序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇金融貸款行業的前景分析，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：民間金融；發展；文獻綜述

一、引言

在中國，民間金融理論研究比其實踐的產生要晚得多，原因是在公有制經濟占主導地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環境和經濟基礎；在經濟轉軌時期，民間金融只能在正規金融發展的夾縫里生存。當國有金融不能對非公有制經濟提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優勢。于是研究民間金融問題的文獻才逐漸多起來。近年來學術界對“民間金融該不該存在”、“該如何發展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經自發或被迫地表現出融入正規金融的態勢，并不意味著民間金融已經失去了存在和發展的空間。

二、民間金融的未來

在預見未來中國金融業的激勵傳導機制可以得到有效強化的前提下，關注民間金融發展的學者們對它的走勢作出了自己的設想。

（一）保持原有的互，升級發展形態

在以混合所有制和市場經濟為主體的當今世界，任何一個國家和地區的經濟體都不是純粹的市場經濟或者自然經濟，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質的那部分會被繼續保留下來，并以更加高級的形態發展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統性研究認為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應該處于查缺補漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。程昆等（2005）在研究農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢時提出：在主流市場經濟形態的背后長期會存在較為落后的自然經濟形態，正規金融較難到達這些地區，因此傳統、互的農村非正規金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產生發展的原因不盡相同，緣于地下經濟發展起來的民間金融，只要地下經濟存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發展的空間。

綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內在要求，還是市場經濟的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現代化進程中，不論商品經濟如何發展，主流的現代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統的互民間金融仍然將繼續存在，重要的是如何實現其發展形式的優化。

發展形式：

（1）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。小額貸款公司的設立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規范民間借貸市場。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發展的一條可行之道，作為商業性的民間金融機構，小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。

（2）適度發展典當行

由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已然成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。

（3）發展成農村社會性投融資機構

社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規模化，提高直接融資的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

（二）融入正規的金融體系，改變發展方式

從世界上不同國家和地區的經驗來看，非正規金融的發展趨勢往往正是融入正規金融系統（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業革命前的金融制度時發現，正規金融都是從非正規金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預，它的發展方向將是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚等（2001）根據對我國股票市場發展史的研究，強調非正規金融對我國金融制度變遷具有導向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規金融到正規金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發現民營銀行最基本的經營領域正是原來地下金融的服務領域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關鍵內容。

民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉變成為永久性金融機構；從只存不貸轉變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營。所有這些特點代表了民間金融的發展方向――逐漸演變成正規金融機構（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機構通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠看，隨著金融體制改革的逐步推進，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機構與正規金融機構通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。

此外，非正規金融的內在缺陷（如其相對落后的風險管理機制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進一步深入發展的需要，無法在經濟中永久立足，隨著經濟的發展必然會逐漸融入正規金融體系。同時，隨著金融監管機構對于民營資本參與金融領域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規金融的接軌（王曙光，2007）。

我們可以看到：學術界對民間金融發展趨勢的研究，更多的認為民間金融很可能會演變為正規民間金融機構如風險投資基金、信托公司、或者入股農村信用社或地方商業銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。

發展形式：

（1）民營銀行

由于現有民間金融組織與民營銀行在資本性質方面的相似性，依據市場化原則對民間金融組織進行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現實性。同時，民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發展較為規范的民間金融組織率先融入正規金融體系（王曙光，2007）。

（2）社區銀行（村鎮銀行）

社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其資產規模較小，是主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析中提出：要借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前的實際情況，發展社區銀行，社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。

（3）發展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。厲以寧（2002）針對我國農村面臨的金融困境，提出應對有條件的農村信用社進行股份制改造，組建農村商業銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業化傾向明顯、經濟基礎較好的農村信用社、城市信用社應進行股份制改造，使其真正成為產權明晰、嚴格按市場規范運作并摒棄行政干預的民間金融機構。可以看到全國首批組建和農村商業銀行已經在蘇南地區成立，而且今后農信社改革的試點范圍還將擴大。

（三）演化成非法的地下金融

對于部分規模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經是非法的地下金融，如非法的標會、應會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴格的講，這種形式的民間金融，已經脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應該嚴厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。

