序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇中小銀行發展，期待它們能激發您的靈感。

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為何政府設計或專家倡導的政策經常事與愿違？

第一個原因是，我們往往直接照搬海外經驗，但沒有考慮其政策、制度在國外產生正面效果所需的條件，一廂情愿地認為既然同樣的制度在國外有好效果，在國內也應不例外。

比如，我們的股市在初期只允許散戶投資，每個散戶的股票占上市公司股權的比重微不足道，對公司的經營管理不關心，投機性很大，對公司治理的改善不起作用。而在國外，機構投資者既是股市的投資主體，也是股市很重要的穩定力量。據此，我們在過去認為只要引進了基金，有了機構投資者，股市的投機性就會下降。但1998年引進基金以后，股市投機性不僅沒有減少，反而出現了機構投資者操縱股票市場的現象。原因在于，國外大多數的上市公司是盈利的，而我國絕大多數上市公司狀況很差，基本不分紅，投資者都只能靠短期投機來獲利。在監管不嚴的情況下，資金雄厚的機構投資者難免會操縱股票價格以獲取暴利。

第二個原因是，新推行的制度往往被強加許多該制度自身無法完成的任務。在股市，由于上市公司投資者和經營者的分離，會出現所有者和經營者激勵不相容、信息不對稱的問題，為了保護投資者的利益，國外的監管機構不允許經營不好的企業利用上市來籌資。我國在建立股票市場時卻給它強加了改善國有企業效率的任務，讓原本經營不好的企業包裝上市。因此上市企業雖然有了董事會、監事會，也有了拿自己的錢投資的股東，但是，絕大多數的上市企業仍然是“一年績優、二年績平、三年成了垃圾股”。原因在于制度設計者因果倒置：在國外是好公司才能上市，而我們卻希望通過上市使不好的公司變好。

第三個原因是，有些政策的功能確實不錯，也確實具備推行該政策的條件和需要，可是我們往往急于求成。我過往的研究表明，大部分由政府推動的強制性制度變革，如果沒有自發變革的內在動力，通常不會成功。自發變革有時不能克服制度變遷過程中，公共選擇所固有的外部性和協調成本的問題，政府介入的功能主要在于克服這方面的問題。但如果超出了這個范圍，政府強行介入就成了拔苗助長，這樣的制度往往不能產生預期的功能。

要想避免過去的錯誤，必須認清兩點：

首先必須認識清楚金融體系中的各種制度安排（包括股票市場、大銀行、小銀行），它們的基本功能是什么，這些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分發揮。在推動發展中小銀行時，不能把改革國有銀行，或者給國有銀行施加競爭壓力的任務強加給中小銀行；發展中小銀行的主要目的應該是“補課”。

任何國家在經濟發展的早期階段，絕大多數企業是中小企業；此時，金融結構的基礎應該是能為絕大多數的中小企業提供金融服務的中小銀行。隨著經濟的發展，一些企業的規模擴大了，資金需求量增加，資本市場、大銀行等才逐漸發展起來，以滿足大企業的需要。即使到了這個階段，絕大多數的企業還是中小企業，所以發達國家仍然有許多中小銀行。

可是，我國在計劃經濟時代，為了方便給那些不具備自生能力、資金密集度很高的大型國企融資，實行了財政代替金融的制度。1978年后雖然恢復了銀行體系，但其功能仍然是為了保證大型國有企業的資金需求。后來雖然有一些改革，但是大部分是照搬發達國家的經驗，而且也是為了給國有企業改革創造條件。

因此，我國金融體系中基本上不存在能為絕大多數中小企業提供資金服務的金融機構。目前，我國中小企業在數量上和重要性上都比發達國家要大得多，推動中小銀行的發展是為了給中小企業提供更多、更好的融資服務，而不是為了改造經營績效差的城市、農村信用社或四大國有銀行的分支行。如果給它們加上了額外的任務，新的中小銀行就會將之視為政策性負擔，將來會沒完沒了地向國家要各種保護和補貼。

