序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇銀行行業的前景，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】分子烹飪 現狀 前景

現代社會的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項功能了。當今是個資訊時代，由于對資訊的需求量大，它當然一定程度改變了人們的認知。現在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學家和化學家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對現有事物進行解構，然后進行重構。其目標是，最大限度地吸引人們對某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現在人們眼前。關鍵是將所需的香味分離出來或將其發揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時，分別展示各種不同的重構方案，它幾乎具有無限的創造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗它們，例如蘋果的味道，這永遠都是一件樂事。

1.分子烹飪的現狀

1.1分子烹飪的定義

分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過現代物理、化學的手段，運用現代儀器和設備來精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。

此方法有別于傳統的烹飪，它是從烹飪原料的分子層面來創新，主要是創造不同于人們習慣的新風味、新食材、新食品，在整個制作過程中還追求藝術烹飪、新概念烹飪。[1]

在純粹意義上，分子烹飪是一門把化學和物理原理運用在烹飪的科學。而今天，某種程度上，這術語已經推廣為描述創新性的烹飪風格和成為創新前衛，懂得結合前沿科學、科技，甚至心理學的廚師的代名詞。

1.2分子烹飪案例

1.2.1用液氮做冰激凌

早幾年在一些電視節目上就曾經介紹過，液氮對普通人來說造價太高。可是在實驗室卻是必備試劑。然而，用液氮來做冰激凌再理想不過了，因為液氮的低溫可以讓水與糖分子原位迅速凍結，從而來不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會影響到滑潤的口感。因此，在做冰激凌的過程中要不斷攪動。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細膩，吃的時候你卻要當心。如果它還沒有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會覺得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統的水果、堅果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]

1.2.2蘋果魚子醬

蘋果魚子醬是分子料理的一個典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋果魚子醬很好地呈現了蘋果的美味，同時將“破壞分子”，例如果核及果皮統統去除。

為此，我們榨取了蘋果汁，并在汁內加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點一點地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數秒鐘后，滴劑中便會出現一層薄薄的泡沫，如同魚子醬。品嘗的時候，你可以將一大口蘋果魚子醬放在舌頭上，體驗“純粹的”蘋果味帶來的美好感覺。

1.2.3澳洲牛肉配法國鵝肝醬

聽師傅介紹做法，就像聽一堂化學課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時，還是直接吃比較實際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來，令人驚艷。

2.分子烹飪的前景

2.1分子烹飪的優勢

2.1.1分子烹飪的高端科技

“分子烹飪是在較大程度上改變我們人類現有烹調學理論知識和操作技能的一項高端科技。其中涉及到物理化學等專業學科，而它的主要理論基礎在于，深入研究食物烹調過程中的細微環節，如溫度的精確升降、時間的長短，以及不同物質的加入量所造成的各種狀態下的物理化學變化，藉由這些研究所得到的數據去優化烹調方法，進而可以幫助廚師對傳統烹調技法及菜品的形貌進行顛覆、解構和重組，最終創造出飲食的全新味覺和口感。”[3]

2.1.2分子烹飪有助于調動人們的心情

“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結合，前所未有。食用“分子菜”時，人的所有感官都被驅動，心情愉悅自然也就不在話下了。“分子菜”在制作過程中，其顆粒通常被機器粉碎得更加細小，無形中幫助了食物營養的吸收。

2.2分子烹飪的劣勢

2.2.1分子美食的營養與食品安全值得我們探討

分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術，在這些非常規條件下，食物營養會有多大的變化？會不會產生對人體有益或有害的物質？分子烹飪使用的各種添加劑是否會影響人類的健康？是否對人類的遺傳有影響？這些都需要時間去驗證。[4]

2.2.2分子烹飪在食用方法和產品風味方面還是有一定的局限性

根據相關科學原理，我想現在很多簡易的分子烹飪在中餐運用中，是否能更多地適用于高端酒店、會所的中西餐裝盤圍邊、調輔料，中西式調酒，各式明檔和自助餐系列，因為這種快速實用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質性，又能達到視覺和味覺上的雙重效果。

