序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇保險型風險管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：建筑工程; 風險管理; 工程保險

Abstract: with the rapid development of The Times, the science and technology unceasing improvement, the current, large construction engineering project has already more and more be the focus of world attention, large construction engineering projects including bridge construction, water conservancy construction, railway construction, large commercial building, etc. These large building continuously rise, for a flourishing city added luxuriant colour, but, from the project risk and engineering insurance's point of view, the construction of the large construction projects belong to high risk business, each a large construction projects construction need long-term planning, a large amount of fund investment, complex technology link, etc. Therefore, in order to guarantee the safety of construction projects and the permanence of completed projects, we need to intensify efforts to large construction project risk and the effective management of the insurance and implementation. This paper expounds the large building project risk management and engineering insurance the close connection between, from every Angle discusses engineering project risk management, and the content of the basis of the risk management content, puts forward that we should take a series of project insurance measures.

Keywords: building engineering; Risk management; Engineering insurance

中圖分類號：TU761 文獻標識碼：A文章編號：

一、大型建筑工程項目風險管理與工程保險的關(guān)系

在大型建筑工程項目中，風險與保險之間存在著緊密相連的關(guān)系，二者之間是因與果的關(guān)系，其中，工程風險是工程保險的內(nèi)在原因和需求，而工程保險則是工程風險的有效解決途徑。二者在大型建筑工程項目中缺一不可，同時為工程項目的順利實施奠定制度與措施保障。 眾所周知，大型建筑工程項目是工程量極大，施工工藝復雜的高危險作業(yè)項目，它的施工過程需要的時間周期長，這對工程項目的順利開展造成了很多風險，尤其是在我國的東北地區(qū)，如果大型工程項目所經(jīng)歷的時間周期需要跨年度，則會在冬季冰天雪地的時期暫時停止項目的施工，而在第二年繼續(xù)該工程項目的時候，會造成部分工施工遺漏，工序之間銜接困難，施工材料破損及過期等現(xiàn)象。面對這些大型建中工程施工中必不可少的問題，我們應該加強施工風險的防范措施，有效進行風險回避、風險自留、風險轉(zhuǎn)移等手段。其中，風險轉(zhuǎn)移中最為突出的則是工程保險的實施，在我們利用工程保險手段解決施工風險問題的時候，不難發(fā)現(xiàn)，二者之間存在著十分緊密的聯(lián)系，工程風險的分析及控制貫穿于工程保險的全部過程中。因此，我們要首先明確工程風險的各個種類，懂得工程保險中的各項制度，將工程保險分析有效的運用到各類工程風險的解決中。

二、大型建筑工程項目風險的種類

對于大型建筑工程項目來說，風險的種類可以按照風險的嚴重程度劃分為極端嚴重風險、嚴重危害風險、一般危害風險三類：

（一）大型建筑工程項目極端嚴重風險

大型建筑工程項目中的極端嚴重風險是所有工程項目風險中最為嚴重的一類，這類風險一旦發(fā)生，會導致施工方及未來使用方的人身和財產(chǎn)遭受嚴重損失，嚴重破壞城市的市容市貌，嚴重影響著該城市的經(jīng)濟發(fā)展，嚴重損害了國家財產(chǎn)，嚴重損失大量資金。對于這種風險的劃定，國家有明確的規(guī)定，對相關(guān)責任人要追求法律責任，對于施工中的受害人及受害人家屬給予應有的賠償。我們應該呼吁所有大型建筑工程項目的承包商，嚴格遵守法律程序進行投標及施工，對工藝技術(shù)要求甚高的大型工程，要嚴格把握質(zhì)量關(guān)，謹慎規(guī)劃，合理決策，規(guī)避一切可能發(fā)生的風險。

（二）大型建筑工程項目嚴重危害風險

大型建筑工程項目中的嚴重危害風險屬于工程風險中較為嚴重的一類，這類風險一旦發(fā)生，同樣會引起社會各界的關(guān)注，危害了城市的形象，施工人員以及完工后的使用者會遭受人身及財產(chǎn)的損失，然而，由于在工程風險的發(fā)現(xiàn)及應對措施中已經(jīng)采取相應解決辦法，盡可能的將風險減小，將損失降到最低。這類風險的發(fā)生也同樣需要追求責任人的法律責任，賠償受害人相應的物質(zhì)損失。

