）。同時還應堅持三個原則，即必須符合相關準入條件；堅持先轄內縣域再其他地市，先省內、后省外；符合跨省（區）設立異地機構的行要先在同一經濟區域設立機構，再向其他地區延伸。

鼓勵城市商業銀行到縣域設立分支機構。銀監會最近了《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》，調整和完善相關準入政策，鼓勵支持中小商業銀行尤其是城市商業銀行到縣域設立分支機構。各城市商業銀行應抓住這一時機，積極推進縣域機構建設，合理規劃機構網點，以便更好地支持小企業發展和新農村建設。

有條件的支持城市商業銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監會的原則意見有二，即一是原則上應達到股份制商業銀行中等水平或監管評級在三級以上；二是新的名稱應充分體現地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時，各城市商業銀行也應審慎對待更名問題，認真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風和攀比行為。

革新經營管理體制

與國內其他優秀商業銀行，尤其是國際標桿銀行相比，城市商業銀行在經營理念、管理技術、創新能力、制度建設、風險控制等方面仍存在不少差距。城市商業銀行應走有中國特色改革發展之路，發揮自身優勢，不斷借鑒和學習先進經驗。

完善公司治理機制，為長期可持續發展提供制度保障。充分發揮“三會一層”各主體的主觀能動性，形成職責邊界清晰的有效運行機制是當前城市商業銀行公司治理建設的重點。要開好股東大會，規范股東行為，引導股東著眼于長遠利益，支持和幫助銀行更好發展；要提高董事會科學決策能力，制定好銀行長期發展戰略，確保銀行依法審慎經營；要加強對董事的履職和效率評價；要支持監事會和內審部門獨立發揮作用，不斷完善獨立的匯報通道和反饋機制；要建立權責利相衡的機制，完善責任追究制度。

建立高級管理人員履職考核制度，完善激勵約束機制。高級管理人員是銀行穩健經營的重要前提。城市商業銀行董事會應借鑒先進經驗，建立有效的高級管理人員履職考核評價體系，明確高級管理人員的權、責、利，判斷其德、能、績，健全激勵約束機制，形成良好的用人環境和“差者下、庸者讓、優者上”的用人機制。銀監會也將研究制定相關辦法，發揮監管優勢，促進城市商業銀行高級管理人員正確行使職能，有效履行職責。

推進流程銀行建設，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構造銀行的業務流程、組織流程、管理流程和文化理念，優化業務模式，強化風險控制，提高管理效率。相關城市商業銀行應提高對建設流程銀行的認識，重新梳理業務流程，確立專業化的組織架構，實現管理機制的優化和再造，提高管理效率和經營績效。還應逐步擴大城市商業銀行首席官制度試點，改造體制機制頑疾，改變官本位的傳統模式，推進專業化、流程化管理。

防范操作風險，深化案件專項治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業銀行尤其是城市商業銀行的各類案件時有發生，這反映出各行在強化內部控制、防范操作風險、嚴格問責等方面仍有差距。2007年，城市商業銀行應“總分結合”并以分支機構為起點，著力加強內控管理，認真落實防范操作風險的“十三條”措施和強化內控建設的“十個聯動”等要求，以嚴格貫徹各項監管規章和提高內控制度執行力為重點，打造銀行鐵規章、鐵流程、鐵檔案。城市商業銀行應樹立打持久戰的思想，把操作風險當作系統工程來抓，既要治標又要治本，并推進銀行業案件綜合治理長效機制的建設，創造良好的金融生態環境。銀監會考慮將這項工作與市場準入密切聯系，實行“一票否決”，嚴厲懲治。

創新產品與服務

城市商業銀行應密切關注國家宏觀調控政策要求，及時研究市場變化情況，進一步找準市場定位，加強業務創新，在發展區域經濟和新農村建設中發揮生力軍作用。

繼續細分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業銀行發展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會經濟環境不斷發展變化和市場專業化程度不斷提高的情況下，“三個服務”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業銀行應深入分析自身特點，揚長避短，對市場定位要進一步細分，尋找有利于自身長期發展的客戶群體和服務對象，通過“精確制導”，開拓和鞏固市場，創立競爭優勢。并在此基礎上，試點和探索城市商業銀行投資基金、保險等金融行業的可能性，豐富業務領域。

