序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇保險行業(yè)的風險管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關鍵詞】風險；賒銷；保障措施

為了更好的發(fā)揮機械行業(yè)賒銷風險管理模型的作用，必須有一定的保障體系做后盾，賒銷風險管理保障體系主要包括三方面的內(nèi)容，即：組織保證、人員保證和管理信息化，這三個方面緊密聯(lián)系，互為補充，有機結(jié)合成一個整體，從而有效地保證賒銷風險管理體系的落實。

一、機械行業(yè)賒銷風險管理的組織保證

1.賒銷組織管理機構(gòu)

機械行業(yè)為了保證賒銷風險管理對策的實施，必須設置獨立的賒銷風險管理部門，賒銷風險管理部對公司總經(jīng)理負責，與公司財務部門、銷售部門溝通與協(xié)調(diào)，對公司的賒銷風險直接負責，賒銷風險管理部設市場銷售組、客戶管理組、逾期應收賬款追收組，公司財務銷售核算組要對賒銷的全過程實施監(jiān)督和控制。

2.賒銷風險管理部門的職責

企業(yè)賒銷風險管理部門應具備兩大基本功能：即：客戶風險管理制訂企業(yè)賒銷政策，應收賬款的催收，同時還有一些輔助管理職能。

3.賒銷風險管理工作的考評

賒銷風險管理部門的工作受企業(yè)內(nèi)部銷售部門、財務部門、法律顧問的制約和監(jiān)督，對賒銷風險管理部門的考評包括：銷售增長率、公司逾期賬款降低率、公司壞賬降低率、內(nèi)部協(xié)調(diào)、客戶服務等。

二、機械行業(yè)賒銷風險管理的人員保證

賒銷風險管理人員是賒銷風險管理對策能不能順利實施的核心和關鍵，如何設置賒銷風險管理人員的職責，如何對賒銷風險管理人員進行選聘、培訓、考核是對賒銷風險管理人員進行管理的重點。

1.賒銷風險管理人員的職責和選聘

賒銷風險管理人員的職責要在崗位分析的基礎上設置，根據(jù)機械行業(yè)實際情況，在賒銷風險管理部設經(jīng)理一名，客戶管理員五名，信用分析人員一名，追賬人員五名。賒銷風險管理人員的基本素質(zhì)和工作能力關系著賒銷風險管理目標的實施，把好入口關，對賒銷風險管理崗位的人員實行競爭上崗的辦法進行選聘。

2、.賒銷風險管理人員的培訓

在賒銷風險管理中，要按照崗位配置相應的管理人員，真正地把那些具備相應能力和素質(zhì)要求的人員選配到賒銷風險管理崗位。同時，還應該注重對賒銷風險管理人員的培訓，可以進行全面培訓和重點培訓。

3. 賒銷風險管理人員考核

對賒銷風險管理人員考核實行目標責任制，首先按照每個崗位的職責和賒銷風險管理部門的目標分解，保證個人目標與部門目標的一致性。其次，根據(jù)工作進展情況組織進行月度和年度考評，考核內(nèi)容包括目標責任、基礎管理、過失追究等三個大的方面。

三、機械行業(yè)賒銷風險管理的物質(zhì)保證――管理信息化

賒銷風險管理的核心內(nèi)容和大量工作是處理和傳遞信息。對于賒銷信息量大的企業(yè)來說，這部分工作十分繁重，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，賒銷風險管理同樣急需信息技術(shù)的支持。

1.賒銷風險管理信息化的目標

一方面公司要建立適合自身的管理特點和管理方法的模型、制度等信息系統(tǒng)來保證管理策略和措施的順暢實施；另一方面，企業(yè)還應該多渠道的應用社會中介機構(gòu)、銀行等能夠提供的相關信息進行分析。

2.賒銷風險管理信息化

機械行業(yè)中代表公司實施比較系統(tǒng)科學的賒銷風險系統(tǒng)需近兩年時間，其相關管理模型和制度都在不斷完善之中，因此信息化建設也正處于起步階段，需要不斷地充實、完善。

信息管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫主要包括客戶類、業(yè)務類、財務類。建立信息管理數(shù)據(jù)庫，主要實現(xiàn)以下功能： 客戶信用自動評估、額度控制、發(fā)貨控制、應收賬款的預警跟蹤、客戶協(xié)調(diào)、靈活的管理報告、貨款回收進度報告、客戶信用狀況報告、爭議貨款報告。

