序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇金融服務模式，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】物流，金融 ，服務模式

1 引言

1.1 物流金融的概念

物流金融是物流業和金融業因各自發展需要而相互融合的產物，從廣義上講它是針對物流運營的整個過程，運用各種金融產品，進行物流、資金流、信息流的有效整合、組織和調節供應鏈運作過程中金融資金的流動，達到提高資金運行效率的一系列經營活動。從狹義上講，物流金融是金融機構和第三方物流服務供應商在供應鏈運作的全過程向客戶提供的結算、融資以及保險等增值服務過程，其核心是物流融資。

1.2 物流金融的職能

物流金融服務的表現形式非常多，具體根據現代物流金融在物流產業中的職能劃分，物流金融主要由物流結算、物流融資、物流保險三個方面組成。物流結算是指在物流業經營過程中運用金融機構的結算功能，是整個物流金融體系中的重要環節?，F在理論界對物流融資的概念還不確定。從融通資金的方向來看，物流融資既可以是物流企業自身融資，也可以是為其他企業提供融資。物流保險是金融保險在物流業的運用。

2 物流金融服務發展現狀

2.1 國外物流金融業務發展狀況

北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地的物流金融業務具有相對全面的規劃體系。以美國為例，其物流金融物流服務模式主要是倉單質押，既可以把倉單向銀行貸款作抵押，也可以把它用在貿易中進行流通作為支付手段。它的物流金融體系是以政府為基礎的，這樣不僅提高了運營系統的效率，而且降低了運營成本。物流金融業務在發展中國家發展得較晚，制度也不夠完善。在國外，物流金融已經有一定的發展，物流金融服務是物流企業重要的盈利來源。例如UPS公司，制勝法寶就是金融服務。

2.2 國內物流金融業務發展狀況

國內對物流金融市場的需求旺盛，因此國內企業和國外公司都在尋找契機。在北京召開“首屆中國物流金融國際峰會”時，中國誠通集團、中國外運集團等國內大型物流企業，UPS、DHL等跨國物流公司以及花旗銀行等金融機構都參加了，欲尚未成熟的物流金融市場。國內最大的倉儲企業―中國物資儲運總公司（CMST）開展物流金融業務最早、規模最大。盡管物流企業的業務范圍已經開始涉及物流金融，但是目前的服務程度還不高，服務范圍較為單一，都一直在針對供應鏈上的某一環節提供相關的融資服務。

3 物流金融服務模式

3.1 代客結算模式

1.代收貨款模式

代收貨款是指第三方物流企業在將貨物送至收貨方后，貨方收取貨款，并在一定時間內將貨款返還發貨方。

Bto C業務常用代收貨款模式，具有業務的附加值高、運營成本低、有區域性集中的特點，利于規模作業，直接投資小，見效快，需要追加的投資很少，業務前景廣闊。因此已經在發達地區的郵政系統和很多中小型第三方物流供應商中廣泛開展，在國內宅急送也在嘗試開展代收貨款業務。

2.墊付貨款模式（1）

墊付貨款模式常用于BtoB業務中，發貨人委托第三方物流供應商送貨，第三方物流供應商墊付扣除物流費用的部分或者全部貨款，第三物流供應商向提貨人交貨，根據發貨人的委托同時向提貨人收取發貨人的應收賬款，最后第三方物流供應商與發貨人結清貨款。

3.墊付貨款模式（2）

當然如果第三方物流供應商沒有雄厚的資金實力就需要引入銀行作為第四方。在貨物運輸過程中，發貨人將貨權轉移給銀行，銀行根據市場情況按一定比例提供融資。當提貨人向銀行償還貨款后，銀行向第三方物流供應商發出放貨指示，將貨權還給提貨人。

3.2 融通倉模式

融通倉是一個以質押物資倉管與監管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣為核心的綜合性第三方物流服務平臺，它不僅為銀企間的合作構架新橋梁，也將良好地融入企業供應鏈體系之中，成為中小企業重要的第三方物流服務提供者。融通倉主要有倉單質押和保兌倉(買方信貸)兩種操作模式，兩者最大的區別在于倉單質押業務先有貨再有票，保兌倉業務先有票再有貨。

融通倉模式以物流公司為中心建立一個融質押商品倉儲與監管、價值評估、融資擔保、物流配送、商品處置為一體的綜合性物流服務平臺，銀行根據融通倉的規模、經營業績、運營現狀、資產負債比例以及信用程度，授予融通倉一定的信貸額度，物流公司可以直接利用這些信貸額度向相關企業提供靈活的質押貸款業務，由融通倉直接監控質押貸款業務的全過程，金融機構則基本上不參與該質押貸款項目的具體運作。

