序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村基礎金融服務，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、基本情況

鳳城市總面積5,513.20平方公里，轄內共20個鎮（區），1個蒙古族鄉，201個行政村，2,078個村民組,總人口58萬人，是以農業和為東北老工業基地大工業配套工業為主的地區。

二、農村基礎金融服務覆蓋情況

（一）機構設置及服務區域狀況

我行于2010年5月投入運營,2012年3月在鳳城市南部城鄉結合部設立了“鳳凰城支行”，2014年3月又在鳳城北部的青城子鎮所在地園藝村設立了“鳳城豐益村鎮銀行青城子支行”，2015年1月在鳳城市鳳凰城區北山村設立了“鳳城豐益村鎮銀行億豐支行”。 分支機構設立后，在總行授權范圍內，以服務“三農”為根本宗旨，以支農、惠農、富農為己任，以支持地方經濟發展為目標，面向擬設機構核心區域和機構輻射半徑、范圍提供金服務。

到2018年末,我行在3個鄉鎮（區）設置分支機構3個,鄉鎮的機構覆蓋率為14.29％。機構空白鄉鎮（區）18個, 占全幣鄉鎮（區）總數的14.29％。以機構覆蓋的行政村數3個,占全市行政村總數的1.49％。以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村數74個, 占全市行政村總數的36.82％。以機構覆蓋和流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村數合計為77個, 行政村服務覆蓋率為38.31％。服務空白行政村124個, 占全市行政村總數的61.69％。

二、農村基礎金融服務年度規劃情況

根據監管要求和本行實際，我行按照“合理布局，科學發展，量力而行，延伸服務”的原則和在商業可持續性得到保障的前提下，制定2019—2020年農村基礎金融服務年度規劃。

（一）以機構覆蓋規劃。基于本行正處在創業期,并綜合考量提升機構覆蓋率、管理能力和風險防控等因素,計劃在提升現有機構服務能力和水平的同時，2020年在鳳城市草河區再設立1個支行, 原由鳳凰城支行提供流動金融服務的草河區所轄黃嶺、管家、保衛、平安、山東溝村,由擬新設立的草河支行以機構覆蓋,原金融服務空白行政村愛河村直接由草河支行以機構覆蓋。同時,面向擬設機構核心區域和機構輻射半徑、范圍提供金融服務,業務幅射大堡鄉、東湯鎮、石城鎮等鄉鎮。

（二）以電子機具覆蓋規劃。在監管部門的推動和發起行的幫助下，2018年4月19日我行銀行卡業務正式上線,6月4日正式面向社會發卡,基礎金融服務覆蓋能力提升取得了重要突破。但是,作為電子機具根基的銀行卡業務處于剛剛起步階段,功能尚不完善。現僅在4個網點設置了ATM機,尚不具備設置POS機、EPOS機、轉賬電話等可實現現金存儲功能的電子機具。計劃2020年,依靠發起行支持,拓展電子機具覆蓋范圍,在紅旗、藍旗、沙里寨、劉家河、弟兄山5個鄉鎮設置POS機,拓展電子機具覆蓋范圍。覆蓋的行政村包括：紅旗鎮四家子、永興、黃旗堡、團結、燒鍋、德奎、新力、三義廟、包營子村; 藍旗鎮新發、鑲白旗、藍旗、互助、廣勝、甲云、太虎嶺、立新、正白旗村; 沙里寨鎮朝陽、亮子河、蔡家、洋河、蓋家、李家、詩雅甸、廣甸村; 劉家河鎮八道河、楸木莊、楊家、蛟羊峪、火茸溝、徐家臺、衛國、尖山子、松樹、文化、黑門村; 弟兄山草河嶺、西車、馬坊、教家、東興、陳家、向前、和平村。電子機具覆蓋行政村合計45個,占金融覆蓋空白行政村總數的36.29％。

（三）以流動服務、輻射等方式覆蓋規劃。根據我行規模小、網點少的情況,采取組織流動金融服務隊、設置流動金融服務員方式，定期或不定期到本行未設立機構的鄉鎮和行政村開展金融服務。計劃到2020年末, 以流動服務、輻射等方式覆蓋的鄉鎮達到10個。其中, 2019 以流動服務、輻射等方式覆蓋的鄉鎮達到5個,包括寶山鎮、白旗鎮、邊門鎮、雞冠山鎮、四門子鎮。2020年增加5個,包括大堡鄉、東湯鎮、石城鎮、大興鎮、通遠堡鎮。

