序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號：F830.35　文獻標識碼：A

中央多次提出推動農(nóng)村地區(qū)民間資金進入金融服務領(lǐng)域，通過參股、設立和組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過其進行SWOT態(tài)勢分析，探尋新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開展商業(yè)性小額貸款公司試點，拉開了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開展試點，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監(jiān)會、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，具體指導和部署各省市開展商業(yè)性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機構(gòu)范疇。

據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務報告(2010)》顯示，截至2010年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，其中已開業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋，有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(strength)，劣勢(Weakness)，機會(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機結(jié)合。我國的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時間不長，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢分析法對不同類型新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：由金融機構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營模式開展經(jīng)營活動，有效防范違規(guī)經(jīng)營風險；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細分市場、開展差異化服務、構(gòu)建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設。

劣勢(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢明顯，風險偏大，盈利空間較小；村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)小型化、業(yè)務分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對稱等，業(yè)務競爭力不強；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運作矛盾突出。

機會(Opportunity)：市場準入門檻較低，為金融機構(gòu)擴張業(yè)務范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導，財政貼補等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對建立直接管轄的分支機構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機構(gòu)發(fā)起、設立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與網(wǎng)點延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過對村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認為應該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見圖1)，即增長型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢去抓住外部機遇，利用對當?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢積累，采取金融服務的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當前的政策支持下，要大力引導現(xiàn)有金融機構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導大型商業(yè)銀行進軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理層的風險偏好、價值取向和區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展決定，將客戶群體定位于國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、具有自身特色和市場發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡明。

劣勢(Weakness)：對發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機會(0pportunity)：市場準入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景并不樂觀，銀行業(yè)金融機構(gòu)對發(fā)起組建全資貸款公司的認可度不高，因此，對其實施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經(jīng)營管理上，遠沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場細分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風險，信貸交易成本較低。

劣勢(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達到資金保本邊界；不難設立分支機構(gòu)，難以形成服務網(wǎng)絡，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機會(Opportunitv)：市場準入門檻低；農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認為其市場前景也不容樂觀，經(jīng)營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認為當前農(nóng)村經(jīng)濟中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應該實施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過政策支持和資金引導，鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動信用合作的發(fā)展，實現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴格地說只能屬于準金融機構(gòu)。

優(yōu)勢(Strength)：是目前民營資本進入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動競爭性農(nóng)村金融市場的形成。

劣勢(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風險控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機會(Opportunity)：由各省市負責審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見尚不明確，先經(jīng)營、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過對小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對此，筆者認為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長戰(zhàn)略，通過大力引導和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營戰(zhàn)略，適當擴大小額貸款公司的業(yè)務范圍，如開展中小企業(yè)咨詢服務、委托貸款業(yè)務等，在風險可控的前提下使之能夠經(jīng)營更多的信用產(chǎn)品，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過SWOT方法，本文提出對村鎮(zhèn)銀行實行增長戰(zhàn)略、貸款公司實施防御戰(zhàn)略、資金互助社實施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實施增長戰(zhàn)略和多元經(jīng)營戰(zhàn)略的思路。基于此，筆者認為，“十二五”期間我國發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競爭格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國計劃組建1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍本，一是鼓勵符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設立村鎮(zhèn)銀行，引導民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導大型商業(yè)銀行設立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風險可控的前提下，適當增加小貸公司業(yè)務范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過對省、市級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進行資金扶持，引導社員在合作社內(nèi)部開展信用合作，鼓勵有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會在貸款利率執(zhí)行、風險防控與補償、結(jié)算支付與征信服務等方面增加支持和扶持。

第二步是引導和推動新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營，通過政策支持和監(jiān)管引導，促使新型農(nóng)村金融機構(gòu)將金融服務延伸到經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設立分支機構(gòu)和金融服務站、金融代辦點等非正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務范圍，對經(jīng)營效益較好、風控能力較強、經(jīng)營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業(yè)務的轉(zhuǎn)型，鼓勵其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的籌資渠道，通過開展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導其開展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信息平臺建設，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業(yè)務信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務、反洗錢及綜合業(yè)務統(tǒng)計分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務的標準化管理水平。

