序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展以及其在今天所獲得的成績，讓大量的金融資源都開始逐漸的涌入到互聯(lián)網(wǎng)領域中來，高投資回報率也蘊含了相對較高的風險，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社會各界關注的焦點，這不但對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大的影響，同時也增加了金融監(jiān)管工作的難度。所以清楚的了解互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要形式，探討如何有效對其風險進行監(jiān)管，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要形式

（一）信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融中，參與交易的雙方往往無法面對面交易，同時因為信息不對稱的問題可能造成信用風險的產(chǎn)生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性以及隱蔽性，其信息身份不需要通過嚴格的審查，便能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的中介平臺來實現(xiàn)資金流轉而進行非法洗錢，此類交易安全問題會在很大程度上對金融市場帶來相當惡劣的影響，同時也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）市場風險。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞表現(xiàn)出的便捷性以及不受時空制約的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融常常會擴大傳統(tǒng)金融的市場風險，同時這一市場風險的危害性有很大的提升。在金融網(wǎng)絡化不斷加深的新時期下，投機分子往往會依靠利率或者匯率的波動在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中進行關聯(lián)交易，對資金的有效流動帶來很大影響，容易導致支付危機的出現(xiàn)，從而引發(fā)金融市場的波動[1]。

（三）操作風險。一方面，金融網(wǎng)絡系統(tǒng)自身安全性會造成操作風險的出現(xiàn)。賬戶授權使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及消費者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實際的經(jīng)營管理中可能出現(xiàn)操作風險；另一方面，因為交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的相關規(guī)范流程不是非常了解，容易造成投資者蒙受損失，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信譽度帶來影響，降低公眾的信心。

（四）法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)務，其獨有的特性讓目前的金融政策法規(guī)不能夠對其予以非常全面的制約與管束，例如說互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入標準、運作方式是否合法、交易雙方之間的身份認證以及金融市場監(jiān)管等，都沒有做出明確的規(guī)定。這就很有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體在實際交易過程中增加其不確定性，面臨法律沖突的風險同時陷入法律困境，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常發(fā)展帶來影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管建議

（一）大力推進實施動態(tài)分類監(jiān)管。應當真正清晰明確的了解金融監(jiān)管的概念，對監(jiān)管層次予以詳細劃分。監(jiān)管由松到緊一般能夠劃分成為四個層次：市場自律、注冊規(guī)范、一般監(jiān)管以及嚴格監(jiān)管。要按照各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及實際產(chǎn)品的影響程度以及其中所含風險實際大小來進行科學評估，同時按照評估結果來對風險監(jiān)管范圍進行劃分，從而準確量化監(jiān)管強度，之后結合最終評估反饋來實施有針對性的監(jiān)管手段。比如說利用市場自律以及注冊手段來管理風險較小、影響程度不大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，而對一些風險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務采取嚴格的監(jiān)管方式。另外按照金融產(chǎn)品與服務的發(fā)展變化情況，對監(jiān)管范圍予以合理調整，對各類產(chǎn)品制定有針對性的監(jiān)管計劃。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析。為更好的防止互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管漏洞以及監(jiān)管黑洞的存在，必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)實施全面的監(jiān)測，以大數(shù)據(jù)平臺為基礎進行整體評估，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險情況予以科學判定。監(jiān)督管理部門必須結合互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的主要過程來制定出合理的監(jiān)控標準，比如說對數(shù)據(jù)類型進行確定、對監(jiān)控指標予以定義、對統(tǒng)計范圍科學劃分等。針對一些進入門檻相對較低且風險影響人數(shù)較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應當同時制定出有針對性的經(jīng)營性指標以及風險性指標，同時對采集的數(shù)據(jù)予以實時分析。監(jiān)督管理部門在建立完善風險評估制度的過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展狀況予以實時追蹤，從而獲取到最新的風險情況，以便于制定合理的應對措施。

（三）建立通暢有效的溝通渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)督管理部門保持一種通暢有效的溝通狀態(tài)，應當建立良好順暢的溝通渠道。針對被監(jiān)管單位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要了解到對互聯(lián)網(wǎng)金融實施全面監(jiān)管能夠在一定程度上推動企業(yè)發(fā)展，確保監(jiān)管方與被監(jiān)管方能夠真正共同配合進行風險防范。作為互聯(lián)網(wǎng)市場中的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的自律行為非常關鍵，若企業(yè)為追求經(jīng)濟效益而盲目運作，不但會影響到整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時也給自身帶來一定的法律風險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)管單位保持一種有效的溝通，真正支持和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中來，接受監(jiān)管單位的意見[2]。

