序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇縣域銀行發(fā)展思路，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞 銀行保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展思路

面對銀行保險(xiǎn)在世界各地的迅猛發(fā)展，伴隨著進(jìn)入我國飛速發(fā)展的這十年來，由于在一味要求保費(fèi)收入，而相關(guān)銷售管理工具的跟進(jìn)滯后問題，導(dǎo)致我國當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的發(fā)展存在著諸多制約進(jìn)一步飛速發(fā)展的問題，從而進(jìn)入一個(gè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。

一、我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)的銀保合作始于1996？年，當(dāng)時(shí)引入銀行保險(xiǎn)只是模仿西方保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式，即銀行在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)利用其柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供相應(yīng)服務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。2001年以后，銀行保險(xiǎn)銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險(xiǎn)銷售渠道的三大支柱之一。公開數(shù)據(jù)顯示，2004—2010年期間銀保的復(fù)合增長率為37.2%，超過了期間全部保費(fèi)收入年復(fù)合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發(fā)展，以及保監(jiān)會(huì)90號(hào)、91號(hào)文件的出臺(tái)，銀行只能與最多不超過三家保險(xiǎn)公司發(fā)成保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)公司銷售人員不得進(jìn)入銀行開展保險(xiǎn)銷售工作，以及萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不能在銀行柜臺(tái)直接銷售，銀行必須開辟專業(yè)的保險(xiǎn)銷售區(qū)域進(jìn)行銀行保險(xiǎn)的銷售，從2011年銀保保費(fèi)收入來開，同比下降下降嚴(yán)重，各大保險(xiǎn)公司都存在不同規(guī)模上的下滑。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

1、追求短期利益，以手續(xù)費(fèi)競爭為手段

銀行在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)選擇保險(xiǎn)合作公司非常混亂，甚至部分銀行同時(shí)選擇和近十余家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，存在合作對象較多不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，反而加劇了各大保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中手續(xù)費(fèi)競爭的惡性循環(huán)，一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。

2、銷售隊(duì)伍綜合素質(zhì)較低

保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展初期由于業(yè)務(wù)大幅的提升，而銷售隊(duì)伍沒有快速跟上整體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的篩選以及相關(guān)專業(yè)技能的培訓(xùn)，作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，在實(shí)際銷售中由于自身沒有經(jīng)過專業(yè)學(xué)習(xí)，有時(shí)為了提高業(yè)績從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。以至并沒有給消費(fèi)者帶來專業(yè)的介紹，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)、夸大收益率、混淆銀行與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)利益、混淆銀行與保險(xiǎn)公司信用等問題，售后服務(wù)質(zhì)量較差，容易導(dǎo)致銀行信用透支。

3、消費(fèi)者滿意度嚴(yán)重下降

由于消費(fèi)者對銀保產(chǎn)品接觸很少，銀行保險(xiǎn)銷售人員在追求利益的同時(shí)，采用一些不道德手段導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、夸大保險(xiǎn)收益率、混淆保險(xiǎn)、存款、基金等產(chǎn)品，讓部分客戶上當(dāng)受騙；加之各大媒體、報(bào)紙對銀行保險(xiǎn)銷售的肆意宣導(dǎo)曝光，在市場中加大了負(fù)面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險(xiǎn)的滿意度，甚至引發(fā)“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發(fā)展的因素。

4、銀保市場保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

目前，銀保產(chǎn)品以躉交型的分紅型和投資理財(cái)型產(chǎn)品為主，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險(xiǎn)公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產(chǎn)品單一還容易引發(fā)惡性競爭和違規(guī)等問題。

三、淺析下一步銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、樹立銀保合作長遠(yuǎn)化合作戰(zhàn)略

銀行應(yīng)當(dāng)把銀行保險(xiǎn)的發(fā)展放在實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營的高度上來認(rèn)識(shí)，把發(fā)展銀保業(yè)務(wù)納入銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行保險(xiǎn)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。不能在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)從而沒有考慮長遠(yuǎn)化的發(fā)展，導(dǎo)致銀保銷售在后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)上不能滿足客戶的需求。

