序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行業(yè)發(fā)展情況，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、蒙古銀行面臨的競爭

由于銀行產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業(yè)銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產(chǎn)值達(dá)到4800億蒙幣，各銀行為擴(kuò)張其業(yè)務(wù)，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調(diào)整利率的傳統(tǒng)方式來吸納客戶外，引進(jìn)各種新形式的服務(wù)成為各銀行在競爭中運用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進(jìn)Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務(wù)，VISA、Master等信用卡服務(wù)用戶也大幅增加。貿(mào)易發(fā)展銀行與Golomt銀行是最早引入國內(nèi)與國際信用卡服務(wù)的銀行，2001年底持卡總?cè)藬?shù)約為3000人，到2002年底貿(mào)易發(fā)展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6000個。一些商業(yè)銀行也一改保守態(tài)度開始向牧區(qū)及中低收入客戶提供特殊貸款服務(wù)。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業(yè)銀行二級制外，也允許非銀行金融機(jī)構(gòu)（前身為信用合作社）從事信貸服務(wù)，因此，16家商業(yè)銀行除了應(yīng)付來自同業(yè)的競爭外，也要應(yīng)付來自這類金融機(jī)構(gòu)的壓力，截至2005年8月，取得批準(zhǔn)書的單位數(shù)量增長了17％。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資本額達(dá)300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長了0.2％。

二、主要銀行發(fā)展趨勢

根據(jù)蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行穩(wěn)定該國貨幣圖格里克的基本目標(biāo)。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進(jìn)行活動的國家機(jī)構(gòu)。該行在自身基本目標(biāo)范圍內(nèi)，通過穩(wěn)定金融市場和銀行結(jié)構(gòu)支持本國發(fā)展經(jīng)濟(jì)。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務(wù)的特點和性質(zhì)而獲得收入，并上交國家預(yù)算，從而為該國經(jīng)濟(jì)做出了一定貢獻(xiàn)。銀行過渡到兩級結(jié)構(gòu)后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業(yè)銀行現(xiàn)已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預(yù)算數(shù)額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達(dá)436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預(yù)算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據(jù)中央銀行法和國際會計統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)預(yù)先建立了“防止不良貸款資產(chǎn)損失基金會”（社會發(fā)展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產(chǎn)、貴金屬和基金進(jìn)行重新評估，并由該基金會平衡所產(chǎn)生的差額。根據(jù)國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現(xiàn)注冊資金總額已達(dá)50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)產(chǎn)生的純收入的計算和分配等事宜均根據(jù)蒙古國中央銀行法和國家會計及統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，行長依法享有制定管理協(xié)調(diào)中央銀行在執(zhí)行國家貨幣政策范圍內(nèi)進(jìn)行活動所需預(yù)算的權(quán)力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業(yè)務(wù)報告和統(tǒng)計報告均經(jīng)國際上普遍認(rèn)可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。

（一）貿(mào)易發(fā)展銀行蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)在蒙古現(xiàn)有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權(quán)為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯(lián)合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產(chǎn)總值1310億蒙幣。貿(mào)易發(fā)展銀行以現(xiàn)代的經(jīng)營手法投入蒙古財經(jīng)市場多年，累積了豐富經(jīng)驗。在機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領(lǐng)先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了38350萬美元，自有資產(chǎn)4790萬美元，共有18個分行開展業(yè)務(wù)。貿(mào)易開發(fā)銀行財政活動的一大部分與貿(mào)易融資有關(guān)。貿(mào)易開發(fā)銀行在支持各種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關(guān)系，進(jìn)行快速的收付服務(wù)，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認(rèn)可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務(wù)方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務(wù)，使其服務(wù)范圍可涵蓋全國，也與中國農(nóng)業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務(wù)，以應(yīng)付日益增長的中蒙經(jīng)貿(mào)往來。為了對不動產(chǎn)、貴重物品交易提供保障，設(shè)置了保管賬戶與保管箱服務(wù)。該行自1991年起即引進(jìn)了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務(wù)，并設(shè)有ATM提款機(jī)提供現(xiàn)金提款服務(wù)。對該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務(wù)所取得的優(yōu)異成績，VISA國際機(jī)構(gòu)在2001年給該行頒贈了優(yōu)秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優(yōu)秀市場經(jīng)營者獎。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產(chǎn)與服務(wù)的企業(yè)單位提供周轉(zhuǎn)的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協(xié)助增強(qiáng)目前生產(chǎn)服務(wù)的能力，更新生產(chǎn)機(jī)器設(shè)備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉(zhuǎn)的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設(shè)有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設(shè)有收付中心。