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篇2

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉(zhuǎn)移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當?shù)馗骷瘓F成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉(zhuǎn)移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

篇3

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 市場定位 發(fā)展方向 價值鏈

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914（2010）02-017-02

一、引言及文獻回顧

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融的一支新生力量，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?gòu)建村鎮(zhèn)銀行是政府支持“三農(nóng)”建設、解決農(nóng)村資金缺口的積極舉措，它為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。目前，我國學者對于村鎮(zhèn)銀行的研究尚處于起步探索階段，有學者將SWOT分析法引入村鎮(zhèn)銀行的市場定位研究，如鄒力宏，姚瀅研究了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境存在的機遇和威脅以及內(nèi)部發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢。也有學者運用比較分析的方法探討了村鎮(zhèn)銀行的定位與發(fā)展，如伍在對四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行調(diào)查的基礎(chǔ)上，著眼于村鎮(zhèn)銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的實際問題比較，思考村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中的定位問題；熊玉軍通過對美國社區(qū)銀行經(jīng)營模式及其和村鎮(zhèn)銀行的相似性進行分析解剖，提出對我國大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的借鑒意義。還有學者對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做分階段研究，如郭俊提出了農(nóng)民的三種分類與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的三個階段，強調(diào)村鎮(zhèn)銀行的市場定位應充分考慮到農(nóng)民的狀況，在扶助農(nóng)民脫貧致富的基礎(chǔ)上，才能支持農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。本文創(chuàng)新地運用波特的價值鏈分析法對村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部價值鏈和產(chǎn)業(yè)價值鏈進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。

二、農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析 1.農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。近年來，隨著國家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)民生產(chǎn)的積極性得以發(fā)揮，但同時我國經(jīng)濟正遭受美國金融危機深刻而廣泛的影響，致使大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)，大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價等問題。基于上述宏觀因素變化，直接導致農(nóng)民對金融需求出現(xiàn)新變化。主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，消費信貸需求愿望強烈。國家相繼出臺了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機具下鄉(xiāng)等活動，極大地刺激了農(nóng)民的消費需求。許多農(nóng)民為擴大糧食種植面積，降低勞動強度，提高生產(chǎn)效率，改善生活和生產(chǎn)條件，具有較為強烈的購買小型農(nóng)機具以及汽車摩托車的愿望。但農(nóng)機具包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品價格較高，依靠自身積累根本無法購置，對農(nóng)村消費信貸業(yè)務需求加大。其次，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求增加。隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的一個亮點，生產(chǎn)經(jīng)營的信貸需求也隨之不斷增大。再次，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的貸款需求增加。金融危機導致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導農(nóng)民工重新就業(yè)創(chuàng)業(yè)已成為當?shù)卣徒鹑诓块T的主要任務。目前，正值農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最佳時期，一方面，國家出臺了大量優(yōu)惠政策；另一方面，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革等，都為農(nóng)民原地創(chuàng)業(yè)提供了很好的機遇。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有對金融需求率高和對短期流動性資金需求大的特點。最后，農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設信貸需求較強。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛加大了對標準化農(nóng)田、打井、修路、修渠等公益性基礎(chǔ)設施的投資力度。但這部分投資數(shù)額大，回報期長，除農(nóng)民集資、政府補助外，還需要農(nóng)村金融部門的信貸支持。 2.農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。目前，我國提供農(nóng)村金融服務的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，前者主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，后者主要是民間借貸組織，如私人錢莊，然而我國農(nóng)村金融服務供給明顯不足，信貸資源相當有限。農(nóng)村金融機構(gòu)供給缺位。在現(xiàn)實的運作過程中，正規(guī)金融機構(gòu)之間的職能分工存在嚴重錯位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務。農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大銀行開始實行向大中城市轉(zhuǎn)移的發(fā)展戰(zhàn)略，陸續(xù)將其設在縣域的機構(gòu)網(wǎng)點撤出或撤并，原本就扎根于農(nóng)村的農(nóng)村信用社也因農(nóng)村行政管理體制改革和自身整頓而大幅度撤并機構(gòu)，結(jié)果導致農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量銳減，有限的農(nóng)村金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。信貸供給嚴重不足。從資金供給看，中國農(nóng)村金融市場上資金大量流出，使農(nóng)村資金嚴重不足。我國農(nóng)村地區(qū)有著巨大的資金需求，但正規(guī)金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規(guī)金融實現(xiàn)。當農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實力的制約，導致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。