計劃到2020年末, 以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村達到個。其中, 2019 以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村達到27個,包括寶山鎮仲林、白家、歷家、趙家、戴家村;白旗鎮雕窩、黃旗、后營子、吳家、王家、莫家、民主村;邊門鎮東山、金家、大東、湯河、明亮、熬家村;雞冠山鎮沙子崗、曖河、新開、寶石山、陡崗子、茨林子村;四門子鎮大荒、小荒、方家村。2020年增加個, 包括大堡鄉保林、武裝、保家、黎明、愛路村;東湯鎮土城、咸家、民生、房木、新興村;石城鎮太陽、依家、孟家、鐵佛、車頭峪、康家村;大興鎮青溝、佟家、聯合、大興、仁山、安樂村;通遠堡鎮小黑山、北張家村。

篇2

關鍵詞 金融電子化 農村金融機構 服務模式

一、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

金融電子化具體是指銀行利用計算機網絡技術和通信技術的，實現銀行與銀行之間、銀行與客戶之間電子化處理業務，并且在這個基礎上，為銀行客戶提供各種金融增值服務及有關的金融信息服務。隨著互聯網電子商務的迅速發展，規劃與開發金融電子化系統工程在基本完成銀行電子化綜合業務處理的前提下，轉移工作重點到防范與化解金融電子化風險以及構建完善的電子商務支付系統這兩方面。

（二）金融電子化對銀行業的作用

（1）金融電子化是銀行業發展的必然趨勢。在目前的時代完全利用手工操作處理銀行業務已經幾乎沒有可能，計算機技術與通信技術深刻影響著銀行業，不僅迅速提升了銀行處理業務的水平，促進了銀行業務的發展，實現了國民經濟一體化發展，也為銀行不斷創新業務、研發金融服務新產品提供了可能。在這樣的情況下，商業銀行的業務經營重點已經從資產負債業務發展到資產負債業務加上各種中介業務。在網絡時代，金融電子化是商業銀行的發展方向，是指開發基于網絡的金融服務、研究與實施銀行業務，具體包含了網上銀行、電子儲匯等。當代銀行經營實踐說明，銀行利潤的來源已經不能僅從傳統的存貸款利息差額中獲得，而是利用先進的網絡銀行體系向客戶提供多種增值服務，并且從這些服務中獲得服務費等利潤。作為特殊類型的銀行企業，勢必需要從銷售金融產品、提供金融服務中得到經營利潤。因此，積極通過新技術，研發金融新產品，便成為發展銀行業的原動力。

（2）有效提高了銀行生產力水平。第一，電子貨幣的產生與發展。在貨幣發展過程中，從普通商品形式的以物易物逐漸發展為貨幣鑄造形式歷經了較長的時期，在人類經濟生活中貨幣與紙幣制造始終存續并且使用到現今。然而從出現計算機到現在，在經濟生活中這些傳統貨幣形式已經出現了巨大的改變，并且對銀行業的發展造成了影響。信用卡與銀行卡已經作為了主要的支付方法，在發達國家成功替代了支付現金形式。而在計算機網絡時代，電子貨幣的產生又對交易商品的貨幣支付與結算方式進行了改變。第二，虛擬銀行概念。在從前的幾十年間，隨著各種高新技術在銀行業務中的應用，從傳統的營業柜臺形式逐步形成一些新興的模式也就是銀行業務概念。例如，利用電話委托銀行業務，改變了客戶一定親自到銀行營業所辦理銀行業務的方式。尤其是互聯網進入千家萬戶的時期，客戶接入網絡以后，利用鍵盤鼠標操作就能輕松處理銀行業務。將來借助互聯網的銀行僅是一個虛擬的營業場所，而不需要實物形態，這便是網絡銀行發展的遠景，在網絡銀行中，將不會出現銀行營業大廳，沒有銀行人員，僅有連接網絡所必需的設備，網絡銀行打破了傳統銀行業務在時間與空間上的約束，發展為開放性的銀行。將網絡銀行作為樞紐開展各類電子商務活動，一方面在極低的投入增量成本的基礎上有效提升銀行業務量；另一方面利用電子商務形成的商品貿易勢必轉變傳統的商業模式。第三，銀行服務方式的改變。實際上，自助的ATM機、POS系統、計算機多媒體信息查詢設備等無人操作的銀行服務項目已經出現在傳統銀行服務范圍內，人機交互自助完成的系統逐步替代了人與人對面的銀行服務方式。第四，電子支付的發展。面向企業的信息交換，即EDI電子數據交換技術、利用同步通信衛星產生的天地對接、利用網絡實現的實時匯總等各種電子交易模式，都需要由電子貨幣進行支付，這一電子支付方法最大程度上加快了銀行資金的流動。

