序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

金融對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國(guó)近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個(gè)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國(guó)金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場(chǎng)變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會(huì)阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個(gè)完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個(gè)別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個(gè)體系或者說一個(gè)企業(yè)不能按照市場(chǎng)大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營(yíng)、發(fā)展，那必然會(huì)受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個(gè)市場(chǎng)大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場(chǎng)定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場(chǎng)定位，利用自身價(jià)值、優(yōu)勢(shì)區(qū)別其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。要想占據(jù)市場(chǎng)地位就必須突出自身優(yōu)勢(shì)，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場(chǎng)變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵(lì)約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵(lì)與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對(duì)于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財(cái)務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。另外，需要提高監(jiān)督意識(shí)，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個(gè)管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營(yíng)能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，減小損失。克服這些問題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場(chǎng)定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]程歡,程鳳艷,陳誠(chéng),楊晏忠.協(xié)同學(xué)理論在商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中的應(yīng)用[J].中國(guó)金融電腦,2011,11.

[2]蘇鴻龍,周琳,肖俊,郭柳萍.淺談內(nèi)部審計(jì)在股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的定位及具體作用[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2012(S1).

[3]易棉陽(yáng),陳儉,楊揚(yáng),周宗放.一種確定集團(tuán)客戶動(dòng)態(tài)授信額度的簡(jiǎn)單算法[A].“中國(guó)視角的風(fēng)險(xiǎn)分析和危機(jī)反應(yīng)”——中國(guó)災(zāi)害防御協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析專業(yè)委員會(huì)第四屆年會(huì)論文集[C].2010.

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小微金融 發(fā)展建議

占我國(guó)企業(yè)總量97.3%的小微企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好發(fā)展對(duì)于鼓勵(lì)自主創(chuàng)新、吸納社會(huì)就業(yè)和創(chuàng)新社會(huì)管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響。近幾年不斷出臺(tái)的扶持政策讓小微企業(yè)看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展且急需配套相應(yīng)金融服務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的理念下重新認(rèn)識(shí)市場(chǎng)環(huán)境，把握時(shí)機(jī)，促進(jìn)自身與小微企業(yè)的良性互動(dòng)與共同發(fā)展。

一、開展小微金融業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于培養(yǎng)、穩(wěn)固客戶群，開辟新的利潤(rùn)區(qū)域

隨著公司債券、股票市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，大中型企業(yè)通過直接融資的規(guī)模將日益擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時(shí)，農(nóng)民收入水平的逐漸提高及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，產(chǎn)生了更多的金融服務(wù)需求，這些為農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了客觀必要性。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身處于農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的地理人文優(yōu)勢(shì)及決策鏈短、機(jī)制靈活的管理優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供短、頻、快的資金需求，進(jìn)而拓寬和穩(wěn)固客戶群體，開辟新的利潤(rùn)區(qū)域。

（二）有利于樹立良好社會(huì)形象，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)于銀行履行社會(huì)責(zé)任情況日益重視，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，更應(yīng)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下利用自身人緣、地緣優(yōu)勢(shì)協(xié)助當(dāng)?shù)卣龀中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，執(zhí)行“取之于民、用之于民”的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，樹立良好社會(huì)形象，進(jìn)而獲得當(dāng)?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)的認(rèn)可，形成良性循環(huán)。

（三）有利于優(yōu)化自身客戶結(jié)構(gòu)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)

在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，大客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)是越來越激烈，同時(shí)大客戶對(duì)于銀行的粘性也越來越差，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，利用自身優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，盡早占領(lǐng)潛力巨大的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極進(jìn)行打包、交叉銷售，針對(duì)小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等推進(jìn)私人銀行、理財(cái)及貴金屬等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

小微金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和“二次騰飛”的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，對(duì)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點(diǎn)發(fā)展建議：

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)政策導(dǎo)向，明確市場(chǎng)定位

隨著金融脫媒及利率市場(chǎng)化的發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日新月異，對(duì)于由農(nóng)信社改制而來農(nóng)村商業(yè)銀行來說必須盡快從依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及大中型企業(yè)信貸模式中走出來，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，把其“缺點(diǎn)”看成“特點(diǎn)”開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。順應(yīng)政策導(dǎo)向，堅(jiān)持改制不改向，深化“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)中小微企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，從盯住大中型企業(yè)客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業(yè)“雪中送炭”，真正以服務(wù)者的身份積極主動(dòng)地幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。同時(shí)，轉(zhuǎn)變小微貸款只是協(xié)助政府實(shí)施的扶貧手段認(rèn)識(shí)，事實(shí)上小微信貸是農(nóng)商行推動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要力量，是在未來殘酷的金融競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒的核心支撐。

