序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

（一）適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善

當前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足。“三農(nóng)”經(jīng)濟的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì)，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)的改革仍需深化。如何實現(xiàn)有效服務(wù)“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結(jié)合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機構(gòu)有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實，涉農(nóng)金融機構(gòu)經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營利潤與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點的[1]。四是農(nóng)村新型金融機構(gòu)建設(shè)有待加強。目前農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機構(gòu)種類較少，服務(wù)范圍和服務(wù)能力都非常有限，還不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。

（二）農(nóng)村信貸市場需要進一步拓展和加強

2006年以來，我國農(nóng)村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立受到了相關(guān)政策的約束，其經(jīng)營業(yè)務(wù)也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進入農(nóng)村金融市場仍然受到限制。隨著經(jīng)濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農(nóng)村金融市場仍然受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。

（三）金融機構(gòu)發(fā)展的非均衡與聯(lián)動機制的不足

一是金融機構(gòu)表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國農(nóng)村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構(gòu)的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機構(gòu)發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴大再生產(chǎn)。四是金融機構(gòu)之間聯(lián)動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)急需加強

當前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融教育滯后，金融意識薄弱。一是金融及金融中介機構(gòu)不足。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。二是金融知識和金融人才缺乏。農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)難以主動到農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)。

（五）農(nóng)村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全

目前，我國涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農(nóng)村金融和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的保障機制。一是缺乏針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)。農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農(nóng)村合作金融立法。與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔保的法規(guī)亟待完善。在農(nóng)村金融快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農(nóng)村地區(qū)抵押擔保物缺乏制約了信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

二、關(guān)于我國農(nóng)村金融的扶持政策

（一）支持金融機構(gòu)改革和發(fā)展

一是支持中國農(nóng)業(yè)銀行股改。通過中央?yún)R金公司向中國農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國農(nóng)業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革。對1994—1997年因開辦保值儲蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補貼，累計撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔，不作為省聯(lián)社收入計稅。三是支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務(wù)。強化了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。四是支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。自2008年起，財政部開始對符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予費用補貼，減輕財務(wù)壓力，目前已累計向符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)撥付了補貼資金2.61億元。五是支持西部金融機構(gòu)發(fā)展。2010年，財政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點納入補貼范圍。

（二）鼓勵增加涉農(nóng)信貸投放

2009年，財政部出臺《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，對縣域金融機構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，激發(fā)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動力。2010年，財政部進一步完善試點政策，并將試點范圍擴大到18個省（區(qū)）。目前已累計向符合條件的金融機構(gòu)撥付了獎勵資金28.83億元。

（三）對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼

2007年，財政部啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作，對6省的5種農(nóng)作物給予保費補貼，試點險種的保費由中央和省級政府各負擔25%后，其余50%由農(nóng)戶承擔，或由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級財政部門共同承擔。之后，中央財政不斷擴大補貼區(qū)域，提高補貼比例，增加補貼品種，補貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財政支持的涉及國計民生的險種已達到14個，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。

（四）實施扶貧貸款貼息

為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財政共撥付了貼息資金81.5億元，累計發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。

三、加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的思路和策略

（一）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路

1．推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革。按照市場經(jīng)濟要求和我國農(nóng)村發(fā)展的實際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，進一步推進農(nóng)村金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，繼續(xù)設(shè)立各類新型金融組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織[3]。

2．完善農(nóng)村金融市場體系。發(fā)展信貸、證券、保險、期貨、擔保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系，擴大直接融資比例，加強金融的風險管理功能。既要發(fā)展農(nóng)村金融市場中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)的發(fā)展和改善，目前重點要推進計算機和移動通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。

3．保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進金融支農(nóng)力度，尤其要加大財稅政策促進金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度，保證不同農(nóng)村金融機構(gòu)都能健康發(fā)展。

（二）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略措施

1．加快建設(shè)適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的農(nóng)村金融體系。一是增強涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)責任。強調(diào)增強涉農(nóng)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會職責。二是加大農(nóng)村信用社的改革力度。要增強其資本實力和資本質(zhì)量，提高抵御風險和支農(nóng)能力。三是發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。四是深化中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營機制。五是發(fā)揮“惠農(nóng)卡”的功能作用。尤其是在農(nóng)村社會保障體系建設(shè)、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點中的積極作用。六是重視中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風險防控體系，完善內(nèi)控機制的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢服務(wù)“三農(nóng)”。不斷拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風險管理。八是適當放寬農(nóng)村金融組織準入政策。鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，建立和完善適度競爭的農(nóng)村金融市場。