（四）加強對消費者的宣傳力度。廣大消費者應當樹立較強的自我保護與防范意識，這會在一定程度上強化對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生會對消費者帶來直接損失，但因為信息不對稱或知識水平有限的原因，很多消費者基本上都不了解互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的差異，也不能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在哪些風險。所以相關監(jiān)管機構必須要開展好互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣傳工作，讓廣大消費者可以真正全面的認識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特性，不斷增強消費者的風險防范意識。同時，監(jiān)管機構還必須要盡可能的維護借款人、支付人以及投資人的合法權益，強化對于消費者個人信息的保護工作，對存在的金融欺詐現(xiàn)象予以嚴厲懲處。

三、結語

總而言之，在我國現(xiàn)代信息技術飛速發(fā)展的今天，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)之間融合度持續(xù)加深的新時期下，互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了一片祥和的發(fā)展態(tài)藎也逐漸成為了我國金融體系中不可分割的重要部分。建議國家政府和主管部門應當充分注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管工作，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機制，借助于科學有效的風險管控手段，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加科學化和健康化的方向發(fā)展。

參考文獻：

[1]張曉文，李師航，羅曉玲.互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其監(jiān)管[J].合

作經(jīng)濟與科技，2016，24：48-49.

篇2

關鍵詞：金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融；制度因素；非制度因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，各種網(wǎng)絡交易平臺和交易模式層出不窮，比如網(wǎng)絡信貸，網(wǎng)絡支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊龋@些新興的網(wǎng)絡名詞在改變我們生活方式的同時也給我們的交易帶來諸多的風險。有很多專家認為互聯(lián)網(wǎng)金融比我們傳統(tǒng)的金融更加方便快捷。與此同時他帶來的風險也是合理的。但是由于我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不健全，很多地方存在著問題和風險。缺乏科學的監(jiān)管機構。本文從制度和非制度方面淺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風險，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征和類型

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬快捷，高效，直接，普惠，金融服務一體化和風險等五個特點。（1）虛擬快捷性，隨著計算機的普及計算機技術也被越來越多的人民應用。互聯(lián)網(wǎng)金融就是讓人民在一個虛擬的平臺上出現(xiàn)的運營場所，供人民進行交易。（2）高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和地點的限制，讓金融中介服務和金融資源隨時隨地的呈現(xiàn)在我們面前。效率成為人民關注的重點。（3）金融服務一體化，現(xiàn)在的金融服務行業(yè)多是本著金融經(jīng)營和金融服務方向發(fā)展的。以后將會出現(xiàn)全能的金融超市。（4）直接和普惠性。互聯(lián)網(wǎng)金融最能吸引人們的就是他們的操作直接，金融服務者可以隨時的為人民更新金融信息，提供金融服務。讓社會各個階層的人民都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便。（5）風險性。總所周知互聯(lián)網(wǎng)金融交易是有風險的，這種風險是暫時我們不可避免的。互聯(lián)網(wǎng)的金融風險主要有信用風險，操作風險，法律風險，技術風險等等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征

1.2.1強傳染性

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，互聯(lián)網(wǎng)技術也是建立于大數(shù)據(jù)的基礎上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接聯(lián)絡這整個互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)庫，所以如果任何一個地方出現(xiàn)問題都有可能導致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中別的地方出現(xiàn)連鎖反應。這樣帶來的損失是巨大的，不可計量的。他有可能危及到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的平衡破壞市場的交易目的，從而威脅到金融消費人群。

1.2.2高虛擬性

由于互聯(lián)網(wǎng)有信息化和虛擬化的特征，這就不可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在用計算機技術建立起來的，就會受到高級計算機人才的控制，讓金融風險存在于計算機的終端。互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在隱蔽性，這就加大了預防和控制的難度。

1.2.3強失效性

互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地點的現(xiàn)實，實現(xiàn)了實時交易的目的。界面的不斷改進讓互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時候更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置也更加的人性化。于此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的細小的差錯也會借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速的擴大，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成實際的影響和損失。

1.2.4超復雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)體系的可靠性要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的任何一個地方出現(xiàn)差錯都有可能導致整個系統(tǒng)的癱瘓。造成不可挽救的金融損失。金融企業(yè)對客戶信息的處理都要借助于金融系統(tǒng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中出現(xiàn)漏洞就有可能讓金融公司中的所有交易產(chǎn)品。從而給金融和公司和客戶帶來不可挽救的損失。

2金融互聯(lián)網(wǎng)風險的成因

2.1制度因素

（1）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度還處于初始階段，法律制度的不健全造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的不斷發(fā)生。至今我國都沒有建立起一套科學明確的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度。總的來說我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有多種多樣，對于投資者資質的審核，投資門檻的設定都沒有準確的方案。如何處理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問題維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展成了我們必須關注的問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險評估，業(yè)務開展等模式?jīng)]有國家的監(jiān)管。直接造成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風險的發(fā)生。