參考文獻：

[1]蘇揚.分子烹飪原理及常用方法探討[J].四川烹飪高等專科學校學報，2010（3）

[2]味覺森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）

[3]卓嘉.關于分子料理的后知后覺[J].四川烹飪， 2008（4）： 30

篇2

關鍵詞:金融;銀行業;競爭

中圖分類號:F832.5文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0079-03

一、銀行業競爭的意義

銀行業與其他行業的競爭一樣,源于多個主體對相同資源的爭奪,如果各個主體間沒有共同感興趣的資源,那么競爭就不會形成。例如,在中國傳統的四大專業銀行時期,盡管可能在同一個縣城有幾家銀行,但由于每家專業銀行的業務范圍嚴格限定,交叉的業務比較少,相應地競爭的程度也就比較低。

競爭對手之間對有限資源的爭奪必須是現實的而不是概念上的,對特定的競爭性資源,不同的競爭對手既有獲取的強烈愿望,又有獲取的現實的可能。

各個銀行在競爭的過程中,共同面對的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經濟的運行與發展,銀行業間競爭的資源也在不斷擴充。原來傳統意義上依靠自己建立的業務網點,現在也可以通過購并獲得,當有限的并購對象被多個有擴充意圖的銀行所搶奪時,現有網點也成為了一種競爭性資源。

二、銀行業競爭產生的直接后果

銀行業內銀行之間的競爭,會對銀行業的主體結構形成影響,從而對整個銀行業在經濟運行中產生的作用形成影響。由于銀行業的特殊性,競爭對銀行業的主體結構也不像其他產業那樣單一與確定。在其他實業類的產業中,一般都會在競爭中實現優勝劣汰,從而使得整個產業按照規模經濟和效率來進行布局,但在銀行業卻遠不是這樣,其進入和退出機制有獨特的性質。

(一)缺乏淘汰機制

在競爭中,銀行機構難以向一般企業一樣優勝劣汰,其原因在于銀行業的特殊性。

第一,銀行業運行績效顯現的滯后性。對于普通的實業類產業,其生產運行的績效經過一個或一個以上的生產周期就可以顯現出來:如果所生產的產品或提供的服務有較為充分的銷售市場并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個企業的運行就是合理的。而那些產品服務沒有銷售市場或者盡管有銷售市場但不滿足成本核算要求的企業就會明確地顯現出來。

但銀行業不是這樣,一方面,銀行業的信貸投放總有市場,特別是那些風險較大的信貸項目以及其他的一些逆向選擇項目對信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運行績效的好壞往往要經歷比較長的時期才能確定地顯現出來,一般要在經濟發展的低谷時期或信貸投放的企業大面積地集中失敗才能顯現出來,這相對于其他產業一般要經歷比較長的時間。

第二,銀行業的現金約束可以相對獨立于利潤獲取情況。對普通的實業類產業而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現金流獲取渠道。當這些實業類的企業在運行過程中產品或服務拿不到足夠的市場或不符合成本核算原則,他們必然會因為缺乏資金補充,得不到補充各種消耗的現金而沒法繼續運轉。

而對于銀行而言,當它可以吸收儲蓄存款或其他存款的時候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會因為現金約束而退出運行。

此外,由于銀行是國民經濟運行的核心部門,其穩定的運行對國家經濟社會的穩定意義與作用都十分重大,國家會對一些運行不良的銀行采取救援措施,特別是當一些大銀行的運行出現問題的時候。

因此,在銀行業,即使存在比較充分的競爭,但一些經營不善的銀行還是可能通過技術處理方式,掩蓋其經營運行過程中的問題,而不會就此退出運行。如此就出現了銀行業競爭中的不分優劣硬行維持的現狀,甚至還會出現一些經營不善的銀行由于缺乏風險識別能力或風險防范能力而廣泛地開展一些風險較大的業務,使其在一定時期看上去比謹慎運行的銀行更加風光。

