序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)銀行前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、受訪對象

本次調(diào)查的受訪對象男女比例相當(dāng)，以一二線城市（直轄市和省會城市）為主，兼顧三四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，教育程度各種類別也均有涉及。受訪對象的收入水平以3 000-8 000元的工薪階層為主，這些都充分體現(xiàn)了餐飲消費(fèi)需求的普及性和本次餐飲消費(fèi)調(diào)查的大眾代表性。

值得一提的是，本次調(diào)查18～50歲受訪者占89.8%，本科以上學(xué)歷的受訪者占80%，這兩個數(shù)字一方面是充分考慮到當(dāng)前市場的消費(fèi)主力，以具有較高學(xué)歷的上班族為主。另一方面也與本次調(diào)查的調(diào)查方式為網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，渠道相對單一有關(guān)。

二、消費(fèi)習(xí)慣

1. 追本溯源，回歸本質(zhì)，基礎(chǔ)服務(wù)成主導(dǎo)因素

在餐廳的選擇上，受訪者看重的因素依次為：就餐環(huán)境、菜系風(fēng)味、服務(wù)水平、安全衛(wèi)生、價(jià)格水平、口碑評價(jià)、地理位置和促銷信息。環(huán)境、口味與服務(wù)是餐飲產(chǎn)品的根本構(gòu)成要素，此三項(xiàng)內(nèi)容在調(diào)查中排在前三也體現(xiàn)出整個餐飲行業(yè)重新追本溯源，回歸本質(zhì)、回歸市場的大趨勢。

2. 食品安全關(guān)注度降低，消費(fèi)者信心獲提升

與2014年調(diào)查結(jié)果明顯不同的是，“安全衛(wèi)生”由第二位下降到第四因素，選擇比重僅為前次調(diào)查的1/3。這一變化反映出，在“史上最嚴(yán)”的《食品安全法》醞釀、和宣傳過程中，國家監(jiān)管部門重拳出擊打擊食品安全犯罪的大環(huán)境下，餐飲企業(yè)認(rèn)真履行依法經(jīng)營的各項(xiàng)義務(wù)，加強(qiáng)食品安全管理和誠信服務(wù)措施，得到了消費(fèi)者的一定認(rèn)可，使消費(fèi)者的安全感有所提升。

3. 餐飲O2O使口碑傳播的效果放大化

獲取餐廳信息渠道的調(diào)查結(jié)果顯示，“美食類網(wǎng)站或APP”以45.1%的占比排名第一，“他人介紹”占40.1%，“社交媒體”“報(bào)紙、電視、廣播等傳統(tǒng)媒體”和“其他渠道”合計(jì)占14.8%。

互聯(lián)網(wǎng)時代，餐飲業(yè)最大特征便是餐飲企業(yè)的口碑傳播被放大化。互聯(lián)網(wǎng)是一面放大鏡，它既會成倍提高優(yōu)質(zhì)餐飲品牌的知名度，同時也會加速淘汰那些誠信度較低的品牌，要想在開放的社交平臺占據(jù)一席之地，口碑營銷十分重要。有接近85%的受訪者有在網(wǎng)絡(luò)（點(diǎn)評類網(wǎng)站、朋友圈、微博）分享美食自拍、餐飲消費(fèi)體驗(yàn)或發(fā)表評論的經(jīng)驗(yàn)。反之，這些信息也極大程度地影響著消費(fèi)者選擇餐廳的行為，其中，近90%的人會受朋友在社交媒體的分享影響，有超過70%的受訪者會選擇美食類點(diǎn)評網(wǎng)站上普遍好評的餐廳，僅有5.0%的受訪者表示他人的評價(jià)對其沒有任何影響。

4. 餐廳電話預(yù)約訂單比重大幅下降

傳統(tǒng)的電話預(yù)訂方式延續(xù)了眾多預(yù)訂方式當(dāng)中首選的地位，但比例相比于去年的52.8%已經(jīng)下降至40.0%。越來越多的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和企業(yè)APP都具備預(yù)訂、點(diǎn)餐和支付的綜合功能，可以為消費(fèi)者提供一站式服務(wù)。通過企業(yè)官網(wǎng)、企業(yè)APP、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺預(yù)定的比例達(dá)到39.9%。有20.2%的受訪者無預(yù)定習(xí)慣，會直接前往餐廳。排號方面，“遠(yuǎn)程排號”和“到號提醒”兩種新式體驗(yàn)得到消費(fèi)者的廣泛認(rèn)同。