其次，必須認識清楚該項改革所在行業的特性，在機制設計時盡量避免未來可能出現的失誤。金融業中，資金擁有者和使用者之間的信息嚴重不對稱。此外，交易雙方的責任也不對等。資金擁有者給資金使用者的是現金，拿到的只是一個到期還本付息或分紅的承諾。到期如果承諾不能兌現，資金所有者所能得到的補償，或對資金使用者的懲罰都相當有限。因此，金融業特別容易產生道德風險的問題。所以，對金融業的監管不能只靠市場競爭的事后懲罰和業者的自律，而必須有外在的事前、事中監管。

外在監管至少必須做到有兩點：首先，防止從業者一開始就動機不良。在20世紀90年代開放城市信用合作社和其他中小金融機構時，有不少人在申請執照或參股時，目的是為了給自己企業擴張或處于危急時融資予方便，更有甚者目的就是圈錢。其次，要預防“賭徒心態”。有些金融機構在設立時動機純正，但經營時出了差錯，這時很容易出現再賭一把的心態，使用各種方法去吸收更多儲蓄、拆借更多資金應付當前困局，以期東山再起，結果越陷越深，最后收拾殘局時對社會的危害就很大。尤其將來利率放開之后，可能會出現“高息攬儲”或用其他方式攬儲的現象。所以，監管不可諱疾忌醫，當斷則斷。

但是只靠審批和監管仍然不夠。審批是事前的審查，不管怎樣仔細，也難以完全預防；事中、事后監管也不能避免有些銀行經營不善，而要關閉銀行，社會代價總是不小。所以除了外在監管，還必須使經營者有相當大的內在利益驅動，愿意自我規范行為。

一個方法是要求經營者有很大的資金投入作為“質押”。

另一個方法是在設計中小銀行的準入政策時，慎重考慮怎樣讓進入銀行業者具有相當大的內在自我監督的動力。可以考慮限制發放經營執照。諾貝爾獎獲得者斯蒂格里茨特強調必須讓這些銀行有相當程度的壟斷。因為有了一定程度的壟斷就有一定的壟斷利潤，那么這張執照是值錢的。

但是如果有相當程度的壟斷，怎樣才能避免政府欽點經營能力不高的人，靠和政府的特殊關系得到這張執照？我不贊同設立較低進入門檻的方式。如果進入門檻很低，那么政府用怎樣的選擇標準來決定把牌照交給誰？選擇的標準越客觀越好。參照巴賽爾協議的規定，我認為中小銀行至少要有8％的自有資金。“門檻”的目的一方面是選擇有經營能力的人，另一方面是要求經營者將“抵押”放進去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我約束的激勵，也減少為得到執照而賄賂政府官員的尋租行為。

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【關鍵詞】中小銀行;小微企業;融資策略

一、中小銀行支持小微企業發展的現狀

2013年12月末我國中小銀行支持小微企業發展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業的貸款增速約為2．8個百分點。經過多年的經驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產業鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產業鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業金融服務城市商業銀行”稱號。

二、中小銀行服務小微企業存在的問題

(一)中小銀行擔保過程冗長。

以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經理和風險經理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統中發起業務、風險經理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監督進行監督審查、有權人終審。據統計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發生復議、方案調整等則需要更長的時間。同時，續授信業務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續授信)，是按照同樣的流程操作。

(二)中小銀行需要的材料繁雜。

在銀行為小微企業提供貸款前，往往需要小微企業提供大量的審批材料，如小微企業的抵押擔保證明、財務報表，小微企業主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數據顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數小微企業放棄了向銀行貸款。

(三)小微企業普遍缺乏銀行所要求的抵押物。

中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業主的實際經營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業信用貸款市場的供應不足。小微企業的顯著特點為資產規模小、業務不穩定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調查顯示，沒有所屬權廠房的小微企業為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業為9．8%，采用機器設備等固定資產作為抵押貸款的小微企業為6．9%，采用私人財產作抵押的小微企業主有38%。

(四)小微企業向中小銀行融資成本高。

很多小微企業表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業主進行相應的存款或者銀行相關產品的購買，導致小微企業在向中小銀行貸款時綜合成本較高。

