序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇金融和經(jīng)濟學，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：財務管理；金融學；經(jīng)濟學；融合教學

高等教育中，財經(jīng)類專業(yè)囊括的范圍較廣，常見的專業(yè)包括市場營銷、會計、人力資源管理、財務管理、金融、國際貿(mào)易、企業(yè)管理、統(tǒng)計、財稅等經(jīng)濟與管理類。這些專業(yè)之間都有宏觀、微觀、市場、政策、核算的聯(lián)系，這一系列的因素構(gòu)成了整個的財政經(jīng)濟體系。因此，選擇財經(jīng)界的任何一個專業(yè)，其他一系列的財經(jīng)知識也都是有必要涉足的。

一、財務管理專業(yè)學生缺乏金融、經(jīng)濟知識的原因

基于知識的全面性和財經(jīng)知識的貫通性，本文以財務管理專業(yè)為例，對高等教育當前存在的一些問題進行剖析，進而研究對財務管理專業(yè)學生金融學、經(jīng)濟學融合教學的必要性。

（一）專業(yè)定位不準確

當前高校尤其是應用型高校，以培養(yǎng)職業(yè)型人才為首要目標，對學生多學科涉獵、全面發(fā)展的認識不夠強。財務管理專業(yè)的學生在大學學習到的多是會計類知識，因為會計專業(yè)將來就業(yè)機會多，可操作性、實用性較強，契合應用型高校的教育目標。而財務管理專業(yè)的學生也深受就業(yè)市場和學校教學理念的影響，對會計知識關(guān)注度較高，對財務管理專業(yè)課不甚重視。

（二）學科劃分過細

過度細分的學科，相互之間的紐帶被強行割裂，知識體系不完整、不銜接。事實上，這些專業(yè)之間都是有聯(lián)系的。舉個簡單的例子來說，利用手中的閑置資金進行投資，這種行為本身就是一種財務管理行為，在選擇投資項目之前，了解國家的政策是十分必要的，需要財政學的相關(guān)知識；但了解國家的政策還遠遠不夠，整個經(jīng)濟環(huán)境的概況要熟悉，經(jīng)濟學會來解釋市場規(guī)律；至于選擇什么樣的產(chǎn)品或者項目來進行投資，金融學在金融創(chuàng)新產(chǎn)品方面派上了用場；會計核算負責記錄和監(jiān)督經(jīng)濟行為，進而指導其后的經(jīng)濟決策。由此可見，一項理財投資想要做好，需要幾門學科的理論和實踐支持。

（三）學生對金融學、經(jīng)濟學興趣不高

本人入職高校不久，身為財務管理專業(yè)教師，了解到本專業(yè)的學生只對會計相關(guān)的知識感興趣，財經(jīng)新聞從來不看，原因是看不懂、沒意思。經(jīng)濟常識、金融理論都知之甚少，更別說將其理論用于實踐和理財規(guī)劃了。這種現(xiàn)象并不是由于學院沒有為財務管理或會計類學生開設經(jīng)濟和金融相關(guān)的課程，而是因為學生甚至老師都覺得這些課程是外專業(yè)的，沒多少作用。加上就業(yè)形勢的嚴峻，學生們只鉆研本專業(yè)的幾門核心課程，考研、考證熱度不減，其他的知識懶得學習甚至懶得了解。但是，我們要培養(yǎng)財會專業(yè)學生的眼光，不能只局限于記錄和核算，要將眼光放長遠、視野開闊，從整個經(jīng)濟形勢著手，旨在核算準確的基礎上更注重培養(yǎng)創(chuàng)造價值的決策能力。綜上所述，財務管理專業(yè)的學生需要學習會計以外的其他財經(jīng)專業(yè)課，尤其是經(jīng)濟學和金融學，這兩個學科既是基礎也是熱門。

二、金融學和經(jīng)濟學的概念及關(guān)聯(lián)

金融學是在經(jīng)濟學的基礎上發(fā)展起來的。經(jīng)濟學可以分為理論經(jīng)濟學和應用經(jīng)濟學，而金融學便是經(jīng)濟學的貨幣表現(xiàn)形式，屬于應用經(jīng)濟學的一部分，是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟活動為研究對象，具體研究個人、機構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學科。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，信用和貨幣流通不可分割，把信用和貨幣流通緊密聯(lián)系在一起，金融學的基本內(nèi)容是：研究它們本身的運動規(guī)律和在經(jīng)濟生活中的地位、作用以及與其他經(jīng)濟范疇的相互制約關(guān)系。最近幾十年，金融學發(fā)展迅速，無論是在理論領(lǐng)域還是實踐領(lǐng)域，金融市場生機勃勃，不斷創(chuàng)新，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。各大高校也都越來越重視金融學學科的建設。主要開設西方經(jīng)濟學、國際金融學、貨幣銀行學、金融市場學、世界經(jīng)濟概論、金融工程學、國際保險、信托與租賃、公司金融、證券投資學、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、金融統(tǒng)計分析、國際結(jié)算、國際經(jīng)濟法、國際貿(mào)易理論與實務等課程。金融學專業(yè)的課程里，有一半屬于經(jīng)濟學的內(nèi)容。

