序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇商業(yè)銀行行業(yè)前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;混業(yè)經(jīng)營(yíng)

一、引言

我國(guó)自1993年開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整,分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)局限于狹小的范圍,無(wú)法更好地實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì),盈利水平進(jìn)一步下降。具體表現(xiàn)為:第一,金融全球化要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)多元化的金融服務(wù),而我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行缺乏多樣化的服務(wù)手段和金融工具,國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足。第二,現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)融資格局逐步由間接融資為主轉(zhuǎn)向直接融資為主,資本市場(chǎng)不斷發(fā)展,使商業(yè)銀行從其傳統(tǒng)的盈利業(yè)務(wù),即貸款業(yè)務(wù)中獲取收益的機(jī)會(huì)逐步減少,而表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等成為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。但我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制,無(wú)法開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,無(wú)力推動(dòng)企業(yè)改革進(jìn)程,獲利受到阻礙。最后,分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于我國(guó)商業(yè)銀行從市場(chǎng)需要出發(fā)開(kāi)展金融的廣泛創(chuàng)新,競(jìng)爭(zhēng)力及盈利能力受到影響。總之,在金融全球化、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革深入推進(jìn)時(shí)期,分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,無(wú)法取得收益的增加。

可見(jiàn),我國(guó)商業(yè)銀行在現(xiàn)階段固守分業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)法體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率,只有從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,使我國(guó)商業(yè)銀行成為經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)、涉及多種金融市場(chǎng)的“全能銀行”,才能有效地發(fā)展我國(guó)的商業(yè)銀行。

二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是目前國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),主要有兩種類(lèi)型:第一種是綜合銀行制,以德

國(guó)、瑞士等國(guó)為代表,商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)部門(mén);第二種是金融集團(tuán)制,以英國(guó)、日本及美國(guó)為代表,在金融集團(tuán)下設(shè)立子公司或控股公司,分別經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)銀行提高收入,增加非利差收入所占總收入的比重,即商業(yè)銀行提供的投資業(yè)務(wù)、金融工具和利用自身資源為客戶(hù)提供的服務(wù)等收入占總收入的比重。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下的商業(yè)銀行發(fā)展緩慢、收益少,而且所能提供的金融工具的品種單一且功能不完善。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)不但有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益、降低經(jīng)營(yíng)成本,還有助于商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得效率低下且管理松散的商業(yè)銀行得到制度保護(hù)而不被市場(chǎng)淘汰出局,日益積聚的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)則能按照競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的選擇,培養(yǎng)出講究效率、管理科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行,而這正是金融體系真正穩(wěn)定安全的基礎(chǔ)和前提。

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下,金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)狀況,結(jié)合各自的資金、網(wǎng)絡(luò)等特點(diǎn),充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì),廣泛地開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù),這為金融機(jī)構(gòu)盈利的穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了十分有利的條件,也將經(jīng)營(yíng)成本控制到較低狀態(tài)。與之相反,在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的制約下,金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分地享受到規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)所能帶來(lái)的利益,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)上升,最終不能很好地實(shí)現(xiàn)作為企業(yè)的利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。

同時(shí),實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使資源共享,效率提高,成本降低。通過(guò)并購(gòu),可以撤消大量重復(fù)的網(wǎng)點(diǎn),共享包括客戶(hù)、硬件、人力等各類(lèi)資源,變外部競(jìng)爭(zhēng)為內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng),使贏利水平發(fā)生質(zhì)的變化。

商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大也將減少因金融危機(jī)帶來(lái)的沖擊。首先,安全性將相對(duì)提高。安全性是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、收益、信譽(yù)等所有經(jīng)營(yíng)發(fā)展免受損失的可靠性程度。銀行并購(gòu)之后,規(guī)模擴(kuò)大、存款來(lái)源增多、融資渠道拓寬、資本充足率提高。其次,流動(dòng)性將相對(duì)增強(qiáng)。一方面,并購(gòu)后銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大,變現(xiàn)能力增強(qiáng);另一方面,并購(gòu)后市場(chǎng)占有份額擴(kuò)大,客戶(hù)資源進(jìn)一步豐富,籌資渠道增多,經(jīng)營(yíng)成本下降,更有利于拓展新的客戶(hù)群體,獲得新的資金來(lái)源。再次,風(fēng)險(xiǎn)性將相對(duì)分散。銀行并購(gòu)后,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛,金融產(chǎn)品的種類(lèi)增加,相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也將分散。如果一種業(yè)務(wù)品種出現(xiàn)問(wèn)題,將因其所占比例有限,不會(huì)給銀行帶來(lái)致命打擊。從另一個(gè)角度來(lái)講,客戶(hù)數(shù)量增多,單個(gè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善或惡意逃債,會(huì)因其占客戶(hù)總量的比例較小,給銀行帶來(lái)的資金損失也將會(huì)相對(duì)減少。

當(dāng)然,實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)使監(jiān)管難度加大。銀行并購(gòu)后會(huì)產(chǎn)生少數(shù)超級(jí)銀行,這些超級(jí)銀行市場(chǎng)占有率很大,有可能利用自身的特殊地位進(jìn)行市場(chǎng)控制,與金融監(jiān)管提倡的公平交易形成對(duì)抗,不利于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管活動(dòng)的正常開(kāi)展。這些超級(jí)銀行如果形成壟斷,更會(huì)降低市場(chǎng)效率,阻礙市場(chǎng)發(fā)展。而且,合并后的銀行,也勢(shì)必存在組織機(jī)構(gòu)龐大,管理層次和管理幅度不易確定,企業(yè)文化差異難以融合等諸多因素,能否形成高效的內(nèi)部管理體系還有待進(jìn)一步驗(yàn)證。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)性