四、結(jié)論

為了保證賒銷風險管理體系的構(gòu)建及各項對策的正常實施，企業(yè)應該建立健全賒銷風險管理組織機構(gòu)，加強賒銷風險管理人員的管理編制，實施賒銷風險的信息化管理。

參考文獻：

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[2]徐金壽.水利機械產(chǎn)品市場快速響應能力的研究[J].機械 2004年第31卷第8期

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[4]陳元燮.建立信用評級指標體系的幾個理論問題[J].財務問題研究，2000.08

[5]汪應洛.系統(tǒng)工程[M].機械工業(yè)出版社，2006年第3版

篇2

關鍵詞：保險資金 投資風險管理 問題 對策建議

保險行業(yè)國際發(fā)展經(jīng)驗和國內(nèi)發(fā)展趨勢表明，保險業(yè)的競爭越來越激烈，承保業(yè)務范圍和責任不斷擴大。為爭奪保險業(yè)務，保險公司不斷降低承保成本，致使承保業(yè)務的盈利水平偏低，甚至出現(xiàn)虧損情況。因此，保險公司只能依靠獲取的投資收益來彌補公司內(nèi)資金的空缺，其中企業(yè)的經(jīng)營狀況和收入水平都依靠保險資金的運用的額外利益來維持。保險投資收益已成為保險行業(yè)生存發(fā)展的重要支柱。保險行業(yè)也成為了在金融市場中不可或缺的部分。

一、我國保險資金投資風險管理存在的問題

（一）保險投資渠道比較單一

新保險法的出臺，很大程度上為保險資金投資開拓了多種方式，但是對于投資渠道的豐富性，仍有缺失。我國保險行業(yè)受到國家政策的限制，使得投資和投資方式在短期之內(nèi)沒有得到改善。各大保險行業(yè)為了確保自己和客戶的利益不受侵害，通常都采用比較保守的投資渠道，比如投資比例份額巨大等方式。

保險公司是具備充足的資金條件進行投資的，其還能做到企業(yè)利潤最大化。雖然近幾年各大保險公司都傾向于基金和債券的投資，并呈現(xiàn)上升趨勢，但是主要的還是進行銀行存款，將資金存放到銀行中的投資渠道過單一，有時也進行適當?shù)膰鴤顿Y，當利率穩(wěn)定時，收益可觀;不穩(wěn)時，損失慘重。

（二）投資收益率不穩(wěn)定

近二十年來，我國保險投資行業(yè)得到了很好的發(fā)展，無論是資金、保費收入都日趨上升，還是企業(yè)規(guī)模都在不斷擴大，但是保險的投資收益率卻呈現(xiàn)出不穩(wěn)定，甚至有下降的趨勢，這局勢影響著保險行業(yè)的投資效益，決定了投資質(zhì)量。收益是衡量一個投資行業(yè)投資水平的高低的重要條件，保險投資收益率低是我國保險投資行業(yè)的顯著問題。

（三）抗風險的能力弱

首先，保險資金運用的投資大部分集中在銀行存款和國債兩種投資方式，一當銀行利率發(fā)生變動時，保險公司受益也會隨之發(fā)生波動現(xiàn)象。如2007至2008年，在國際金融危機的影響下，我國的保險投資收益率就發(fā)生了較大的波動，抗風險能力較弱，使得保險投資金的安全性較差;由于市場對于衍生品的需要以及運用較少，導致保險投資存在較大的風險性，從而限制了保險行業(yè)的發(fā)展。

（四）保險資金運用監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進一步完善

我國的保險資金運用監(jiān)管的法律主要有：《中華人民共和國外資保險公司管理條例》，《保險公司管理規(guī)定》和《保險法》等多部法律，此外還包括保監(jiān)會頒發(fā)的一些管理規(guī)定和方法，主要針對保險資金管理所制定的，起都是保險資金運用的重要保障。但是，從法律上講，現(xiàn)今的保險資金運用管理條例，層次過低，法律效應不夠，不利于保險行業(yè)資金的監(jiān)管。

