序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村金融存在問(wèn)題，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【論文摘要】我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十幾年，本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題

2.1財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過(guò)多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融業(yè)處于無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營(yíng)方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門(mén)；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3完善農(nóng)村金融的措施

3.1健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn),在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì),帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

篇2

關(guān)鍵詞：金融 農(nóng)村金融市場(chǎng) 問(wèn)題

新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全新型農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系才能更好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題創(chuàng)造了一個(gè)良好的金融環(huán)境。本文嘗試對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前存在的問(wèn)題展開(kāi)一點(diǎn)分析。

1 農(nóng)村資金來(lái)源不足，資金大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村金融需求有其獨(dú)特的特點(diǎn)，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶眾多，需要的資金量也大；我國(guó)農(nóng)村面積廣闊，需要的金融服務(wù)分散；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，需要的金融資金量也隨季節(jié)變化。但是農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)行的信貸資金投入和供給嚴(yán)重不足，原因之一是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行及中國(guó)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行戰(zhàn)略性收縮，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數(shù)量，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融嚴(yán)重的供給不足。另一原因是因?yàn)楝F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理功能不完善，農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不利，大部分辦理點(diǎn)只吸儲(chǔ)不放貸，將農(nóng)村的資金發(fā)放向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。本來(lái)就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為了資金抽水機(jī)，存款僅三分之一用于三農(nóng)。數(shù)據(jù)表明，2010年末，全國(guó)縣域貸款余額12.3萬(wàn)億元，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的占比為25%左右。

2 農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不完善，運(yùn)轉(zhuǎn)效率低

首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有城市快，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)包括周期長(zhǎng)、季節(jié)波動(dòng)性強(qiáng)以及風(fēng)險(xiǎn)不確定，而且收益率普遍也比非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，這些特點(diǎn)也決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了盈利性都有各自的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，多數(shù)商業(yè)銀行都將資金重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的不完善程度。其次，我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)在的體系大致是以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間借貸作為補(bǔ)充，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行?？此坪侠淼捏w系，但仍存在問(wèn)題。各機(jī)構(gòu)之間并沒(méi)有在分工中實(shí)現(xiàn)功能上的互補(bǔ)，沒(méi)有建立有效的信息溝通平臺(tái)，缺乏合作共贏的意識(shí)。還有一方面原因就是農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信系統(tǒng)的不完善，加劇了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)面積大、農(nóng)戶散，是信用缺失的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)村個(gè)人信用檔案還未健全，記錄系統(tǒng)還未完善，也沒(méi)有提供評(píng)估信息的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象；農(nóng)民普遍缺乏金融知識(shí)和法律意識(shí)，這些都阻礙了完善農(nóng)村金融環(huán)境的步伐。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不足

創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，創(chuàng)新對(duì)于正在發(fā)展中的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展尤為重要。創(chuàng)新有三層含義，第一是更新，第二是創(chuàng)造新的東西，第三是改變。首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新不足，信貸市場(chǎng)占據(jù)了絕大多數(shù)，其他產(chǎn)品很少，這種不平衡的產(chǎn)品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)還是存款和貸款，但是缺乏別的產(chǎn)品，比如適應(yīng)農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品，適合農(nóng)戶的個(gè)性化貸款融資方案等等。其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新不足，農(nóng)村地區(qū)有其獨(dú)特的需求特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)更新出適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)地區(qū)發(fā)展和機(jī)構(gòu)發(fā)展的雙贏態(tài)勢(shì)，而不能照搬在城市地區(qū)的管理方式和經(jīng)營(yíng)模式，需要因地制宜創(chuàng)造新事物。再次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)發(fā)展快，但整體平均水平較低。幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)并較快發(fā)展，但是大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍嚴(yán)重缺乏，也并未能滿足龐大的農(nóng)村金融需求市場(chǎng)，所以還是需要繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)探索，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

4 現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能弱化

我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng)有政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社，以信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行為輔，民間借貸為補(bǔ)充。看似農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系合理，但還是存在很多問(wèn)題。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點(diǎn)放在了糧油收購(gòu)方面，而在其他大量的政策性業(yè)務(wù)或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)并無(wú)實(shí)際行動(dòng)[1]。真正供給給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，而且不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面提高了貸款的門(mén)檻，一方面撤銷(xiāo)合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且農(nóng)村資金都流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。4家大型國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，并且精簡(jiǎn)人員。資料顯示，2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。就農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)信社是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融，唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。但是農(nóng)信社采取的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式將從農(nóng)村吸收的資金流向收益較高或非農(nóng)部門(mén)，使得有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)難以得到金融支持。農(nóng)信社現(xiàn)在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問(wèn)題更弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功效。