3.3 物流保理模式

保理市場的迅速發展促進物流保理業務的發展。在物流保理業務的運作過程中，客戶在其產品置于第三方物流企業監管之下的同時就能憑提單獲得物流企業預付的貨款，貨物運輸和保理業務的辦理是同時進行的。因為政策的限制，目前在我國第三方物流企業需通過銀行從事保理業務，不能直接開展此業務。

4 結論

物流企業開展物流金融服務的時間不長，對物流企業在增值服務方面的探索意義非淺。我國物流金融業務研究處于探索階段，無論是理論研究還是實踐活動都急待進一步深化。基于物流企業應用物流金融所作的探討對我國物流金融服務模式的創新是非常有意義的。

參考文獻：

[l]唐少藝.發展物流金融降低國際結算風險[J].中國管理信息化(綜合版),

2007,(04):68-70.

[2]馮耕中.物流金融業務創新分析[J].預測,2007,(1):49-54.

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【關鍵詞】汽車金融服務 模式 差別定位 多元化

一、前言

國外汽車金融服務業從產生至走向成熟大致經過了初期的“泛化模式”，即利用金融信貸產品來提升汽車購買總量以推動汽車消費市場快速發展的汽車金融發展形態;中期的“深化模式”，即采用多種金融途徑和新興的金融工具為汽車生產制造企業提供融資服務，幫助汽車金融公司解決融資來源和融資機制問題，實現資源優化配置;以及目前成熟時期的“混合模式”，它將“泛化模式”與“深化模式”有機結合，是汽車金融提供全方位融資服務的具體體現，目前最具有代表性的“混合模式”包括美國模式、歐洲模式和日本模式三大類。

二、國外汽車金融服務的代表模式

（一）以通用汽車金融服務公司為代表的美國模式

美國模式以美國通用汽車金融服務公司為代表，該模式是直接融資和間接融資并重的金融服務模式。前者的重點在于為汽車經銷商向客戶銷售的汽車提供服務，能夠最大限度地對市場進行細分，并針對不同市場不同客戶的需求提供有針對性的信貸服務;而后者則側重于為包括非自有品牌汽車在內的各類新舊汽車提供汽車租賃服務，具有充分利用直接融資和間接融資并重的優勢，使得汽車金融服務能夠開發出各種靈活的融資產品，為汽車金融服務公司為客戶提供“量身定做”的金融服務產品提供了可能，構成了美國模式的精髓。

（二）以德國大眾汽車金融服務公司為代表的歐洲模式

歐洲模式以德國大眾汽車金融服務股份公司為代表，是一種極為注重幫助經銷商解決融資問題的“間接融資”金融服務模式，除了保障汽車消費信貸之外，與美國模式不同的是，其為經銷商融資提供的不僅僅局限于傳統的與汽車銷售、汽車租賃相關的融資服務，還擴展到了投資領域及其它金融附加產品，例如為經銷商提供進貨貸款等等。

在此種模式下，汽車金融服務公司不僅會根據經銷商清欠情況在可接受范圍內適當減少經銷商的貸款利率，而且當經銷商出現財政困難的時候，汽車金融服務公司不僅會為它們提供短期的資助，還會指派專家為其提供有關技術、管理和融資方面的專業建議，幫助他們擺脫困境。

（三）以附擔保的貸款為特色的日本汽車金融服務模式

日本推出的具有日本獨有特色的汽車金融服務模式除了直接融資和間接融資外，還提供附擔保的貸款，即通過消費者與經銷商、消費者與汽車金融服務機構以及消費者以汽車金融服務機構為被保險人與信托之間簽訂三個合同，當汽車金融機構向購車客戶提供貸款后，通過向信托公司支付一定的報酬，委托信托公司負責處理從信用核準直到清欠催收整個購車貸款各環節的業務，一旦客戶無法償還貸款，信托公司必須代替客戶向金融機構償貸還息，從而保證三方各自利益的最大化。

三、國外汽車金融模式的啟示

從美國、歐洲和日本三個具有代表性的國外汽車金融服務模式中可以看出，三者均具有金融產品種類多樣、衍生服務齊全以及市場環境良好三大特點。例如，提供的金融服務產品均包括分期付款和汽車租賃兩大部分;均為客戶提供了網上貸款購車模板，使客戶在網上能夠選擇車型、貸款期限、保險方式等內容進行自由組合和預算金額，且在衍生產品方面均能夠將維修保養等售后服務設計在分期付款中，為客戶保養愛車提供更為便捷的衍生服務;均具有較為健全的法律制度和征信管理體制為其提供保障，從而有效控制了汽車消費信貸的風險，為汽車金融服務創造了良好的市場環境。基于上述特點，國內汽車金融服務發展應當從中獲得如下兩點啟示：