（2）由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構的缺失直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融企惡意規(guī)避外部的風險約束。我國傳統(tǒng)的金融企業(yè)有著“一行三會”的監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓金融監(jiān)管變得特別困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的進入門楷低，沒有投資人員的資質審核，讓其隨時隨地的都能進行金融業(yè)務的買賣，金融企業(yè)還開著這多個金融一體化服務。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法已經(jīng)沒有辦法適應互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實行網(wǎng)絡的第三方支付平臺的營業(yè)執(zhí)照由中國人民發(fā)放，但是還沒有確切的文件指明第三方支付平臺歸中國人民銀行監(jiān)管。所有這種監(jiān)管漏洞讓金融風險層出不窮。

2.2非制度原因

（1）大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全風險，操作風險和運營風險等，大數(shù)據(jù)就是一個數(shù)據(jù)的整合體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的計算機技術和數(shù)據(jù)的處理選擇都會有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過計算機技術把各種信息資料進行整合，處理。在這個過程中就有可能誘發(fā)金融風險。因為數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)傳輸容易出現(xiàn)錯誤或者泄露。數(shù)據(jù)處理是計算機信息技術的核心內容，如果計算機技術不夠成熟，就容易導致系統(tǒng)出現(xiàn)混亂，計算機信息技術的軟硬件設施也是誘發(fā)金融風險的因素。

（2）資源是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自有資金的實力，和處理數(shù)據(jù)的技術，信息的整合能力，公司發(fā)展情況，管理人員的素質等等都對影響到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融風險在阿里的小型貸款公司，京東商城，和Kickkstarer發(fā)生和造成的損失遠遠要小于那些剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中員工的素質也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風險的因素之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式的構建

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立直接關系著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。對改善互聯(lián)網(wǎng)金融風險和金融監(jiān)管制度的建立都有著重大的意義。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了行業(yè)經(jīng)營的限制，朝著綜合經(jīng)營與混合經(jīng)營方向發(fā)展。與傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，目標，和思路都應該進行改變。如果我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管才剛剛起步，這種發(fā)展時間的不匹配讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險過早的暴露出來。可以先建立不同的監(jiān)管單位，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行引導式發(fā)展。國家還需要多借鑒外國成功的監(jiān)管案例，對是否成立建立體系，如何進行監(jiān)管進行多方的認證。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的目標和原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管應該盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，包括預期風險，非預期風險，以及巨額損失等等。互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系的監(jiān)管應該整理整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護金融企業(yè)的健康快速發(fā)展，增加互聯(lián)網(wǎng)金融體系的市場信心。減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費者之間的信息差別，增加人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策建議

要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法律監(jiān)管，盡快制定出對應的法律法規(guī)，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的各個行業(yè)進行不同的立法監(jiān)督。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營內容，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營范圍和資質進行嚴格的劃分。法律中要特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)立條件，不符合創(chuàng)立及經(jīng)營條件的金融公司要進行整頓。加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。讓人民充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的判斷和識別能力。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術從事資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，是由其獨特的發(fā)展方式?jīng)Q定的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為外行攪局者，采取的邊緣性進入策略進入金融業(yè)，以自身的優(yōu)勢和差異化的產(chǎn)品填補市場需求空缺。像其他顛覆性技術產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始質量低、風險高、利潤少，市場小，避免了與在位廠商正面競爭。但基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術的開放性、共享性、邊緣性滲透能力強等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過不斷改進，得到客戶認可后，就會突然打開市場，實現(xiàn)飛躍性發(fā)展。這就是為什么在一年時間，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，以至讓銀行措手不及。

例如，電商交易第三方支付平臺支付寶利用擁有大量客戶資源的優(yōu)勢，聯(lián)合天弘基金推出的我國第一款創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品――余額寶，可以在無需開設專門理財賬戶的前提下，由客戶在支付寶網(wǎng)站直接購買并可隨時贖回，而且不收取手續(xù)費。這種便捷、低門檻的“碎片化理財產(chǎn)品”，不僅填補了以往理財產(chǎn)品難以覆蓋的小額資金“盲區(qū)”，并且提高了客戶的資金利用效率和體驗感。正是憑借這些優(yōu)勢，余額寶一經(jīng)推出，其資金規(guī)模和客戶數(shù)量就在不斷增加。在2013年6月13日上線一周年后，資金規(guī)模超過5700多億元，用戶數(shù)量超過1億戶，為寶粉們賺了118億元，成為全球四大貨幣基金。

