序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借款的程序，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：借貸糾紛；程序；實(shí)體；裁判觀點(diǎn)

近年來，隨著社會的深化發(fā)展，新的特點(diǎn)、新情況、新問題、新的糾紛不斷出現(xiàn)，青島市中院審理的民間借貸糾紛案件也呈現(xiàn)出許多新的情況和新的特點(diǎn)，需要在審理案件和解決糾紛時加以深入思考，找出相應(yīng)對策。

一、 爭議焦點(diǎn)

民間借貸糾紛案件的爭議焦點(diǎn)可分為程序與實(shí)體兩方面，實(shí)體方面的問題高達(dá)70%，但隨著民事主體法律意識的不斷加強(qiáng)以及律師專業(yè)素質(zhì)的不斷提高，程序問題也越來越受關(guān)注。

（一）程序方面。該類型案件在程序方面的爭議焦點(diǎn)主要集中于主體是否適格、管轄權(quán)異議、送達(dá)程序是否合法及訴訟時效等方面。

（二）實(shí)體方面。借貸糾紛案件在實(shí)體方面的爭議焦點(diǎn)絕大部分圍繞借貸關(guān)系是否成立的問題，其所占比例高達(dá)42.22%，而實(shí)踐中借貸是否發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，是否應(yīng)當(dāng)由夫妻雙方共同承擔(dān)責(zé)任也是比較常見的爭議問題。

二、 裁判結(jié)果

（一）二審案件的裁判結(jié)果。青島中院受理的民間借貸糾紛案件二審結(jié)果發(fā)改率達(dá)27.27%。其中5個發(fā)回重審的案件，有3份判決的理由均為民事訴訟法第170條第（三）項(xiàng)，即原判決認(rèn)定事實(shí)不清；另2份除原判決認(rèn)定事實(shí)不清外，還涉及《民事訴訟法》第170條第（四）項(xiàng)，即嚴(yán)重違反法定程序。

（二）管轄權(quán)案件的裁判結(jié)果。在摘取的45件借貸糾紛案件中，有4件屬管轄權(quán)異議，但青島中院都作出了維持的裁定。

三、 裁判觀點(diǎn)

（一） 程序問題

1.借貸合同糾紛案件的適格主體為借貸合同的雙方當(dāng)事人，而非該借款金額的實(shí)際使用人。

上訴人張維波因與被上訴人周延貴民間借貸糾紛案中[（2014）青民二終字第144號]，上訴人辯稱，其是代姜誠誠給被上訴人書寫借條，實(shí)際借款人為姜誠誠。青島中院認(rèn)為，2014年2月27日上訴人以借款人身份出具借條，即便該款項(xiàng)實(shí)際為姜誠誠所用，但姜誠誠以擔(dān)保人身份簽名，上述事實(shí)證明上訴人是實(shí)際借款人，姜誠誠是擔(dān)保人，上訴人應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。因此，上訴人是本案的適格責(zé)任主體，應(yīng)向被上訴人償還借款。

2.合同當(dāng)事人可以書面協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地等與爭議有實(shí)際聯(lián)系的地點(diǎn)的人民法院管轄，但不得違反本法對級別管轄和專屬管轄的規(guī)定。

此外， 2015年2月4日，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民事訴訟法的解釋》施行，根據(jù)該司法解釋第十八條的規(guī)定，合同約定履行地點(diǎn)的，以約定的履行地點(diǎn)為合同履行地。合同對履行地點(diǎn)沒有約定或者約定不明確，爭議標(biāo)的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地。因此，確定借款合同的履行地應(yīng)以新司法解釋為準(zhǔn)即以接收貨幣一方所在地為合同履行地，最高人民法院《關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》中“貸款方所在地為合同履行地”的規(guī)定不再適用。

（二） 實(shí)體問題

1. 借款人出具借據(jù)，且貸款人實(shí)際交付借款，雙方借貸關(guān)系成立。

上訴人周健與被上訴人青島玉柘木業(yè)有限公司民事借貸糾紛案[（2014）青民二終字第196號]中，原審法院認(rèn)為，玉柘公司主張其于2012年10月18日給付周健20萬元系借款，周健雖對此不予認(rèn)可，主張該筆款項(xiàng)系玉柘公司替他人向周健償還借款，但周健并未提交證據(jù)證明該主張，以為提交證據(jù)證明其與玉柘公司存在其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故對玉柘公司主張該20萬元系借款予以支持。上訴人于上訴期間提交的證據(jù)證明：①被上訴人股東分別為張守玉、張吉春、張桓；②在被上訴人支付上訴人20萬元以前，上訴人曾支付張守玉10萬元，支付張吉春8萬元。但不能證明上訴人有向被上訴人借款的意思表示，僅憑該銀行轉(zhuǎn)賬憑證證明雙方當(dāng)事人存在借貸關(guān)系證據(jù)不足。

2.債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。

在上訴人藤素英與被上訴人青島銀行股份有限公司香港花園支行借款合同糾紛案[（2014）青金商終字第62號]中，原審法院認(rèn)為，本案借款發(fā)生于兩被告夫妻關(guān)系存系期間，藤素英應(yīng)與王波承擔(dān)共同還款責(zé)任。青島中院認(rèn)為，結(jié)合①上訴人與王波于2004年6月26日簽訂了關(guān)于收入與債務(wù)相互獨(dú)立的協(xié)議書，②兩人于2009年10月4日將上訴人單獨(dú)購買的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行公證，該兩份證據(jù)，認(rèn)定上訴人與王波對于家庭財務(wù)收入和支出相互獨(dú)立。上訴人對于本案借款，既不具有借款的意思表示，亦未實(shí)際使用款項(xiàng)，不應(yīng)對王波的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

3.借貸合同中的借款金額為借貸合同記載的金額，但貸款人未足額交付的，以貸款人實(shí)際交付的金額為準(zhǔn)。

在上訴人紀(jì)毓德與被上訴人欒志強(qiáng)民間借貸糾紛案[（2014）青民二終字第114號]中，欒志強(qiáng)在一審中辯稱，人民幣10萬元的借條紀(jì)毓德實(shí)際只交付了9.7萬元。原審法院認(rèn)為，紀(jì)毓德提交的借條只能證明雙方存在借款的合意，因紀(jì)毓德未提交充分證據(jù)證明其履行了借款交付義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。結(jié)合欒志強(qiáng)提交的借條及雙方陳述，確認(rèn)紀(jì)毓德實(shí)際支付欒志強(qiáng)借款的數(shù)額為9.7萬元。而青島中院認(rèn)為，被上訴人沒有提交證據(jù)證明上訴人支付9.7萬元的主張，故本院認(rèn)定被上訴人向上訴人借款10萬元。因此，被上訴人應(yīng)償還上訴人10萬元借款。

四、 結(jié)語

本文是對青島中院近兩個月來已公布的借貸糾紛審判案例的簡單梳理，從中我們可以看出：當(dāng)前借貸多采用書面形式、債務(wù)人逃避債務(wù)的手段增多、借貸合同的形式多樣等問題，因此借貸糾紛所涉及的各項(xiàng)法律問題還有待于我們進(jìn)一步的學(xué)習(xí)研究。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張濤著.民間借貸法律問答[M].天地出版社， 2008.