三、中小銀行支持小微企業發展的建議

(一)中小銀行應盡量簡化審批手續。

快速審批需要中小銀行優化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環節，形成服務小微企業發展的專業機制。二是錄用專業人員負責小微企業貸款的審批，運用專業化風險管理技術進行風險判別。三是采用產業鏈的方法進行交叉印證，從而監控風險。

(二)降低小微企業的融資成本。

負債規模相同，負債的利率越高，則企業的利息成本越高，國外很多小微企業的利率與大企業的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業貸款利率與大企業的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產品等。中小銀行應該盡量降低小微企業的利率水平，減少隱性規定，切實落實扶持小微企業發展的策略。

(三)輕“抵押物”重“還款能力”。

中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現金收入。中小銀行應該根據實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創新小微企業貸款項目，實現輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉變。

(四)建立產業鏈金融模式。

產業鏈金融模式是指中小銀行要以整個產業鏈的核心企業為中心，針對產業鏈的各部分設計合適的金融服務產品，從而為產業鏈上的所有企業提供合理方案的經營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產業的金融服務專區，如服裝金融中心等。產業鏈金融在中小銀行支持小微企業發展的應用可以緩解小微企業控制風險和成本難的問題。

1．通過產業鏈的信息流獲得小微企業的信息。一般來說，核心企業資產規模大、管理能力強，可以提供上下游企業的準確信息，確保收集信息的及時與規范。

2．通過核心企業和產業鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業的信用度展開對上下游小微企業的授信服務，基于核心企業的固定資產和流動資產等資產提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。

3．控制產業鏈中各種開發服務項目的成本。產業鏈中上下游企業之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規律，中小銀行可以依據相應的規律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產品進行批量化處理，可以在一定程度上節約經營成本。

(五)建立和完善供應鏈融資。

供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業的信用狀況，然后對核心企業及其業務上下游的多個相關企業靈活提供金融產品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業融資難的問題。在現實狀況中，由于小微企業缺乏規范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業為出發點和擔保企業，這樣可以減少其對小微企業的顧慮而為小微企業提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯企業的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩定性，而且企業之間可以相互監督，從而減少中小銀行擔心小微企業會把借來的款項移作他用。小微企業將融資資金專款專用可以在一定程度上降低中小銀行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產。長期以來，拆東墻補西墻等傳統流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產狀況，或者是拖延了暴露不良資產所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產率。

【參考文獻】

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［3］劉歡．商業銀行小微金融業務的創新與管理［J］．中國電子商務，2014，13:45～47

［4］歲小可．由民生銀行看中國小微型企業貸款問題［J］．會計師，2014，10:76～78

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【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創新

一、引言

隨著互聯網金融的逼近，國內第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯網為代表的現代信息技術正在迫使銀行業做出深刻的變革。四大行在傳統業務上有著無與倫比的優勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰、迎接挑戰、戰勝挑戰是中小銀行未來發展的重要課題。

二、中小銀行發展移動金融的必要性

（一）順應宏觀經濟要求

隨著經濟增長速度的放緩，轉變經濟增長方式調整經濟增長結構已成為國家經濟發展的重中之重。在這樣的宏觀經濟背景下，中小銀行繼續依靠純擴張的發展模式是不可持續的，迫切需要開拓新的業務領域，發展新的業務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調整資產結構，夯實客戶基礎，轉變盈利模式，加大服務創新和技術創新，實現由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經營模式轉變。

（二）順應金融行業發展方向

移動金融業務是信息科技發展和社會進步的產物，代表金融行業未來發展的方向。一是以互聯網為代表的現代信息科技技術的迅猛發展正逐漸改變傳統行業的服務模式，傳統零售業和互聯網結合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業務正是適應這一趨勢的產物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。

（三）順應商業銀行發展方向

專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行發展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業銀行實現可持續發展的基石。基于移動金融“適應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業務很可能改變傳統商業銀行原有的競爭格局，也為它的發展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現客戶發展與產品創新的良性循環，實現移動金融業務可持續發展。