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務的整合，不僅通過彌合信息不對稱性動搖了銀行的生存基礎，而且大大降低了交易成本，提高了金融資源配置的效率和用戶的體驗參與感，使金融踐行普惠金融，服務實體經(jīng)濟成為可能，進而對改變甚至顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和競爭格局產(chǎn)生了巨大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊來自多方面。一是以支付寶、財付通為代表的第三方支付公司，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術，依托其強大的電商平臺廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化、便捷化的產(chǎn)品滿足了傳統(tǒng)金融業(yè)不愿提供或者難以覆蓋的客戶群體的支付需求，從而撼動了傳統(tǒng)金融業(yè)的中介地位，擴大了金融服務方式和對象，使金融消費者更為大眾化和普惠化。

二是以互聯(lián)網(wǎng)信貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融借助模式，憑借其強大的挖掘、積累和處理信息能力和效率，動搖了信息不對稱性這個傳統(tǒng)金融業(yè)存在的基礎，加速了金融脫媒，使金融中介功能邊緣化，甚至形成無中介金融市場。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融跨越空間、多對多的信息匹配與金融服務成本低、手續(xù)簡單、速度快，將帶來金融服務和投融資模式的創(chuàng)新。

三是以金融產(chǎn)品線上銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品銷售渠道的跨界整合，加速了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，還淡化了金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的專業(yè)邊界，使金融業(yè)進入門檻顯著降低，金融服務更加便捷，金融工具更加豐富，消費者的“金融選擇權”擴大。

從管理層角度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采取邊緣性進入策略進入金融業(yè)后，并沒有改變金融業(yè)高風險的屬性，反而帶來了新的金融風險和監(jiān)管課題。一是差異化產(chǎn)品擴大了市場規(guī)模和用戶規(guī)模，從而拓寬了監(jiān)管的對象。二是將改變金融業(yè)態(tài)的游戲規(guī)則，使監(jiān)管的范圍、復雜性和難度增加，比如混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的風險和監(jiān)管就存在很大的差別。三是當互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的運營和盈利構成較大威脅，遭到大銀行的強烈抵制時，管理層將陷入反壟斷與保護創(chuàng)新和公平競爭的平衡之中。比如三大銀行就是因為自身利益受損而拒絕了余額寶的協(xié)議存款交易，從而使余額寶的收益率下降，消費者福利減少。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠模式激發(fā)了更多企業(yè)和社會公眾的借貸、支付等需求及其方式創(chuàng)新，由此帶來了金融詐騙、非法洗錢、支付安全、客戶私隱的保護等問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮的今天，如何完善金融監(jiān)管，既防范信用違約、非法集資等傳統(tǒng)金融風險，又防范系統(tǒng)安全、個人信息泄露等新的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，成為保障我國未來互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個金融系統(tǒng)健康發(fā)展的關鍵因素。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路

互聯(lián)網(wǎng)金融是在無門檻、無標準、無監(jiān)管的環(huán)境下通過技術創(chuàng)新發(fā)展起來的，既存在信用違約、非法集資等傳統(tǒng)金融風險，也帶來了系統(tǒng)安全、信息泄露等新的風險。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也需要有新的認識和新的監(jiān)管思路與方式。

首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要服從整個金融體系的轉型與發(fā)展。服務實體經(jīng)濟是金融業(yè)的本質要求。但長期以來，信息不對稱、企業(yè)和銀行的趨利性，導致信貸資金“脫實向虛”，要么進入房地產(chǎn)業(yè)，要么在金融體系內自循環(huán)，或者出于防范風險，銀行熱衷為大型企業(yè)尤其是國企服務，或繞道向地方融資平臺、房地產(chǎn)企業(yè)放貸，而使國民經(jīng)濟發(fā)展重要力量的中小微企業(yè)陷入融資難的境地，影響了實體經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則為傳統(tǒng)金融業(yè)的轉型與發(fā)展提供了倒逼機制和難得的機遇。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要有利于增強金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的內在動力和外在競爭壓力，共同創(chuàng)造一個服務中小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的金融體系。

其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要權衡風險與社會總回報的關系。在成熟的市場中，高風險對應的是高回報，不存在無風險的回報。金融本來就是經(jīng)營風險的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融不是風險越少越好，要求完全化解、消除和控制，更不是洪水猛獸。同時，由于在較長時期內，互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融體系的小部分，對整個金融體系影響有限，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的操作風險、技術風險大多可以通過技術的完善來改進，相對于其發(fā)展帶來的豐富投資渠道，提高資金配置效率，倒逼金融業(yè)的改革與創(chuàng)新，促進普惠金融和實體經(jīng)濟的發(fā)展，滿足企業(yè)和居民多元化、便捷化和低成本的金融服務需求，增進消費者福利等來說，過于嚴格控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險肯定是得不償失。

