序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇簡述保險經營原則，期待它們能激發您的靈感。

篇1

浙江省2014年4月高等教育自學考試

保險學原理試題

課程代碼：00079

請考生按規定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項：

1. 答題前，考生務必將自己的考試課程名稱、姓名、準考證號用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規定的位置上。

2. 每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對應題目的答案標號涂黑。如需改動，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標號。不能答在試題卷上。

一、單項選擇題(本大題共20小題，每小題1分，共20分)

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂或未涂均無分。

1.風險損失發生的可能性大小稱之為

A.損失幅度 B.損失期望值

C.損失概率 D.損失方差

2.下冰雹使得路面濕滑而發生車禍，造成人員死亡，則下冰雹屬于

A.風險因素 B.風險事故

C.風險損失 D.風險源

3.按保險經營性質分類，保險可以分為

A.營利保險和非營利保險 B.國營保險和私營保險

C.法定保險和自愿保險 D.原保險和再保險

4.當保險責任范圍內的保險事故發生造成損失時，保險人按照保險合同的規定，在保險金額內，按損失數額賠付，這體現了保險的

A.分擔風險職能 B.補償損失職能

C.風險管理職能 D.投資職能

5.投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約通常稱為

A.保險單 B.暫保單

C.投保單 D.保險憑證

6.保險合同的客體是指

A.被保險人 B.保險事故

C.保險利益 D.保險價值

7.在保險合同中所用的一般文字或詞語應該按該文字和詞語的通常含義，并結合合同的整體內容來解釋，稱之為

A.文義解釋 B.意圖解釋

C.補充解釋 D.有利于非起草人解釋

8.代位求償原則是派生于保險基本原則中的

A.保險利益原則 B.誠信原則

C.近因原則 D.損失補償原則

9.甲以其價值100萬元的房產作抵押獲銀行貸款80萬元，銀行為該抵押財產購買了80萬元的房屋火災保險，保險期間該房屋因火災而全損。火災前甲已經歸還銀行貸款40萬元，此時甲也已無力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險人的賠款額是

A.30萬 B.40萬

C.80萬 D.100萬

10.某企業為職工投保團體人身險，在提交的被保險人名單上注明了張某因肝癌已病休2個月的事實。但因保險人未嚴格審查，辦理了承保手續，并簽發了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險人卻不能因其不符合投保條件拒付保險金，這種保險的處理方式是根據誠信原則中的哪項內容？

A.如實告知 B.保證

C.自動棄權與禁止反言 D.通知

11.我國海上運輸貨物保險的基本險別有

A.平安險、全損險、水漬險 B.平安險、水漬險、一切險

C.平安險、全損險、一切險 D.平安險、水漬險、全損險、一切險

12.如果保險車輛發生全部損失時，車輛的保險金額高于出險時車輛的實際價值，則保險人將

A.按保險金額賠償 B.按投保時的新車購置價格賠償

C.按不超過出險時的實際價值賠償 D.按實際修復費用賠償

13.在意外傷害保險中，醫療事故造成的意外傷害屬于

A.一般可保意外傷害 B.特約可保意外傷害

C.不可保意外傷害 D.部分可保意外傷害

14.某人投保5年定期壽險，投保人申報其年齡40歲，一年后被保險人死亡，理賠時發現其實際年齡為45歲。對此，保險人的正確處理方式是

A.要求投保人補交保險費

B.將多收保險費退還投保人

C.拒絕賠付

D.按照實付保費與應付保費的比例支付保險金

15.投保人將其對保單的權益完全轉移給他人稱為

A.絕對轉讓 B.抵押轉讓

C.條件轉讓 D.信用擔保

16.在墊繳保費期間，如果發生保險責任范圍內的事故，保險人應

A.不支付保險金，退還保費 B.不支付保險金，不退還保費

C.支付保險金，但扣減保險費及利息 D.支付保險金，不扣減保險費及利息

17.保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程稱為

A.保險承保 B.保險決策

C.保險展業 D.保險營銷

18.在保險理賠過程中，保險人分析損失原因是為了

A.限制被保險人的索賠權

B.盡量減少賠償金額

C.明確保險人的賠償范圍，保障被保險人利益

D.提高保險公司利潤率

19.在衡量保險市場發展時，用一國（地區）的常住人口計算的人均保費收入稱為

A.保險總額 B.保險密度

C.保險深度 D.保費收入比

20.國家制定一系列有關保險人經營的基本準則，并要求保險人遵守執行的保險市場監管方式是

A.公示管理 B.規范管理

C.實體管理 D.自由管理

二、多項選擇題(本大題共5小題，每小題2分，共10分)

