序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網絡銀行的發展，期待它們能激發您的靈感。

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【關鍵詞】網上銀行；傳統業務；網絡服務

一、網絡銀行概述

（一）網絡銀行的內涵

網絡銀行也稱在線銀行和網上銀行，它只需要借助因特網就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發展的年代，網絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發展的新方向。

（二）網絡銀行的功能及基本業務

網絡銀行的出現，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統金融利用營業網點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變為虛擬的電子網絡的方式。同時就其業務范圍來說，網絡銀行既包括傳統銀行的優點，又結合了網絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據網絡銀行應用新技術的多少，可以將網絡銀行的基本業務分為兩個不同類別。第一類是網絡銀行的傳統業務服務（Traditional Banking on Line），這類業務就是利用網絡實現傳統商業銀行業務在網上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網絡銀行業務，其是在互聯網獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網絡銀行的特點及優勢

1.突破時間的限制

網絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯網就可以實現24小時的服務。由于網絡不分時間限制，因此網絡銀行業有這樣的優勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業務，節約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業務簡單化電子化

傳統的柜臺銀行在沒有網絡銀行的狀態的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。

3.服務個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業來說就是一個非常大的挑戰。網絡銀行的產生是來自于客戶的需要，網絡銀行在不斷地發展也是圍繞消費者展開的，因此網絡銀行的服務都市從客戶中發展的，具有很強的個性。

二、我國網絡銀行的發展現狀及其對策

（一）我國網絡銀行的發展現狀

我國網絡銀行在激烈的競爭中不斷發展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網絡銀行數量的增加。我國網絡銀行在經歷了不斷創新與發展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網絡銀行對我國銀行業發展的推動是非常巨大的，然而由于網絡銀行數量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網絡銀行用戶的增加。由于網絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網上銀行服務，用戶的數量顯著增加。另一方面由于網絡銀行在量上的增加，規模也越來越大，使得網上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業務的增加。網絡銀行在不斷發展中形成了豐富的業務類型和業務品種我國網絡銀行的業務品種，傳統的銀行服務已經不再是主流，網絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網絡銀行的發展來說也是一個非常大的進步。此外，網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網絡遍布全世界，我國網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網絡銀行發展中存在的問題

經過上面的分析比較，我國網絡銀行的發展還存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規

迄今為止，我國制定了一些關于銀行業相關的法律法規，但是這些都是圍繞傳統銀行為中心，對網絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網絡使得銀行業發展的監管和執行更加艱難，將傳統銀行的法律應用到網絡銀行可以說并不合理。這使得網絡銀行缺少相關的法律約束力。

2.風險監管能力弱

目前，我國網絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監管體系，使得內部環節薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網絡銀行雖然說取得了很大的發展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網絡銀行的發展。

4.缺乏足夠的人才

網絡銀行業務涉及到計算機、金融和相關的法律法規等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發展我國網絡銀行的對策

（一）建立網絡銀行配套的法律法規

為了促進網絡銀行的更好更快發展，需要建立相關的法律法規。首先是應該從建設網絡銀行方面著手，建立相關法律法規保障網絡銀行的設立規范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網絡銀行安全，懲罰網絡犯罪者的法律法規必不可少；最后由于網絡銀行業務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。

（二）強化內部監管機制

網絡銀行的內部監管是網絡銀行發展中不可忽視的。由于網絡銀行的有關業務是在網上進行，這就導致這些銀行業務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網絡銀行的風險監控機制，保障網絡銀行的健康有效運行。首先在業務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行發展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網絡銀行產生了信賴，才會積極的參與。然而經過前面中外網絡銀行的發展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發展和加強。

（四）加強人才的建設

知識力量，人才是關鍵。如今網絡銀行雖然是在網上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。

四、結論

21世紀以來，我國網絡銀行在不斷發展，取得了顯著的成就。網絡銀行的數量顯著增加，用戶數量也在不斷按增加，服務范圍和業務品種也在不斷豐富。但是我國網絡銀行的發展也存在著一些問題，缺乏法律的監管，沒有形成良好的內部監管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網絡銀行發展相關的法律法規和內部監管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業人才的素質，從而是我國網絡銀行更好更快地發展。

參考文獻：

[1]王佳瑩.有關網絡銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.