篇4

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；風險；金融；電商

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的一般風險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的一部分，具有其特有的客戶、平臺、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術能夠更便捷的收集信息、分析數(shù)據(jù)，從而更好地降低成本、控制風險，更高效率地為客戶服務。但在表現(xiàn)形式以及各個風險的程度上有所不同。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融技術支持系統(tǒng)的風險。計算機系統(tǒng)存在的漏洞以及計算機病毒的傳播，使個人信息及資產(chǎn)狀況在通過互聯(lián)網(wǎng)進行投融資時存在被黑客竊取的風險。2.2業(yè)務風險。信用風險：因為互聯(lián)網(wǎng)金融服務方式是通過虛擬的網(wǎng)絡平臺，支付的雙方?jīng)]有面對面的交易，只是通過網(wǎng)絡產(chǎn)生聯(lián)系，使得雙方在身份確認和信用評價等方面的信息存在不對稱。可能存在不法分子利用法律或者技術漏洞進行洗錢、套現(xiàn)等不法交易，也可能存在企業(yè)利用消費者關注高收益的心理隱藏風險信息或者限制條件，信用風險較大。支付和結算風險：互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化支付系統(tǒng)使得金融活動實現(xiàn)的跨地區(qū)交易，這就使得任何一個地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)故障都會導致本地區(qū)乃至全國互聯(lián)網(wǎng)支付結算不能正常進行以及影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構的正常運行。2.3人為因素形成的風險。由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員缺乏網(wǎng)絡安全觀念，認識不到執(zhí)行制度的緊迫性和必要性，互聯(lián)網(wǎng)安全管理制度得不到嚴格落實，甚至存在極少數(shù)工作人員故意泄露客戶的資料信息等以牟取利益，這侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益，從而直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險放大效應。在面臨的風險上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不存在根本上的差異，但是金融行業(yè)一旦與具有廣泛性的互聯(lián)網(wǎng)相結合，必然造成互聯(lián)網(wǎng)金融的風險面更具有涉眾性，且傳染性增強。第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融中流動的并不是實實在在的貨幣資金，而是用數(shù)字化信息來代表貨幣資金，貨幣信息的傳遞與調撥是互聯(lián)網(wǎng)金融活動的外在表現(xiàn)形式，其所代表的貨幣資金的數(shù)量則遠遠超出了實際所擁有的貨幣數(shù)量。第二，互聯(lián)網(wǎng)技術在提供更加快捷的金融服務的同時，也使得支付和清算風險的波動速度加快，范圍也變得更加廣泛，這是在傳統(tǒng)的“紙質”結算中所不曾出現(xiàn)的。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中出現(xiàn)偶然性的失誤或差錯，則沒有時間進行補救，使錯誤的面積擴大。第三，增加了金融風險交叉“感染”的幾率。在一個國家內部，可以將風險通過設置市場屏障、分業(yè)或者特許將其分別隔絕在比較獨立的空間里，分別化解，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中各個國家之間的客戶以及金融業(yè)務互相交叉滲透，使得之前的“物理”隔離的效果大幅度減弱，而各個國家間風險的相關性日漸加強。以上可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險與傳統(tǒng)金融實質上都是相同的，但是由于金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在具備傳統(tǒng)金融風險的同時也結合了互聯(lián)網(wǎng)所具備的風險，使得金融風險發(fā)生的突發(fā)性和傳染性增強，從而造成范圍更廣、影響更大的金融市場風險。因此，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融有著不同于傳統(tǒng)金融監(jiān)管不同的手段和方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題