2．進一步完善適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟的農(nóng)村金融市場。

篇2

關(guān)鍵詞:農(nóng)村教育;不平衡; 經(jīng)濟發(fā)展;優(yōu)先發(fā)展

中圖分類號:G522.3 文獻標識碼:A 文章編號:1003-4161(2010)04-0155-03

農(nóng)村問題是國家制訂經(jīng)濟與社會發(fā)展規(guī)劃的重點之一,探討農(nóng)村教育面臨的問題和農(nóng)村教育發(fā)展的基本對策,對于國家經(jīng)濟與社會發(fā)展具有重要的意義。目前,我國農(nóng)村與城市在發(fā)展水平上存在較大的差距。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,有效地縮小城鄉(xiāng)差距,是全面實現(xiàn)小康社會的必然選擇,也是社會主義優(yōu)越性的根本體現(xiàn)。造成城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的原因是多方面的,但教育作為生產(chǎn)力中最活躍的因素和勞動者獲取知識和技能的最有效途徑,無疑在眾多的影響因素中是最為重要的因素之一。筆者認為,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,通過提升農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)以促進社會、經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展,將是全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵。

一、城鄉(xiāng)教育發(fā)展的不平衡現(xiàn)狀

第一,國家對農(nóng)村教育資源投入不足,農(nóng)民教育負擔過重。近年來,我國農(nóng)村教育經(jīng)費投入雖然顯著改善,但仍嫌不足。在教育財政制度上,我國政府義務(wù)教育經(jīng)費分擔的基本特征是地方負擔為主 ,中央政府只提供少量的補助。國家把農(nóng)村教育交給了縣鎮(zhèn),而縣鎮(zhèn)財政支付能力有限,教育經(jīng)費在農(nóng)村實際上主要由農(nóng)民直接負擔。城市居民只負擔子女的雜費和其他學(xué)校收費,不再直接負擔義務(wù)教育經(jīng)費。農(nóng)村居民除了負擔子女的雜費和其他學(xué)校收費 ,還要以農(nóng)村教育費附加及教育集資的方式負擔大部分義務(wù)教育基建費和部分事業(yè)費。

第二,農(nóng)村教育質(zhì)量不高,城鄉(xiāng)受教育機會存在較大差異。教育所帶來的個人福利的增進并沒有均勻惠及每一個人,城鄉(xiāng)接受教育的機會不平等。在城市已普及微機教育,實施網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的今天,一些貧困農(nóng)村小學(xué)甚至買不起必須的課桌椅、粉筆,常因為基本教學(xué)儀器不足而使辦學(xué)難以為繼。而農(nóng)村教育師資水平較低,教師社會地位和工資待遇得不到保障,影響著農(nóng)村教師的教學(xué)積極性,這使農(nóng)村教育的質(zhì)量一直都在低水平徘徊。低質(zhì)量的教育使農(nóng)村教育對經(jīng)濟、社會發(fā)展的推動作用以及對個人的教育收益都不明顯,降低了農(nóng)村社會和個人對教育的需求,使農(nóng)村學(xué)生的受教育機會減少,這突出表現(xiàn)在農(nóng)村教育的輟學(xué)率明顯高于城市上。

第三,教育改革的某些措施造成了城鄉(xiāng)教育的不平衡,加大了城鄉(xiāng)受教育機會的不平等。一方面,招生評價存在以城市教育為中心的傾向。如,注重能力素質(zhì)的考查,加大應(yīng)用型和能力型題目的分量等。這些改革的動機是好的,對選拔優(yōu)秀人才非常重要,但對那些缺乏優(yōu)秀師資、教學(xué)設(shè)備的農(nóng)村學(xué)校的學(xué)生顯然不利。另一方面,高等教育收費制度使農(nóng)村學(xué)生接受高等教育的機會減少。農(nóng)民支付能力的不足不僅會影響農(nóng)民對高等教育的投資的熱情,也影響其對高等教育的選擇。農(nóng)村學(xué)生或者干脆放棄考大學(xué)的愿望,輟學(xué)在家;或者選擇收費相對偏低的一般性院校。而隨著高等教育大眾化的進程,一般性高校畢業(yè)生就業(yè)的難度逐年增加,這在一定程度上使得“讀書無用論”在農(nóng)村有所抬頭。由此看來,現(xiàn)行的某些教育制度安排使農(nóng)村學(xué)生獲得社會提升的機會明顯減少,客觀上造成了城鄉(xiāng)受教育機會的不均等。