首先,在資本要素方面,金融業(yè)的生產(chǎn)要素可以細(xì)分為非人力資本和人力資本。非人力資本包括貨幣供給體系中各層次的貨幣、有價(jià)證券以及各種抵押票據(jù)等形式的“貨幣”。對(duì)于這些金融工具來(lái)講,隨著資金流動(dòng)性的降低,資產(chǎn)專(zhuān)用性逐漸上升。但是,由于多元化金融工具和各種交易市場(chǎng)的存在,這些非人力資本相對(duì)于其他行業(yè)的實(shí)物資產(chǎn)來(lái)講,資產(chǎn)專(zhuān)用性程度還是要低很多。金融機(jī)構(gòu)的其他固定資產(chǎn)如辦公室、電腦設(shè)備、通訊線(xiàn)路,甚至是交易平臺(tái)等在商業(yè)銀行與投資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間的通用性都非常強(qiáng)。在人力資本方面,由于金融業(yè)的服務(wù)對(duì)象是類(lèi)似的,且經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)所需的金融資產(chǎn)具有很高的相關(guān)性,因此,各類(lèi)金融服務(wù)人員的知識(shí)積累也必然是趨同或者是高度相關(guān)的。

其次,金融業(yè)務(wù)是一種與信息具有最密切聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源包括宏觀經(jīng)濟(jì)信息、行業(yè)信息和市場(chǎng)信息等。由于金融業(yè)面臨的宏觀環(huán)境是一致的,因此我們可以認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策趨向,以及與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的各種非經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等方面的信息的獲取和處理過(guò)程是相似的。盡管由于業(yè)務(wù)操作程序的不同,不同種類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)在信息利用上可以根據(jù)自身情況采取不同的對(duì)策,但是這并不構(gòu)成嚴(yán)重的信息專(zhuān)用性問(wèn)題。不僅如此,金融業(yè)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、以及企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的信息基本上也是一致的。

再次,廣泛開(kāi)展的金融創(chuàng)新已使得金融業(yè)的資產(chǎn)專(zhuān)用性程度大幅度降低,其實(shí)踐的推進(jìn)使商業(yè)銀行家和投資銀行家的經(jīng)營(yíng)才能不僅沒(méi)有專(zhuān)用性,反而具有更強(qiáng)的互補(bǔ)性。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也使得許多企業(yè)家更為重視創(chuàng)新以及與商業(yè)銀行家的合作,這導(dǎo)致了企業(yè)家才能表現(xiàn)出了進(jìn)一步的一致性。

從總體上來(lái)看,金融服務(wù)業(yè)較低的資產(chǎn)專(zhuān)用性,使其可以節(jié)約大量的技術(shù)費(fèi)用和網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)費(fèi)用。更重要的是,金融業(yè)可以獲得管理上的協(xié)同效應(yīng)――管理資源的充分利用和財(cái)務(wù)上的協(xié)同效應(yīng)――現(xiàn)金流量的充分利用,這就為其提供綜合的金融服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。

特別是在現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天,信息技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的廣泛應(yīng)用使現(xiàn)代金融業(yè)的生產(chǎn)要素更加趨同化。在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)需要花費(fèi)很高的交易成本才能實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),在一個(gè)網(wǎng)上綜合金融業(yè)務(wù)平臺(tái)就可以完全滿(mǎn)足。

四、結(jié)論

將中國(guó)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng),是中國(guó)金融體制改革的最佳選擇之一。

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是提高金融市場(chǎng)資源配置效率,加快金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的客觀要求。金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然在一定程度上降低了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),但同時(shí)也限制了企業(yè)的利潤(rùn)空間和資金的使用效率,為了做到貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的相互溝通、協(xié)調(diào)發(fā)展,我國(guó)在金融市場(chǎng)領(lǐng)域已經(jīng)推行了一些改革措施,這些都是在對(duì)金融市場(chǎng)理論認(rèn)識(shí)深化的基礎(chǔ)上,向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向所邁出的前進(jìn)步伐。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是提高經(jīng)濟(jì)效益的有效途徑。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一,信貸資產(chǎn)舉足輕重。與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比,業(yè)務(wù)范圍的狹小限制了商業(yè)銀行的發(fā)展,盈利能力存在較大差距。若實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),可以使我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,實(shí)現(xiàn)利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)穩(wěn)定銀行的利潤(rùn)收入,從而改善國(guó)有商業(yè)銀行的盈利狀況。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)證券市場(chǎng)上的投資者大多是個(gè)人投資者和中小機(jī)構(gòu),這就決定了我國(guó)證券市場(chǎng)不可避免地具有高度投機(jī)性。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),機(jī)構(gòu)投資者特別是大型商業(yè)銀行可以介入證券市場(chǎng),能夠從根本上改變證券市場(chǎng)上投資資金和投機(jī)資金的比值,大大降低我國(guó)證券市場(chǎng)的投機(jī)性和波動(dòng)性,增加穩(wěn)定性。此外,銀行可以通過(guò)較為理性的投資行為影響其他各類(lèi)投資者,改變其短期投資行為,促使證券市場(chǎng)在合理的平準(zhǔn)水平中穩(wěn)步成熟起來(lái)。

4.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是應(yīng)對(duì)金融全球化的現(xiàn)實(shí)需要。隨著金融全球化,大批的外資銀行保險(xiǎn)公司和證券公司將會(huì)以合資或獨(dú)資形式涌入我國(guó)。這些公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域會(huì)涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券及信托投資等多個(gè)方面,它們依托強(qiáng)大的資本實(shí)力和高素質(zhì)的金融人才利用在信息共享全面服務(wù)融資便利等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此,提高和加強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力十分重要。我們應(yīng)在加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上大力強(qiáng)化國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)能力,通過(guò)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)塑造和培育我國(guó)的全能型金融機(jī)構(gòu)。

5.混業(yè)經(jīng)營(yíng)有助于逐步完善中央銀行的宏觀調(diào)控機(jī)制。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后,銀行介入證券市場(chǎng)必然會(huì)使中央銀行宏觀貨幣政策的效力相應(yīng)增加,同時(shí)也必然會(huì)擴(kuò)大中國(guó)幾證券市場(chǎng)的容量規(guī)模使中央銀行的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)能夠發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用,其原因是由于商業(yè)銀行會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)發(fā)生作用,且更直接、更有效。這也將促進(jìn)中央銀行用經(jīng)濟(jì)手段代替行政手段來(lái)調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