（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產(chǎn)總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)，客戶通過手機(jī)或上網(wǎng)而不必到銀行即可享受轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現(xiàn)金、房車等抽獎活動等。最近該行調(diào)整了經(jīng)營方針，轉(zhuǎn)向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務(wù)，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標(biāo)是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現(xiàn)。

（三）Golomt銀行以技術(shù)領(lǐng)先，引進(jìn)最新服務(wù)著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現(xiàn)象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰(zhàn)廣告中呈現(xiàn)出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質(zhì)量與服務(wù)來吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進(jìn)新的服務(wù)來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務(wù)外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務(wù)。最近，更進(jìn)一步引進(jìn)新系統(tǒng)，推出利用電話或國際網(wǎng)絡(luò)的24小時Online服務(wù)。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機(jī)進(jìn)行查詢余款等SMS525新服務(wù)，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現(xiàn)金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現(xiàn)也向客戶提供國際標(biāo)準(zhǔn)的貴重財物保管箱服務(wù)。該銀行提供四種貸款服務(wù)，例如，為企業(yè)單位而設(shè)的短期周轉(zhuǎn)貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18％，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機(jī)會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設(shè)有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關(guān)系。

（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區(qū)產(chǎn)業(yè)銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經(jīng)營才獲得改善。2001年第一季開始轉(zhuǎn)虧為盈，至2002年底，稅前盈利達(dá)到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務(wù)區(qū)域最廣、客戶人數(shù)最多的銀行，現(xiàn)在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務(wù)對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠(yuǎn)傳統(tǒng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)步入市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境做出了一定的貢獻(xiàn)。該銀行在國有資產(chǎn)私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產(chǎn)總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機(jī)構(gòu)，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國際貨幣基金會和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當(dāng)時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎(chǔ)開展了業(yè)務(wù)。到2002年第三季，該銀行的資產(chǎn)已達(dá)21億蒙幣，另外在全國21省開設(shè)了48所服務(wù)中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進(jìn)新技術(shù)，服務(wù)可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。

（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產(chǎn)總額達(dá)140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務(wù)中心外，在其它省市已開設(shè)了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現(xiàn)在的名稱，并在經(jīng)營政策上表現(xiàn)得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業(yè)界推出以減少進(jìn)口為目的的長期工商貸款等服務(wù)。

（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據(jù)蒙古國銀行法相關(guān)法律成立，目前資產(chǎn)額達(dá)26億蒙幣。Erel銀行業(yè)務(wù)除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業(yè)、農(nóng)業(yè)、電力、建筑、科技等事業(yè)部門發(fā)展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發(fā)展銀行的“增加就業(yè)機(jī)會”扶助中小型企業(yè)發(fā)展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達(dá)爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達(dá)4.06億蒙幣。

篇2

關(guān)鍵詞:非利息業(yè)務(wù) 國際比較 非利息收入占比 多元化經(jīng)營

隨著金融自由化的發(fā)展和銀行業(yè)競爭程度的加劇，為了應(yīng)對新的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行在不斷地拓展其業(yè)務(wù)范圍，這使得非利息業(yè)務(wù)收入在銀行的經(jīng)營收入中所占的比重不斷增加，2008年末，我國非利息業(yè)務(wù)收入在營運收入中的比重已達(dá)到13%，在1999年，非利息業(yè)務(wù)收入占比不到6%。非利息業(yè)務(wù)正逐漸成為我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。

而在國際銀行業(yè)發(fā)展史上，銀行的非利息業(yè)務(wù)已有160多年的歷史，從20世紀(jì)80年代以來，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)以驚人的速度迅猛發(fā)展，為銀行業(yè)注入了活力，成為新的競爭核心。通過將我國商業(yè)銀行與國外主要商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國銀行這方面的差距，并對國外該類業(yè)務(wù)的發(fā)展方式與路徑進(jìn)行借鑒。