快速興起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮、涉及面更加廣泛、業(yè)務更加多樣化的同時風險也變得更加難以防控，而現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式存在著一定的缺位，不能滿足推動金融創(chuàng)新和監(jiān)管到位兩方面的需求。尤其是針對以創(chuàng)新見長的第三方支付、人人貸、民間融資等應市場化需求而生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，金融監(jiān)管機構不斷出臺相關的管理辦法，甚至直接叫停某項產(chǎn)品和服務，打擊了企業(yè)創(chuàng)新的積極性，束縛了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的問題主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，現(xiàn)行的金融監(jiān)管的組織體系存在一定的缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、業(yè)務交叉性強等特點，使得一行三會四大金融監(jiān)管機構在面對涉及銀行、保險、基金等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時容易出現(xiàn)部門間職能不清的現(xiàn)象，造成重復監(jiān)管或者出現(xiàn)監(jiān)管的真空。因此互聯(lián)網(wǎng)金融具體應該由誰來監(jiān)管、各個部門之間應該如何加強配合等成為了金融監(jiān)管體系所面臨的重大挑戰(zhàn)。第二，行政管制的過于嚴格導致金融創(chuàng)新受限。由于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)的不健全，使得金融監(jiān)管機構更多的行使其行政管理職責，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品需要經(jīng)過監(jiān)管機構批準后才能進入市場，但是由于監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其服務的了解和認識不足，風險容忍度低，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新熱情受挫。第三，金融監(jiān)管的方式和手段較為落后。金融監(jiān)管機構對于互聯(lián)網(wǎng)金融的檢查缺乏程序化、規(guī)范化，并且缺少有效的風險防范措施和手段，沒有形成令人信服的風險評價體系和標準。如在非現(xiàn)場監(jiān)管的實施上，還是以紙質報告交互為主，在面對以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子金融創(chuàng)新時難以做到信息獲取的全面性、監(jiān)管的效率性和風險評估的準確性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實踐

1.電商模式。“大數(shù)據(jù)”是該模式的核心內容。電商企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營積累下的海量數(shù)據(jù)庫，有著開展互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢。故該模式主要是指擁有海量數(shù)據(jù)信息的電商企業(yè)在金融領域的擴展。電商企業(yè)憑借運營互聯(lián)網(wǎng)積累下的海量非結構化數(shù)據(jù)，分析并挖掘客戶信息，為金融機構提供客戶的全方位信息，使金融機構能夠提供更有針對性的服務。并同時通過跟蹤客戶信息和監(jiān)控現(xiàn)金流，使金融機構能夠有效地控制風險。大數(shù)據(jù)塑造了電商模式的核心優(yōu)勢：信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。該模式是以電子商務平臺和社交化網(wǎng)絡積累的海量信息為基礎的。不僅可以獲得小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、交易信息和信用數(shù)據(jù)等內部信息，還可以獲得企業(yè)在海關和稅務等方面的外部信息。打破了傳統(tǒng)借貸中信息不對稱對小微企業(yè)的桎梏。而通過阿里云挖掘得到的邏輯與規(guī)律信息往往比現(xiàn)實中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)更具價值，可以有效地甄別小微企業(yè)的信用狀況并進行風險評估2.無抵押無擔保模式。在該模式中，P2P公司充當?shù)氖羌冎薪榻巧局煌ㄟ^信息匹配、工具支持來撮合完成借貸，但是并不負責貸后資金管理也不對債務提供任何擔保。這種模式在中國以拍拍貸為典型案例。其具體操作流程是首先，借款人在線上借款原因、金額、期限、預期年利率和可接受的最高利率等借款信息；其次，放款人進行投標，利率低者中標，但是，利率不能高于借款人約定的最高值，通常多個放款人出借很小份額的資金給一個借款人，以分散風險；最后，當投標資金達到借款人的借款需求時，借款宣布成功，一旦借款成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條,借款人必須按月向放款人還本付息。如果沒有在規(guī)定期限內籌集到所需資金，則該項借款計劃流標。3.無抵押有擔保模式。無抵押有擔保模式中，P2P公司不止是純中介，而是充當信用審核、擔保人等角色的復合中介。一方面，采用線上線下相結合的方式，在線上公布交易信息，在線下一對一完成信息審核、信用評級，公司全程介入信貸交易；另一方面，這類P2P模式強化了信用中介作用，對資金進行貸后管理，幫助放款人分擔了風險。這種模式以宜信為典型。宜信的運作流程是：借款人在線上提出借款要求，宜信在線下進行審核和信用評級，提前放款給符合要求的借款人，把所獲得的債權進行拆分，再組合打包成固定收益的理財產(chǎn)品。當投資人決定放款時，宜信為投資人選擇合適的理財產(chǎn)品，若投資人同意，則把從借款人處獲得的債權轉移給投資人。