篇2

關(guān)鍵詞：《消費(fèi)信貸法》；民間借貸；經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）09-0044-04

民間借貸是客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其流動可以表現(xiàn)為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況。“高利貸”具有危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化，違背公平合理原則等問題，應(yīng)該予以堅決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極意義，是資金所有人財產(chǎn)權(quán)的具體方式。《憲法》第21條規(guī)定“鼓勵、支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并依法對非公有經(jīng)濟(jì)依法實(shí)行監(jiān)督和管理”。《十二五規(guī)劃》、《民間資本三十六條》明確提出促進(jìn)和鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據(jù)。

《憲法》同時要求對非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)督和管理，所以必須堅決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關(guān)部門制定和頒布《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》加強(qiáng)對高利貸等違法行為的調(diào)整，維護(hù)信貸市場穩(wěn)定。

顯然、我黨和政府一直致力于維護(hù)民間資本的良性發(fā)展，堅決打擊高利貸，合理引導(dǎo)合法民間借貸發(fā)展。不過，關(guān)于高利貸的本質(zhì)和規(guī)范措施一直存在模糊認(rèn)識，以下詳細(xì)分析英國的信貸制度，為中國制度發(fā)展提供借鑒。

一、英國《消費(fèi)信貸法》的基本特征

英國《消費(fèi)信貸法》于1974年頒布，該法規(guī)直接替代小額貸款、典當(dāng)貸款、租賃信貸的相關(guān)立法和規(guī)定，形成統(tǒng)一的信貸消費(fèi)立法。該法規(guī)經(jīng)過多次修訂最終形成《消費(fèi)信貸法》（2006），截至2009年10月，消費(fèi)信貸的監(jiān)管部門又制定了多個單項(xiàng)立法，不斷完備和充實(shí)《消費(fèi)信貸法》的法律體系。

英國《消費(fèi)信貸法》以保護(hù)消費(fèi)者，建立新的制度體系，維護(hù)公開、公平、充分競爭的市場為立法目的。《消費(fèi)信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費(fèi)信貸審批和執(zhí)照、信貸合同、商業(yè)推廣、擔(dān)保、司法管轄等多個方面。總體來看，英國《消費(fèi)信貸法》表現(xiàn)出以下基本特征：

（一）寬松的市場準(zhǔn)入審批制度

英國的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是英國的消費(fèi)者保護(hù)和市場管理機(jī)構(gòu)。公平交易局通過審批制度管轄消費(fèi)信貸的市場準(zhǔn)入，《消費(fèi)信貸法》針對申請人確定了抽象的“適合”性標(biāo)準(zhǔn)（Fitness standard），牌照應(yīng)該授予“適合”消費(fèi)信貸經(jīng)營的申請人。《消費(fèi)信貸法》確定的相關(guān)因素包括申請人及其相關(guān)人員的具體環(huán)境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費(fèi)信貸法》的任何條款，或者其他任何與調(diào)整個人或者個人交易相關(guān)信貸條款的條款；是否導(dǎo)致基于性別、膚色、種族、民族、國籍的歧視；以及申請人是否存在其它不正當(dāng)或者不合適的行為（無論是否非法）。顯然，《消費(fèi)信貸法》確定的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬松且抽象，并且對于資本要求沒有設(shè)立任何的“門檻性”要求。公平貿(mào)易局于2008年1月頒布的單項(xiàng)《消費(fèi)信貸審批法》沒有增加申請標(biāo)準(zhǔn)難度，但對“適合”標(biāo)準(zhǔn)確定了更加具體的指標(biāo)。

（二）嚴(yán)格的信息披露制度

《消費(fèi)信貸法》規(guī)定的信息披露制度要求貸款人在商業(yè)廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔(dān)嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，否則需要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。

《消費(fèi)信貸法》針對商業(yè)推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權(quán)針對廣告的形式和內(nèi)容制定獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)信貸法》第48―51條規(guī)定的條款確定了違反信息披露規(guī)定導(dǎo)致的各種犯罪類型。

談判締約階段的信息披露區(qū)分為兩種類型：其一：對于面對面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費(fèi)信息披露規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)，其二：對于遠(yuǎn)程談判締約方式，借款人有義務(wù)遵守《遠(yuǎn)程金融市場規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)。兩類信息披露規(guī)則規(guī)定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。

《消費(fèi)信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應(yīng)該披露往來賬戶的定期報表、協(xié)議變更的通知、違約通知、合同執(zhí)行和終止通知、依據(jù)要求的信息披露。《消費(fèi)信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進(jìn)一步修正了信息披露要求，其范圍擴(kuò)大到定額信貸年報、往來賬戶報表的其它信息、欠款總量、違約款項(xiàng)總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。

公平貿(mào)易局有義務(wù)制定信息披露表格（Information sheet），協(xié)助和規(guī)范貸款人的信息披露義務(wù)。貸款人一旦違反信息披露義務(wù)除了承擔(dān)上述刑事責(zé)任外，還可能導(dǎo)致民事責(zé)任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒有充分的披露信息，借款人有權(quán)利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內(nèi)沒有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒有義務(wù)支付借款人應(yīng)該披露而沒有披露期限內(nèi)的借款利息。另外貸款人對于違約、違約數(shù)量、合同內(nèi)容等事項(xiàng)都具有充分披露的義務(wù)。

（三）完備的追債制度

貸款人對借款人的追債是消費(fèi)信貸中的核心問題之一。公平貿(mào)易局2003年頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導(dǎo)在2006年12月被修訂，公平貿(mào)易局于同年12月還頒布了《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規(guī)將追債行為區(qū)分為公平的商務(wù)行為和不公平的商務(wù)行為，并區(qū)別對待。

《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》確定的不公平商務(wù)行為包括：不公平的信息傳播、不當(dāng)表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。

《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為合規(guī)審查的申請、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。

（四）成熟的負(fù)債管理服務(wù)

公平貿(mào)易局制定《負(fù)債管理指導(dǎo)》于2008年12月頒布，該《指導(dǎo)》適用于消費(fèi)信貸牌照的申請人和持有人，主要調(diào)整牌照持有人和申請人如何提供負(fù)債管理服務(wù)。英國的負(fù)債管理服務(wù)發(fā)達(dá)，在頒布本《指導(dǎo)》之前，存在大量的非收益性機(jī)構(gòu)提供該類服務(wù)，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費(fèi)信貸咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)（Consumer Credit Counselling Service）、國家理債專線（National Debtline）等。上世紀(jì)90年代以后，大量營利性負(fù)債管理公司得到發(fā)展。《負(fù)債管理指導(dǎo)》主要涵蓋債務(wù)重組、債務(wù)償還、提前償債、代表債務(wù)人和債權(quán)人協(xié)商債務(wù)問題、審查債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況、提供咨詢意見等。

英國已經(jīng)形成了完備的債務(wù)管理咨詢服務(wù)體系，并且咨詢服務(wù)體系的內(nèi)容由立法嚴(yán)格規(guī)定和調(diào)整，保證了服務(wù)的全面和質(zhì)量。對于借款人如何管理自己的債務(wù)具有積極的價值。