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關鍵詞：網絡銀行；發展趨勢；存在問題；對策

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01

一、網絡銀行的意義與優點

網絡銀行又被稱為互聯網銀行、網上銀行、在線銀行或電子銀行。網絡銀行就是以現有的傳統銀行業務為基礎，利用互聯網技術和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務的銀行設施，其本質是銀行業為其客戶提供金融服務的一種新手段。

（一）網絡銀行的意義

網絡銀行是指金融機構利用互聯網網絡技術，在互聯網上開設的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是互聯網上的虛擬銀行柜臺。客戶憑卡號和密碼即可登陸企業網絡銀行普及版，獲得網上銀行服務。網絡銀行業務種類包括動態信息、查詢個人和企業賬戶信息、網上和轉賬、代收費用、理財服務、網上支付等等網絡市場也已并非傳統意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業營銷系統設置到互聯網上的能力變得至關重要。

（二）網絡銀行的優點

網上銀行通過互聯網或其它公用電信網絡與客戶直接聯系，開展各種資產負債類服務業務。隨著電子計算機網絡的普及，人們可以足不出門，通過網絡便可以進行多種業務活動，不僅節省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網絡銀行的實質也就是為通過互聯網或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。網絡銀行有很多地方優于傳統銀行。

1.以互聯網絡為基礎。網絡技術的飛速發展成為網上銀行誕生的必要條件。互聯網也承載了網絡銀行業，網絡訪問設備的不斷豐富給網上銀行提供了生存和不斷發展的空間。

2.銀行服務不受時間限制，地理限制，網上銀行能夠為任何地方有上網條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。而且網絡可以方便進行不同語言文字間切換，也為網絡銀行開拓國際市場創造必要條件。

3.服務成本低。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需要通過互聯網就可實現銀行業務，它的設置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統銀行的分支機構。

4.提供了銀行拓展業務的良好基礎。在網上銀行的基礎上可以發展出許多新興的金融產品，例如：網上購物、網絡繳費、網上證券交易等，從而增加中間業務的收入。

5.網上銀行業務的運作有極大的自由度，銀行推行新業務更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業斗爭更為激烈。

二、網絡銀行的發展趨勢

網絡銀行是信息技術發展的必然結果，有著傳統銀行所無法比擬的優勢，打破了一百年來傳統銀行業務的經營管理模式，使得銀行業在不斷的變化。隨著互聯網不斷的促進世界經濟的發展，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯網大致有以下三種形式：

1.沒有傳統的營業網點，直接建立在互聯網上的網絡銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業網點設立在互聯網上的網絡銀行――美國安全網絡銀行，從此網絡銀行便在世界金融經濟有了一席之地。

2.已存在的傳統銀行開設自己的網絡系統與互聯網，提供網絡服務，即允許客戶直接通過互聯網查詢賬戶余額、轉移資金、付款等服務，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。

基于互聯網開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

由于互聯網全球化的實現，通過該網絡使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構提供的電子結算服務，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構已對國內金融造成很大的威脅。如何增強結算網絡的國際競爭力便成了難題。即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯網上建立了網站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業務，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業務。

三、我國網絡銀行發展的現狀

1996年6月，中國銀行在互聯網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供服務。經過幾年的發展，網絡銀行日益壯大，網絡銀行發展便出現了很多特點：

1.設立網站開展網上銀行數量增加，不可否認，這是網絡技術發展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務，有一種服務上門的感覺。

2.外資銀行進入國內網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行業務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網上銀行業務數量在迅速增加。信息技術的普及也讓更多的人接受了網絡銀行，上網買東西辦業務的人多了業務數量自然也就多了。

4.網上銀行業務種類，服務品種增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行業務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業務已經開始試辦網上小數額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業務。根據人們的需求網上銀行也在不斷的完善自己，開創更多業務。

四、我國網絡銀行存在的主要問題

經過十余年的持續發展，我國的網絡銀行正在步入多元化的應用階段，網絡銀行已然已經滲透到人們的生產生活中。然而，網絡銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。

1.網絡銀行的基礎設施需要加強，我國的網絡覆蓋率偏低，有些偏僻山區甚至沒有網絡信號，建網成本便加大，使得上網費用偏高。

2.網絡安全問題。網絡安全是網絡銀行發展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經過多種傳遞導致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網絡自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網絡不得不令人擔憂，而目前我國計算機和網絡領域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規模小、技術水平低，還停留在傳統銀行的業務網絡化上。