三、結論

從各種文獻研究總結學者們對民間金融未來的發展趨勢主要有三種：一是繼續保持其原有的互助合作性質；二是將演變成正規金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發展程度同發達國家和地區還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內完全融入正規金融體系是不現實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結果，彌補了正規金融的不足，雖然政府曾多次強行禁止，民間金融也一度從地上轉入地下，但其并未從此消失。正規金融和民間金融之間存在合作和競爭關系，因此在一段時期內，我國的民間金融還將同正規金融并存，并為民間經濟主體提供有效的金融支持。

中國民間金融的未來如何，應該從整體經濟和整體金融的發展來考慮，不應把現有民間金融的所有形式都強制性地迅速轉化為現代金融體系的一部分，而應著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學）

參考文獻：

[1]諸葛雋. 民間金融、漸進轉軌中的金融支持與區域資本市場. 上海經濟研究[J]，2006（3） .

[2]林毅夫，李永軍. 中小金融機構發展與中小企業融資[J]. 經濟研究，2001 （1） .

[3]李遲. 浙江溫州民間金融現狀、問題與研究對策[J].西南交通大學，2011（3） .

[4]王曙光，鄧一婷民間金融擴張的內在機理、演進路徑與未來趨勢研究[J]金融研究2007（6）.

[5]姜旭朝，丁昌株.民間金融理論分析： 范疇、比較與制度變遷[J]，金融研究，2004（8）.

[6]蔡四平.規范我國民間金融發展的路徑選擇[J]. 湖南商學院財政金融學院，2011，02.

[7]林毅夫，孫希芳. 信息、非正規金融與中小企業[J]. 經濟研究，2005（ 07） .

[8]柳松，程昆.農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢研究[J].廣西金融研究，2005（8）

篇2

1.凈資產收益率浦發銀行的凈資產收益率15.23％，排在第九位，凈資產收益率越是高，說明公司的盈利越好。理論上說這家公司的盈利能力不行，但在實際情況下，凈資產收益率有很多缺陷。凈資產收益率的計算，是用凈資產除以凈利潤，因為企業的凈利并非僅是凈資產所產生的，于是分子分母的計算口徑其實并不一致，從邏輯上看不符合要求。因為每一個上市公司的資產規模不等于企業的規模，因此不能以回報指數的絕對值來評估的效率和管理水平。考核標準主要是每股收益和凈資產收益率兩項相對數指標，然而，每股收益主要是考核企業股權資金的使用情況，凈資產收益率雖然考核范圍略大，但也只是反映了企業權益性資金的使用情況，顯然在考核企業效益指標體系的設計上，需要調整和完善。企業進行縱向比較分析用凈資產收益率這個指標也是不合適的。企業可通過以負債回購股權的方法來提高凈資產收益率。

2.杜邦財務分析體系凈資產收益率是最具有代表且綜合極強的財務比率，它是整個杜邦財務分析體系的核心點，反映了企業的財務目標，以及各項經營活動的綜合利益。浦發銀行的凈資產收益率是15.23％，主要影響因素是總資產凈利率和權益乘數。總資產凈利率是0.83％受營業利潤率和總資產周轉率影響，營業凈利率是41.4％，,受凈利潤和營業收入的影響，總資產周轉率是2.032，取決于固定資產周轉率和流動資產周轉率，權益乘數為18.12，權益乘數較高導致凈資產收益率較高。

二、會計分析

公司2013年營業收入是1,000.15億元，2012年收入為829.52億元，2013年比2012年增長170.63億元，它們的增長率為20.57%；2013年實的利潤總額是538.49億。元，2012年的利潤總額是447.54億元，2013年比2012年增加90.95億元，增長率為20.32%；2013年稅后歸屬母公司股東的凈利潤為409.22億元，2012年為34186。2013年比2012年增加67.36億元，增長19.70%。隨著公司盈利的提升，2013年公司平均資產利潤率為1.21%，比上年上升了0.03個百分點；加權平均凈資產收益率為21.53%，比上年上升了0.58個百分點。報告期內，公司繼續努力控制各類成本開支，成本收入比率為25.83%，較上年下降2.88個百分點。公司2013年凈利息收入比營業收入為85.16％，2012年為88.44％,2013年比2012年下降了3.28個百分點，公司2013年不良貸款率為0.74％,2012年為0.58％，同比上升了0.16個百分點，。不良貸款率高，說明金融機構收回貸款的風險大；不良貸款率低，說明金融機構收回貸款的風險小。公司2013年平均總資產回報率為1.21％,2012年為1.18％，同比上升了0.03個百分點。平均總資產回報率是評價企業資產運營效益的重耍指標。2013年公司資產總額為36801.25億，2012年總資產為31457.07億，同比增長16.99％，2013年外幣貸款余額為17674.94億元，2012年外幣貸款余額為15445.8億元，同比增長14.43％。