二、農(nóng)村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的提出

教育經(jīng)濟學(xué)的原理告訴我們,教育對經(jīng)濟的發(fā)展起著積極的推動作用。城鄉(xiāng)教育發(fā)展的不平衡必然導(dǎo)致城鄉(xiāng)人力資本存量的不平衡,這是制約我國城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的關(guān)鍵因素。當前我國農(nóng)村人力資本存量同城鎮(zhèn)存在著巨大的差距。2000年,每10萬人中受教育程度人口數(shù)量,大學(xué)程度城鎮(zhèn)是農(nóng)村的18倍,高中程度城鎮(zhèn)是農(nóng)村的4倍,初中程度人口數(shù)量,城鄉(xiāng)基本接近,只有小學(xué)程度人口數(shù)量,農(nóng)村大于城鎮(zhèn)①。如果考慮不同受教育程度質(zhì)量上的差別,城鄉(xiāng)人力資本存量差別更大。農(nóng)村教育落后、勞動力素質(zhì)低下帶來的直接后果是,農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后,先進技術(shù)和科學(xué)方法難以推廣運用,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位,耕作粗放,農(nóng)村經(jīng)濟始終處于低水平半自給狀態(tài)。這就存在一種不良循環(huán):“農(nóng)村教育落后

―農(nóng)村勞動者素質(zhì)低―農(nóng)村經(jīng)濟落后―農(nóng)民收入水平低―農(nóng)村教育落后”。類似地,也存在這樣的不良循環(huán):“城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡―城鄉(xiāng)人力資本存量不平衡―城鄉(xiāng)經(jīng)濟不平衡―城鄉(xiāng)收入水平不平衡―城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡”。我們知道,循環(huán)總是帶有一種強大的慣性,要改變我國“城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡”的不良循環(huán),就需要借助某種力量打破舊循環(huán)的慣性,從而實現(xiàn)新的良性循環(huán)。

教育的均衡發(fā)展對促進收入分配的平等化和經(jīng)濟的均衡發(fā)展具有積極的作用,這無論在理論上還是從各國教育發(fā)展的實踐過程中,其真理性都已得到證明。鑒于我國經(jīng)濟、社會發(fā)展的不平衡現(xiàn)狀,筆者提出農(nóng)村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。認為城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡是影響城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的主要因素之一,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,實現(xiàn)城鄉(xiāng)教育的均衡發(fā)展,是縮小城鄉(xiāng)收入差距、實現(xiàn)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟均衡發(fā)展的有效突破口。

三、從教育與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系分析農(nóng)村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略

(一)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,增加農(nóng)村受教育的機會,有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距

城鄉(xiāng)受教育機會的不平等,制約了農(nóng)民在未來獲取社會升遷的機會;而低質(zhì)量的農(nóng)村教育使農(nóng)村學(xué)生很少獲得高收入工作的機會,這使農(nóng)村的整體收入水平提高緩慢。據(jù)統(tǒng)計,我國目前城市居民收入是鄉(xiāng)村居民的2.9倍。在資本市場不完全的情況下,城鄉(xiāng)收入水平與支付能力的差異使教育分配趨向不平等,而城鄉(xiāng)的教育分配不平等則進一步加大了城鄉(xiāng)收入的差距,并呈現(xiàn)出收斂的趨勢。Galor和Zeira(1993)的研究認為,個體在進行教育投資決策時存在投資門檻h,通過比較效用的大小,初始財富大于h的人進行教育投資是最優(yōu)的,而初始財富在某一值f

全面建設(shè)小康社會的目標,包含著對教育均衡發(fā)展的要求。創(chuàng)造公平的受教育機會是現(xiàn)代教育的核心問題之一,平等的教育服務(wù)是每個人應(yīng)當獲得的基本人權(quán)。自亞當?斯密以來,教育就和社會公平和經(jīng)濟進步聯(lián)系在一起。比如說舒爾茨認為教育是減少收入不平等的基本因素,“總地來看,我們的初等、中等以及高等教育所取得的成就,已經(jīng)成為減少個人收入分配不平等的手段”②。教育對收入的形成和分配有著重要的影響,讓窮人接受較多的教育會減少社會收入的不平等。與土地和物質(zhì)資本相比,人力資本的平等分配對全面的經(jīng)濟增長和貧困的減少更加重要。Comer(1988)在他的論著中指出,教育在減少未來的分化和社會不平等方面具有重要的作用③。在我國有限的教育資源條件下,將教育公共投資向農(nóng)村教育傾斜,通過分配教育服務(wù)保證農(nóng)民能夠獲得公平的受教育機會,有利于逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距,實現(xiàn)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的目標。因此,社會應(yīng)該通過制度安排優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,提高農(nóng)村教育的辦學(xué)質(zhì)量,改善農(nóng)民受教育的機會和途徑。