五、我國網絡銀行發展的主要對策

1.從政府角度看為網絡銀行業務發展營造良好的經營環境。我國互聯網市場由郵電部獨家壟斷的局面導致互聯網的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經營成本，另一方面，也會影響客戶對網絡銀行業務的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應該放松對互聯網產業的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯網費用與銀行成本，最大限度發展互聯網用戶，為我國網絡銀行業務的發展營造良好的經營環境。

2.要建立起網絡銀行的安全防護體系。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網絡銀行的系統安全進行統一論證，采取一系列合適的解決網絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網絡銀行的系統風險和對交易信息的操作風險，商業銀行在推出網絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數字簽名等，來實現對網絡系統安全的事前防護。

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網絡銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網絡銀行是從業務的角度出發，指銀行通過信息網絡向客戶提供金融服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目及因信息技術應用帶來的新興業務，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網絡銀行的特點及存在的現狀

(一)可降低交易成本

商業銀行通過網上銀行的建立和新市場的開發，使商業銀行節省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。

（二）服務方便、快捷、高效、可靠

網絡銀行突破了傳統銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節省了用戶的交易時間的金融服務。基于網絡銀行以上的優點，網絡銀行在我國發展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網絡銀行的業務，網絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據相關調研機構數據所示，網絡銀行的交易額規模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩定。

三、網絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究

國內網銀還是存在這諸多的不足表現如下：

（一）網絡銀行發展的內外部環境欠完善網絡信息技術是保證網絡銀行有效施行的內部環境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網絡銀行的內控機制不完善，威脅著網絡銀行的安全，影響著網絡銀行的有效運行。外部環境中的網絡銀行的安全存在隱患，網絡銀行進行監管的相關法律法規尚不完善，對網絡銀行的使用者的權益無法進行有效保障。

（二）業務覆蓋面窄目前我國電子商務發展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續和程序還是沿用傳統的柜臺業務的形式，所以網絡銀行業務業務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。

（三）網絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統的銀行業務有較高的認可度及偏好，較多數人比較難以接受電子貨幣的形式，且網上銀行的運行及質量問題更是嚴重影響了網絡銀行的發展。

（四）網絡銀行的安全機制缺乏我國對網絡銀行的管理按照傳統的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。

四、我國網絡銀行使用的影響因素研究

我國網絡銀行的發展中不足主要是：首先是信息網絡建設不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網絡安全技術不夠可靠及網絡銀行法律監管機制不足；最后是缺乏網絡銀行的專業人才，不注重人才的引進及培養。個人在選擇網絡銀行主要是受網絡安全性而定，此外，網銀的服務態度、銀行的知名度、網銀的功能、交易中的優惠程度等均是個人網上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業在選擇網絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業在非開戶行進行網銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業也受網銀的安全性能及網銀的服務水平及態度相關，這些都由于企業網銀的使用操作金額較大，涉及的領域較寬。

五、網絡銀行的推廣建議

（一）樹立網絡銀行新的經營理念。在網絡經濟時代，網絡銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。

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關鍵詞：電子商務；網絡銀行；網絡銀行弊病；改革

一、緒論

“網絡銀行”是基于互聯網或其他電子通信網絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網絡。目前，網絡銀行的模式分為兩種：一是純網絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經營網上業務，取代傳統銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優勢，在國外銀行業盛極一時，但中國網絡金融發展程度較低，尚無純粹的網上金融機構。二是網絡分支機構模式，傳統銀行網上業務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業務種類，拓展處理各種業務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。

二、網絡銀行的發展

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織――安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“個人銀行”、“企業銀行”、“網上銀行”和“網上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網上銀行服務。到了2006年各大銀行網絡用戶增長率都超過了50%。

三、網絡銀行現今存在的問題及解決意見

（一）網絡銀行技術風險問題

網絡銀行業務及大量系統控制工作都是由電腦硬件和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性的安全就成為網絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網絡外部的網絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構網站均采用了防火墻和網絡檢測等安全措施，但網上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業信息、發送假冒電子郵件、散播網絡病毒等。在傳統金融中，技術風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，技術風險可能會導致整個金融網絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網絡銀行風險的核心內容。