[1] William H.Greene.Econometric Analysis.6th.Prenticd-Hall,Inc.,2007

篇2

進(jìn)入2017年，商業(yè)印刷行業(yè)將會(huì)有所好轉(zhuǎn)，但勢(shì)頭并不明顯。行業(yè)有活力但并不持久，略有增長(zhǎng)的定價(jià)權(quán)利、持續(xù)的利潤(rùn)壓力以及高度的不確定性，大大增加了招聘、投資以及高效規(guī)劃的復(fù)雜性。

數(shù)字通信技術(shù)的發(fā)展，給商業(yè)印刷行業(yè)的核心服務(wù)帶來(lái)了不利影響。據(jù)美國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2000～2014年，商業(yè)平版印刷行業(yè)的銷(xiāo)售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業(yè)數(shù)字印刷行業(yè)銷(xiāo)售增長(zhǎng)額77億美元的3倍。沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)可以從這種沉重的打擊中復(fù)蘇過(guò)來(lái)。

與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)也在迅速增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)大蕭條的結(jié)束，GDP平均每年增長(zhǎng)2.2%，但遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)低迷前3.4%的年增長(zhǎng)率。沒(méi)有人知道原因。但我們必須知道的是：在過(guò)去6年里，經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬(wàn)億美元的商品沒(méi)有被生產(chǎn)，服務(wù)沒(méi)有得到提升。

多元化、整合時(shí)代

眾所周知，商業(yè)印刷行業(yè)正在通過(guò)多元化和整合的方式來(lái)改善當(dāng)前這類(lèi)現(xiàn)狀。經(jīng)Idealliance（美國(guó)國(guó)際數(shù)碼企業(yè)聯(lián)盟）調(diào)查可知：在多元化方面，相比2007年占據(jù)26%的份額，印刷企業(yè)都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來(lái)的效益可以超過(guò)總銷(xiāo)售額的52%；在整合方面，自2007年以來(lái)，商業(yè)印刷的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)減少了6600家，占總數(shù)的21.5%。

由此看來(lái)，印刷行業(yè)的前景可總結(jié)為一點(diǎn)：有沒(méi)有其他的方式可以加速改善行業(yè)現(xiàn)狀或者使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率在接下來(lái)的一年中穩(wěn)步增長(zhǎng)超過(guò)3%？

Idealliance的答案是：沒(méi)有。

這就是為什么我們預(yù)言2017年印刷行業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)和2016年類(lèi)似。如上表所示，我們預(yù)計(jì)在美國(guó)，該行業(yè)的總銷(xiāo)售額在2017年的增長(zhǎng)范圍是1.5%～3%，在2016年增長(zhǎng)率約1%。這意味著提高超過(guò)830億美元的銷(xiāo)售額，要高于2011總銷(xiāo)售額近10%，但仍低于大衰退前那段時(shí)期銷(xiāo)售額近14%。

正如我們所預(yù)言的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，《行業(yè)報(bào)告》中業(yè)內(nèi)人員告訴我們，他們最擔(dān)憂(yōu)的行業(yè)問(wèn)題是創(chuàng)造和維持收益增長(zhǎng)、不確定經(jīng)濟(jì)狀況以及不斷上升的成本（特別是醫(yī)療保健方面），這些問(wèn)題威脅著價(jià)格上漲和盈利維持狀況，同時(shí)這也是2017年他們最關(guān)注的問(wèn)題。

接下來(lái)探討一下所謂的“信息革命”、“數(shù)字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱(chēng)。但不論是什么名稱(chēng)，都在重新定義著商業(yè)印刷行業(yè)中（或者其他行業(yè)）的客戶(hù)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、關(guān)鍵技術(shù)和價(jià)值定位，同時(shí)沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)。

最近發(fā)表的Idealliance《行業(yè)報(bào)告》提出了幾種方法，如何變改革為機(jī)會(huì)而不是威脅。這幾種方法分別是：

1.學(xué)與做

在經(jīng)濟(jì)革命期間，正確決定的回報(bào)與錯(cuò)誤決策的代價(jià)都會(huì)隨之迅速上升。當(dāng)了解了公司內(nèi)部與外部發(fā)生了什么、為什么發(fā)生以及采取什么行動(dòng)應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問(wèn)題，并且快速有效地將其轉(zhuǎn)換為行動(dòng)。

2.緊迫性與紀(jì)律性

公司僅僅制定優(yōu)先事項(xiàng)是不夠的，還必須圍繞這些優(yōu)先事項(xiàng)在全公司范圍加強(qiáng)和制造緊迫感，而不是我們有時(shí)間才去選擇計(jì)劃中要完成的東西。這些事項(xiàng)是我們必須要立即解決的。同時(shí)，我們?cè)谌痉秶鷥?nèi)要有紀(jì)律性，而不是在執(zhí)行過(guò)程中松懈、分心或者草率。

3.精心選擇機(jī)會(huì)

在商業(yè)印刷領(lǐng)域存在許多機(jī)會(huì)，Idealliance的《行業(yè)報(bào)告》列出了一些有發(fā)展前景的領(lǐng)域：

■ 20多個(gè)與產(chǎn)品相關(guān)：直郵、顯示廣告、促銷(xiāo)、包裝和頻繁使用的套帖插頁(yè)、橫幅和標(biāo)志。

■ 10多個(gè)與過(guò)程相關(guān)：可變數(shù)據(jù)彩色數(shù)字、噴墨、靜態(tài)數(shù)據(jù)數(shù)字彩色和寬幅數(shù)字印刷。

■ 20多項(xiàng)與服務(wù)相關(guān)：1∶1的跨媒體營(yíng)銷(xiāo)到戰(zhàn)略的完成、移動(dòng)廣告/應(yīng)用程序到網(wǎng)絡(luò)視頻的規(guī)劃。