三、將金融學和經(jīng)濟學知識融合注入財務管理專業(yè)教學

從對金融學和經(jīng)濟學的介紹可以看出，要想在金融學界和經(jīng)濟學界有所專長，精通上述主要課程是首要之舉。而財務管理專業(yè)學生本身對經(jīng)濟和金融的敏感度偏差一些，基礎不牢，在繼續(xù)學習中難免會吃力，進而產(chǎn)生厭學情緒，形成惡性循環(huán)。財務管理專業(yè)非經(jīng)濟、非金融科班出身，學生們并不需要太過專業(yè)的金融經(jīng)濟知識，只是為了掌握一些基礎的知識，為財務管理工作的核算、決策工作提供幫助。因此，在教學方式上，應選擇從興趣培養(yǎng)入手，慢慢帶入，多加實踐，寓教于樂。

（一）培養(yǎng)興趣

筆者平時瀏覽微信平臺發(fā)現(xiàn)了一個財經(jīng)新聞的公眾號，這個公眾號推送的信息很有意思，是通過畫圖、講故事的方式介紹財經(jīng)事件，十分生動形象。課堂上跟學生說起本專業(yè)的學生要培養(yǎng)經(jīng)濟和金融的敏感性，順便把這個公眾號推薦給學生們。一段時間以后，有學生反映非常喜歡該公眾號，從最開始的新鮮好奇，到現(xiàn)在每天都會特意翻看當天的財經(jīng)信息，通過學生感興趣的途徑把財經(jīng)信息介紹給他們，激發(fā)了學生的學習熱情。

（二）金融學與經(jīng)濟學理論融合教學

從教學順序上來說，金融學是在經(jīng)濟學的基礎上發(fā)展起來的，了解經(jīng)濟學的發(fā)展史和重要理論，是繼續(xù)學習金融學之前要夯實的基礎。從教學效果上來說，在理論介紹的基礎上，可以進行案例教學。充分利用網(wǎng)絡共享資源，發(fā)動學生們親自去查找相關(guān)金融學和經(jīng)濟學案例，結(jié)合理論基礎，小組分析討論，再進行匯報總結(jié)。

（三）多增加實習實踐環(huán)節(jié)

充分發(fā)揮高校的資源網(wǎng)絡，校企合作項目多推薦財務管理專業(yè)的學生參與其中，不只是會計職位的工作，銀行、證券公司、保險公司等金融企業(yè)也可以推薦學生加入，一方面，消除他們對金融行業(yè)的不了解；另一方面，對所學的金融學和經(jīng)濟學課程的理論知識進行融合。對各類相似或迥異的知識進行鞏固，莫過于將之結(jié)合實務加以運用，能夠顯著增強自身的綜合能力。

四、結(jié)語

通過上文的分析和闡釋，我們可以看出，對財務管理專業(yè)的學生加強金融、經(jīng)濟知識的教育是十分必要的，在教學方式的選擇上應從興趣出發(fā)，夯實理論基礎，多加實踐，進一步鞏固所學知識。

參考文獻：

[1]吳英杰.后危機時代的高校金融教學該給：理論發(fā)展與實踐模式[J].廣東技術(shù)師范學院學報（社會科學），2012（04）.

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一是美國主導的世界金融制度出了問題。1944年7月，44個國家或政府的經(jīng)濟特使聚集在美國新罕布什爾州的布雷頓森林，商討戰(zhàn)后的世界貿(mào)易格局。會議通過了《國際貨幣基金協(xié)定》，決定成立一個國際復興開發(fā)銀行（即世界銀行）和國際貨幣基金組織，以及一個全球性的貿(mào)易組織。后來人們習慣稱世界銀行和國際貨幣基金組織為布雷頓貨幣體系。布雷頓貨幣體系以黃金為基礎，以美元作為最主要的國際儲備貨幣。美元直接與黃金掛鉤，各國貨幣則與美元掛鉤。從50年代后期開始，隨著美國經(jīng)濟競爭力逐漸削弱，其國際收支開始趨向惡化，出現(xiàn)了“美元過剩”情況，各國紛紛拋出美元兌換黃金，美國黃金儲備再也支撐不住日益泛濫的美元了，尼克松政府于1971年8月宣布，實行黃金與美元比價自由浮動，標志著布雷頓貨幣體系崩潰。之后，美元與黃金掛鉤不再受約束。美國可隨意印美元，剝奪世界經(jīng)濟成果；世界各國也在研究如何給美元套上“韁繩”，并要求建立新的世界金融秩序。這是導致本次危機的制度性原因。