中國金融電子化信息技術相對落后，因此，大力發展先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網絡安全系統是防范和減少技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。而且技術要與“意識“相統一，開發擁有具有自主知識產權的信息技術使中國金融機構的正常運行不會受制于人。

（二）網絡銀行產品匱乏問題

中國的網上金融業務大多具有明顯的初級特征。即將傳統業務簡單地“搬”到網上，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然對比早期網絡銀行，銀行業務有一定的重組和再造創新。比如除賬務查詢、轉賬服務、交費、為集團客戶進行內部資金調撥等老的業務外，產生了新的業務。但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，大多現代網上業務只是把客戶申請處理業務的時間簡單減少，并沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網絡化的新產品或新應用。而且在銀行網站設計中也過于保守化，沒有體現網絡的根本屬性――靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網絡銀行業務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，實施傳統業務與創新業務新型結合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網絡銀行取經，把網絡銀行打造成為一個網絡金融業務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經紀公司等機構運營的網站上下載所有網上金融信息。客戶可以根據自己的要求選擇不同金融機構的產品，從而避免傳統金融機構通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。

（三）網絡金融立法滯后的問題

與經濟發達國家相比，中國網絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，相對于較發達國家網絡金融法律相比這個規章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現在為止，網絡金融許多方面的法律法規都不是明確和完備的，很多情況是網絡銀行的行為已經侵犯了消費者的權益，之后國家才出臺有關政策去規范網絡銀行。就2008年4月下發的有關規范理財業務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。

面對全球網絡銀行的發展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網絡金融更健康的發展，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整銀行業現有的調控方式，強化銀監會對網上金融風險的監管，以發揮其規范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網上銀行業務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權、制定新的證據制度。

（四）網絡銀行信用危機問題

由于中國現階段社會信用體系發展的相對滯后，經濟活動當中失信的現象比較嚴重，而網絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數個人或企業客戶對電子商務、網絡銀行采取的是觀望態度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業對網上銀行的，還包括網上銀行對客戶企業的、企業對企業的等。

網絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發信用體系數據庫，實現信用資源共享，成立專業信用服務機構，建立公正、統一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構應能提供信用報告網絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩定與健康發展奠定了良好的信用基礎。

（五）網絡銀行支付平臺問題

由于網絡服務方式的虛擬性，銀行經營活動可突破時空局限，在任何時間、地點，以任何方式向客戶提供服務（3A金融）。然而網絡金融中支付、結算系統的國際化，反而大大提高了網絡支付難度：一是中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，銀行之間的互聯性很差，雖然已有中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設，但推廣程度不夠；二是認證系統的不統一性使得許多企業B2B支付，還維持著“網上訂購，網下支付”的局面。

開始大力實施的中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設，應該進行更大范圍的推廣，為網絡銀行業務的發展提供―個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優越性，接受電子貨幣打下基礎。建立起的國家金融權威認證中心（CA）系統也必須進行大范圍的推廣，并要及時更新和規范。

（六）網絡銀行電子貨幣風險問題

流通性風險。網絡金融業務環境的開放，交易信息傳遞的快捷強化了國際金融風險的傳染性。如果網絡銀行沒有足夠的資金贖回其發行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會引發貨幣流動性危機。當然網絡系統的不安全因素也會降低貨幣的流動性。如計算機系統及網絡通信發生故障時，支付系統不能正常運轉，必然會影響正常的支付行為。

偽造及盜竊風險。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機制，即使裝備了鑒定軟件也將不會是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網絡銀行開發新的安全技術，提高關鍵設備的安全防御能力，才能減少消費者的損失。

有效地控制電子貨幣流通性風險，就應當對電子貨幣的發行主體、種類、數量進行必要的限制。比如由電子貨幣發行機構的信用等級決定獲取電子貨幣發行資格、發行的數量、種類和業務范圍，還應對其發行的電子貨幣余額要求存有相應規模的準備金，以實現流通性管理的目標。還需要建立與其他國家網絡金融制度相適應的規則體系，并與其他國家金融監管機構進行必要的合作，以避免危機的發生。

（七）網絡銀行人才培養問題

網絡銀行行業需運用計算機軟硬件、計算機網絡、經營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進國外先進技術與人才的力度外，還要高度重視和加強現有人員的培養和教育，努力

建設一支既懂網絡銀行運作又懂計算機技術的復合型人才隊伍。

參考文獻：

1、陳蓉.網上銀行明日盛宴[J].中國計算機用戶,2005(7).