二、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題

（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題

我國農村金融組織雖然表面上產生了商業性金融、合作性金融與政策性金融三位一體的較完善的機構，但是還出現了很大的問題，在支持農村經濟發展過程中各類機構沒有發揮作用。我國金融機構也出現了二元化的特點，并且有進一步加重的趨勢。從農村內部分析，農村僅剩下農村社、農業發展銀行以及關系著涉農服務很少的農業銀行等正規金融機構，與之對應的是較為活躍的農村非正規金融組織，但是作為體制外的金融形勢，政府又對這些非正規金融活動進行嚴厲的管制。農村金融保險的短缺，以及民間借貸的名不正與規模限制，這些因素整體造成了新農村金融系統形成的制度性供給不足等問題，進一步導致農村金融服務產生局部斷層或者空白，很難符合農村資金需求。

（二）農村金融機構支農功能弱化

第一，政策性金融支農作用弱化。隨著逐漸縮小的糧棉流通領域政策性空間，農業發展銀行收購糧棉貸款迅速降低，而科技興農、建設基礎設施卻無法獲得政策性金融的大力支持。在農業發展過程中政策性金融機構不能體現出導向作用。第二，國有商業銀行金融支農力度的弱化。由于缺少合理的激勵制度，農村經濟獨有的特點無法吸引商業銀行。因此，商業銀行投入發展農村經濟的資金極少，并且隨著不斷深化改革的金融體制以及國有商業銀行加快的調整結構步伐，國有銀行開始上收貸款權限，迅速減少了原來的信貸、結算及代收業務，萎縮了縣域網點功能。第三，農村信用社規模較小，為農村提供的資金極少。通過新的改革，農村信用社減輕了歷史包袱，經營情況已經好轉，但是由于制度、結算渠道等方面造成的影響，支農作用也由于資金限制受到了削弱，支持三農能力不足。

三、農村金融服務中金融電子化的應用

（一）農村金融電子化服務模式創新應用的整體思路

充分應用我國信息技術設施建設的成果，通過當前在農村地區較為普及的電話網、寬帶網，積極發展惠農卡等銀行卡的金融產品載體，以轉賬電話、ATM機、POS機、電話銀行等電子化服務渠道，以短信通為服務手段的、遍及農村廣大地區的金融電子化服務網絡。通過創新服務制度與模式，達到農民對金融服務提出的相關要求，進一步對由于農村物理網點缺乏產生的農村金融服務缺失問題有效解決，最終構建普惠的農村金融服務體系，幫助廣大農戶享有農村金融基礎服務。

（二）農村金融電子化服務模式應用途徑

當前與農村相適合的電子化金融服務產品包含：惠農卡、轉賬電話、ATM機、POS機、網上銀行、電話銀行等，綜合這些產品的特征，可以利用下列途徑建立農村電子化金融服務網絡：

第一，積極推廣惠農卡。惠農卡是電子化金融積極實現的重要載體，體現的功能是小額貸款、支付結算、代收代付等，可以有效達到農村對金融基礎服務的要求。為了實現建設電子化渠道的規模經濟，應把惠農卡覆蓋到每個農戶家庭。第二，大力推廣與創新小額先進流轉制度。轉賬電話屬于一種與我國農村地區相適合的金融電子機具，具體功能包括查詢賬戶、轉賬、繳費等金融服務。按照農村各個地區的真實情況，在相對人口流動感較大的百貨商店等地方放置成本低廉的轉賬電話，提供給全村應用，進一步為實現惠農卡各種功能創造優良的條件。此外，可以在種植大戶家中布置轉賬電話，通過他們的示范作用，帶動全村應用電子化金融服務產品。同時，對轉賬電話的小額先進流轉模式積極探索與創新。當農戶需要存取小額現金時，就可以利用在商店安裝轉賬電話實現存取現金，之后通過惠農卡利用轉賬電話實行逆向轉賬，以便幫助農戶存取現金，商店店主可以適當收取費用，而商店店主可以把平常經營的周轉資金應用在流轉小額資金中，并且在進貨過程中實行調劑。這一制度促使電子化金融服務的外部經濟表現更加突出，有效節省了農戶往返物理網點所需的時間和成本，也可以令商店店主獲得合理的回報，有效增加了農村社會整體福利，利用這一服務制度與創新技術，電子化金融服務對不能提供現金服務的弊端有效進行了解決。第三，有針對性的布置ATM機和自主銀行。由于購置ATM及自助銀行形成了極高的成本，因此可以通過將ATM機及自動銀行布置在較大的鎮，符合集中居住農戶及各個村莊店主對大額度、頻繁存取現金的需求等。第四，利用網上銀行、手機銀行等將差異化服務提供給鄉村高端客戶。當前購置與使用網上銀行與手機銀行需要極高的費用，僅在高端客戶中適合推廣，符合這些客戶的個性化和私密化的金融要求。