(二)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,實現(xiàn)農(nóng)村人口的城市化

現(xiàn)階段,農(nóng)民科技文化素質(zhì)低,已成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整、農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的最大障礙。我國是一個人口大國,農(nóng)村存在著大量的剩余勞動力。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要更多的農(nóng)村勞動力從第一產(chǎn)業(yè)里走出來,進入第二三產(chǎn)業(yè),這更加大了轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的壓力。據(jù)估計,到2020年將有2.2～2.3億的人口要從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)。農(nóng)村剩余勞動人口的存在,首先,會造成勞動力資源的浪費;其次,大量農(nóng)業(yè)剩余勞動力的存在會影響農(nóng)民收入的提高,造成城鄉(xiāng)差距的進一步擴大;而且閑置勞動人口數(shù)量過大,會導(dǎo)致社會秩序惡化,社會治安混亂的嚴重后果。

實現(xiàn)農(nóng)村富余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移,是中國現(xiàn)代化發(fā)展的必然選擇。加快小城鎮(zhèn)建設(shè),推進農(nóng)村城市化,是解決農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民就業(yè)的根本出路。農(nóng)民城市化戰(zhàn)略關(guān)系到農(nóng)民脫貧致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的最終實現(xiàn),是市場經(jīng)濟體制最終確立和現(xiàn)代民主制度建立的根本保證,其創(chuàng)造的巨大市場需求將是推動我國經(jīng)濟增長的持久的動力。目前,我國是一個城市化水平低的國家。隨著城市化和勞動力市場化的進程,必然會逐步放開農(nóng)民進城的限制,而農(nóng)村大量人口進城創(chuàng)業(yè)、就業(yè),必將是今后的發(fā)展趨勢。在這個大的趨勢中,最大障礙將不再是政策限制,而是農(nóng)民的科技文化素質(zhì)問題。因此,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,提高農(nóng)民的素質(zhì),使之適應(yīng)市場經(jīng)濟的優(yōu)勝劣汰規(guī)則是實現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的根本。國家應(yīng)通過各種途徑,從全民族、全社會的利益出發(fā),加大農(nóng)村人力資本投資,實現(xiàn)農(nóng)村教育的優(yōu)先發(fā)展。

(三)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育,可以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐,促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面繁榮的社會的協(xié)調(diào)發(fā)展

二十世紀中葉以來,教育投資對經(jīng)濟增長的貢獻逐漸被大多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家所證實和認可。農(nóng)村教育的發(fā)展可以增加農(nóng)產(chǎn)品的科技含量,加快農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化。發(fā)展農(nóng)村教育,可以改變農(nóng)村落后的生產(chǎn)力水平,提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率。世界銀行對低收入國家農(nóng)民教育與農(nóng)業(yè)收益的關(guān)系開展了18項研究(Lockheed 1980),研究報告的結(jié)論是,一個受過四年初等教育的農(nóng)民比沒有受過教育的農(nóng)民多生產(chǎn)8.7%,研究還發(fā)現(xiàn),如果進行如化肥、良種或農(nóng)業(yè)機械等補充投入,教育的收益會更大(可增產(chǎn)13%)④。在韓國、馬來西亞和泰國的研究(Jamison and Lau 1982),以及近來在巴基斯坦、尼泊爾、泰國、孟加拉和拉丁美洲國家的研究(Jamison and Moock 1984,Moock and addou 1992),進一步證明了教育對提高農(nóng)民勞動生產(chǎn)率的重要作用。而農(nóng)村教育的發(fā)展也可以加快農(nóng)業(yè)科技知識傳播的速度和廣度。研究表明,農(nóng)業(yè)技術(shù)擴散與擴散主體的文化程度密切相關(guān)。杜雷塞米(1989)發(fā)現(xiàn),印度農(nóng)民使用高產(chǎn)稻的水平與他們的受教育水平正相關(guān)。林毅夫在對湖南五縣500個農(nóng)戶采用新稻種的研究中,發(fā)現(xiàn)受教育水平較高的農(nóng)民傾向于較早采用新稻種⑤。