2、大衛?范胡斯.電子商務經濟學[M].機械工業出版社,2003.

3、周虹.電子支付與網絡銀行[M].中國人民大學出版社,2006.

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1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織--安全第一網絡銀行（Security First Network Bank）打開了他的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行？是否一家擁有互聯網網址和網頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（Online Banking Report）列為"真正的網絡銀行"，因為只有在這24家銀行的網站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網站只是提供銀行的歷史資料、業務情況等信息，而沒有提供網上銀行業務。美國最著名的網絡銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才具有進入網絡銀行評價體系的資格：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個信貨。筆者認為網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義網絡銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網絡銀行（Internet-Only Bank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（ATMS），僅以網絡作為交易媒介，提供以五種服務中至少一種的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行（E-Branch）和遠程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMS、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。本文所指的"網絡銀行"適用廣義的網絡銀行定義，而對狹義的網絡銀行則用"純網絡銀行"表示。

自首家純網絡銀行開業以來，其數目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，到1998年10月這個數字達到350個；到1998年末已經躍升至1300個。根據美國Gartner Groups Dataquest公司的一份調查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經接入互聯網;到2003年，這兩個數字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有

700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務的，這些家庭占到美國家庭總數的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且幾乎全將通過互聯網實現;這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網絡銀行分行進行交易的業務量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網絡銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也在迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網絡銀行的產生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業務的歷史。據《在線銀行報告》提到的133家真正的網絡銀行"中，就資產而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網絡銀行的發展戰略分為大銀行發展戰略、社區銀行發展戰略和純網絡銀行發展戰略三部分進行分析。

一、大銀行的網絡銀行發展戰略

對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶和穩定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。1996年10月，該行設立了名為Mbanx的網絡銀行，并預測在5年內其網絡銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略：一是收購現有的純網絡銀行；二是組建自己的網絡銀行分支機構。

1、收購現有的純網絡銀行 加拿大皇家銀行(Royal Bank of Gnada)是加拿大規模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發金融業務。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有機構，此時該網絡銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網絡銀行的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業務和份額，不僅包括已有的批發金融業務，而且涉及零售金融業務。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行的方式步人了美國零售金融業務市場，并將其作為在美國臍身該領域的唯一窗口，利用安全第一網絡銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。該領域不僅具有相當大的發展潛力，而且完全符合數字經濟時代的發展方向。由于安全網絡銀行是全球第一家純網絡銀行，在高莫斯咨詢公司有關網絡銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿。不僅如此，在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網絡銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優惠利率。據此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡銀行的服務方式。在信息公布后的六個星期里，帳戶用請者私已經達到6500人；二，購頭超縛服務器(Fat Server)。它們認為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關心如何在短時間內獲得最多信息。雖然超級服務器的應用成本高于其它網絡銀行使用一般服務器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網絡銀行投資購買了這種設備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網絡銀行都以在開業后第一年的盈利為戰略目標，而安全第一網絡銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會實現的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2、發展自己的網絡銀行衛法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年;衛法銀行就開始建設自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。至1997年·12月通過網絡與衛洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛法銀行建立網絡銀行戰略的目的在于適應客戶變化的交易偏好和降低經營成木。衛法銀行的指導思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務；那么我們就提供這種服務。在開發網絡銀行業務時，衛法銀行經過大量的調查發現;客產不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要有關帳

簿管理、稅收和財務預算的服務。于是在1995年，該行就與微軟貨幣Microsoft Money)和直覺集團(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個人理財軟件的公司建立戰略聯盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務。在降低經營成本方面:據衛法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網絡與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省幾5美元。至2000年末，衛法銀行預計自己將擁有100萬網絡用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網絡銀行的轉移，它們將節約大量費用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區銀行的網絡銀行發展戰略

在美國，絕大多數銀行屬于社區銀行，這類銀行的規模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費性存款，并向消費者發放小額商業性貸款，業務范圍主要集中在社區內的零售金融業務。相對大銀行而言，這些小銀行的優勢在于與本地區相關行業的聯系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區或地區的銀行去辦理業務，而不是找座落在小鎮之外其它州或其它國家的銀行。網絡銀行出現后，這種優勢正在逐漸消失。為了保持這種優勢，社區銀行通常采用防御性跟進戰略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區銀行，其資產總值為20億美元。為了確保客戶不會因為便利的原因而選擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網絡銀行服務領域。