一、相關(guān)概念與文獻(xiàn)綜述

1、非利息業(yè)務(wù)的定義

非利息收入(Non-interest Income)是西方銀行業(yè)在實踐中所總結(jié)出的一個的概念，用來與傳統(tǒng)的利息收入做分區(qū)。從上世紀(jì)80年代起，非利息收入在西方銀行總收入中的占比不斷提高，影響力越來越大，這一概念遂被寫入教科書，并得到了學(xué)術(shù)界和理論界的關(guān)注。通過損益表上收入的來源不同，可以將其劃分為利息收入和非利息收入，而與這兩類收入對應(yīng)的業(yè)務(wù)即為利息收入業(yè)務(wù)和非利息收入業(yè)務(wù)。

在我國，非利息收入業(yè)務(wù)這一表達(dá)方式并不多見，而按中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括：支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)等九大類。

2、文獻(xiàn)綜述

目前我國關(guān)于非利息業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)還較少，主要研究集中在非利息業(yè)務(wù)發(fā)展的問題以及對銀行績效的影響方面。赫國勝（2003）在總結(jié)我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)存在的問題的基礎(chǔ)上，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國的實際情況進(jìn)行產(chǎn)品拓寬，改善收入結(jié)構(gòu)不僅能夠增加收入來源，而且能有效降低經(jīng)營風(fēng)險；鄒江等（2004）通過對比分析中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異，提出了我國商業(yè)銀行目前對非利息業(yè)務(wù)重視不夠，應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行重新定位，作為新的利潤增長點，確立其與利息業(yè)務(wù)相當(dāng)?shù)膽?zhàn)略地位；王勇等（2006）指出國內(nèi)商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展上存在兩個問題，一是業(yè)務(wù)品種少且深度不夠，二是總量不大利潤貢獻(xiàn)小，他認(rèn)為應(yīng)當(dāng)借鑒國際經(jīng)驗，積極進(jìn)行非利息業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在收入結(jié)構(gòu)中增加非利息收入的占比。薛鴻健（2006）從發(fā)展動因、收入構(gòu)成、銀行類型、綜合影響方面分析了過去20年間美國商業(yè)銀行業(yè)非利息收入的發(fā)展變化, 以期為中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供階段性目標(biāo)與路徑參考，他認(rèn)為增加收入結(jié)構(gòu)中非利息收入的占比能夠使商業(yè)銀行穩(wěn)定收入和增加利潤，并降低經(jīng)營風(fēng)險。另外，近年來國內(nèi)一些學(xué)者針對收入結(jié)構(gòu)對我國銀行經(jīng)營績效的影響，從定量角度也進(jìn)行了分析。遲國泰等（2006）利用隨機(jī)前沿法和數(shù)據(jù)包絡(luò)法，檢驗了14家主要商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)與收入效率的相關(guān)關(guān)系，提出提高非利息收入對中國商業(yè)銀行業(yè)總收入綜合技術(shù)效率存在正向影響的論斷。

二、我國商業(yè)銀行非利息收入的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)過二十幾年的探索與發(fā)展，非利息收入業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，其在收入結(jié)構(gòu)中的地位也有所上升。而且，非利息收入業(yè)務(wù)的構(gòu)成也愈加豐富，為其進(jìn)一步發(fā)展和提升創(chuàng)造了空間和提供了動力。

1、非利息收入占比情況

國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始對非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了足夠的重視，加強(qiáng)了人力、財力等資源配置，通過擴(kuò)大收入來源，增加產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來發(fā)展非利息業(yè)務(wù)，改善收入結(jié)構(gòu)。

我國上市商業(yè)銀行在2000―2008年間，非利息收入的規(guī)模及其在營業(yè)收入中的占比都有一定程度的提升。其中，非利息收入總體規(guī)模從1999年的不足100億元，增長至2008年1800億元，增長了近20倍。而占比水平從不足2%，到目前圍繞著15%上下波動。另外，雖然非利息收入的總量提高較快，但是占比在2002年以后并沒有太大變化，說明非利息收入與凈利息收入的增長是同步的，只是隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)張而擴(kuò)張，其仍處于附屬地位，對商業(yè)銀行收益水平的貢獻(xiàn)程度仍十分有限。