另外,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育可以通過教育收益的外部性來發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用,它是實現(xiàn)農(nóng)村社會進步最有效的手段和最持久的推動力。Foster和Rosenzweig發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)的外溢效應(yīng)的強有力證據(jù):農(nóng)場主自己的和其鄰居的關(guān)于高質(zhì)量品種的經(jīng)驗,顯著提高了效益,擁有一個有經(jīng)驗的鄰居的農(nóng)場主比其他人賺取更高的收益⑥。從教育――生育決策分析,教育的發(fā)展可以提高農(nóng)村撫育子女的機會成本,減少其對子女數(shù)量的需求,從而降低農(nóng)村的生育率。教育對農(nóng)村社會的發(fā)展所做的貢獻還在于它能夠培養(yǎng)農(nóng)民的市場經(jīng)濟知識、法律意識、民主意識,減少犯罪率,增加社會內(nèi)聚力,提高社區(qū)居民的生活質(zhì)量等。

四、結(jié)論與建議

全面建設(shè)小康社會就是強調(diào)走新型工業(yè)化道路,大力實施科教興國戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。科教興國包括科教興農(nóng),而科教興農(nóng)必須優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育。優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村教育是縮小城鄉(xiāng)差別、促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵,也是提高全民族的思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化素質(zhì)的根本途徑。對農(nóng)村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的實施過程中應(yīng)處理好兩個方面的問題:一是在發(fā)展的戰(zhàn)略的重點上,不能只注重增加教育經(jīng)費,而忽略了“教育”本身。農(nóng)村的教育發(fā)展與經(jīng)費投入有極大的關(guān)系,但不是唯一的決定因素,教育觀念、教育決策、教育法規(guī)等也是影響教育的重要因素。如何從全局性和長遠性的戰(zhàn)略高度做出農(nóng)村教育發(fā)展戰(zhàn)略決策是教育現(xiàn)代化有序高效運行的關(guān)鍵。二是在發(fā)展的戰(zhàn)略取向上,立足點不能僅僅停留在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,而應(yīng)考慮到農(nóng)村的全面進步與可持續(xù)發(fā)展。實際上,教育與經(jīng)濟之間并非是簡單的線性聯(lián)系,它只是經(jīng)濟發(fā)展中的一個具有戰(zhàn)略性的影響因素,除此之外,資金、區(qū)位、管理、自然資源、國家政策、周邊環(huán)境等都起著重要的作用。

注 釋:

①2000年全國第五次人口普查。

②西奧多?舒爾茨.論人力資本投資[M].北京經(jīng)濟學(xué)院出版社,1990:105.

③Comer J P Educating poor minority children.Sci.Am.1988,259(5):42―48.

④Lockheed M,Jamison D,Lau L 1980 Farmer education and farmer efficiency:A survey.Econ.Dev.Cult.Change 29(1):37―76.

⑤林毅夫.制度、技術(shù)與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展[M].上海三聯(lián)書店,上海人民出版社,1994:220―243.

⑥Foster,Andrew,and Mark R.Rosenzweig,1995,Learning by doing and learning from others: Capital and technical change in agriculture, Journal of Political Economy 103,P.1176―1209.

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篇3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用聯(lián)社 信貸管理 發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度明顯加大。新型農(nóng)村金融機構(gòu)也得到了迅速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)達到了500多家，貸款規(guī)模也突破了1000億元，對活躍農(nóng)村金融業(yè)起到了積極的作用。但與城市商業(yè)銀行不同，由于農(nóng)村經(jīng)濟中存在數(shù)量眾多且分散的小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，這些資金需求主體的生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營管理并不規(guī)范，金融機構(gòu)很難低成本地獲取充分的信息，這意味著農(nóng)村信貸市場的信息不對稱現(xiàn)象較城市金融遠為突出。而且農(nóng)民和農(nóng)村金融需求一般期限短、頻率高、數(shù)額小等特征，缺乏合格的抵押品，農(nóng)村信用聯(lián)社的經(jīng)營成本會相對較高。因此，強化農(nóng)村信用聯(lián)社的管理是提升信用聯(lián)社綜合競爭力的關(guān)鍵。