2、應(yīng)致力于建立一支專業(yè)技能過硬的專業(yè)化銷售隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。一方面，加強(qiáng)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)銷售專業(yè)化的技能提升培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，保險(xiǎn)公司要積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，與銀行完美銜接做好銷售的后續(xù)服務(wù)工作。第三，銀行銷售人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)要加大銷售人員職業(yè)行為規(guī)范的培訓(xùn)，并制定相關(guān)的監(jiān)督考核機(jī)制，致力于降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格治理不正當(dāng)競爭及銷售誤導(dǎo)

針對目前銀行保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對一些誤導(dǎo)行為和不正當(dāng)競爭，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，取消銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)資格，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，對當(dāng)事人進(jìn)行處罰，堅(jiān)決杜絕銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

盡管我國當(dāng)前銀保市場在迅猛發(fā)展的同時(shí)凸顯出來了一系列問題，但銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展，對我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式和社會(huì)環(huán)境都不同程度上存在很多促進(jìn)作用，同時(shí)也更能滿足客戶在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形式下的金融需求，所以我們要致力解決當(dāng)前銀保市場在發(fā)展中出現(xiàn)的一些制約健康有序發(fā)展的因素，確保我國銀行保險(xiǎn)快速成長，為人民提供更多元化的金融服務(wù)，同時(shí)為穩(wěn)定社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

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篇2

瀘溪縣是一個(gè)被國家列為西部開發(fā)的少數(shù)民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總?cè)丝?9萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業(yè)立縣、產(chǎn)業(yè)富民”的發(fā)展思路，大力發(fā)展工礦私營企業(yè)和柑產(chǎn)業(yè)，使瀘溪經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產(chǎn)總值達(dá)15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產(chǎn)總值14.15億元，增長18%；2007年實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值21.5億元，增長60.25%；2007年實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財(cái)政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項(xiàng)存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項(xiàng)存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項(xiàng)貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項(xiàng)貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。

二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的突出矛盾

㈠縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據(jù)對瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個(gè)億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個(gè)億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不相適應(yīng)。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲(chǔ)蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)2.87億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴(yán)重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當(dāng)?shù)赝度肷跎佟？h域資金大量外流，進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)僅靠農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)支撐。三是存、貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟(jì)增長速度平均達(dá)17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長速度，其中貸款增長速度還不到經(jīng)濟(jì)增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機(jī)構(gòu)改革的影響，他們的信貸審批權(quán)全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權(quán)，單位或企業(yè)申請貸款需要報(bào)二級分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時(shí)間長。據(jù)了解，申報(bào)一筆貸款的審批，最快也要一個(gè)月，最長的達(dá)幾個(gè)月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔(dān)保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔(dān)保機(jī)制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實(shí)行了貸款責(zé)任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學(xué)發(fā)展觀的態(tài)度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對風(fēng)險(xiǎn)難以確定的中小企業(yè)或個(gè)體民營企業(yè)，以及“三農(nóng)”對象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會(huì)信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡薄，在信貸活動(dòng)中，企業(yè)和個(gè)人違背誠信原則的行為時(shí)有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會(huì)誠信體系建設(shè)還處于起步階段，個(gè)別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機(jī)，逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，嚴(yán)重?fù)p害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，破壞了銀企間正常的信用關(guān)系。二是信用中介服務(wù)體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔(dān)保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.縣域經(jīng)濟(jì)自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟(jì)主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成，農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資需求量大、周期長、回報(bào)率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險(xiǎn)較多。二是縣域經(jīng)濟(jì)缺乏科學(xué)發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實(shí)情況，出于本能的風(fēng)險(xiǎn)控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機(jī)構(gòu)信貸投入缺位。

㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項(xiàng)目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到根本優(yōu)化，而且浪費(fèi)了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學(xué)發(fā)展意識(shí)，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性和力度也很難有所提高。同時(shí)要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財(cái)政、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的積極配合，相互支持，才能達(dá)到最佳效果。許多好企業(yè)、好項(xiàng)目由于財(cái)政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項(xiàng)目審批、市場準(zhǔn)入條件上進(jìn)行嚴(yán)格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)聚集增多。