三、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與市場定位

基于農(nóng)村金融供求嚴重不均衡的現(xiàn)實問題，2006年12月，中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》以及其他一系列文件，村鎮(zhèn)銀行自此應運而生。本文運用波特的價值鏈分析法對村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部價值鏈和產(chǎn)業(yè)價值鏈進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。 1.村鎮(zhèn)銀行的價值鏈分析。1985年，邁克爾?波特在其所著的《競爭優(yōu)勢》一書中首次提出了價值鏈概念。波特認為，“每一個企業(yè)都是在設計、生產(chǎn)、銷售、交貨和輔助其產(chǎn)品的過程中進行種種活動的集合體。所有這些活動可以用一個價值鏈來表明(邁克爾?波特，1985)”。而村鎮(zhèn)銀行的市場定位，就是要根據(jù)自身和競爭對手在價值鏈中所處的位置，針對上下游客戶的特點，明確細分市場，確定村鎮(zhèn)銀行所要服務的目標市場，根據(jù)現(xiàn)實和潛在的市場需求及其變化，強有力地塑造自己鮮明的個性和形象，將這種個性與形象生動地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務比競爭對手更好、更有特點、更符合需求的差異性優(yōu)勢，從而謀求更大的市場份額和可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。（1）村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部價值鏈分析。按照波特的價值鏈分析法原理，村鎮(zhèn)銀行的價值活動同樣可以分為兩大類：基本活動和輔助活動。基本活動是涉及銀行基本業(yè)務的活動，它包括資金籌措、資金運作、風險管理、市場營銷和金融服務，這些活動都與銀行價值的直接創(chuàng)造有關(guān)，能為銀行帶來直接利潤；銀行的輔助活動，主要包括基礎(chǔ)設施、人力資源、金融產(chǎn)品開發(fā)等，輔助活動雖然不直接參與價值的創(chuàng)造，但其對銀行的基本價值創(chuàng)造活動起支持作用。村鎮(zhèn)銀行在其內(nèi)部價值鏈的構(gòu)建上，具有獨特的競爭優(yōu)勢。第一，村鎮(zhèn)銀行注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模要求低。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模要小得多。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而目前設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應效率高。如對于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導就能決策，有助于農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場機會。第三，村鎮(zhèn)銀行金融服務“多樣化”。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個性化特征設計有針對性的服務，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有利于細分市場，提供多樣化的產(chǎn)品，推動金融服務的差異化發(fā)展。第四，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利潛力優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行不承擔國家政策性業(yè)務，很少受政府干預，村鎮(zhèn)銀行無歷史包袱，盈利潛力大，有利于自身發(fā)展。第五，企業(yè)文化和人員素質(zhì)優(yōu)勢。新設立的村鎮(zhèn)銀行比較重視企業(yè)文化建設，員工具有較強的凝聚力以及良好的競爭和服務意識。（2）村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價值鏈的分析。運用波特價值鏈分析法原理對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分析可以由圖1表示。

