序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇個人理財技巧，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

您必須清點(diǎn)您的現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對您的家庭收支情況有清醒的認(rèn)識。這樣，才不至于過度負(fù)債消費(fèi)或在投資上過度保守，以致錯過很多投資的機(jī)會。

根據(jù)您的個人情況，做細(xì)致的分析和評估，以確定您的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。

根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風(fēng)險偏好制定出符合您需求的財務(wù)規(guī)劃，堅持實施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學(xué)的修正。

那么，是否按部就班地實施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談?wù)摰嚼碡斠?guī)劃時，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負(fù)擔(dān)和未來的消費(fèi)需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀(jì)人利用人們這種急于脫貧的心理，設(shè)下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認(rèn)為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財當(dāng)然是需要的，但是穩(wěn)健理財并不是僅僅限于存銀行啊。可見，在個人理財方面，誤區(qū)是相當(dāng)?shù)亩唷?/p>

有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區(qū)。

1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。

有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險

投資是有風(fēng)險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風(fēng)險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風(fēng)險，技巧之一就是定期定額投資。

定期定額投資最大的好處有兩方面，第一是強(qiáng)迫您實施儲蓄、投資計劃，有利于您享受到復(fù)利的神奇魔力；第二是放棄判斷波段，在低價位可以買入更多數(shù)量，在高價位買入少量份額，導(dǎo)致總體成本降低。

篇2

【關(guān)鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關(guān)重要。基于以上，本文簡要分析了個人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產(chǎn)、促進(jìn)財產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實施財務(wù)計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實現(xiàn)對自身財產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險實現(xiàn)財產(chǎn)的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險性。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產(chǎn)的財產(chǎn)能夠最大程度的實現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對理財產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風(fēng)險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產(chǎn)在安全的環(huán)境下實現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，選擇合適的投資理財產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財務(wù)狀況

了解自身的財務(wù)狀況是個人投資理財?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風(fēng)險自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財之前應(yīng)當(dāng)合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風(fēng)險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標(biāo)

個人投資理財之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財務(wù)目標(biāo)，確定未來一個時期之內(nèi)期望達(dá)到的財務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財務(wù)目標(biāo)，以此來明確個人投資理財?shù)姆较颍ＷC個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險或危機(jī)的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動性較強(qiáng)的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風(fēng)險性，而不同理財投資方式的風(fēng)險大小和風(fēng)險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇3

[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實際指導(dǎo)意義。基于這點(diǎn)，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 

 

 

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。 

 

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點(diǎn)： 

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路 

由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。 

（一）實施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu) 

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。 

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè) 

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟(jì) 專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。 

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理 

銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。 

（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道 

以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。 

 

參考 文獻(xiàn)  

[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17) 

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6) 

篇4

一、農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)大有作為

（一）農(nóng)民持續(xù)增收孕育農(nóng)村理財市場。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施和支農(nóng)、惠農(nóng)、穩(wěn)農(nóng)的政策落實到位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出又好又快發(fā)展的態(tài)勢，農(nóng)民實現(xiàn)了持續(xù)增收。以鄂西北山區(qū)十堰市為例，2010年農(nóng)民人均現(xiàn)金收入達(dá)到3311元，比2009年增收263元，扣除價格因素，實際增長12.3%。

（二）快速增長的儲蓄存款是個人理財潛在的資源。據(jù)統(tǒng)計，自2005年以來，十堰市農(nóng)信社儲蓄存款以每年3.6億元的速度遞增，增幅居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)前列。如果有合適的投資理財渠道，這些資金將創(chuàng)造巨大的金融理財市場。

（三）農(nóng)民自發(fā)理財意愿開始顯山露水。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民的收入逐步增長，農(nóng)村儲蓄保值增值的傳統(tǒng)理財觀念正在發(fā)生變化，農(nóng)村理財市場正在形成，特別在2007年我國股市行情異常火爆的影響下，農(nóng)民的理財觀念、理財意識正逐漸蘇醒，理財需求開始顯現(xiàn)。對十堰市轄內(nèi)六縣（市）120戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查表明，30％的農(nóng)民對買賣基金、國債、股票、保險、消費(fèi)信貸等理財產(chǎn)品有一定需求。不少經(jīng)濟(jì)條件較富裕的農(nóng)民期望當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社推出投資理財業(yè)務(wù)，給予一對一的指導(dǎo)。