然而，因?yàn)檎`差會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)太薄以致于不允許出現(xiàn)不合格的產(chǎn)品，所以這就引出了一個(gè)挑戰(zhàn)，即在特定公司獨(dú)特資源、能力和目標(biāo)中什么是真正的機(jī)會(huì)。諸如“機(jī)會(huì)評(píng)估矩陣”和“真實(shí)與理想分析”之類(lèi)的工具可以幫助我們通過(guò)回答以下問(wèn)題來(lái)決定：

■ 我們的客戶(hù)究竟是誰(shuí)？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說(shuō)機(jī)會(huì)的真實(shí)大小是多少？

■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢(qián)才能進(jìn)入這個(gè)游戲中？

■ 需要什么技能？我們有技術(shù)、銷(xiāo)售、營(yíng)銷(xiāo)和領(lǐng)導(dǎo)等工作所必需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)嗎？如果沒(méi)有，我們將如何獲得呢？

■ 誰(shuí)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？像我們一樣的公司？還是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的新一代競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？

4.經(jīng)常自省

當(dāng)我們的環(huán)境改變而假設(shè)沒(méi)有改變時(shí)，我們就會(huì)面臨大的麻煩。因此，我們應(yīng)該經(jīng)常自省：對(duì)于客戶(hù)、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)和資源，我們有什么假設(shè)？哪些假設(shè)仍然有效，哪些假O不再有效？

5.了解“弱信號(hào)”

我們要了解那些弱信號(hào)即我們尚未經(jīng)歷的發(fā)展趨勢(shì)和問(wèn)題，為這些“弱信號(hào)”制定個(gè)列表并保留。而且從不采取致命的錯(cuò)誤假設(shè)，因?yàn)椴挥绊懳覀兘裉斓臇|西也不會(huì)影響我們的明天。

篇3

作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識(shí),企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的,具有相對(duì)穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對(duì)內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對(duì)外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。

二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)

物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營(yíng)效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺(tái)。

在物質(zhì)文化建設(shè)過(guò)程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識(shí),進(jìn)一步搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,無(wú)論在哪個(gè)部門(mén)都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)放誰(shuí)收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。

行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開(kāi)發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過(guò)有效的有針對(duì)性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。

3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識(shí)到企業(yè)文化是無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長(zhǎng)必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。

一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門(mén)崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級(jí)管理辦法、績(jī)效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。

精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會(huì)文化背景和意識(shí)形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。

企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開(kāi)始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過(guò)同化、內(nèi)化等過(guò)程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績(jī)效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長(zhǎng)期過(guò)程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來(lái)的

效益也是長(zhǎng)遠(yuǎn)而巨大的。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營(yíng)宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會(huì)之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào);經(jīng)營(yíng)宗旨是銀行經(jīng)營(yíng)的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來(lái)形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營(yíng)宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類(lèi)似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對(duì)外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無(wú)論是內(nèi)部還是對(duì)外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。

篇4

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;制約因素;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

(一)經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。

(二)中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢(xún)、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但縱觀全球,由于起步較晚加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素,目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在:

(一)起步時(shí)間較晚。從時(shí)間上觀察,西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)六十年代開(kāi)始的,而我國(guó)則是在1979年之后,兩者相隔時(shí)間近20年當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān),在改革開(kāi)放以前,實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,國(guó)家金融比較脆弱,不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力,而在實(shí)行改革開(kāi)放以后,政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革,加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

(二)品種少,結(jié)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)規(guī)模小,創(chuàng)新能力不足。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上,而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān),雖然在20世紀(jì)九十年代初,我國(guó)就嘗試過(guò)金融衍生業(yè)務(wù),但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO,金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以后,決策部門(mén)為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng),不斷地探索與開(kāi)發(fā)各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品,加大金融創(chuàng)新力度。目前,我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有420多個(gè)品種,而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬(wàn)多種。

另外,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小,中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析,我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入,而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來(lái)國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān),導(dǎo)致國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益,主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè),同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善,金融產(chǎn)品豐富,因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

(三)技術(shù)落后,人才匱乏。與國(guó)外銀行強(qiáng)大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手段相對(duì)落后,科技化程度低。此外,從事中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國(guó)商業(yè)銀行不能開(kāi)展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才,其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

(四)缺乏健全的金融市場(chǎng)。近幾年,我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速,但由于起步較晚,許多法規(guī)制度尚不健全,加之國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)金融市場(chǎng)的嚴(yán)格控制和管理,因此我國(guó)金融市場(chǎng)的自由化程度不高,業(yè)務(wù)開(kāi)展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場(chǎng)發(fā)展緩慢,使許多商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新,期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到制約。金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。

通過(guò)上述分析,筆者認(rèn)為可以就以下方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革,加速其發(fā)展。

1、提高認(rèn)識(shí),更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì),要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系,充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。

2、要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具,不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來(lái),相互包容。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱(chēng),能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識(shí)到這一點(diǎn),在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍,尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快,證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷(xiāo)售產(chǎn)品,銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi),獲得一筆不菲的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù),其實(shí)就像一個(gè)金融大超市,里面包含各類(lèi)金融產(chǎn)品,因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是很有必要的。

3、完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

4、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念,建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國(guó)際上看,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,其比重和地位甚至超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營(yíng)水平、員工素質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念過(guò)程中,可以通過(guò)實(shí)行利率自由化,加快金融市場(chǎng)的發(fā)展,迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式,加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

5、加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng),加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的中高級(jí)優(yōu)秀人才。

就目前情況而言,我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級(jí)階段,因此發(fā)展的空間還很大,希望各商業(yè)銀行能抓住這個(gè)機(jī)遇,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,提高經(jīng)濟(jì)效益,在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。

(作者單位:南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]武思彥.論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑[J].商業(yè)研究,2006.5.