（五）高度權(quán)威的司法救濟(jì)制度和措施

公平貿(mào)易局有權(quán)運(yùn)用行政手段對交易中的不公平行為實(shí)施行政裁定。《消費(fèi)信貸法》還設(shè)計了司法救濟(jì)制度，強(qiáng)化司法機(jī)關(guān)在消費(fèi)信貸中的地位和作用。司法機(jī)關(guān)有權(quán)對是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進(jìn)一步判決相應(yīng)信貸交易的法律效力。其司法救濟(jì)的特點(diǎn)如下：

其一，司法救濟(jì)程序的申請人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當(dāng)事人，該程序?qū)?zhí)行該借貸協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據(jù)該協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議為一定數(shù)量的支付或者可為一定數(shù)量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請人。

其二，確定舉證責(zé)任倒置原則。《消費(fèi)信貸法》在證明是否存在“不公平關(guān)系”這一實(shí)事時規(guī)定了被申請人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對借款人的不公平關(guān)系，貸款人有義務(wù)作出相反的證明，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系。

其三，司法裁判命令手段多樣。針對信貸協(xié)議中的不公平關(guān)系，法院有權(quán)利做出以下判決：要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人；根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人實(shí)施、中止或者不實(shí)施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付；根據(jù)擔(dān)保的目的，要求返還保證人提供的任何財產(chǎn)；撤消協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議中借款人或者保證人的任何義務(wù)；變更協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的條款。

二、英國《消費(fèi)信貸法》的主要經(jīng)驗(yàn)和評價

英國的《消費(fèi)信貸法》獲得了很高的評價，在實(shí)施中實(shí)現(xiàn)了較好的社會效益。從其立法本身分析，英國《消費(fèi)信貸法》下列層面的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：

（一）英國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸立法

英國制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》之前分別制定了單項(xiàng)法律調(diào)整小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸等信貸方式。經(jīng)過多年立法實(shí)踐，立法機(jī)關(guān)于1974年制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。統(tǒng)一立法的價值消除了制度間的沖突和不統(tǒng)一，提高了立法和執(zhí)法的協(xié)調(diào)性。英國小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸市場的充分發(fā)展和相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)的積累是英國統(tǒng)一立法的基礎(chǔ)。

（二）消費(fèi)信貸市場由商業(yè)行政機(jī)構(gòu)審批和監(jiān)管，一定程度脫離金融監(jiān)管

消費(fèi)信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實(shí)交易相聯(lián)系，因此英國將其納入消費(fèi)市場而不是金融市場。英國消費(fèi)信貸市場的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)是公平交易局，該機(jī)構(gòu)是英國的消費(fèi)市場和公平競爭的行政管理機(jī)構(gòu)，而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)FAS的監(jiān)管范圍也沒有直接納入消費(fèi)信貸市場。

（三）消費(fèi)信貸交易制度不斷完備

英國《消費(fèi)信貸法》確定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，同時也確定了豐富、系統(tǒng)的消費(fèi)信貸交易制度，這些制度對于業(yè)務(wù)推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務(wù)管理、債務(wù)追償、行政裁決、司法介入等各個方面。

（四）借款人保護(hù)制度逐步完善

《消費(fèi)信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規(guī)定其立法目的在于保護(hù)借款人的權(quán)利。法規(guī)具體制度的安排表現(xiàn)出這種立法目的。具體包括以下兩個方面：

一是嚴(yán)格的信息披露制度。《消費(fèi)信貸法》規(guī)定了嚴(yán)格的信息披露制度以保護(hù)借款人的權(quán)利，這些披露義務(wù)涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設(shè)計本身表現(xiàn)出對于借款人的極大保護(hù)。二是授予借款人特定的合同撤消權(quán)。

三、完善我國信貸立法的若干建議

（一）科學(xué)區(qū)分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強(qiáng)制度執(zhí)行效率

調(diào)查顯示，幾乎沒有一個國家將“高利貸”直接確定為獨(dú)立罪名，而借助一定的罪名體系共同調(diào)整。例如，針對吸存行為確定非法吸存罪；針對吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對暴力討債行為確定人身傷害罪。可以認(rèn)為，現(xiàn)有的罪名體系比較完備，重點(diǎn)應(yīng)集中在增加操作性，增強(qiáng)執(zhí)法可行性和提高執(zhí)法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標(biāo)準(zhǔn)一直存在爭議，執(zhí)法效率不高。近年查處的“萬里大造林案”、“億霖木業(yè)案”、“中科案”都和非法吸存密切相關(guān)，必須堅決予以打擊。最高法2011年1月4日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》從立法目的、適用范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、定罪、量刑等方面進(jìn)行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，是重大的制度發(fā)展成果，明確了非法吸存的判斷標(biāo)準(zhǔn)，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據(jù)。

（二）理性看待利率上限，綜合運(yùn)用市場和管理手段限制高利率

民間借貸中高利率的合法性一直存在爭議。現(xiàn)有立法規(guī)定借貸利率不得超過同期同類基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分不予保護(hù)，立法沒有規(guī)定超過四倍屬于非法。從實(shí)踐考察，英美等發(fā)達(dá)國家采取完全放松管制的態(tài)度，取消了利率上限；香港地區(qū)繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對放債人和自然人規(guī)定了利率上限，不過其上限達(dá)到基準(zhǔn)利率的20倍。顯然、大部分國家不將利率作為判斷合法與非法的標(biāo)準(zhǔn)，香港地區(qū)設(shè)定了上限標(biāo)準(zhǔn)，不過適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國的4倍。

英國等發(fā)達(dá)國家取消利率上限的同時確定了信息披露制度限制高利率。具體來說：信貸交易中的借貸人具體嚴(yán)格的披露義務(wù)：事前披露、充分披露和嚴(yán)格究責(zé)制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務(wù)，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導(dǎo)致合同無效，或者授予借款人撤消權(quán)，虛假信息則可能構(gòu)成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實(shí)踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務(wù)費(fèi)”、“利息計入本金”等現(xiàn)象，并充分發(fā)揮了市場的作用，維護(hù)利率穩(wěn)定、抑制欺詐風(fēng)險。

從長遠(yuǎn)看，利率上限放松管制是多層次信貸市場發(fā)展的總體趨勢。從現(xiàn)有狀況看，不適宜完全放開利率上限管制，對于高利貸中的不法行為可以通過市場和制度相結(jié)合的手段予以調(diào)整。

（三）完善法治建設(shè)，規(guī)范民間借貸發(fā)展

民間資本流通的確可能導(dǎo)致不法、甚至犯罪現(xiàn)象，英國的立法經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。高利貸包含如下基本風(fēng)險：高利率、欺詐、暴力追債、爭議發(fā)生后借款人處于司法弱勢地位。針對這些風(fēng)險，英美通過如下制度建設(shè)保護(hù)借款人利益。

1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風(fēng)險。英美國家通過信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經(jīng)取得較好的效果。