二是美國的消費增長模式出了問題。美國推行的是“高消費、低儲蓄、多借貸”的消費增長模式。為刺激經(jīng)濟發(fā)展，美國政府出臺金融政策鼓勵窮人買房，可以不交首付。他們預測房價10年內(nèi)漲一倍，假定一所100萬美元的房子10年后就是200萬美元，每年有10萬美元的溢價。這10萬美元5萬歸銀行還帳，5萬歸買房的窮人消費。現(xiàn)在是房價沒有上漲反而下跌為負資產(chǎn)，窮人還不上貸款，銀行虧損，房地產(chǎn)商倒閉，資金鏈斷裂。據(jù)權(quán)威人士估計，次貸所形成的虧損有2萬億美元，占美國gdp14萬億美元的1/7。目前美國70%的經(jīng)濟靠個人消費，每戶5張以上信用卡，信用卡債務累計近1萬億美元，汽車和其他消費信貸1萬5千億美元，私人性質(zhì)抵押貸款10萬億美元。整個美國的債務是多少，很難算清楚。正是這種“高消費、低儲蓄、多借貸”的消費增長模式促成了當今的金融危機。

三是美國金融監(jiān)管出了問題。虛擬經(jīng)濟是美國發(fā)展的一大特點，即通過高度依賴虛擬資本的循環(huán)來創(chuàng)造利潤。當前的美國金融危機是經(jīng)濟過度虛擬化和自由化后果的集中反映。自上世紀美國進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，美國大量的實體制造業(yè)被轉(zhuǎn)移到了拉美和東南亞，而美國本土成了貿(mào)易、金融等服務業(yè)中心，隨后美國政府廢除了金融管制法，取而代之的是金融服務現(xiàn)代化法案，結(jié)束了美國銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，開辟了世界金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的局面。隨著信息技術(shù)的迅速進步、金融自由化程度的提高，以及經(jīng)濟全球化的發(fā)展，虛擬資本的流動速度越來越快。由于金融管制的放松，與房地產(chǎn)相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品也開始不斷泛濫。金融衍生品的過度使用，使人們投機心態(tài)加重，金融產(chǎn)品的真正基礎價值被忽視。馬克思政治經(jīng)濟學的勞動價值論其實已經(jīng)告誡我們，脫離了實體經(jīng)濟的支撐，又沒有相應的管制措施，虛擬經(jīng)濟就會逐漸演變成投機經(jīng)濟，最終形成泡沫經(jīng)濟。

二、美國金融危機對我國經(jīng)濟的影響

美元作為世界主導貨幣，在世界經(jīng)濟體系中一直處于霸權(quán)地位，因此，美國金融危機對整個世界經(jīng)濟的影響不容忽視。加入wto之后，我國的經(jīng)濟也越來越全球化，美國金融危機也將不可避免地為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定的影響。

一是對我國金融業(yè)的影響。受美國金融危機的影響，全球經(jīng)濟面臨的風險和不確定性不斷上升。此次浩劫我國也難幸免。在危機不斷擴散的過程中，美國不斷采取降息、注資、財政補貼等多種方式防止經(jīng)濟衰退，這些政策在很大程度上又加劇了全球的流動性問題。再加上中、美利率倒掛，人民幣升值預期不變，更是無法阻擋國際熱錢流入我國的步伐，使我國再次成為國際資本保值增值的避風港，也使我國的美元資產(chǎn)投資暴露于風險之中。我國的1.9萬億美元外匯儲備資產(chǎn)中，目前大約有1萬億美元左右投資于美國國債與機構(gòu)債。其中，我國持有“兩房”相關(guān)債券3000-4000億美元，占官方外匯儲備近20%；我國商業(yè)銀行持有“兩房”相關(guān)債券253億美元；我國商業(yè)銀行持有破產(chǎn)的雷曼兄弟公司相關(guān)債券約6.7億美元；中國投資公司持有美國投行摩根斯坦利9.9%的股份；雷曼對花旗集團香港子公司欠款額約為2.75億美元；中國銀行紐約分行也曾主導給雷曼貸款5000萬美元。若美元貶值、資產(chǎn)抵押品縮水，我國將替美國承擔風險。

二是對房地產(chǎn)業(yè)的影響。在國內(nèi)樓市低迷的情況下，近來美國投行拋售在華物業(yè)。如華爾街著名投資銀行摩根士丹利出售在上海的部分住宅項目，除大摩之外，花旗也醞釀將一處上海住宅物業(yè)出手。這都是基于美國的金融體系出現(xiàn)問題才產(chǎn)生的連鎖反應。現(xiàn)在，我國經(jīng)濟雖然沒有完全融入世界經(jīng)濟，但也與世界經(jīng)濟密切相關(guān)，所以美國投行拋售在華項目可能會加快中國房地產(chǎn)下滑。金融危機對我國房地產(chǎn)的影響，還表現(xiàn)在打擊購房者的信心。盡管各省市紛紛出臺房地產(chǎn)救市政策措施，但市場觀望氣氛濃郁。金融危機也使房地產(chǎn)融資更加困難。銀行給房地產(chǎn)公司的貸款在下降，已經(jīng)上市的房地產(chǎn)公司通過債權(quán)和股權(quán)進行融資的路基本已經(jīng)被堵死，未上市的房地產(chǎn)公司想通過公開發(fā)行股票的方式進行融資也基本行不通，從整體上看房地產(chǎn)業(yè)陷入了困境。