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價值鏈系統(tǒng)既包括村鎮(zhèn)銀行價值鏈與上下游客戶價值鏈所組成的縱向價值鏈系統(tǒng)，也包括村鎮(zhèn)銀行價值鏈和同業(yè)價值鏈橫向聯(lián)接所組成的橫向價值鏈系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行的縱向價值鏈系統(tǒng)主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運作，如上游客戶的存款業(yè)務和下游客戶的貸款業(yè)務。這些真正創(chuàng)造價值的經(jīng)營活動就是產(chǎn)業(yè)價值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”，控制了這些戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，實際上就控制了整個行業(yè)的利潤，控制了整個產(chǎn)業(yè)價值鏈，在行業(yè)中形成競爭優(yōu)勢。不僅如此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)掘自身的競爭優(yōu)勢還需要從橫向價值鏈角度出發(fā)，進行整合優(yōu)化,強有力地塑造自己鮮明的個性和形象，將這種個性與形象生動地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務比競爭對手更好、更有特點、更符合需求的差異性優(yōu)勢。深化與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大農(nóng)村金融市場機構(gòu)的差異性才是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的基本立足點。目前農(nóng)村金融主要有高端市場和中端市場，高端市場基本上由中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所占據(jù)，農(nóng)村信用社則主要占據(jù)中端領(lǐng)域，同時向高端市場拓展，但是鑒于資金有限以及信貸約束，中端市場的貸款需求往往得不到滿足，由此可見，低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮(zhèn)銀行來承擔，這才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮優(yōu)勢、開展業(yè)務的主戰(zhàn)場。

2.村鎮(zhèn)銀行的合理定位。通過上述對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部價值鏈和產(chǎn)業(yè)價值鏈的分析，我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別要為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供小額信貸等各種金融服務，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導地位和客戶基礎(chǔ)。在“服務三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位上，村鎮(zhèn)銀行還必須要認識到其發(fā)展的階段性。村鎮(zhèn)銀行不同的階段有不同的市場定位，如表1所示。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大體要經(jīng)過三個階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競爭階段。對當前的農(nóng)民狀況進行客觀分析，也可以將他們分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，他們沒有打工之類的經(jīng)濟來源，只能依靠務農(nóng)勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前列。

綜上所述，分析目前農(nóng)村金融市場的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供給能力，可以從以下三個方面來為村鎮(zhèn)銀行合理定位：市場定位、客戶群定位以及產(chǎn)品定位。（1）市場定位：“服務三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)。（2）客戶群定位：三類農(nóng)民，服務縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，為當?shù)匚⑿∑髽I(yè)，溫飽型和市場型農(nóng)戶提供小額信貸支持。（3）產(chǎn)品定位：以小額信貸為主的各類金融服務，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設計等。

篇4

在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業(yè)務規(guī)模做出調(diào)整的同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，調(diào)整放寬了對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴展地區(qū)中具有一定代表性。

作為全國經(jīng)濟百強縣，長興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設對金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風險、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場風險、較低的農(nóng)村市場化程度等一系列涉農(nóng)問題，都對農(nóng)村金融服務體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長興目前的農(nóng)村金融發(fā)展狀況來看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務網(wǎng)點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農(nóng)村建設的瓶頸。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位服務體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農(nóng)村金融服務，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設，為長興農(nóng)村的金融“補血”，從而更好地服務“三農(nóng)”。

長興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行發(fā)展現(xiàn)狀

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監(jiān)會所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%。可見作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對其擁有絕對控制權(quán)。

作為當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當?shù)氐膫€體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對性，能結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，更好地服務于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時緩解農(nóng)民貸款難的問題。

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進長興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位金融服務體系，有效解決長興地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達到了17億元，占當?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當?shù)刭J款總額的7.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名。可見其發(fā)展態(tài)勢迅猛，發(fā)展速度也遠遠超過了長興聯(lián)合銀行自己設立的三年發(fā)展目標。

信貸經(jīng)營能力

就存款情況而言，長興縣諸多金融機構(gòu)的存款市場占比中，長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務排名位列第六，達到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設銀行，接下來依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：

兩組數(shù)據(jù)共同說明，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務發(fā)展能力較存款業(yè)務發(fā)展能力更強。