二、我國保險資金投資的對策建議

（一）豐富保險投資渠道

為了解決保險行業(yè)投資渠道過于單一的問題，其應拓展市場投資渠道，使我國保險行業(yè)朝著多元化渠道的方向發(fā)展。在此期間，我國應完善債券股票、基金和債券投資政策，從而改變傳統(tǒng)的投資結(jié)構(gòu)。不斷的改善債券投資結(jié)構(gòu)，逐漸開展股權(quán)投資和不動產(chǎn)投資和股權(quán)投資等金融活動，豐富保險行業(yè)的投資渠道。這樣一來，不僅能夠發(fā)揮出保險行業(yè)的資本融通功能，而且對于我國經(jīng)濟建設和優(yōu)化保險業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著重要的作用;除此之外，向中小企業(yè)貸款也不失為一種行之有效的投資方式。人壽保險的周期比長，保險公司因此具有充足的可調(diào)配資金，然而存在一些中小企業(yè)由于信譽不高，只能通過銀行進行小額貸款，但這些資金卻不夠維持公司的正常運作;這時，保險公司便可在保證安全性和收益率的前提下，為中小企業(yè)提供貸款，不僅能有效提高保險公司收益率，同時也促進了中小企業(yè)的發(fā)展，這也是拓展保險行業(yè)渠道的新方法。

（二）合理利用金融衍生品來規(guī)避投資風險

為了降低外債投資的風險，一般采使用貨幣遠期合同套期保值。外債投資過程中，合理的使用衍生品，可以躲避一些風險。但是，只有確保了保險資金的安全，才能利用衍生品促進保險行業(yè)的發(fā)展。正是由于衍生品是對我國傳統(tǒng)保險投資的補充，因此，受到國際市場的關注。這幾年來，保險市場非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式發(fā)展迅速，保險風險證券化，依托于證券，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，成為保險業(yè)新的風險管理工具。

（三）借鑒西方先進投資經(jīng)驗開拓創(chuàng)新

歐美國家的投資方式不同于中國，其一般采用投資基金的管理方式，有的按照種類，有的側(cè)按照抗風險能力，進行分類投資管理，便于進行保險資金風險評估。這樣一來，不僅符合客戶的要求，也方便了監(jiān)管部門的控制要求，避免了償付能力不足的問題。目前，受到我國法律的約束，保險行業(yè)不能采用這種投資方式，但是，這些經(jīng)驗都是我國保險行業(yè)可以借鑒和學習的。

（四）完善保險資金運用監(jiān)管法律體系

我國保險行業(yè)的法律以《保險法》為核心，其中還有一些針對不同領域所制定的行政法規(guī)輔助《保險法》的實施，但該體系仍需要進一步的規(guī)范和完善。首先，為了適應經(jīng)濟市場的發(fā)展，我國應提高立法的效率、拓展市場投資渠道、保障保險資金投資中有相關的法律確保保險行業(yè)的權(quán)益;其次，強化保險資金投資中風險控制方面的立法建設，不僅要明確保險投資的風險范圍，還要注重資金投資的收益，以發(fā)展和收益促進資金的安全性;最后，完善保險行業(yè)的相關法律除保險法外，還應要完善證券法、信托法、證券投資基金法等相關法律法規(guī)，形成金融市場、保險市場、貨幣市場相互影響、相互制約的完整的法律體系，構(gòu)筑我國保保險資金投資及風險控制的法律防線。

三、結(jié)束語

近幾年來，我國保險行業(yè)呈現(xiàn)出一個快速飛躍的局面，在各個方面都取得了輝煌的成就。然而，保險行業(yè)作為投資行業(yè)中的“老大”，在投資數(shù)量和質(zhì)量上取得了很大的提升，但是，目前我國法律上存在些許問題，一定程度上阻礙著保險行業(yè)的發(fā)展，因此，我國應不斷完善本國法律法規(guī)，使保險行業(yè)得以順利發(fā)展。

參考文獻：

[1]徐碩，徐玉德，羅歡.我國保險資金投資風險管理存在的問題及對策建議[J].經(jīng)濟研究參考，2014

篇3

隨著我國保險行業(yè)的日趨成熟，截止至2014年底，我國保險系統(tǒng)機構(gòu)數(shù)增至180個，保險公司保費上升至20234億元，保險系統(tǒng)職工人數(shù)上升至90.43萬人，同比增長8.78%，保險業(yè)的競爭日趨激烈[1]。因此，許多保險公司不斷擴大承保范圍和承保責任，承保成本不斷提高，盈利水平不斷降低，保險資金投資收益日益成為保險公司新的盈利增長點，是保險行業(yè)不斷長久發(fā)展的重要支柱。

一、保險資金投資的現(xiàn)狀

近年來，隨著保險業(yè)的進一步發(fā)展，我國保險行業(yè)投資逐漸呈現(xiàn)出投資規(guī)模逐步擴大、投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化等特征。