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。

21.可保風險的條件包括

A.風險必須是大量的 B.風險發生具有不確定性

C.風險能夠使大量同類標的同時遭受損失 D.風險必須具有可預測性

E.風險必須是同質的

22.保險合同的主體變更主要包括

A.保險人的變更 B.投保人的變更

C.被保險人的變更 D.受益人的變更

E.保險金額的變更

23.分紅保險的紅利來源包括

A.死差益 B.保險金額

C.費差益 D.保險費

E.利差益

24.我國《保險法》規定，可以指定人身保險受益人的是

A.保險人 B.被保險人

C.人 D.投保人

E.中介機構

25.屬于保險核保中事前承保選擇的是

A.對投保人的選擇 B.合同期滿后，保險人不再續保

C.對被保險人的選擇 D.按照保險合同規定的事項注銷合同

E.對保險標的的選擇

非選擇題部分

注意事項：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、名詞解釋(本大題共4小題，每小題3分，共12分)

26.重復保險

27.禁止反言

28.不可抗辯條款

29.原保險市場

四、判斷分析題（本大題共5小題，每小題5分，共25分）

判斷下列各題，在答題紙相應位置正確的打“√”，錯的打“×”，并說明理由。

30.暫保單是一個臨時保險合同，它的法律效力沒有正式保單強。

31.損失補償原則是財產保險合同中的重要原則，也是人壽保險合同中的重要原則。

32.利潤損失保險承保的是一種間接損失。

33.人壽保險合同中復效等同于重新投保。

34.核保是對可保風險的評判與分類，從而決定是否承保以及承保條件的分析過程。

五、簡答題(本大題共2小題，每小題7分，共14分)