（二）優(yōu)化小微信貸部門組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行已設(shè)立了小微金融部，在二級(jí)支行也設(shè)立了小微企業(yè)專營(yíng)中心。但是在二級(jí)支行里，客戶經(jīng)理往往承擔(dān)著貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)營(yíng)銷和貸后管理等不相容職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展過程中，很難保證客戶經(jīng)理能嚴(yán)格執(zhí)行貸前全面調(diào)查，貸后持續(xù)重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。為此，建議在小微企業(yè)專營(yíng)中心設(shè)置業(yè)務(wù)營(yíng)銷部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)相互獨(dú)立而又相互制衡的部門，其中，業(yè)務(wù)營(yíng)銷部主要負(fù)責(zé)前期信貸市場(chǎng)開發(fā)、客戶需求調(diào)研、細(xì)分客戶類型，受理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負(fù)責(zé)評(píng)定客戶信用等級(jí)并建立客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)客戶特點(diǎn)及需求并結(jié)合自身產(chǎn)品種類實(shí)施審批授權(quán)；風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后追蹤監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程

因前期對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)重視不夠及小微企業(yè)自身類型多樣、經(jīng)營(yíng)模式靈活多變等原因，目前針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類不多且創(chuàng)新不足，不能貼近市場(chǎng)、貼近客戶，真正有效為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)手段大膽創(chuàng)新和突破，建立以“量化的市場(chǎng)調(diào)研、簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)流程、多元化的產(chǎn)品服務(wù)”為目標(biāo)的小企業(yè)專業(yè)服務(wù)體系，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)角色的利益關(guān)系及利益訴求點(diǎn)，分析它們金融需求的特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)周期各階段的現(xiàn)金流入、流出和沉淀特點(diǎn)，針對(duì)小企業(yè)成長(zhǎng)初期、快速發(fā)展期、成熟期等各階段測(cè)算融資需求額度，配套特色產(chǎn)品和服務(wù)方案，形成特色產(chǎn)品與全方位服務(wù)并行的金融服務(wù)體系。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具

從監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，全國(guó)小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風(fēng)險(xiǎn)底限為根本前提，而創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具是必由之路。首先，加強(qiáng)內(nèi)部控制體制的建設(shè)和完善，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在全行范圍內(nèi)營(yíng)造重視風(fēng)險(xiǎn)防范或控制的氛圍，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，讓員工認(rèn)識(shí)到如果控制不好風(fēng)險(xiǎn)造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對(duì)信貸管理人員的進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，通過培訓(xùn)專業(yè)的小微企業(yè)信貸管理人員，提高其業(yè)務(wù)技能、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度和道德守法意識(shí)。再次，借鑒和參考國(guó)內(nèi)外比較成功的銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，通過數(shù)據(jù)挖掘分析和風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)對(duì)以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)測(cè)和早起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立與業(yè)績(jī)掛鉤的約束激勵(lì)機(jī)制

針對(duì)微小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)， 農(nóng)商行要制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，側(cè)重對(duì)信貸人員的正向激勵(lì)，將信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤， 形成責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合機(jī)制，充分發(fā)揮信貸人員在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下對(duì)小微企業(yè)信貸工作的主觀能動(dòng)性，激發(fā)他們的營(yíng)銷潛力和活力，達(dá)到銀行、小微企業(yè)、信貸人員三方共贏。

三、結(jié)束語

2013年7月20日起央行開始全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。貸款利率的放開意味著企業(yè)融資渠道將多元化，將促使企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇不同的融資渠道，如大中型企業(yè)將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。農(nóng)村商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，順應(yīng)金融環(huán)境變化，加快小微產(chǎn)品創(chuàng)新，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)快速搶占市場(chǎng)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1] 郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及對(duì)策[J].時(shí)代金融， 2013（01）.

[2] 何虹.促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（11）.