1.保險投資規(guī)模逐步擴大

根據(jù)表1可知，2008-2014來，保險資金運用余額不斷增長，從2008年的保險資金運用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增長305.42%。截止至2014年低，保險行業(yè)資產(chǎn)總額已突破10萬億元。

2.投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化

隨著我國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，保險資金投資結(jié)構(gòu)也逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢。截止至2014年底，我國保險資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融債券為15067.12億元，占比16.15%；投資企業(yè)債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包括固定資產(chǎn)投資、證券投資基金等，投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化的特征[2]。

二、保險資金投資的風險

目前保險資金投資的風險大體包括政策風險、市場風險、信用風險和流動性風險等[3]。

1.政策風險

政策風險主要是指由于政府宏觀政策或保險行業(yè)內(nèi)政策的變動，導致對保險投資收益率改變的投資風險。比如，國家通過貨幣政策和稅收政策的調(diào)節(jié)，稅率、匯率、稅收、股票等價格發(fā)生波動，從而導致保險投資的金融產(chǎn)品出現(xiàn)收益虧損的改變。

2.市場風險

市場風險主要是指由于市場產(chǎn)品價格、供需情況、匯率、利率等條件的變動，，導致對保險投資收益率改變的投資風險。雖然我國保險行業(yè)投資結(jié)構(gòu)逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的收益率直接受到市場利率的影響，直接影響保險資金的收益與安全。

3.信用風險

信用?L險，亦被稱為違約風險，主要是指投資的金融產(chǎn)品的借款人因各種原因，不能及時償還債務，從而發(fā)生違約的風險。信用風險不但會使保險公司無法收益，而且會面臨巨大經(jīng)濟損失的風險。因此，保險公司因綜合評價企業(yè)債券和基金的各方面能力，在全面權(quán)衡的基礎上進行投資。

三、保險資金投資風險管理存在的問題

1.監(jiān)管體系不完善

目前我國對保險行業(yè)資金投資的監(jiān)管法律主要包括《保險法》、《外資保險公司管理條例》、《保險公司管理規(guī)定》等，還包括一些保監(jiān)會頒布的管理規(guī)定和辦法。但是現(xiàn)行的監(jiān)管體系中一些規(guī)章的層次較低，發(fā)揮的影響力有限，沒有形成完善的監(jiān)管體系。此外，現(xiàn)在尚未出現(xiàn)針對保險資金投資監(jiān)管體系的立法，不利于監(jiān)管部門實施有效監(jiān)管。

2.風險投資管理人才稀缺

保險資金的投資工作是一項非常復雜和重要的工作，對于從事專業(yè)化風險投資的管理人員的綜合素質(zhì)要求非常高。既要求管理人員要有專業(yè)的保險、財務、金融等方面的知識，同時又要求管理人員又具備良好的溝通能力、交流協(xié)作、管理才能等。而目前在我國保險行業(yè)從事一線風險投資的人員遠遠達不到此類要求，專業(yè)人才隊伍比較弱小，沒有形成較好的人才儲備和培訓體系。

四、進一步加強保險資金投資風險管理的建議

1.加強制度建設，完善監(jiān)管體系

目前《保險法》是我國保險行業(yè)法律法規(guī)的核心，輔以一些行政法規(guī)和部門規(guī)章。為加強制度建設，完善監(jiān)管體系，我們需從以下方面著手：一、加強對保險資金投資立法建設，保證保險資金投資有法可依，減少投資過程中的風險；二、加強相關配套法規(guī)細則建設，確保保險投資過程法制化、規(guī)范化，積極引導保險投資合理正當?shù)氖找?；三、加強保險相關行業(yè)的法律法規(guī)建設，加大證券投資法、信托法等立法進程，形成“金融-貨幣-保險”立體化的監(jiān)管體系，確保我國保險行業(yè)健康有序[5]。

篇4

關鍵詞：社會平安建設保險公司風險管理需求分析

一、前言

改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規(guī)劃綱要對保險業(yè)發(fā)展的闡述，對我國保險業(yè)未來的發(fā)展具有重要指導意義，也為保險業(yè)的發(fā)展提供了一個千載難逢的機遇。目前經(jīng)濟發(fā)展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發(fā)展，用改革求生存，創(chuàng)造更大的生存與發(fā)展機遇，也使得社會的各方面面臨的風險越來越大，越來越復雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經(jīng)濟發(fā)展過程中生活的壓力必將產(chǎn)生風險管理，獲得一定的保險服務的需求，現(xiàn)對此課題進行探究。

二、 當前湖南社會平安建設的現(xiàn)狀及風險管理服務需求分析

在我國社會平安建設大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設，爭創(chuàng)“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產(chǎn)安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設的現(xiàn)狀進行介紹與分析：

1、從湖南社會經(jīng)濟等各方面發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一，居民收入穩(wěn)步增加。2011年全省城鎮(zhèn)居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入6567，增長16.8%；

第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉(xiāng)公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農(nóng)村低保對象月人均補差70元，農(nóng)村五保戶分散供養(yǎng)標準達1556元；

第三，社會保障進一步完善。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)71.6萬人，城鎮(zhèn)零就業(yè)家庭實現(xiàn)動態(tài)就業(yè)援助，農(nóng)村新增勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)82.67萬人。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險參保人數(shù)達1306.25萬人，居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌的縣市區(qū)達115個，統(tǒng)籌地區(qū)新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院費用平均補償率73.2%。

2、從政府的管理與服務的角度進行分析

社會平安建設是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業(yè)保險和強制商業(yè)保險，從重點工程、進出口貿(mào)易、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務業(yè)、巨災到社會醫(yī)療養(yǎng)老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業(yè)的發(fā)展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風險管理服務的完善與推進。

3、從保險行業(yè)的發(fā)展狀況進行分析

目前我省保險行業(yè)再次迎來新一輪擴容潮。作為現(xiàn)代金融的主要支柱、市場經(jīng)濟前提下風險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經(jīng)濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。

近年來，湖南保險業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，人們對保險功能與作用的認識，從初期注重經(jīng)濟補償和保障“單一功能論”到經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的“復合功能論”，有了較大的提升，也就是說風險管理服務有著很好的發(fā)展前景。

4、從保險公司的風險管理服務工作與社會平安建設關系角度分析

第一，保險公司的風險管理服務與湖南社會平安建設間的關系。當前保險公司的風險管理是伴隨著民眾對自身安全風險管理所產(chǎn)生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產(chǎn)的安全，而這種需求正順應了社會平安建設的大趨勢。

第二，保險公司的風險管理服務與其自身發(fā)展間的關系。當前各大保險公司力求改革創(chuàng)新，實現(xiàn)風險管理服務的專業(yè)化與智能化水平的提高，與其本身的發(fā)展是一脈相承的，創(chuàng)新風險管理服務是在市場經(jīng)濟中取得突破性發(fā)展一個新方向。

第三，保險公司如何加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設。在“兩型社會”建設的背景下，保險行業(yè)在實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的同時更應當承擔相應的社會責任，這也體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營與管理的最高層次是實現(xiàn)社會效益，加強風險管理服務對社會平安建設有著積極的推動作用。

三、 充分認識在湘保險公司風險管理對社會平安建設重要作用

伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發(fā)展保險業(yè)，對我國實現(xiàn)社會主義和諧社會宏偉目標具有重要意義。在湘保險行業(yè)的壯大，來源于該行業(yè)的專業(yè)技術(shù)與服務水平的提高，更來源于民眾的需求。

1、風險管理服務具有經(jīng)濟補償能力

保險業(yè)的發(fā)展可以增強社會整體的抗風險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。

第一，當前，湖南社會保險公司的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展使得整個保險行業(yè)的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；

第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風險損失財務轉(zhuǎn)移機制，對風險進行有效的管理，有助于預防大量事故的產(chǎn)生，減少災害事故給人們帶來的不利影響，保障生產(chǎn)發(fā)展，維護社會的穩(wěn)定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。

2、風險管理服務承擔部分社會管理功能

保險公司風險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創(chuàng)新。在湘保險公司開創(chuàng)了促進平安建設的新思想，加大了社會服務功能發(fā)揮的力度。其中商業(yè)保險聯(lián)手社區(qū)醫(yī)院，參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療和健康險。根據(jù)發(fā)展農(nóng)業(yè)強省、保障服務民生促進社會平安建設的需要，加大農(nóng)業(yè)保險的參與范圍，做好農(nóng)村養(yǎng)老保險的政策扶持。

3、風險管理服務在 “三農(nóng)”問題中大有作為

保險業(yè)風險管理可為社會主義新農(nóng)村建設發(fā)揮重要的作用。湖南是農(nóng)業(yè)大省，也是較容易受自然災害襲擊的地區(qū)，為幫助廣大農(nóng)民化解自然災害風險、增強農(nóng)業(yè)抗風險能力、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。商業(yè)保險公司介入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，對于改變湖南省救災模式、放大救災資金、加強風險管理，有著積極意義。

4、商業(yè)保險是完善的社會保障體系的重要支柱

社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業(yè)保險公司的介入，需要風險管理服務的推廣，同時，商業(yè)保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業(yè)風險管理服務承擔著社會“穩(wěn)定器”的職責，有利于穩(wěn)定民眾對不確定的未來預期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經(jīng)濟的長期發(fā)展。

5、風險管理服務的發(fā)展有利于完善現(xiàn)代金融體系

社會平安建設包括兩個方面：第一，社會公共環(huán)境的安全；第二，社會經(jīng)濟發(fā)展的安全。保險業(yè)風險管理服務可以優(yōu)化金融資源配置，促進金融行業(yè)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，防范和化解金融風險。此外，這主要體現(xiàn)在金融安全，規(guī)避金融次貸風險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風險的危害，只有良好的風險管理作為保障，才能更好地促進金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

四、 新時期，湖南社會平安建設對風險管理服務的需求

社會平安建設是構(gòu)建社會主義和諧社會、促進社會協(xié)調(diào)發(fā)展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設對風險管理服務到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：

1、風險管理服務在現(xiàn)代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位

第一，社會的和諧、平安對風險管理服務工作有大量的、迫切的需求。生產(chǎn)中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴峻及自然災害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構(gòu)成了致命的威脅，特別是經(jīng)濟發(fā)展水平的高低依據(jù)國民生產(chǎn)總值的變化幅度這一衡量標準，造成了企業(yè)及個體經(jīng)營者認為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；

第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風險管理服務短期內(nèi)取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產(chǎn)品是：風險報告、普通企業(yè)資信報告、消費者風險評級、工業(yè)規(guī)范、國家風險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業(yè)風險管理服務全面、專業(yè)，民眾購買偏好必將朝向風險管理服務；

第三，風險管理服務既能有效提高保險公司的經(jīng)營效益，又能對改變保險公司的外部形象產(chǎn)生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風險管理服務需求及偏好在于保險公司自身風險管理服務的實力及專業(yè)化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風險管理服務，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發(fā)展，以致實現(xiàn)整個社會平安建設。

2、加強風險管理服務是當前保險公司必然的戰(zhàn)略選擇

第一，風險管理服務工作有著良好的發(fā)展前景。中國保監(jiān)會2011年9月正式《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達到10萬億元。保險公司發(fā)展前途光明，仍將得到民眾在風險管理服務方面的親睞，同時整個社會的平安建設也將起到一定推動作用；

第二，創(chuàng)新改革，發(fā)揮風險管理服務的特性成為趨勢。當前，我省保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，還不能很好地滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民的需求。做大保險業(yè)，必須在做大規(guī)模、拓展覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環(huán)節(jié)。而創(chuàng)新點就在于風險服務管理服務，社會平安建設的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數(shù)量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現(xiàn)了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰(zhàn)。

3、加大風險管理服務的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求

第一，保險公司風險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設等），但總體上應是幫助民眾分析風險、對付風險及處理與風險相關事宜，其中，風險不能局限于純粹風險，服務對象也不必局限于保戶；

第二，“現(xiàn)代保險的功能”理論落實。中國原保監(jiān)會主席吳定富一再提起“現(xiàn)代保險功能”的討論，其中“現(xiàn)代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風險管理研究在半個多世紀以來的快速發(fā)展，有關保險公司的風險管理服務工作的理論與實務也發(fā)展迅猛，如，日本富士火災海上保險公司在此方面就保持著世界領先水平。國外先進的經(jīng)驗值得學習，也有待中國化，對中資保險公司風險管理服務水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。

4、社會平安建設對風險管理服務的需求有著理論和實踐基礎

“實踐出真知”，根據(jù)湖南社會平安建設的現(xiàn)狀調(diào)查與分析，我們發(fā)現(xiàn)社會平安建設對保險公司風險管理的需求有著理論和實踐的基礎：

第一，規(guī)范保險公司風險管理服務有利于豐富平安、和諧社會建設，又能發(fā)展和深化現(xiàn)代保險功能，特別是現(xiàn)代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經(jīng)營理論添磚加瓦。

第二，在實踐上，風險管理服務既能為湖南社會的平安建設、為我省經(jīng)濟社會的發(fā)展出謀劃策，又能為保險公司的風險管理服務工作提供指導，還有助于改善保險公司當前的經(jīng)營業(yè)績及長遠的經(jīng)營環(huán)境。

5、在湘保險公司應自覺投入湖南平安建設

在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創(chuàng)新，應用創(chuàng)新發(fā)展觀加強自身建設的同時狠抓風險管理工作，提高社會責任，積極參與湖南平安建設，達到雙贏的目的。首先，規(guī)范保險公司的風險管理服務范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設提高良好的風險管理服務。其次，保險公司的風險管理服務工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化的服務才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。

五、 結(jié)束語

湖南社會平安建設的發(fā)展既有機遇，也將面臨挑戰(zhàn)，如何加強社會平安建設，推動“兩型社會”建設與發(fā)展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設，才能實現(xiàn)發(fā)展自己和構(gòu)建平安、和諧湖南這一雙贏目標。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰(zhàn)還需要保監(jiān)會、保險行業(yè)專家學者給與支持與幫助。

參考文獻：

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篇5

關鍵詞：信息安全；風險評估；效用評估

對于保險企業(yè)來說，客戶信息等同于“貨幣”。對于投保人而言，買保險本身就是為了規(guī)避風險，而如果因為保險公司信息不安全，造成投保人風險的擴大，勢必會影響投保人的投保意愿，同時也將影響到保險公司的信譽和可靠度，這必將極大地制約保險公司的發(fā)展。因而研究保險行業(yè)信息安全風險管理有很強的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、現(xiàn)狀分析

目前保險行業(yè)信息安全風險管理主要存在以下問題：

（一）人員設備資金等投入不足

全行業(yè)特別是各保險公司的高層人員對新時期的保險信息安全的認識不充分，重視程度不高，很多保險公司缺乏完善的信息安全規(guī)劃，對信息安全的投入嚴重不足，導致安全防護措施和應急災難備份和恢復設施嚴重滯后于信息系統(tǒng)的開發(fā)建設，同時，人員投入不足，技術(shù)儲備和信息安全事件研判能力十分有限。保險業(yè)信息安全的抗攻擊、防滲透能力較弱，很難抵御有組織，有預謀的技術(shù)攻擊。

（二）缺乏完善的系統(tǒng)機制

俗話說“三分技術(shù)，七分管理”，但目前很多管理者只重視風險控制的技術(shù)問題。通過最近幾年安全事件的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)大都采用“滅火式”的處理方式，只是就事論事的解決出現(xiàn)的風險事件，而沒有從流程、技術(shù)、人員三個層次進行信息安全管理的協(xié)調(diào)重視，沒有制定一套可操作性強的、有效的應急措施。

（三）監(jiān)管制度不完善

信息安全等級保護是行業(yè)監(jiān)管的基本指引。2007年底，保險行業(yè)信息系統(tǒng)定級工作基本完成，等級保護工作在保險行業(yè)持續(xù)展開。但是等級保護本身仍舊存在很多問題。

（1）等級保護沒有關注企業(yè)能力差別。大多數(shù)保險機構(gòu)都被定在第一二級，沒有很好的區(qū)分強弱企業(yè)。

（2）等級保護的評估數(shù)據(jù)存在盲信息。比如，相關人員通過問卷調(diào)查來采集評估數(shù)據(jù)，被訪談人員在填寫調(diào)查問卷時會出現(xiàn)“報喜不報憂”的情況，這就在評估數(shù)據(jù)中引入了“盲信息”。另外，由于評估專家自身經(jīng)驗、情緒、心情等因素的影響，等級劃分和量化評估得分結(jié)果容易失去客觀性，造成評估過程出現(xiàn)盲信息。

二、改進措施和意見

針對于保險行業(yè)信息安全現(xiàn)狀的不足之處，可以從四個方面提出改進措施。①加強管理者信息安全教育，提高管理者風險管理意識，明晰信息安全建設對企業(yè)發(fā)展的重要意義。②完善專家信息庫和知識庫，培養(yǎng)有風險管理經(jīng)驗的高素質(zhì)人才，建立信息安全風險評估系統(tǒng)。③加強保險行業(yè)間、保險業(yè)與IT行業(yè)跨行業(yè)合作，共同建立安全保障策略，④加強制度建設，完善信息安全監(jiān)管，從根源上杜絕信息安全漏洞的產(chǎn)生。本文主要就以下兩點做出詳細說明。

（一）建立公司的風險管理體系

信息安全風險管理應該是一個具有自我反饋和自我調(diào)節(jié)的反饋控制系統(tǒng)，主要包括以下四個環(huán)節(jié)：風險評估、風險控制、運行監(jiān)控、應急恢復。

1.風險評估

信息安全風險管理的重點和難點是進行合適恰當?shù)娘L險評估。風險評估主要包括以下步驟：

（1）資產(chǎn)評估。明確信息資產(chǎn)評估范圍，并對資產(chǎn)進行分類，定量資產(chǎn)價值評估。利用CIA公式進行計算：

，（α+β+γ=1）

其中，S表示資產(chǎn)安全價值，C表示保密性賦值，I表示完整性賦值，A表示可用性賦值。αβγ分別為保密性、完整性、可用性權(quán)重。

（2）威脅和脆弱性評估。列出詳細的威脅因素和可能被利用的薄弱環(huán)節(jié)，以及二者可以導致的威脅、威脅會影響的資產(chǎn)或資產(chǎn)群、造成對資產(chǎn)和業(yè)務的損害以及對威脅發(fā)生的可能性進行的判定。

（3）識別現(xiàn)有措施。檢查現(xiàn)有措施是否適用，是否能發(fā)揮應有的作用，同時，應該評估現(xiàn)有措施是否能夠滿足資產(chǎn)、威脅和脆弱性評估出的風險需求，以避免重復實施控制措施。

（4）利用VaR模型估計風險損失值。選擇ClaytonCopula函數(shù)來描述威脅性與脆弱性變量之間的關系

，其中

參數(shù) 可通過Kendall秩相關系數(shù)得到：

假設A表示信息資產(chǎn)價值；x表示信息資產(chǎn)脆弱損失率；y表示信息資產(chǎn)威脅損失率。依據(jù)VaR理論和Copula模型，設定信息系統(tǒng)風險評價模型為：

其中， 分別代表脆弱性、威脅性的權(quán)重， 是置信水平 下的風險損失值。

2.風險策略和安全措施

根據(jù)風險評估階段中得到的資產(chǎn)風險評價結(jié)果，確定風險管理策略是采用自留、規(guī)避、轉(zhuǎn)移還是接受風險，并對不可接受的風險采取相應的安全措施。制定合乎公司目前發(fā)展狀況的風險控制政策，確定詳細的風險控制計劃，完善風險控制審批制度，切實實施風險控制措施。

3.運行監(jiān)控

此階段主要關注的問題有：①建立覆蓋全公司的運行監(jiān)控系統(tǒng)，全面收集來自網(wǎng)絡、系統(tǒng)、應用等的訪問管理信息處理等安全日志。②建立風險事件知識庫和專家信息知識庫，對各種風險事件信息進行集中分析，加強信息安全高素質(zhì)人員的培養(yǎng)和儲備，最終提高全公司信息安全監(jiān)控服務的水平。

4.應急恢復

此階段應重點關注以下問題：明確相關部門的職責，建立應急響應機制，提高信息安全保障能力；制定應急預案及應急計劃，最大限度地減少風險事件造成的損失；制定信息安全重大事故應急預案和措施，保證應急恢復措施的有效性和真實性；根據(jù)信息資產(chǎn)的分類和重要程度，制定不同的災難備份恢復目標。

（二）量化確定專家評估效用

如上文所述，等級保護制度中專家評估階段存在很多的主觀因素，造成專家評估中存在許多盲信息，專家評估的效用也不明確。關于量化專家評分中的盲信息，可以由盲信息本身的可信度來衡量，這里不再贅述。本文主要研究專家評估效度的量化確定。

專家評估效度的量化確定，可以根據(jù)專家評分向量的相似度和差異性比較得到。一般來說，相似度越高，差異性越小，表明評估效度越高。具體方法如下：

1.相似度的確定

把n位專家給出的評分轉(zhuǎn)換為n個行向量： ， ，…， ， ，…，λn；i，j=1，2，…，n。定義專家評價的相似度為：

其中

； ；

表示專家I與專家j評判向量相關系數(shù)的絕對值。 越大，則兩個專家評判結(jié)果相似度越高，反之越低。

2.差異度的確定

專家評判差異度可以用專家評分向量的Euclidean距離確定。

定義專家間評判的差異度為

其中 表示兩個評分向量間的歐式距離。

第i位專家與其他專家評判的總差異為：

將差異度進行歸一化表示：

可用來反映第i位專家的評判與其他專家評判的差異度， 越大，差異度越大， 的可信度越低。

根據(jù)相似度與差異度的比較來量化處理等級評定中專家評判的效用，可降低專家主觀評估帶來的誤差，為后續(xù)風險管理提供了依據(jù)。

參考文獻：

[1]符偉.基于模糊影響圖的信息安全風險評估研究[D].國防科技大學.2011.11