2.完善體制和機(jī)構(gòu)建設(shè)，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領(lǐng)域。英國的立法值得借鑒。英國公平貿(mào)易局頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》、《追債指導(dǎo)―不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為（暴力追債）合規(guī)審查的申請、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。英國公平貿(mào)易局對于不公平商業(yè)行為采取嚴(yán)格處分和處罰的態(tài)度，確定了司法權(quán)威，有效抑制了非法追債。

我國可以考慮在相關(guān)部委下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，杜絕暴力追討等問題，保證民間借貸的公平和穩(wěn)定。

3.確定舉證責(zé)任倒置原則、保護(hù)借款人司法利益。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，借款人必然處于弱勢地位，無法提供充分證據(jù)，證明不公平關(guān)系，導(dǎo)致訴訟失敗。英美法確定了貸款人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則，保護(hù)借款人利益。例如，借款人主張存在不公平關(guān)系，要求解除借貸合同。按照一般舉證規(guī)則，借款人必須證明存在不公平關(guān)系，但其處于弱勢地位，舉證困難。不過，英美法的舉證責(zé)任倒置原則，將證明責(zé)任歸于貸款人，其有義務(wù)證明沒有不公平關(guān)系，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系，否定借貸關(guān)系，保護(hù)借款人利益。

篇3

關(guān)鍵詞：民間借貸；利率；法律規(guī)制

中圖分類號：F832.4；D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0132-02

一、我國現(xiàn)有民間借貸利率規(guī)范

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用最高法關(guān)于民間借貸司法解釋的規(guī)定。

我國對于民間借貸利率規(guī)范見于：

（一）《民法通則》和《民法通則意見》

《民法通則》No.90合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

《民法通則意見》No.122公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率；No.124.借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

（二）《合同法》

《合同法》No.201自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

（三）《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，無疑給弱化滯后的民間借貸規(guī)范起到了“有法可依”的破局作用。

No.26明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

No.31沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》廢棄了長期以來的“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界劃出了“兩線三區(qū)”，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個利率期間。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀論證

民間借貸這種融資方式，在一定程度上切實(shí)滿足了供求雙方融獲資金的雙贏需求。但是，隨著日益增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多的經(jīng)營主體實(shí)際需求資金量大量擴(kuò)充，而嚴(yán)控的國家金融機(jī)構(gòu)放貸融資基準(zhǔn)條件根本無法解決各類主體資金斷鏈危機(jī)。于是，大量主體只得依附于民間借貸這種調(diào)動資金相對靈活、融資條件相對寬松的融資方式。無形之中，民間大量擁有閑散充盈資金的貸方“持幣”待沽，為了獲取更多的資產(chǎn)利潤空間，“暗箱炒作”的高額貸款利率孕育而生，這無疑使得原本資質(zhì)匱乏、內(nèi)外監(jiān)管松散、資金短缺的主體 “雪上加霜”。不高息融資，企業(yè)毫無存續(xù)可能；高息融資則為日后無法還本付息深陷“訴訟、非正常途徑索還借貸款項(xiàng)、臨危破產(chǎn)宣告”深埋隱患。因此，我國民營中小企業(yè)民間融資最為突出的困頓是民間借貸的高息利率。

無法無息或者低息獲得融資款項(xiàng)，以期大力降低因?yàn)槿诮赓Y金提升的市場風(fēng)險，借款人就只得依靠自己通過其余路徑滿足自身資金需求。民間借貸中的高利貸應(yīng)運(yùn)而生。

我國現(xiàn)階段的民間借貸規(guī)模日益顯重，民間借貸資金規(guī)模以近萬億計，對金融市場安全產(chǎn)生極大的威脅。金融風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)，民間融資風(fēng)險產(chǎn)生效應(yīng)如果沒有規(guī)范引導(dǎo)、監(jiān)管得力，可能造成中國金融風(fēng)暴危機(jī)。

據(jù)金改實(shí)驗(yàn)室記者姚偉2014年出具的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：①

（一）民間有息借出資金規(guī)模7 500億，平均利率36.2%。

（二）民間借貸利率水平

（四）在進(jìn)行民間高息借貸的家庭中，目前國內(nèi)約有42萬戶家庭低息借入、高息放出，戶均放貸金額約為55萬元，資金規(guī)模達(dá)到2 300億元。這類家庭通過巨大的利差獲得暴利，平均借入利率為7.5%，平均借出利率為36.6%。在城市中，利差則更為明顯，平均借入利率僅為7.2%，平均借出利率高達(dá)44.7%，實(shí)為名副其實(shí)的“高利貸”。②

三、我國民間借貸現(xiàn)狀分析

從以上數(shù)據(jù)可以直觀得出結(jié)論：

經(jīng)營主體的盈利情勢與放貸主體休戚相關(guān)，而放貸主體是銀行還是民間主體除了自身放貸稽核標(biāo)準(zhǔn)不同外，其利率水準(zhǔn)從表2橫向比較可以得出結(jié)論：放貸利率對于借貸主體盈利密切聯(lián)系。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，令人欣慰的是民間借貸利率水準(zhǔn)基本落檔于受法律保護(hù)狀態(tài)，少數(shù)量位于法律不強(qiáng)制保護(hù)、雙方自愿履行狀態(tài)。

（一）借貸利率水平未超過24%

借貸利率水平未超過24%，位于受法律保護(hù)――雙方自愿履行，出借人請求借款人按照約定利率支付利息額的，人民法院用該支持。

高法最新規(guī)范出臺，使得人民法院審理小微企業(yè)、個人民間借貸案件有法可依。法院運(yùn)用司法程序公平裁決，穩(wěn)妥處理。

但是，現(xiàn)實(shí)狀態(tài)是仍然有相當(dāng)數(shù)量的不超過年利率24%民間借貸并沒有尋求司法途徑，以期獲取人民法院支持。對于這種現(xiàn)狀進(jìn)行如下解析。

民間借貸具有極強(qiáng)的分散性和隱蔽性。借貸雙方原本就不會將這種“私化”利益關(guān)系公之于眾，一旦在借貸關(guān)系存續(xù)期間出現(xiàn)任何問題，主體雙方首先選擇解決問題的途徑是“私了”。之所以選擇這種解決方式，是因?yàn)樵谥饔^上民間借貸關(guān)系“隱蔽性”處于對借貸雙方經(jīng)濟(jì)利益和主體私密性保護(hù)，加之有些通過中介人牽線的民間借貸融資主體地域區(qū)域、人員的不確定性，雙方、三方無意將這種問題公開化；在客觀上，公之于眾存在兩種途徑。一是通過合法訴訟途徑，但是訴訟途徑需要大量的時間成本和資金成本――訴訟受案、審案、結(jié)案、執(zhí)行、二審等耗費(fèi)大量的時間和牽涉借貸雙方包括中介人龐大的精力。訴訟成本高昂，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、雜費(fèi)等，如果因?yàn)榘讣橛尚枰⒇敭a(chǎn)保全、上訴啟動二審程序、申請強(qiáng)制執(zhí)行等，那么無可厚非的巨大費(fèi)用需要當(dāng)事人事先準(zhǔn)備充分。事實(shí)上，真的在人民法院支持的年利率24%利息額范圍內(nèi)，通過法院拿到了法院調(diào)解書、判決書，確實(shí)也存在執(zhí)行困難的實(shí)際情況。也就是說，如果僅只有法院保護(hù)支持的調(diào)解書、判決書，而借款人依然無資金償還，那么對于貸款方而言，資金回籠索回利益又從何談起呢？二是通過“專業(yè)”民間討債”機(jī)構(gòu)非合法訴訟途徑解決。相較于訴訟途徑司法途徑解決問題，卻有相當(dāng)一部分貸款融資方尋求“民間討債”機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益自保，這樣可以相對“有效”地實(shí)現(xiàn)放貸利潤。事實(shí)上，很多民間借貸機(jī)構(gòu)或者融資貸款人自身或者關(guān)聯(lián)人，就是“民間討債人或者關(guān)系戶”，在無法實(shí)現(xiàn)民間放貸利益預(yù)期利益時，就直接“變臉”，使用各種“不當(dāng)途徑”甚至“偏離法律規(guī)范”手段，如靜坐、恐嚇、短期限制人身自由、侵犯個人隱私等索求“高額放貸本金及其利息額”，方便、快捷、靈活、實(shí)效。但是其弊端顯而易見，途徑往往是不當(dāng)?shù)美⒎欠ㄋ髑螅@樣勢必會危機(jī)融資借方財產(chǎn)利益甚至生命，也增添了社會不安定因素。