篇2

熱衷投資，忽略保障

保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風險，而現(xiàn)在卻演化成了以投資理財為主要目的。據(jù)統(tǒng)計，我國2010年壽險保費收入為9679.5億元人民幣，其中分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財性質(zhì)的保費收入為7491.93單位億元，占總收入77.4%，而普通壽險僅占到了13.4%。這種產(chǎn)品比例的不平衡說明將保險產(chǎn)品當作投資產(chǎn)品來買，忽視保險的本質(zhì)功能，已經(jīng)成為現(xiàn)階段我國民眾保險消費觀最直觀的表現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2008年我國原保費收入為9784.1億元，2009年為11137.3億元，增幅達到13.8%，相比GDP的放緩，保費收入?yún)s大幅增加。在當前金融環(huán)境下，由投資為主的消費觀促成的投保行為很大程度上導致了保險業(yè)務發(fā)展的大起大落，而且這種重視投資的需求導向，也迫使保險公司過分依賴投資型保險產(chǎn)品，導致業(yè)務結(jié)構(gòu)失衡，對于保險業(yè)健康發(fā)展帶來重大不利影響。

保險意識不足

保險深度和保險密度兩項保險發(fā)展重要指標直觀反映了一國保險發(fā)展狀況和國民保險意識。保險深度是指當年保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP的比重；保險密度指一國居民平均的保費支出水平。兩項指標的世界平均水平分別為8%和人均600美元，我國2011年數(shù)據(jù)顯示保險深度為3%，保險密度為人均1064.3元人民幣，大約合170美元，距世界平均水平有較大的差距。我國要實現(xiàn)從保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變，民眾的保險意識亟待提高。保險意識的欠缺，一方面與我國傳統(tǒng)文化有關(guān)，我們崇尚勤儉持家，一般中國家庭都擁有大量的積蓄，用于不時之需，這在一定程度上形成了自保效應，降低了對保險的直接需求；另一方面，我國保險營銷模式存在一些弊端。

中國企業(yè)保險意識更是比較淡薄，如果能提高風險意識，把一些風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，在某種程度上就已經(jīng)在進行有效的風險管理。由于發(fā)達國家的消費者保護制度十分健全，一旦給消費者造成損害，企業(yè)將面臨驚人的索賠。因此即便在某些行業(yè)政府并沒有強令措施，企業(yè)也會不吝投入，積極投保。

重塑保險消費觀

在國外成熟市場，比如美國的市場風險意識比較強，上市企業(yè)為董事及高管投保董責險已比較普遍，而在中國這個新興市場，高管責任險還屬于創(chuàng)新產(chǎn)品，市場發(fā)展空間很大。國內(nèi)董事高管責任險的費率要比國外低得多，但國內(nèi)企業(yè)投保積極性不高，除了資本市場的監(jiān)管環(huán)境不同外，也與國內(nèi)企業(yè)的保險意識息息相關(guān)。鑒于海外上市的中國企業(yè)遭受的集體訴訟不斷增加，去保險公司咨詢的國內(nèi)上市公司成倍增長。尤其是遭遇高管批量離職的創(chuàng)業(yè)板上市公司，如果沒有董事高管責任險的保護將面臨一定風險。

中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要提出今后五年保險業(yè)發(fā)展的總體目標要初步建成一個市場體系完善、服務領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、風險防范有效、綜合競爭力較強、發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，與國民經(jīng)濟社會發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應的現(xiàn)代保險業(yè)。達成這些目標要求保險公司以現(xiàn)代保險業(yè)的本質(zhì)需求為立足點，千方百計挖掘潛在的保險消費需求，設計有效產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務，滿足上述保險需求，充分利用大眾媒體傳播保險的有益?zhèn)€案和理性避險的現(xiàn)實功能，提高民眾對保險的認知度，構(gòu)建科學的保險消費理念。

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；風險管理；轉(zhuǎn)型；保險；大數(shù)據(jù)

引言：

當今處于科技發(fā)展和保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，在這種前所未有的新形勢下，全面貫徹落實“新國十條”，推進企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化建設，是一次徹底的變革與大的革命?？萍嫉闹匾獞门c發(fā)展，給公司帶來了極其重要的機遇，將公司帶上一個全新的高速發(fā)展平臺的同時，也伴隨了巨大的挑戰(zhàn)與風險。為更好的順應形勢發(fā)展要求，成功實現(xiàn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，企業(yè)必須在做好業(yè)務發(fā)展經(jīng)營、擴大企業(yè)保費規(guī)模、提升業(yè)務品質(zhì)的基礎上，以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)手段，依托高科技信息管理平臺，把新形勢下的業(yè)務發(fā)展瓶頸、風險防范、漏洞危機、全新違法犯罪等內(nèi)容作為重點監(jiān)測內(nèi)容，有效保障公司的成功轉(zhuǎn)型，保持公司的核心競爭力。

一、風險管理為導向的主要內(nèi)容

（一）精準投入，有的放矢

1.做好互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的第一步，先明確公司市場定位及目標人群，更快的適應新的互聯(lián)網(wǎng)市場運行環(huán)境，開拓新的獲客渠道及方式，取得一定的企業(yè)保費規(guī)模和經(jīng)濟效益。為有效突破國內(nèi)原有的保險營銷模式，公司一定要明確市場定位，牢牢把握“全面推進，重點突出”的主線，明確主攻的險種及尋找合適的客戶群體。