5. 餐飲消費(fèi)現(xiàn)金支付比例進(jìn)一步降低

在支付方式上，現(xiàn)金支付的比例從39.3%大幅下降至20.3%，現(xiàn)場第三方平臺支付、第三方平臺預(yù)付和刷卡消費(fèi)的比例都有不同程度提高。這反映出第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)日趨完善，應(yīng)用日益深入，極大地方便了消費(fèi)者提前通過網(wǎng)絡(luò)支付參與團(tuán)購等活動，提高了消費(fèi)者的使用意愿。支付寶錢包、微信錢包等電子支付方式功能日趨強(qiáng)大，在年輕人一代中深受歡迎，并有擴(kuò)大使用群體的趨勢。

6. 餐飲互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)向移動終端偏移

隨著移動終端設(shè)備和4G網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用呈現(xiàn)出多元化、便捷化發(fā)展的特征。本次有超過80%的受訪者認(rèn)為手機(jī)、平板電腦等移動終端的餐飲互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)（包括搜索、預(yù)定、評價(jià)、分享等）已經(jīng)可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)臺式電腦。

由此而來，作為移動終端下載普及程度極高的微信則成為了企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)營銷的重點(diǎn)渠道。調(diào)查顯示，受訪者中關(guān)注或者關(guān)注過餐飲微信公眾賬號的比重超過一半，其中關(guān)注5家以上的達(dá)到30.3%。而消費(fèi)者關(guān)注這些公眾帳號的原因多種多樣，或主動或被動，這也導(dǎo)致了有35.2%的受訪者很少查閱企業(yè)微信公眾賬號推送信息。

受訪者最關(guān)注的微信推送信息依次是，“打折或優(yōu)惠信息”“新產(chǎn)品上市嘗鮮提醒”“飲食小貼士”和“其他有趣信息”。有20%左右的人經(jīng)常因看到微信公眾賬號的推送內(nèi)容而決定前往就餐，只有9.9%的人對這些信息“無動于衷”。

7. 外送服務(wù)市場不斷擴(kuò)大，滿意度仍有上升空間

O2O使餐飲外送服務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式提升，近60%的受訪者表示經(jīng)常體驗(yàn)餐飲外送服務(wù)。而這其中，餓了么、美團(tuán)、百度外賣等專業(yè)綜合外送服務(wù)平臺業(yè)務(wù)份額超過80%，餐飲自建平臺份額逐年下降。

從用戶分布情況上來看，北京、上海、廣東位列前三甲，是全國餐飲O2O外送用戶覆蓋率最高的省市，餐飲O2O的發(fā)展也是從一線城市開始展開，并逐步向二三線城市擴(kuò)散。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市的人口密度大，生活節(jié)奏快，市場很快被占領(lǐng)，在一線城市餐飲O2O接近飽和的情況下，二三線的城市就逐漸成為商家們的爭奪要點(diǎn)。

消費(fèi)者最關(guān)心的外送服務(wù)問題中，送餐速度排在首位。調(diào)查顯示，實(shí)際消費(fèi)體驗(yàn)中，雖然“非常準(zhǔn)時”服務(wù)僅占5.1%，但誤差10 min以內(nèi)的消費(fèi)體驗(yàn)率大約占到六成，總體滿意度尚可。

三、企業(yè)建議

對餐飲企業(yè)來說，任何時候提供的產(chǎn)品和服務(wù)都必須適應(yīng)消費(fèi)者的需求，并根據(jù)消費(fèi)者的心理變化趨勢來制定有效的經(jīng)營策略。依據(jù)2015年度餐飲消費(fèi)調(diào)查的結(jié)果，現(xiàn)提出如下建議供廣大餐飲企業(yè)參考。

1. 順勢而為，變被動為主動

多年的發(fā)展情況顯示，現(xiàn)代科技逐步改變傳統(tǒng)餐飲行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容和消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)是不可逆的趨勢。在這樣的大環(huán)境下，餐飲企業(yè)與其被動接受自下而上的顛覆，不如主動擁抱以求得自上而下的洗禮。貼近時代、貼近需求是當(dāng)前餐飲企業(yè)的制勝法寶。

2. 注意區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)+”和“+互聯(lián)網(wǎng)”

O2O不是一種商業(yè)模式，也不是一個產(chǎn)業(yè)，它僅僅是一種概念的歸類，是一種營銷手段。沒有良好產(chǎn)品基礎(chǔ)的花俏營銷行為，都是沙中筑塔。餐飲行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型是一個必然的趨勢，但這更應(yīng)該是“+互聯(lián)網(wǎng)”而不是“互聯(lián)網(wǎng)+”。“互聯(lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)作為主體，顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)營模式，其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，“+互聯(lián)網(wǎng)”則是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種優(yōu)化工具，提升傳統(tǒng)餐飲行業(yè)自身的運(yùn)營效率。