2、非利息業(yè)務(wù)構(gòu)成分析

在上市銀行的非利息收入構(gòu)成中，手續(xù)費及傭金凈收入的占比最高，基本在50%以上，從2004―2008年呈現(xiàn)顯著上升趨勢。而投資凈收益隨年度不斷波動，但是沒有上升的趨勢，這說明商業(yè)銀行在投資管理方面存在水平不足或者重視程度低等現(xiàn)狀，原因可能在于商業(yè)銀行曾經(jīng)受制于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，投資經(jīng)驗有限，而且在投資對象方面受到的限制雖然逐步減少但是仍然繁多，所以銀行在進(jìn)行投資活動時動力不足，該項業(yè)務(wù)增量較小。同樣的，其他業(yè)務(wù)凈收益隨著各家銀行不同差異較大，但是總體而言，雖然逐年上升，但是上升速度較慢。所以，上市商業(yè)銀行的各類非利息收入發(fā)展極為不均衡，除了手續(xù)費及傭金凈收入外，其他類非利息業(yè)務(wù)發(fā)展有限。

三、與國際先進(jìn)商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)開展情況的比較

1、非利息收入占比的比較

這里，主要選用2006年的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，原因是2007年到2009年金融危機(jī)期間，國外的大型金融機(jī)構(gòu)遭受了巨大的損失，并不能代表其經(jīng)營水平的常態(tài)，所以選用了相對正常的最近年份2006年。

國外四大銀行集團(tuán)的非利息收入占其總收入的比重平均超過50% ，而國內(nèi)銀行非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展明顯落后于國際水平。這一方面是由于國外商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)開展種類繁多，如托管類、做市商類、衍生產(chǎn)品交易和投資銀行業(yè)務(wù)等都有涉及且發(fā)展相對成熟。而國內(nèi)的商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務(wù)的開展上仍然受到政策限制。另一方面，國內(nèi)資本市場的不成熟也導(dǎo)致商業(yè)銀行開展衍生品交易和投行等業(yè)務(wù)受阻，這也很大程度的降低了商業(yè)銀行的非利息收入。同時,中國人民銀行及銀行監(jiān)督管理部門對于商業(yè)銀行從事投資業(yè)務(wù)以及風(fēng)險控制方面嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的態(tài)度也是制約國內(nèi)商業(yè)銀行收入業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素。

2、非利息收入構(gòu)成比較分析

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式，經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營，其經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，而且還從事信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)甚至股權(quán)投資業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)大致可分為四大類，一是結(jié)算運營類業(yè)務(wù)；二是交易、投資及保險業(yè)務(wù)；三是信用卡類業(yè)務(wù)；四是數(shù)據(jù)處理服務(wù)和ATM等其他業(yè)務(wù)。大型銀行集團(tuán)的非利息業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀(jì)收入占比70％左右，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶收費、信用卡以及結(jié)算業(yè)務(wù)等收費業(yè)務(wù)占比30％左右。

與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行起步較晚，且長期受銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營限制，除目前實際上已有混業(yè)經(jīng)營跡象的光大集團(tuán)、中信集團(tuán)等少數(shù)金融集團(tuán)設(shè)有專門的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司來從事具體的業(yè)務(wù)外，其他絕大部分商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，即使涉足其他金融領(lǐng)域也基本上是采取通過的方式來進(jìn)行。下面就我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍作個簡要的比較：雖然我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也涉及到了各個領(lǐng)域，但是業(yè)務(wù)范圍仍受限制。但是相信隨著改革的深入和混業(yè)經(jīng)營的推進(jìn)，我國商業(yè)銀行將逐漸與西方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍趨同。

四、政策建議

從前兩部分的現(xiàn)狀描述與比較發(fā)現(xiàn)，雖然非利息業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，但是與國際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，非利息收入占比仍然比較單一。而且從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，非利息業(yè)務(wù)主要構(gòu)成仍為手續(xù)費與傭金收入，而投資收益、匯兌收益仍處于邊緣位置，發(fā)展水平處于初級階段。根據(jù)本文的比較，可以為我國商業(yè)銀行制定合理的非利息收入占比水平得出以下幾點啟示：

1. 增加非利息收入在營業(yè)收入中的占比

目前的商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是簡單的中介機(jī)構(gòu)，更是為客戶提供全面服務(wù)的“金融超市”，而非利息業(yè)務(wù)愈加重要，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱之一。因此，完善商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品品種，是目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。特別是隨著外資銀行進(jìn)入中國，對我國銀行業(yè)務(wù)的沖擊之一就是對中間業(yè)務(wù)市場的爭奪。而且國內(nèi)外的經(jīng)驗證據(jù)和本文的結(jié)論也表明：一定程度上非利息收入占比的提高不僅能夠擴(kuò)大收入來源，提高經(jīng)濟(jì)效益，還能有效地降低經(jīng)營風(fēng)險，提高銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高對非利息收入業(yè)務(wù)的重視程度，將其作為未來利潤增長的突破點，積極向國外成熟的銀行學(xué)習(xí)，擴(kuò)大其在收入結(jié)構(gòu)中的占比，積極開展多元化經(jīng)營，才能在激烈的競爭中利于不敗之地。

