序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇金融監管的內容，期待它們能激發您的靈感。

篇1

金融監管的目標也就是金融監管者通過監管要實現的結果，當金融機構的競爭偏離這個目標的時候，監管當局就要通過其監管手段來維護目標的實現，監管目標決定了監管的力度。監管目標在不同的國家，不同的經濟外部條件影響下，存在著一定的差異，并且監管目標也隨著一國金融機構的進步而提高。但是，金融監管的目標總是希望建立起一個穩定，健全和高效的金融體系，所以也是有其共同點的。

(1)維持金融機構的信用，保證金融機構安全穩健運行，保護投資人的利益。金融機構是個特殊的行業，金融機構的產品是單一的貨幣，貨幣在現代金融經濟的不可替代性也決定了金融機構的核心作用，金融機構承載著一個國家貨幣資金的高效運轉，但同時金融機構又是一個“逐利的動物”，如果沒有金融監管當局的監管，金融機構就會成為金融風險的發源地。信用對于金融機構來說，比生命還重要，面對著大量資金的誘惑，維持良好的信用又是一件很難長期保持的事情。

(2)防止壟斷，維護金融業平等有序的競爭。一旦金融機構形成壟斷，就會使市場機制喪失其資源配置的作用，貨幣資本的充分流動，高效配置，必須要借助與市場機制才能起作用，如果形成壟斷，金融市場就會被某些金融機構所霸占，成為其牟利的工具，也就使金融市場的存在失去了意義。

(3)確保貨幣政策和金融宏觀調控目標的順利實現。中央銀行作為一國宏觀經濟的調控者，都要通過貨幣政策的實施才能體現它的調控意圖，但是貨幣政策是一個需要通過層層的傳遞才能夠對調控對象起作用，其中金融機構在貨幣政策傳導的鏈條中，屬于最關鍵的一環。

(4)增強金融機構在國際市場上的競宇叻。只有通過監管，提高信用，創造一個公平競爭的環境，保持一個高效穩定的金融體系，才能夠切實提高一國金融業的競宇叻，才能在國際競爭中利于不敗之地。

2金融監管的原則

(l)依法監管原則。金融監管必須要有法律作為依據，否則其監管就很難保證權威性，嚴肅性、強制性和一貫性。依法監管有兩層含義:第一，監管主體必須依照法律進行監管，不能隨意

(2)適度競爭原則。一個有序競爭的金融市場才能使各個金融機構得到穩定健康的發展，金融監管部門的監管一定要把握好一個度，不能過多的干涉金融機構的內部經營，限制他們的競爭;也不能放任自由。所以金融監管的重心要放在為金融業創造適度競爭的環境上，形成和保持適度競爭的格局。

(3)監管主體的獨立性原則。監管工作是一個神圣的工作，是站在廣大金融市場的參與者的立場上進行的，監管者必須要保持其獨立性，才能夠用一種全局的立場來進行監管，才能使監管更加有效。

(4)外部監管與自我約束相結合的原則。為了達到理想的效果，要在外部監管的基礎上，加強對金融機構和以及金融從業人員的自我約束，自我管理和自我教育。

(5)安全與效率相結合的原則。安全與效率是金融市場運行的兩大基本的特征，只重視安全而忽略效率，則無法發揮金融機構的積極性，只講究效率而不注重安全，則不利于金融機構的長期發展。所以安全與效率的協調統一對于一個健康的金融市場是非常重要的。金融監管部門要通過監管，使兩者協調起來，不可偏頗。

3金融監管的內容

金融監管的內容從金融業務流程來看，主要有市場準入監管，市場運作監管和市場退出監管。

(l)市場準入監管。是金融監管的開始。由于金融機構的高風險性，不管哪個國家，對新設立的金融機構都必須經主管當局批準，只有符合法律法規的要求才能營業，目的是避免不合格的金融機構進入金融市場，以保證金融機構對金融風險有著較強的抵御能力。

(2)市場運作過程的監管。金融機構批準開業后，金融機構的運作是否合法，還要求監管機構繼續進行有效的監管，以便更好的實現監管的要求，分別是:資本充足監管;流動性監管;業務范圍監管;貸款風險的控制;外匯風險管理;準備金管理;存款保險管理。

篇2

本文提出的新視角和新問題是，在美國金融業發展遭遇重大挫折、市場信心嚴重不足的情況下，為什么美國政府還要選擇將改革金融監管體系而非推行產業政策或其他方式作為重振金融業的突破口呢？美國決定進行金融監管改革，這一做法對于我們探尋政府在產業發展中所應發揮的作用時是否具有一定的啟示意義？