（一）差別定位汽車金融服務主體

國外汽車金融服務的主體具有多樣性，包括商業銀行、汽車金融服務公司、信托公司、保險公司等等，其中商業銀行直接參與汽車消費信貸的比例還不足20%，汽車消費信貸在國外主要是由汽車金融服務公司來辦理經銷商的庫存融資和消費者的購車貸款，而日本附擔保的特色汽車金融服務也是由信托公司全權辦理，而不是商業銀行。因而，我國汽車金融服務在逐步走向成熟的道路上也應當積極推動汽車金融服務公司的發展，效仿美國在政策法律中針對汽車金融服務公司和商業銀行業務的差別定位，細分汽車金融服務市場，例如由于商業銀行資信審查起點較高，對于未通過商業銀行審查的消費者提供次級汽車信貸業務等等，從而帶動汽車金融服務公司的發展。

（二）走多元化發展道路

汽車金融服務市場走向成熟必須走多元化發展戰略。主要體現在服務對象和服務產品的多元化兩方面。一方面，汽車金融服務在起步階段，新成立的汽車金融服務公司大都是為了擴大本公司汽車銷量而提供直接或間接的融資服務，目前國內汽車金融服務公司就處于該階段，而從發達國家汽車金融服務模式中可以看到，美國通用、德國大眾等汽車金融服務公司不僅僅是為本公司服務，其業務還擴展到其他汽車品牌。例如美國通用汽車金融服務公司提供的新車銷售和經銷商庫存兩大融資在整個美國占比分別高達43%和72%。另一方面，國外汽車金融服務取得成功與其多元化的金融產品密不可分，尤其是維修保養、承租轉讓、汽車俱樂部等衍生服務極大地增強了汽車金融服務的吸引力。除此之外，汽車金融服務開展渠道的多元化也必須得到重視，尤其是在當前現代信息技術和移動互聯網絡快速發展的今天，利用其提供多渠道的汽車金融服務平臺已經成為拓展汽車金融業務的必由之路?？v觀歐美發達國家，30%至50%的汽車金融服務都是通過網絡開展的。

總而言之，無論是在服務主體還是服務產品多樣性上，國外汽車金融服務發展給予我國汽車金融服務的啟示都具有極強的指導作用，國內金融汽車服務的發展應當效仿國外走“以豐富汽車金融服務主體、開發多樣化服務產品為基礎，以創造良好的政策環境和有效控制信貸風險為保障”的多元化發展道路。

參考文獻：

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一、農業供應鏈金融的理論內涵

農業供應鏈金融是農業產業供應鏈理論與供應鏈金融理論相結合，所產生的一種服務于整個農業生產、流通環節的新型金融服務模式。對于農業供應鏈金融理論內涵的把握需要從農業產業供應鏈與供應鏈金融兩重維度把握。根據物質有無生物屬性將農業產業供應鏈劃分為涉農供應鏈和工業連接型供應鏈（或稱非農原材料供應鏈，泛工業型供應鏈）。這種劃分方式對整個供應鏈的運營及物流管理都產生了根本的影響，但農業供應鏈的概念如同供應鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統一。一般認為農業價值鏈、涉農供應鏈、農產品供應鏈及農業物流網絡等概念所指相同，可統稱為農業供應鏈。它包含農業生產的產前采購環節、農副業的種植和養殖環節、農產品加工環節、流通環節以及最終消費環節等，所涉及的所有組織和個人的網絡結構，即從“種子到餐桌”的過程。現代農業在經營上，是以市場經濟為導向，以利益機制為聯結，以龍頭企業為核心，實行產銷一體化經營。龍頭企業是供應鏈中的核心企業，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業主導整個供應鏈對市場需求變化進行反應，也是鏈中利益分配的主導者。農業產業加工后進入流通環節，進入方式有經銷商直接采購、批發中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費者到最上游的農戶，最終消費者是供應鏈資金流的最終來源?，F代農業要求“物商分離”，由第三方物流企業（3PL）來執行產品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業化物流服務，可使得物流成本和服務水平達到最佳的平衡。

供應鏈金融是商業銀行信貸業務的一個專業領域，它構架于供應鏈管理和現代物流管理理念的基礎之上，利用對物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風險。供應鏈金融運行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結算、理財服務，同時向這些大客戶的供應商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。傳統農業具有產業化程度低、行業集中度低、作業地點分散、交易不集中（現金交易為主）、物流自營等特點，難以達到供應鏈金融的應用條件。通過農業產業化建立農業生產前、中、后各個時期的緊密聯系，形成比較完整的、有機銜接的產業鏈條，以及組織化程度高，有相對穩定、高效的農產品銷售和加工轉化渠道。大型的加工企業、經銷企業以及具有規模效應的物流中心成為供應鏈的龍頭企業，為供應鏈金融的應用創造了條件。

綜上分析，農業供應鏈金融是金融機構根據農業產業鏈結構特征，將產業鏈上的農戶、農業企業、合作組織整體綁定，利用產業鏈上的農業企業信用與合作組織擔保提高農戶信用水平，通過設計相應的貸款協議和其他金融服務，將單個主體的不可控風險轉變為產業鏈整體的可控風險，以此滿足產業鏈各環節融資需求的一種系統性融資安排。農業供應鏈金融的基本含義和主要作用包括把產業供應鏈上的相關企業、農戶作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業特點設定融資方案，將資金有效注入相對弱勢的小企業或農戶，提供資金理財服務，提升農業供應鏈的群體競爭力，拉長農業產業價值鏈。

二、農業供應鏈金融的功能體系

農產品、農業生產資料和農民日用消費品的生產和流通過程中，通過對信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產品、產成品，并最后由銷售網絡把產品送到消費者手中，將農戶、分銷商、零售商、最終消費者連成一個整體的功能網鏈結構體系稱為農業流通體系，它包括農產品供應鏈、農村生產資料供應鏈和農村消費品供應鏈。農業供應鏈金融對重塑農業流通體系的結構、流程、規模和質量具有舉足輕重的作用，集中體現在農業流通體系的供應鏈重塑。

首先，對農產品供應鏈重塑的功能。農產品供應鏈是指以農戶為起點，將農戶、加工企業、批發商、零售商、消費者等連成一體，以農產品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把農產品送到最終消費者手中，實現供應鏈各成員利益的功能網鏈結構。農產品供應鏈管理的主要內容可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產品供應鏈包括的管理內容，如供應商關系管理、采購管理、客戶關系管理、庫存管理、運輸管理、信息管理、供應鏈協調等等；另一個是由于農產品供應鏈的特殊性產生的管理內容，如農產品的季節性、鮮活性、易腐性、分散性等導致的對風險管理、冷鏈管理、質量安全管理等新的內容。農業供應鏈金融體系發揮功能后，有助于優化和提升農產品供應鏈。

其次，農業生產資料供應鏈重塑的功能。農業生產資料供應鏈（簡稱農資供應鏈）是農戶在從事農業生產過程中，所需各類生產設施和物資采購供應流通過程中的網絡結構，也給出一個類似的概念理解：農業生產資料供應鏈是指以農戶為最終消費者，將供應商、制造企業、批發商、零售商、農戶等連成一體，以農用生產資料產品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產品送到最終農戶手中，實現供應鏈各成員利益的功能網鏈結構。在這里，農戶作為供應鏈的終端，即最終消費者，各類生產資料的制造企業是供應鏈的核心企業。在農業生產資料供應鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運作與傳統的產品供應鏈較為接近。同樣，農資供應鏈管理的主要內容也可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產品供應鏈包括的管理內容，如上述所提及的供應商關系管理、采購管理、供應鏈協調等等；另一個是由于農資供應鏈的特殊性產生的管理內容，如農資需求的集中性、固定性、分散性等導致的對供應鏈效率管理的影響。

另外，對農村消費品供應鏈重塑的功能。農村消費品供應鏈的結構和運作模式與傳統的產品供應鏈最為接近，農村消費品供應鏈是指以農戶為最終消費者，將供應商、制造企業、批發商、零售商、農戶等連成一體，以農民生活資料產品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產品送到最終農戶手中，實現供應鏈各成員利益的功能網鏈結構。對于農村消費品供應鏈，同樣也包括兩個層面的內容：一是普遍意義上的產品供應鏈包括的管理內容；另一個是由于農村消費品供應鏈的特殊性產生的管理內容。農村消費的主要特點在于分散性、低消費水平等，導致對農村消費品流通成本高，流通效率低下。所以一個重要的思路是如何將集中農村的分散需求，消費在時間和空間上的集中度問題將會顯著影響農村消費品供應鏈的運作效率。

最后，農業供應鏈金融對農業流通體系還具有其他功能：第一，農業供應鏈金融有助于提供發達的設備裝備。表現為農田基礎設施好，排灌條件優越，機械化程度高，農業設施先進，農業投入質優價低等；第二，農業供應鏈金融有助于促進技術革新。表現為運用先進科學的生產方法使農產品更為高產優質；第三，農業供應鏈金融有助于提高組織經營管理效率。產前、產中、產后的經營管理水平高，產、供、銷、加等各個環節連接密切，組織方式科學合理，使得整個農產品生產營銷系統成本低、效率高；第四，農業供應鏈金融有助于完善服務體系。指政府的支持和服務體系完善，能夠幫助農業生產者和經營者克服市場機制的不足，解決那些僅僅依靠市場機制解決不了和解決不好的事項，如農業科研和推廣、食品質量監控等；第五，農業供應鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進的農業供應鏈金融體系有助于農資生產商、農戶、中間物流商、加工企業等各環節主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農業供應鏈金融發展與我國“三農”問題破解

近年來，供應鏈金融在農業產業中得到廣泛應用，成為現代農業產業化發展的重要標志。最近幾年，眾多國內外組織都在提供專門針對供應鏈分析、供應鏈建構、供應鏈風險的討論，包括如何選擇、創新供應鏈金融產品的培訓。從目前國際上發達國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應鏈融資實踐來看，由于具體的產業、產品和供應鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產者或者生產者組織，比如協會主導或者主動發起這個供應鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩定性，需要建立一些基地，向這個基地的農民提供貿易性融資，保證產品、原料獲得。這兩種組織形式是生產者為了保證市場可得性，因為現在很多邊緣化的農民，其市場可得性比較差，特別是專用化的產品、標準化的產品，對市場的依賴性比較強，分散小農戶很難和大市場競爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動供應鏈金融，這些更多是緩解貧困農戶，特別是在融資方面，弱勢群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應鏈、產業鏈中，通過產業鏈的融資來解決偏遠農戶的資金獲取問題。

我國“三農”問題的存在以及“三農”的特殊地位，為新時期建立符合我國“三農”實際的農村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農”用低速發展的沉重代價，為城市建設和工業增長做出了巨大的貢獻，使得農村的資本積累能力大大降低，表現為資本積累進程中資本的有機構成不升反降，惡化了資本質量，在生產工具落后和勞動生產率降低的情況下，導致農村資本技術構成不高，總資本中農業不變資本的增長速度相當緩慢，嚴重影響了農村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農村失去了對外部資金的吸納能力，還造成了農村資金大量外流，嚴重抑制農村金融發展，制約“三農問題”有效解決。

根據金融功能理論，執行農村金融服務功能的載體是各種經濟組織，一項金融業務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產品來實現。農村金融服務體系應遵循市場競爭機制來安排其組織形態，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應弱質性農業發展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現代農業流通金融的資金融通、資源配置功能促進農村金融發展?，F代農村金融組織體系要解決的根本問題就是農村資金有效供給不足和農村資金失血嚴重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農村剩余資金，并配置到農業生產投資或農村經濟發展上來。一方面農村金融中介組織動員儲蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產品和金融服務，不斷調劑、組合，優化貨幣資金在不同部門、地區、行業的配置，提高資金利用效率。

第二，現代農業流通金融的清算和支付功能促進農村金融發展。為確保農村建設和農業投資的順利實施，以及農民生產生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務。例如要將農村建設中的各類資金進行快速地清算和支付，這就要求農村金融服務體系必須具有一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業人員具備一定的業務素質，這些條件同時滿足，才能實現便利清算和支付功能?，F代農村金融服務體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設和農業發展的進程。

第三，現代農業流通金融的金融風險分散功能促進農村金融發展。由于我國現有農村金融服務體系的功能定位較低，體系結構中各金融組織之間缺乏橫向合作關系，以及農村金融從業人員風險意識淡薄，導致我國現有農村金融服務體系分散金融風險的目標往往無法實現。因此，建設具備分散金融風險功能的現代農村金融服務體系，既是我國新農村建設、農業發展的需要，也是增加我國農村居民財產性收入的客觀要求。

第四，現代農業流通金融為農村金融建設提供合理的建議和措施。在參與農業結構調整、農業基礎設施建設和扶貧開發的同時，促進農村金融發展，創新金融產品和服務。適應農村經濟和農村情況的多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

第五，現代農業流通金融定位服務“三農”。動員農村儲蓄，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的排斥，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。

針對農村金融有效需求和供給動力不匹配的問題，建立一套完善的農業流通金融體系已是當務之急，以產業鏈條、流通體系為核心的農業流通金融體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，是適應農村經濟穩定發展的需要。因此，從戰略的高度，對農村金融供給進行制度性安排，鼓勵和引導發展農村金融為“三農”提供服務，并充分考慮發達地區、欠發達地區、貧困地區對金融服務的不同需求，既有商業性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導農業發展的金融戰略導向，也有國家扶持農業生產的金融支持措施，使農村金融類型的選擇，建立在遵循市場化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點之上，最終達到滿足“三農”對資金需求的強烈愿望，從而更好地促進“三農”發展。

（注：基金項目：國家社科基金項目“中國貨幣政策的區域分配性效應研究”（07CJY061）；云南省哲學社會科學規劃項目“云南農產品供應鏈金融發展模式研究”（QN2013013）。）

【參考文獻】

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篇4

該模式主要由金融機構根據第三方物流企業的資信狀況授予其一定的信用額度，有融資需求的企業將其貨物存放在第三方物流企業指定的倉庫中作為質押標的，憑借貨物倉儲憑證向第三方物流企業申請貸款，第三方物流企業作為資金供應方的同時負責倉儲貨物的監管和管理。倉單質押模式下由對資金需求方有更多了解的第三方物流企業直接提供貸款，能夠很好地提升資金供求雙方達成協議的效率，有利于解決中小企業融資難的問題。倉單質押模式如圖1所示。

2保兌倉模式

該模式是倉單質押模式的一種延伸，其主體有制造商、經銷商、第三方物流企業和金融機構。經銷商通過和金融機構簽訂承兌匯票專門用于向制造商支付貨款，第三方物流企業為承兌匯票提供擔保，承保金額的確定主要根據經銷商銷售貨物的實際情況，經銷商以貨物為標的對第三方物流企業實行反擔保。制造商以商業銀行開具的匯票為依據向保兌倉發貨，第三方物流企業負責貨物監管并收取一定的費用。保兌倉模式提高了資金的運轉效率，各參與主體都有利所圖，真正實現了多贏。

3第三方物流金融存在的風險及防范

3.1第三方物流金融風險類型

3.1.1法律風險第三方物流在我國已經有一定的歷史，但是物流金融的發展尚處于初級階段，目前我國沒有針對第三方物流金融而設定的相關法律，企業開展物流金融服務所參照的法律體系主要有《擔保法》《、物權法》《、合同法》等，針對物流金融沒有詳細的法律細則，使得企業沒有可參照的、完善的法律法規，開展物流金融存在一定的法律風險。3.1.2信用風險第三方物流金融服務模式中，金融機構參與較少，對資金使用方的信用評價主要依靠物流金融企業對客戶的了解，缺乏明確的信用評級標準。這雖然有利于中小企業融資，提高資金的使用效率，但是相應地也加大了信用風險。3.1.3運營風險第三方物流企業開展物流金融服務要同經銷商、制造商、金融機構等合作，服務的多元化和經營范圍的擴大必然面臨著較多的運營風險。如果企業內部管理制度不完善、人員素質不高的話，運營風險就會始終伴隨著第三方物流企業，在物流金融發展尚不成熟的情況下對物流金融業務的順利開展造成威脅。

3.2風險防范

篇5

移動互聯網的快速滲透和終端設備的智能化帶我們進入了全渠道時代，從早上起床到晚上休息，人們在家庭、工作和休閑的生活場景中切換，在不同的設備上搜索內容、共享信息。

全渠道的數字化已經成為新生代和都市白領的明顯特征。他們使用手機等智能設備聯結彼此，使用搜索引擎獲取信息，使用購物應用來發現想要的產品和服務，使用微信這樣的社交工具來分享想法和生活體驗。

對于新生代的年輕人來說，智能手機已經超越了通訊工具的功能，成為人們生活的一部分。新生代年輕群體期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鮮個性的服務體驗、更加數字科技感的創新應用。

客戶行為倒逼金融服務改變

年輕人習慣于使用智能手機瀏覽股票信息，完成消費支付；使用筆記本電腦申請信用卡；使用平板電腦比較不同汽車型號的差別；在銀行網點現場簽訂購買理財產品的協議。

在滿足金融服務的數字化期望方面，那些擁有海量用戶基礎和廣泛渠道覆蓋網絡的傳統金融機構巨頭們在變化上行動緩慢，這些傳統金融機構現有的服務交付水平和改進速度差強人意。他們過去幾年的業績增長并沒有受到很大的影響，受到的沖擊主要是在變革的觀念上，他們在學習和吸收創新的觀念，但在付諸實施的創新行動上處在觀望狀態。金融行業中相對弱小的行業挑戰者反而更努力地通過渠道創新和產品創新的行動來營造轉變的熱點，但這些挑戰者們對金融行業整體向互聯網數字化轉型的影響力仍然顯得過于微弱。