5 農(nóng)村金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)城市較不發(fā)達(dá)，工作環(huán)境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質(zhì)并且熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的從業(yè)人員。尤其新成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更需要具有高素質(zhì)多經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)人員，不然會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)和管理水平。總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來(lái)源有兩種途徑：一種是有經(jīng)驗(yàn)的中高級(jí)管理層；另一種是沒(méi)經(jīng)驗(yàn)的剛參加工作的應(yīng)屆畢業(yè)生。后者的問(wèn)題是沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)，不利于提高機(jī)構(gòu)的工作效率，而前者雖然有工作經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r不了解。這些問(wèn)題將會(huì)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問(wèn)題，通過(guò)改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對(duì)策

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）22009701

1我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問(wèn)題

（1）基層監(jiān)管力量薄弱。

監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員設(shè)置來(lái)看，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管越來(lái)越高的要求很難適應(yīng)。先進(jìn)技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。

（2）監(jiān)管立法體系落后。

金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國(guó)的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強(qiáng)；其他有針對(duì)性的法規(guī)多為部門(mén)規(guī)章制度，立法層級(jí)不高?，F(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場(chǎng)的特性尚不完全相符。

（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。

從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管看，對(duì)資金來(lái)源規(guī)定的缺失可能會(huì)使一些非法資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序，損害廣大儲(chǔ)戶及投資者的利益。從市場(chǎng)退出監(jiān)管。我國(guó)以存款保險(xiǎn)制度為主的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制一直未能正式建立。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會(huì)使更多的銀行受到牽連。

（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管當(dāng)局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國(guó)形成了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問(wèn)題。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門(mén)之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。

2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問(wèn)題的對(duì)策

（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。

首先，針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管還沒(méi)有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門(mén)性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的差異，立足農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動(dòng)的綱領(lǐng)，對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達(dá)到這一目標(biāo)，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時(shí)建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等制定明確的監(jiān)管指標(biāo)，并且針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)體系和期貨市場(chǎng)交易。

（2）加大資源投放力度，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展均衡。

首先，加強(qiáng)基層監(jiān)管部門(mén)人員隊(duì)伍的建設(shè)，擴(kuò)充高學(xué)歷和有經(jīng)驗(yàn)人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門(mén)應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進(jìn)高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時(shí)還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其進(jìn)行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門(mén)在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來(lái)促進(jìn)薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機(jī)構(gòu)對(duì)投入的監(jiān)管資源進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費(fèi)。

（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。

首先，建立各監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門(mén)之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保監(jiān)管信息在各部門(mén)間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開(kāi)始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門(mén)的合作，使其對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。

其次，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，樹(shù)立正確的對(duì)內(nèi)控制度的認(rèn)識(shí)和理解。加強(qiáng)內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨(dú)立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，明確各部門(mén)之間的分工，使權(quán)力制衡機(jī)制真正發(fā)揮其效力。

第三，建立屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織。對(duì)現(xiàn)有的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)進(jìn)行改革，使其成為專門(mén)為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)行為，同監(jiān)管主體部門(mén)進(jìn)行合作，確保良好的金融秩序。

第四、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督的作用。建立嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)外部審計(jì)程序和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審計(jì)機(jī)構(gòu)的行為，確保審計(jì)信息的真實(shí)性、有效性，提升金融機(jī)構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，打好實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。

（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。

首先，放寬準(zhǔn)入限制，嚴(yán)查資金來(lái)源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。但在放寬準(zhǔn)入限制的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)投資資金的來(lái)源及地域有嚴(yán)格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。

其次、完善市場(chǎng)退出機(jī)制。我國(guó)目前的存款保險(xiǎn)制度為隱性的，即金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買(mǎi)單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的以存款保險(xiǎn)制度為主的市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當(dāng)建立完善的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機(jī)構(gòu)管理人為個(gè)人利益從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文，馮興元等.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；改革；發(fā)展