2.在明確市場定位的基礎上，企業(yè)要建立適合網(wǎng)絡營銷的產(chǎn)品。區(qū)別于傳統(tǒng)保險業(yè)務的線下客戶接觸與體驗，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及與應用，使客戶更多的通過網(wǎng)絡來進行遠距離接觸及感受，在這種方式下，客戶的體驗與忠誠度更為重要。企業(yè)不僅要實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡化銷售，減少產(chǎn)品的中間渠道獲取成本，將業(yè)務員的傭金讓利給客戶，讓客戶切實體會到實惠，企業(yè)還要充分利用網(wǎng)絡最大的一個特點，即透明化及信息的相對對稱性，充分做好客戶的體驗與口碑宣傳，這對網(wǎng)絡保單的銷量至關(guān)重要。長遠來看，必須要做到傳統(tǒng)產(chǎn)品的改頭換面，創(chuàng)建適應網(wǎng)絡渠道的個性化網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括承保標的、費率的厘定、保險責任的設計等，都要做出很大變革。

3.相應的客戶自助下單投保的流程、理賠的流程改造，最關(guān)鍵的是要建立一個完善的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺及在線客戶服務體系。包括PC端公司官網(wǎng)的建設、APP端移動應用的開發(fā)、微信微博公眾號平臺的建設等營銷平臺。在承保端、理賠端，是與客戶接觸最為緊密的一個環(huán)節(jié)，直接影響了客戶的留存率。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面應用于保單承保、理賠的全流程，實現(xiàn)流程改造與系統(tǒng)智能化升級，能極大的提高客戶體驗與滿意度。

（二）強化監(jiān)管，合法經(jīng)營

1.互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，很重要的一個風險是安全性風險，涉及到信息安全、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)安全等，存在著一定的法律風險、聲譽風險、系統(tǒng)風險，不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及客戶本身產(chǎn)生直接影響，而且也容易造成客戶賬戶安全和個人信息的泄漏及盜取。而且容易到處傳播的計算機病毒，正是充分利用了互聯(lián)網(wǎng)快速擴散的特性，結(jié)合利用計算機操作系統(tǒng)本身的系統(tǒng)漏洞，更是將數(shù)以億萬計的客戶信息及資產(chǎn)信息，完全暴露在黑客的魔掌之下。

2.互聯(lián)網(wǎng)時代的交易風險更是不容小覷。在互聯(lián)網(wǎng)形式下，套現(xiàn)、洗錢等方面的風險更加隱蔽，涉及金額也更加巨大，極易形成資金和信息的體外循環(huán)，游離于監(jiān)管之外。而且互聯(lián)網(wǎng)交易的確給投資者帶來了很大的便利，但也存在交易信息被泄漏或被竊取的風險，將使投資者有可能遭受到重大的損失。因此，必須加強對業(yè)務的全流程監(jiān)管和穿透核查，不留空白和套利空間，才能切實保護好投資者和交易者的應有利益。

3.企業(yè)在做好外部風險管控的同時，也要做好自我風險管控。對互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型下的外部監(jiān)管、行業(yè)自律，甚至一些其他金融機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，要嚴格遵照執(zhí)行并定期做好自查工作，對監(jiān)管重點打擊的風險行為進行嚴格把控及嚴厲查處。同時要建立一套完善的內(nèi)部管理制度體系，對傳統(tǒng)的組織架構(gòu)進行變革，對原有的控制方式進行調(diào)整，在做好組織建設、人員管理、制度建設的同時，進一步做好風險監(jiān)測體系的建設，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

（三）風險評估，內(nèi)控落地

1.開展全面風險評級。進行互聯(lián)網(wǎng)運營的風險評估工作，并制定相應管控方案，公司時刻處于變化之中，所面臨的風險也在隨時變動，尤其是處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的特殊時期，更面對著之前傳統(tǒng)經(jīng)營理念下不存在的新風險。公司必須在新的運營環(huán)境下，依托先進的風險評級工具，將公司整體的風險評級的計算因子，細分為一級、二級等多個模塊的子風險因子，再辨識關(guān)鍵風險指標并設置不同的評分權(quán)重，結(jié)合考慮固有風險、剩余可接受風險的基礎上，對公司整體風險工作進行評估。并根據(jù)識別出的風險由各業(yè)務部門具體落實到實際的工作流程中去。