三、中小銀行發展移動金融的契機

（一）銀行業的競爭格局為中小銀行發展手機銀行提供了契機

隨著我國金融支付體系的不斷發展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發展帶來的便利。但在移動金融業務推廣的過程中，出現了區域發展不平衡的現象：大城市移動金融業務迅速鋪開，中小城鎮、農村及邊遠地區金融網點匱乏，市場擴展潛力巨大。中小商業銀行受到政策限制，主要為屬地經營，服務范圍集中在中小城市和農村區域，這種市場競爭格局為中小商業銀行發展移動金融提供了良好的機遇。受經營重點和經營成本的影響，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在中小城市和農村區域擴展移動金融業務的動力不足，而中小商業銀行業務相對單一，發展移動金融業務不僅可以豐富自身業務種類，而且可以使很多游離在正規金融服務之外的當地居民成為中小商業銀行的客戶，有利于銀行規模壯大和長遠發展。

（二）《標準》的為中小銀行移動支付發展帶來新契機

2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案。《標準》在技術、管理和安全方面進行了規范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業務開展與創新提供了新的契機。

四、中小銀行發展移動金融戰略

（一）創新業務發展

面對互聯網金融與利率市場化等多重打擊，中小商業銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業務的轉型。首先，公司業務要夯實存款基礎，優化業務結構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯動、產品拉動、專業促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區”。最后，金融市場業務要著力提升資金運營能力和同業業務收益水平，加速推進資產證券化，增強主動負債能力、業務創新能力，實現規模化經營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業務平臺”。

（二）創新業務模式

網上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯網技術進步而生的模式已經不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現階段中小銀行最為關注的創新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯網技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業務發展。

（三）創新業務合作

在各大銀行紛紛進軍互聯網金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。

而對于中小銀行而言，中小銀行發展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規模的平臺建設任務，因此面對互聯網金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業的異業聯盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯簽署協議，浦發銀行與移動簽署協議，民生銀行與阿里巴巴簽署協議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰略合作。

同時，由于銀行發展互聯網金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數據的積累，而互聯網公司特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司展開合作是很有價值的。

（四）嚴守風險底線

風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創新迎接互聯網金融挑戰的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內外經濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業銀行面臨的外部經營環境仍很復雜。越是在經營形勢復雜、改革發展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規經營，堅決守住不發生系統性、區域性風險的底線，不以犧牲質量為代價換取短期內盲目擴張，經得住經濟周期波動的考驗，創造出經得起時間檢驗的業績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優先原則，構建覆蓋各個業務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內控體系，防范互聯網金融衍生出的新風險，并引導互聯網金融創新在合規安全的范圍內有序開展，全力打造穩健與服務雙升級的中小銀行。

五、總結

互聯網金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉型之戰早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調整優化信貸結構，加強對民生領域、對符合產業政策的企業特別是小型微型企業的信貸支持，在實施差異化發展戰略市場競爭中加速全方位轉型，爭取在這股兇猛的互聯網金融浪潮中成功突圍。

參考文獻

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[3]錢峰，商業銀行移動金融創新研究，[J]2012-04-10.

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關鍵詞:中小銀行 發展 問題

一、中小銀行

中小銀行作為我國金融體系的重要組成，為經濟的發展做出了巨大的貢獻。中小銀行的作用在于為銀行業帶來了新思想、新觀念和新手段，推動了銀行業從計劃經濟時代的壟斷經營向市場經濟公開競爭的轉變，提高了整個行業的服務水平。與四大國有銀行相比，中小銀行在企業管理、經營機制和業務拓展等方面有自己獨特的優勢，但是在發展的過程中還是暴露出來許多不足之處，如股權結構不合理、競爭地位不平等、市場定位不夠準確、業務和市場信用問題、資產結構單一等，這些問題的出現阻礙了中小銀行的進一步發展。

二、中小銀行存在的主要問題

(一)股權結構不合理

盡管中小銀行是依照股份公司制度來創建的，但國有資產仍是中小銀行的絕對大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預，這些中小銀行的成立本身就是行政推動的產物，從誕生起就與政府有著千絲萬縷的關系。這些特點導致了以下問題：股東大會和董事會形同虛設，治理結構不合理，權利和義務劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護。管理上，法人治理機構不夠健全，上級部門對下級部門的監控能力不強。經營上重規模，輕效益；注重業務擴張，缺乏有效的風險措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規經營和壞賬的出現。職工的整體素質有待提高，業務不夠熟練，不僅影響了服務質量，而且在操作時容易犯錯，為公司造成損失。

(二)競爭地位不平等

政策的不均衡和相關法律法規的不健全，導致中小銀行與四大國有銀行在競爭時地位不平等。一些針對中小銀行的法規遲遲不能出臺，權利和義務沒有有效的劃分，導致中小銀行在開展業務時沒有可以參照的依據，違規現象時有發生，當發生分歧時不能有效地保護自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業，這些企業還存在借資產重組、兼并收購、聯營或實施破產等形式逃廢債現象。面對經營狀況穩定性差的客戶客觀上將承受更多的經營風險，在風險監控不足的情況下，逃避銀行債務的行為對中小銀行造成的影響比四大國有銀行更大。四大國有銀行在資金往來、開戶等方面享有諸多優惠政策，它們可以搶占更多的市場，如住房公積金貸款、社保基金的收繳和發放只能在四大國有銀行辦理。

(三)市場定位不準確

中小銀行由于自身實力不夠強大，規模不大，自身的資源和經營能力都十分有限，不可能在很廣泛的領域提供給客戶最優質的服務；因此，它們必須做出選擇，有所側重。中小銀行應發揮自身優勢，在深入分析所處的環境和自身實力的基礎上，對市場進行細致和科學的劃分，集中優勢資源發展特色項目；而不是不顧自身與四大國有銀行實力上的差別，企圖與四大國有銀行爭奪市場，結果往往是得不償失。中小銀行產權明晰，經營靈活，四大國有銀行擁有強大的網點系統，完善的清算系統，國家信用的強有力支持。中小商業銀行堅持跟隨型戰略，沒有自己的經營特色。中小銀行大都沒有明確的市場目標，導致同類中小銀行間市場定位極度相近，沒有根據自身經營靈活的特點形成特色服務。中小銀行應當在選定目標市場的基礎上,對經營活動進行科學和明確的市場定位,確立今后一段時期內的經營活動范圍和主要的業務。

(四)業務和市場信用問題

中小銀行之間的業務比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒有市場化的特色分工，各自形成自己獨特的封閉環境，各個銀行之間的合作比較少；同時中小銀行缺乏存款保險機制，使得它們與四大銀行之間的競爭中處于明顯的下風。中小銀行一般是所屬地管理，導致它們之間的合作較少，不能形成全國性的網絡體系，限制了客戶的來源。中小銀行應該利用其在經營零售業務的優勢，積極開拓個人信貸業務，拓展業務的類型，提高服務質量。存款保險機制有利于防范和化解風險，由于中小銀行的規模小、經營的業務范圍小、資產負載率高等，一旦中小銀行破產，其資產都不夠支付儲蓄人的存款本金，嚴重打擊了市場對中小銀行的信心。

(五)資產結構單一

隨著市場經濟的發展，經濟運行的不確定性因素在不斷增加，金融業對經濟的影響力在不斷加強，銀行所面對的風險也在不斷增大。銀行抗風險能力的提高除了保證充足的資本和穩健的經營外，還應該將資產進行多元化經營，使風險分散分攤。資產結構的形式決定了企業抗風險的能力，我過中小銀行資產結構的組成方式，加重了經營的風險性。中小銀行不能僅依靠傳統的方式吸引存款發放貸款獲得差值的經營模式，因為隨著融資市場的變化，一些效益好的企業可以通過資本市場來籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質越來越低，導致不良資產的比例在不斷升高。不良資產的增多影響中小銀行的信用等級，阻礙了它們進一步發展的腳步。