(二)具有良莠不分傾向

銀行為了實現更多的盈利會將它吸收的存款以貸款的形式發放出去,也即銀行一般不會保持全額的儲備,同時廣大的存款者對銀行的資產質量以及信譽并不具備全面而深刻的了解。

當銀行體系中經營不善的銀行退出運行的時候,相關的信息會傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對自己存款的銀行并不具備全面深刻知識的存款者,會對自己存款的銀行也產生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準備,必然會導致不可能為所有的存款者做好提存的準備,當存款的提取額度超過銀行的備付額度的時候,銀行就會出現提存困難,就會進一步強化存款者對該銀行的懷疑,并擴大懷疑的銀行,從而造成銀行業的危機轉播。在這種情況下不僅經營不善的銀行會退出運行,就連原來經營績效良好的銀行也會面臨著擠兌的風潮,存在著被沖垮的危險。當這些可能變為現實的時候,就出現了淘汰一刀切。

(三)優勝劣汰是一種目標

按照一般的邏輯,產業內競爭會導致優勝劣汰:在競爭的過程中,有競爭優勢的銀行會占有更大的市場份額,擁有更多的利潤。缺乏優勢的主體在競爭的過程中會逐漸的丟掉市場,以至于最后退出市場。

通過前面的分析,我們發現在銀行業通過競爭實現優勝劣汰只能是一種直觀上的結果,要使其變為現實,必須具備一些條件,例如:嚴格地將經營不善者識別出來,并讓其退出市場,以及嚴防銀行危機傳播等。

(四)競爭的結構與壟斷的結構

即使在前述的優勝劣汰的目標能夠達到,但銀行業最后的主體結構究竟是自由競爭狀態還是壟斷競爭狀態,取決于兩個方面的內容:

第一,銀行表現出來的是規模經濟還是規模不經濟,如果單個銀行的運行表現出規模經濟,那么銀行就會出現規模越大,單位資本的利潤水平越高,從而成為自然壟斷行業。如果銀行并不表現出明顯的規模經濟,再加上銀行運行過程中對信息的依賴性以及諸多信息的私有性會使得銀行業內的主體相對分散。

第二,相關的政府當局對銀行業競爭的態度及取向。例如在美國,就采取鼓勵銀行業競爭限制壟斷的政策,銀行業的競爭程度比較高。

三、銀行業競爭的本質特征

(一)競爭力較差的主體在競爭過程中喪失部分競爭性資源或資源的重新定價

產業內的競爭過程主要就是競爭性資源在多個競爭主體之間爭奪的過程。產業內競爭的直接結果就必然表現為部分競爭主體得不到競爭性資源。在競爭過程中,相關資源在原銀行內的邊際貢獻較低,相應的主體愿意支付的報酬也較低,當面對一個愿意為該競爭性資源支付更高的報酬的其他銀行時,相關的競爭性資源就會由原有的銀行向新銀行進行轉移。

在競爭威脅存在的情況下,原銀行要想保持對該競爭資源的占有和使用,它必須將相應的資源報酬提升到其他競爭對手愿意支付的價格水平上。伴隨著競爭性資源由原銀行向新銀行的轉移,相關的競爭性資源的價格(支付的報酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進,但實質上并不盡然。

(二)利潤水平下降伴隨著競爭性資源喪失

原有主體擁有或占有的競爭性資源減少,或者為競爭性資源所支付的價格上升,從而帶來銀行的利潤水平降低。

利潤水平降低的程度不同,會對銀行的生存帶來不同的影響。如果利潤水平的降低僅僅是使利潤降低但仍然有正利潤,那么暫時還不會威脅到銀行的生存,如果利潤下降到利潤凈額為零值或負值,那么相關銀行的生存機會就會受到直接影響。

(三)競爭中的銀行會不斷地去提高運行效率

在競爭加劇的前提下,銀行業中的各主體在競爭壓力下,為了生存與發展會學習引進先進的生產技術(廣義上的包括銀行各種服務與產品的形成過程)、管理方法、經營理念等,從而帶來相關銀行的運行效率的提高。特別是當銀行體系中的新競爭對手處在一種更高的管理運行水平上的時候,競爭對競爭中銀行的效率的提升作用會更加明顯。這一點在外資銀行進入新興市場國家的作用中表現得尤其明顯。