（二）借貸利率水平24%―36%，屬于雙方自愿履行，法律并不強(qiáng)制保護(hù)

法是由國家制定或者認(rèn)可，并由國家強(qiáng)制力保證實(shí)施的行為規(guī)范的總和。那么，在24%―36%之間的年利率，屬于國家強(qiáng)制保護(hù)范疇之外，又處于無效范疇之內(nèi)，對于融資借貸的雙方當(dāng)事人究竟產(chǎn)生的實(shí)際效益是什么？

若借款人自愿按照約定利率已經(jīng)償本付息，則借方給付有效，借方也不得再以自然債務(wù)為由，請求返還。

若借款人不按照約定利率償本付息，那么貸方是否可以請求法院獲取勝訴權(quán)而要求強(qiáng)制執(zhí)行呢？不可以，因?yàn)榇硕螀^(qū)間雖然是國家認(rèn)可的利率范疇，但是國家并不強(qiáng)制保護(hù)執(zhí)行。

由此，我們不難得出結(jié)論，利率在24%―36%區(qū)間的民間借貸利率，完全依靠的是借方“自愿、意思自治”原則，貸方僅僅只能依靠借方的主觀意愿、客觀資金流量獲取融資資金的回流。那么，這種“自由但是并不保護(hù)”的規(guī)范范疇，對于融資貸方又有何實(shí)際效應(yīng)呢？這種規(guī)范會成為日后借貸雙方解決爭議的“引火線”嗎？

（三）借貸利率水平36%范疇之上，屬于無效利率范疇

上述報告數(shù)據(jù)也已經(jīng)顯示，0%民間借貸年利率在此范疇，因此，具體探究也毫無實(shí)際效應(yīng)，在此略過。

四、完善民間借貸構(gòu)建設(shè)想

（一）適度放寬金融放貸政策，引導(dǎo)“資質(zhì)”民間主體獲取國家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸

國家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸是在設(shè)定基準(zhǔn)放貸的前提條件下，加強(qiáng)引導(dǎo)各類銀行放貸金融政策，適度“偏袒”中小企業(yè)以及個體資信良好的民間借貸。可切實(shí)加大這些“低償付能力”融資主體“低利率”融資。應(yīng)簡化程序，縮短放貸時限，切實(shí)幫助解決“低門檻”民間借貸主體的實(shí)際困難，盡可能采取實(shí)際措施避免其涌入民間借貸的高息洪流的范疇。

（二）加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控監(jiān)管，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸

國家或者民間機(jī)構(gòu)出臺措施，完善詳化具體“監(jiān)管主體”、“監(jiān)管職責(zé)”、“監(jiān)管措施”、“融資雙方違約但不違法懲處方式”，全盤規(guī)劃，嚴(yán)格規(guī)范，為民間借貸提供指導(dǎo)性規(guī)范建議、“公”監(jiān)察體制、“爭議處理”等多渠道方式，勢必將民間借貸風(fēng)險降到最低限度。

（三）加大違法懲處力度，從嚴(yán)懲處“地下錢莊”、“越線高利貸”和“非法路徑索求融資款項(xiàng)”

實(shí)現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法的具體目標(biāo)，是進(jìn)一步加強(qiáng)司法獨(dú)立的重要思路。對于民間借貸完全聽之任之、放任自流，勢必會嚴(yán)重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。因此，對于“地下錢莊”、“非法高利貸”，必須嚴(yán)肅查處，一旦證據(jù)確實(shí)充分，應(yīng)該認(rèn)定融資借貸無效。對于融貸主體，必須移交相應(yīng)司法機(jī)構(gòu)，按照既定的法律規(guī)范、相應(yīng)的司法程序，判決執(zhí)行；對于“非法措施路徑索求融資放貸款項(xiàng)，如限制借方及利害關(guān)系人人身自由、侮辱誹謗借方及利害關(guān)系人、暴力威脅借方及利害關(guān)系人、傷害借方及利害關(guān)系人人身及財產(chǎn)安全的，必須交由公安司法機(jī)構(gòu)作出公正判決并且堅決執(zhí)行判決。

結(jié)語

民間借貸利率對于民間借貸市場規(guī)范、金融環(huán)境凈化起著舉足輕重的作用。規(guī)范民間借貸是一個系統(tǒng)工程，對現(xiàn)行民間借貸利率正常化、規(guī)范化，需要政府搭建平臺，攜手民間金融機(jī)構(gòu)、民間監(jiān)管機(jī)構(gòu)、民間借貸融資主體、司法機(jī)構(gòu)等通力合作，才能引導(dǎo)良性運(yùn)作步入正軌路徑。

參考文獻(xiàn)：

[1] 袁春湘.民間借貸法律規(guī)制研究以利率為中心[M].北京：法律出版社，2015.

[2] 最高人民法院民事審判第一庭.最高人民法院民間借貸司法解釋及關(guān)聯(lián)規(guī)定適用指引[M].北京：中國法制出版社，2015.

[3] 劉玉民.民間借貸與風(fēng)險防范[M].北京：中國法制出版社，2015.