【關鍵詞】

金融監管；金融創新；政府作用

2008年源于美國的國際金融危機是具有全球性影響的重大歷史事件之一。危機過后，美國政府啟動金融監管改革的立法進程，最終于2010年7月通過《多德——弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》，在細化金融監管規則、強化金融監管權力、規范金融行業公司治理和市場環境方面進行了調整。

1 美國金融監管改革的背景

2008 年以來影響全球的美國金融危機，是從前一年的“次貸危機”演變和蔓延開來的。2007年4月，美國第二大次貸供應商新世紀金融公司宣告破產，揭開了次貸危機的序幕，此后美國各大投資銀行、商業銀行、保險公司和一些實體經濟陸續陷入危機。以2008年9月15 日雷曼兄弟控股公司向紐約法庭申請破產保護為標志，次貸危機開始全面轉為金融危機，對美國金融業的生存和發展造成了巨大沖擊。

自2008 年以來的這次金融危機，在很大程度上改變了美國社會的固有觀念：比如，金融市場的參與者可能未必都是理性人，單純市場機制也未必能使違反規則的行為得到懲治；金融市場未必能夠通過有效分散和化解風險實現自我穩定；金融機構的內部治理并不可靠，特別是其高級管理層的行為未必能在企業的內外部約束中得到足夠規范，等等。美國社會對于金融業者的個體理性產生了懷疑，因而要求進一步明確和規范監管規則；對于金融行業的集體理性產生了懷疑，因而要求強化監管機構應對系統性風險的能力；對原先篤信的市場紀律產生了懷疑，因而要求對金融機構的內外部治理機制進行全面改革。在這樣的社會背景和輿論基礎下，醞釀之中的美國金融監管改革開始逐漸浮出水面。按照當時仍在競選美國總統的候選人奧巴馬的說法，“對華爾街監管方式進行全面革新對于修復金融市場信心至關重要，政府不應擋住革新道路，金融領域缺乏政府監管的日子將一去不返了”。

2 美國金融監管的主要內容

該法案是2008年以來美國新一輪金融監管改革過程中具有里程碑意義的重大事件。經過民主共和兩黨和不同利益集團間近兩年的政治博弈，特別是華爾街金融集團長期不懈的游說，法案最終版本在監管機構的設置、商業銀行與投資銀行間的拆分以及“銀行稅”等多項議題上達成了妥協。該法全長2315 頁，分為十六個章節，主要內容包括以下三大方面：

第一，在補充和細化監管規則、彌補監管漏洞問題上，法案規定將大部分場外衍生品交易移入交易所和清算中心，要求商業銀行將農產品、能源和多數金屬信用違約掉期（CDS）等高風險衍生品剝離到其特定子公司，銀行只能繼續保留常規的利率、外匯等衍生品業務，此外還對所有從事衍生品業務的公司設置了在資本比例、保證金、交易記錄以及職業操守等方面的特別規定；法案對銀行的自營交易及其對對沖基金和私募基金的投資進行了限制，即其在這些業務上的資金規模不得超過自身資本金的3%，同時禁止銀行做多或做空其向顧客銷售的金融產品；為加強此類監管，法案要求大型對沖基金、私募基金及其他投資顧問機構須在證券交易委員會（SEC）登記，如實披露交易信息并接受定期檢查，如果委員會認定其具有“特大規模”和“特別風險”，還將使之同時接受美聯儲的系統風險監管。

第二，在強化監管權力、應對系統性風險問題上，法案規定宣布成立金融穩定監督委員會（FSOC），負責監測和處理威脅國家金融穩定的系統性風險，這一機構由包括財政部長在內的10 名來自于聯邦各監管機構的“投票委員”和5 名 “非投票委員”共同組成，有權認定哪些金融機構可能對市場產生系統性沖擊，從而在資本金和流動性方面對這些機構提出更為嚴格的監管要求；為保護消費者免受欺詐和誤導，美聯儲（FRS）旗下將新設消費者金融保護局（CFPA），并授權其對所有抵押貸款業務、資產超過100 億美元的銀行和信用社、短期小額貸款公司、支票兌現機構及某些非銀行金融機構進行檢查和執行監管；為防止再次出現大型金融機構“大到不能倒”并引發系統性問題，法案一方面致力于控制銀行經營規模，比如要求并購重組時收購后的關聯負債不得超過總負債的10%，另一方面設立新的破產清算機制，如果經過評估發現某家金融機構的倒閉可能破壞金融體系問題，將由聯邦儲蓄保險公司（FDIC）予以接管并進行分拆，財政部將提供公司破產所需的前期費用并制定相應的還款方案。此外，監管部門需要對接管資產超過500 億美元的金融機構的相關費用進行評估，以便最終收回在接管過程中所產生的損失。

第三，在規范金融行業的公司治理和市場環境問題上，法案要求美聯儲對金融機構高管薪酬標準提出綱領性指導并進行監督，確保薪酬制度不會導致高管對于高風險的過度追求；針對信用評級機構，則要求證券交易委員會（SEC）成立專門監管辦公室并向國會提交年度監管報告，有權對評級質量長期不佳的機構進行“摘牌”。法案規定評級機構必須進行更為全面充分的信息披露，同時要求降低公司、評級機構與承銷商間的利益相關度，允許投資者對不負責任的評級機構提請訴訟等，這也是有史以來第一次取消評級機構的免責條款。

3 美國金融改革產生的深遠影響及意義

改革法案通過后，社會各界普遍認為這一事件將對美國金融監管體制的調整和美國金融業的發展產生深遠影響。就改革措施的第一方面而言，由于法案加強了對于金融衍生品和對沖基金的監管，銀行將會減少在高杠桿、高風險的表外業務上的投入，經營策略轉趨保守穩健，特別是將更為注重對于基礎資產的經營。就改革的第二方面而言，法案的出臺對于重塑美國的金融監管架構無疑具有重大意義。一個由財政部長牽頭，覆蓋包括財政部、美聯儲、證券交易委員會（SEC）和聯邦存款保險公司等幾乎全部監管部門在內的金融穩定監督委員會的出現，必將有助于減少“監管重疊”和“監管真空”，改善美國監管系統在宏觀審慎監管和進行跨部門協作上的表現。貨幣監理署（OCC）和儲蓄機構監理署（OTS）進行合并重組，有助于對全國性的銀行機構進行統一監管。就改革的第三方面而言，監管新規還將對金融機構的內部治理和外部約束產生影響。

雖然整個改革法案的立法過程和最終結果極富曲折性和妥協性，這一改革本身也極富爭議，但是毋庸置疑，美國政府選擇以改革金融監管機制而不是推行產業政策或其他，來作為重振美國金融業國際競爭力的突破口，具有十分積極的理論意義。

在監管改革這一案例中，我們首先看到金融業中政治與經濟、政府與市場的關系。美國政府之所以沒有選擇通過產業政策扶植金融業發展，一方面是因為美國金融業在生產要素、需求條件等方面的基本情況仍然良好，無需加以大規模的財政注入和政策刺激，另一方面也是因為美國政府和社會認識到長期以來金融業獨大造成了國民經濟“空殼化”的負面效應，主張重拾傳統制造業而降低對于金融行業的過度依賴；而之所以選擇以監管改革作為整頓金融業的重要抓手，則不僅是基于金融業健康發展的自身需要，更是出于維護市場秩序、限制金融業“掠奪式活動”和挾持社會公共利益的戰略考量。事實上，美國在應對金融業問題時仍然相對注重發揮金融業的內部作用，而沒有一廂情愿地全部代之以政府意愿。按照斯蒂格利茨的說法，“市場會失靈，政府也會失靈，讓它們共同工作才顯得格外重要，二者間恰好能夠取長補短”。如果對二者的關系平衡得當，這種改革和調整不僅不會損害美國金融業的發展，反而有助于保持和強化其在全球范圍內的競爭力。

同時，我們還會看到金融創新與金融監管間的關系。金融業既是一個需要高度創新的行業，又同時存在極大風險、需要時刻保持市場的穩定性和監管的有效性，創新與監管間的矛盾在金融業中表現尤其突出。按照王正毅教授在《國際政治經濟學通論》中的判斷，政府既要鼓勵創新，又要加強監管，二者缺一不可。如果為圖監管之便而刻意限制和阻撓金融產品與金融服務的創新，就無異于因噎廢食，從根本上削弱了金融市場發展的動力和活力；相反，只有根據金融創新的發展需要不斷調整監管機制、更新監管規則，才能有效實行監管，真正確保一國經濟和金融的穩定。金融監管對金融創新具有很強的促進作用；但反過來，金融創新超越于金融監管的發展，甚至因此引發金融危機，也恰是金融監管機制改革與創新的直接動因。無論是否進行監管，金融創新的趨勢不會改變。因此，應使監管機制不斷適應于金融創新的發展需要，實施更為有效的監管，而不是固守某一特定的金融監管模式。在金融監管領域進行的改革，與其說是為徹底杜絕金融危機的再次發生，還不如說是從不斷發生的危機中汲取經驗教訓，從而更好維護整個金融體系的穩定。