（三）農村金融服務創新模式

第一，三網融合的農村金融服務模式。一是隨著我國農村地區積極實現的三網融合，農村信息化的發展為創新金融模式提供了重要條件。通過分析可知，我國形成了較高的電話機普及率，但是電話機要想實現金融功能，需要投入一定的資金；由于普及家用計算機普及率不高，并且購置成本較高，低于農戶家庭來說邊際效用不高，利用網上銀行廣泛覆蓋金融服務缺乏可行性。而移動電話與電視機具有極高的普及率，尤其是彩色電視的普及率超過了90%。二是開通電視銀行不需要投入任何成本費用。三網融合是指整合網絡功能，實施三網融合之后，利用農村地區電信網就能夠很好連接銀行系統，農村通過遙控器便可實行銀行轉賬、繳費等當前網上銀行可進行的全部金融服務。三是電視銀行功能優勢巨大，其在農村地區更加適合推廣。足不出戶便可實現電視銀行的金融業務，具有很高的安全性；其操作利用電視機的屏幕就可以完成，直接簡單。第二，阿里小貸對農村金融的啟示。一是商業銀行可以構建針對全國農戶的數據庫系統。在充分應用人民銀行個人征信系統的前提下，完善農戶的經營信息，并且不斷更新與維護這些信息。構建針對全國農戶的動態數據信息庫，能夠在一定程度上解決了農村金融中的信息不對稱問題，節省農村信貸所需的成本。二是通過信息技術創新業務模式。應當積極發展與創新小額現金流轉模式，在農村中拓展這一模式，幫助農戶不出家門就可以支付、轉賬與存取現金，同時掌握農戶的生產生活信息，進一步對信息不對稱問題有效解決。

篇3

山東省基礎金融服務的基本情況

結合中國農村金融服務實際需求情況，此次調研主要考察農村金融機構提供的存款、匯兌結算、銀行服務、貸款這四項基礎金融服務，在多大程度上提供服務和滿足了農戶的需求。

本次調研選取了農村金融發展狀況較好的山東省濟南市長清區作為調研地區，并以農村經濟發展程度及距區（縣城）遠近為依據，分層抽取了長清區雙泉鎮、萬德鎮、孝里鎮等地區的8個村進行入戶調查，共調查了173戶農戶，完成有效問卷170份（表1是調研所在村的基本情況）。調研內容主要分為兩個部分：一是農戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農戶基礎金融服務全覆蓋情況。基于農村基礎金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結算、服務四個維度，該部分主要包括農戶獲取存款、匯兌結算、及貸款服務的方便程度，農戶對于存款、匯兌結算、和貸款服務的使用情況及原因，以及家庭所處區域距縣城、集鎮、最近金融機構的距離，農戶本地非正式金融組織的參與程度，對本地基礎金融服務的滿意程度等內容。

調研結果顯示，農村基礎金融服務全覆蓋現狀主要有以下幾個特點。

農戶金融服務差異

農戶基礎金融服務覆蓋的差異

圖1是調研所在村莊金融機構分布狀況。從本次調查涉及機構類型看，農村地區金融服務主要由信用社、郵儲行和農行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機構占比均在7%一下。同時，從機構分布看，信用社、郵儲行和農行在各個鄉鎮上大多設有網點，其中信用社還會在中心村設置自助服務點，而其他商業銀行則集中分布在區（縣），較少在鄉鎮一級分布。

農戶基礎金融服務需求的差異

從表2可以知道農戶基礎金融服務的需求情況。存款和服務是農戶需求程度最高的兩項金融服務，而農戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農村現實情況可知，農戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農業為主的農村地區，農民的借貸還處于生存性借貸結算，經營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調查農村與外界經濟聯系較少。此外，傳統的風險防范意識使得農民具有較大的存款需求。而較大的服務需求則與國家的各項涉農政策密切相關，如部分地區通過郵儲行、信用社發放種糧補貼、農機補貼等。而農戶所期望的基礎金融服務供給優先序調查也進一步表明了農戶基礎金融服務的差異化需求——農戶最希望優先提供的基礎金融服務是存款、之后是服務、再者是匯兌結算服務，最后是貸款服務。農戶基礎金融服務的差異化需求現狀要求，在實現基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農戶金融服務需求角度出發，按照一定的優先序向農戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