35.簡述保險的基本要素。

36.簡述人身意外傷害保險保險責任的構成條件。

六、論述題（本大題共2小題，第37小題8分，第38小題11分，共19分）

篇2

中央銀行概論

（課程代碼00074）

第一部分選擇題

—、單項選擇題：本大題共20小題，每小題1分，共20分。在每小題列出的備選項中只有一項是最符合題目要求的，請將其選出。

1、瑞典國家銀行被認為是中央銀行的先驅，它最先擁有的中央銀行職能是

A.政府的銀行B.銀行的銀行

C.發行的銀行D.監管的銀行

2、中國人民銀行成立于

A.1948年B.1949年C.1953年D.1983年

3、在歐洲中央銀行成立前，中央銀行的執行、決策和監督權力分別由不同機構承擔的國家主要有

A.日本、韓國B.美國、英國

C.澳大利亞、新西蘭D.法國、比利時

4、西非國家中央銀行制度的類型是

A.單一型中央銀行制度B.復合型中央銀行制度

C.準中央銀行制度D.跨國中央銀行制度

5、中央銀行與政府的關系中獨立性較弱的是

A.英國B.德國

C.巴西D.日本

6、2003年國務院在中國人民銀行職責和編制調整通知中，強調中國人民銀行的主要職責之一是推動建立社會信用體系，管理信貸

A.信用所B.征信業

C.征信局D.信用中心

7、選用基礎貨幣作為操作目標比銀行準備金更為有利，原因是

A.它的數額固定B:它考慮到商業銀行的庫存現金

C.它的階段性強D.它考慮到社會公眾的通貨持有量

8、按照《中國人民銀行法》的規定，中國人民銀行的貨幣政策的最終目標是

A.穩定幣值、發展經濟B.發展經濟、穩定幣值

C.穩定幣值、以此促進經濟發展D.發展經濟、以此促進幣值穩定

9、當一國經濟處于衰退狀況時，中央銀行應該

A.提高法定存款準備金率B.降低法定存款準備金率

C.提高再貼現利率D.在公開市場中賣出證券

10、當房地產市場過熱、價格過快上漲時，中央銀行可以采用的選擇性貨幣政策工具是

A.消費者信用控制B.不動產信用控制

C.證券市場信用控制D.優惠利率

11、中央銀行最重要的業務特權、最重要的負債業務是

A.貨幣發行業務B.存款業務

C.發行中央銀行負債D.資本業務

12、決定人民幣的種類、版別、票面式樣、面額等的權力被稱為

A.人民幣的發行權B.人民幣的控制權

C.人民幣的決定權D.人民幣的設計權

13、與黃金相比，外匯資產

A.管理財高B.不具收益性

C.風險小D.變現能力強

14、美國聯邦儲備體系的支付系統由

A.私營清算機構運營B.中央銀行直接擁有并運營

C.金融機構運營D.非金融機構營

15、支付系統處理和實現的主要技術手段是

A.清算B.結算

C.現金結算D.轉賬結算

16、金融統計對象是

A.以貨幣和資金運動為核心的金融活動

B.以金融市場和金融機構為核心的金融活動

C.以融資主體和融資形式為核心的金融活動

D.以金融工具和金融交易為核心的金融活動

17、在各國金融監管管理技術手段體系中，被視為輔穩定器的是

A.預防性監管B.存款保險制度

C.緊急救援D.流動性管制

18、從歷史發展來看，最早的金融管理*僅限于

A.貨幣的統一發行B.注冊登記等行政管理

C.提取存款準備金D.國庫

19、目前我國的金融監管體制模式基本上屬于

A.集中監管B.市場監管

C.分業監管D.混業監管

20、金融穩定的核心是

A.幣值穩定B.支付結算體系穩健高效運行

C.銀行業穩定D.宏觀金融體系運行良好

二、多項選擇題：本大題共5小題，每小題2分，共10分。在每小題列出的備選項中至少有兩項是符合題目要求的，請將其選出，錯選、多選或少選均無分。

21、從國際上看，中央銀行業務經營的特殊性表現在

A.不以營利為目的B.經營對象特殊

C.對來自政府的存款不付息

D.享有發行貨幣、經理國庫、集中保管存款準備金等特權

E.對來自一般商業銀行的存款不付息

22、中央銀行貨幣政策的“三大寶法”是指

A.法定存款準備金政策B.直接信用控制

C.再貼現政策D.宏觀調控政策

E.公開市場業務政策

23、中央銀行金融監管的基本原則有

A.監管主體的獨立性原則B.依法監管原則

C.內控和外控相結合的原則D.穩健運營與風險防范原則

E.母國與東道國共同監管原則

24、中央銀行的負債業務有

A.貨幣發行業務B.資本業務C.存款業務

D.對外負債E.發行中央銀行債券

25、中央銀行維護金融穩定要做到“三不救”，即指

A.非全局性支付風險不救B.必死的機構不救

C.具有結構性問題的機構不救D.全局性支付風臉不救

E.具有非結構性問題的機構不救

第二部分非選擇題

三、名詞解釋題：本大題共4小題，每小題3分，共12分。

26、洗錢

27、間接信用控制

28、存款保險制度

29、金融統計

四、判斷改錯題：本大題共5小題，每小題4分,共20分，判斷下列各題的正誤，在“答題卡”的試題序號后，正確的劃上“√”；錯誤的劃上“×”,并改正錯誤。

30、歐洲中央銀行可以不接受歐盟機構和成員國政府的指令，享有一定的制定和執行貨幣政策的權力。

31、中央銀行吸收存款是為了擴大資金來源，利用規模效應降低存款成本。

32、金融統計的主要原則包括客觀性、科學性、統一性、及時性、保密性。

33、金融穩定是指金融體系處于能夠有效發揮其關鍵功能的狀態。

34、公開市場業務政策具有“三性”特點，即主動性、靈活性、劇烈性。

五、簡答題：本大題共3小題，每小題8分，共24分。

35、簡述中央銀行法的基本原則。

36、簡述支付清算活動的“三層結構”。

37、簡述貨幣政策中介目標和操作目標選擇的標準。

篇3

貨幣銀行學試題

課程代碼：00066

請考生按規定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項：

1.答題前，考生務必將自己的考試課程名稱、姓名、準考證號用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規定的位置上。