綜上，本文認為美國金融監管改革對我們思考金融業發展中的政府作用具有很強的啟發意義：政府并非一定要干預或替代金融業各要素間的內部作用，而是要以適當角度切入，促使各要素間更好地相互作用，避免因為一項要素出現問題而影響其他要素的表現，或者因為金融業自身出現問題而對一國經濟的整體運行和社會公共利益造成過大沖擊；同樣，政府也并非一定要固守某種監管模式，而是要從與金融創新的長期互動中不斷檢視原有監管機制，推動這種監管能夠適應實際需要、符合社會期待。可以預見，美國的金融監管改革將對全球金融監管機制的修正產生直接影響，最終使包括中國在內的各國利益出現調整，這也是我們關注此次改革的理論和現實意義之一。

【參考文獻】

[1]中國銀監會課題組：《建立杠桿率監管標準，彌補資本充足率的不足》，《中國金融》，2010 年第3 期

[2]郝思源.《美國評級機構和金融危機的產生》，《財經界》，2010年第12 期

[3] 【美】約瑟夫·斯蒂格利茨.《喧囂的九十年代》，中國金融出版社2005 年版

篇3

一、中國金融監管機制存在的問題

人行、證監會、保監會和銀監會分工協作的分業經營和監管的體系是我國現階段的金融監管體系，這種監管體系曾一度適應我國金融市場的發展需求，但隨著金融市場發展到一個新的高度，現行監管體系也逐漸暴露出一些不容忽視的問題。

（一）重復監管

混業經營的金融機構，例如下設銀行、保險、信托公司的金融控股公司，或是同時從事銀行、保險或證券業務的金融機構，會受到證監會、保監會和銀監會中的多個機構的交叉監管、同時監管和重復監管。由于各監管機構的監管目標和內容不同，其設定的監管體系和監管方式也不相同，相應的監管結果也會存在差別，因此在對混業經營的金融機構的監管過程中極有可能出現沖突和矛盾。同時，由于三家監管機構處于同一級別，當出現沖突時，很難決定由哪一家監管機構做出決定性決策，監管機構之間的協調難以進行。因此，重復監管在一定程度上會提高混業經營金融機構的監管難度，降低監管效率。

（二）監管盲區

部分金融控股公司，其集團的控股公司為非銀行金融機構，旗下擁有具有獨立法人資格的銀行、保險、證券等金融性全資子公司或控股公司，雖然母公司不開展金融業務，但母公司可以控制子公司的決策，從而在金融市場上活動。這種集團結構的復雜性在很大程度上可以隱瞞公司內部信息，極不利于外部機構的監管，很容易形成監管的盲區。同時，由于分業監管體制下各監管機構之間也存在信息不對稱，集團公司可以利用不同監管機構的差異化監管方式及監管機構之間的信息交換不暢來規避監管，形成監管的盲區。

另一方面，根據金融創新理論中的“規避監管說”，政府管制在本質上等同于一種隱性稅負。這是因為政府的金融監管不僅會提高被監管機構的經營成本，并且限制了被監管機構的行動范圍，無法獲取規制外的巨大收益。在這種巨大收益誘惑下，金融機構會絞盡腦汁進行金融創新來規避現有的金融監管制度。所以說金融創新是會在特定環境背景下大量涌現的，而這些金融創新同時又是在現存金融監管體系之外的。中國的金融市場，需要金融創新來創造活力，也出現了越來越多的金融創新，因此也亟需更完善的金融監管體系來覆蓋這些監管盲區。

（三）中外差異

跨國或跨地區金融控股公司，由于所適用的會計準則存在差異，母公司的會計信息會存在真實性、重要性和準確性的風險，加大了監管機構的監管難度。同時，隨著中國在國際市場上占據越來越重要的作用，中國金融市場對國際金融市場的影響十分顯著，加之全球經濟一體化和金融一體化的發展，尋求國外市場成為國內市場飽和情況下企業的發展戰略，跨國公司逐漸成為企業的發展目標和方向，而中國現行的金融監管體制逐漸無法滿足國際金融市場的發展需求，這對于中國金融市場的快速發展十分不利。