2.風險管控落地實施。進行內(nèi)部控制體系框架的建立與完善，并進行定期檢視、檢查。從coso內(nèi)部控制框架出發(fā)，從控制環(huán)境、風險評估、控制活動、信息與溝通、監(jiān)督五大方面建立整個內(nèi)部控制框架，尤其要重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型形式下出現(xiàn)的新風險。比如互聯(lián)網(wǎng)應用下，存在商業(yè)機密泄漏的風險。在此風險大類下有對應的一級風險、二級風險，子風險是客戶信息等機密資料的泄漏，可以通過采用一系列的具體控制措施來實現(xiàn)管控，包括對涉及客戶機密信息的表格進行屏蔽、對前臺訪問控制的人員進行角色限制、對后臺數(shù)據(jù)庫表進行單獨授權(quán)及臨時權(quán)限收回、對機密數(shù)據(jù)的表格進行存檔控制等內(nèi)容。

（四）科技引領(lǐng)，智能應用

1.將風險管理內(nèi)嵌入企業(yè)業(yè)務流程管理中，實現(xiàn)事前預警、事中控制。企業(yè)需要建立一套高科技、全系統(tǒng)化流程的風險管理信息系統(tǒng)。例如，在承保環(huán)節(jié)，通過該車輛歷史出險記錄的調(diào)取及分析，系統(tǒng)自動彈出窗口提示該車輛保險費率需要適當上浮，或者提醒核保人員預防該車輛投保人的道德風險隱患。在理賠環(huán)節(jié)，系統(tǒng)對于多次出險可疑車輛進行窗口彈屏提示，引起理賠案件處理人員的警覺，從而有效打擊擴大損失、虛假賠案等惡意行為。

2.做好日常管理與定期檢查，實現(xiàn)事后查處。在車險理賠環(huán)節(jié)，通過在承保車輛上安裝電子設備，實現(xiàn)對車輛及駕駛員的靜態(tài)、動態(tài)信息提取和保存，通過定期對出險集聚地、出險頻度高發(fā)的人或地等信息進行匯總分析，監(jiān)督車輛駕駛員的行為風險和道德風險，對出險案件進行嚴密管控，對涉及的違規(guī)行為進行嚴厲懲處，使保險事故管理變被動為主動，從而降低理賠成本。

3.大數(shù)據(jù)分析與應用。保險行業(yè)的數(shù)據(jù)種類繁多、紛繁復雜，首先必須建立一個大數(shù)據(jù)平臺進行數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標準，將承保、理賠、單證、產(chǎn)險、壽險、財務、銷管、人事、中介等各種數(shù)據(jù)進行搜集整合，對不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行打通處理。其次在數(shù)據(jù)整合的基礎上，通過對歷史數(shù)據(jù)及經(jīng)驗積累的分析研究，輔之以有效的算法和模型，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)手段及數(shù)據(jù)分析應用工具，建立符合公司實際需要的數(shù)據(jù)分析模型，識別可能存在的風險及領(lǐng)域，有效打擊違法犯罪行為。

二、保險企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的重要意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，使保險業(yè)呈現(xiàn)出全新的發(fā)展態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)的保險業(yè)注入了新元素、新活力，拓展了保險業(yè)的發(fā)展空間，實現(xiàn)了保險覆蓋面的擴大和保險滲透率的提升。網(wǎng)絡和移動溝通工具形態(tài)的日益多元化使得保險公司和客戶的互動方式更加多元，搜索平臺、網(wǎng)頁、及時溝通軟件、微博、微信等社交媒體的日益發(fā)展決定了營銷環(huán)節(jié)的多元化。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也進一步提高了與客戶服務、理賠工作的融合程度，將實現(xiàn)自動報價、自動核保、自動承保、自助理賠、網(wǎng)上自動交易等，是互聯(lián)網(wǎng)保險的核心競爭能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)最大的顛覆，是從“客戶思維”到“用戶思維”的改變，產(chǎn)品開發(fā)設計由“以產(chǎn)品為核心”開始真正向“以客戶為核心”轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)“客戶思維”模式下，關(guān)鍵因素是產(chǎn)品包裝、價格優(yōu)勢、渠道實力和促銷策略等。新型“用戶思維”模式下，個性化的產(chǎn)品、極致的消費體驗、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數(shù)據(jù)的分析運用等能力，成為競爭的關(guān)鍵。保險公司官網(wǎng)直銷、綜合性電商、網(wǎng)上保險超市和保險垂直搜索已經(jīng)成為保險網(wǎng)銷的四大重要渠道，在智能互聯(lián)時代下，保險營銷將會推陳出新，創(chuàng)造出適應用戶需求、動態(tài)溝通、價值傳遞和數(shù)據(jù)決策的新模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)最有價值的核心優(yōu)勢就是其所擁有的大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種商業(yè)資本、一項重要的經(jīng)濟投入，可以創(chuàng)造新的經(jīng)濟利益。掌握了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，保險企業(yè)就可以及時地捕捉客戶需求和市場行情，針對市場的多層次需求開發(fā)針對用戶特征的定制化產(chǎn)品。堅持科技創(chuàng)新牽引金融創(chuàng)新，積極推動傳統(tǒng)保險業(yè)務與信息技術(shù)的融合，加快推進高科技信息系統(tǒng)建設，大力發(fā)展和引進互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融等新型業(yè)務模式，形成科技、保險緊密關(guān)聯(lián)、彼此支撐、良性互動、整體推進的發(fā)展格局。