二、強化農(nóng)村信用聯(lián)社管理的發(fā)展對策

（1）強化基礎(chǔ)工作，規(guī)范信貸管理。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)根據(jù)自身客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)量合理確定占比數(shù)，公司業(yè)務(wù)部考慮客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)量按行業(yè)配備客戶經(jīng)理；個人零售業(yè)務(wù)占比較高的聯(lián)社，客戶經(jīng)理占比要高一些。基層網(wǎng)點至少配備3名客戶經(jīng)理才能開辦信貸業(yè)務(wù)，新的信貸管理系統(tǒng)將對此規(guī)定強制實施。其次，建立客戶經(jīng)理準入、見習(xí)與退出機制。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)對新進入客戶經(jīng)理隊伍的員工必須從事柜員崗位滿一年，并進行崗前考試和民主測評，省聯(lián)社建立考試題庫并不斷更新，下發(fā)各辦事處、市聯(lián)社，各市負責統(tǒng)一上崗考試；實行客戶經(jīng)理見習(xí)期制度，上崗前見習(xí)至少半年，期間不參加考核，鑒定合格后成為正式客戶經(jīng)理；實行淘汰退出制度，對營銷不力、新增不良貸款較多、嚴重違規(guī)等情況的客戶經(jīng)理實施強制退出。再次，建立信貸人員培訓(xùn)機制。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)建立完善客戶經(jīng)理考前、準入后及常規(guī)培訓(xùn)機制。省聯(lián)社負責對各市縣業(yè)務(wù)骨干、縣級聯(lián)社高級管理人員進行培訓(xùn)；各市縣每年針對縣級聯(lián)社信貸管理中層人員及客戶經(jīng)理制定培訓(xùn)計劃，出臺或推出新的信貸制度時，要及時組織培訓(xùn)。最后，完善考核激勵機制。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)建立準確分類的檢查考核機制，加強對分類的監(jiān)督檢查，貸款分類的準確性將納入對高管人員的年度履職考核內(nèi)容，對弄虛作假、人為調(diào)整分類結(jié)果、分類偏離度較大的要從嚴處罰。其次，加強培訓(xùn)。省聯(lián)社將對各縣級聯(lián)社理事長、主任和分管副主任、各市縣的風險管理人員進行全面的貸款分類培訓(xùn)，各市縣也要盡快制定具體的培訓(xùn)計劃或方案，上半年實現(xiàn)對各層級貸款分類人員培訓(xùn)的全面覆蓋。最后，加強對借新還舊貸款的研究和管理。借新還舊貸款分類不準確是導(dǎo)致偏離度較高的一個重要原因，通過對對借新還舊貸款詳細調(diào)查研究，進一步細化分類標準，加強考核管理。

(2)立足支農(nóng)，防范風險，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)在支持種養(yǎng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)流通等基礎(chǔ)上，加大對換代升級、科技含量較高的產(chǎn)業(yè)項目的重點支持，促進全省發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。加強與水利、農(nóng)業(yè)等部門的信息溝通，結(jié)合當?shù)卣雠_的相關(guān)政策，積極支持農(nóng)田水利等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。根據(jù)市場需求適度提高農(nóng)戶授信額度，發(fā)展“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的“大客戶”。實現(xiàn)涉農(nóng)貸款“增幅高于各項貸款平均增幅，占比高于上年”的計劃目標。

（3）積極探索，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和管理模式。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)加強信貸產(chǎn)品和管理模式創(chuàng)新。嘗試辦理大聯(lián)盟下的小聯(lián)保體，不斷豐富聯(lián)保形式；抓住省政府推行集體林權(quán)制度改革的契機，積極探索林權(quán)抵押貸款，豐富擔保方式；加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度，在風險可控的前提下，適當發(fā)展農(nóng)民住房貸款。逐步推廣“影像系統(tǒng)”、“五大中心”等管理模式，提高精細化管理水平。各級信用聯(lián)社要積極探索實踐新營銷管理模式，按照“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的原則創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)７绞剑鰪姺?wù)意識和品牌意識，滿足市場和客戶的需要。

（4）提高風險意識，防控主要風險點。農(nóng)村信用聯(lián)社要按照銀監(jiān)會要求加強對平臺貸款的管理，確保完成年內(nèi)壓縮計劃，并做好風險防控。不得新增平臺貸款，對已到期的要堅決收回，不能展期和借新還舊。也不應(yīng)以縣級聯(lián)社為單位進行考核，年底前確保壓縮20%以上的貸款。最后是積極協(xié)商，采取重新簽訂合同或簽署補充協(xié)議等方式，約定分期還款計劃，確定每年兩次還本。農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)密切關(guān)注有關(guān)房地產(chǎn)貸款的政策變化，落實銀監(jiān)會要求，加強風險預(yù)警，審慎新增，防范貸款風險。在國家對二、三線城市連續(xù)出臺提高首付比例、限購等措施的情況下，濟南、青島等地要特別對房地產(chǎn)貸款占比較高的城區(qū)聯(lián)社貸款風險引起關(guān)注。嚴格控制房地產(chǎn)貸款比重，市區(qū)聯(lián)社房地產(chǎn)貸款占比應(yīng)控制在15%以內(nèi)，其他聯(lián)社不得超過10%，超出該比例的縣級聯(lián)社，年內(nèi)要壓縮到比例以內(nèi)。通過密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策，全面掌握房地產(chǎn)企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，及時做好風險防范，做到每年兩次還本。不得承接大中型商業(yè)銀行騰退的這類貸款。