三、結束語

綜上，隨著經濟的告訴發展，中小銀行在發展的過程中存在許多問題，這些問題既有來自外部的政策不公平，也有內部的股權結構不合理、市場定位不準確、業務單調和信用不佳、資產結構單一等；但是這些問題都是在發展的過程中出現的暫時性問題，只要中小銀行敢于面對自身的不足，不斷推進結構改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質量的特色發展之路。

參考文獻:

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中小銀行有“六難”和“五瞞”

光大銀行董事長唐雙寧指出中小銀行有“六難”：

存款難。由于成立時間短，機構網點少，中小銀行吸存能力明顯弱于大型銀行。2011年2月份以來，連續20個月負利率，更加劇了中小銀行的“存款難”；2012年，一些中小銀行存款甚至出現負增長。“衣帶漸寬終不悔，為伊消得人憔悴”，中小銀行現在是為拉存款而“消得人憔悴”。

存貸比難。中小銀行的存貸比長期高于大型銀行，近年季末存貸比普遍高于70%（“沖時點”更是掩蓋了日常數據），逼近監管紅線。存款的不穩定性更加大了中小銀行存貸比控制的難度。

流動性難。2010年以來，由于12次上調存款準備金率，中小銀行存款準備金率已達19.5%，加之“三高”即存貸比高、保證金存款占比高、中長期貸款占比高，導致中小銀行缺乏機動頭寸，資金鏈越來越緊。2011年9月5日起，由于保證金存款納入準備金上繳基數，對中小銀行更是雪上加霜。

資本補充難。長期以來，中小銀行主要依賴資產擴張帶動負債和各項業務的發展。與大型銀行相比，中小銀行對資本金的依賴程度更高。隨著監管要求的不斷提升，資本補充正在成為中小銀行發展的“緊箍咒”。

風險管控難。中小銀行具有明顯的區域特征，表現為中小企業客戶占比高，客戶穩定性差，信息渠道少，行政干預多，這使其更容易受到宏觀、地區和行業經濟波動的影響。如果經濟下行，中小企業資金鏈斷裂、平臺貸款和房地產貸款風險將對中小銀行形成更大壓力。

效益提升難。多數中小銀行存在“兩高兩低”問題，即零售客戶占比低、中間業務收入占比低，成本收入比高、融資成本高，造成規模經濟不明顯，制約了中小銀行整體效益的提升。

唐雙寧指出，長期以來，中小銀行為了生存而徘徊于違規邊緣上，違規的作法歸結起來有“五瞞”：

一瞞存款大戰。負利率效應以及存款準備金率不斷上調加劇了中小銀行對存款市場的爭奪。監管機構雖三令五申，但仍有不少銀行為了生存只能以拉存款為第一要務，存款大戰或明或暗，時隱時現，“猶抱琵琶半遮面”，諸如高息攬存、“手拉手”貸款、違規積分獎勵，以及對“資源型人才”的“挖墻角”等等。中小銀行也有難言之隱，既生之，需活之，為了不餓死，只能這樣辦。

二瞞理財亂象。銀行理財對于豐富產品與服務起到了積極作用，但在當前流動性日益趨緊的環境下，理財很大程度上已成為銀行攬存和滿足存貸比考核的工具，超高利率、超短期限的理財產品層出不窮，甚至出現了人為制造的“一日存款”怪像。現在銀行理財產品收益率沒有最高，只有更高，個別銀行為了“血拼”，甚至收益“倒掛”。理財正脫離“代客”屬性，而日趨成為“自營”業務。相當多的理財產品在規模、期限、利率上與標的物不相匹配，這無疑將進一步加大銀行體系的系統性風險。

三瞞信貸騰挪。就是將本應在信貸科目反映的資產移出，通過“技術處理”滿足存貸比監管要求，或者利用監管“盲點”和監管滯后，將信貸資產在金融機構之間騰挪，以“躲貓貓”游戲逃避監管，制造“影子銀行”。還有不少銀行將信貸產品包裝成理財產品，再以投資名義直接持有，理財儼然成為銀行的“第二信貸”。