篇4

關(guān)鍵詞：工傷保險先行支付；經(jīng)辦；管理風險；分析；建議

長期以來，許多制造業(yè)企業(yè)采用落后的生產(chǎn)技術(shù)、設備、工藝進行超強度的連續(xù)性生產(chǎn)，許多建筑施工企業(yè)則組織大批農(nóng)民工搞“人海戰(zhàn)術(shù)”，不分晝夜地連續(xù)施工；加之企業(yè)為了節(jié)約成本，對安全生產(chǎn)管理缺乏重視，導致每年都會發(fā)生大量工傷事故，造成職工因工傷亡。僅在2016年，全國有1036139名職工被認定為工傷，22436名職工因工死亡。為保障廣大勞動者，尤其是農(nóng)民工的基本權(quán)益，國家推出了工傷保險先行支付制度。但這一制度在運作過程中遇到了一些風險，必須對這些風險予以高度的重視。

一、工傷保險先行支付制度運行中出現(xiàn)的風險

長期以來，在民營企業(yè)與農(nóng)民工的勞動關(guān)系上，始終存在著用人單位與勞動者地位不對等的問題。由于農(nóng)民工數(shù)量眾多，供過于求，民營企業(yè)的老板往往居于強勢地位，可以隨心所欲地招聘、解雇農(nóng)民工；農(nóng)民工遭受工傷事故后，老板又不愿承擔任何責任，而是將農(nóng)民工一腳踢出企業(yè)，任由受害的農(nóng)民工流落街頭，造成了極為惡劣的社會影響，甚至引發(fā)了許多農(nóng)民工集體維權(quán)的群體性事件。為保障農(nóng)民工，尤其是遭受工傷事故的農(nóng)民工的正當權(quán)益，人社部在2011年推出《社會保險基金先行支付暫行辦法》（2018年12月《暫行辦法》進行了修訂），《暫行辦法》第六條明確規(guī)定：職工被認為定為工傷，在用人單位拒絕支付全部或者部分費用的情況下，職工或者其近親屬可以持工傷認定決定書和有關(guān)材料，向社會保險經(jīng)辦機構(gòu)書面申請先行支付工傷保險待遇。若農(nóng)民工發(fā)生工傷事故，社會保險機構(gòu)可以為農(nóng)民工提供墊付性先行支付，包括醫(yī)療費用與康復費用、住院伙食補助費、生活護理費、勞動能力鑒定費，等等。若受傷的農(nóng)民工工傷等級達到1-4級，社會保險機構(gòu)可按月向受傷的農(nóng)民工發(fā)放傷殘津貼；若受傷的農(nóng)民工工傷等級達到5-10級，社會保險機構(gòu)須向受傷的農(nóng)民工發(fā)放一次性傷殘補助金，或一次性醫(yī)療補助金；若農(nóng)民工因工傷不治身亡，社會保險機構(gòu)還須向工傷罹難者的家屬供養(yǎng)親屬撫恤金、喪葬補助金、因工死亡補助金。我們應當看到工傷保險先行支付制度的設計初衷是好的，我們也要看到這一制度在運作中遇到了一些經(jīng)辦管理上的風險：（一）工傷保險基金支出加大。自實施工傷保險待遇先行支付以來，各地方的工傷保險基金支出便不斷擴大。以溫州市為例，2012年溫州工傷保險收入為4.06億元，當年溫州工傷保險待遇支出為2.86億元；2013年，溫州工傷保險收入為4.55億元，相較于上年增長了10%；2018年溫州工傷保險待遇支出卻上升至3.35億元，相較于上年增長了14%，工傷保險基金的支出明顯上升，而且其增幅超過了工傷保險基金收入的增幅。長此以往，勢必出現(xiàn)較大的缺口，甚至造成工傷保險基金入不敷出。（二）社會保險機構(gòu)追償難度大?！渡鐣ｋU基金先行支付暫行辦法》第十三條規(guī)定：社會保險機構(gòu)為職工先行支付工傷保險待遇后，應當責令用人單位在10天內(nèi)償還。但從實際執(zhí)行情況來看，社會保險機構(gòu)向用人單位追償工傷保險待遇比較困難，有的民營企業(yè)發(fā)生重特大工傷事故（如爆炸、火災）后，全部固定資產(chǎn)與流動資金化為烏有，企業(yè)隨之注銷，社會保險機構(gòu)不可能在一片廢墟上追償?shù)藉X款。一些民營企業(yè)的老板缺乏道德素質(zhì)與公民意識，發(fā)生工傷事故后直接跑路，社會保險機構(gòu)卻對這些逃之夭夭的老板無可奈何；一些民營企業(yè)的老板債臺高筑，甚至借高利貸維持企業(yè)運營，企業(yè)長期處于資不抵債的狀態(tài)，發(fā)生工傷事故后根本拿不出錢來。有專家對2014年廣州市工傷保險基金運行進行了專項研究發(fā)現(xiàn)，截至2014年8月，廣州市工傷保險先行待遇支付累計達188萬元，但社會保險機構(gòu)卻未能向用人單位追償?shù)揭环皱X。