篇3

我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，經(jīng)濟(jì)危機(jī)過程中小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)受到各界的重視。我國(guó)農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對(duì)這種情況，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義并提出合理對(duì)策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國(guó)小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，也為我國(guó)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻(xiàn)。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長(zhǎng)足貢獻(xiàn)。

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時(shí)候經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的意識(shí)，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴(yán)格，各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對(duì)小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點(diǎn)；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴(yán)格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實(shí)意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動(dòng)發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點(diǎn)思考

(一)國(guó)家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國(guó)家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動(dòng)其不斷改進(jìn)。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實(shí)國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進(jìn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式

上一點(diǎn)已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對(duì)他們發(fā)展前景的估計(jì)，有些企業(yè)可能暫時(shí)不符合辦理?xiàng)l件，但是其日后會(huì)繁榮發(fā)展，所以要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴(yán)格要求團(tuán)隊(duì)員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個(gè)過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識(shí)水平有限，對(duì)繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡(jiǎn)化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和小微企業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)也要保證銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴(kuò)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格審核小微企業(yè)的實(shí)際情況，與工商部門和財(cái)政部門配合審核企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實(shí)。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是促進(jìn)銀行自身變革的新途徑，也有利于促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。除了文中提到的幾點(diǎn)措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會(huì)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)：

[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2012

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)；貸款

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01’

市場(chǎng)開放程度不斷加大，使得我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日益激烈。在這樣的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應(yīng)對(duì)這場(chǎng)激烈的市場(chǎng)較量。在經(jīng)濟(jì)體制改革所形成的全新競(jìng)爭(zhēng)格局面前，農(nóng)村商業(yè)銀行需要主動(dòng)進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機(jī)以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與政策目標(biāo)難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農(nóng)村商業(yè)銀行便承擔(dān)著大家對(duì)其支持“三農(nóng)”的期待。改制之后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)主體，但是地方政府為農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的政策目標(biāo)卻是實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與進(jìn)步。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與其政策目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，因而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較集中，因而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務(wù)范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟(jì)體制的變化下，這種經(jīng)營(yíng)模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行只能將業(yè)務(wù)范圍限制在同一個(gè)城市，那么銀行勢(shì)必只能在這個(gè)城市中尋找可開發(fā)的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標(biāo)因此也會(huì)相對(duì)集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦這個(gè)行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題，銀行勢(shì)必會(huì)受到較大影響。

二、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略

1.明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場(chǎng)定位，即：服務(wù)三農(nóng)與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標(biāo)逐步邁進(jìn)，通過鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)以及中小型企業(yè)的融資市場(chǎng)來壯大自己。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、“三高”農(nóng)業(yè)以及旅游觀光業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)的服務(wù)水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿(mào)產(chǎn)業(yè)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設(shè)、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設(shè)，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。

2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍是降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，而對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來說，較低的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要想讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展，就需要著力擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以擴(kuò)大質(zhì)押、抵押范圍，并開發(fā)農(nóng)民出國(guó)務(wù)工貸款、生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農(nóng)戶提供金融、經(jīng)濟(jì)信息以及經(jīng)濟(jì)政策的咨詢服務(wù)，讓他們更加了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款交易。

3.對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權(quán)的過于分散很容易導(dǎo)致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取獎(jiǎng)勵(lì)措施來鼓勵(lì)小額股權(quán)人將銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而提高控股人的持股比例，當(dāng)持股人成為控股股東以后相應(yīng)的就會(huì)提高對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)注，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）吸引實(shí)力雄厚的投資者

農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)一些實(shí)力雄厚、潛力大的國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)得到改善，同時(shí)還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內(nèi)部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革。

（3）加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的上市有助于其充實(shí)運(yùn)營(yíng)資金，并推進(jìn)其股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當(dāng)前的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大力進(jìn)行股份制改造工作，加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標(biāo)志性企業(yè)。

結(jié)束語

由農(nóng)村合作信用社經(jīng)過改制所形成并發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行在制度與資本結(jié)構(gòu)上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進(jìn)，就一定可以解決這些問題。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。首先明確自己的市場(chǎng)定位，然后通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，此外，對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革也是必不可少的步驟。這一點(diǎn)我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實(shí)力雄厚的投資者、加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度等方式來實(shí)現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在當(dāng)前的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下生存并發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]麥瑞勇.農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇——基于對(duì)端州農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

[2]汪敏.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的主要問題與對(duì)策[J].中國(guó)商貿(mào)，2013（19）.