二、美國、臺灣地區的金融監管體系改革經驗

目前國際市場上的兩種主要金融監管體系分別為分業監管體系和統一監管體系，美國一直維系分業金融監管的格局，臺灣地區則已實現統一金融監管體系。

（一）美國

美國也曾經歷過聯邦監管和州監管并存以及不同聯邦監管機構并存的混亂的分業監管模式。2008年，美國財政部提出了一系列改革建議，針對不同時期提出了不同的改革目標。改革后的美國金融監管體系的有效性大大提高，目的導向的監管方式相比于原有的區分 銀行、保險、證券的原則導向的監管方式，更加側重于對金融機構的產品和風險進行監控，而不是簡單地按行業進行分類監管，不僅彌補了過去監管模式下監管重復和監管盲區的缺陷，并且統一了監管的標準，使得金融監管更加有效。

（二）臺灣地區

臺灣地區曾一度實行以財政當局為主的分散的金融監管體系，21世紀初期，由于混業經營的金融機構日益增多，臺灣當局為避免分業監管體系導致的重復監管等問題，改革實行垂直整合的一元化金融監管，于2003年設立了金融監督管理委員會作為臺灣金融的主管機關，過去的監管機構則集中于金融管理委員會的統一管理之下。臺灣實現了統一的金融監管體系的改革，同樣統一了監管標準，很大程度上解決了重復監管和監管盲區的問題。

三、中國金融監管改革的建議

（一）找到合適的金融監管體系

從美國和臺灣的金融監管改革經驗來看，無論是分業監管還是統一監管，都可以解決我國現存金融監管體系中存在的問題，但不可盲從。不同國家和地區的金融市場以及經濟、文化背景不同，中國的金融監管體系改革需要結合國情，選擇適合本國的金融監管模式，設計出適合本國市場的改革方式，解決現存監管體系的漏洞。

（二）完善相關法律法規

面對日益復雜的金融機構的混業經營模式，需要明確的法律對金融控股公司進行界定，規范權力和義務，明確業務范圍和信息披露標準，規范集團公司的行為，為監管機構創造出良好的監管環境和條件。

篇4

近年來由于我國重點關注直接保險市場，再保險市場卻受到了忽略，以至于我國的保險人承擔風險沒有被處理妥善，再保險行為的不規范，同業間的信任不夠，分保計劃的不當安排，以及外幣保險業務也過多的依賴于國外的再保險市場。除此以外，我國也沒有足夠重視保險監管，我國金融保險業的成長速度與與我國的監管力度和保險監管機構建設之間不能同步。我國目前還處于被動監管的狀態，同時在科學性、前瞻性、系統性方面監管工作存在不足。影響保險業穩定的再保險安排、資產負債質量、償付能力等重要方面監管的力度遠遠不夠，再保險法律法規的建設上也缺乏完善、嚴密的整套體系。

(一)保險資金的運用呈現了多元化并且資金運作的效率逐步提高

過去承保業務是我國保險業務的主要依靠，資金的運用渠道多局限于購買國債、銀行儲蓄等方面。近些年保險資金運用的渠道已經漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國債、公司股權、企業債、股票以及境外投資等多個領域。以2012年為例分析，6月末我國保險公司運用的資金余額約5.3萬億元，比該年初上升了12.6%，當中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運用收益達到了1031.1億元左右，同時平均收益率約2.1%，總體上實現了保險資金運用的穩健性和安全性要求。

(二)我國保險業務結構出現了積極變化

在改革開放的初期，中國的保險市場還是由中國人壽保險公司獨家經營的局面。但是，十六大以來，我國相繼引進且成立了一批保險公司，以致保險公司的數量也由改革開放初期的獨家經營增加為目前的約150家，中國的保險市場也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發展、公平競爭的市場格局。在財產險業務中，產品結構上在車險業務增加速度明顯減慢的情況下，非車險卻繼續保持了均衡較快的發展形式，其占財產險業務的比例增加了1.8%。在人身險業務中，受政策導向變化以及結構調整的影響，投連險和萬能險業務所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業務結構方面的積極變化顯示出了我國保險市場的逐步成熟。