2.每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對應題目的答案標號涂黑。如需改動，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標號。不能答在試題卷上。

一、單項選擇題(本大題共15小題，每小題1分，共15分)

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂或未涂均無分。

1.貨幣在表現商品價值并衡量商品價值大小時發揮的職能是

A.支付手段 B.價值尺度

C.貯藏手段 D.流通手段

2.復利計息的情況下對銀行最有利的貸款結息方式是

A.每年一次 B.每半年一次

C.每季一次 D.每月一次

3.根據國際匯率制度，匯率可以劃分為

A.即期匯率與遠期匯率 B.固定匯率與浮動匯率

C.買入匯率與賣出匯率 D.名義匯率與實際匯率

4.某企業持有一張6個月后到期的一年期匯票，面額為2000元。到銀行請求貼現，從銀行獲得的貼現金額為1900元，則貼現率是

A.2.56% B.5%

C.5.12% D.10%

5.提出投機性貨幣需求概念的經濟學家是

A.費雪 B.庇古

C.凱恩斯 D.弗里德曼

6.發行有價證券的金融市場是

A.初級市場 B.二級市場

C.期權市場 D.期貨市場

7.工資推動引起的通貨膨脹是

A.結構型通貨膨脹 B.需求拉上型通貨膨脹

C.成本推動型通貨膨脹 D.輸入型通貨膨脹

8.一國外債按優惠情況可劃分為

A.長期債務和短期債務 B.硬貸款和軟貸款

C.私人借款和政府借款 D.貿易融資和外幣債務

9.企業定期存款屬于我國貨幣層次中的

A.MO B.Ml

C.M2 D.基礎貨幣

1O.由于人為錯誤、技術缺陷或外部事件給商業銀行造成損失的風險是

A.流動性風險 B.操作風險

C.市場風險 D.信用風險

11.政策性金融機構的經營目標是

A.實現利潤化 B.實現市值化

C.實現政府政策目標 D.實現機構的福利目標

12.以財產及其有關利益為保險標的的保險種類是

A.財產保險 B.人身保險

C.責任保險 D.信用保險

13.中央銀行是發行的銀行體現在

A.國庫 B.制定貨幣政策

C.壟斷貨幣發行權 D.組織全國清算

14.貨幣政策工具中的窗口指導屬于

A.間接信用指導 B.選擇性控制工具

C.直接信用控制工具 D.一般性控制工具

15.我國中央銀行法規定的貨幣政策最終目標是

A.穩定幣值和調整結構 B.穩定幣值和充分就業

C.國際收支平衡和充分就業 D.保持幣值穩定，并以此促進經濟增長

二、多項選擇題(本大題共10小題，每小題2分，共20分)