三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和金融和諧發(fā)展對策建議

㈠堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟(jì)、金融和諧發(fā)展的觀念

要按照科學(xué)發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念。要認(rèn)識(shí)到縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關(guān)系，是共同發(fā)展的關(guān)系，而不僅僅是“支持被支持”的關(guān)系。兩者是相互依存、互相促進(jìn)、互為發(fā)展。

㈡構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

一是要改善縣域金融服務(wù)體系，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，提高縣域金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強(qiáng)與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政、銀、企三家關(guān)系。同時(shí)要加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，靈活運(yùn)用貨幣信貸工具，加強(qiáng)金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。三是各金融部門要堅(jiān)定“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是壯大自我”的意識(shí)，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，改進(jìn)服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加強(qiáng)對市場需求的調(diào)查、預(yù)測，找準(zhǔn)有優(yōu)勢、有潛力的項(xiàng)目，并為這些項(xiàng)目發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)信貸營銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)給予基層行一定的信貸授權(quán)， 增強(qiáng)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發(fā)揮各職能部門作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

大力改善社會(huì)信用環(huán)境。一個(gè)具有良好的社會(huì)信用環(huán)境的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)信用觀念。司法、工商、稅務(wù)、財(cái)政、公安等各職能部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取有力措施，堅(jiān)決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，幫助金融部門維護(hù)債權(quán)，給金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

一是政府以市場為導(dǎo)向，加快縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。縣域中小企業(yè)及個(gè)體民營企業(yè)要適時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品更新步伐，走高科技發(fā)展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長方式上，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，選擇科技含量高、市場潛力大的產(chǎn)品為主營對象，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高競爭實(shí)力。

篇3

不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機(jī)構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟(jì)差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗(yàn)觀點(diǎn)扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達(dá)到激活縣域金融服務(wù)的目的。

一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.

村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運(yùn)營特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會(huì)及決策、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運(yùn)行模式。

村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨(dú)資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責(zé)任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊資本大小與多少，影響其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。

不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)，推進(jìn)工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會(huì)不失時(shí)機(jī)支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實(shí)施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會(huì)優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、提供就業(yè)機(jī)會(huì)也成為重要且現(xiàn)實(shí)的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會(huì)支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會(huì)采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會(huì)推行信用放款方式；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展慢，影響范圍小，暫時(shí)只能服務(wù)有限客戶，等等。

銀行經(jīng)營策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進(jìn)程也不一。黨政采取的扶持與激勵(lì)措施差異，對于銀行的評價(jià)與社會(huì)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對的策略自然有會(huì)發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點(diǎn)追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點(diǎn)階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營策略，注定會(huì)影響改革試點(diǎn)效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略取決于縣域的經(jīng)濟(jì)狀況與需求.

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強(qiáng)縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點(diǎn)有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時(shí)有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會(huì)受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營者的響應(yīng)，經(jīng)營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時(shí)俱進(jìn)，推進(jìn)具有市場前景、競爭能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對象。暫時(shí)失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個(gè)人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會(huì)無條件信貸介入。在地震重災(zāi)縣優(yōu)先試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機(jī)構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營、高效的信貸服務(wù)，去支持和促進(jìn)社會(huì)急需且安全的項(xiàng)目形成生產(chǎn)能力，或在自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實(shí)施災(zāi)后重建、推進(jìn)公共服務(wù)建設(shè)提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評價(jià)工作，注定也有形而上學(xué)之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務(wù)介入點(diǎn)、當(dāng)時(shí)的市場定位與經(jīng)營策略，一般應(yīng)該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務(wù)，是個(gè)人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務(wù)需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應(yīng)充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實(shí)踐。

三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.

村鎮(zhèn)銀行原本是增強(qiáng)縣域金融競爭力、提升金融服務(wù)有效性、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)是避免資金繼續(xù)外流，增強(qiáng)就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步。實(shí)際上是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個(gè)具有還款能力的縣域信貸消費(fèi)者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費(fèi)者的行為與習(xí)慣，積極推進(jìn)小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當(dāng)行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費(fèi)者習(xí)慣不佳，誠實(shí)守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運(yùn)用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務(wù)的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業(yè)務(wù)的量本利關(guān)系，科學(xué)把握金融運(yùn)行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動(dòng)性、安全性原則，大膽實(shí)踐，努力創(chuàng)新，在服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實(shí)踐.