三、結(jié)束語

本文研究對于農(nóng)村信用聯(lián)社以及其他辦理信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)正確認識市場營銷環(huán)境，制定和實施科學(xué)的營銷戰(zhàn)略，提升營銷競爭力和農(nóng)村信用聯(lián)社可持續(xù)發(fā)展能力具有重要的意義，最大程度幫助我國農(nóng)村信用聯(lián)社提高市場定位的準確性，規(guī)范信貸管理管理能力，降低風險。

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篇4

一、以齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)培植為先導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化供給科技支撐

培植淄博市齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)是市委、市政府的重年夜抉擇妄想，是我區(qū)農(nóng)業(yè)成長的新機緣。自去年8月份，齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)啟動培植以來，區(qū)委、區(qū)政府高度正視，抽調(diào)精壯人員，組成了管委會。禮聘中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院搞好了開發(fā)區(qū)總體規(guī)劃，規(guī)劃面積1.5萬畝，重點培植高新手藝試驗示范園、高效種植園、現(xiàn)代化畜牧養(yǎng)殖園、農(nóng)副產(chǎn)物加工園四個功能園區(qū)，各個園區(qū)協(xié)調(diào)配套，有機統(tǒng)一，順應(yīng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成長的要求。在工作上,一是注重抓了政策擬定和宣傳。按照上級有關(guān)政策，區(qū)委、區(qū)政府擬定出臺了《淄博市齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)招商引資優(yōu)惠政策》，在合適國家方針政策的前提下，從資金、土地、稅收等方面為投資者供給最佳優(yōu)惠前提，并經(jīng)由過程加年夜宣傳力度，在市內(nèi)外引起了較年夜反映，今朝已有千余人次參不美觀考查開發(fā)區(qū)，咨詢投資政策，洽談合作項目。二是增強了與國內(nèi)外科研機構(gòu)及年夜專院校的連系與協(xié)作。先后與中國農(nóng)科院、山東農(nóng)業(yè)年夜學(xué)、萊陽農(nóng)學(xué)院、山東理工年夜學(xué)等科研教學(xué)單元成立了科技協(xié)作關(guān)系，現(xiàn)已進入本色性研究項目兩項,還有幾個科研項目正在參議之中,為我區(qū)農(nóng)業(yè)成長供給了強有力的科技支撐。三是加速了基本行動措施培植。區(qū)內(nèi)主干道路、供電行動措施、辦公及科技培訓(xùn)中心等已完陋習(xí)劃設(shè)計，正在招標培植中,為進區(qū)項目締造了較好的情形。今朝，15萬頭生豬屠宰及深加工、“兔巴哥”系列膨化食物、乳制品等5個項目已開工培植，總投資4400多萬元;高科技低溫脫水食物、授粉熊蜂周年繁育等8個項目正式簽約并籌備動工，總投資1.7億元。此外，波爾山羊養(yǎng)殖、生物肥加工、啤酒添加劑等項目正在進一步洽談之中。

二、依靠科技，不竭調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)

環(huán)繞成長高效農(nóng)業(yè)，我區(qū)始終堅持“市場為先、科技為要、效益為本”的原則，實施科技帶動，不竭調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)財富結(jié)構(gòu)，加速全區(qū)農(nóng)業(yè)支柱財富的優(yōu)化進級,提高主導(dǎo)產(chǎn)物的品質(zhì)及加工增值能力。在積極指導(dǎo)東部鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜上規(guī)模、上檔次、增效益的同時,對西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)安身高起點、年夜規(guī)模、快速度,鼎力實施“瓜菜西移”計謀，并不竭擬定和完美扶持政策，搞好蔬菜科技示范園區(qū)培植，收到了以點帶面、敦促蔬菜持續(xù)成長的下場。2001年,全區(qū)蔬菜種植面積達到28萬畝，其中呵護栽培面積占80%以上,年蔬菜總產(chǎn)量達16億公斤，實現(xiàn)收入15億元。在結(jié)構(gòu)調(diào)整中,我們堅持把成長畜牧業(yè)作為重點，凸起抓了畜牧小區(qū)培植，促進了畜牧業(yè)的規(guī)模化成長。全區(qū)已建成畜牧小區(qū)50多處，生豬存欄9.5萬頭，年出欄肥豬13萬頭，家禽存養(yǎng)490萬只，尤其奶牛獲得較快成長，存欄量打破4000頭，比去年增添一倍,全區(qū)畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重增添到30%以上。在科技的敦促和市場的拉動下，我區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整正執(zhí)政著結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)出高效、可持續(xù)成長的標的目的邁進。