(三)我國保險業務對外開放成果顯著且國際化水平不斷提升

自中國加入WTO后，我國金融保險市場進入了全面開放的新時代。現今，一些發達國家的保險公司以及世界上主要的跨國金融保險集團都已進入我國市場。中國保監會按照WTO有關規則，改進且加強了保險監管工作，增加了監管的公開性、透明度，提升監管的效率，為我國保險業的健康發展制造了良好的內外部環境。在堅持“安全可控、和諧發展、以我為主、合作共贏、優勢互補”原則的基礎上，我國保險業不斷提高對外開放的質量，維護對外開放的安全。開放過程中，保監會不斷加強和全球其他地區與國家保險監管組織的合作與交流，積極參加到國際保險業務中，其國際地位實現了明顯的提升。

二、我國金融保險業的發展趨勢

根據近年來我國金融保險業發展實際情況和我國市場經濟發展一般規律來看，估計在未來10年內，中國的金融保險業將出現下面的發展趨勢。

(一)經營業務專業化

與國際上的專業化保險公司比較，就經營業務的專業化水平而言，中國保險專業化的經營水平目前還比較低，但西方國家在壽險與產險領域均有專門的公司，例如專營農業險的公司、專營車險公司、專營健康險的公司、專營火災險的公司等。隨著逐步深化的金融保險體制改革，農業保險與出口信用保險等政策性質的保險業務會從商業保險公司中被分離出來，改為國家成立政策性的專業保險公司，此外，未來幾年將會設立專營諸如車險或火險業務的專業保險公司。

(二)保險市場體系化

由保險市場架構體系來看，再保險市場較小，原保險市場大;雖市場發展快，但保險中介混亂，法規與監督發展慢，違規情況嚴重，官方管制、權力運作導致各保險主體不平等的市場地位。《保險法》的實施頒布及保監會的設立使得我國保險市場體系的建設與完善的步伐得以加快，集門類齊全、體系完整、法規健全等特征的中國保險市場體系逐步成立。

(三)市場競爭有序化

近年來我國金融保險市場的嚴重無序化競爭，既混亂了保險市場秩序又損害了消費者與保險人的利益。1997年以后，人行由整頓人為切點調整了機車險退費、航意險、手續費等，集中整頓保險市場制止了一些違規行為。我國保監會設立后加大了對違規行為與違規機構的處罰力度，加大了規范市場秩序的力度且取得顯著成效。目前我國的保險監管思路可概括為:加強保險業自我約束機制，深化體制改革，強化保險機構內控制度建設，完善保險運行機制、保險機構體系、保險法規等，防范并化解經營風險，逐步強化保險監管。

(四)保險制度創新化

由我國實際情況來看，我國的保險制度還比較落后，保險創新還有待發展，可以說努力進行保險創新順應了世界潮流的同時也成為了我國保險業發展與變革的主要推動力。現今中國保險創新主要內容有:營銷方式、用工制度、業務管理、產品開發、激勵機制、電子技術、服務內容、組織機構和分配制度等方面的創新。以上各個創新推動了中國保險業的進步，使得國內保險公司在國際競爭中屹立不倒。

(五)保險產品品格化

中國近年來伴隨著經濟體制改革的深入，商業保險愈加被廣泛熟知，居民及企業保險意識逐步提高的同時，它們保險選擇的意識得到了提升，投保需求展現出專門化與多樣化的趨勢。他們依據自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場中，產品要靠品牌+服務+價格來占領市場。保險產品品格化卻涵蓋了儲蓄功能、投資功能、利益保障功能或產品的組合功能，它的服務水平及價格水平為其中最重要的。得以預測，特色服務+合理價格+名牌產品會成為將來保險市場競爭的主打。

(六)經營管理集約化

隨著保險市場競爭的加劇，內地保險公司也已意識到搶占市場、只重視擴大規模的原市場缺陷，故開始紛紛走向內涵式集約化的效益型道路，以此尋求經濟效益的最大化。首先，通過強化成本管理、經營風險的管理、人力資源的管理、技術創新與資金管理達到集約化管理經營。其次，基于我國保險資金使用政策日趨寬松、資本市場日趨完善，應通過間接或直接的投資方式將累積的巨額準備金投資債券、房產及各種股票，實現提高保險效益及投資多元化的目的。

(七)從業人員專業化

目前國內外同業競爭加劇的情況下，保險公司對人才培養給予了更多的重視，對從業人員的要求也更高，培養適應本國保險業務發展需要的核賠師、核保師、精算師等專業人才的同時，注重參與世界保險市場競爭、熟知國際保險慣例的外向型人才的培養。這樣才能在競爭中勝出且發展壯大人才隊伍。