在我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題成為重點(diǎn)中的重點(diǎn)時(shí)刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)，這本身是一項(xiàng)尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運(yùn)行三周年，該行選擇的模式，適應(yīng)了工業(yè)不發(fā)達(dá)、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務(wù)，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實(shí)創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇，我相信不會(huì)走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會(huì)有好的效果。特別是在四川的模式中，相當(dāng)部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵(lì)與約束力度日漸增強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展超乎預(yù)期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實(shí)創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)只有一種模式，對其業(yè)務(wù)發(fā)展的模式自然也不強(qiáng)求只有一個(gè)。如果認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點(diǎn)，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學(xué)觀，也不是與時(shí)俱進(jìn)。

篇4

一、民營企業(yè)對首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用

近年來，首府民營企業(yè)整體實(shí)力和影響力不斷提升，已逐步成為引領(lǐng)全市縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的中堅(jiān)力量。截至2013年6月底，呼和浩特市私營企業(yè)戶數(shù)達(dá)到32346家，同比增長11%；注冊資金856億元，同比增長11%；從業(yè)人員28.3萬人，同比減少8%；個(gè)體工商戶達(dá)到13.08萬戶，同比增長15%；注冊資金超過38.5億元，同比增長24%；從業(yè)人員34萬，同比增長33%。民營經(jīng)濟(jì)占全市經(jīng)濟(jì)總量約80%。

促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展是壯大首府縣域經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵所在。據(jù)調(diào)查了解，截至2012年底，玉泉區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)市場主體達(dá)到了21379戶，注冊資金達(dá)到541882萬元；全區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到250.3億元，其中非公有制經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)179.7億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的71.8%；全區(qū)固定資產(chǎn)投資實(shí)現(xiàn)130.6億元，其中非公有制經(jīng)濟(jì)完成99.2億元，占地區(qū)總量的75.8%。

與此同時(shí)，呼和浩特市各旗縣區(qū)也根據(jù)自身實(shí)際，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，為民營企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展提供有利商機(jī)和空間。今年以來，呼和浩特市九個(gè)旗縣區(qū)依托各自優(yōu)勢和各具特色的經(jīng)濟(jì)板塊，先后與重點(diǎn)民營企業(yè)達(dá)成合作。一是內(nèi)蒙古山路能源集團(tuán)有限責(zé)任公司利用托縣水煤組合、電價(jià)比較、區(qū)位交通等優(yōu)勢，規(guī)劃投資100億元在托縣建設(shè)1000兆瓦太陽能發(fā)電和城鎮(zhèn)建設(shè)相融合項(xiàng)目，其中建設(shè)光伏溫室大棚1080座，現(xiàn)代化的光伏小鎮(zhèn)3000戶，種植優(yōu)質(zhì)牧草40000畝。項(xiàng)目建成后，光伏發(fā)電年產(chǎn)值將達(dá)20億元，將解決就業(yè)人員近萬余人。二是內(nèi)蒙古維多利集團(tuán)、內(nèi)蒙古巨華集團(tuán)等企業(yè)在回民區(qū)共同投資興建的內(nèi)蒙古大商城，集商業(yè)、金融、電子商務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)、生活休閑、餐飲娛樂、倉儲(chǔ)物流為一體，建成后預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)年?duì)I業(yè)收入30億元，年繳納稅金2億元，并提供15000個(gè)就業(yè)崗位，對回民區(qū)服務(wù)業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用，成為帶動(dòng)回民區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)。另外，玉泉區(qū)形成了一批大中型商場及幾處大規(guī)模的水果、蔬菜批發(fā)市場，同時(shí)充分利用旅游資源豐富的優(yōu)勢，形成了首府城區(qū)的黃金旅游區(qū)；新城區(qū)形成了以交通運(yùn)輸業(yè)、郵電通訊業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的一個(gè)門類齊全的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；和林縣成功引進(jìn)以蒙牛乳業(yè)為代表的一批優(yōu)勢龍頭企業(yè)，培育綠色食品加工業(yè)、電力產(chǎn)業(yè)、石材建材業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和林草業(yè)“五大”支柱產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了縣域經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展。