(四)擁有競爭優勢的銀行在競爭中逐步獲得更多的資源

在競爭的進行過程中,擁有競爭優勢的銀行會從競爭對手那里獲得更多的競爭性資源,相應地市場空間、資金來源利潤水平等都可能處在提升中。

四、對銀行業競爭的監管

銀行業作用的很好發揮需要每一個銀行處于較高的效率水平,而銀行業的競爭對提高銀行個體可以發揮比較好的作用,一方面在競爭的壓力下迫使各個銀行提高管理運行水平引進先進的技術、理念;另一方面,在一定條件下,競爭可以迫使運行效率較低的銀行退出運行,從而提高銀行業整體的效率水平。這兩個通道的作用都要求在銀行業有比較高的競爭壓力,換句話說,在其他條件相同的前提下,銀行業內競爭的程度越高,銀行自身改進的壓力和迫使經營不善的銀行的退出運行的壓力也就越大。

但是競爭程度過高必然會影響銀行業作用的發揮:一是競爭程度過高使銀行的利潤水平趨向于零;二是競爭程度過高會使銀行在運行中去冒更大的風險。隨著競爭程度的加劇,銀行個體能夠得到的競爭性資源的難度越來越大,銀行個體為了生存就需要去經營有更大風險的業務。

為了銀行及銀行業在經濟運行中作用的最優發揮就應該將銀行業的競爭程度調控到一個恰當的水平上。

(一)嚴格準入管理

準入管理也就是對相關機構或個人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:

第一,必須實施準入資格審查,相對嚴格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數量過多,導致競爭過度并進一步引發銀行體系以致整個金融體系的不穩定。

第二,對擬進入主體必須進行嚴格的審查,根據該主體準備提供的金融服務和準備開展業務的地域,對主體所應該具備的資格開展針對性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業務相配比。

第三,在準入管理上,要分地理區域和業務區域進行審查,充分考慮新主體進入后對該區域該領域競爭程度的影響,確保區域內的競爭不致過度。

第四,充分地考慮新主體進入后,形成競爭時,對原競爭對手的金融服務的替代能力及其差異性。對進入后會加劇競爭,但對競爭對手的金融服務或金融產品不可替代性較強的主體,要審慎進入,如果進入后,存在讓一些關鍵而重要的金融產品與金融服務不再可得的時候,一般應該停止。

第五,在門檻存在的前提下,要保證進入的大門是開的,防止金融產品、金融服務的供給不足,以及在位銀行的效率低下。

(二)健全運行規則

確立在位銀行的運行規則,對在為銀行的日常業務運行以及競爭做出很好的規范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當競爭行為,而且可以幫助在位銀行降低運行風險,提高信息公開程度。

(三)強化運行監管

監管當局要對在位的銀行的運行狀況開展有效的監測,對其運行的效果效益進行預測,對其運行的合法性、合規性進行評價,對其潛在的風險進行預警。

篇3

關鍵詞：紙質印刷；現狀；計算機技術；網絡技術；電子技術；措施

引言

印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關，印刷品滲透到各個領域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質印刷。

隨著科技的迅速發展，尤其是計算機技術、網絡技術和電子技術已滲透到各個領域，那么，是不是會對紙質印刷業帶來巨大的沖擊？紙質印刷業的路還能走多遠？紙質書刊會不會被電子書所取代呢？

一、計算機技術、網絡技術、電子技術沖擊并推動著印刷業的發展

不可否認，計算機技術、網絡技術、電子技術在一定程度上，一定范圍內沖擊了印刷業的市場。就拿身邊的例子說吧，學生作為印刷品消費的一大群體，平常我們很少看到學生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現在的網絡這么發達，許多網站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現在只有一些老年人才會通過紙質媒體了解信息，因此，網絡傳播信息之快之廣是紙質印刷品所不及的地方。根據以上分析，紙質印刷的確收到了沖擊，但是計算機技術、電子技術、網絡技術的發展也推動著印刷業的發展，促進了印刷業的革新。

日新月異的技術不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業的蓬勃發展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產業不斷蓬勃發展。隨著計算機技術的發展，CTP（即Computer-to-plate計算機直接制版）浪潮在全球印刷業興起。CTP技術在歐美國家的市場占有率已達80%以上，CTP技術及設備也成為了中國印刷企業技術改造的熱點。我們的傳統印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經加壓將色料印墨轉移于紙張或其他承印物上再大量復制的一種工業工程，其傳統的印刷工藝流程為：