就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長，較其他銀行而言無明顯優(yōu)勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業(yè)務增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢較國有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務擴展速度十分可觀，但存款業(yè)務擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業(yè)務的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務發(fā)展失衡的認知。2010年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%（圖1）。

目前，銀監(jiān)會方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應當控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監(jiān)會同時規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個營業(yè)年度結(jié)束后，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對于一個以商業(yè)化經(jīng)營為運營準則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂觀。

客觀而言，由于其貸款業(yè)務市場占比高于存款業(yè)務，貸款業(yè)務增速也較存款業(yè)務為快，且其資金來源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規(guī)則運行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務規(guī)模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現(xiàn)銀行的市場化、商業(yè)化運營，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務擴張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

而在對銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務經(jīng)營模式還較為落后，各項經(jīng)營基礎(chǔ)設施的建設未能跟上銀行業(yè)務擴展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業(yè)務都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務，該行尚未開展銀行卡業(yè)務，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業(yè)務、柜員機開設等經(jīng)營基礎(chǔ)設施應當成為銀行擴大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規(guī)模擴大的強大助力。

信貸經(jīng)營特色

涉農(nóng)貸款比例大。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務對象為：個體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說明目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務農(nóng)村的設立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的契合度較高，符合長興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠高于消費類支農(nóng)貸款，也說明長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務發(fā)展對當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)民增收有明顯的促進作用（圖2）。

小額信貸業(yè)務貸款戶數(shù)分散。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個人貸款業(yè)務基本呈現(xiàn)增長趨勢，接受信貸服務的農(nóng)戶數(shù)不斷增長（圖3）。就數(shù)量而言，30萬元以下金額的貸款戶數(shù)遠較30萬元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數(shù)已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數(shù)增長最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務中的重要地位。

小額貸款業(yè)務承現(xiàn)增長趨勢。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢，但對于經(jīng)濟發(fā)達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務特色（圖4）。

綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢，能對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務發(fā)展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項指標均符合其目標設定。

由此可見，長興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場的空白，拉近了農(nóng)民和金融機構(gòu)的距離，更加方便了當?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個總行外，下設四個分行，均設在相應的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。

問題及建議

存貸款業(yè)務發(fā)展不平衡

通過考察長興地區(qū)整體的金融市場發(fā)展狀況，可以發(fā)現(xiàn)長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當?shù)刈畲蟮拈L興農(nóng)村合作銀行及國有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場的業(yè)務占比為7.4%，而在存款市場的業(yè)務占比則為5.4%。而對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務增長的動態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務增長速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨特優(yōu)勢；相比而言，其貸款業(yè)務卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長速度。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務發(fā)展失衡的認知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經(jīng)過兩年多的發(fā)展，該行在長興縣金融領(lǐng)域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內(nèi)超過貸款增長并達到國家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關(guān)部門可將這一優(yōu)惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點的存貸比指標。

增加營業(yè)網(wǎng)點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局是解決吸存問題的有效途徑。結(jié)合當?shù)厥袌稣加新适孜坏拈L興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設業(yè)務網(wǎng)點對于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業(yè)務。增設的營業(yè)網(wǎng)點一方面能使長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學的網(wǎng)點設置與分理處開辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務方式來說很難實現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發(fā)展銀行卡業(yè)務以方便存款客戶異地存取，成為長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應當考慮的發(fā)展方向。

“支農(nóng)、支小、支散”中的風險考核

風險控制問題是大部分小型金融機構(gòu)所面臨的另一個難題。由于其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務范圍所限，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務發(fā)展是在熟人社會內(nèi)進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開展小額信貸業(yè)務方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風險經(jīng)理實施貸前調(diào)查，前移風險關(guān)口。同時，該行通過區(qū)別不同的貸款用途，進行貸款額與產(chǎn)出額進行配比，根據(jù)實地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運行過程中所必須解決的問題。