農戶基礎金融服務使用的差異

表3是農戶基礎金融服務使用情況。和農戶需求相類似，被調查農戶對存款、、匯兌和貸款四項基礎金融服務的使用情況也呈現了差異化的分布。

存款服務使用情況及不使用原因。被調查農戶中約有65%偶爾使用和經常使用存款服務。而對于極少或沒有使用過的農戶，其原因（見表4）主要在于沒錢可存、沒有把錢放金融機構的習慣、距離營業網點太遠、有其他投資渠道等方面。這表明當地經濟水平對農戶存款行為存在著較大的影響，同時當地農戶存款服務的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結算服務使用情況及相關原因。被調查者中約有一半的農戶從未使用過匯兌結算服務，而沒使用或極少使用匯兌結算的家庭更是占到了被調查者的60%多。可見，匯兌結算服務在調查所在地的使用程度并不高。從原因（見表5）看，絕對數量的農戶不使用匯兌結算服務是因為不需要，即農戶與外界經濟聯系較少造成的匯兌結算服務需求的缺乏。因而相對而言，匯兌結算服務在農村地區屬于一種選擇性金融服務，只有部分有需要的人群才會使用。

服務使用情況及相關原因。從結果看，調查地區農戶對于服務的使用程度非常之高，約有80%的農戶會使用該項服務。而就內容看（見下表6），農戶使用服務主要集中于領取國家涉農補貼、政府救濟和補助金，其中約有76.22%的農戶借助金融機構的服務領取退耕還林、種糧等補貼。可見在農村地區，國家相關涉農政策推動了農戶對金融活動的參與。

貸款服務使用情況及相關原因 。貸款服務是農村基礎金融服務中一項重要內容，同時也是引發農村金融困境的主要原因。相比其他基礎金融服務，被調查農戶對貸款服務的使用程度非常之低，沒有使用過貸款服務的農戶占比達到了70.3%。其原因主要在于農戶自有資金已經滿足需要（42.86%），且現在缺乏好的需貸款項目（24.11%）。此外，農戶貸款還面臨著沒有聯保或者擔保人、申請獲得批準可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調查地區看，中國農村依舊存在著貸款排斥的現象。而這種現象又是由自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農戶貸款申請情況看，農戶貸款申請的大部分都得到了批準。而農戶之所以未獲批準，其原因主要集中在沒有聯保人或擔保人、沒有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規定、還有貸款沒有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因導致了農戶所面臨的貸款排斥。

結論及展望

從調查結果看，農村基礎金融服務的需求和使用狀況呈現差異化。

首先，農戶對于不同基礎金融服務的需求情況呈現差異化。存款和服務是農戶需求程度最高的兩項金融服務，而農戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農村現實情況可知，農戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農業為主的農村地區，農民的借貸還處于生存性借貸結算，經營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調查農村與外界經濟聯系較少。此外，傳統的風險防范意識使得農民具有較大的存款需求。而較大的服務需求則與國家的各項涉農政策密切相關，如部分地區通過郵儲行、信用社發放種糧補貼、農機補貼等。農戶基礎金融服務的差異化需求現狀要求，在實現基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農戶金融服務需求角度出發，按照一定的優先順序向農戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

其次，農戶基礎金融服務的使用也呈現差異化。有相當部分農戶不使用或者極少使用存款服務，不使用存款服務的原因則在于，沒錢可存、沒有把錢放在金融機構的習慣、距離營業網點太遠、有其他投資渠道等方面；匯兌結算服務在調研所在地的使用程度并不高，匯兌結算服務在農村地區，只是部分有需要的人群才使用的基礎金融服務；調查所在地區農戶對于服務的使用程度非常之高；國家涉農政策推動了農戶對銀行服務的使用；貸款服務的使用程度非常低，考察農戶不申請貸款的原因，主要集中于自有資金已經得到滿足、沒有好的項目、沒有聯保或者擔保人、政府里沒有熟人、申請獲得批準可能性太小、程序復雜、抵押物缺乏等方面。中國農村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。

篇4

關鍵詞：農村金融服務；區域差異；主成分分析法

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0059-05

一、引言

農村金融是現代農村經濟的核心，優質、高效的農村金融服務是新農村建設和農村改革發展的重要保證。根據銀監會統計，截至2011年底，我國農村仍有1696個鎮（鄉）未設任何銀行業金融機構服務營業網點。2012年第四次全國金融工作會議提出：“金融要為經濟社會提供更多優質服務，特別要加快解決農村金融服務不足的問題”。在以上現狀和背景下研究我國農村金融服務現狀、區域差異及形成區域差異的影響因素有著重要的意義。