三是對進出口的影響。我國進出口總值超過gdp的60%，在美國國民借錢消費模式終結(jié)的情況下，“中國制造”隨之受到影響。進出口貿(mào)易對我國經(jīng)濟非常重要，2007年經(jīng)濟的增長，有2.5個百分點是進出口拉動的，而2008年出口明顯萎縮，1-9月份出口平均下滑4.8%。外需下降意味著外國消費者對高附加值產(chǎn)品和低附加值產(chǎn)品需求的同時下降。在這種環(huán)境下，出口商很可能沒有動力革新技術(shù)，而是被迫通過壓低產(chǎn)品價格去維持市場份額，這可能導致我國出口企業(yè)貿(mào)易條件的進一步惡化。由于近期美元逐漸反轉(zhuǎn)走強，原油、鐵礦石等商品的價格顯現(xiàn)下降趨勢，這對需要大量資源性產(chǎn)品的我國來說本屬利好消息，然而美國金融市場反復動蕩嚴重影響到美元匯率的走勢和持有者的信心，短期內(nèi)弱勢美元的政策似乎已被市場所認可。如此一來，原油、鐵礦石等資源性產(chǎn)品的價格將被再度推高，我國進口以美元計價的大宗商品付出的成本也將大為增加。

四是對經(jīng)濟增速的影響。目前經(jīng)濟增長勢頭明顯回落。我國未來經(jīng)濟下行壓力增大，尤其是工業(yè)增速明顯下滑。2008年1-9月我國gdp的增長率是9.9%，但9月份gdp的實際增長為9%，10月份的gdp增長率有可能低于9%，表明我國經(jīng)濟上半年增長較快，下半年增速有所下滑。就我國近幾年經(jīng)濟增長而言，gdp增長率2003年為10.0%，2004年為10.1%，2005年為10.4%，2006年為11.1%，2007年為11.9%，而2008年1-9月為9.9%，并且下半年存在下滑趨勢。2008年全年gdp增長將低于10%，相對近年來的強勁增長態(tài)勢而言，近期經(jīng)濟增速下滑值得我們關(guān)注。

三、美國金融危機為我國留下的教訓

這場由美國引發(fā)的全球金融危機動蕩尚未達到盡頭，世界經(jīng)濟增速明顯放緩，未來不確定因素還將繼續(xù)增多。所幸的是，由于我國參與全球化的步伐較為謹慎，因此較大程度地避免了美國金融危機的直接沖擊，但引發(fā)金融危機的一些成因卻為我國留下了深刻的教訓。

一要高度重視房地產(chǎn)市場的風險及其可能的擴散效應。美國發(fā)生的全方位甚至有可能終結(jié)現(xiàn)有金融體系的危機，誘因首先是房地產(chǎn)價格的泡沫。我們應看到，房地產(chǎn)市場已經(jīng)成為我國經(jīng)濟與金融的最大風險。在我國，房地產(chǎn)投資占全國固定資產(chǎn)投資的1/4，與房地產(chǎn)相關(guān)的貸款占銀行總貸款的1/3。房地產(chǎn)價格很可能出現(xiàn)全面性下跌，與股票市場相比，房價下降所帶來的后果要嚴重得多。因此，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場應該成為當前宏觀經(jīng)濟政策的目標之一

二要擺正金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。金融衍生品是把雙刃劍，其創(chuàng)新本來可以分散風險、提高銀行等金融機構(gòu)的效率，但當風險足夠大時，分散風險的鏈條也可能變成傳遞風險的渠道，美國的次貸風暴即充分地說明了這一點。次貸危機也可以說是市場失靈的表現(xiàn)，美國金融體系中存在著監(jiān)管缺失或監(jiān)管漏洞難辭其咎。我國金融監(jiān)管機構(gòu)應引以為戒，對相似情形應有預警能力。當前我國正在鼓勵國有控股商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國的教訓警示我們，在提倡金融創(chuàng)新的同時必須加強相應監(jiān)管，適度進行金融衍生產(chǎn)品開發(fā)，控制風險規(guī)模。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；核心競爭力；經(jīng)濟學；資源配置

一、引言

2015年，中國人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，并提出了打造互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“一站式投融資服務平臺”的構(gòu)想，為提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力提供了必要的制度保障。文章首先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點，隨后在介紹了集中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的基礎上，從經(jīng)濟學角度提出了提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

1.覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)的應用優(yōu)勢之一在于能夠打破時間和空間的束縛，實現(xiàn)了多種數(shù)據(jù)信息和金融資源的交流、共享。客戶能夠隨時隨地的在互聯(lián)網(wǎng)上查找自己所需要的金融資源，并且根據(jù)金融市場信息的變化，及時做出決策。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶仍然面向小微企業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍的不斷擴大，還能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域內(nèi)市場要素和各類資源的最優(yōu)化配置，為加快地區(qū)間實體經(jīng)濟的融合起到了積極作用。