篇4

關(guān)鍵詞：浙江省；中小型企業(yè)；民間融資；問題對策

中圖分類號：F832.1；F127 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-02

前言

民間融資實(shí)質(zhì)上是指接待人和放貸人之間，主要以高利率的借貸方式，得到更多資金支配的一種經(jīng)濟(jì)活動。在我國實(shí)施改革開放政策以來，全國的經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展，并成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)省。基于浙江省各地區(qū)的地理環(huán)境、歷史基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素的影響，使得其紡織品、小商品和皮革類商品業(yè)得以迅速的發(fā)展，形成了眾多的中小型企業(yè)，但是在這些中小型企業(yè)在制定新的發(fā)展戰(zhàn)略時，資金不足嚴(yán)重制約了其長遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、浙江中小型企業(yè)民間融資現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，浙江省境內(nèi)中小企業(yè)占浙江省所有注冊企業(yè)的99.97%，截止2015年12月浙江省中小型的工業(yè)型企業(yè)的總產(chǎn)值高達(dá)3465.78億元，占全省工業(yè)生產(chǎn)宗旨的65.46%，從這樣的數(shù)據(jù)得知，在浙江省境內(nèi)中小型企業(yè)逐漸成為該省經(jīng)濟(jì)體系中重要的支柱，屬于浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量[1]。

為了保障正常的經(jīng)營和發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營者會選擇不同形式的融資方式，在國家現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無法獲取資金的使用權(quán)，使很多經(jīng)營者面臨破產(chǎn)的現(xiàn)象頻發(fā)。在這樣的狀況下，浙江省中小型企業(yè)在開展融資的經(jīng)濟(jì)活動時逐漸轉(zhuǎn)向民間。為了對浙江省中小型企業(yè)開展民間融資活動狀況進(jìn)行全面的了解，以溫州中小企業(yè)民間借貸的市場報告中獲取到溫州中小企業(yè)2012年～2015年開展民間融資活動狀況的相關(guān)數(shù)據(jù)，如表1所示。

通過上述的數(shù)據(jù)得知，溫州市中小型企業(yè)開展民間借貸經(jīng)濟(jì)活動中，在2012年的民間借貸資本高達(dá)6200億元人民幣，在2013年，溫州市中小型企業(yè)開展民間融資的總資產(chǎn)達(dá)到7440億元人民幣，與2012年相比增長12%；在2014年，溫州市中小型企業(yè)開展民間融資的總資產(chǎn)達(dá)到9672億元人民幣，與2013年相比增長13%；在2014年，溫州市中小型企業(yè)開展民間融資的總資產(chǎn)達(dá)到12573.6億元人民幣，與2012年相比增長13%。溫州市中小型企業(yè)開展民間借貸經(jīng)濟(jì)活動的數(shù)據(jù)充分的說明了民間貸款的經(jīng)濟(jì)活動異常活躍[2]。

二、浙江中小型企業(yè)民間融資過程中存在的問題

（一）民間融資金融政策方面存在的問題

民間融資屬于形式較為自由的一種融資模式，具有隱蔽的屬性經(jīng)常處于監(jiān)管真空的狀態(tài)，這樣的局面使得相關(guān)單位和組織難以掌握融資的真實(shí)狀況，加大對民間融資狀況控制和管理的難度。當(dāng)前浙江省相關(guān)部門對民間融資的監(jiān)管與處罰主要是針對民間融資糾紛發(fā)生和不良社會影響出現(xiàn)之后才開始采取監(jiān)管的行動，這樣的狀況充分體現(xiàn)民間融資形式在借款程序方面存在較高的隱蔽性，而在融資方面經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生之前，很難實(shí)施對民間融資所引起不良事件的發(fā)生，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間融資不具有科學(xué)的和全面的監(jiān)管力度，這樣的融資環(huán)境下很難為借貸雙方提供滿意的金融服務(wù)[3]。

（二）民間融資借款主體方面存在的不足

其中借款主體采用民間借貸形式過程中，由于沒有相應(yīng)政策與嚴(yán)密的程序作保障，直接影響著參與民間融資經(jīng)濟(jì)活動雙方的利益和權(quán)益[3]。例如，在2015年11月10日，在浙江省溫州市人民法院開庭審理的民間借貸經(jīng)濟(jì)糾紛的案件，被告李先生在2011年和2014年向原告孫先生某借款300萬元人民幣，并先后出具了借據(jù)和收款，被告李先生按月利率1.5%向?qū)O先生支付三百萬元的借款利息至2014年5月，之后再未向原告孫先生支付一定數(shù)額的利息，也未對本金進(jìn)行償還。此案的出現(xiàn)充分的說明了由于民間借貸由于手續(xù)不完善所導(dǎo)致的糾紛，雖然在最終的判決中令被告李先生償還所有利息和本金，但是這樣經(jīng)濟(jì)糾紛的出現(xiàn)為健全民間融資模式敲響了警鐘。

（三）民間融資借款程序方面存在的問題

在浙江省民間貸款方面，由于程序較為簡單，使得整個借貸過程為中小型企業(yè)在選擇民間借貸的形式來獲得資金使用權(quán)時，該種融資方式和正規(guī)銀行辦理融資和借貸手續(xù)相比相對簡單，即民間融資方式中借貸的手續(xù)不完善，通常情況下只有口頭的約定以及書面借據(jù)的形式，民間融資操作程序與手續(xù)原始，一旦出現(xiàn)借款人違約的行為，合同中相應(yīng)的條款受受到損失，并且容易引發(fā)不同種類的經(jīng)濟(jì)糾紛[4]。

（四）民間融資用款單位方面存在的問題

在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，企業(yè)在經(jīng)營后得到的利潤具有不確定性，在償還民間貸款的過程中，由于相應(yīng)的手續(xù)存在不健全的因素，或者很多中小型企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作過程中，借貸主體與用款企業(yè)存在一定的聯(lián)系，例如，朋友和親屬，這樣的關(guān)系存在，使得在還款時間期限到，而企業(yè)盈利狀況不佳的情況下，容易出現(xiàn)推延和不還款的狀況[5]。

（五）民間融資資金規(guī)模方面存在的問題

在民間借貸方面，其資金的規(guī)模大小不一，有些貸款的數(shù)額較小，也有些貸款的規(guī)模較大。對于規(guī)模小的貸款的案例而言，雙方承擔(dān)的資金風(fēng)險相對較小，而對于借貸資金規(guī)模較大的案例而言，雙方承擔(dān)的風(fēng)險較大，這樣的狀況嚴(yán)重的影響了民間融資的安全性。這樣的環(huán)境未能給借貸雙方提供利益保障，無法滿足借貸雙方的根本需求。

（六）浙江民間融資金成本方面存在的問題

采用民間融資方式對于現(xiàn)今浙江中小企業(yè)而言，與向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，前期的資金成本相對較低，但是在形成借貸關(guān)系之后，民間融資方式的資金成本相對較高，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文對該地區(qū)民間借貸問題進(jìn)行了研究，研究數(shù)據(jù)如下：2012年12月至2015年12月，溫州民間借貸綜合年利率分別為23.01%、24.81%、24.43%、24.38%。溫州2016年3月開始典當(dāng)行5個月以上的借貸月利率從2014年6月的0.022元（約合年利率26%）漲到0.03元（合年利率36%），而短期借貸已超過0.08元（合年利率96%）。

（七）民間融資在債務(wù)風(fēng)險方面存在的問題

通過上文的闡述得知，浙江省很多中小型的企業(yè)在發(fā)展中，為了獲得更多的發(fā)展資金，不得不選擇其他形式的融資，為了在最短的時間內(nèi)獲得更多資金的使用權(quán)，很多企業(yè)的經(jīng)營者會采用民間借貸的方式，而民間的融資利率要高于正規(guī)金融的貸款利率，在浙江省很難過處于經(jīng)濟(jì)增長上升期時，對項(xiàng)目投資的熱情較高，同樣使得社會資金需求也較高，這促使了民間借貸的經(jīng)濟(jì)活動異常活躍，并使民間借貸過程中的利率逐漸上升[6]。