2. 發(fā)展非利息業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持審慎的原則

在發(fā)展非利息業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)堅持審慎的原則，不應(yīng)當(dāng)盲目的擴(kuò)大非利息收入，追求比例的提高，這反而會削弱主營業(yè)務(wù)的競爭能力。歐美的商業(yè)銀行發(fā)展時間較長，相對比較成熟，對非利息業(yè)務(wù)（如服務(wù)類和交易類業(yè)務(wù)）的掌控能力較好，而中國的商業(yè)銀行在這方面仍處于起步階段，一些配套的機(jī)制還不完善，貿(mào)然擴(kuò)大非利息業(yè)務(wù)會造成凈利息業(yè)務(wù)不能獲得充足的資源支持而面臨萎縮的風(fēng)險；另外，我國實行分業(yè)經(jīng)營，歐美銀行的一些非利息業(yè)務(wù)類型在我國并不可行，所以盲目地以歐美銀行營業(yè)收入中40%的非利息收入占比為目標(biāo)是不切實際的。因此，在向歐美成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的過程中，中國商業(yè)銀行不應(yīng)當(dāng)照搬歐美經(jīng)驗，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國的實際情況和衡量自身的實力水平，為非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展制定長期的策略，在保證經(jīng)營穩(wěn)健的同時追求多元化收益。

3. 增強(qiáng)對非利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

銀行在開展非利息業(yè)務(wù)的同時，不能忽視對該類業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制，使其變化保持在掌控范圍之內(nèi)。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化對非利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險意識，加強(qiáng)風(fēng)險控制。一方面應(yīng)積極主動地設(shè)計開發(fā)各類能夠發(fā)揮自由資源優(yōu)勢、易被客戶接受的創(chuàng)新型新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，以應(yīng)對客戶對金融服務(wù)的多元化需求，維持客戶忠誠度；另一方面采取措施防范風(fēng)險，健全商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，完善各類業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作流程。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對策

網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日,世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),隨后,中國銀行,中國建設(shè)銀行,中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ),使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),降低交易成本,提高服務(wù)效率,還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù),并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時,網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受。可以預(yù)料,傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長,網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地,不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額,也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢,如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經(jīng)成為我國銀行當(dāng)前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至年6月底,中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億,半年新增4300萬,網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中,寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬人。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,年已發(fā)展到3460萬戶。年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù),是目前國內(nèi)功能比較齊全的個人網(wǎng)上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數(shù)已達(dá)3844萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94.9萬戶,電子銀行交易額達(dá)到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財經(jīng)年會”上表示,要在未來四年內(nèi),把工行40%的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行,十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏,沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費、銀證轉(zhuǎn)賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點,只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自年,社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查,以全國10個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間,對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計,有50%~70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全,這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題,如果這個問題解決不好,網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站,各網(wǎng)站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網(wǎng)站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用,不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務(wù)活動,主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù),以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù),而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進(jìn)行交流,洽談確認(rèn),最終通過支付手段得以實現(xiàn)。但是,我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運行機(jī)制還不夠完善,通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時間不長,業(yè)務(wù)量也較少。目前,已經(jīng)開展的電子商務(wù),使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當(dāng)大的比例,這與西方發(fā)達(dá)國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。

首先,要以客戶為中心,建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系。客戶是銀行業(yè)競爭的主體,也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點,就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場調(diào)研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細(xì)分客戶,針對不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查,再針對不同的目標(biāo)客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產(chǎn)品對客戶的適應(yīng)性,并計算出該產(chǎn)品所占的市場價額,實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等,從而提出修改意見,使產(chǎn)品的可行性和流動性進(jìn)一步增強(qiáng),并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系,嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時間,將每一產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機(jī)制,充分調(diào)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性,將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵機(jī)制相結(jié)合,對于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進(jìn)工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作,協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系,形成整體優(yōu)勢,確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題。

實際上,技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識,加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時,要時刻注意風(fēng)險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。

3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣,形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。