2.業(yè)務辦理效率高

傳統(tǒng)的金融業(yè)務辦理主要由人工來完成，客戶往往需要花費較多的時間排隊等候，業(yè)務辦理效率較低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，許多簡單性的工作都可以由計算機來完成，極大的提高了業(yè)務辦理效率，為客戶帶來了更加完善的服務體驗。以阿里巴巴小微貸款為例，客戶只需要登錄貸款申請界面，后臺就會自動調(diào)用數(shù)據(jù)庫內(nèi)的客戶信息，并進行風險預測和資信調(diào)查。當系統(tǒng)檢測到客戶信息符合貸款要求時，就會自動完成貸款。整個流程只需要幾秒鐘，真正實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務辦理的智能化和自動化。

3.具有一定的風險性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融管理和服務模式，目前尚處于初級階段，相應的監(jiān)管機制和行業(yè)規(guī)定還有待進一步的健全，行業(yè)自身也面臨較多的法律風險和商業(yè)風險。其中較為突出的有兩類：第一類是信用風險，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未納入到人民銀行的征信系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的違約追究困難，也容易誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。第二類是網(wǎng)絡風險，互聯(lián)網(wǎng)作為完全開放的環(huán)境，自身的安全性問題一直得不到徹底的解決，一旦受到網(wǎng)絡黑客的攻擊，客戶的信息安全、資金安全都會受到威脅。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

1.第三方支付

第三方支付是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)，是買賣雙方在交易中的資金“中間平臺”。第三方支付以其簡化的交易操作流程、較低的商家和銀行之間資金使用成本和交易記錄詳盡易查被用戶所青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付近幾年發(fā)展迅猛，以支付寶、財付通為代表，極大的改變了大眾的消費支付習慣。另一方面，作為第三方支付的紐帶-銀行，也表現(xiàn)出對第三方支付平臺越來越多的依賴，接下來銀行與第三方支付之間的聯(lián)系將愈加緊密。

2.眾籌

眾籌是目前互聯(lián)網(wǎng)金融一種較為普遍的模式，它主要是通過大眾籌資，借助于網(wǎng)絡預購等形式，向網(wǎng)友募集項目資金。眾籌主要是利用了互聯(lián)網(wǎng)快速進行信息傳播的特性，將個人的項目在網(wǎng)絡上進行展示，并且借助于互聯(lián)網(wǎng)推廣等手段，在短時間內(nèi)盡可能多的獲取網(wǎng)友的關(guān)注和支持，進而達到獲取資金援助的效果。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，眾籌平臺也逐漸增多。

3.P2P網(wǎng)貸

貸款人將資金放置于第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，然后借助于該平臺的影響力吸引一定數(shù)量的借貸人。互聯(lián)網(wǎng)平臺根據(jù)實現(xiàn)確定的出借標準，對借貸人的資信、身份等信息進行確認，從而挑選出符合要求的借貸人。目前來看，P2P網(wǎng)貸主要分為兩種形式，一種是線上模式，即所有的借貸款活動均在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成，主要的認證方式以視頻認證、上傳身份認證等；另一種是線上與線下結(jié)合的模式，借貸人在線上提交申請后，由就近的商負責一對一調(diào)查借貸人的相關(guān)信息。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融主營業(yè)務競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融主營業(yè)務有第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、金融理財產(chǎn)品，這五大業(yè)務的分值都在6分以上，體現(xiàn)了這五大業(yè)務對比傳統(tǒng)金融業(yè)務有突出的競爭優(yōu)勢。第三方支付最初定位是電子商務的輔助工具，但由于它的資金沉淀功能和資金流數(shù)據(jù)分析存儲功能，使其發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務，第三方支付依托的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務下沉到零散的小額賬戶內(nèi)，延伸至低凈值客戶中，在提高自身盈利的同時推動我國普惠金融的進程。從2011年央行首批發(fā)放第三方支付牌照，到2015年3月已有270家第三方支付機構(gòu)被獲準進入金融支付領(lǐng)域，2014年互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模達4.5億人，2015年雙11當天支付寶系統(tǒng)支付峰值達到每秒鐘8.59萬筆，這是全球首個應用在金融業(yè)務的分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫OceanBase的顯著效果，支付寶也成為第三方支付機構(gòu)在網(wǎng)絡購物、網(wǎng)商支付領(lǐng)域開展金融業(yè)務活動的成功代表。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)競爭力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開激烈競爭，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為中國數(shù)以億計的長尾客戶人群和小微企業(yè)打破了融資難、融資貴的金融困境；隨時隨地便捷、跨地域、低轉(zhuǎn)賬成本的支付方式也惠及了6萬多網(wǎng)民，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想在傳統(tǒng)金融主導的市場中求生存謀發(fā)展，必須制定高標準的發(fā)展戰(zhàn)略和建立明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，引進和培養(yǎng)高端的管理人才和技術(shù)人才，走在戰(zhàn)略技術(shù)創(chuàng)新的最前端，實時洞察分析競爭者的行為動態(tài)防范于未然。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)與競爭的四個二級指標看分值都在6分以上，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標是明確的、企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是科學合理的、同類企業(yè)之間的競爭程度是理性的、管理人員的工作態(tài)度是積極向上的，但是與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比其競爭力還是遠遠不夠的。