筆者認為，結(jié)合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標下所應當選取的最好方法。一方面，應當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學的模型分析為基礎(chǔ)評估對申請農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動。并且明確評級責任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢所在。

結(jié)論及展望

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務經(jīng)過三年的擴張與發(fā)展，在服務當?shù)匦罗r(nóng)村建設、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗和問題：

首先，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎(chǔ)。其次，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門服務方式為農(nóng)戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導致其個人貸款金額增長速度超過企業(yè)貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務脫農(nóng)化時填補農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務發(fā)展目標。

農(nóng)戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項業(yè)務提供了有力動力，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營方式和經(jīng)營策略也為其業(yè)務擴展提供了基礎(chǔ)，但問題同樣不可回避。

一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應對貸款需求，但這樣的資金來源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應。

另一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的實際發(fā)放過程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔保為主要擔保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場化規(guī)則運行的正規(guī)金融機構(gòu)是否適用，是否會引發(fā)難以精確控制的風險因素，仍值得懷疑。

篇5

為緩解中小企業(yè)融資難題，2009年懷柔區(qū)金融辦聯(lián)合北京市中小企業(yè)信用再擔保公司和北京市國際信托投資有限公司，針對郊區(qū)縣中小企業(yè)在融資過程中的癥結(jié)問題，在全市首家推出了中小企業(yè)集合信托貸款計劃一“中小發(fā)展?雁棲懷柔”，為懷柔區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供“一攬予”和“一站式”的融資服務，首批4100萬集合信托貸款在北京一帆清潔用品有限公司、北京鵝和鴨農(nóng)莊有限公司和北京哈威工程材料有限責任公司三家企業(yè)成功發(fā)放。

在北京郊區(qū)縣，企業(yè)規(guī)模小、可抵質(zhì)押資產(chǎn)少，信用評級較低的現(xiàn)象尤為突出，使得郊區(qū)縣中小企業(yè)相比城區(qū)更難獲得銀行等傳統(tǒng)融資機構(gòu)的青睞；另外，在現(xiàn)行的金融體制下，由于郊區(qū)縣銀行機構(gòu)多為分支機構(gòu)，規(guī)模較小，審貸權(quán)力有限，產(chǎn)品種類不豐富，長期以來，郊區(qū)縣銀行在支持中小企業(yè)融資方面也難有作為。因此，此次懷柔在傳統(tǒng)企業(yè)融資架構(gòu)體制之外，率先于全市設計的專門針對郊區(qū)縣中小企業(yè)的信托貸款方案，也被業(yè)界稱為北京市在推出以成立銀行專營機構(gòu)、建設村鎮(zhèn)銀行、設立小額貸款公司、推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金、成立再擔保公司和發(fā)行公司集合債券等多種方式促進中小企業(yè)成長的“組合金融”手段之后，支持郊區(qū)縣中小企業(yè)發(fā)展的又一融資模式創(chuàng)新。

從第一期集合信托貸款發(fā)放取得的效果看，集合信托貸款方案在解決中小企業(yè)融資難題上的作用是有效的，它很好地解決了中小企業(yè)在融資過程中存在的短板問題，充分發(fā)揮了政府、擔保機構(gòu)、信托機構(gòu)各自的優(yōu)勢，不僅在融資模式上取得了創(chuàng)新，更在融資思路上取得了突破。因此，總結(jié)集合信托貸款試點的經(jīng)驗，繼續(xù)在全區(qū)甚至全市郊區(qū)縣推廣該模式具有較為積極的意義，有利于建立起集合信托貸款支持中小企業(yè)發(fā)展的長效機制，使之成為解決全市中小企業(yè)融資的全新有效模式。