二、首府民營企業(yè)發(fā)展遇到的主要問題

（一）政府及相關(guān)職能部門服務(wù)不到位。一是民營企業(yè)農(nóng)村用地的審批程序相對繁瑣，以致民營企業(yè)項(xiàng)目投資中途擱置；二是民營企業(yè)農(nóng)村用地的權(quán)屬不明確，給民營企業(yè)投資帶來困擾；三是政府對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)規(guī)劃一張圖紙、一個(gè)模式，沒有突出特色，不切合各個(gè)縣域生產(chǎn)、生活的實(shí)際；四是政府對縣域地區(qū)的民生工程投入不夠。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，區(qū)域弱勢明顯。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資本、項(xiàng)目、人才都要向最適合增值的大中城市、交通樞紐和平原地區(qū)流動(dòng)，對條件相對薄弱的地處非交通要道的縣域，民營企業(yè)受到的關(guān)注較少，并且難以留住優(yōu)秀人才。交通、通訊、文化、衛(wèi)生等方面的落后，以及缺乏吸引力的投資條件和環(huán)境，加之缺少各類職業(yè)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，基礎(chǔ)條件相對落后的縣域發(fā)展經(jīng)濟(jì)步履維艱。

（三）投資建設(shè)的輻射作用不夠強(qiáng)。部分民營企業(yè)思想認(rèn)識(shí)還存在差距，對自身所肩負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，在縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，仍以利潤最大化為目標(biāo)，致使好多項(xiàng)目因投資大、利潤小、回報(bào)周期長而被擱置。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不單純是靠項(xiàng)目建設(shè)，還要靠項(xiàng)目帶動(dòng)諸如交通、衛(wèi)生、醫(yī)療、就業(yè)等民生工程。而大多數(shù)民營企業(yè)在投身縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，不愿意在基礎(chǔ)設(shè)施方面花錢，錯(cuò)誤地認(rèn)為民生工程是政府的事情。

（四）融資渠道不暢。國有商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更多面向規(guī)模以上的大型企業(yè)，對中小微企業(yè)的貸款支持力度不夠，基層銀行的信貸額度不足，不能夠滿足當(dāng)前各縣域民營企業(yè)的資金要求。

（五）縣域經(jīng)濟(jì)各類數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在的問題。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，關(guān)于首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑不明確，統(tǒng)計(jì)范圍及概念模糊，甚至留有空白，難以為相關(guān)部門解決縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的問題和為民營企業(yè)參與縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供參照。

三、促進(jìn)首府民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）完善制度，長效監(jiān)督。為了大力培育市場主體，鼓勵(lì)更多的民間資本參與縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，建議把促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展納入有關(guān)職能部門的目標(biāo)考核內(nèi)容，對全市各區(qū)、各部門縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行定期監(jiān)督和考核。2013年，呼和浩特市工商聯(lián)代市委、市政府起草了《關(guān)于大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的實(shí)施意見（討論稿）》、《呼和浩特市關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮異地商會(huì)作用的意見（討論稿）》以及《關(guān)于對旗、縣、區(qū)、開發(fā)區(qū)非公經(jīng)濟(jì)年度考核暫行辦法（討論稿）》，提出：一是建立民營企業(yè)重點(diǎn)聯(lián)系幫扶制度，重點(diǎn)聯(lián)系幫扶對象，市本級聯(lián)系民營企業(yè)100戶左右，旗、縣、區(qū)、開發(fā)區(qū)聯(lián)系民營企業(yè)30-50戶左右；二是以成立中小企業(yè)發(fā)展基金及股權(quán)基金的方式，積極組建融資服務(wù)平臺(tái)。