一、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛多，產(chǎn)權(quán)制度改革和市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)展遲緩。一是土地確權(quán)登記進(jìn)展緩慢。部分村與村、戶與戶、村委會(huì)與村民小組的土地權(quán)屬主體不明，土地權(quán)屬爭(zhēng)議多，加之土地流轉(zhuǎn)或歷史因素，農(nóng)戶之間土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬不清，導(dǎo)致農(nóng)村土地確權(quán)頒證進(jìn)展緩慢。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)缺乏，直接制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。截至目前，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)尚未建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)缺乏評(píng)估和交易平臺(tái)。

（二）擔(dān)保公司實(shí)力不足，制約擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和涉農(nóng)信貸投放。以張掖市山丹縣為例，一是擔(dān)保基金短缺問(wèn)題突出。截止2015年9月末，涉農(nóng)貸款43.9億元，但全縣擔(dān)保公司資本金不足一億元，按1：8的最大擔(dān)保比例計(jì)算，最大擔(dān)?？偭坎蛔?億元。二是擔(dān)保公司綜合評(píng)級(jí)低，難以達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行合作門(mén)檻。目前，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司的注冊(cè)資金有明確規(guī)定，工、農(nóng)、中、建對(duì)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的注冊(cè)資金分別為3000萬(wàn)元、3000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和1億元，而目前全縣三家僅有一家資本達(dá)到入圍條件外，其余2家均未達(dá)到準(zhǔn)入條件。三是銀行、擔(dān)保公司和農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織缺乏風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，擔(dān)保資金的放大作用和信用創(chuàng)造能力受到較大制約。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，難以分擔(dān)信貸和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。張掖市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)品種主要是小麥、油菜、青稞、蠶豆、馬鈴薯、玉米及露天蔬菜、能繁母豬、奶牛和生豬，覆蓋農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)作物（包括活禽、農(nóng)作物）的保險(xiǎn)品種不多，無(wú)法分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。受農(nóng)戶參保意識(shí)差，保費(fèi)收繳困難的影響，2014年張掖市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植面積 112萬(wàn)畝，溫棚1450棟，較2013年分別減少12萬(wàn)畝和310棟。

（四）農(nóng)村信用意識(shí)淡薄，影響農(nóng)村信貸投入。目前，農(nóng)村信用環(huán)境仍有待進(jìn)一步提升，由于擔(dān)?；鸷托刨J資金的良性循環(huán)離不開(kāi)良好的農(nóng)村信用環(huán)境，擔(dān)保公司、銀行對(duì)政府整治信用環(huán)境的要求日益增強(qiáng)。但農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體對(duì)信用的重要性仍認(rèn)識(shí)不足，特別是農(nóng)戶的信用意識(shí)仍有待提高。

二、政策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。通過(guò)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣和信用社區(qū)建設(shè)的開(kāi)展，有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新打造必要的外部環(huán)境。加快農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的電子信用檔案，建立健全信用評(píng)價(jià)體系。促進(jìn)縣域大中型銀行業(yè)務(wù)重心下移，立足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、金融服務(wù)科技便利化優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)，及時(shí)滿足金融服務(wù)主體如中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶的資金需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融供給管理，提高金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)的主動(dòng)性。一是進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款一定比例用于當(dāng)?shù)氐目己藱C(jī)制和農(nóng)村金融服務(wù)供給總量最低限額制度，保證各金融機(jī)構(gòu)每年一定比例的貸款用于農(nóng)村金融的投入。二是積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。三是支持建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織形式，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、重特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。四是建立財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)涉農(nóng)貸款投入比例高，增量達(dá)到規(guī)定要求的金融機(jī)構(gòu)采取稅收先征后返的方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入。

（三）加強(qiáng)政府銀行擔(dān)保合作，完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作協(xié)調(diào)機(jī)制。一是加強(qiáng)與省信用擔(dān)保集團(tuán)的業(yè)務(wù)合作，壯大擔(dān)保實(shí)力。二是成立以財(cái)政資金為主體，多種社會(huì)資金為補(bǔ)充的政策性擔(dān)保公司，切實(shí)降低擔(dān)保費(fèi)率。三是創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，繼續(xù)推廣“四臺(tái)一會(huì)”（融資平臺(tái)、承貸平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、公示平臺(tái)、信用促進(jìn)會(huì)）融資擔(dān)保模式。四是繼續(xù)實(shí)行擔(dān)保行業(yè)間“聯(lián)合擔(dān)?！蹦Ｊ?，解決融資需求大的涉農(nóng)企業(yè)無(wú)法單獨(dú)承保的問(wèn)題。有效提升擔(dān)保公司實(shí)力，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)試點(diǎn)改革，建立多層次的產(chǎn)權(quán)服務(wù)市場(chǎng)體系。以穩(wěn)定農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度為前提，按照明晰所有權(quán)、放活經(jīng)營(yíng)權(quán)、落實(shí)處置權(quán)、保障收益權(quán)的思路，構(gòu)建歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系。一是加快推進(jìn)和完善以農(nóng)村“三權(quán)”登記發(fā)證為重點(diǎn)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革工作，穩(wěn)步推進(jìn)，做到不激化矛盾，不影響穩(wěn)定，不影響發(fā)展。二是盡快搭建產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易等服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素流動(dòng)。