三、我國金融保險業的反洗錢問題

由于保險業投資產品多樣化、高頻大額現金流動、保險公司盲目擴張且監管部門缺少反洗錢監管經驗，金融保險業便利了洗錢行為，使得其成為犯罪分子洗錢的重要通道。因此保險機構是反洗錢體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢的領先地位，故保險業的反洗錢對策重要且必不可少。保險業反洗錢的相關對策可概括為以下幾個方面:建立健全反洗錢內控制度并成立組織機構;不斷完善反洗錢監測系統，提升反洗錢監測水平;達成保險系統信息化并設立反洗錢預警指標體;重視反洗錢宣傳與培訓;增加各環節反洗錢管控能力等。

總體來說，金融保險也反洗錢工作道路艱巨，我國應給與足夠重視，全面深入的開展反洗錢工作，打擊遏制保險市場洗錢犯罪行為，努力實現我國保險市場的健康發展，實現保險業對社會經濟的貢獻。

四、我國金融保險業的合規經營管理

改革開放尤其是十六大后，我國金融保險業顯現了多方面變化。例如業務范圍的開拓，就業人員、公司數量大量增加，保險收費迅速增長。我國保險業在這個迅速發展的階段，其人員素質、制度、經營管理理念都發生了巨大變化。隨之而來的各種問題不斷展現，行政體罰及保險訴訟、投訴案件數目不斷增長，提醒我們保險業較大的潛在風險。所以，保險公司的合規管理及監管的重大性、必要性日益凸顯。

(一)合規管理的必要性及相關措施保險公司合規管理的必要性:依法合規管理是金融保險公司的義務;依法合規管理是保險公司經營發展的最基礎要求;合規管理也是各金融保險公司經營管理的核心需求。總之，合規管理是保險公司健康運轉的基礎，在此基礎上金融保險公司才可實現健康發展及永續經營。目前監管過程中我們可以發現保險市場存在著業務造假、銷售誤導、財務數據不夠明確等各種問題，給客戶、公司及國家都造成了損失，因此保險業合規管理還有待推廣及完善。可以通過加強宣傳來提升合規管理理念認識，相關部門加大外部監管力度的同時保險公司內部也要做到切實有效落實工作。

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[關鍵詞]建筑；工程管理；現狀；改進

中圖分類號：TU712 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）47-0159-01

由于傳統建筑工程的管理體系已難以適應現在新經濟發展的環境，并且建筑工程管理體制和高速發展的經濟之間出現很多無法協調的矛盾，嚴重影響建筑行業的健康穩步發展，因此，實施現代化的建筑工程管理體系顯得非常重要。

1、建筑工程管理的重要性分析

現在是信息化時代，現代化的管理思想和管理手段逐漸走進建筑行業，建筑企業的效益好壞和管理的總體水平高度很大程度上取決于建筑工程的管理水平高低，并且也得到了專業人士及社會各界的認可與贊同。建筑工程管理的重要性表現在以下兩個方面：其一，有利于暢通生產領域間的交流。眾所周知，不同領域之間都有很大的互補作用，建筑領域也不例外。建筑工程的管理體系要充分體現時代化。廣泛地和經濟領域及生產領域間搞好互通合作的關系，有利于我國經濟和諧發展。其二，有利于完善以及解決建筑工程管理的問題。由于很多建筑企業都是私營模式，加之不斷的改革使得建筑企業內部管理不夠完整充分，導致工程管理工作深陷困難，有時會出現違法亂紀、管理不到位、低劣工程以及常發事故等現象，因此要充分加強并完善建筑工程的管理體系，有效地解決目前存在問題。

2、建筑工程管理的內容

建筑工程管理的內容包括：第一，質量管理，這是建筑工程管理的重要內容。建筑工程質量好壞不僅影響社會活動各個方面，而且能綜合衡量工程管理水平的高低。通過控制工程質量要進行質量管理，進而確保工程產品質量滿足規范要求。由于建筑工程建設的每個環節都能反應工程的質量，因此如果不能有效地保障工程質量，一旦發生重大的交通事故，就會造成很嚴重的損失；第二，進度管理，通過管理工程進度能有效保證工程各個環節的順利進行，進而確保工程按期完成。若不加強工程進度管理，各個環節的工程人員就沒有緊迫感，他們不會主動積極地完成工作，就容易出現進度拖延現象，進而導致不能按期完工或應趕工期造成的工程質量下降。因此科學合理的進度管理能有效地指導具體進度計劃及實施；第三，投資控制。每個建筑工程較敏感內容都是資金，因此需科學規劃及統計工程設計預算，必須重視資金涉及的每個環節，統一歸納和統一決策涉及的預算問題。施工中不E對設計規劃隨意修改，避免變更預算成本。還有在投招標活動時要結合建筑企業自身的實力。