而CTP技術的數字化印刷突破了傳統印刷的有版有壓印刷，實現了無版無壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產周期短，快捷靈活。

此外，隨著當代科技的快速發展，計算機技術與電子掃描技術已滲透到各個領域，科技與行業交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機掃描激光成像等都是隨著計算機技術、電子技術的發展而產生。現代印刷的快速發展離不開計算機與網絡技術、數字成像等技術的共同發展，所以說，計算機技術、網絡技術、電子技術的發展雖然對紙質印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業務的利潤率大幅提高，并推動著紙質印刷業的革新、進步與發展。

二、紙質書刊不會被電子書取代

有關數據顯示，2009年書刊印刷總產值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產值在印刷總產值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點。從2005年至2009年書刊印刷產值在印刷總產值中所占比率逐年下降。

連續五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術的發展對紙質書刊的沖擊。電子書占有其先天優勢：占有空間小、、攜帶便捷、環保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優勢等。但是電子書的優勢還不足以取代紙質書刊，首先，據市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們仍然習慣于讀紙質書。第二，人們在看書時習慣劃線、做標注、評點之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質書裝幀精良、排版整齊、插圖優美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質書刊具有科研參考價值，承載著內容的文化意義和精神意義。第五，中國的經濟水平遠（下轉第33頁）不足以讓人人都用電子書，因為購買硬件的成本和購買內容的成本高。有些人認為，紙質書刊的市場已經飽和，其實不然。在發達地區、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點：在欠發達的中西部、農村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區，紙質書刊有很強的競爭力。

綜合以上分析，筆者認為電子書不可能完全代替紙質書，紙質印刷業的末日不會到來。

三、紙質印刷要突破困難，另辟蹊徑

對于報業印刷，企業要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產的數量不斷增加及質量不斷提高，版材價格下降，進口版材價格下降，與此同時，傳統制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節電、節水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業利潤。

對于書刊印刷，書刊印刷企業要根據市場需求進行印刷，降低經營風險，避免盲目生產，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業要加快市場的開拓。比如，在欠發達的中西部、農村，紙質書刊仍有很大的需求空間。

參考文獻：

[1]報業印刷歷史發展對比圖，書刊印刷歷史發展對比圖 /2010/11/050841279

篇4

關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價

值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。

篇5

關鍵詞：外幣流動性風險；商業銀行經營；風險管理

中圖分類號：F830

文獻標識碼：B

文章編號：1006-1428(2009)05-0085-03

一、商業銀行外幣流動性風險現狀

由于匯率形成與變動的原因復雜，對經營外匯業務的商業銀行而言，如果資產負債的幣種、期限結構不匹配，形成外匯風險敞口，就可能出現外幣流動性風險。

1、人民幣持續升值造成境內銀行外幣流動性緊張，外幣流動性風險凸現。在人民幣持續升值的情況下，境內居民和機構紛紛選擇將手中外幣結匯，造成外匯存款下降。有條件爭取到外幣貸款的企業，為獲得升值加利差的雙重好處紛紛提出外幣貸款要求，境內外幣貸款需求一直在增長，最終造成境內金融機構外幣資金緊張。商業銀行在低成本外匯存款來源減少的情況下，可能會被迫轉向籌資成本較高的金融市場尋求額外的資金來源以滿足貸款不斷增長的需求，勢必造成銀行外匯資產負債總量和結構上的失衡，從而在匯率波動時帶來較大的外匯匯兌損益風險。

2、資本杠桿比率偏高。一般地，商業銀行資本杠桿在5％－10％之間，但是近年來，由于各商業銀行資本金增長速度遠遠低于存款的增長速度，資本杠桿比率近兩年均超過50％。自有資金抵御流動性風險的能力逐年下降。

3、外幣資產形式單一，變現能力較差。目前商業銀行普遍存在著資產形式單一的問題，外幣資產的大部分被貸款所占據。貸款受合同期限等因素的影響，流動性較差，屬于固態資產，其在資產結構中的高占比，必然限制了整個外幣資產的流動性。