3. 以人為本，提高員工素質(zhì)和服務(wù)效率

無論消費(fèi)習(xí)慣如何變化，在現(xiàn)階段，人依然是提供餐飲服務(wù)的主體。在硬件條件、軟件技術(shù)、營銷理念飛速發(fā)展的環(huán)境下，要求所有員工，特別是一線服務(wù)人員不僅要具有強(qiáng)烈的服務(wù)意識和溝通能力，還要有與時俱進(jìn)的技術(shù)知識和操作能力，因此，保持與技術(shù)發(fā)展相配套的員工素質(zhì)和服務(wù)效率是確保資源發(fā)揮最大效能的基本要求。企業(yè)要注意吸收和培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高員工綜合素質(zhì)，只有這樣才能保障“技術(shù)”達(dá)到應(yīng)有的“效率”。

篇2

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)立足于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)注小微客戶，在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務(wù)，滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。經(jīng)過十余年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可以歸為以下幾點(diǎn)：

（一）低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，其運(yùn)行后臺具備海量數(shù)據(jù)、計(jì)算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)交易過程中省去了金融中介環(huán)節(jié)，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數(shù)據(jù)信息和計(jì)算機(jī)技術(shù)減少了信息處理成本，減低內(nèi)耗，維護(hù)了交易雙方的根本利益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展壯大起來。

（二）金融產(chǎn)品的實(shí)惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素在于金融產(chǎn)品的實(shí)惠性。通過互聯(lián)網(wǎng)的智能篩選、數(shù)據(jù)庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產(chǎn)品，貼近客戶的現(xiàn)實(shí)需求。金融產(chǎn)品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融便捷、高效

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進(jìn)行第三方支付；發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)根據(jù)客戶的瀏覽和網(wǎng)絡(luò)痕跡進(jìn)行信息處理，及時提供針對性內(nèi)容；計(jì)算機(jī)監(jiān)測系統(tǒng)，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全。客戶處于時間和便捷程度的考慮，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融的處理方式，接受便捷、高效的服務(wù)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）更新速度快

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大的動力。不同的經(jīng)營模式和發(fā)展理念都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團(tuán)外賣多種經(jīng)濟(jì)活動轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上，以其較低的價(jià)格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業(yè)都可以找到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影子。互聯(lián)網(wǎng)金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了機(jī)會。

二、銀行金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)和發(fā)展趨勢

（一）銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合點(diǎn)

銀行在金融領(lǐng)域有著特殊的地位，具備一定的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進(jìn)行開戶業(yè)務(wù)，資金儲備無法完全獨(dú)立。只有將銀行實(shí)體與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，才可以進(jìn)一步做大、做強(qiáng)電子金融市場，讓現(xiàn)代人體會到科技力量帶來的便捷服務(wù)。

銀行的資金雄厚、經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛，具有良好的穩(wěn)定性。銀行的實(shí)體特性，使得銀行具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理能力。銀行開展的網(wǎng)上銀行和電商平臺在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用，帶動了其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都是在虛擬平臺進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)化和流通，雖然達(dá)到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點(diǎn)在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨(dú)立運(yùn)行與金融市場。電子網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯(lián)系，相互作用，一同進(jìn)退。因此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢互補(bǔ)，協(xié)同發(fā)展，將雙方的優(yōu)勢和特點(diǎn)結(jié)合起來，才可以取得最理想的效果。

（二）銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、P2P業(yè)務(wù)

P2P業(yè)務(wù)指的是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上借貸雙方額的直接交易。網(wǎng)上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實(shí)有效的信息，提供一定的參考內(nèi)容，避免資金難收，影響金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定。P2P模式的審核機(jī)制和門檻還需要做詳細(xì)規(guī)劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。

2、網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)

人們的日常消費(fèi)逐漸走上網(wǎng)絡(luò)支付的路線。電子支付手段已經(jīng)成為現(xiàn)代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設(shè)備滿足現(xiàn)實(shí)電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網(wǎng)絡(luò)支付軟件滿足網(wǎng)絡(luò)電子支付需求。銀行需要認(rèn)清時代的發(fā)展需求，建立穩(wěn)定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務(wù)，處理消費(fèi)和支付的關(guān)系，讓銀行有效的占據(jù)電子支付市場。

3、網(wǎng)銀

其開展時間高，但是，操作方式比較復(fù)雜，需要利用“盾”設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運(yùn)行方式，簡化操作流程，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展出新型網(wǎng)銀，讓銀行客戶充分體會到網(wǎng)上銀行的便捷性，進(jìn)一步?jīng)_擊支付寶在電子支付中的作用。