二、完善工傷保險先行支付制度的建議

工傷保險先行支付制度與市場經(jīng)濟緊密關(guān)聯(lián)，在其實施過程中，必然與市場環(huán)境發(fā)生頻繁、復雜的互動；而市場環(huán)境又始終處于波動之中，因此，工傷保險先行支付制度勢必遭遇各種各樣的風險。應當看到，這些風險是市場經(jīng)濟條件下的一種正?，F(xiàn)象，而社會保險機構(gòu)應當主動完善工傷保險先行支付制度，積極實施有效的風險管理，以管控風險、防范風險、減少風險、化解風險。（一）主動辨識各種風險。運用SWOT分析法對工傷保險先行支付制度進行分析，我們不難發(fā)現(xiàn)：工傷保險先行支付制度的確存在著追償難度大的劣勢（weaknesses），同時還要面對許多不確定性的挑戰(zhàn)（threats）；但工傷保險先行支付制度受到國家的大力支持和廣大勞動者的歡迎，具有較高的道義優(yōu)勢（strengths）；從長期來看，我國工傷保險與發(fā)達國家，尤其是斯堪的納維亞國家相比還有較大的差距，因此，工傷保險先行支付制度還有進一步發(fā)展的良好機遇（opportunities）。所以，社會保險機構(gòu)應當堅定起信心，應當看到當前工傷保險先行支付中遇到的種種困難，都是可以克服的困難；應當主動辨識各種風險，運用標準調(diào)查表法、風險因素分析法、現(xiàn)場調(diào)查法，仔細識別各種風險，評估這些風險對于工傷保險基金運行造成的影響，做到心中有數(shù)。（二）強化事前控制。有條件的社會保險機構(gòu)，應當強化事前控制。具體來說，社會保險機構(gòu)須主動、認真地研究本地區(qū)每一家企業(yè)的資產(chǎn)（包括固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、應收票據(jù)、應付票據(jù)、流動負債、長期借款等），每一家企業(yè)的營業(yè)成本、營業(yè)收入、營業(yè)外支出、當年利潤；每一家企業(yè)的職工人數(shù)、職工工齡、職工素質(zhì)（包括工作經(jīng)驗、技能水平）、經(jīng)營者的素質(zhì)（包括其個人信用、道德、管理能力等），以及每一家企業(yè)的生產(chǎn)設備、生產(chǎn)環(huán)境、勞動時間、安全管理；詳細掌握本地區(qū)所有企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。對于有可能發(fā)生工傷事故的企業(yè)，社會保險機構(gòu)必須加大關(guān)注力度，督促企業(yè)主動加強安全生產(chǎn)管理；對于道德敗壞、品行惡劣、又負債累累的老板，必須督促他們?yōu)閱T工繳納更多的工傷保險費。通過強化事前控制，可以有效降低工傷事故的發(fā)生率，繼而有效降低工傷保險基金的支出，從而保障工傷保險先行支付制度長期平穩(wěn)運行。強化事前控制，著力降低工傷事故發(fā)生率與農(nóng)民工傷亡數(shù)量，應當被視作社會保險機構(gòu)開展各項工作的重中之重。今天，我國已經(jīng)成為世界制造業(yè)大國，200多種國內(nèi)工業(yè)品產(chǎn)量超過美國、俄羅斯、日本、歐盟28國，高居世界第一位；但另一方面，我國也是世界工傷大國，各資本主義發(fā)達國家的工傷傷亡人數(shù)均明顯低于我國。據(jù)統(tǒng)計，2010年，日本全國因各類工傷造成的員工死傷人數(shù)為107759人，其中工亡人數(shù)為1195人，在全部就業(yè)人口中，工傷傷亡人數(shù)占比不足0.2%。反觀我國，每年因工傷造成的勞動者死傷人數(shù)均在100萬人以上，數(shù)量超過日本的十倍以上。僅就溫州一個城市的情況來看，2011年全市共有16776名員工遭遇工傷，126人因工身亡；2012年全市又有16947名員工遭遇工傷，143人因工身亡；2013年全市有17828名員工遭遇工傷，125人因工身亡；這其中暴露出的不僅是民營企業(yè)生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)方式落后，生產(chǎn)條件惡劣，還暴露出了一些地方盲目以GDP為綱，漠視農(nóng)民工的合法權(quán)益與人格尊嚴。假若我們不能強化事前控制，切實降低工傷事故發(fā)生率，則無論國家財政投入多少支持，也無法彌補工傷保險先行支付的缺口。因此，社會保險機構(gòu)必須強化事前控制，必須督促每一家企業(yè)加強安全生產(chǎn)管理。（三）強化事后追償。許多企業(yè)對社會保險機構(gòu)缺乏敬畏。因此，社會保險機構(gòu)應當與銀行、法院、檢察機關(guān)、公安部門、工商機構(gòu)主動聯(lián)手，建立共同追償機制。一旦某家企業(yè)發(fā)生工傷事故，社會保險機構(gòu)在第一時間先行支付工傷保險待遇，同時銀行立即凍結(jié)該企業(yè)的賬戶，公安部門、工商機構(gòu)等行政執(zhí)法部門迅速趕到該企業(yè)進行調(diào)查，從而形成較大的合力，強化事后追償；并對其他企業(yè)產(chǎn)生震懾效果。