集合信托貸款方案的運作模式是由地方政府，擔保機構(gòu)、信托公司和貸款企業(yè)共同合作完成。地方政府負責對企業(yè)的初選和推薦工作，在符合地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的前提下，將地區(qū)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)推薦給擔保機構(gòu)和信托機構(gòu)。擔保機構(gòu)是集合信托的核心機構(gòu)，其主要負責對政府推薦入庫的企業(yè)進行財務指標和發(fā)展?jié)摿Φ膶徍耍⒎腺J款條件的企業(yè)組成項目包，再根據(jù)信托機構(gòu)與擔保機構(gòu)的風險協(xié)議對項目包內(nèi)企業(yè)進行統(tǒng)一擔保。在擔保機構(gòu)對入包企業(yè)進行統(tǒng)一擔保后，信托機構(gòu)就會將項目包內(nèi)企業(yè)面向社會進行資金的專項募集，在募得資金后，信托機構(gòu)就對項目包內(nèi)企業(yè)進行統(tǒng)一放貸。

這種“集合組織、同步發(fā)行、統(tǒng)一擔保”的融資模式，之所以能很好的解決中小企業(yè)融資問題，主要是由企業(yè)進入門檻較低、一攬子解決擔保問題、審貸效率較高等自身特點所決定的，此種模式相比傳統(tǒng)的企業(yè)融資模式具有諸多優(yōu)勢。

首先，融資企業(yè)的規(guī)模不受限制。目前，以商業(yè)銀行為主的主要放貸機構(gòu)對于申請貸款企業(yè)的規(guī)模均有限制，很多有融資需求的中小企業(yè)雖然具有較好成長前景，但因規(guī)模難以達到銀行標準被拒之門外。而集合信托貸款方案注重的是企業(yè)資產(chǎn)的流動性和產(chǎn)品贏利性等方面指標，只要企業(yè)具有良好的財務狀況，具有較好的市場前景，均可以成為集合信托的放貸對象。這使得企業(yè)申請貸款的門檻大大降低，只要符合區(qū)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，主營業(yè)務明確，財務指標清晰并具良好的成長性，均可以申請信托貸款。

其次，集合信托貸款方案能夠一攬子解決申請企業(yè)的擔保問題。“擔保難”一直是困擾中小企業(yè)融資的主要瓶頸之一。以懷柔為例，區(qū)域擔保環(huán)節(jié)薄弱甚至長期缺乏，致使大部分中小企業(yè)在融資過程中無法實現(xiàn)擔保，盡管目前懷柔已有一家注冊資本金為1億元的政府背景擔保公司，但其業(yè)務方向主要是政府支持的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，受其資金規(guī)模和支持方向的限制，其對中小企業(yè)的融資很難發(fā)揮有效作用，且這種現(xiàn)狀普遍存在于北京的其他郊區(qū)縣。而集合信托貸款方案是區(qū)縣政府與區(qū)外擔保機構(gòu)開展合作，區(qū)縣企業(yè)的擔保不會再受地域擔保環(huán)節(jié)的制約，借助合作擔保機構(gòu)這一市級平臺，可聯(lián)合到更多擔保機構(gòu)統(tǒng)一向入庫企業(yè)進行擔保，這恰恰很好地解決了區(qū)縣擔保短板難題。

再者，該方案能夠很好地解放中小企業(yè)的“抵質(zhì)押”束縛。資產(chǎn)多、但有效抵質(zhì)押物缺乏的現(xiàn)象在很多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中普遍存在。按照現(xiàn)行商業(yè)銀行對抵押物的要求，企業(yè)能夠用于抵押的資產(chǎn)極為有限，抵押難也是中小企業(yè)融資過程中長期無法逾越的主要障礙。由于集合信托貸款方案注重的是企業(yè)的贏利性和流動性等財務狀況，企業(yè)可以采取如庫存、訂單、倉單、股權(quán)等多種形式進行抵押，甚至企業(yè)如果真正具有非常好的發(fā)展計劃并得到擔保公司和信托公司的認可，僅僅依據(jù)一份商業(yè)計劃書就能得到資金支持也成為了可能，這種具有多種選擇的抵押方式也是緩解企業(yè)融資難的又一創(chuàng)新實踐。