五、經(jīng)濟學角度提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的措施

1.資源配置上謀求創(chuàng)新

智能匹配借貸雙方需求。在以往的金融模式下，由于借貸雙方之間缺乏有效的信息溝通渠道，因此需要借助于專門的中介公司來完成。同時，由于借貸人的信息審核、審批等工作全部由人工來完成，因此辦理效率較慢，資源的利用率較低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以借助于計算機技術(shù)實現(xiàn)信息的自動搜索，提高了工作效率。例如，客戶在辦理貸款手續(xù)時，只需要在線填寫一份表格，就能夠在短短幾秒內(nèi)得到答復，省去了排隊等候的時間。

2.交易方式的變革

交易成本是影響到互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的關(guān)鍵性因素。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融由于打破了時間和空間的桎梏，因此極大的降低了交易成本。在交易方式上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易也正逐漸被電子支付所代替。接下來進一步完善交易和支付流程，建立嚴格的風險管控制度，提升普通大眾的安全感和信任度是提升互聯(lián)網(wǎng)核心競爭力的有效措施。

3.產(chǎn)品形式更加多元化

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的長尾理論是指互聯(lián)網(wǎng)利用其平臺將無數(shù)的閑散資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺匯集起來，進行理財投資。這有點類似于傳統(tǒng)基金行業(yè)將眾多細小資金歸集起來進行集中投資，其不同之處在于平臺不一樣。互聯(lián)網(wǎng)金融應充分利用其巨大的潛在客戶資源、開發(fā)多元化的產(chǎn)品滿足普通大眾的不同需求，不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品才是開拓互聯(lián)網(wǎng)金融增量市場的主導力量。另外由于互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有地域限制，加上操作方便、成本較低，使得“碎片化理財”成為可能。因此，只有利用自身優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品多元化發(fā)展才是提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的有效途徑。

4.加強大數(shù)據(jù)管理

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使大數(shù)據(jù)據(jù)時代真正到來。現(xiàn)在人人都在網(wǎng)上購物、沖浪、網(wǎng)絡貸款、小額理財，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活不可或缺的一部分。大數(shù)據(jù)可以通過沉淀用戶的數(shù)據(jù)庫，從而加強對用戶投資理財?shù)娘L險評估；很多中小企業(yè)貸款也是通過對數(shù)據(jù)模型的研究，從而確定合適的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。通過加強對大數(shù)據(jù)的管理，使得信息透明化、對稱化，對產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進行整合利用，讓資源得到最大化的利用。毫無疑問，大數(shù)據(jù)管理將加速推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]姜震，郭健新.搭建多元化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提升農(nóng)村信用社核心競爭力[J].吉林農(nóng)業(yè)，2017（1）：105-105.

篇4

文書的作者戴維•歐瑞爾系應用數(shù)學家出身，從畢達哥拉斯的數(shù)學談起，結(jié)合新發(fā)展出來的數(shù)學領(lǐng)域、系統(tǒng)工程、牛頓力學、統(tǒng)計學、心理學、倫理學等學科背景，對主流經(jīng)濟學及其政策應用進行了駁斥。在他看來，經(jīng)濟學只是對人類行為的數(shù)學表述，但這門學科確立的假設前提非常不切合實際，因此，與其說經(jīng)濟學是科學，不如說是一門觀念學。

經(jīng)濟學認為，人是理性、獨立的市場主體，經(jīng)濟則是理性自私的人為實現(xiàn)個人效用最大化而采取相互獨立的行動的最終結(jié)果。這種假設實際上取于物理學，假設人無限接近甚至等于牛頓學說中的原子，不存在過大的個體差異、選擇差異。在2007-2009年金融危機爆發(fā)之前，此種觀念與假設曾長期驅(qū)動美國及世界其他主要金融市場去監(jiān)管化的政策方向，從根本上忽略了節(jié)點風險，更無法預防整體風險。

經(jīng)濟學的又一個重大假設是，經(jīng)濟本質(zhì)上是穩(wěn)定的，價格只是發(fā)生微小且隨機的變化，所以波動很快就會被市場力量這只“看不見的手”平息下來。戴維•歐瑞爾認為，這種假設與金融史相悖，他一一分析并駁斥了威廉姆•斯坦利•杰文斯、利昂•瓦爾拉斯和維弗雷多、帕累托三人奠定新古典經(jīng)濟學理論基礎的論證：杰文斯只接受和分析事實上不存在的理想化市場，其中，每個個體決策的基礎是“對自己的要求或私利的單方面關(guān)注”，“交換的意圖眾所周知”，而且市場參與者之間存在著“完全自由的競爭”；價格機制跟鐘擺運動一樣，將最終停止在理想的供求平衡狀態(tài)。

瓦爾拉斯直接將數(shù)學原理用于經(jīng)濟學分析（經(jīng)濟學家熊彼特高度贊賞瓦爾拉斯的貢獻），他的學生帕累托則在老師學說基礎上拓寬了其數(shù)學基礎。戴維•歐瑞爾指出，此三人將穩(wěn)定性的概念從物理學和工程學范疇引入到經(jīng)濟學，但沒有且無法證明他們列出的方程組具有穩(wěn)定解，他們可用的數(shù)學工具僅僅適用于研究靜態(tài)系統(tǒng)或只適用于周期性波動的系統(tǒng)。