三、優(yōu)化浙江中小型企業(yè)民間融資的策略探究

（一）完善民間融資金融政策

為了更好的改善中小型企業(yè)融資的外部環(huán)境，應(yīng)對民間融資進(jìn)行分類并實(shí)施相應(yīng)政策的管理，在鼓勵和支持中小型企業(yè)集約集聚發(fā)展的基礎(chǔ)之上，按照不同地區(qū)和不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和特色，一方面制定相應(yīng)法律法規(guī)，扶植民間資金融入到經(jīng)濟(jì)體制變革的行列中。另一方面把握政策創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的客觀規(guī)律，創(chuàng)新體制和機(jī)制，打破中小型企業(yè)在制定未來發(fā)展戰(zhàn)略時遇到的資金瓶頸，降低中小型融資過程中花費(fèi)的融資成本，為中小型企業(yè)的發(fā)展助力，

（二）樹立民間融資借款主體安全借貸意識

現(xiàn)階段，基于財務(wù)信息不對稱等方面的原因，使得浙江省局部地區(qū)民間的借貸利息相對較高。基于這樣的狀況，需要將相應(yīng)的融資平臺予以構(gòu)建與完善，為民間融資建立一個能夠發(fā)揮其實(shí)際作用的平臺，同時還能對金融過程中存在的風(fēng)險進(jìn)行有效的應(yīng)對[7]。應(yīng)構(gòu)建集成化的融資組織，充分的利用其自身的長處，進(jìn)而更好的掌握貸款企業(yè)實(shí)際的運(yùn)行狀況，其中包含對企業(yè)信用狀況、經(jīng)營項(xiàng)目和經(jīng)營狀況的分析與評估等[8]。

（三）健全民間融資借款程序

浙江省政府應(yīng)設(shè)立中介周轉(zhuǎn)的機(jī)構(gòu)，通過各級政府成立專門的機(jī)構(gòu)，對大數(shù)額的借貸進(jìn)行登記備案，并開展民間借貸服務(wù)的試點(diǎn)中心，引進(jìn)社會的中介機(jī)構(gòu)入駐到監(jiān)管部門中，為參與借貸的雙方提供登記、資產(chǎn)評估和借貸合約公證的服務(wù)，進(jìn)而引導(dǎo)民間融資經(jīng)濟(jì)活動向規(guī)范化和陽光化發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對民間融資用款單位的監(jiān)管力度

在計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)形式的金融屬于當(dāng)下具有創(chuàng)新性質(zhì)的形式，而浙江省中小型企業(yè)在開展金融活動時，對于采用互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展相對滯后。基于這樣的發(fā)展?fàn)顩r，浙江省各級政府應(yīng)按照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況，遵循普惠金融的原則，來促進(jìn)企業(yè)、貸款公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展和服務(wù)，來提升新業(yè)務(wù)的開展率，能對民間融資進(jìn)行更全面的監(jiān)管和控制，進(jìn)而杜絕中小型企業(yè)和借貸方在財務(wù)信息上的不對稱，這樣才能有效的改善民間融資的資金規(guī)模。這樣的方式能在很大的程度上提升對用款單位的監(jiān)管力度，進(jìn)而保障民間融資形式的健康發(fā)展。

（五）形成科學(xué)的民間融資資金規(guī)模

基于現(xiàn)今電子商務(wù)形式金融借貸的發(fā)展?fàn)顩r，能更好的輔助中小型企業(yè)的發(fā)展。例如，京東眾籌的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。目前，企業(yè)在采用互聯(lián)網(wǎng)融資方式時，以京東眾籌為例，其最大的特點(diǎn)是采用純上線的形式進(jìn)行運(yùn)作，網(wǎng)絡(luò)信息平臺不參與融資的活動中，而是對參與對參與融資的雙方信息進(jìn)行匹配，借貸人所借款的利率在最高利率的限制下，進(jìn)行自主設(shè)定。在電子商務(wù)平臺中，借貸雙方的信息得以透明化，民間融資資金的規(guī)模得到適當(dāng)?shù)目刂疲Ｕ狭嗣耖g融資形式的正常開展。

（六）有效的控制民間融資金成本

通常情況下中小型企業(yè)為了獲得緊急性的資金周轉(zhuǎn)，不惜花費(fèi)較高的利率來獲得資金的使用權(quán)，這樣就增加了企業(yè)的財務(wù)支出，使得本來效益較差的經(jīng)營狀況不斷下滑，在這樣的狀況下，不利于企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營和長遠(yuǎn)的發(fā)展，很難為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好和健康的環(huán)境。

基于這樣的狀況，應(yīng)構(gòu)建民間融資的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在浙江省溫州地區(qū)，但部分的民間借貸的月息均在0.03～0.05元左右，即使是長期借貸，月息基本在0.03元左右。浙江省其他各地區(qū)若能采用這樣的方式來建立類似這樣民間融資利率，不僅有助于政府對民間融資動態(tài)的掌握，同時還能保障借貸雙方的根本利益。

（七）制定有效的民間融資在債務(wù)風(fēng)險應(yīng)對策略

加快建立適合民間融資的信用體系，在實(shí)際操作中可以從以下幾個方面來實(shí)施：一是完善金融服務(wù)體系，統(tǒng)籌安排中小型企業(yè)的發(fā)展，培育具有發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢的企業(yè)；二是建立適合民間融資的信用環(huán)境；三是構(gòu)建民間融資形式的信用數(shù)據(jù)庫；四是構(gòu)建金融監(jiān)控協(xié)調(diào)機(jī)制，這就需要浙江省政府的扶持和幫助，才能有效的保障民間融資的平穩(wěn)發(fā)展和運(yùn)行。

四、結(jié)論

通過本文的論述得知，民間融資形式的開展日益活躍，為中小型企業(yè)的發(fā)展起到一定積極的作用。但是在實(shí)際操作中，從金融政策、借款程序以及債務(wù)風(fēng)險方面，均存在不同程度上的問題。針對這樣的問題，應(yīng)引起相關(guān)單位的高度重視，在本次研究中提出了相應(yīng)的優(yōu)化策略，望能對浙江省民間融資起到積極的作用。

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篇5

關(guān)鍵詞 民間借貸 糾紛

中圖分類號：D926 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、當(dāng)前民間借貸的成因

2009年度至2013年上半年度，南平市延平區(qū)人民法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)呈現(xiàn)逐年激增趨勢，尤其在2012年度呈現(xiàn)井噴式增長（見下表）。

通過對該類案件分析，筆者發(fā)現(xiàn)該類案件激增主要原因是：

1、民間資本投資渠道窄，依靠民間高息放貸獲取利潤者眾多。改革開放以來，部分民眾通過創(chuàng)業(yè)和其他勞動積累的財富越來越多，在其他投資渠道不暢時，轉(zhuǎn)向民間借貸這一古老的行業(yè)。相對其他專門領(lǐng)域，民間借貸不需掌握專業(yè)投資知識，且能獲得高收益，因而，成為了民眾當(dāng)前的一種普遍的投資形式。但并不是所有的出借人都能取得預(yù)期收益，借款人借款后是否能為其產(chǎn)生收益，難以預(yù)料，且出借人對借款人的使用借款情況、誠信情況及對借款人自身經(jīng)濟(jì)能力缺乏充分了解及對出借款項(xiàng)的可控性差，加之出借人只考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息的借貸會給自己帶來高利潤的回報，沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險。因此，民間借貸案件勢必增多。