據(jù)調(diào)查,購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn),更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺、金融家個人金融理財業(yè)務(wù)平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網(wǎng)銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風(fēng)。因此,我國網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度,塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象,以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。

4.對網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。

據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場定位應(yīng)有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標(biāo)市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,難以有效擴(kuò)大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長點。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷,并進(jìn)行特別照顧,努力建立和維護(hù)他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體)。

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關(guān)鍵詞：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；袁外融資；風(fēng)險防范

中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）01-0072-02

自去年央行穩(wěn)健貨幣政策實施以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展表外融資業(yè)務(wù)，滿足了企業(yè)流動資金需求。但在表外融資業(yè)務(wù)量迅速發(fā)展的同時，也存在一些問題和風(fēng)險隱患。進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平，降低中小企業(yè)表外融資門檻，加強(qiáng)對銀行表外融資業(yè)務(wù)監(jiān)控。引導(dǎo)銀行防控潛在風(fēng)險，對于解決中小企業(yè)融資難問題具有重要的意義。

一、運城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)基本情況

截至2012年10月末，運城市12縣（市）（以下簡稱12縣）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計開辦委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產(chǎn)品、信用證、保理保函、貸款承諾等表外融資業(yè)務(wù)165.6億元，表外融資余額達(dá)到137.7億元，占同期全口徑信用總量的16.43%，同比增加19.9億元，增長15.92%。

2012年10月末，12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣委托貸款余額為69.3924億元，同比增長5.39%：銀行承兌匯票余額為42.58億元，同比增長27.33%；對公理財產(chǎn)品余額為11.587億元，同比增長1.03%；信用證余額為9.9424億元，同比增長43.7%；保理保函余額為0.4215億元，同比下降63.47%；貸款承諾余額為3.8億元，同比增長3.8億元。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展特點及原因

（一）表外融資總體增長迅速，增幅高于同期貸款

12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2009年10月末、2010年10月末、2011年10月末、2012年10月末表外融資業(yè)務(wù)余額分別為90.7074億元、95.6856億元、118.8017億元、137.7233億元。保持了較高的增長幅度。2012年10月末余額較2009年10月末余額增長51.83%。較同期貸款增幅的47.3%高出4.53個百分點。

從累計發(fā)生額來看，表外融資業(yè)務(wù)也保持了較高的增長幅度，2011年11月至2012年10月累計發(fā)生額為165.6億元，較2008年11月至2009年10月累計發(fā)生額增長了49.5%，較同期貸款增幅的47.3%高出2.1個百分點。

（二）表外融資各項業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，信托貸款、貸款承諾等發(fā)展緩慢

從調(diào)查情況來看，12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的表外融資業(yè)務(wù)主要集中在委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產(chǎn)品和信用證四項。保理保函和貸款承諾業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，信托貸款尚未開辦。

（三）全國性大型銀行表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快

從調(diào)查數(shù)據(jù)看。12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的表外融資業(yè)務(wù)主要集中于國有商業(yè)銀行。截至2012年10月末，12縣國有商業(yè)銀行表外融資業(yè)務(wù)余額達(dá)到120.5409億元，占總余額的87.52%。

（四）地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)展相對緩慢

據(jù)調(diào)查，運城市地方法人機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢。2012年10月末，12縣15家地方性法人金融機(jī)構(gòu)中僅有5家開辦表外融資業(yè)務(wù)，表外融資業(yè)務(wù)余額僅占12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資余額的4.72%，而且98.43%的業(yè)務(wù)量集中于銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

（五）表外融資業(yè)務(wù)余額占信用總量的比重上升緩慢，銀行貸款仍為企業(yè)融資主渠道

2009年-2012年10月末，12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)余額占同期全口徑信用總量的比重分別為16.02%、15.77%、12.9%和16.43%，比重上升十分緩慢，顯示銀行貸款仍為運城市企業(yè)融資的主渠道。

三、存在的主要問題

（一）貼現(xiàn)規(guī)模不足導(dǎo)致企業(yè)資金占用增加

近年來，由于商業(yè)銀行貼現(xiàn)資金利率偏高、貼現(xiàn)資金納入貸款規(guī)模進(jìn)行監(jiān)測等多重因素影響，基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)規(guī)模不足，企業(yè)在資金緊張時，通過銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)緩解資金緊張狀況的難度加大，導(dǎo)致企業(yè)資金占用增加。