三、用科技打造名牌，積極開拓國內(nèi)外市場

跟著人們糊口水平的提高，出格是WTO的插手，名牌已是產(chǎn)物通順的“通行證”，是“命牌”。對此，我區(qū)把創(chuàng)名牌、樹名牌算作成長無公害農(nóng)產(chǎn)物和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)的一項關(guān)頭性法子來抓。一是凸起抓了“良種工程”，在不竭刷新傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)品種，培育傳統(tǒng)特產(chǎn)的同時，積極開發(fā)、引進、推廣糧食、蔬菜、果品、畜禽、花卉等名、優(yōu)、稀、特、新品種，出格是以淄博維生種苗公司等農(nóng)業(yè)企業(yè)為龍頭，充實闡揚其科技優(yōu)勢，積極引進推廣國內(nèi)外新品種58個，改善了農(nóng)產(chǎn)物品質(zhì)，慢慢培育創(chuàng)出了“綠帝”、“綠彩王”、“紫姑娘”等蔬菜名牌，暢銷國內(nèi)外。二是狠抓了無公害蔬菜基地培植。按照市場成長的要求，注重把蔬菜尺度化出產(chǎn)作為主攻標的目的，并在皇城設(shè)立了無公害蔬菜出產(chǎn)試驗示范基地,取得了較好下場。我區(qū)被國家命名為“中國西紅柿之鄉(xiāng)”、“國家級蔬菜尺度化示范區(qū)”、“中國優(yōu)質(zhì)蔬菜出產(chǎn)出口基地”。三是積極開拓國內(nèi)外市場。我們操作信息收集,狠抓了國內(nèi)國際蔬菜市場各類信息的匯集、清算和剖析，先后插手了“農(nóng)業(yè)部信息網(wǎng)”和“中俄商貿(mào)網(wǎng)”，進入國際互聯(lián)收集，并成立了臨淄蔬菜信息網(wǎng)站，實時體味國內(nèi)外蔬菜市場行情信息，在上海、呼和浩特、牡丹江等城市設(shè)立了蔬菜直銷市場和發(fā)賣處事處，隨時體味外埠蔬菜市場需求品種、數(shù)目、價錢和商檢尺度，為產(chǎn)銷兩地牽線搭橋，傳遞信息，搞益處事。去年，全區(qū)90%的蔬菜實現(xiàn)外銷，外銷全國60多個年夜中城市，并經(jīng)由過程滿洲里等邊貿(mào)口岸向俄羅斯、韓國、日本、噴香港等國家和地域出口蔬菜1200萬公斤，創(chuàng)匯180萬美元，分袂比上年增添45%和42%.

四、加年夜對農(nóng)業(yè)的科技投入，不竭提高農(nóng)業(yè)科技水平

篇5

論文關(guān)鍵詞：小額信貸，SWOT―PEST，戰(zhàn)略

 

一：引言

小額信貸問題一直受到國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對農(nóng)戶小額信貸的績效的分析，指出中國小額信貸能實現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過對正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制的績效評價金融論文，指出對于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開題報告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對象，構(gòu)建當?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績效的研究，認為小額信貸對農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績效。總體而言，國內(nèi)對小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻相對較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒。基于以上思考，本研究運用SWOT―PEST模型對農(nóng)村小額信貸進行評價和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

二：研究的方法

SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(E)、社會(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開題報告范例。

表1 我國小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析

 

Pest/

Swot

政策法律環(huán)境（politics）

經(jīng)濟環(huán)境（economics）

社會文化環(huán)境（society）

技術(shù)環(huán)境（technology）

內(nèi)在因素

優(yōu)勢S

政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策

激活農(nóng)村金融市場

越來越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報率較高。

征信系統(tǒng)

無需抵押物與擔保品

劣勢W

未還款者法律追究問題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風險

農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風險加大

農(nóng)民的盲目投資

融資難、限制了規(guī)模、沒規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后

外在條件

機遇O

政府對農(nóng)村金融市場的重視及對農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。

先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認同。

 

  正規(guī)金融機構(gòu)開辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時間與安全性監(jiān)管體系成熟。

挑戰(zhàn)T

目前還沒任何法律界定小額信貸的法律地位

農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害與市場變動影響較大，貸款農(nóng)戶日益產(chǎn)生貸款危機，形成不良貸款