（二）各盡其能，因勢利導(dǎo)。一是政府相關(guān)部門要為促進(jìn)首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好多方面的組織協(xié)調(diào)工作，以更優(yōu)的環(huán)境、更好的政策推動(dòng)發(fā)展。二是組織各類媒體深入宣傳中央、自治區(qū)、呼和浩特市促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，大力宣傳和報(bào)道對首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)的民營企業(yè)，形成尊重和支持民營企業(yè)的良好社會(huì)風(fēng)尚。三是為了承接先進(jìn)產(chǎn)業(yè)，幫助民營企業(yè)找到新的發(fā)展路徑，組織民營企業(yè)到那些在發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)方面做得好的地區(qū)調(diào)研考察。四是通過開展“非公有制經(jīng)濟(jì)人士理想信念教育實(shí)踐活動(dòng)”，與異地商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)代表座談會(huì)、見面會(huì)等，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營企業(yè)“致富思源，富而思進(jìn)”，轉(zhuǎn)變思路，更新觀念，有意識(shí)地到首府縣域去尋找項(xiàng)目。五是完善和加強(qiáng)呼和浩特市縣域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)辦法，建立健全縣域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)概念、指標(biāo)等，合理界定統(tǒng)計(jì)范圍，全面科學(xué)地反映首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，為政府有關(guān)職能部門做好縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作提供重要參考依據(jù)。

（三）因地制宜，互惠互利。要整合資源壯龍頭，轉(zhuǎn)型升級強(qiáng)實(shí)力，建穩(wěn)基地促發(fā)展，利益聯(lián)結(jié)增效益。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣需要堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)的原則，通過認(rèn)真地調(diào)查分析，論證項(xiàng)目的可行性與操作性，找準(zhǔn)各區(qū)域的特色和優(yōu)勢，整合和優(yōu)化當(dāng)?shù)刭Y源，在開發(fā)利用、深加工以及產(chǎn)業(yè)鏈上下功夫。工業(yè)要集約布局、集群發(fā)展，突出園區(qū)建設(shè)和龍頭企業(yè)的培育；農(nóng)牧業(yè)要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化種植、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。有了適宜的項(xiàng)目，還要有良好的運(yùn)營模式，在把民營企業(yè)、科技人才、縣域農(nóng)戶有機(jī)結(jié)合起來的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)合理的利益分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性，才能保證項(xiàng)目正常運(yùn)轉(zhuǎn)，取得實(shí)實(shí)在在的效益。

（作者單位：呼和浩特市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)研處）

篇5

關(guān)鍵詞：甘肅縣域金融；尤努斯模式；中小型商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、縣域金融理論研究

在縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融這二者之間，到底是縣域經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)縣域金融，還是縣域金融拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領(lǐng)先型”兩種不同的金融發(fā)展模式，解釋了這個(gè)問題。

（一）需求追隨型金融發(fā)展：縣域經(jīng)濟(jì)決定縣域金融

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入費(fèi)用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因?yàn)榻灰琢啃。繂挝唤灰琢克袚?dān)的成本過高而不愿去利用金融機(jī)構(gòu)和金融市場。由于缺乏需求，金融服務(wù)的供給也無從產(chǎn)生，金融機(jī)構(gòu)和金融市場也就不存在。但隨著經(jīng)濟(jì)的增長和專業(yè)化分工的深入，產(chǎn)品種類和數(shù)量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機(jī)構(gòu)和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務(wù)也提出了相應(yīng)更高的需求，這意味著金融機(jī)構(gòu)和金融市場不斷發(fā)展，簡單的金融體系也就演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。

所以說，縣域金融的發(fā)展離不開縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定著金融發(fā)展的總體水平，盡管二者在短期內(nèi)可能出現(xiàn)不一致，但長期總會(huì)趨于均衡的。其次，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制也決定著縣域金融發(fā)展的體制，因?yàn)楫?dāng)作為大環(huán)境的經(jīng)濟(jì)體制因素發(fā)生改變，縣域金融運(yùn)行的小環(huán)境勢必也要相應(yīng)調(diào)整。再次，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結(jié)構(gòu)也決定著縣域金融發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結(jié)構(gòu)。

（二）供給領(lǐng)先型金融發(fā)展：縣域金融拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)

供給領(lǐng)先型金融發(fā)展認(rèn)為，金融發(fā)展不但可以先行于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門對金融服務(wù)的需求，而且對于經(jīng)濟(jì)增長有拉動(dòng)作用。它能將滯留在傳統(tǒng)部門的資源轉(zhuǎn)移到能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長的部門，促進(jìn)資源配置效率提高。