變化來自傳統金融行業以外的新興挑戰者，以支付寶為代表的互聯網支付創新者，以陸金所、宜人貸為代表的互聯網金融創新者，創新以非常規發展的方式迅速進入市場，以互聯網式的指數增長速度不斷觸碰著傳統金融機構和行業監管者的神經。

傳統金融面臨創新挑戰的六個領域

規則、數據和技術構建起金融服務的基礎，以互聯網為特征的數字化技術能夠跨地域快速實現產品、客戶和信息的連接，形成了前所未有的全新金融服務生態，帶來傳統金融服務在支付交易、信息服務和資源配置上的創新機會。

從目前的發展來看，互聯網金融服務創新主要集中在以下六個領域：

?金融支付。第三方支付和移動支付的興起，無卡化趨勢動搖了傳統銀行的領地。

?保險服務。數字分銷帶來保險銷售的分散化，可穿戴技術驅動了保險產品創新。

?儲蓄借貸。P2P借貸的發展開始慢慢轉變一部分客戶的儲蓄行為和借貸偏好。

?募集資金。眾籌直接動搖了傳統的金融中介角色，帶來全新的互聯網征信需求。

?投資管理。應用數字技術和云計算，向投資者提供自動化投資建議和投資管理。

?市場配置。未來會出現互聯網金融的基礎設施以及互聯網化的金融信息服務。

互聯網金融的創新者有著不同于傳統金融服務的新規則，Apple Pay和支付寶為代表的移動支付、面向微眾的P2P網絡借貸、面向小微客戶的大數據征信與網絡貸款、面向大眾的眾籌融資，這些全新的金融應用正在贏得數以億萬用戶的關注和使用，這些先期客戶的行為和聲音正在倒逼傳統金融機構更深入地思考該如何應對和改變。

“互聯網+”帶來金融服務模式的七個轉變

互聯網與金融的融合發展為傳統金融服務帶來了全新的互聯網思維方式，激發了金融服務互聯網化的市場發展潛力和服務創新活力，無論傳統金融機構還是新興互聯網金融服務的進入者都在積極行動。

在面向未來的服務營銷上出現這樣七個轉型趨勢：

1、金融服務的全渠道整合。傳統的大型金融機構擁有完善的線下服務網點布局和電子化服務基礎設施，具有新興互聯網金融服務機構所不具備的客戶關系基礎和線下資源優勢。隨著移動互聯網的發展，未來更多的新增長將會集中在基于智能移動渠道的數字化應用上，這意味著并非是傳統的線下服務網點和電子渠道的作用改變了，而是數字化和移動化帶來的業務替代性和服務依賴性降低了傳統網點渠道在一些高頻交易的金融服務中的重要性。在互聯網金融創新者更強調在線體驗和數字化便利性的時候，向客戶傳遞“互聯網+現有渠道”的全渠道服務模式將是傳統金融服務機構可以更有效采取的應對策略和發展方向。

2、金融服務的生活化聯結。互聯網金融更多面向年輕客群，與傳統金融服務相比帶來客群定位下沉以及相應的潛在目標客群規模的擴展。未來的金融機構將金融服務逐步延伸到客戶的生活化場景中，年輕的數字化消費者期望未來的金融服務能夠與他們的生活方式聯結，他們期望銀行和保險公司能夠變得像蘋果和谷歌那樣不僅能夠主動預測服務需求，而且能夠將服務滲透在消費者生活中的每一個接觸點上。傳統金融機構是唯我獨尊的封閉式服務體系，他們在理解客戶的金融交易和潛在價值上有著相對完整的數據和信息，但在貼近客戶的消費需求和生活場景上還沒有建立起完整的數據收集生態和服務價值鏈。

3、金融大數據的深度應用?；ヂ摼W零售服務型企業短期內迅速積累起來的大數據資源為向互聯網金融服務滲透提供了可能，他們利用互聯網積累的海量數據信息能夠實現更準確的用戶細分、更可靠的行為預測、更有效的風險管理、更及時的預警提示，從而有能力發起更精準的服務和營銷互動。大數據的深度應用要求金融機構逐步實現整合客戶交易、風險、行為、社交、生活等數據信息的集中運營，從而能夠實現支撐未來從營銷場景到客戶場景的營銷模式轉變。傳統金融機構的當務之急不是利用互聯網獲取更多的數據資源，而是提升現有海量數據的利用率，他們有著得天獨厚的交易數據資源優勢和大數據挖掘應用的巨大潛力。