二、農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）農(nóng)民理財意識有待開發(fā)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了農(nóng)民收入的持續(xù)增長，為農(nóng)信社開展個人理財業(yè)務(wù)開辟了廣闊市場空間。但由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險能力相對較弱，“掙得起賠不起”和祖?zhèn)鞯摹坝胸敳煌饴丁钡谋Ｊ厮枷耄沟靡徊糠洲r(nóng)民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態(tài)度，制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）民間借貸活躍。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，民間資本實力比較雄厚，民間借貸以其手續(xù)簡便靈活、價格差距大、收益中厚，市場廣闊。民間借貸的資金用途主要以生產(chǎn)經(jīng)營性為主，不僅投向中小企業(yè)主，也投向一些個體業(yè)主或種養(yǎng)農(nóng)戶，金額差距越來越大，且在金額、期限及地域上進(jìn)一步拓寬，正向公開化、規(guī)模化方面發(fā)展，這種趨勢將直接沖擊農(nóng)村金融理財市場。

（三）理財業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)稀少。除沿海地區(qū)外，大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社主要從事存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尚未涉足個人理財業(yè)務(wù)。有的雖然掛了招牌，但也僅起到裝潢門面的作用。

（四）個人理財業(yè)務(wù)品種單一。少數(shù)涉足個人理財業(yè)務(wù)的農(nóng)信社，大多是收付、保險、國債、資信證明等業(yè)務(wù)，根本無法實現(xiàn)針對某一客戶量身定做個性化理財產(chǎn)品，無法展示農(nóng)信社獨(dú)特的產(chǎn)品特色和品牌形象。

（五）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)滯后。現(xiàn)代銀行理財產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持。目前，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量較少，電話銀行還未普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行還沒有起步。現(xiàn)行的信息網(wǎng)絡(luò)根本無法應(yīng)對龐大的零售客戶群體，同時由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展個人金融理財業(yè)務(wù)。

（六）理財人才嚴(yán)重匱乏。真正意義上的個人金融理財師涉及銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等行業(yè)，屬于一種高層次的經(jīng)紀(jì)人身份。目前農(nóng)信社理財專業(yè)人才可謂鳳毛麟角，同時也缺乏對理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，意味著農(nóng)信社不具備開展個人理財業(yè)務(wù)的條件。

三、推進(jìn)農(nóng)信社個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)實選擇

（一）高度重視個人理財業(yè)務(wù)。農(nóng)村理財孕育巨大市場。農(nóng)信社要充分認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)是拓寬農(nóng)民增收渠道的需要，是增加農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的需要，是農(nóng)信社鞏固農(nóng)村金融市場的需要，從而提高思想認(rèn)識，不斷增強(qiáng)拓展農(nóng)村個人理財市場的自覺性和主動性。

（二）建立個人理財業(yè)務(wù)體系。建議以省聯(lián)社為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的個人理財業(yè)務(wù)管理體制，組建專門部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、發(fā)展規(guī)劃制定、新品種的研究開發(fā)和設(shè)計推廣等工作。市、縣兩級聯(lián)社要不斷整合資源，設(shè)立理財業(yè)務(wù)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社建立理財中心或個人理財工作室，在各個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財服務(wù)柜臺或VIP服務(wù)窗口，努力為客戶提供差異化、一站式、一攬子服務(wù)。

（三）著力激發(fā)農(nóng)民理財需求。農(nóng)信社要著眼長遠(yuǎn)，加大產(chǎn)品宣傳力度，向農(nóng)民持續(xù)不斷地灌輸新的理財觀念，著力培養(yǎng)農(nóng)民的投資理念。同時還可以運(yùn)用恰當(dāng)?shù)臓I銷組合策略，如通過產(chǎn)品推介會、舉辦理財進(jìn)萬家活動、開展理財培訓(xùn)等形式，將金融產(chǎn)品信息傳遞給廣大農(nóng)民，讓金融產(chǎn)品“深人人心”，激活農(nóng)民使用理財新產(chǎn)品的欲望。

（四）設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。農(nóng)信社要充分考慮城鄉(xiāng)差別，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便，且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。如可針對農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。同時可與保險、證券、基金等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作，聯(lián)合推出個人理財產(chǎn)品，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵，多層次滿足農(nóng)民的理財需求。

（五）開發(fā)個人理財網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。農(nóng)信社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)信社實際的計算機(jī)應(yīng)用軟件，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。要盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向客戶提供以存款為基礎(chǔ)的結(jié)算、、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 滯后

一、個人理財相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點(diǎn)：

是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運(yùn)用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個方面逐步推進(jìn)：首先，要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。

首先要加強(qiáng)對居民理財意識的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

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[2]胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)， 2004，5.