4、信貸資產質量低，資金沉淀現象嚴重。因人民幣升值而使得一些原料主要來自國內而銷售市場以國外為主的行業的生產成本和融資成本相對上升，形成不良貸款的可能性加大。銀行的壞賬的增加。將影響資產的總體流動性。

5、流動性負債比例上升，潛在風險加大，企業和居民對人民幣匯率的預期也將對銀行經營產生影響。人民幣進一步升值的預期導致企業對短期外幣貸款需求增加，外幣流動性負債增加，從而對銀行外幣頭寸產生較大壓力。

二、外幣流動性風險對商業銀行經營的影響分析

目前，商業銀行整體上尚未出現外幣流動性風險的危機，但其潛在的流動性風險是大量存在的。在經營過程中因外幣資產和負債在期限搭配上的缺陷而導致流動性缺口，因在資產與負債期限非對稱搭配以及未安排充足的支付準備而引起資金周轉失靈，再加上經濟環境的變化、內控制度的不健全等所帶來的流動性風險，都對商業銀行的正常經營產生了重大影響。

從經濟環境看，人民銀行要求商業銀行以美元繳納部分存款準備金；外匯管理局也加強了對各商業銀行的外匯短期外債頭寸控制，加上美元外匯存款的持續下降和美元外匯貸款的快速增長，國內金融市場美元短缺氣氛漸濃。外幣拆借市場和外匯掉期市場出現美元緊張狀況。商業銀行面臨的外匯流動性風險。使得其必須關注自身外匯業務的經營：加強對外匯貸款用途的監管，防止外匯貸款結匯對宏觀經濟和貨幣政策實施帶來消極影響；加強對商業銀行外匯資金流動性風險的監測，對風險敞口過大的金融機構及時預警：提高金融機構持有外匯資金頭寸的上下限，有效緩解目前美元資金緊張狀況；建立激勵和懲罰機制，引導外匯貸款的合理和有效使用已是當務之急。

從經營管理看，銀行需密切關注外匯存款變化趨勢，防止外幣流動性風險。隨著人民幣升值壓力增大，商業銀行結售匯業務會增加，外幣貸款需求可能還會持續增長，從而對外幣存款產生壓力。商業銀行應該主動調整外幣信貸政策，有效控制外幣貸款規模；調整外幣資產結構，增加外幣投資與短期貿易融資的比重。從而防范外幣流動性風險。

從政府行為看，商業銀行必須高度關注央行的相關舉措，根據政策的調整和市場資金變化情況，對人民幣匯率調整的方向與力度作出判斷，并采取相應措施降低外匯風險。

從內部控制與管理看，銀行經營中由于贏利性和安全性的矛盾，使得流動性風險總是存在于銀行整個經營活動中。這就對銀行內部控制和管理提出了很高的要求。而當前我國商業銀行內控制度不夠健全，制度牽制乏力，同時，制度不適應新興業務發展的需要，尚未建立流動性風險分離管理機制，經營行與管理行承擔著完全相同的流動性風險等。同時，對決策者的決策權和分支機構缺乏有效的控制，內部部門之間、崗位之間缺乏必要的制約和監督機制，從而增加了銀行流動性風險的隱患。制約了業務的發展。

三、我國商業銀行的外幣流動性風險管理

(一)我國商業銀行外幣流動性風險管理現狀

目前，很多商業銀行實行了“集中經營、統一管理”的外匯資金管理政策，由總行統一負責監測并調節全行外匯資金的流動性。外匯存款是外匯資金最主要的來源，近年來，各家銀行紛紛通過代客外匯理財、個人外匯買賣等創新產品積極拓展外匯存款，確保外匯資金來源的長期性和穩定性。同時積極參與國際金融市場融資，開拓外匯資金的補充來源。資金運用方面，總行負責全行外匯資金的國際市場運作與系統內資金余缺的調劑；每日監測外匯資產及負債的幣種、利率及期限結構。根據監測結果及時調整相應外匯資產組合，通過國際市場短期同業拆放。投資高信用等級、高流動性的債券，保障了全行外匯資金的流動性需要。同時，總行對境內分行的外匯資金實行差額管理，利用先進的聯網系統，隨時監測境內分行的外匯資金頭寸，充分滿足境內分行的外匯流動資金需求，并對境外營業機構的外匯資金實行額度管理。總行通過制定境外機構經營管理權限的方式對外匯資金流動性管理作出具體規定；境外營業機構的流動性管理在滿足當地金融監管規定的同時，還需及時向總行報告外匯資金頭寸情況。商業銀行通過實施積極的外幣流動性管理，較好地保證了日常業務發展的需要和外匯資金安全。但在應對日益紛繁復雜的市場變化以及尋求自身發展、建設方面，仍需更多的完善和改進。