4、智能化的客戶體驗創新?；ヂ摼W金融提升了年輕一代客戶群體對于金融服務的體驗預期，他們期望能夠更加實時地從金融機構獲得各類金融產品和服務信息，能夠方便地通過互聯網絡和智能移動設備來完成決策和購買。目前傳統金融機構的服務交付水平距離客戶的數字化體驗期望還有不小的差距，這也是為什么金融機構需要將提升客戶體驗作為面對未來競爭的核心競爭力的原因。傳統金融機構需要加速應用互聯網理念和數字化技術來改進現有的金融服務體驗，創新客戶的數字化體驗模式，實現網點服務的智能化、在線金融服務的數字化、服務營銷互動的精確化，以提升用戶體驗的方式來建立面向未來發展的客戶競爭力。

5、移動化的金融產品服務。以支付寶和微信支付為代表的移動支付方式已經很好地整合了互聯網場景和線下消費場景，在這樣的趨勢下，金融服務的移動數字化進程也在加速。未來將會出現與現在完全不同的移動金融服務形態，它們并非替代現有的傳統金融服務，而是提供符合了客戶期望的新的互聯網金融服務需求。Moven是一家2012年創立于美國的移動銀行，其創新了前所未有的服務模式，它并不是今天的銀行，而是以全新的移動互聯網方式來向用戶提供金融服務。從本質上說，Moven是一個APP，利用Facebook社交網絡幫助傳統零售銀行實現傳統金融服務在移動互聯網端的延伸。未來，這樣的服務創新在傳統金融服務機構的互聯網化過程中將會不斷涌現。

6、信用風險管理的創新?；ヂ摼W帶來的大數據不僅能夠提升信用風險管理的決策和響應效率，也促進了實現風險管理的前瞻性預警的可能。無論互聯網金融企業還是傳統金融服務的互聯網化，都需要將提供更加貼近客戶實時性的信用風險管理和更精準的融資服務匹配作為突破口和增長點。傳統金融機構多年積累起來的客戶基礎和品牌信任是新興互聯網金融機構所不具備的優勢，在互聯網金融服務的轉型過程中也具有一定的后發優勢。傳統金融機構完全可以通過完善現有風險管理的決策效率、風險判斷精準度、風險對策響應及時性，通過積累或合作的方式建立起與用戶社會化消費數據的連接，以信用風險管理創新打開全新的面向數字化場景的信用管理和融資服務市場。

7、全服務鏈條的生態平臺。傳統金融服務關注資金流的效率、風險和增值，互聯網服務更強調對用戶時間的占有和對用戶注意力的爭奪，互聯網金融的發展推動傳統金融機構更快速地轉向以客戶為中心的服務和運作模式。以工商銀行為代表的傳統金融服務巨頭開始行動起來，整合互聯網產生的信息流和商品流來搭建平臺以提供更加全面的金融服務，比如提供超越資金流服務的全鏈條金融服務，搭建整合商戶和用戶交易的綜合金融服務平臺，構建能夠打通金融產品服務、金融信息服務和用戶生活服務的完整生態平臺，以期未來能夠增加對客戶的全方位影響力和連接掌控力，轉型為提供以客戶為中心的全面的全服務鏈的綜合金融服務。

構建關鍵的數字化能力至關重要

金融機構在互聯網金融的浪潮下紛紛展開行動：銀行構建全服務鏈的互聯網綜合金融服務平臺，保險公司構建分散型保險產品的互聯網數字營銷平臺，券商打造互聯網綜合理財平臺，基金公司將自己打造成互聯網理財產品提供商，互聯網金融企業以移動支付、P2P網貸、眾籌、互聯網征信等模式為基礎構建普惠金融的互聯網服務業態。

要實現互聯網金融服務的全面轉型，不僅需要導入以客戶為中心的思維、構建全面開放的互聯網服務平臺、提供豐富的互聯網化的產品選擇，還需要著力打造以下這些關鍵能力：

?整合傳統渠道與數字化渠道，形成全渠道運作的能力

?整合傳統交易數據與互聯網數字化行為的洞察能力

?整合傳統網點服務與移動數字化服務的客戶互動能力

?基于大數據洞察與客戶數字化渠道偏好的精準營銷能力

?整合金融服務的前臺、與后臺的一體化流程能力