篇5

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)村金融創(chuàng)新;致勝之道

隨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村工作的不斷推進(jìn),農(nóng)村金融改革的不斷深入,農(nóng)村金融市場(chǎng)越來越受到各類商業(yè)銀行的重視和關(guān)注,作為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分――農(nóng)村商業(yè)銀行,將面臨著越來越激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,緊密結(jié)合“三農(nóng)”,進(jìn)行有效合理和科學(xué)的農(nóng)村金融創(chuàng)新,是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

1.公司治理制度不健全,管理架構(gòu)不合理。農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行股份制改造后,通過清道核資、增資擴(kuò)股等方式,提高了資本充足率,初步建立起股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu),建立了股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度。但與現(xiàn)代金融企業(yè)的公司治理制度相比較而言,其具體問題表現(xiàn)在:(1)股東代表的組成未實(shí)現(xiàn)“所持一股份有一表決權(quán)”原則,組織結(jié)構(gòu)不夠健全。(2)沿用原農(nóng)村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平較為低下。(3)董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)之間職責(zé)不清,分工不明,其管理及決策模式較為混亂。(4)約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制不健全,對(duì)高層管理人員的激勵(lì)過度,約束不足。在管理架構(gòu)方面,存在管理層次多、內(nèi)控機(jī)制不夠完善、內(nèi)部協(xié)調(diào)能力弱、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題,使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)方面應(yīng)對(duì)和處置速度較慢,其競(jìng)爭(zhēng)力還相當(dāng)薄弱。

2.發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)供需的矛盾。已實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村商業(yè)銀行,作為以利潤(rùn)和效益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè),又承擔(dān)著支持“三農(nóng)”政策性任務(wù)的重要使命,其發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)供需之間存在諸多矛盾。―方面農(nóng)民及農(nóng)戶所擁有的最大資本――農(nóng)地(耕地、宅基地)被法律明確禁止抵押,故需要大量“三農(nóng)”資金的農(nóng)民農(nóng)戶,因缺乏可以被金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的抵押物,被排斥在金融供給大門之外;另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村區(qū)域、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),農(nóng)村金融利潤(rùn)點(diǎn)分散且利潤(rùn)率低,農(nóng)村商業(yè)銀行基于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮,在農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)覆蓋率低,不能為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供充足的資金和服務(wù)渠道。

3.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不適路,無法實(shí)現(xiàn)與“三農(nóng)”需求對(duì)接。目前,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行主要是參照國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已有的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),在傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種方面,進(jìn)行了大量的“填平補(bǔ)齊”,簡(jiǎn)單模仿和移植他行已有的城市金融產(chǎn)品和城市金融服務(wù),吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少,片面追求產(chǎn)品服務(wù)品種上的“大而全”和實(shí)施“數(shù)量致勝”的競(jìng)爭(zhēng)策略。這種采取簡(jiǎn)單“拿來主義”和不針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“創(chuàng)新”,沒有與農(nóng)村金融市場(chǎng)形成供需對(duì)接。

4.金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,服務(wù)渠道延伸度不夠。由于我農(nóng)村金融商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上還相當(dāng)偏少,一般采取偏重城鄉(xiāng)結(jié)合部和城區(qū)發(fā)展、而收縮農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的策略,出現(xiàn)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性分布的嚴(yán)重失衡情況。根據(jù)2007年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)糧囤3.56個(gè),每5.97個(gè)行政村分布1個(gè),每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公為1.54個(gè),擁有銀行業(yè)金融服務(wù)15.89個(gè)。銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》中顯示,我國(guó)有“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”2868個(gè),僅有1家金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到8901個(gè)。從數(shù)據(jù)中可以看出,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行需合理配置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),科學(xué)規(guī)劃分布區(qū)域,向“三農(nóng)”區(qū)域提供較為合理的服務(wù)渠道,將金融服務(wù)切實(shí)延伸到農(nóng)村。

二、做好特色農(nóng)村金融創(chuàng)新,農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展致勝之道