加強業務創新，完善服務功能，提高服務水平。城市商業銀行決策機制靈活，對本地市場敏感度強，本土化程度高，業務普及和推廣迅速，各行應充分利用這一優勢，大力推進產品創新和業務創新，努力培育市場，拓展市場。同時應適應市場環境和客戶需求，應用先進的信息技術和管理手段，完善服務功能，提高服務水平，形成比較優勢，在穩定現有客戶群體的基礎上，爭取更大的發展空間。

推進小企業貸款服務，夯實發展基礎。解決中小企業融資難問題，既是國家關心的重點經濟問題之一，關系到國民經濟持續、快速、健康發展的大局，也是城市商業銀行不容推辭的社會責任。各行應加強“六項機制”建設，充分運用網點優勢，強化服務中小企業的定位策略，積極探索和創新服務機制，為小企業提供全方位、多層次的金融服務。應認真分析中小企業發展的現狀和特點，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學并符合實際的中小企業貸款成本核算機制和考核激勵機制，提高為小企業服務的能動性。

強化資本的約束和管理

2007年，城市商業銀行應立足于提高資本管理水平，改善資本結構（股權結構），強化資本約束，實現穩健有序發展。

提高管理水平，確定科學的資本管理規劃。城市商業銀行董事會應把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實用性相結合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標,審定風險承受能力，制定資本補充規劃。應有專門的內設部門負責規劃的執行，監測業務增長對資本需求量的變化狀況，制定與風險資產規模擴張相適應的中長期資本補充規劃及實施辦法。高級管理層應根據資本管理要求制定和執行業務發展計劃。從2007年開始，銀監會將根據上述要求，對城市商業銀行資本管理水平進行專項調研和評估。

樹立資本約束理念，建立資本約束機制。應改進和完善內部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經濟利潤和經濟資本回報率作為考核重點，鼓勵開展資本占用少的中間業務，轉變增長方式，實現戰略轉型。同時應引進和培養專家型資本管理人才，推進資本約束機制的建立和實施。

拓寬資本補充渠道，完善資本補充方式，多渠道補充資本。在以增資擴股為主要資本補充方式的同時，通過發行次級債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補充來源，優化股本結構，尤其是資本公積應盡量多提留一些，用于轉增資本。在增資擴股過程中，應注意甄選投資動機正確、經營狀況穩定、資金實力強的優質股東，促進銀行的長期發展。優質股東應具備下列特征：一是主業突出、有良好的發展前景，以免企業風險影響銀行聲譽。二是與銀行無違規的關聯關系、流動性強，沒有多頭借貸現象，負債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經營管理的高管，掌握一定的金融知識，了解銀行運作情況，努力優化銀行董事會和高管團隊結構，提高科學決策能力。四是對銀行長遠發展有信心，持股鎖定期應在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業集團及其子公司作為投資者，投資入股銀行機構不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質的優劣程度區別對待，確保增資擴股能夠“吸收新鮮血液”。

積極而又審慎擇機上市。隨著經營狀況的改善和資本市場的良性發展，城市商業銀行公開上市的要求日益強烈。對于擬上市的城市商業銀行，銀監會將按照相關要求，給予必要的協助和支持，盡量為順利開展上市工作創造條件。但是也應注意到，公開上市對城市商業銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴格的監管要求和強大的公眾監督，受到更多市場約束。這要求各行應審慎決策、合理規劃。

控制、化解與處置風險

在各級監管部門的推動、各級地方政府的支持和各行的努力下，城市商業銀行的風險狀況有了明顯的改善。但在總結成績的同時，也必須清醒地看到，城市商業銀行的風險控制機制仍很脆弱，風險管理水平亟待提高，個別行狀況仍很嚴峻，應繼續努力做好風險化解防范和處置工作。

明確風險處置的重點，把控制增量風險作為首要任務。各行應增強風險意識，轉變風險觀念。應強化信貸管理和信用風險控制，防止不良資產余額和比例出現反彈。加強對市場風險的研究和分析，合理控制和規避市場風險。同時應結合案件治理工作的深入開展，加大對操作風險的防范力度，嚴格控制各類案件發生，減少資金損失。