1.縣域金融對儲(chǔ)蓄的影響

縣域經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優(yōu)勢，并且能夠提供流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，這無疑會(huì)刺激居民的儲(chǔ)蓄傾向。

2.縣域金融促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化

縣域金融中介及金融市場的出現(xiàn)，極大地克服了阻礙儲(chǔ)蓄向投資有效轉(zhuǎn)化的因素。首先，它具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進(jìn)行監(jiān)督，避免了廣大儲(chǔ)戶對投資實(shí)行直接監(jiān)督而可能引發(fā)的高額交易費(fèi)用，從而有效地降低了監(jiān)督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大降低了縣域儲(chǔ)蓄者的流動(dòng)性資產(chǎn)持有量，使之可以將資金投向生產(chǎn)性投資而非可以隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣就保證了縣域投資的連續(xù)性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產(chǎn)力

縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項(xiàng)目進(jìn)行評估，將儲(chǔ)蓄有效地在借款者之間進(jìn)行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費(fèi)用，從而提高了縣域金融活動(dòng)的深度和廣度，實(shí)現(xiàn)將資金配置到資本邊際生產(chǎn)力最高的項(xiàng)目中去。可見，縣域金融體系可以借助其自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長。

二、縣域金融發(fā)展的模式選擇

甘肅69個(gè)縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財(cái)政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)均無貸款權(quán)，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲(chǔ)蓄所”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用受到一定限制；農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)中事實(shí)上成了主要的金融機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差、自身經(jīng)營困難，包袱沉重，難以形成規(guī)模經(jīng)營，而且農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍主要以“三農(nóng)”為主，難以有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

對于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)短期內(nèi)很難帶動(dòng)金融發(fā)展；相反，金融發(fā)展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就陷入了所謂的“馬太效應(yīng)”。以靖遠(yuǎn)縣為例，全縣金融機(jī)構(gòu)由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部收縮在城內(nèi)，農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)所及城內(nèi)的儲(chǔ)蓄所撤銷了一半。網(wǎng)點(diǎn)的收縮削弱了縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，導(dǎo)致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內(nèi)無法大幅提高縣域經(jīng)濟(jì)水平，并且伴隨著縣域金融發(fā)展倒退的情況下，必須采取“供給領(lǐng)先型”的發(fā)展模式，優(yōu)先發(fā)展縣域金融，鼓勵(lì)銀行業(yè)積極進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，開發(fā)金融產(chǎn)品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動(dòng)甘肅地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速與可持續(xù)發(fā)展。

那么究竟怎樣建立一套有效機(jī)制來突破當(dāng)前的縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)建新的農(nóng)村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉(zhuǎn)變縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)扶貧盈利兩不誤；其次，在當(dāng)前國有大型銀行逐漸從農(nóng)村撤并的現(xiàn)狀下，中小型銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，審時(shí)度勢，瞄準(zhǔn)中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進(jìn)駐縣域金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。國家也需要建立相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)中小銀行進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵(lì)中小型銀行進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，這些內(nèi)容將會(huì)在以下章節(jié)得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實(shí)踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統(tǒng)的信貸理念，創(chuàng)新了制度安排，并且形成了適合貧困經(jīng)濟(jì)地區(qū)的“草根”金融文化，從而既實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益，又實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益。

1.創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業(yè)出于對風(fēng)險(xiǎn)的控制，在貸款時(shí)一般采用抵押貸款制度或者擔(dān)保人制度，并且對象必須是優(yōu)秀客戶或者大客戶等有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，而且將優(yōu)勢行業(yè)，大城市作為其目標(biāo)市場，這就形成了傳統(tǒng)的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認(rèn)為窮人會(huì)比富人更講信用。因?yàn)楦F人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會(huì)在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認(rèn)，失去安身立命的基礎(chǔ),因此窮人在沒有抵押品的情況下也會(huì)及時(shí)歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會(huì)輿論、道德力量及人際關(guān)系,通過合理的制度設(shè)計(jì)，在孟加拉整個(gè)銀行業(yè)壞帳率達(dá)60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個(gè)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業(yè)性的有機(jī)結(jié)合

尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規(guī)定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值也不能超過1英畝土地的價(jià)值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉(xiāng)村婦女這個(gè)社會(huì)地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農(nóng)村婦女。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒有因?yàn)閺氖路鲐毷聵I(yè)而將自己定為慈善機(jī)構(gòu)，它強(qiáng)調(diào)以商業(yè)化的手段達(dá)到扶貧的長期持續(xù)性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業(yè)的整體利率水平。這就形成了鄉(xiāng)村銀行的制度框架基礎(chǔ)，即商業(yè)性運(yùn)行機(jī)制與扶貧性經(jīng)營二者有機(jī)結(jié)合。沒有商業(yè)性運(yùn)行,鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營,達(dá)不到為社會(huì)最貧困群體提供扶貧資金的目標(biāo)；而沒有扶貧這一動(dòng)機(jī)與經(jīng)營理念,鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營的根基與特色,就不會(huì)在銀行業(yè)風(fēng)起云涌的發(fā)展改革中獨(dú)樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場化為導(dǎo)向的正向激勵(lì)和內(nèi)生約束機(jī)制。

從銀行內(nèi)部看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復(fù)雜,銀行工作人員大多數(shù)時(shí)間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉(xiāng)村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實(shí)行論功行賞制，大大激勵(lì)了銀行從業(yè)者的積極性。

對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實(shí)現(xiàn)對貸款的制約與監(jiān)督,鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機(jī)制。他們將經(jīng)濟(jì)背景相同的人五人一分組，這五個(gè)人具有互助，互督，互保的功能。其中一個(gè)人不能按時(shí)還款，其他人有義務(wù)進(jìn)行幫助，并且一個(gè)成員的違約將會(huì)影響其他成員的再次貸款。6個(gè)小組再組成一個(gè)“中心”,每個(gè)星期召開一次會(huì)議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題。“小組+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機(jī)制,無疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新,將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機(jī)制，極大地消除了道德風(fēng)險(xiǎn),有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本,充分調(diào)動(dòng)了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優(yōu)勢

1.縣域金融市場為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了充分的發(fā)展空間。

第一，大型商業(yè)銀行撤離留下了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。特別是大型商業(yè)銀行多年來的金融職能的發(fā)揮，增強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，豐富了金融知識(shí)。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也為中小商業(yè)銀行的進(jìn)入打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近幾年金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入有所增加,特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，

2.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢。

利率市場化和進(jìn)一步提高直接融資在社會(huì)融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行處在同一平臺(tái)上進(jìn)行面對面的規(guī)模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯(cuò)位經(jīng)營策略,而發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會(huì)融資中比重的提高，則意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的羸利模式必須轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主,這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將經(jīng)營戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移,將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。

3.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業(yè)銀行的發(fā)展，2009年4月30日,銀監(jiān)會(huì)對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整并下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》。根據(jù)《調(diào)整意見》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu),不再受數(shù)量指標(biāo)控制；簡化審批程序，將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局；鼓勵(lì)商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機(jī)構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并對符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請予以優(yōu)先支持；銀監(jiān)會(huì)不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求，由各股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。這在很大程度上為中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

三、結(jié)論及啟示

甘肅縣域金融發(fā)展緩慢的原因很多，但根本原因還是因?yàn)殂y行將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式套在縣域金融這一特殊領(lǐng)域，致使壞賬率高企，資金運(yùn)營低效，并且無法調(diào)動(dòng)農(nóng)民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領(lǐng)域的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)，并且有可能在將來成為縣域金融發(fā)展的主導(dǎo)性力量。所以，在甘肅縣域金融發(fā)展的模式選擇上，應(yīng)該采取“兩步走策略”。即，銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新運(yùn)營機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，結(jié)合我省實(shí)際情況，借鑒尤努斯模式成功經(jīng)驗(yàn)，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵(lì)措施，出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)中小銀行積極進(jìn)入縣域金融市場，并且設(shè)立專門的指導(dǎo)與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中小銀行健康快速的發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，最終將經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合，為甘肅縣域金融發(fā)展帶來活力。

參考文獻(xiàn)：

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