四、結語

篇5

傳統(tǒng)的金融主要是指貨幣資金的融通，而當今的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構以互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術為依托，提供金融產(chǎn)品進行資金融通和金融服務的所有交易行為的集合。互聯(lián)網(wǎng)金融市場結構復雜，種類繁多，主要有六種，分別是第三方支付，P2P網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)金融，眾籌融資，信息化金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付主要表現(xiàn)有阿里金融，蘇寧金融，京東供應鏈的金融服務等，主要依托其自有的支付核心開展客戶和數(shù)據(jù)的積累，并集于此開展小額信貸和平臺的理財服務，這也是目前發(fā)展的最全面的形式之一。P2P網(wǎng)貸是指個人通過網(wǎng)絡平臺互相借貸，主要有純線上模式，線上線下相結合模式以及債權轉讓模式。由于P2P的發(fā)展具有無門檻，無標準，無監(jiān)管的三無特點，行業(yè)發(fā)展也是參差不齊。近年來，我國的網(wǎng)貸平臺已達2000多家。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結構化，然后對其進行詳細分析，為金融機構提供客戶的全方位信息，通過各種各樣的數(shù)據(jù)來獲得客戶的消費習慣，預測客戶的購買能力和購買行為，使金融機構獲得更大的利潤。眾籌融資指通過網(wǎng)絡平臺為項目發(fā)起人籌集從事某項創(chuàng)業(yè)或活動的小額資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定回報的融資模式。眾籌融資在我國起步時間較晚，目前約有21家眾籌融資平臺。信息化金融機構是指通過采用信息技術對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。例如建設銀行推出的“善融商務”，交通銀行的“交博匯”。互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺主要提供金融產(chǎn)品的搜索和數(shù)據(jù)處理服務，通過平臺來積累流量，提高投資者和產(chǎn)品供給者之間的信息透明度和效率。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年世界第一家網(wǎng)絡銀行———美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)誕生了。在這家銀行里，沒有營業(yè)網(wǎng)點，沒有柜臺，沒有ATM機，看不到現(xiàn)金……它完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。自此以后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務在全球開始蓬勃發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展的也很迅速，主要分為3個階段。第一個階段是2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)僅僅為金融提供技術上的支持，協(xié)助銀行“把業(yè)務從線下搬到線上”，以網(wǎng)上銀行、金融、證券為代表，互聯(lián)網(wǎng)與金融還未真正結合，因此真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)還未曾出現(xiàn)。1997年，招商銀行推出了第一家網(wǎng)上銀行，接著一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用社交網(wǎng)絡，電子商務，云平臺等優(yōu)勢技術將其業(yè)務范圍擴展到了金融領域，形成了第二發(fā)展階段。第二個階段是2005年后，網(wǎng)絡借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構如雨后春筍般冒出，互聯(lián)網(wǎng)對金融的“協(xié)助”表現(xiàn)在開始不斷地從技術領域滲透到金融業(yè)務領域。這一階段的突出事件是2011年中國人民銀行同意向第三方發(fā)放支付牌照。第三個階段從2012年開始發(fā)展至今。很多人把2012年評為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因為這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅猛的一年。P2P網(wǎng)絡借貸平臺爆炸式發(fā)展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡保險公司獲批，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到人們生活的各個方面，不斷的改變著人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入了新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，既有傳統(tǒng)金融的風險，也有其獨特的風險。

(一)傳統(tǒng)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所面臨的一些風險，如信用風險，流動性風險。對于大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構來說，貸款時最大、最明顯的信用風險來源。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這種信用風險也不例外，尤其是P2P平臺的網(wǎng)貸，一旦發(fā)生貸款業(yè)務，能否確保帶出去的錢順利收回。第二種風險是流動性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的就是流動性風險，而流動性中最主要的就是技術資產(chǎn)結構是否匹配。例如余額寶和支付寶的無縫對接里就存在著流動性風險，一旦貨幣市場出現(xiàn)異常事件，引發(fā)貨幣市場基金大規(guī)模贖回的資產(chǎn)變現(xiàn)現(xiàn)象，流動性危機就產(chǎn)生了。

(二)技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是以發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術為依托，因此也存在著潛在的風險。當互聯(lián)網(wǎng)收到黑客襲擊，計算機病毒入侵等一系列行為時，互聯(lián)網(wǎng)就會出現(xiàn)漏洞和問題，從而引發(fā)技術風險。比如基于互聯(lián)網(wǎng)的公開性和開放性，在進行電子數(shù)據(jù)傳輸與保存時很容易受到黑客的攻擊，而計算機病毒的出現(xiàn)與擴散，使得數(shù)據(jù)的傳輸缺乏安全性和可靠性。技術風險的產(chǎn)生是因為當今的互聯(lián)網(wǎng)技術并不是無懈可擊的，還不是很完善，技術還達不到很先進和成熟的程度。此外，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術的軟硬件與國外相比差距還很大，很多地方都要依賴國外的支持，在一定程度上也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全構成了風險。