篇5

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；全能銀行；零售銀行；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外部環(huán)境也正發(fā)生著深刻的變化，從外部環(huán)境來(lái)看，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)從快速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)，WTO過(guò)渡期保護(hù)已經(jīng)結(jié)束，利率、匯率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，金融市場(chǎng)全面對(duì)外開(kāi)放；從內(nèi)部來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行普遍進(jìn)入了加快建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的關(guān)鍵時(shí)期，開(kāi)始對(duì)法人治理機(jī)制進(jìn)行完善。在此過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行迫切需要對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式進(jìn)行重新定位，通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加快改革創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，以更好地適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，在新一輪國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。本文將分析國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和主要內(nèi)容，以及確保國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的主要策略和措施。

一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點(diǎn)

自20世紀(jì)70年代以來(lái)，受金融市場(chǎng)迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進(jìn)程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式產(chǎn)生了極大影響。面對(duì)巨大的生存挑戰(zhàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)紛紛進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到證券、保險(xiǎn)、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對(duì)許多以前免費(fèi)的業(yè)務(wù)征收較高的費(fèi)用，通過(guò)管理較松的分支機(jī)構(gòu)提供更多的服務(wù)，與獨(dú)資公司組建合資公司以繞過(guò)法規(guī)限制等。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國(guó)際金融舞臺(tái)上發(fā)揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀(jì)70年代中期開(kāi)始艱難的改革與轉(zhuǎn)型之路，主要是進(jìn)行大規(guī)模的并購(gòu)活動(dòng)，并通過(guò)并購(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)范圍的延伸、經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，主要特點(diǎn)是大力推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，逐步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使花旗銀行發(fā)生了巨大變化，花旗銀行的總資產(chǎn)從上世紀(jì)70年代初的234億美元增長(zhǎng)到2003年的12640億美元，擴(kuò)大了54倍，凈利潤(rùn)則由1.4億美元增長(zhǎng)到178億美元，擴(kuò)大了127倍”，資本收益率從未低過(guò)18%，被譽(yù)為“世界上最大的賺錢(qián)機(jī)器”(鄭先炳，2005)。

歸納這一時(shí)期國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：

1.全能型經(jīng)營(yíng)的銀行成為主流模式。面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和變化的環(huán)境，國(guó)際銀行業(yè)力圖通過(guò)并購(gòu)打破不同金融行業(yè)之間的界限，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)和投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使自身的功能多元化。

2.自助服務(wù)平臺(tái)形成了銀行業(yè)新的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)進(jìn)步在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務(wù)平臺(tái)。自助服務(wù)平臺(tái)既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間限制，大大提高了客戶(hù)服務(wù)的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營(yíng)效益和效率的戰(zhàn)略手段(李仁杰，2005)。

3.重新重視零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)際銀行業(yè)都重新把零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為具有戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展。

4.國(guó)際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高。全球經(jīng)濟(jì)的一體化使企業(yè)市場(chǎng)的國(guó)界日益模糊，近年來(lái)，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，尋求在全球范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和獲取更大收益，并與國(guó)際企業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、國(guó)際資本流動(dòng)相輔相成。

5.以機(jī)構(gòu)重組和流程再造保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。花旗銀行在轉(zhuǎn)型中重構(gòu)了其三大業(yè)務(wù)板塊的集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)，即全球散戶(hù)業(yè)務(wù)、全球資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與全球公司業(yè)務(wù)，其中全球散戶(hù)業(yè)務(wù)板塊營(yíng)業(yè)收入約占整個(gè)花旗集團(tuán)經(jīng)營(yíng)額的56%。

二、國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性

{一)國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求

2004年以來(lái)，以四大國(guó)有商業(yè)銀行為首的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀(jì)70年代國(guó)際銀行業(yè)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型時(shí)期相似。

1；宏觀調(diào)控政策一方面對(duì)傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式形成強(qiáng)烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟(jì)的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，同時(shí)，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗(yàn)之后，中小民營(yíng)企業(yè)抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力提高，其綜合實(shí)力和信用度提升，為銀行法人客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機(jī)。國(guó)有商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)宏觀調(diào)控后的新變化，通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，在國(guó)家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個(gè)人財(cái)富明顯增長(zhǎng)，零售業(yè)務(wù)的重要性日益凸現(xiàn)。2005年，中國(guó)人均GDP接近1700美元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)1280美元。個(gè)人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，就意味著抓住了一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和巨大的盈利機(jī)會(huì)。對(duì)消費(fèi)者日益提高的金融服務(wù)需求做出準(zhǔn)確反應(yīng)，不斷研發(fā)和推出滿(mǎn)足富裕客戶(hù)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)和滿(mǎn)足大眾客戶(hù)要求的零售業(yè)務(wù)，將成為未來(lái)一段時(shí)間衡量一家銀行金融服務(wù)能力的主要標(biāo)準(zhǔn)，并將擴(kuò)大銀行的盈利途徑，提高利潤(rùn)水平。

3.金融脫媒化對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式形成了沖擊，積極延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效銜接證券市場(chǎng)勢(shì)在必行。我國(guó)目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國(guó)際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間。這一趨勢(shì)目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場(chǎng)投融資服務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務(wù)擴(kuò)展的難度越來(lái)越大。國(guó)有商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握大勢(shì)，積極研發(fā)和推出與資本市場(chǎng)銜接的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)的有效“接盤(pán)”。

4.世界經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)—步擴(kuò)大，為國(guó)有商業(yè)銀行推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)能力提出新挑戰(zhàn)。2005年我國(guó)對(duì)外貿(mào)易總額達(dá)到1.4萬(wàn)億美元，我國(guó)在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國(guó)引進(jìn)外資也位居前列，國(guó)外直接投資連年增長(zhǎng)使“兩頭在外”的外資企業(yè)逐步成為國(guó)有商業(yè)銀行核心客戶(hù)群之一。另一方面，中國(guó)企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的全球金融服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)，也為國(guó)有商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了巨大發(fā)展機(jī)會(huì)。