由于規模和資源的限制，社區銀行在進入網絡銀行領域采取跟進戰略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰略，社區銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網絡銀行的業務中保持競爭優勢，對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低，業務差異化小，所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰略將是它們發展戰略中關鍵的組成部分，在實踐申，已經有一些社區銀行對此進行慎重的思考。

例如，委托銀行(Intrust Bank)是一家位于肯薩斯州的社區銀行，在1876年由錢德勒創立，主要的服務對象是該州威遲塔(Wichita)地區的農場主和零售商。經過錢德勒家族四代的努力，現在該行的資產為17億美元。委托銀行建立網絡銀行的戰略目標最初是為了與美洲銀行(Bank of America)等大銀行在競爭中保持均衡態勢。正如遠程銀行分部的高級副總裁莎利．布恩(Shari Bevan)認為，他們建立網絡銀行最基本的目的是起到戰略防御作用，并將網絡銀行視為防止當地客戶流失的一種戰略手段。委托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶市場定位于當地的客戶。當新興的網絡銀行出現時;發展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰略目標并不局限于此，在網絡銀行的競爭中、它仍然將業務創新視為自身的競爭優勢，并將業務創新與新興的信息技術結合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰略目標。目前該銀行的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。為了提高網絡的安全性，委托銀行還計劃首先將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易的零售商身份進行鑒別委托銀行認為，最先運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區銀行的網絡銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對于一家身價不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰略的成功。

三、純網絡銀行的發展戰略

對于純網絡銀行的發展戰略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網絡銀行(First Internet Bank of Indiana)為代表的全方位發展戰略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(Compu Band)為代表的特色化發展戰略。

1、全方位發展戰略 對于應用這種發展戰略的網絡銀行而言，它們并不承認純網絡銀行的業務具有局限性。它們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務，從而取代傳統型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務上的新需求，所以這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融業務，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網絡銀行的董事局主席所指出的那樣，純網絡銀行需要提供全面的服務來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務，而不僅僅是其中的一部分，這正是網絡銀行為客戶提供在線金融服務的目標。為了吸引客戶和中小企業，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。在他的帶領下，印第安納州第一網絡銀行正積極準備推出"中小企業貸款服務"，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的歷史。這家網絡銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網頁資源、客戶關系和客戶信任等四項中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發展戰略 持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。它們承認純網絡銀行的業務具有局限性;與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多。例如，因為缺乏分支機構，它們無法為中小企業提供現金管理服務;也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款業務，在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于自身具有核心競爭力業務的發展，至于其它業務可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認為，客戶可以硅互聯網上發現所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業務范圍內是絕對錯誤的。目前，這家銀行業務發展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網絡銀行的特色化發展戰略也具有借鑒價值。耐特銀行(Net. B @ nk)是僅次于安全第一網絡銀行的純網絡銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經達到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網絡銀行業的領頭羊。該行服務特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認為，每一個純網絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網絡銀行戰略中應是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網絡銀行和衛法銀

行，位居第3;在其他項目中也表現不俗，綜合排名、客戶關系和網頁資源3項分別列在第4、2、4位。 四、啟示

由上不難看出網絡銀行巨大的發展潛力，網絡銀行將是未來銀行的發展趨勢。而網絡銀行的這些成功發展戰略對我國銀行業未來的發展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時代大銀行的發展方向--網絡銀行 隨著數字經濟時代的到來和互聯網的普

及，傳統銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行業務的發展，那么它們都將在數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優勢與網絡銀行相結合，那么也將迎來前所未有的發展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網絡銀行的發展戰略，還是自建網絡銀行的發展戰略都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰略，收購西方的網絡銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術與人才，還能夠拓展業務范圍，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。

2、中小銀行要強調金融服務特色 鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地可接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，它的產生為中小銀行戰勝大型金融集團提供了可能性。但是，由于網絡銀行業進入壁壘很低，業務差異性小，所以在這種情況下，一定要強調銀行自身服務的特色。只有提供特色服務才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對于目標客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發展的勢頭。