4、融入電商平臺

電商時代給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來極大的促進(jìn)作用。電商平臺是金融行業(yè)及其衍生行業(yè)的重要支撐點(diǎn)。比如：網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)紅包、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等。銀行需要認(rèn)識到電商在整個互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性，進(jìn)而融入電商，為電商提供更多便捷服務(wù)，拉近與電商之間的關(guān)系，穩(wěn)定整個互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，突出銀行的地位。

篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達(dá)231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⑥D(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶，金融網(wǎng)點(diǎn)開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗(yàn)的綜合平臺。

（二）優(yōu)勢互補(bǔ)，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢的認(rèn)識的深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。

二、商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)

（1）同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。

（2）新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲值、財(cái)務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財(cái)付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財(cái)渠道形成了直接沖擊。

（3）新技術(shù)帶來新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的機(jī)遇

（1）傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時間和費(fèi)用成本，降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營成本。而貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點(diǎn)，但要成立，必須是在一個完全網(wǎng)絡(luò)社會，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對稱狀?B。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。互聯(lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。

（4）互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。

四、結(jié)合當(dāng)下金融背景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（1）以風(fēng)控為重心，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與信息利用。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集與信息處理能力是互聯(lián)網(wǎng)金融相對銀行的一大優(yōu)勢，對此，商業(yè)銀行應(yīng)對借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對于數(shù)據(jù)信息的利用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析利用的意識。相對應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集能力與開放的信息平臺，商業(yè)銀行也具有自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢----海量的客戶交易數(shù)據(jù)。然而商業(yè)銀行并未能對這一數(shù)據(jù)財(cái)富加以有效利用，沒有能將這些數(shù)據(jù)存量轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（2）以合作為戰(zhàn)略理念，加強(qiáng)商業(yè)銀行新生態(tài)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行帶來巨大沖擊的同時，也帶來了合作共贏的機(jī)會。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)對擺脫傳統(tǒng)價(jià)值觀念的束縛，積極開展戰(zhàn)略合作，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，積極推動商業(yè)銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，同時積極拓展衍生業(yè)務(wù)，利用自身優(yōu)勢和資源，建設(shè)商業(yè)銀行的新生態(tài)體系。

篇5

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，通過這兩個行業(yè)的技術(shù)結(jié)合，使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融活動。現(xiàn)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。這一行業(yè)并不是將金融技術(shù)進(jìn)行簡單的升級，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個明顯的特征，第一點(diǎn)，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點(diǎn)是這種方式是以點(diǎn)對點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行的金融資源分配，進(jìn)行交易的兩方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流并進(jìn)行金融交易。第三點(diǎn)是第三方支付的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進(jìn)行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對我國的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對這些問題進(jìn)行簡單的描述。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最大的就是支付活動，通過第三方支付的興起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動造成了巨大沖擊，對其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點(diǎn)，第一點(diǎn)是將我國的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國近幾年來互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過了全年消費(fèi)品零售總額的10%。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將地理與時間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點(diǎn)就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結(jié)的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣帶來巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲蓄手段的崛起，對銀行儲蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)上同樣造成不小的壓力，因?yàn)楦鞣N第三方支付的發(fā)展使銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)受到極大影響，對代銷手續(xù)費(fèi)的影響極大。

三、我國新行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取的措施

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對暢通金融的業(yè)務(wù)造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對自身業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，將自身不足的地方補(bǔ)足，從而做到不斷的進(jìn)步。

雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領(lǐng)域不同，所以二者之間可以相互合作、進(jìn)行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，例如在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒有銀行充足，二者就可以通過優(yōu)勢互補(bǔ)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作。在支付領(lǐng)域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，將業(yè)務(wù)覆蓋面拓寬。

除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，為自身業(yè)務(wù)獲取更多資源，通過線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)對用戶的偏好進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)出更多的金融產(chǎn)品，為用戶帶來更好的用戶體驗(yàn)。而且通過進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的展開，可以將原有客戶牢牢地站務(wù)在手中，避免原有客戶的流失。各種移動設(shè)備的應(yīng)用，使用戶更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，在進(jìn)行選擇時，一定會選擇更加可靠的平臺，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢。

要想實(shí)現(xiàn)開辟新的發(fā)展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉(zhuǎn)型，第一點(diǎn)要做的就是在原有的經(jīng)營方式上進(jìn)行改革，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)時代的特點(diǎn)，建設(shè)信息化銀行，通過對各種信息的充分利用，就一定可以在競爭中的到更好的發(fā)展。還要建立以客戶為中心的理念，通過優(yōu)化客戶的使用過程，充分為客戶節(jié)省等待的時間。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建中，要優(yōu)化軟件界面，在進(jìn)行實(shí)際業(yè)務(wù)中要簡化業(yè)務(wù)流程，充分保證為用戶提供高效和快捷的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。