2、金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資。根據(jù)銀行信貸政策，需貸款者要有足夠的財產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，且銀行為規(guī)避金融風(fēng)險，貸款審批嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致民眾從銀行等金融機(jī)構(gòu)很難及時貸到其所需款項(xiàng)。個人和企業(yè)為其自身發(fā)展，急需大量資金，其通過銀行所貸資金有限且難度大，而民間借貸自由、手續(xù)簡便、操作靈活，出借人很容易獲得借款。因而，轉(zhuǎn)向民間融資，以獲取其自身所需資金。因此，民間借貸市場規(guī)模日益擴(kuò)大。

3、缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)。民間借貸的管理主體不明確，并不屬于人民銀行或銀監(jiān)會所管理，成為一個盲點(diǎn)。唯有出現(xiàn)群體性重大事件時，才會定性為非法集資或非法吸收公眾存款，但這種事后追究性管理，造成民間借貸市場的從業(yè)人員良莠不齊，加大了民間借貸市場的風(fēng)險。

二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)

1、個案數(shù)量激增，類案增多，個案標(biāo)的額呈上升趨勢。在個案增加的同時，類案凸顯，例如2012年延平區(qū)法院受理的陳文斌借貸案件，涉及當(dāng)事人100多人，鄭德妹借貸案件涉及當(dāng)事人近80余人等類案。2009年至2011年間，延平法院受理的標(biāo)的額的大多在幾萬元至幾十萬元間，2012年以來大多在幾十萬元至上百萬元間，2012年最大標(biāo)的額為499.999萬元。

2、借貸形式不規(guī)范、約定上隨意性大。借貸手續(xù)上通常只有簡單的借條，沒有利息的約定；或者沒有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；甚至連借據(jù)都沒有，只能提供見證人。在擔(dān)保條款中，絕大部分不動產(chǎn)抵押擔(dān)保都未辦理有效的抵押登記手續(xù)。有些借款案件，雙方只簽訂借款合同，無收條或銀行轉(zhuǎn)賬憑證等借款交付憑證，導(dǎo)致部分借款法院只能以證據(jù)不足，駁回債權(quán)人的訴訟請求。借款約定的利息偏高，延平法院受理的民間借貸案件借條中約定借款利率大多數(shù)為月息3分，有的甚至約定月利率為4%、5%，明顯超出了中國人民銀行同期銀行貸款利率的四倍這一法定最高標(biāo)準(zhǔn)。

3、申請訴訟財產(chǎn)保全比例高。2012年以來，民間借貸案件當(dāng)事人申請訴訟財產(chǎn)保全比例已經(jīng)高達(dá)40%左右，且申請的財產(chǎn)保全方式增加，從通常的查封房產(chǎn)、車輛，凍結(jié)銀行存款到申請凍結(jié)貨款或合同權(quán)利、扣押機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品等。

4、部分借款人為躲債而下落不明。導(dǎo)致法院直接送達(dá)法律文書困難，調(diào)解、撤訴率在低位徘徊。有的借款人甚至收到法院傳票也不出庭，造成借款人到庭率較低、調(diào)解困難、審理周期延長。同時，由于部分案件的借款人不能到庭參加訴訟，導(dǎo)致法庭無法組織當(dāng)事人對出借人出示的借據(jù)等直接證據(jù)進(jìn)行當(dāng)庭質(zhì)證。在此情況下，法庭大都以借款人放棄抗辯權(quán)認(rèn)定出借人主張的事實(shí)成立，而作出對借款人不利的裁判。這其中難免不發(fā)生因原告故意向法庭提供虛假的證據(jù)，而導(dǎo)致錯誤裁判發(fā)生的情況，加大了裁判的風(fēng)險。

5、少數(shù)案件的客觀事實(shí)難以查清。如有的債務(wù)人在案件審理中反映借條系在受對方脅迫情況下形成、借款系用于償還賭債以及出借方在出借時就已將利息扣除或?qū)⒗⒂嬎阍诒窘鹬械惹闆r，但對此無法舉證，法院也無法通過民事訴訟程序查證。

6、要求借款人配偶承擔(dān)共同清償責(zé)任案件增多。在現(xiàn)實(shí)借款中，往往只有借款人在借款憑證上署名，而在訴訟過程中往往把借款人配偶作為被告要求其共同清償。

7、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)從業(yè)人員介入民間借貸市場現(xiàn)象明顯。延平區(qū)法院審理的案件中可發(fā)現(xiàn)，部分當(dāng)事人為擔(dān)保公司股東或員工，為繞開擔(dān)保公司不能從事民間借貸的法律，以自然人名義出借，這些案件的借款憑證大多為格式合同。

三、當(dāng)前民間借貸的對策

綜上所述，對規(guī)范當(dāng)前民間借貸及借貸案件的處理，筆者梳理出以下幾方面的對策。

（一）健全民間借貸法律體系、增強(qiáng)民眾法律意識。

1、盡快制定關(guān)于民間借貸的相關(guān)專門法律，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，給民間借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺，讓民間借貸有法可依。對司法實(shí)踐中存在的一些有爭議的程序及實(shí)體上的問題作出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，尤其是關(guān)于夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)方面，大額借款是否需配套銀行轉(zhuǎn)賬憑證等等。

2、運(yùn)用各種載體向社會公眾廣泛宣傳相關(guān)的金融法規(guī)，樹立金融風(fēng)險意識，使其認(rèn)清非法集資和民間借貸的區(qū)別，防止陷入融資陷阱，引導(dǎo)公眾正確運(yùn)用合法、規(guī)范的形式開展民間借貸活動。政府要堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。

（二）設(shè)立專門主管機(jī)構(gòu)對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)督與指導(dǎo)。

建立民間借貸登記、公示制度，出借人可通過對借款人借款情況進(jìn)行查詢，降低風(fēng)險，專門主管機(jī)構(gòu)對民間借貸的借貸形式、相關(guān)手續(xù)、雙方的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、融資使用范圍、利率水平、稅收征收、違約責(zé)任進(jìn)行指導(dǎo)，以達(dá)到減少民間借貸糾紛的目的。

（三）重視對中小企業(yè)債務(wù)的調(diào)解工作。

對于中小企業(yè)以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的案件，法院應(yīng)從大局出發(fā)，積極促成借貸雙方和解，合理安排企業(yè)的還款計劃，鼓勵雙方通過債轉(zhuǎn)股，降息、展期等形式達(dá)成調(diào)解，使民間借貸成為企業(yè)發(fā)展的動力，避免中小企業(yè)因資金鏈斷裂而造成的倒閉、破產(chǎn)等問題，以引發(fā)其他影響社會安定團(tuán)結(jié)的事件，從而高效、和諧地解決借貸糾紛。

（四）強(qiáng)化溝通協(xié)作，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動效能。