目前對農村金融服務方面的研究主要集中在兩個方面：一是構建農村金融服務覆蓋面的評價指標體系并進行量化評價與分析。如孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農村金融服務覆蓋面的整體和地區情況進行了分析，結論是我國不同的省份和地區農村金融服務覆蓋狀況存在著差異并且農村金融服務與地區經濟因素之間不存在顯著的相關關系。李明賢和李學文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農村金融覆蓋面進行衡量。杜偉等（2011）在農村金融發展、農村金融機構發展水平評價指標體系的基礎上，構建農村金融服務水平評價指標體系，為農村金融服務水平的橫向和縱向比較提供測算的依據。二是對提高農村金融服務質量和水平提出相關的政策與建議。如唐青生等（2010）對云南貧困地區農村金融機構空白網點建設問題，提出了財政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構建農村金融服務全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環境等四個方面進行完善。章俏慧和金獻幸（2011）對溫州地區農村金融服務供給與需求進行了分析，探尋農村金融服務供給中存在的障礙，為構建農村金融服務體系提供借鑒。以上兩方面的研究對農村金融服務評價與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問題，一是應用主觀賦值法確定農村金融服務的指標權重，導致評價與分析的結果帶有人為主觀的影響；二是缺少對農村金融服務區域差異影響因素的分析不足，針對各地區農村金融服務的區域差異提出有針對性的政策與建議較少。

在現有研究的基礎上，本文試圖從兩個方面做進一步研究，一是應用主成分分析法確定農村金融服務評價指標體系的指標權重，對我國農村金融服務水平進行評價，以避免人為主觀確定指標權重，影響評價結果的客觀性；二是應用Pearson相關系數及其檢驗對不同地區農村金融服務水平區域差異形成的因素進行判斷與分析，為提出有針對性的政策與建議提供基礎。

二、我國農村金融服務現狀的區域差異分析

（一）指標設計與數據來源

1、指標選擇

本文選擇三類8項具體指標來對2010年我國農村金融服務水平進行評價。農村金融基礎設施建設方面的指標是為農村經濟主體（農戶和中小企業）提供金融服務的網點和人員數。金融服務包括基礎性金融服務（存款、貸款和保險服務）的覆蓋狀況，用人均數反映各省的農村金融服務覆蓋狀況。農村金融服務覆蓋范圍理論上應包括存款、貸款和保險服務的覆蓋范圍，但因數據的可得性和貸款業務對農村經濟主體（農戶和中小企業）的生產具有最重要影響的作用，所以本文選擇農村地區獲得貸款的農戶占比和獲得貸款中小企業占比兩項指標代表農村金融服務覆蓋范圍。

2、數據來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區（不含港澳臺地區和數據不全的上海市）的相關數據進行分析，農村金融機構主要包括為農村地區提供金融服務的銀行（商業銀行和政策性銀行）類金融機構和新型農村金融機構（指村鎮銀行、資金互助社和貸款公司）；數據來源于中國統計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監會網站和中國農業信息網。主要變量的描述性統計見表2。

（二）指標權重的確定

主成分分析法是研究多變量族的少數線性組合（新的變量族）來解釋全部變量的協方差結構，挑選最佳變量子集，簡化數據，提取變量間關系的一種多元統計分析法，新變量之間不相關，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規范，各原始指標的權重確定不帶人為主觀意識，比較客觀科學，便于提高評估結果的可靠性和準確性。其步驟如下：

1、指標標準化采用如下公式：

標準化公式：X= （1）

2、計算標準化后變量的相關系數矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負特征根和特征向量。

3、通過λi計算各主成分的貢獻率，為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標數據的能力越強，m為全部主成分的個數。表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。

4、將得到的特征向量與標準化后的數據相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達式和分值。

5、計算主成分綜合評價結果：

其中λi表示第i主成分因子的特征值。

（三）測算結果與分析

應用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據主成分分析方法，對我國農村金融服務水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。

本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達到81.3%和特征根大于0.8作為標準，通過分析，本文認為選擇4個主成分能夠反映原始數據的主要信息。綜合計算出我國農村金融服務水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。

從表4和表5可以看出，我國農村金融服務水平存在區域差異。具體劃分為三類。

第一類地區（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區農村金融服務的基礎設施、人員配備、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優于其他地區；這類地區一是經濟發展地區，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農村金融服務業務表現突出的地區，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業占比指標突出，而因獲得貸款的企業占比和人均農業保險費收入兩項金融服務業績突出，所以綜合得分排在第一類區域。