3、建筑工程管理的現狀分析

由于我國傳統的計劃經濟的管理體制長期影響著建筑企業，使得建筑工程管理水平一直處于較低層面，存在很多的管理問題，主要表現在不合理的管理，不科學的組織，落后的管理方式，經濟效益較低以及人員素質較低等很多方面。本文重點分析建筑工程管理的現狀，主要體現在兩個方面。

第一，管理模式的現狀；目前我國建筑工程管理最突出的現狀就是不合理的管理模式，當前的工程管理模式中仍然存在很強計劃經濟的色彩，管理方法主要是行政與硬性指令，這點明顯地體現在我國大型建筑企業中。其一，制定工期方面，主要表現在不夠重視工程的總體規劃，制定的很多計劃不符合實際且不科學，通常是依靠積累經驗確定工期。一旦遇到的工程項目是新結構形式的，有關人員往往會不知所措，也僅僅依靠依靠主觀臆斷來制定措施，導致措施的不得當。其二。采購材料方面，現在大多數的建筑企業采購方式是大批量的集中采購。在工程項目到手后才聯系供應商，建設單位和供應商沒有建立長期穩定的一種合作關系，使得采購方式比較僵硬，缺乏靈活性。一次購入大量的材料，不僅占用資金而且又占場地，還有對于零星材料需頻繁地采購，從而增加工程采購的成本，最終導致資金浪費。其三，控制方面，主要表現在企業內部未足夠重視工程控制，同時缺乏完善的工程控制體系，僅僅依靠主觀臆斷和經驗積累。一般檢查工作代替了大部分控制的控制內容。而只有等結束任務后才能進行檢查，只是事后控制，沒有統計分析及量化計算，未足夠重視事前和事中控制。

第二，人員素質的現狀。目前我國建筑企業的隊伍整體普遍素質較低，且結構層次不合理。首先是缺乏高學歷人員，大多數人員學歷較低；其次是較重視工程的技術人員，而輕視專業的管理人員，嚴重缺乏合格的工程管理人員。尤其目前我國建筑業作為勞動密集型的一個行業，其一線操作工的技能水平低，尤其是農民工素質需要提高，這也是導致工程質量問題的主要因素，很多的操作工沒有經過任何的培訓，進而不僅嚴重影響工程的質量，而且易發生安全事故。

4、建筑工程管理的有關對策

建筑工程管理的有關對策包括：第一，深入改革建筑工程的管理模式，其一是改革管理觀念，目前我國是社會主義市場經濟的體制，與傳統的工程管理觀念不同，現在企業經營管理的目標是追求盈利，特點是科學地決策管理，同時追求創新發展。企業生存發展的決定因素是經營觀念，只有轉變經營觀念才能順應新經濟形式要求，促進企業的發展壯大。其二是改革管理體制，具體包括分離總承包人施工管理和作業職能，彈性的用工制度，設置總公司的組織結構要符合市場要求，有效地結合集權和分權，組織機構要機動靈活等。其三是改革管理技術。要采用科學、量化和先進的管理技術，如借助網絡技術管理工程，確保工期進度，借助數據統計技術利用工程資金，建立績效的考核制度等，有效地指導工作。第二，提高工程人員的素質。工程管理人員要進行專業化配備，需具備專業的知識技能且專業培訓后方能上崗等。有關的管理人員要科學控制工程質量和進度，確保工程順利完成。鑒于一線操作工的素質低現象，企業可設置專門人員素質的培訓部，進行安全及技能等工作培訓，并采用科學的績效考核制度，獎懲分明，促進基層工作人員素質的提高。

5、結束語

總之，建筑工程管理要高度重視，目前管理中存在很多問題，我們要從實際出發，樹立科學觀，發揮創新精神，從根本上解決管理中存在的問題并提出有效改進方案，進而提高企業的競爭力，促進建筑行業的健康發展。

參考文獻

[1] 孫濤，王慧.淺析我國建筑工程管理的現狀及對策[J].城市建設理論研究（電子版），2015.