5.防范和規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益加大，憑借原有的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和盈利模式，不僅無(wú)法保持原有的盈利能力，而且可能累積風(fēng)險(xiǎn)。一方面我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程有不斷加速的跡象，利率及其變動(dòng)日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要因素。從國(guó)外商業(yè)銀行的情況來(lái)看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個(gè)利率下降、利差明顯縮小的過(guò)程。另一方面，匯率風(fēng)險(xiǎn)也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機(jī)制，改革后人民幣匯率形成機(jī)制更加富有彈性，使商業(yè)銀行的結(jié)售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結(jié)售匯收益將受到影響，商業(yè)銀行控制匯率風(fēng)險(xiǎn)的壓力加大。此外，近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)流動(dòng)性過(guò)剩的風(fēng)險(xiǎn)日益凸現(xiàn)，2005年金融系統(tǒng)的存貸差達(dá)到9.2萬(wàn)億元，國(guó)有商業(yè)銀行持有交易資產(chǎn)比重的提高和交易資產(chǎn)收益率不斷走低，對(duì)其資金交易收益造成沖擊。

6.各類(lèi)市場(chǎng)主體競(jìng)相出招，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營(yíng)能力提出了迫切要求。根據(jù)人世承諾，到2006年末，中國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開(kāi)放，同時(shí)國(guó)內(nèi)各類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等也通過(guò)推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，嘗試向銀行業(yè)務(wù)滲透，搶占銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，雖然面臨分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管逐漸放松的良好時(shí)機(jī)，但由于長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)，國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品儲(chǔ)備、人才儲(chǔ)備以及風(fēng)險(xiǎn)控制準(zhǔn)備等方面都存在不足，只有全面推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，啟動(dòng)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的系統(tǒng)工程，才能更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

(二)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次問(wèn)題的必然選擇

1.資本約束的不斷硬化使國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的發(fā)展道路。

目前，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保持較快速度的增長(zhǎng)，則資本金消耗嚴(yán)重，雖然通過(guò)股改上市補(bǔ)充了資本金，但是規(guī)模快速擴(kuò)張將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過(guò)資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本又受到市場(chǎng)波動(dòng)周期、投資者意愿、市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來(lái)源并不能有效提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。目前國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)際先進(jìn)銀行相比仍有差距，2004年，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均資本回報(bào)率為13.34%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.55%，均低于英國(guó)《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以速度和規(guī)模為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴(yán)格的資本約束下已經(jīng)難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，走一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的發(fā)展道路(陳小憲，2004)。

2.盈利結(jié)構(gòu)單一使得國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿κ芟蓿毮芏ㄎ恍枰獜娜谫Y中介向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。

目前國(guó)有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，尤其欠缺具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)方面，主要從事匯兌、等較低層次的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于成長(zhǎng)初期。經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見(jiàn)表1)。

四家國(guó)有商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務(wù)收入僅占9%左右，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)與國(guó)際先進(jìn)銀行相比差距較大。

在倚重利息收入的盈利模式下，無(wú)論是貸款增長(zhǎng)放緩還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營(yíng)安全和盈利獲取，所以，國(guó)有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，開(kāi)拓新的盈利空間，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長(zhǎng)格局。

3.經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，推進(jìn)業(yè)務(wù)架構(gòu)和人力資源重新整合已成為當(dāng)務(wù)之急。

經(jīng)營(yíng)效率是衡量一家銀行好壞的重要指標(biāo)。在經(jīng)營(yíng)效率上國(guó)有商業(yè)銀行與其他金融市場(chǎng)主體差距較顯著，盡管其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)業(yè)凈收入等總量指標(biāo)大多數(shù)領(lǐng)先，但是人均資產(chǎn)、人均營(yíng)業(yè)凈收入、人均撥備前利潤(rùn)等指標(biāo)均低于四大商業(yè)銀行以外的其他國(guó)內(nèi)股份制銀行，與國(guó)際大銀行相比差距更大。以中國(guó)工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產(chǎn)是匯豐控股的35.7%、花旗集團(tuán)的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營(yíng)業(yè)凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團(tuán)的16%、德意志銀行的20%。

國(guó)有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中繼承了專(zhuān)業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導(dǎo)致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過(guò)多，報(bào)告鏈和決策鏈過(guò)長(zhǎng)，營(yíng)運(yùn)和管理效率低下；在機(jī)構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機(jī)構(gòu)嚴(yán)重銷(xiāo)蝕了全行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵(lì)約束機(jī)制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營(yíng)銷(xiāo)模式方面，尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)、富有活力的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制，高端客戶(hù)識(shí)別、價(jià)值評(píng)估、客戶(hù)關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶(hù)滿(mǎn)意度。

綜上所述，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下是粗放型經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話(huà)。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實(shí)施策略

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容

當(dāng)前在金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是指由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式是指推動(dòng)經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)出和價(jià)值增長(zhǎng)的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實(shí)質(zhì)是指依賴(lài)什么要素，借助什么手段，通過(guò)什么途徑，怎樣實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出和價(jià)值的增長(zhǎng)。從內(nèi)涵上看，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型所要達(dá)到的效果，不僅僅是總量的增長(zhǎng)，而是在此基礎(chǔ)上達(dá)到經(jīng)營(yíng)績(jī)效和效率的全面提高，經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式涉及經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務(wù)流程的根本性變革，是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶(hù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機(jī)制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運(yùn)用機(jī)制的力量去推動(dòng)轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個(gè)機(jī)制的完善，還要研究機(jī)制之間的相互推動(dòng)，即機(jī)制鏈的問(wèn)題。控制風(fēng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進(jìn)度和深度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]

所以，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)包括：

1.結(jié)構(gòu)優(yōu)化，由單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并重，其中零售業(yè)務(wù)逐步由存款為主的被動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負(fù)債業(yè)務(wù)、增值型個(gè)人理財(cái)、效益型個(gè)人信貸業(yè)務(wù)并重，培育核心業(yè)務(wù)，打造核心優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。在客戶(hù)結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶(hù)的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個(gè)人客戶(hù)，重視發(fā)展個(gè)人中高端客戶(hù)。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)資本為導(dǎo)向配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。在收入結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)(中國(guó)工商銀行，2005)。