第二類地區（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區域的農村金融服務水平介于第一類和第三類之間。

第三類地區（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區域在農村金融機構網點、人員配備和業務覆蓋面等方面農村金融服務相對較差的區域。

三、我國農村金融服務水平區域差異的影響因素分析

（一）基本影響因素的選擇

1、農村地區百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）。農村地區百元GDP貸款貢獻率是指農村地區各項貸款與農村地區GDP的比值再乘以100。這個指標能夠反映金融機構貸款服務投入在某地區能夠帶動其經濟增長的程度，表明該地區金融對經濟的支持力度，代表經濟金融化的程度；經濟金融化程度較高的地區是金融資源聚集地區，金融機構屬企業性質，以利潤最大化為目標，將增加該地區的金融服務。

2、農村居民家庭人均純收入（Inc）。根據Kempson and Whyley（1999）研究認為隨著收入的增加，居民對金融服務的需求會相應增加。農村居民家庭人均收入能夠反應農村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產品和服務的需求。

3、農業產值占總產值的比重（Ac）。即農業產值占地區總產值的比重，農業產值占比從側面反映了地區第二、三產業所占的比重，即工業化和現代化水平，第二、三產業發展能夠促進金融服務需求的增加。

4、農村居民消費水平（Cons）。農村居民消費水映農村地區居民的消費傾向，如果農村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務的需求較旺，故引入農村居民消費水平作為影響農村金融服務的重要影響因素。

5、農村勞動力受教育水平（Edu）。一般認為受教育水平會對金融服務需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務，會促進金融服務需求的增加。

（二）測算結果與分析

本文應用Pearson相關系數及雙邊檢驗（Two-tailed）來判斷影響各地農村金融服務狀況的因素。應用SPSS16.0軟件得到以下結果。

1、農村地區百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）對農村金融服務狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農村金融服務水平的相關系數為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融效率與農村金融服務水平之間密切相關。如浙江省農村地區百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農村地區金融服務的覆蓋面廣度和服務深度較強（浙江省農村金融服務水平評價得分為0.8276），經濟的金融化程度高；反之河南省農村地區百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農村金融服務水平評分為0.0987，金融貸款服務資源效率低，金融機構缺乏對該地區金融服務供給的積極性和主動性，所以該地區農村金融服務水平較低。

2、農村居民家庭人均純收入（Inc）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Inc與農村金融服務水平評分的相關系數為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融服務水平與農村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關關系，這表明農村居民收入水平對農村金融服務有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務需求是居民收入的正函數。金融服務的提供是以經濟需求、人民生活水平提高為基礎的，農村居民收入水平決定了其在滿足自身生存需要的基礎上尋求更高層次的金融產品能力。

3、農業產值占總產值的比重（Ac）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Ac對農村金融服務評分的相關系數為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農業產值占總產值的比重與農村金融服務呈負相關關系，即農業產值比重較高的地區的經濟結構中第二、第三產業比重較低，農村金融需求有限，抑制了農村金融服務的供給，導致農村金融服務覆蓋面低，金融產品單一。

4、農村居民消費水平（Cons）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Cons對農村金融服務水平評分的相關系數為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農村居民消費水平對農村金融服務呈正相關關系。農村居民消費水平較高，對金融服務的需求也很旺，有利農村金融服務供給的提供。

5、農村勞動力的受教育水平（Edu）對農村金融服務水平的影響，從表6可以看出，Edu對農村金融服務水平評分的相關系數沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農村勞動力受教育水平對農村金融服務水平評分的影響并不顯著，原因是我國農村勞動力受教育水平普遍較低，全國農村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區農村勞動力受教育水平數據的標準差為1.14，差異較小。

四、結論與建議

通過以上分析得出，我國農村金融服務水平存在明顯的區域差異，影響農村金融服務水平的主要因素有農村地區百元GDP貸款貢獻率、農村居民家庭人均純收入、農業產值在總產值的比重和農村居民消費水平。根據以上研究結論，對進一步提高我國農村金融服務質量和水平提出以下建議：

（一）根據我國農村金融服務的區域差異，因地制宜地創新農村金融產品和服務方式

農村金融服務的發展需要堅持因地制宜原則，根據各個地區農村經濟發展變化實際特點，積極探索、提供適合當地實際、操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果。要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融產品和服務方式的創新，合理分散金融風險。

（二）不斷引入競爭機構和競爭對象，提高農村金融服務的效率，實現農村金融機構的可持續發展

從農村金融服務的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構要服務于農村、農民和農業，但是自身的可持續發展是服務“三農”的基礎，所以需要不斷提高農村金融服務效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構不斷參與農村金融各項服務。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現農村金融機構自身的可持續發展。