主流經(jīng)濟學及由其指導的金融理論一貫認為，經(jīng)濟中的風險特別是金融風險可以通過科學方法、建立風險模型來管理。如前述，投資者是理性的、獨立的，市場是穩(wěn)定的、價格變動是隨機的等觀念前提存在諸多缺陷，但風險管理理論及實踐恰恰就建立在這些存在極大缺陷的觀念前提基礎之上。這方面最典型、最具有諷刺意味的例子就是1998年倒閉的美國長期資本管理公司，該公司是由多名諾獎經(jīng)濟學家組建管理，利用有效市場理論發(fā)放高杠桿效應的債務，主要出售對極端小概率事件的保險。同樣，2008年初，美國貝爾斯登公司還在報告說其業(yè)務風險系數(shù)得到穩(wěn)定控制，隨后不久就全面崩盤。書中引用了對沖基金經(jīng)理大衛(wèi)的一番話稱，金融風險定量管理帶給使用者一種“錯誤的安全感……就好比一只好用但出事故時卻壞掉的氣囊”，低估風險發(fā)生概率、錯估風險規(guī)律使得風險行為增多，從而提高了經(jīng)濟運行不穩(wěn)定的程度。

篇5

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟學；實驗室；金融與貿(mào)易；

一、金融與貿(mào)易實驗室建設的必要性

隨著加入WTO，我國加速了對外開放、融入世界經(jīng)濟的步伐。要提高我國參與國際競爭的能力，其關(guān)鍵是人才流的建設。正因如此，教育部在面向二十一世紀高等教育的改革規(guī)劃中，將轉(zhuǎn)變教學觀念、改革教學模式以及提高學生綜合素質(zhì)能力作為今后相當一段時期內(nèi)我國高等教育的努力目標。在建立正確的教學觀念和教育機制的前提下，優(yōu)化教學內(nèi)容結(jié)構(gòu)以及采取先進的教學手段，包括多媒體課堂教學方式以及裝備精良的實驗實習條件，讓學生在“做中學”，這不僅是強化學生綜合素質(zhì)能力的基本保證，而且對培養(yǎng)高素質(zhì)、實用型高級商務人才也非常必要。

建設金融與貿(mào)易實驗室該項目以經(jīng)濟類課程的基本培養(yǎng)要求為依據(jù)，通過實驗教學，培養(yǎng)具有現(xiàn)代經(jīng)濟與貿(mào)易理念，能運用現(xiàn)代信息化管理手段的高級商務人才。金融與貿(mào)易實驗室不僅可提高開設的單項實驗數(shù)、接納更多的學生容量，而且使得先進的教學思想及多媒體技術(shù)引入經(jīng)濟與管理類基礎實驗教學成為可能。所以無論是從教學的受益面來看，還是從培養(yǎng)的目標來看，本實驗室的建設都是必要的。

二、金融與貿(mào)易實驗室建設的必備條件

1.必須具有一定的實驗教學基礎

我院自1995年開設經(jīng)濟類課程模擬教學，教師積累了豐富的教學經(jīng)驗。學院近年來改變了過去偏理論輕實踐的思想，加大了對經(jīng)濟類基礎課程的實驗、實踐教學的建設和投入，且于1998年建立了商務模擬實驗室，又于2002年建立了金融證券模擬實驗室，在實驗課程的建設和實驗方法和手段方面進行了系列的探索，也形成了較完整的設想和計劃。

2．實驗場地要有保障

目前我院金融與貿(mào)易實驗室有兩個實驗機房，實驗面積為236平方米，隨著我院不斷的建設和發(fā)展，將有更多的實驗場地投入使用。

3．實驗人員結(jié)構(gòu)必須合理

實驗室必須有一支業(yè)務素質(zhì)高、熱心教學、有強烈責任感的師資隊伍和實驗技術(shù)隊伍。目前我院有副教授、博士和具有豐富實驗教學經(jīng)驗的多位青年教師直接參加了各門實驗課的實驗建設和教學，開展了積極的教學改革。其中高級職稱7人，中級職稱7人，助教1人，兼職人員2人，能保證實驗教學的順利開展。

4．組織上要有保證

事實上金融與貿(mào)易實驗室的總投資并不多，但受益面非常廣，建成后可以使絕大部分學生受到較為系統(tǒng)的應用實踐能力訓練，拉近學校教學與社會實際的距離，為學生走向社會后能盡快適應工作打下良好的基礎。

事實上一般院校都具備開辦金融與貿(mào)易實驗室的基礎和必要的條件，主要在于各個院校重不重視，愿不愿意做的問題。

三、金融與貿(mào)易實驗室建設內(nèi)容

1.金融與貿(mào)易實驗室建設的指導思想

結(jié)合目前的現(xiàn)實情況，金融與貿(mào)易實驗室建設的指導思想應該是：實驗教學不應附屬于理論教學，應作為培養(yǎng)學生應用能力和解決問題的另一種方法和途徑；同時改造實驗內(nèi)容并研發(fā)相應的實驗軟件。