2.資源優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營(yíng)效用的最大化。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷(xiāo)方式，如網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、自助銀行等。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶(hù)和業(yè)務(wù)資源。在組織機(jī)構(gòu)和人力資源管理上，一方面再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局和功能管理，優(yōu)化人力資源和網(wǎng)點(diǎn)資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效率，另一方面，圍繞組織架構(gòu)調(diào)整和核心業(yè)務(wù)的培育，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和冗員，推動(dòng)銀行“瘦身”，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。

3.內(nèi)控優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)銀行在各種市場(chǎng)條件下的安全運(yùn)營(yíng)。適應(yīng)業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)范圍和盈利來(lái)源的多元化，將風(fēng)險(xiǎn)管理范圍擴(kuò)大到信貸資產(chǎn)、交易資產(chǎn)、投資資產(chǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本換取最大的經(jīng)營(yíng)效益。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的實(shí)施策略

為確保國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)采取以下策略：

1.理念轉(zhuǎn)型：樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀。國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行，現(xiàn)在正向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，首要和根本的是觀念轉(zhuǎn)變，就是要進(jìn)一步樹(shù)立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營(yíng)管理理念，以更好地適應(yīng)新形勢(shì)下銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

(1)要樹(shù)立資本約束觀。因此，國(guó)有商業(yè)銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營(yíng)模式，徹底杜絕“速度情結(jié)”與“規(guī)模沖動(dòng)”，強(qiáng)化資本約束，擺脫片面、盲目規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維和經(jīng)營(yíng)取向，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上將效益的同步甚至更快增長(zhǎng)作為規(guī)模擴(kuò)張的前提。

(2)要樹(shù)立長(zhǎng)期績(jī)效觀。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的根本目的是市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。只有有效控制全部風(fēng)險(xiǎn)，在收益計(jì)量中考慮到所有風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本等成本因素，短期回報(bào)和長(zhǎng)期盈利才可能統(tǒng)一，銀行的價(jià)值才可能在持續(xù)發(fā)展中穩(wěn)步提高。因此，商業(yè)銀行每做一項(xiàng)業(yè)務(wù)都要考慮承擔(dān)了多少風(fēng)險(xiǎn)，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實(shí)強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、資本、風(fēng)險(xiǎn)、成本、價(jià)值的認(rèn)識(shí)，圍繞以RAROC和EVA為核心指標(biāo)的評(píng)價(jià)考核體系，確立業(yè)績(jī)價(jià)值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)化控制和全方位、全過(guò)程管理，通過(guò)成本的全面管理和準(zhǔn)確計(jì)量，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化和可持續(xù)化。

(3)要樹(shù)立協(xié)調(diào)發(fā)展觀。經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。不同的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)敞口，不同的風(fēng)險(xiǎn)概率對(duì)應(yīng)不同的資本支持。包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將直接影響風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和經(jīng)濟(jì)資本的占用，而人力資源結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)資源結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)又通過(guò)影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而影響經(jīng)濟(jì)資本的占用和回報(bào)水平。因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為今后貫穿國(guó)有商業(yè)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的一條主線(xiàn)。

(4)要樹(shù)立現(xiàn)代服務(wù)觀；在服務(wù)理念上，要突出為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，并將這一理念體現(xiàn)在實(shí)際工作中，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)流程、組織架構(gòu)上處處以增加客戶(hù)利益、提高客戶(hù)滿(mǎn)意度為出發(fā)點(diǎn)。在服務(wù)意識(shí)上，要突出主動(dòng)服務(wù)和整體服務(wù)，建立統(tǒng)一價(jià)值取向和利益機(jī)制基礎(chǔ)上的聯(lián)動(dòng)體系，提高聯(lián)動(dòng)服務(wù)客戶(hù)的自覺(jué)性和整體競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)體系上，要突出差別化服務(wù)，通過(guò)深入挖掘客戶(hù)內(nèi)在需求并有針對(duì)性地提供“超值”、“增值”服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)的反應(yīng)能力以及滿(mǎn)足客戶(hù)需求的能力。在服務(wù)手段上，要突出綜合服務(wù)渠道，加大分銷(xiāo)渠道的規(guī)劃和整合，突出綜合性精品營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、電子銀行和客戶(hù)經(jīng)理三類(lèi)重點(diǎn)渠道的建設(shè)，將最適合的產(chǎn)品通過(guò)最適合的渠道提供給最適合的客戶(hù)。在服務(wù)目的上要突出提高效益，對(duì)原有相對(duì)單一的服務(wù)進(jìn)行整合歸并，由單一產(chǎn)品的分散營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)向?yàn)榭蛻?hù)提供個(gè)性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單個(gè)賬戶(hù)的分散管理和價(jià)值估算向以客戶(hù)為中心整合賬戶(hù)價(jià)值轉(zhuǎn)變。

2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)是結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，最終實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，從社會(huì)資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是要由單純的存貸款業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向發(fā)展，突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，提高結(jié)構(gòu)優(yōu)化和配置效率，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

(1)建設(shè)全能銀行。為了應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)發(fā)展、資金脫媒化、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收益增長(zhǎng)放緩以及外資全能銀行的競(jìng)爭(zhēng)等一系列挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行必須選擇全能銀行的發(fā)展道路。建設(shè)全能銀行，可采取與國(guó)外專(zhuān)業(yè)的證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、咨詢(xún)公司合資成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的模式，也可以采取并購(gòu)的模式，逐漸突破國(guó)內(nèi)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策障礙、技術(shù)障礙，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全方位為客戶(hù)提供金融服務(wù)。

(2)建設(shè)網(wǎng)上銀行。當(dāng)前的重點(diǎn)一是要完善網(wǎng)上銀行功能，使其基本能夠替代網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)甚至優(yōu)于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)網(wǎng)上賬戶(hù)與消費(fèi)支付相結(jié)合；二是要轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)方式，變客戶(hù)自我選擇服務(wù)為銀行主動(dòng)贈(zèng)送服務(wù)；三是要體現(xiàn)出網(wǎng)上銀行無(wú)地域服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，取消地域收費(fèi)；四是完善網(wǎng)上銀行績(jī)效評(píng)價(jià)模式。