(三)業(yè)務風險

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一種全新的金融業(yè)態(tài)，但也仍然無法解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息不對稱現(xiàn)象，而這種信息不對稱則可以讓金融市場處于一種“失真”的狀態(tài)，使得客戶面臨道德風險和逆向選擇。業(yè)務風險表現(xiàn)在兩個方面，一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金額的供給方大多是非傳統(tǒng)的金融行業(yè)，對金融風險缺乏足夠的重視。例如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品鋪天蓋地，打的宣傳旗號都是高利率，高回報，但卻對潛在的風險提示不足，未引起客戶的重視，一旦發(fā)生重大損失，客戶只能望洋興嘆，自認倒霉;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得交易雙方的身份和信用也存在著信息不對稱，有可能出現(xiàn)“劣質驅逐良質”的現(xiàn)象，即服務質量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構取代了質量高的機構。

(四)法律風險

法律風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融在進行業(yè)務交易的過程中違反了法律、法規(guī)，未按規(guī)定遵守相關的權利和義務，或是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在立法方面還不完善。近年來，雖然相繼有一些此方面的法律出臺，例如《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等等，但這些都是針對傳統(tǒng)的金融業(yè)務的網(wǎng)上服務而制定的，已經(jīng)遠遠不能滿足于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)的滯后性導致了風險和弊病的凸顯。

(五)權益保護風險

在當今的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息無法面對面的進行，都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，因此不能準確地核實交易主體的身份，就有可能存在消費者的賬號信息，資金信息，身份信息被非法盜取或篡改;同時，在交易的過程中，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡融資資金被挪用、占用;交易商暗中操縱交易價格等等，都會導致投資者或貨幣持有者的經(jīng)濟損失，這時，由于沒有明確的法律保護，消費者的權益難以得到保護。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和存在的風險分析后，應及時加強對其的監(jiān)管，采取的監(jiān)管措施主要有以下幾點:

(一)進一步加強事前、事中和事后監(jiān)管

事前監(jiān)管是指市場準入監(jiān)管，即嚴格審批將要進入互聯(lián)網(wǎng)金融的機構和組織。其目的有二個:一是對一些生存能力差，不符合條件，沒有存在必要的機構和組織應當禁止其進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，防范金融風險的發(fā)生;二是使互聯(lián)網(wǎng)金融機構的布局更合理，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)造一個公平合理的環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。事中監(jiān)管是指市場運行過程中的監(jiān)管，即加強進入互聯(lián)網(wǎng)金融的機構和組織在經(jīng)營過程中的監(jiān)管，動態(tài)的了解其業(yè)務范圍，資本充足情況，產(chǎn)品質量以及資本流動性等等。事后監(jiān)管是指市場退出監(jiān)管，即對嚴重違規(guī)操作或即將破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的機構和組織的市場退出處理機制。

(二)進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度

在不同的金融產(chǎn)品沖擊人們的視覺神經(jīng)的同時，也出現(xiàn)了產(chǎn)品本身透明度不夠的問題。一些不規(guī)范的產(chǎn)品銷售者刻意對客戶隱瞞產(chǎn)品的特點和風險性，導致后面糾紛不斷。這主要由二個原因造成的。一是我國的普通投資者對金融知識的了解遠遠落后于市場的發(fā)展與創(chuàng)新。長期以來，我國的理財產(chǎn)品都是由銀行供給的，產(chǎn)品品種比較單調，普通投資者對產(chǎn)品的了解主要集中在股票、理財產(chǎn)品、債券，因此新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)時，很多人都摸不著頭腦;二是，運營企業(yè)出于銷售的需要，在宣傳時可能會出現(xiàn)一定程度的弱化，這種行為本身大多是非惡意的，但現(xiàn)實中往往容易造成投資人的誤解而形成糾紛。因此，首先要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露要求。要明確每一款金融產(chǎn)品的特點和風險，避免“浮夸”宣傳，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的透明度;其次，在產(chǎn)品的運營方面，也可以加強對投資者的培養(yǎng)和教育，讓投資人對于產(chǎn)品本身的原理、特點有更加深入的了解，必要時，可以讓投資者到企業(yè)實地考察和參觀，增強彼此之間的了解，從而讓業(yè)務開展的更加透明。

(三)構建有效的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域比較廣泛，應當成立一個以一行三會為監(jiān)管主體，相關部門為輔的監(jiān)管體系。各部門應當定期交流和溝通，明確權責，加強監(jiān)測，及時預警，進一步建立和完善相應的法律法規(guī)，使得出現(xiàn)問題有法可循，有法可依。二是與時俱進地推動金融監(jiān)管改革。首先監(jiān)管機構要強化全面監(jiān)管的理念，推動銀證保監(jiān)管部門逐步實現(xiàn)從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變;其次監(jiān)管機構要有包容創(chuàng)新的理念，要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)新，監(jiān)管的目標不是“管死”而是讓其有源源不斷的活力;三是充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和自律公約、督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權益等方式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我監(jiān)督，自我約束，進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

(四)加強消費者的權益保護