1.做好制度和監(jiān)管創(chuàng)新,提供良好制度環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。在制度創(chuàng)新中,要結(jié)合農(nóng)村及“三農(nóng)”特點(diǎn),針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與改革的趨勢(shì),需要涉及農(nóng)村金融方面的諸多政策制度進(jìn)行創(chuàng)新。在財(cái)政方面,應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的補(bǔ)貼力度,將涉農(nóng)方面的財(cái)政資金盡可能通過農(nóng)村商業(yè)銀行中進(jìn)行運(yùn)作;在擔(dān)保及保險(xiǎn)方面,應(yīng)創(chuàng)建政策性的擔(dān)保公司,并建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系;在市場(chǎng)開發(fā)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面,應(yīng)針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施政策調(diào)控和政策扶持的差異化,以區(qū)別于其他商業(yè)銀行。

2.加強(qiáng)公司治理,優(yōu)化管理架構(gòu),明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在公司治理制度及管理架構(gòu)方面,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極參照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行制度安排,進(jìn)一步深化和改革產(chǎn)權(quán)制度,完善公司治理制度。在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面,應(yīng)該嚴(yán)格按照“政企分開”及“誰出資,誰擁有”原則,嚴(yán)格執(zhí)行一級(jí)法人管理。在股東結(jié)構(gòu)調(diào)整方面,要適當(dāng)集中股權(quán),增加股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識(shí)。在激勵(lì)約束機(jī)制方面,要強(qiáng)化對(duì)高級(jí)管理人員的合理激勵(lì)約束,從而規(guī)范其管理權(quán)限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構(gòu)方面,要分析同行業(yè)管理層次及架構(gòu)優(yōu)點(diǎn),結(jié)合自身特點(diǎn),采取適合自身的扁平化管理架構(gòu)模式,減少管理層次,做好內(nèi)部部門協(xié)調(diào),提高管理應(yīng)對(duì)能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。

3.加強(qiáng)信用管理,建立農(nóng)村金融信用體系。應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系,迫切需要將農(nóng)村信用制度和體系建設(shè)提到農(nóng)村金融改革和發(fā)展的日程上。由農(nóng)村金融的相關(guān)主管部門設(shè)立或委托專業(yè)機(jī)構(gòu),根據(jù)有融資需求的農(nóng)民及農(nóng)戶信用背景、資產(chǎn)狀況、債務(wù)情況及行為模式,計(jì)算出農(nóng)民及農(nóng)戶的個(gè)人信用分?jǐn)?shù),建立動(dòng)態(tài)農(nóng)民農(nóng)戶個(gè)體征信系統(tǒng);對(duì)于各類農(nóng)村企業(yè),可以嘗試依照現(xiàn)有的城市企業(yè)征信系統(tǒng)模式,初步建立起“三農(nóng)”企業(yè)征信系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”企業(yè)開設(shè)、變更、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)的管理工作,及時(shí)錄入、更新相關(guān)數(shù)據(jù)。通過建立起個(gè)體及企業(yè)的農(nóng)村信用體系,可以為農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸決策提供重要的參考依據(jù)。

4.緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn),糾正農(nóng)村金融創(chuàng)新錯(cuò)位。農(nóng)村資金的缺乏原因眾多,需要在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、抵押品、信貸擔(dān)保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府擔(dān)保貸款、信用貸款和聯(lián)保貸款方式是增加農(nóng)村資金的很好方式。金融機(jī)構(gòu)還可以開發(fā)新的貸款抵押品,如農(nóng)用車、農(nóng)業(yè)機(jī)械等農(nóng)民擁有的動(dòng)產(chǎn),養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、權(quán)利質(zhì)押等作為抵押,以增加金融供給,有效解決農(nóng)民貸款難問題。需要認(rèn)真研究“三農(nóng)”及農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn),對(duì)向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供的產(chǎn)品在內(nèi)涵、功能、營(yíng)銷模式、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面,進(jìn)行深入的研究和創(chuàng)新。

在農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中,農(nóng)村商業(yè)銀行也必須同時(shí)要重視和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,預(yù)防和控制金融創(chuàng)新所帶來的新風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)態(tài)平衡。未來的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新和客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析農(nóng)村金融市場(chǎng)和緊密結(jié)合“三農(nóng)”需要,深化農(nóng)村金融創(chuàng)新,鞏固和拓展“三農(nóng)”客戶資源,才能真正提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力,使自身在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì).銀行業(yè)監(jiān)管研究(內(nèi)部刊物)[R].2009(2):130

[2]張艷花.農(nóng)地抵押:爭(zhēng)議中的試點(diǎn)[J].中國(guó)金融.2009(15):81～85