鞏固風險處置成果，確保風險處置各項措施落實到位。近年來，許多城市商業銀行通過多種方式進行了不良資產處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續措施沒有完全落實，影響了處置工作的真實性和有效性，個別行甚至出現嚴重滑坡。2007年，銀監會將在充分總結經驗的基礎上，把建立完善不良資產處置的跟蹤和評估作為監管重點工作之一，對相關行不良資產處置的后續情況進行核查和督導。已開展過不良資產處置的行，應按照總體方案進行自我評估，查漏補缺。沒有落實到位的，應商請地方政府和相關利益方盡快完善落實，確保處置工作“依法、真實、有效”。

繼續推進高危機構的風險處置工作。目前有少數城市商業銀行的風險問題沒有得到根本解決，個別行經營狀況嚴重惡化，成為新的高危機構。監管評級在五級以下，尤其是六級的城市商業銀行，應盡快采取有效處置措施。城市商業銀行的風險處置工作應繼續堅持依靠地方政府和銀行董事會及“依法、真實、有效”的原則開展。對此，銀監會將在政策上給予相應支持，對股東資質、持股比例等適當放寬，推進處置工作的深入開展。

在開放中增強核心競爭力

截至2006年底，共有9家城市商業銀行引進境外戰略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進境外戰略投資者工作正在有序進行，城市商業銀行對外開放勢態良好。2007年，將繼續深化對外開放。

支持和推動城市商業銀行引進優質境外戰略投資者。中國中小商業銀行的改革與發展，已經引起全世界的關注。引資工作要講求“門當戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經營思路、產品特點與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業金融機構，應以引進資本為紐帶，切實促進雙方的業務合作和市場拓展，實現互利互助共贏。2007年，相關銀行應繼續總結經驗和教訓，深化對外開放，推進業務和技術融合，實現由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉變，為城市商業銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發揮導向作用和示范功能。

推進人才交流和培養。優秀人才是城市商業銀行改革與發展的靈魂，應堅持“送出去、請進來”的原則，培養一批具有良好專業素質和國際視野的專門人才，根據需要加快引進一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發展歷史、尊重中國法律、能運用漢語作為工作語言的外國專家參與經營管理，推動管控水平不斷提高。今后，引進境外人才尤其是外籍高管時，應把能運用中文作為工作交流語言和獨立開展工作作為一項條件，降低引進成本，減少工作障礙和摩擦。

推進和規范信息披露

2007年，銀監會將繼續推進和規范城市商業銀行信息披露工作，進一步完善市場約束和社會監督機制。

完善信息披露機制，提高信息披露的質量。公開披露信息是城市商業銀行的社會責任和義務。各城市商業銀行應按照相關規定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機制，明確信息披露的主體和責任，保證信息披露的真實性和有效性。應在防止過度披露的前提下，逐步完善和規范信息披露的要素和內容，繼續擴大信息披露的范圍，提高信息披露質量，為建立良好有效的社會監督機制創造條件。

擴大信息披露受眾面，增強信息披露的公信力和社會影響。從2007年起，監管評級三級以上的城市商業銀行應逐步在《金融時報》等重點媒體公開披露信息，擴大信息受眾面，增強信息披露的可信度和社會影響力，為引進國內外戰略投資者、跨區域發展、引進人才等創造條件。

加強信息系統的建設

從日常監管情況看，城市商業銀行信息管理系統建設普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業務流程和環節，少數行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統落后和存在的缺陷，嚴重影響了銀行管理和業務監控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風險隱患。銀監會監管信息系統開通以后，對商業銀行信息系統建設提出了更高的要求。城市商業銀行應把相關工作提上重要議程，全面加強信息系統建設。

加強基礎建設，提高信息管理系統的覆蓋面和輻射能力。城市商業銀行應抓緊建設覆蓋銀行全部業務的綜合業務服務系統，尤其要注意積累數據，建立和優化風險識別和管理系統，提高管理決策的效率和科學性。