(二)我國商業銀行外幣流動性風險管理的措施建議

第一，全面實施資產負債管理。(1)強化經營系統調控功能。可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經營行為。建立應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事后監控和預警機制。(2)建立高效、科學的系統內資金調控反饋機制，管理行及時根據各分支機構資金頭寸情況，進行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理機制。(3)實現各

商業銀行資金的優化配置。通過強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實現資金在全系統的優化配置，以增強系統內資金的效益性和流動性。

第二，實施整體流動性風險的指標管理。制定能夠全面反映外匯資產負債期限結構分布的流動性衡量與監測指標體系。利用現代計量經濟學和金融工程技術，建立衡量流動性狀況、預測分析流動性需求變化的數量經濟模型，實現定性與定量分析相結合，實時評估流動性狀況，控制流動性風險。

第三，建立分層次的外幣流動性儲備體系。第一層次是根據銀行外匯資金運動的實際狀況，確定全行外匯備付金額度，以保證對外支付和清算，滿足銀行各項業務的正常開展。第二層次是通過在國際金融市場的運作，合理配置全行短期非信貸生息外匯資產的總量結構，保持短、中、長期的非信貸生息資產的比例合理，以確保滿足銀行短期性、臨時性和應急性的流動性需求。第三層次是根據全行資產負債管理的要求，通過建立科學的非信貸生息資產投資組合管理機制，通過外匯交易中心等合理配置全行非信貸外匯資產的總量結構和期限結構，滿足長期的外幣流動性風險管理要求。第四層次是外匯信貸資產和外匯權益性資產。包括各類外匯貸款、外匯股權投資等。

第四，通過金融創新提高外幣流動性風險管理水平。如開發和運用主動負債或提高外匯資產流動性的產品。(1)負債業務的創新，重點是通過主動型負債，增強外幣負債的流動性。(2)資產業務的創新，包括在逐步增加優質外幣信貸資產比重的同時減少信貸資產總量占比。控制和解決中長期存貸比例失調問題，改善資產負債組合，開展低風險的中、短期投資業務等。(3)中間業務的創新，通過提高商業銀行的電子化水平，完善其服務功能，大力開辦各種外匯委托和中間服務業務。提高資產負債的總體流動性水平。

第五，建立流動性風險預警和應急機制。(1)做好對外幣資產負債流動性的預測和分析，通過對外幣流動性供給和需求的變化情況的預測和分析，完成對潛在流動性的衡量。(2)建立流動性風險的預警系統，包括預測風險警情、確定風險警況、探尋風險警源。即通過對風險警情指標的預測，銀行可以大體評估未來經營時期外幣流動性風險的具體狀況，確定風險警況。流動性風險預警系統運行的最終目的是提供線索，排除警情，使流動性風險減至最低程度。因此，探尋警源是預警系統的重要程序。(3)建立定期的流動性分析制度。定期分析監控全行外幣流動性需求、流動性供給和流動性儲備的分布狀況。重點通過分析各項指標變化情況，來調整全行資產負債結構并制定應急資金安排措施。同時還應當建立流動性風險處置預案，提高防范流動性風險的能力。

(三)外幣流動性風險管理須注意的幾個問題

一是外幣流動性風險管理是長期性、持久性的工作，需銀行內部上下重視。內部建立有效的風險管理架構，比如成立流動性管理委員會或外匯資產負債管理委員會，負責監督外幣流動性風險管理的執行情況。