（二）表外融資業(yè)務(wù)快速增長導(dǎo)致銀行潛在風(fēng)險增大

近年來商業(yè)銀行資金“表外化”趨勢持續(xù)加劇，表外融資持續(xù)膨脹。表外融資的快速增長，是銀行信用的快速擴(kuò)張，對報表信息的真實性和完整性將產(chǎn)生較大影響，同時會大大增加銀行經(jīng)營潛在風(fēng)險，也不利于貨幣政策工具發(fā)揮調(diào)控作用。

（三）貼現(xiàn)利率大幅上升。不少企業(yè)望而卻步

由于近年來商業(yè)銀行貼現(xiàn)資金利率普遍偏高，因此有相當(dāng)一部分中小企業(yè)考慮資金成本因素，不得不放棄了以往通過票據(jù)貼現(xiàn)來融通資金的辦法。轉(zhuǎn)而通過企業(yè)職工集資、短期民間借貸等方式來籌集資金保證企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營正常運轉(zhuǎn)，等手持票據(jù)到期兌付后再予償還。

四、進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）適度增加貼現(xiàn)規(guī)模。助力企業(yè)資金周轉(zhuǎn)

鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增加貼現(xiàn)規(guī)模，適當(dāng)降低企業(yè)貼現(xiàn)成本，最大限度地讓利于企業(yè)和經(jīng)營者。落實金融支持中小企業(yè)發(fā)展政策措施，健全完善中小企業(yè)融資量化考核制度，對信用記錄好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的中小企業(yè)，要發(fā)揮信貸資金的杠桿作用，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，促進(jìn)地方中小企業(yè)做大做強(qiáng)。有效增加中小信貸投入。

（二）加大對銀行委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度，防止資金大量流入房地產(chǎn)行業(yè)

加強(qiáng)信貸資金投向監(jiān)督管理，督導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好每筆貸款“三查”工作，防止重“放”輕“管”，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè)，服務(wù)運營或消費需求。進(jìn)行有效跟蹤檢查。防止信貸資金“空轉(zhuǎn)”或被擠占挪用，防止其流入房地產(chǎn)行業(yè)。

（三）加強(qiáng)對銀行表外融資業(yè)務(wù)的監(jiān)控，引導(dǎo)銀行關(guān)注、防控潛在風(fēng)險

人民銀行及銀監(jiān)部門通過發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)管作用，不斷完善融資法規(guī)與制度。規(guī)范表外融資業(yè)務(wù)，通過疏通、規(guī)范來解決合規(guī)問題。制定相應(yīng)監(jiān)管制度引導(dǎo)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展，制定風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)，表外融資參照表內(nèi)貸款管理，要求銀行計提風(fēng)險資本，同時要求表外融資業(yè)務(wù)遵守信貸監(jiān)管政策納入銀行授信體系管理，整體風(fēng)險控制范疇，杜絕銀行在開展融資業(yè)務(wù)時存在監(jiān)管空白地帶的情況，防止?jié)撛诮鹑陲L(fēng)險。同時，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過科學(xué)的分析方法與合理的決策程序，適時發(fā)展表外融資業(yè)務(wù)品種，適度控制表外業(yè)務(wù)規(guī)模，促使表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，降低經(jīng)營風(fēng)險、更好地促進(jìn)企業(yè)增效和銀行增收。

篇5

理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進(jìn)入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點

據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟(jì)活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的不足之處

據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機(jī)影響，國內(nèi)理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計越來越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：

1．銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進(jìn)行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。

2．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3．理財產(chǎn)品的信息不對稱，對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠

雖然產(chǎn)品說明書中均對可能面臨的風(fēng)險作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營業(yè)網(wǎng)點沒有在明顯的位置張貼風(fēng)險提示公告，而且少部分營銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的行為更會導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風(fēng)險教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個人的風(fēng)險偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。

三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議

銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣撸瑢崿F(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個方面的工作：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。

（二）科學(xué)設(shè)計理財產(chǎn)品，提升風(fēng)險管理能力

理財業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運用風(fēng)險。對銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽都將受到嚴(yán)重的損害。無論是產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險管理能力。

（三）理財業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專業(yè)化發(fā)展

集成化是指一個理財產(chǎn)品通過對多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以筆者認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”。

（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)

分層次服務(wù)是指針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進(jìn)的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個方面進(jìn)行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標(biāo)準(zhǔn)，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財機(jī)構(gòu)和理財師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷。