序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借貸存在問(wèn)題及對(duì)策，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

（菲律賓馬尼拉大學(xué)，菲律賓 馬尼拉 999005）

摘　要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀求經(jīng)營(yíng)效益最大化，促進(jìn)自身不斷發(fā)展和壯大成為中小企業(yè)必須解決的問(wèn)題。民間借貸融資以其手續(xù)靈活、利率彈性大等特點(diǎn)，成為中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但我國(guó)中小企業(yè)民間借貸融資仍存在諸多問(wèn)題，不僅制約了中小企業(yè)快速健康發(fā)展，而且還對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面的影響。因而，分析中小企業(yè)民間借貸融資存在的主要問(wèn)題，并對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資進(jìn)行科學(xué)規(guī)范和有效治理，十分有必要。本文主要對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資存在問(wèn)題及治理對(duì)策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問(wèn)題；治理對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中處于重要地位，隨著市場(chǎng)體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力的主力軍。同時(shí)，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問(wèn)題的成功解決過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實(shí)際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國(guó)家政策、市場(chǎng)變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實(shí)提升自身綜合實(shí)力，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。

1.民間借貸融資概念及其必要性

1.1民間借貸融資概念

廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動(dòng)。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補(bǔ)關(guān)系，同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點(diǎn)主要有：（1）參與主體、資金來(lái)源具有廣泛性特點(diǎn)。不管是城鎮(zhèn)居民，個(gè)體商戶(hù)，民營(yíng)企業(yè)主，或者是農(nóng)戶(hù)、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，大大縮短了資金到位時(shí)間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費(fèi)觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺(tái)，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。

1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性

較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢(shì)突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒(méi)有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，進(jìn)行合理的投資決策，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）有利于提高金融市場(chǎng)效率。民間融資是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場(chǎng)融資主體的壟斷局面，促成了融資市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢(shì)下，為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場(chǎng)的不斷完善，并通過(guò)多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實(shí)現(xiàn)整體效率，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問(wèn)題

2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

我國(guó)現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機(jī)構(gòu)法律條例，民間借貸融資長(zhǎng)期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時(shí)，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒(méi)有明確規(guī)定該由誰(shuí)來(lái)管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長(zhǎng)期處于國(guó)家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無(wú)序、盲目發(fā)展，對(duì)高度依賴(lài)民間融資的中小企業(yè)帶來(lái)極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

2.2非法集資存在的可能性大

當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)健康發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)極為不利影響。我國(guó)雖然采取了一切方式對(duì)非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來(lái)軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3國(guó)家宏觀調(diào)控能力無(wú)法有效發(fā)揮

中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強(qiáng)的松散性和隱蔽性，價(jià)值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時(shí)，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過(guò)程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國(guó)家無(wú)法掌握真實(shí)金融信息，很難對(duì)相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，使得國(guó)家無(wú)法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

3.我國(guó)中小企業(yè)民間借貸融資的治理對(duì)策

3.1以法律形式重新界定民間融資

通過(guò)建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項(xiàng)條款，明顯民間融資適用原則和注意事項(xiàng)，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強(qiáng)有力的法律保障。同時(shí)，還要在法律上對(duì)非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過(guò)法律條文的形式引導(dǎo)、擴(kuò)寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。

3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運(yùn)行

隨著市場(chǎng)體制的不斷完善，我國(guó)中小企業(yè)越來(lái)越活躍，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康與穩(wěn)定，須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對(duì)象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財(cái)公司等各類(lèi)融資中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管力度，主要通過(guò)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及相關(guān)政府部門(mén)的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺(tái)從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類(lèi)機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對(duì)象涉及到各類(lèi)民間融資中介機(jī)構(gòu)，須對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時(shí)打擊和處理超出經(jīng)營(yíng)范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅(jiān)決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。

3.3鼓勵(lì)發(fā)展民間融資中介組織

民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國(guó)家應(yīng)積極鼓勵(lì)民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來(lái)源及借貸對(duì)象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對(duì)這些民間融資組織，國(guó)家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)律師事務(wù)所和社會(huì)公證機(jī)構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場(chǎng)自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時(shí)，還能通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的充分利用，實(shí)現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蔣大平.我國(guó)民問(wèn)借貸的制度邏輯及立法路徑研究[J].南京中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013，14（02）：95-99.

[2] 左亞楠.論我國(guó)民問(wèn)借貸與非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定[J].商品與質(zhì)量（科教與法），2011，（12）：115.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F832．43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0079－02

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來(lái)，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問(wèn)題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒(méi)有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大?？傮w來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒(méi)有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開(kāi)征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫(xiě)下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒(méi)有多余的錢(qián)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿(mǎn)足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來(lái)源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢(qián)，而且貸款無(wú)須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒(méi)有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢(qián)的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱(chēng)的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見(jiàn)的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶(hù)不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢(qián)借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒(méi)有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來(lái)操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來(lái)了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，但其負(fù)面影響也越來(lái)越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說(shuō)明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下?tīng)顟B(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過(guò)民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無(wú)序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

篇3

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村 ；民間借貸； 金融

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來(lái)，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問(wèn)題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒(méi)有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒(méi)有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開(kāi)征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或 企業(yè) ，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、 教育 等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫(xiě)下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒(méi)有多余的錢(qián)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿(mǎn)足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來(lái)源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢(qián)，而且貸款無(wú)須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒(méi)有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢(qián)的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱(chēng)的利率。

（二） 農(nóng)村 民間借貸存在的問(wèn)題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 、 發(fā)展 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見(jiàn)的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村 金融 秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶(hù)不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢(qián)借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

篇4

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 民間融資 市場(chǎng)缺陷 對(duì)策建議

一、引言

企業(yè)融資渠道主要有內(nèi)源融資和外源融資兩方面，其中內(nèi)源融資主要是指企業(yè)的自有資金和在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金積累部分；外源融資即企業(yè)的外部資金來(lái)源部分，其已成為企業(yè)獲取資金的重要方式，主要包括直接融資和間接融資兩類(lèi)。民間融資是企業(yè)外源融資中的直接融資方式之一。民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法成立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付行為。它處于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，以資金籌措為主，以獲得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付利息為目的[1]。溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)是其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體。作為溫州市區(qū)主要的工業(yè)區(qū)——龍灣區(qū)有工業(yè)企業(yè)14085家，規(guī)模以上企業(yè)僅1195家，占比11.8%，中小企業(yè)在溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有極其重要的地位。然而，在中小企業(yè)的不斷發(fā)展中，融資難成了其持續(xù)發(fā)展的不可避免且難以突破的瓶頸。而溫州民間資本較為雄厚，民間金融活動(dòng)廣泛多樣，民間融資逐漸成為了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)重要的融資渠道。

二、龍灣區(qū)中小企業(yè)民間融資市場(chǎng)存在問(wèn)題

民間融資有力地緩解了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，助推了中小企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展。但作為非正規(guī)金融活動(dòng)，民間金融對(duì)龍灣區(qū)正常的金融秩序和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。2011年溫州出現(xiàn)并引發(fā)的一輪規(guī)模和影響甚大的民企老板“跑路潮”事件凸顯了民間融資市場(chǎng)存在的諸多問(wèn)題，而在此事件中龍灣區(qū)成為“重災(zāi)區(qū)”。

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善。由于法律缺位，民間融資活動(dòng)多年來(lái)一直游離于合法與非法之間。盡管目前我國(guó)已有相關(guān)民間融資的法律法規(guī)，但缺乏專(zhuān)門(mén)的關(guān)于民間融資的法律法規(guī)，并且已有法律規(guī)范不僅零散缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)性，而且內(nèi)容上存在著相互沖突。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，法律法規(guī)顯然已無(wú)法較好地適用經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，導(dǎo)致無(wú)法從法律上規(guī)范民間融資市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，進(jìn)而給民間融資過(guò)程中的不良行為留下了滋生的土壤。

2.民間借貸利率高。據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸月利息達(dá)到2分到6分，有的甚至高達(dá)0.15元，年利率高達(dá)180%。而大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，年毛利潤(rùn)率在10%以下，一般在3～5%之間[2]。民間借貸中存在的“高利貸”使得中小企業(yè)背負(fù)較大的財(cái)務(wù)壓力，企業(yè)一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就不得不采取借新債還舊債的方式維持生產(chǎn)，但多數(shù)情況下，不良債務(wù)最終會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)。同時(shí)，部分不法金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人借用高利率組織違法的金融活動(dòng)，破壞正常的金融活動(dòng)秩序。

3.民間借貸手續(xù)和組織不規(guī)范。民間借貸手續(xù)較為簡(jiǎn)便，所需抵押公證較少，借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等內(nèi)容多為口頭約定，這存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)違約，極易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，破壞相對(duì)脆弱的信用關(guān)系，使得借貸雙方應(yīng)有的合法權(quán)益難以得到有效的法律保護(hù)。另外，民間借貸組織存在組織架構(gòu)不健全、內(nèi)部管理混亂、組織制度缺乏等情況，這易滋生非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款逃跑的現(xiàn)象。

4.市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制不完善。盡管目前對(duì)中小企業(yè)民間融資市場(chǎng)建立了具有一定約束力的監(jiān)管制度，但總體而言，監(jiān)管仍存在諸多欠完善之處。在多主體監(jiān)管的體系下，存在各監(jiān)管主體職權(quán)不夠細(xì)化、交叉管理較多、監(jiān)管效率低下等問(wèn)題。此外，還存在一些民間借貸組織缺乏相應(yīng)的監(jiān)管主體，從而留下了灰色地帶，誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、解決民間融資市場(chǎng)存在問(wèn)題的對(duì)策建議

1.創(chuàng)造良好法律環(huán)境。要建立健全融資相關(guān)的法律法規(guī)體系，尤其是建立完善的民間融資法律制度。要抓緊制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的適用民間融資的法律法規(guī)，明確民間融資的法律性質(zhì)，賦予民間融資合法地位；從技術(shù)上對(duì)民間融資行為等諸多事項(xiàng)作出詳盡明確的法律規(guī)定，減少甚至消除民間借貸過(guò)程中存在的灰色空間地帶；修改目前已有法律法規(guī)、規(guī)章制度中關(guān)于合法的民間融資行為的不合理?xiàng)l款，修訂并完善已有法律體系，使之系統(tǒng)化、統(tǒng)一化；平等對(duì)待民間融資和正規(guī)融資方式，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，為民間融資提供合理的生存和發(fā)展空間。

2.完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)建立健全相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象，明確各監(jiān)管主體的職權(quán)和職責(zé)，降低交叉管理可能性，提高監(jiān)管效率；引導(dǎo)民間融資市場(chǎng)各主體機(jī)構(gòu)成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)融資市場(chǎng)的監(jiān)管和約束，加強(qiáng)行業(yè)自律；建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行登記備案，定期收集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間借貸的運(yùn)行情況。

3.提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。中小企業(yè)必須加快提高自身素質(zhì)，塑造良好的內(nèi)在環(huán)境和形象，進(jìn)而拓寬融資渠道。企業(yè)一要遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，合法經(jīng)營(yíng)，要遵守各項(xiàng)行業(yè)規(guī)范，不違規(guī)經(jīng)營(yíng)。二要完善公司組織機(jī)構(gòu)，根據(jù)實(shí)際需要，架設(shè)相應(yīng)的職能部門(mén)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理。三要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，包括人事制度、財(cái)務(wù)制度、獎(jiǎng)懲制度、信息披露制度等，做到按章辦事。四要加強(qiáng)建設(shè)企業(yè)的誠(chéng)信體系，強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立企業(yè)良好的誠(chéng)信形象。五要做精做好自身產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)要通過(guò)人才培養(yǎng)、科研投入等把自身產(chǎn)品和服務(wù)做好，維護(hù)好企業(yè)生命所在。

參考文獻(xiàn)：

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（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明650221）

［摘要］經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁需求與正規(guī)金融的滯后促進(jìn)了我國(guó)民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，民間金融在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點(diǎn)，我國(guó)民間金融亂象十分嚴(yán)重，迫切需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文首先從我國(guó)民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國(guó)民間金融的概念、形式、特征等情況，進(jìn)而描述了我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題，最后針對(duì)監(jiān)管中存在的問(wèn)題在法律層次上提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

［

關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國(guó)民間金融的發(fā)展概況

1.1我國(guó)民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒(méi)有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟?，形式上較為隱蔽的、半公開(kāi)或不公開(kāi)的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國(guó)的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門(mén)申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國(guó)家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴(lài)于私人間的關(guān)系開(kāi)展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門(mén)注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國(guó)民間金融的主要形式

目前，我國(guó)民間金融的形式種類(lèi)繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見(jiàn)下表）：

1.3.1我國(guó)民間金融的優(yōu)勢(shì)：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸條件要求卻相對(duì)正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國(guó)民間金融的劣勢(shì)：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少有人到公證部門(mén)公證，也沒(méi)有規(guī)范的民間借貸合同對(duì)借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國(guó)法律對(duì)民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無(wú)效，法律對(duì)其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.2監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒(méi)有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專(zhuān)業(yè)性法律法規(guī)仍然沒(méi)有關(guān)于民間金融的專(zhuān)門(mén)條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問(wèn)題

我國(guó)的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對(duì)民間金融的準(zhǔn)入并沒(méi)有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門(mén)檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制

受我國(guó)民間金融相關(guān)法律空白的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來(lái)都沒(méi)有明確的規(guī)定。作為金融市場(chǎng)重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對(duì)策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國(guó)金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國(guó)內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒(méi)有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國(guó)紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對(duì)目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過(guò)金融體制改革和法律保障來(lái)解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過(guò)立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽(yáng)光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對(duì)前文對(duì)民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔?，因此，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促進(jìn)民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊(cè)登記。降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在退出方面，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門(mén)很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門(mén)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。

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