篇5

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險和災害補償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達國家所采用。農(nóng)業(yè)保險主體(農(nóng)戶、保險機構(gòu)、政府)風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農(nóng)業(yè)風險分散機制等方面的經(jīng)驗，我們應從以下三個方面來規(guī)范和誘導農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風險分散機制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進行重點試點。

農(nóng)業(yè)風險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的，但這種風險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達國家的經(jīng)驗已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險和定價策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風險。即便如此，農(nóng)業(yè)保險還是被公認為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險?；谶@種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

(一)農(nóng)戶的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

農(nóng)戶的風險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風險占農(nóng)民所面對的總風險比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風險的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)民規(guī)避風險手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實行的初始成本保險(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費率，造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。

(二)保險機構(gòu)的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

由于農(nóng)業(yè)風險在時間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風險和逆向選擇現(xiàn)象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經(jīng)營成功之外)。保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機構(gòu)的利潤最大化目標相背離。因此，保險機構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機構(gòu)不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險市場，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險機構(gòu)也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農(nóng)業(yè)保險的目標相去甚遠。

(三)政府的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

政府的風險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼、價格支持和收入保護等手段，而自然災害補償機制是政府風險管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災害補償方式還是以政府救濟和災害扶持為主(占總補償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補償?shù)谋壤艿?。?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災害補償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災害救濟為主的災害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響

2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風險管理行為的影響

2004年全國農(nóng)村固定觀察點辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費補貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費補貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險政策對保險機構(gòu)風險管理行為的影響

由于有了政府補貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險準備金制度和再保險)，保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，并且不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，以尋求更多的風險單位來規(guī)避經(jīng)營風險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機構(gòu)則采取了與地方政府共擔風險的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險公司和中國再保險集團簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10％提取巨災風險準備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險政策對政府風險管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險政策實施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補償災害的方式；其目標就是由目前的政府救濟為主向農(nóng)業(yè)保險為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費補貼、經(jīng)營管理費用補貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機構(gòu)共擔風險的模式，減輕了保險機構(gòu)的經(jīng)營風險。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮

(一)來自農(nóng)戶的顧慮

通過調(diào)查我們認為，農(nóng)戶主要有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內(nèi)發(fā)生了災害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因，這與國外的一些研究結(jié)果相符。

(二)來自保險機構(gòu)的顧慮

保險機構(gòu)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險養(yǎng)險、經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險)?(2)對經(jīng)營風險的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營管理費用以及以險養(yǎng)險能不能彌補這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營風險的風險準備金制度和再保險能不能實現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災，政府財力能否兌現(xiàn)其保險責任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應的歷史數(shù)據(jù)，制定科學的費率難度較大，這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險市場的一個重要原因。

(三)來自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不大，政府補貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴大，政府的補貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風險保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風險分散機制，然而在實踐中，農(nóng)業(yè)保險卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險機構(gòu)的成本高昂的風險轉(zhuǎn)移機制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟的方式，因為救濟帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財力來控制救濟資金。(3)如果出現(xiàn)大災，政府所要負擔的賠款額會不會超過財政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴大需負擔多少補貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災，地方財政能否負擔得起政府兜底的責任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼?