三、前景分析

1.離岸業務浦發銀行離岸銀行服務是指為公司和客戶提供海外銀行服務。它可以自由的以兌換貨幣為交易工具，具有靈活性等特征。它可以為貿易、生產、投資類企業提供高效服務。浦發銀行是銀行業中具有離岸銀行牌照的四家銀行之一，不僅發揮離岸業務的優勢而且強調著經營客戶、服務在岸的發展理念，還聯動著在岸業務發展，提升了離、在岸客戶的合作粘性。在長期專業的國際貿易服務中，浦發銀行形成了在岸保理業務等聯動特色產品。這類業務不但提升了競爭力而且有效降低了企業的融資成本。

2.公司開展衍生金融業務2013年4月16日人民幣FFA產品正式推出市場。公司作為上海清算所第一家綜合清算會員，客戶在上海清算所進行清算。該產品是波羅的海交易和上海清算所研發的遠期運價協議產品，幫助境內航運相關企業規避遠期運價波動的風險，目前，公司是是唯一一家清算銀行也是人民幣FFA產品第一家。

篇3

關鍵詞：物流金融；天津港；合作模式

中圖分類號：F252 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-00-01

一、物流金融的特點

1.物流金融的概念和類型

作為授信主體銀行的人和受信主體客戶的委托人，第三方物流企業具有獨特的橋梁作用，它通過貨物的質押監管，幫助銀行和客戶達成信貸交易，解決中小企業融資難的問題。銀行可以是第三方物流企業本身或其分支機構，也可以是與第三方物流企業的聯合體。物流金融的業務模式可以分為基本的物流金融業務模式和創新形式的物流金融業務模式[1]。

2.物流金融的特點

物流金融涉及第三方物流企業、客戶和金融機構三個主體，是物流業和金融業因各自發展需要而相互融合的產物，是物資流、資金流和信息流的整合。物流金融的核心是物流融資。同時物流金融的服務具有標準化、信息化、遠程化和廣泛性。

3.發展物流金融的必要性

物流金融不僅能提升第三方物流企業的業務能力及效益，更可為企業融資并提升資本運用的效率，同時可幫助金融機構擴大貸款規模，擴展服務業務，降低信貸風險。因此發展物流金融業務是現代物流發展的迫切要求，也是金融業新的業務增長點。

二、津臺物流金融合作的前景分析

1.津臺兩地貿易發展態勢要求兩地物流金融加快合作

貿易結合度是把世界出口或進口總額作為衡量基準，兩國(地區)之間的貿易關系以這個衡量基準偏離的程度，從而成為表示兩個經濟體間貿易緊密化的一項指標。而“貿易結合度”是從“貿易依存度”扣除了對象國(地區)在世界貿易中所占比重這一規模因素之后的數值，這樣可以更清楚地發現兩個經濟體之間經濟關系的變動趨勢。其數值超過1，說明兩個經濟體貿易聯系密切，數值越大說明關系越密切。小于1則說明貿易關系不密切[2]。

2.兩岸金融合作政策前行推動津臺物流金融全面合作

2009年4月26日兩岸簽署的《海峽兩岸金融合作協議》以及2009年11月16日簽署的《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》，為推動兩岸銀行業開展合作與交流，提高兩岸銀行業作業的層次和水平，為兩岸經貿交流和人員往來提供良好的金融服務創造了積極條件，也為津臺物流金融的合作提供了政策支持。

3.天津臺資銀行的投資勢頭促進津臺物流金融擴大合作

首家由海峽兩岸合資的華人銀行——華一銀行天津分行于2009年4月3日正式營業，將切實為投資大陸的臺資、港資及其他外資企業以及政府基礎設施提供服務。兩岸簽署《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》后，土地銀行董事長王耀興說，土銀未來考慮在天津、海西、青島等地設點。這些都表明了臺灣銀行對天津投資的熱情，將促進津臺兩地物流金融合作不斷擴大。