(3)建設(shè)零售銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是國(guó)際大銀行重點(diǎn)發(fā)展的核心業(yè)務(wù)和利潤(rùn)穩(wěn)定器，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)更加明確地把發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，形成批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營(yíng)格局。

(4)建設(shè)信貸銀行。一是要不斷完善符合市場(chǎng)發(fā)展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進(jìn)區(qū)域分類(lèi)信貸政策，提高重點(diǎn)區(qū)域的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。二是要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以推進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，大力推進(jìn)中小企業(yè)銀行建設(shè)。三是改進(jìn)信貸管理機(jī)制，改造流動(dòng)資金貸款體系，以富有競(jìng)爭(zhēng)力的新型融資產(chǎn)品替代原有的流動(dòng)資金貸款。

(5)建設(shè)跨國(guó)銀行。建設(shè)跨國(guó)銀行的主要目標(biāo)是推動(dòng)全球一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源優(yōu)化配置，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行向國(guó)際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

3.流程轉(zhuǎn)型：建立扁平化、業(yè)務(wù)線(xiàn)的組織架構(gòu)。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩(wěn)步推進(jìn)以客戶(hù)為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線(xiàn)的業(yè)務(wù)和管理流程改造，實(shí)現(xiàn)由“部門(mén)銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，提高對(duì)客戶(hù)的服務(wù)效率，構(gòu)建以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式。

(1)推進(jìn)組織機(jī)構(gòu)重組。一是實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域重組。二是推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化改革，目標(biāo)是建立“條塊結(jié)合”的組織架構(gòu)，既保留支行一級(jí)的經(jīng)營(yíng)單元，又對(duì)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)行業(yè)務(wù)線(xiàn)管理。

(2)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，提高營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)效率。一是明確分層營(yíng)銷(xiāo)職責(zé)，提升營(yíng)銷(xiāo)層次。按照“哪一級(jí)審批，哪一級(jí)管理，哪一級(jí)營(yíng)銷(xiāo)”的原則改造營(yíng)銷(xiāo)流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率，在此基礎(chǔ)上，實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)線(xiàn)管理。二是整合營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，將支行層面的公司營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)經(jīng)理和個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)經(jīng)理整合，重點(diǎn)培養(yǎng)客戶(hù)經(jīng)理維護(hù)高中端客戶(hù)的能力，實(shí)行一個(gè)口子對(duì)外。三是實(shí)行信貸內(nèi)外部業(yè)務(wù)的前后臺(tái)分離。

(3)改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)管理，提高網(wǎng)點(diǎn)資源的配置和服務(wù)效率。一是堅(jiān)持成本效益原則，撤并低效網(wǎng)點(diǎn)，集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢(shì)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)，做到減量增效。二是加大網(wǎng)點(diǎn)綜合化改造力度，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)管理模式，把網(wǎng)點(diǎn)整合為多渠道銷(xiāo)售中心，為客戶(hù)提供一站式、全方位的金融服務(wù)。三是發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同效應(yīng)。

(4)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造。按照“前后臺(tái)分離，前臺(tái)延伸、后臺(tái)集中”的思路，對(duì)原來(lái)層層遞延、分散處理的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，逐步形成二級(jí)分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺(tái)處理的業(yè)務(wù)不放到前臺(tái)處理，凡是能夠集中的業(yè)務(wù)不分散處理，改變?cè)袀鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法，改造業(yè)務(wù)流程和管理流程。

4.管理轉(zhuǎn)型：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和監(jiān)管要求，加快推進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行各項(xiàng)管理機(jī)制建設(shè)，形成符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求的資本、風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控、考核體系，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(1)建立資本管理體制。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)推行以經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理為核心的綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃管理模式，建立以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)和效益約束機(jī)制。一是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本的約束，根據(jù)業(yè)務(wù)線(xiàn)或地區(qū)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)大小科學(xué)配置經(jīng)濟(jì)資本，強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)資本占用成本和資本回報(bào)的經(jīng)營(yíng)理念，使資本管理貫徹到經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。二是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理，確定在經(jīng)濟(jì)資本約束下銀行風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)最大化的各類(lèi)信貸組合風(fēng)險(xiǎn)總量和總體信貸風(fēng)險(xiǎn)總量，建立適應(yīng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需要的信貸組合和信貸結(jié)構(gòu)框架，同時(shí)以經(jīng)濟(jì)資本管理引導(dǎo)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是以經(jīng)濟(jì)資本管理突出區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量好、資產(chǎn)回報(bào)率高、金融資源豐富、信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的地區(qū)配置更多包括經(jīng)濟(jì)資本在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)資源，促使其更快發(fā)展，提高整體資本回報(bào)水平。四是加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)組合資產(chǎn)RAROC的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)RAROC指標(biāo)惡化的組合資產(chǎn)及時(shí)采取措施，實(shí)現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動(dòng)態(tài)調(diào)整，力求在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

(2)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制。當(dāng)前全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的重點(diǎn)，一是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，在總行決策層面，將現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理決策部門(mén)的職能重新整合，設(shè)置統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)。二是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，梳理各類(lèi)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和規(guī)章制度手冊(cè)化、流程化，并針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別引入差別化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。三是加快形成覆蓋全行機(jī)構(gòu)、全部業(yè)務(wù)和貫穿業(yè)務(wù)全過(guò)程的內(nèi)控管理機(jī)制。加快研究制定合規(guī)管理政策，包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、制裁風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容以及內(nèi)控管理的組織機(jī)構(gòu)、合規(guī)職責(zé)、職責(zé)定位、資源配置、內(nèi)控文化等方面內(nèi)容，作為銀行內(nèi)控合規(guī)管理的綱領(lǐng)性文件。建立適合我國(guó)商業(yè)銀行特點(diǎn)的內(nèi)控管理組織，確保內(nèi)控合規(guī)職能的有效履行。