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。

16.下列關于金幣本位制表述正確的有

A.國家壟斷鑄造金幣 B.銀行券可以自由兌換為金幣

C.輔幣與金幣不能自由兌換 D.金幣可以自由鑄造和熔化

E.黃金可以自由輸出入國境

17.國際金融市場形成的主要前提條件有

A.政治穩定 B.外匯管制較松

C.銀行制度較健全 D.投資條件便利

E.貨幣可以自由兌換

18.下列選項中，體現中央銀行作為銀行的銀行的有

A.組織全國清算 B.集中存款準備金

C.對國家給予信貸支持 D.制定和執行貨幣政策

E.外匯、黃金的買賣和管理

19.政策性金融機構的職能有

A.倡導性職能 B.選擇性職能

C.補充性職能 D.服務性職能

E.盈利性職能

20.國際收支平衡表的差額主要包括

A.財政收支差額 B.貿易收支差額

C.經常項目差額 D.商品、服務和收益差額

E.基本國際收支平衡差額

21.商業銀行的資產業務包括

A.活期存款 B.現金資產

C.銀行貸款 D.證券投資

E.央行再貸款

22.商業銀行的風險管理機制有

A.內部控制機制 B.對沖機制

C.存款準備金機制 D.經濟資本配置機制

E.最終貸款人機制

23.下列屬于我國證券公司業務的有

A.證券經紀 B.證券投資咨詢

C.證券自營 D.證券資產管理

E.證券承銷與保薦

24.中央銀行的資產業務有

A.再貼現業務 B.再貸款業務

C.證券買賣業務 D.債券發行業務

E.金銀、外匯儲備業務

25.通貨膨脹時期中央銀行可以運用的貨幣政策工具有

A.賣出國債 B.提高法定存款準備金率

C.提高再貼現率 D.降低再貼現率

E.買進國債

非選擇題部分

注意事項：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、名詞解釋題(本大題共5小題，每小題3分，共15分)

26.名義匯率

27.滯脹

28.實際貨幣供給

29.對沖

30.準中央銀行制度

四、計算題(本題5分)

31.一筆貸款10000元，年利率為10%，期限為2年，每年計息一次，到期還本付息，則復利計息方式下的利息額是多少元?

五、簡答題(本大題共5小題，每小題6分，共30分)

32.簡述國家干預匯率的主要措施。

33.簡述貨幣市場的概念及特征。

34.簡述國際儲備的基本作用。

35.簡述商業銀行的性質與職能。

36.簡述金融監管的原則。

篇4

銀行信貸管理學試題

課程代碼：00073

請考生按規定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項：

1.答題前，考生務必將自己的考試課程名稱、姓名、準考證號用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規定的位置上。

2.每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對應題目的答案標號涂黑。如需改動，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標號。不能答在試題卷上。

一、單項選擇題(本大題共20小題，每小題1分，共20分)

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂或未涂均無分。

1.我國商業銀行信貸資金的主要來源是

A.各項存款 B.各項貸款

C.銀行資本 D.同業拆借

2.存款總量增加、存款成本下降的存款成本管理組合模式是

A.同向組合模式 B.存款單向變化模式

C.成本單向變化模式 D.逆向組合模式

3.按照單利計算，如果月息為一分五，則年利率為

A.15% B.18%

C 20% D.30%

4.目前，我國同業拆借市場的利率是

A.國家實行上限控制的利率 B.國家實行下限控制的利率

C.市場利率 D.官定利率

5.有資格對貸款權力資源直接行使使用權、配置權和管理權的經濟實體是

A.貸款授權主體 B.貸款授權對象

C.貸款授權客體 D.貸款受權人

6.風險管理部門未經信貸業務部門報送項目而點貸或直接批準貸款，則貸款第一責任人是

A.信貸業務人員 B.信貸管理部門負責人

C.風險管理部門負責人 D.主管信貸業務副行長

7.下列關于流動比率的表述中，正確的是

A.流動比率越高越好

B.流動比率越低越好

C.流動比率越高，反映借款人短期償債能力越弱

D.流動比率越高，反映借款人短期償債能力越強

8.根據我國《擔保法》的規定，保證方式有一般保證和

A.企業保證 B.自然人保證

C.連帶責任保證 D.虛擬保證

9.根據我國《物權法》的規定，抵押人可以抵押的財產有

A.土地所有權 B.原材料

C.所有權有爭議的財產 D.社會公益設施

1O.影響抵押品質量的因素有抵押物保管的難易程度、變現能力和

A.抵押物價值的穩定性 B.貸款項目風險

C.抵押物的數量 D.借款人信譽

11.下列選項中，屬于經營活動產生的現金流入的是

A.取得借款收到的現金 B.收到的稅費返還

C.收回投資收到的現金 D.吸收投資收到的現金

12.某項目建設期為2年，投產后正常年度的銷售利潤為800萬元，每年提取的折舊基金為200萬元，該項目固定資產投資總額為4000萬元，則該項目投資回收期為

A.4年 B.5年

C.6年 D.7年

13.一個貨幣單位在不同時期的現值稱為

A.凈現值 B.折現率

C.內部收益率 D.折現系數

14.借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失，這種貸款屬于

A.關注類貸款 B.次級類貸款

C.可疑類貸款 D.損失類貸款

15.下列關于國家助學貸款的表述中，正確的是

A.需要申請人提供擔保

B.所有利息由中央或省級財政補貼

C.借款學生在校期間的利息由學校承擔

D.借款學生在校期間的利息全部由國家財政補貼

16.SWOT分析法中的“W”指的是

A.機會 B.威脅

C.劣勢 D.優勢

17.依據客戶不同類型、不同層次的需求特點，將整個信貸市場劃分成若干個細分市場，從中選擇兩個或兩個以上細分市場為目標市場的策略，稱為

A.無差異性目標市場策略 B.差異性目標市場策略

C.分散性目標市場策略 D.集中性目標市場策略

18.因金融市場價格如利率、匯率、股票指數、期權價格等的波動而對銀行收益造成潛在損失的風險，稱為

A.信用風險 B.操作風險

C.主權風險 D.市場風險

19.在貸款協議簽字后，全權代表國際銀團按照貸款協議條款，向借款人發放和收回貸款，并負責全部貸款管理工作的銀行是

A.牽頭行 B.行

C.參加行 D.經理行

20.關于保本點分析說法正確的是

A.保本點越低，項目風險越小

B.保本點越低，項目風險越大

C.保本點越高，項目風險越小

D.無法根據保本點的高低判斷項目風險大小

二、多項選擇題(本大題共5小題，每小題2分，共1O分)

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并將“答

題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。

21.在發放中小企業貸款時，銀行利用交易型信貸技術做出信貸決策所依據的“硬信息”主要有

A.財務信息 B.抵押物價值

C.質押物價值 D.借款企業股東社會關系

E.信用評分結果

22.借款人信用評價“6C”原則中的財務因素是

A.借款人的品格 B.借款人的能力

C.借款人的資本 D.貸款的擔保

E.借款人的經營環境

23.分散貸款風險的主要方式是

A.貸款保險 B.貸款投向的分散化

C.貸款期限的分散化 D.銀團貸款

E.貸款方式的分散化

24.下列屬于或有授信的是

A.票據承兌 B.開立保函

C.開立信用證 D.透支

E.貸款

25.關于貸款擔保的局限性說法正確的是

A.擔保不會改變借款人的經營和財務狀況

B.擔保財產具有價值風險和變現風險

C.擔保權的實現依賴于法律體系的完整

D.擔保權的實現具有很高的成本

E.為銀行貸款提供額外保障

非選擇題部分

注意事項：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、名詞解釋題(本大題共6小題，每小題3分，共18分)

26.內部收益率

27.抵押率

28.打包貸款

29.中小企業貸款

30.銀行信貸管理

31.企業通知存款

四、簡答題(本大題共6小題，每小題6分，共36分)

32.簡述房地產開發貸款的特點。

33.簡述商業銀行提高貸款流動性的途徑。

34.簡述中小企業信用評估的內容。

35.簡述商業銀行轉移貸款風險的途徑。

36.根據《貸款損失準備金計提指引》，商業銀行計提的呆賬損失準備金包括哪幾類?

37.簡述商業銀行客戶經理的基本職能。

篇5

關鍵詞：綜合經營型銀行；政策性銀行；民族經濟發展

中圖分類號：F83　文獻標識碼：A　文章編號：1672-3198(2009)07-0064-02

1 民族地區金融制度創新的需求因素分析

首先，金融制度創新是緩解民族地區經濟發展資金供求矛盾的需求。

依據金融發展理論，資本在經濟發展中處于核心地位，經濟的發展必須以充足的資金作為保障。但是，在民族地區，由于自然、歷史、政治、文化和政策傾向等諸多因素的綜合作用，經濟發展一直相對落后，尤其是廣大農村地區，基礎設施和生產方式落后，生產力低下，人民生活水平僅剛剛越過溫飽線，盡管農民的儲蓄率并不低，但由于自身條件的限制，積累率、投資率、發展速度都很低，農民人均收入扣除必要的生活開支后，所剩不多，更不用說積累資金用于擴大再生產，另一方面，中國大部分民族地區開發程度輕。自然資源豐富，在自然稟賦方面具有典型的后發優勢。隨著西部大開發國策的確定，許多民族地區政府力足當地資源優勢，確立了地方跨越式發展的思路，加大了地區資源開發的力度，區域經濟資金需求快速上升，旺盛的資金需求同緩慢的資金積累之間形成了巨大的矛盾。

快速緩解這一矛盾的有效方法就是從地區外引入資金，通過資金積聚的方式滿足資金需求缺口，但是，民族地區落后的金融行業無法從區外引人大量的資金，嚴峻的形勢是，郵政儲蓄和部分商業銀行機構通過吸收鄉村存款，資金逐級上存，形成農村資金流失的“抽水機”效應，使民族地區資金供求矛盾更加突出。

因此進行金融創新，從區域外吸納大量的低成本資金，直接用于區域的經濟發展，這是民族地區跨越式發展的緊迫問題。

其次，金融制度創新是民族地區優勢產業發展開發和企業成長的需要。

依據金融發展與經濟發展的關系。金融中介不僅作用于資金的流量，更重要的是間接作用于資金存量的再分配，這個傳遞機制可簡述為：金融機構一影響儲蓄、投資一影響資金的流量結構一影響生產要素分配結構一影響資金存量結構+影響產業結構一影響經濟發展水平。經濟發展過程是依經濟的商品化、貨幣化、信用化順序進行的，經濟金融化程度越高，上述作用的傳遞過程越明顯、越有效。對經濟的促進作用越大。

在經濟結構中，主導產業的變化對經濟結構的影響最明顯。市場化運作的金融機構在主導產業選擇和發展中起到了至關重要的作用，通過各種渠道不僅為主導產業的形成與發展提供資金支持。而且也為主導產業下的各種企業提供全面的服務支持。對于部分短期效益不明顯，商業性金融機構參與性不高，但中長期對地區發展非常重要的特殊產業，還可以通過政府建立公營金融機構，直接扶植相關產業，將其作為中長期發展的主導產業。

中國很多民族地區具備優良的地理位置，豐富的自然資源，大量廉價的勞動力，憑借這些天然優勢，在特色農業、特色旅游、礦產資源開發、商貿物流等許多產業都有光明的發展前景，但是由于缺乏自有啟動資金、缺少技術人才和管理人才、缺失現代管理技術，這些有光明前景的產業無法發展起來或者只能低水平地進行開發。除了資金缺少的負面影響，當地企業在經營能力和管理能力方面的限制無疑是制約企業做大做強整個產業的重要原因，項目缺少開發資金，通過市場融資是可以圓滿解決的。但企業經營制度混亂，管理能力低下。經營能力差，企業高層缺少發展的戰略眼光，這些企業發展軟件的不足是很難簡單依靠資金供給解決的。這一問題不解決將嚴重限制了當地企業在主導產業開發中的作用。

所以。進行金融制度創新，通過股權關系幫助企業實行現代經營管理制度、為企業發展提供政策導向，促進企業的超常規發展是推動民族經濟快速發展的關鍵。

2 金融制度創新促進民族地區發展的建議

為了一次性地解決民族地區經濟發展的資金供求矛盾和全面支持主導產業企業的快速發展，本文建議由中央政府在某一民族地區試點，組建一家綜合經營性質的區域性政策性銀行，該行實行以促進區域內特色經濟的跨越式發展為政策目的，以市場化經營為手段，通過多樣化的融資手段，在區域內進行專業化的投資，為區域的經濟發展提供資金保障和直接投資支持。該行的最大特點是具有政策性銀行的融資手段，為區域經濟提供巨大的區外資金支持，徹底解決區域經濟發展的資金瓶頸，同時兼具綜合經營型銀行直接投資企業的能力，通過參股控股部分新興企業。支持和幫助這些企業快速成長為推動區域主導產業發展的龍頭企業，并通過資本市場實現初期投資的順利退出。

由于具有了全能型商業銀行和傳統政策性銀行的雙重特性，該行產生了兩種新的特性。第一，不同于全能型商業銀行，其全能經營范圍受到政府的限制。盡管地方法律上認可該行可以同時從事銀行、證券、保險三大業務，在業務子行業的選擇上不受限制。但是，考慮到業務開展必須符合促進地區經濟跨越式發展的需要，同時避免同區內商業性金融機構展開不公平競爭，該行在三大業務的具體選擇上由理事會決定。理事會成員由投資方中央政府代表和自治地方代表共同組成，確保在每個經濟發展階段在三大業務各子行業的選擇上由政府決定。一般來說，該行從事的業務中銀行業務包括，農業發展貸款，基礎設施建設貸款，政策支持行業企業貸款，被貸款客戶存款及中間業務；不能包括普通儲蓄業務。證券業務包括證券發行，資產證券化，實業投資基金，不能包括證券經紀業務。保險業務包括農業保險和財產保險，不能包括人壽保險業務。同時可以直接投資受政策支持行業的企業。但參股企業上市后必須退出所有股權。其它業務由理事會視情況需要決定。同時該行的各種業務不能超出試點地區范圍。

第二，不同于傳統的政策性銀行，其經營上，“適度盈利”原則代替“不盈利”原則。適度盈利原則包括兩方面的內容：①銀行所有的業務必須保證適度的利潤作為業績審核標準。在具體經營中，能夠產生高盈利的項目，引導當地商業性金融機構辦理；盈利過低或虧損項目，但對經濟發展非常重要的項目，引導當地政府或其它政策性機構辦理，②銀行每年產生盈利的大部分以捐款的形式支持當地教育和文化建設事業。通過捐款形式將適度盈利下的大部分利潤無償回饋社會，實現政策性銀行追求公共利益的根本宗旨。

3 建議的可行性分析

首先，該建議有利于中央政府支持和主導民族地區經濟發展。

我國是統一的多民族國家，少數民族有1億多人口，民族地區占國土面積的64％，邊疆地區大部分是民族地區；民族地區自然保護區面積占全國85％以上；民族地區資源非常豐富，水利資源蘊涵量占全國的66％。石油基礎儲量占全

國的22.05％，天然氣儲備量占全國的41％，煤炭儲量占全國的36.0％。改革開放30年來，民族地區社會經濟得到全面發展，但是由于自身經濟基礎相對落后，在總體水平上與其它地區仍然有較大差距，民族地區同其他地區日益擴大的經濟發展水平對民族地區的社會穩定提出了巨大的挑戰。

因此，全面推動民族地區的發展，不僅具有重大的經濟意義和社會意義，而且具有重大的政治意義。少數民族和民族地區的經濟社會全面發展，是加強民族團結、維護祖國統一、保障邊疆安全的迫切需要，是全面貫徹落實黨和國家民族政策的必然要求。

給予民族地區優惠政策，讓民族地區依靠自己的力量發展起來，是中央政府支持民族經濟發展的有效手段，本文建議試點一家綜合經營型政策銀行，總體上要求中央財政支付少，但對于民族地區經濟促進作用大，而且便于中央政府直接調控地方經濟發展。中央政府對于這種金融創新給予政策支持的可能性大。

其次，該建議有利于民族地方政府發展當地經濟。

在綜合經營型政策銀行創新中受益最大的就是試點的民族地方政府，首先，該行的資本金是由中央財政支付，地方政府不存在資金投入壓力，其次，該行作為政策性銀行，可在區外融資為區內增加了貸款資金，有利于緩解區內資金需求缺口；對區內主導產業相關企業的直接投資和間接管理有利于主導產業的發展，有利于區內經濟的快速發展。再次，地方政府可以通過該行實現部分區域經濟發展政策，最后，該行的業務彌補了區內現存金融機構的不足，有利于區內金融行業的健康發展。在該行試點中受益最大的地方政府全力配合該行的建立和發展是必然的選擇。

最后，民族地方法律制度有利于解決制度創新的法律問題。