4.天津港的經濟優勢吸引津臺物流金融長期合作

2011年天津港在全球港口貨物吞吐量排名中列第四位，貨物吞吐量為4.53億萬噸，集裝箱吞吐量完成1150萬標箱，全年共完成固定資產投資135億元人民幣；致力于建設面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港和中國北方最大的散貨主干港，其龐大的資產規模、完善的管理和良好的信譽，深受用戶信賴；擁有龐大的客戶群和豐富而可靠的物流信息資源，實現各合作方信息共享，從而促進港口物流金融服務的發展[3]。因此天津港的發展吸引津臺兩地物流金融進行長期穩定的合作。

三、津臺物流金融合作模式選擇

1.現行的物流金融合作模式的類型

通過上述分析，津臺兩地在物流金融合作上，可選擇天津港和臺灣銀行合作，開展物流金融服務，可以是專項服務，也可以進行供應鏈金融全面服務。因為天津是港口城市，物流是重要的支柱產業。2007年底天津港進軍物流金融業務，并積累了一些經驗。而臺灣方面，2006年臺灣銀行業增長相對緩慢，整體收益普遍較低，收益指標為負。2007年收益指標雖轉為正值，但是數值仍然很低，提高其銀行收益能力仍然任重而道遠，急需拓展市場。天津港和臺灣銀行進行合作，既有助于臺灣銀行吸引和穩定客戶，開辟新的業務增長點，增強競爭能力，又可增強天津港綜合服務功能，穩固和增加貨源，提高經營績效和綜合競爭能力。最終實現物流供應鏈的良性互動和兩岸發展共贏。

2.模式的運行方式

(1)天津港和臺灣銀行專項合作

天津港和臺灣中小銀行可按圖1的基本流程進行專項物流金融合作，開展物流融資業務。物流融資業務是銀行與物流公司共同合作，為擁有在庫、在途貨物所有權的企業提供以貨物或代表貨物權利的憑證為質押的新型融資授信服務，屬于基本的物流金融業務模式。

(2)天津港和臺灣銀行全面合作

天津港和臺灣已推出物流金融服務業務的銀行，如國泰世華銀行[5]，可聯合打造供應鏈金融，開展全面合作。

參考文獻：

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關鍵詞：新常態 民營銀行 發展前景

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經營模式和產權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質增效，同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境，一個良好的環境必不可少。

一、新常態下民營銀行的發展現狀

（一）激烈的市場競爭

現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。

（三）金融監管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態下民營銀行的發展前景

（一）新常態下民營銀行的發展機遇

現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。

（二）新常態下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。

三、結束語

歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。

參考文獻：

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【關鍵詞】小顛貸款公司 中小企業 多元化

一、小額貸款公司概述

定義。小額貸款公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立.不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。它按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開。但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。具體浮動幅度按照市場原則自主確定。小額貸款公司是以經營小額貸款，開展小企業發展、管理、財務、投資、經濟信息、商務等咨詢業務的金融服務公司。

出現的原因。必要性：正規會融機構出于管理、監測費用高和缺少抵押和擔保等方面的考慮，缺少對中小企業和農民小額信貸的動力。而對于亟需貸款的中小企業和農民來說，信用社和大型商業銀行的貸款手續繁雜，而且需要抵押和擔保，貸款難度很大。可能性：目前。我國民間存在大量可用于投資的閑置資本。特別是2007年以來，隨著經濟形勢的變化。資金目前正從制造業、房地產、股市撤離。有大量回撤資金閑置。

二、發展現狀

（一）首家小額貸款公司的成立

2008年5月中國人民銀行、銀監會聯合《關于小額貸款公司試點的指導意見》后，浙江省第一個開展小額貸款公司試點。這家公司于08年9月在海寧開業.注冊資本為1.6億元人民幣，主要經營辦理各項小額貸歙，為小企業發展、管理、財務咨詢提供服務。按照銀監會和中國人民銀行有關規定。海寧宏達小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率約為銀行貸款利率的四倍。而貸款期限和貸款償還條款等合同內容。由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