四、國際經(jīng)驗借鑒

發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗可以總結(jié)為以下三個方面。

(一)較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險的實施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險

在財政補貼方面，發(fā)達國家為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費補貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗表明：政府的保險費補貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家都給予農(nóng)戶較多的保費補貼。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家還采取了強制性保險和有條件強制性保險。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災害補償法》中就提到了強制性保險。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險，形成準強制性保險。美國《1994年農(nóng)作物保險改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災、風災、火災、病蟲害等風險損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計劃(價格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯(lián)系起來進行有條件強制性保險。

除了較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險的一個重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進行過一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險的原因進行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費太高，占23.3％；更愿意自己承擔風險的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費補貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求自然會增加。

(二)保險機構(gòu)降低經(jīng)營風險的做法

保險機構(gòu)主要從兩個方面來降低經(jīng)營風險：一是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應用；二是農(nóng)業(yè)風險準備金制度和再保險的實施。保險市場金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風險的新辦法，特別是氣候風險；而資本市場的應用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險提供者面臨的風險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災風險準備金是分散農(nóng)業(yè)巨災風險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中都采用這兩種風險分散手段。

1、資本市場金融工具的應用。隨著氣象測量等技術(shù)的日益成熟，國際資本市場上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災風險的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災風險(cAT)債券，它主要用于為颶風、洪水、地震等巨災保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。

另一個資本市場金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災風險證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災風險和資本市場結(jié)合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災損失。20世紀90年代中后期，國際上發(fā)展的風險證券主要有三類：巨災證券、應急準備金債券和巨災股票。由于農(nóng)業(yè)巨災風險和資本市場具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場上尋求分散農(nóng)業(yè)保險風險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農(nóng)業(yè)保險的巨災風險分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中對于道德風險的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進保險合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險團體(區(qū)域)險和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險應運而生。

農(nóng)業(yè)保險團體(區(qū)域)險分為收入保險和產(chǎn)量保險兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險團體(區(qū)域)險創(chuàng)新的地方，即只有當承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險合同中規(guī)定的理賠點時，保險公司才進行賠付。如果整個區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點，那么單個農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風險問題，又促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險團體險通常都要求某個區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險團體險可以最大程度地避免道德風險和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風險與逆向選擇問題較為嚴重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費率制定的標準，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風險的測度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學，減少了由于合同制訂不科學給保險公司帶來的損失。

3、農(nóng)業(yè)風險準備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風險，另一方面也擴大了保險機構(gòu)的承保能力。發(fā)達國家的再保險保費收入占總保費收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險市場的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟組合向農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會進行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟再保險特別會計處又向農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險機構(gòu)，眾多的地方互助保險合作社由大區(qū)社再保險，大區(qū)社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發(fā)達國家還普遍建立了巨災風險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會以1：1的比例共同投資組成。巨災風險基金制度使得農(nóng)業(yè)風險在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的穩(wěn)定性。

(三)政府對農(nóng)業(yè)巨災風險的管理

發(fā)達國家政府很早就意識到應用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風險?！皩嵤┺r(nóng)業(yè)保險的目的在于建立一個穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價格支持和收入保護政策一部分的政府災害救濟計劃，從而促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定，增進國民福利?！?/p>

在控制保險機構(gòu)經(jīng)營風險方面，政府給予了經(jīng)營管理費用補貼(一般為保費收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機構(gòu)對于大額風險單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達國家現(xiàn)有的精確的費率與政府的努力不無關(guān)系，因為農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作需要耗費巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風險科學研究。

五、政策建議

各個國家都有自己特殊的國情，國外的成功經(jīng)驗值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規(guī)范或誘導農(nóng)業(yè)保險主體的風險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展。

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為

1、有關(guān)部門應盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險法》。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險法》對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標、保障范圍、保障水平、組織機構(gòu)與運行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補貼方式等方面，應以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供完備的法律、制度保證。

2、財政支持和應用各種政策推動農(nóng)業(yè)保險。一是中央財政和地方財政應對農(nóng)業(yè)保險的保費和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費給予一部分補貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展水平和不同的保險產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營部分稅收優(yōu)惠政策。應建立行為主體各方的激勵機制，將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災害救濟政策結(jié)合起來使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃，實行與農(nóng)業(yè)風險相匹配的保險費率。我國農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)普遍存在費率厘定不科學的問題，不能真實反映農(nóng)業(yè)實際損失率，無法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費率厘定的不科學，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費大、涉及面廣，并不是保險機構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關(guān)部門和保險機構(gòu)，撥付專項基金，積極開展農(nóng)業(yè)風險相關(guān)研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災害風險綜合評估的基礎上，開展農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險保費與費率提供科學依據(jù)。

(二)建立有效的風險分散機制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險體系。國家應出資組建全國性的農(nóng)業(yè)保險再保險公司?；蚴窃谥袊俦ｋU集團中成立農(nóng)業(yè)再保險部，獨立核算。以國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險再保險公司為主，其他商業(yè)保險公司作為補充，確立農(nóng)業(yè)再保險經(jīng)營主體；國家對提供農(nóng)業(yè)保險再保險服務的公司給予適當?shù)馁M用補貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風險準備金制度。目前很多試點地方也在探索一些積累風險準備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)災害救濟金、財政專項支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險公司的農(nóng)險盈余，形成農(nóng)業(yè)保險總準備金或風險基金，并以法律形式規(guī)定每年風險基金的提取比例。