金融與貿(mào)易實驗教學通過教學內(nèi)容的開放、教學過程的開放、教學手段的開放，教學結(jié)構(gòu)的開放，打破傳統(tǒng)的課堂教學時空概念，拓寬各學科教學的領(lǐng)域，激發(fā)學生的學習興趣，促進學生掌握基本知識、能力和學習方法，從而全面提高學生的文化素質(zhì)，使學生形成良好的思維品質(zhì)，培養(yǎng)學生的遷移運用能力和創(chuàng)新能力，造就高素質(zhì)的世紀人才。

2.金融與貿(mào)易實驗室建設思路

為適應專業(yè)基礎課的實驗教學要求，提高專業(yè)基礎課教學水平，金融與貿(mào)易實驗室至少應保證做到人手一機，以便更好地滿足學生上機的需求，提高學生處理實際經(jīng)濟問題和動手的能力。同時為使教學過程更為直觀，教學形式更加互動，增加投影儀等相關(guān)設備進行教學，也有利于教學方法的改革和理論與實驗教學的有機結(jié)合。

另外，依據(jù)教學大綱要求和學院發(fā)展的實際，制定切實可行的實驗中心建設方案，滿足教學需要。堅持投入與質(zhì)量、效益相結(jié)合的原則，進一步完善實驗室的各項規(guī)章制度，實現(xiàn)實驗室主任負責制和實驗項目建設責任人制度。

3.金融與貿(mào)易實驗室管理體制與運行機制

金融與貿(mào)易實驗室一般應實行院系二級管理體制，由學院進行整體規(guī)劃和宏觀調(diào)控，系部負責實驗教學項目的設計與開發(fā)及實驗過程的管理。實驗設備實行由院資產(chǎn)設備管理處管理，實驗教學內(nèi)容則由院教務處根據(jù)教學計劃安排，實驗中心由各專職實驗員進行具體的管理與運行。本實驗室除對經(jīng)濟學相關(guān)專業(yè)開放外，還應該對全院學生的宏觀經(jīng)濟學、微觀經(jīng)濟學、計量經(jīng)濟學、國際貿(mào)易、貨幣銀行學等課程的實驗教學環(huán)節(jié)開放。

4.金融與貿(mào)易實驗室的建設內(nèi)容

目前我院金融與貿(mào)易實驗室由三大部分構(gòu)成——經(jīng)濟學類實驗、國際貿(mào)易模擬實驗、貨幣銀行學模擬實驗。從目前看我們認為現(xiàn)有的這三大塊實驗，普遍存在操作方式較陳舊、內(nèi)容有待完善的問題，突出表現(xiàn)在目前綜合性、設計性、創(chuàng)新性實驗項目只占開出實驗項目總數(shù)的40%左右。因此需要對原有實驗項目進行整合、擴充，重新歸類，力爭使其在綜合性、設計性、創(chuàng)新性指標上達到總數(shù)的70%以上，以滿足培養(yǎng)高素質(zhì)應用型商務人才的需要。

金融與貿(mào)易實驗室是面經(jīng)濟學、專業(yè)的專業(yè)基礎課程的實驗模擬，實驗室建設應嚴格按“國家基礎課實驗教學示范建設標準”進行，精心設計實驗內(nèi)容，在現(xiàn)階段我們認為可主要從事下列實驗項目：

西方經(jīng)濟學實驗

通過本實驗使學生全面、系統(tǒng)、規(guī)范地掌握經(jīng)濟學的基本分析工具和分析方法，提高全院學生熟練運用經(jīng)濟分析方法解決實際經(jīng)濟問題的能力。

計量經(jīng)濟學檢驗類實驗

通過線性回歸模型等模型下的統(tǒng)計、計量經(jīng)濟檢驗，要求學生學會運用計量經(jīng)濟方法驗證經(jīng)濟中的簡單經(jīng)濟問題。

進出口貿(mào)易模擬實驗

通過精心設計的案例，結(jié)合國際貿(mào)易、國際貿(mào)易實務、外貿(mào)英語函電等多門相關(guān)課程的知識體系，模擬仿真一個進出口貿(mào)易的實務流程，并進而熟練地掌握各種單據(jù)的繕制，并逐步提高交易磋商的能力。

期貨貿(mào)易模擬實驗

結(jié)合具體案例，模擬期貨交易所的運作模式，讓學生通過角色的扮演，熟悉期貨交易流程，并能進行簡單的期貨交易決策。

電子商務模擬實驗

通過實驗讓學生了解電子商務的基本原理和方法，增強學生對電子商務的感性認識，并要求學生能進行簡單的網(wǎng)上交易。

國際結(jié)算模擬實驗

通過本實驗要求學生在熟練進行單據(jù)制作的前提下，能針對不同的情況選擇最優(yōu)結(jié)算方式，并能為企業(yè)提供相關(guān)的單據(jù)審核服務。（作者單位：湖南商學院經(jīng)貿(mào)學院國際貿(mào)易系）

參考文獻