（二）小額貸款公司面臨的困境

（1）政府的限制。①和其他銀行類金融企業最大的不同在于，小額貸款公司只能貸款不能吸收存款，更不能進行任何形式的集資；②地方政府可能會提高其準入門檻。如溫州規定的發起人制度——發起人必須是民營骨干企業；③鑒于小額信貸規模小額特點，難以擔當金融體系的主要組成部分，其存在的更積極的意義在于激活金融市場的競爭氛圍。④目前。對于小額貸款公司將來的發展和合法利益的保障依然缺乏強有力的法律文件支持。這對于進一步規范其發展形式和渠道、激勵投資者都有一定的制約。

（2）其自身的局限。①規模較小，影響力相當有限；②無抵押貸款和審核程序的簡化。方便貸款人的同時為資金回籠帶來了問題；③如何贏得優秀人才的青睞，并進行對公司管理和技術方面的改進，很大程度上左右了小額貸款公司的發展。

（3）來自于社會的系統性金融風險。金融領域中本身就存在無法規避的風險，而我國的金融體系還不完善，所以小額信貸公司面臨著系統性金融風險，再加上自身機制的完善還需要一個漫長的過程。這種風險性就更值得企業關注了。

三、建議與前景分析

（一）幾點建議

（1）政府的積極引導。①通過制定法律和完善政策.支持小額信貸機構，并賦予其合法化的身份；②相關的政府機構預先說明對申請者資質審核的方式和程序，向公眾說明其決定的依據，進一步規范該行業的準人規則和退出機制；③于一定限度內允許其吸收貸款、以及放寬資金入股限制；④中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監督，并將小額貸款公司納入信貸征信系統，以此來實行有效監管。

（2）公司內部業務管理的改進。①作為民營資本形式存在的小額貸款公司要想在激烈的市場競爭中贏得一席之地。必須不斷改進業務管理，提高工作效率和信譽程度；②充分利用經濟的、行政的、法律的、輿論的手段，逐漸引導中小企業對信貸資金形成正確的認識，最大程度提高還款率，保障利潤；③因地制宜，如根據地區的不同而設計不同的信用產品，盡可能地開拓市場。

（3）建立可靠的擔保機構。小額貸款公司可以向違約互換的出售者定期繳納一定費用。一旦出現無法支付貸款的事件，可以去違約互換的出售者請求賠償。

（二）廣闊前景

（1）方興未艾。浙江海寧宏達公司建立后，小額貸款公司開始在安徽、陜西、山西、內蒙古、湖南等地遍地開花。小額貸款事業方興未艾，必將成為我國金融改革史上重要的一筆。

（2）拉動經濟發展。小額貸款公司對貸款條件的放松和民間資本的解放，對提高整個社會的資金利用效率、擴大內需、加快經濟發展水平有著積極作用。

（3）推動信用制度多元化。無抵押貸款的出現，使得人們尤其是中小企業主對信貸更加依櫝。除了銀行信用。消費信用的帶動也將是一個勢不可擋的趨勢。

（4）更成熟的機制及其發展方向。小額貸款公司的發展應該始終保持其“民營”的根本，唯有如此。民問金融才會不失其固有本色，而區別于傳統金融機構，并利用既有的風險篩選機制真正有效地幫助中小企業。小額貸款公司現在雖然也可以轉化成為。鄉鎮銀行”，但是門檻卻很高。隨著其進一步的發展，國家政策有望放寬，小額貸款公司就有望成為更加既可以吸收存款也可以發放貸款的鄉鎮銀行，從而解決融資難的瓶頸問題。

前途是光明的，道路是曲折的。在發展過程中，小額貸款公司也存在著這樣、那樣的問題。如融資能力有限、業務范圍受困、門檻低而“長不大”、貸款額度難以滿足企業需求、稅收成本高、企業的信用查詢不便，不能與人民銀行共用一套征信系統，希望政府能夠給予小額貸款公司更多的政策扶持和資金獎勵。小額貸款公司從事的小企業貸款、涉農貸款業務，有效抵押物較缺乏，風險相對較大，政府可根據貸款余額確定一定的補償比例，實施補償措施，讓他們在助力中小企業和“三農”方面發揮更大的作用。