篇5

摘要我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。文章分析了我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的五個(gè)方面的主要問(wèn)題：即金融服務(wù)不足、金融供給不足、服務(wù)水平低、制度不完善以及民間金融無(wú)序發(fā)展，這個(gè)問(wèn)題的存在制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的增收。因此，從農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題出發(fā)，探尋相應(yīng)的對(duì)策，促進(jìn)符合農(nóng)村地區(qū)金融體系的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展提供有效的金融資金供給，是當(dāng)前金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞金融服務(wù)金融供給農(nóng)村金融體系民間金融

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，也是諸多現(xiàn)代化工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，近年來(lái)中央的一號(hào)文頻頻都是關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，可見(jiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)論從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，還是政府工作角度都已成為重中之重。但由于長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)，不但使得農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)，而且也導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不平衡。

金融服務(wù)發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在金融資源的優(yōu)化配置，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)已形成良好的金融資源優(yōu)化配置機(jī)制，吸引了大量金融資源向城市地區(qū)進(jìn)行集中，促進(jìn)了城市地區(qū)的高速發(fā)展；而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，缺乏資本吸引力，導(dǎo)致缺乏基本的金融服務(wù)，更是無(wú)法進(jìn)行有效的金融資源優(yōu)化配置，成為金融服務(wù)體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，使得農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾日漸顯現(xiàn)，同時(shí)農(nóng)村金融服務(wù)也暴露出諸多問(wèn)題。因此，梳理農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，并探討相應(yīng)的對(duì)策，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足

目前我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)配置明顯不足，截止2012年年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到近21萬(wàn)個(gè)，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅約為6萬(wàn)個(gè)，約占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的29%。且多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中東部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西北部地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋愈加不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2012年年底約1500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，仍處于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白區(qū)[1]。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融供給不足

以金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例：盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自2007年以來(lái)在逐年增長(zhǎng)，但在2006年以前，該項(xiàng)貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來(lái)才突破10%，達(dá)到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足15萬(wàn)億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%?？梢?jiàn)，目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸資源供給有限，并不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，呈現(xiàn)出了農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的局面[1]。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平相對(duì)較低

由于在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，使得對(duì)農(nóng)金融服務(wù)功能逐漸弱化，農(nóng)民無(wú)法享受的與城市相同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)一直處于較低的水平，難以滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，金融機(jī)構(gòu)為了提升盈利水平，對(duì)長(zhǎng)期處于非盈利或是虧損的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，將大部分網(wǎng)點(diǎn)資源集中設(shè)置在縣級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，造成了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不斷減少；二是服務(wù)方式較為落后，設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)均采用傳統(tǒng)人工處理的方式，目的是減少計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息化基礎(chǔ)設(shè)備的投入，從而達(dá)到縮減成本目的，最終導(dǎo)致其各項(xiàng)金融服務(wù)較為落后；三是服務(wù)效率較低，由于采用傳統(tǒng)的人工進(jìn)行處理，在開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)時(shí)效率明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于基于信息化的城市服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是涉農(nóng)貸款方面，一般在農(nóng)村地區(qū)辦理的涉農(nóng)貸款平均要比城市慢3-5個(gè)工作日[2]。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，尤其在相對(duì)偏遠(yuǎn)或是經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)，一般金融均開(kāi)展最為傳統(tǒng)的存、貸款服務(wù)，諸如代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的業(yè)務(wù)均不在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)展。此外，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為了收益的考慮，都對(duì)小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)展多樣化的服務(wù)，造成服務(wù)產(chǎn)品缺乏，導(dǎo)致無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

（五）對(duì)農(nóng)金融政策和制度不完善

目前國(guó)內(nèi)任何金融機(jī)構(gòu)信貸基本都是基于擔(dān)保和可變現(xiàn)抵押，通過(guò)這兩種方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的信用體系幾乎空白，但目前農(nóng)村地區(qū)在大多數(shù)農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物的現(xiàn)實(shí)情況下，金融機(jī)構(gòu)又不得不采用農(nóng)民在當(dāng)?shù)亍靶庞谩弊鳛橘J款依據(jù)，從而大大的增大了農(nóng)村地區(qū)的金融供給風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給不斷萎縮[3]。

(六)民間金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在金融服務(wù)不足的局面，使得民間互相借貸較為活躍，造成了非法的高利貸行為迅速蔓延，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)目前活躍在農(nóng)村地區(qū)的高利貸已達(dá)到萬(wàn)億之巨，我國(guó)東部地區(qū)是高利貸盛行的聚集地，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示東部地區(qū)農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村金融供給的主要來(lái)源，高達(dá)70%，數(shù)額已超過(guò)7000億。規(guī)模龐大的民間借貸的無(wú)序發(fā)展，不但影響金融秩序的穩(wěn)定，而且因高利貸頻發(fā)的欺詐、違約、暴力事件還將嚴(yán)重影響到農(nóng)村地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定，造成該現(xiàn)象的主要原因是缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)民間金融時(shí)常進(jìn)行規(guī)范，民間金融市場(chǎng)惡待規(guī)范。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的收入對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的有效途徑之一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須具有與之配套的金融供給作為基礎(chǔ)。顯然通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融存在的問(wèn)題可以看出我國(guó)目前農(nóng)村金融服務(wù)短缺的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)是政府和金融機(jī)構(gòu)迫切而又長(zhǎng)期需要完善的工作，對(duì)于農(nóng)村金融供給建議從以下五個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)和完善：

（一）完善農(nóng)村金融相關(guān)優(yōu)惠政策制度

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的一個(gè)主要原因是金融機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出率較低，因此金融機(jī)構(gòu)不愿增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給。因此為了促進(jìn)新興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)該制定相關(guān)優(yōu)惠政策，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，人力的投入和利率的補(bǔ)貼等多方面對(duì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，從而解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題。

（二）完善農(nóng)村信用保險(xiǎn)體系

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的另一個(gè)重要原因是大多數(shù)農(nóng)民收入的穩(wěn)定性較差，缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物，使得農(nóng)村金融供給的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，建立農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業(yè)運(yùn)作”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)民抵抗各種自然災(zāi)害的能力；然后以現(xiàn)有信用體系為基礎(chǔ)，并根據(jù)農(nóng)業(yè)的特殊性建立農(nóng)民信用體系，為農(nóng)村地區(qū)金融供給提供保障，降低供給風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（三）加大政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為政策性的金融機(jī)構(gòu)，是國(guó)家戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融供給支柱，因此通過(guò)出臺(tái)政策推動(dòng)兩家機(jī)構(gòu)加大對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入，形成兩家政策金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定農(nóng)村金融供給扶持政策，和長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）促進(jìn)民間金融組織的規(guī)范發(fā)展

擴(kuò)大民間金融的試點(diǎn)范圍，使得民間資本成為農(nóng)村金融供給的有效補(bǔ)充。具體措施包括：首先，加快制定相關(guān)法律體系，為民間金融合法、公開(kāi)地存在提供政策法規(guī)基礎(chǔ)；其次,要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等[5]；再次，建立存款保險(xiǎn)制度、擔(dān)保補(bǔ)償制度及市場(chǎng)退出機(jī)制，為民間金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效的制度保障。

（五）推進(jìn)涉農(nóng)所有權(quán)確權(quán)登記和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

首先加緊推行涉農(nóng)的林權(quán)、土地承包權(quán)、住房和宅基地等的確權(quán)登記，并出臺(tái)相關(guān)的評(píng)估、抵押和轉(zhuǎn)讓的配套機(jī)制；其次推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進(jìn)“公司+農(nóng)戶”的發(fā)展模式。通過(guò)以上措施可以改變農(nóng)村地區(qū)貸款無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保的僵局，從而降低農(nóng)村金融供給風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融供給。

參考文獻(xiàn) ：

[1]中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2012.中國(guó)人民銀行.2013(1).

[2]王秀蘭.包頭市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì).2009(21)：16-18.

[3]周澤炯.對(duì)農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問(wèn)題的調(diào)查與分析.經(jīng)濟(jì)縱橫.2010(4)：90-93.