（三）擴大農村保險服務的業務范圍，不斷提高保障

農村保險不僅包括農業保險，農民對小額人身保險、養老保險、醫療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業務的拓展，一方面可以擴大金融機構的業務，提高利潤；另一方面對農民的生產、經營和生活都有很大的穩定作用。

參考文獻

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篇5

【關鍵詞】農村地區普惠金融；經濟發展；問題；對策

普惠金融最早于2005年由聯合國提出，其作為金融服務種類的重要組成部分，是國家金融服務質量提升、小額信貸金融發展的重要表現。其最終目的是要通過將那些零散的微型金融以及小額信貸服務機構結合到一起，以此來建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進而將其服務于國家整體金融發展的作用充分的發揮出來。我國于黨的第十八屆三中全會的改革決定中正式提出了有關“大力發展我國普惠金融”的相關主張。而我國一些農村地區，由于長期存在金融服務不足的情況，使得廣大農民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問題。為此，我們應在農村地區廣泛開展普惠金融，借助其優勢作用的發揮，來對農村地區的金融服務質量給予提升，促進農村地區經濟的新發展。

一、我國農村地區普惠金融發展中存在的問題

我國農村是經濟發展的重要區域，由于各方面的因素，社會主義市場經濟發展以后，我國農村與城市之間的經濟發展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農村地區經濟的發展，開始在農村地區進行普惠金融的發展和建設工作。但是，我國農村地區普惠金融發展過程中依然存在很多問題，主要體現在以下幾個方面：

（一）基礎金融服務較差

為了更好地促進普惠金融的發展，需要在我國農村建立相關的基礎金融服務，但是目前由于我國農村基礎設施完善程度不高，所以基礎金融服務較差，主要體現在以下幾個方面：第一，金融網點的密度較小，對于很多農村地區，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關的網點，為人們提供相關的金融服務。但是，由于網點密度較少，從而使得人們等待業務處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務質量；第二，對于我國農村地區來講，很多相關的金融業務網點并不是統一的，例如：新農合、農業醫保、農業補貼等等都不是在同一家金融結構辦理業務，所以辦理起來并不是特別方便。

（二）扶貧金融發展較為緩慢

為了更好地促進我國農村地區的金融發展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農村扶貧金融的發展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農村經濟發展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構的收益比較小，因此很多普惠金融機構不愿意開展相關的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結構是無法開展的，所以還需要社會相關力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發展，更好地控制相關的風險。

二、促進我國農村地區普惠金融發展的策略

目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應的成就，但是在我國農村地區的發展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發展。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融發展，可以參考以下幾個方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對于我國農村經濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，才能夠整體帶動農村經濟，更好地促進我國社會主義市場經濟的發展，進一步縮小城鄉之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發展的相關體系，從而能夠根據農村地區經濟發展的特性，制定適用于農村的普惠金融發展體系，更好地促進相關工作的開展，為扶持農村經濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構參與到普惠金融中來，政府出臺相關的政策，對于參與普惠金融的相關金融機構給予相關的優惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結構的改革和完善。

（二）完善相關的基礎

金融服務基礎金融服務是普惠金融服務的重要組成部分，同時也是直接與農村和農民相關金融業務直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融的發展，需要不斷完善相關的基礎金融服務，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關的基礎金融服務網點，從而能夠及時覆蓋相關的服務人群，幫助人們更好地處理相關的金融服務；第二，促進各個金融機構之間的業務互通性，從而使得人們可以在一家基礎金融服務網點，可以同時辦理多家金融結構的業務，能夠更好地幫助人們節約服務時間，進一步提高基礎金融服務機構的服務質量。

（三）促進普惠金融多個方面的發展

為了更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，可以結合目前我國農村經濟和金融的發展現狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務與其他農村服務之間的結合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎金融服務，但是與農村其他服務都是緊密相關的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農村機構的服務，從而更好地促進我國農村經濟的整體發展；第二，在普惠金融發展過程中，與現代信息技術相結合，從而能夠更好地提高服務質量和服務效率，更好地為農民提供相關的金融結構。利用現代信息技術，能夠更好地促進各個網點之間信息的交流和共享，有利于提高服務的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務網點員工的素質，一方面：提高他們的整體的業務素質，使得能夠更好地為農民提供金融服務，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業務上不斷地突破，在技術上不斷地推陳出新。

參考文獻

[1]楊俊仙,張娟.山西省農村普惠金融水平測度與評價[J].經濟師.2015(01).