序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇新商業發展趨勢，期待它們能激發您的靈感。

篇1

[關鍵詞]商業地產;發展現狀;發展趨勢

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.104

1引言

近年來商業地產發展迅速，尤其是自2010年以來，商業地產的市場投資額增長迅猛，年投資均速達到了30%。2014年更是商業地產的關鍵一年，首次打破多年以來相對于住宅地產發展滯后的局面，目前其投資增速已超過住宅地產的投資。商業地產能夠得到快速發展主要有兩方面的原因：一方面是經過幾輪的調控，對整個住宅市場的影響比較大，在此背景下不少大型房地產開發企業紛紛開始轉型，提高了對商業地產的持有比例，商業地產成為市場熱切的關注點;另一方面是受到城市化進程的推進，目前我國正面臨產業結構的調整，第三產業的占比在不斷提高，服務業的大力發展催生了對寫字樓的大量需求。新型城鎮化進一步提高城鎮居民的收入水平，從而提升消費對經濟增長的貢獻率，加大了商業地產的需求。

2我國商業地產發展現狀

2.1以城市綜合體為核心的商業地產呈井噴式發展

隨著消費能力的提高及新型城鎮化的推進，傳統單一的商業氛圍難以滿足居民對消費多樣性的需求，而城市綜合體正符合現代商業地產的發展趨勢，能夠將項目的建筑功能與商業功能融入到城市的發展規劃中，對該區域起到一個引導的作用。另外，由于城市化率的提高，人口擴張，土地資源日益稀缺，居民個人的生活成本增加，而城市綜合體能夠在空間形態上整合土地資源，集約化開發，在立面空間上能夠融合不同功能。正是基于此原因，國內許多城市的商業地產都以城市綜合體為核心的形態出現。

根據國際慣例，當人均GDP達到10000美元/年，將步入城市綜合體快速發展階段，雖然2013年我國人均 GDP為6767美元/年，排除地廣人多這一因素，以及考慮到城市化進程，現今國內大多數的重點城市都已迎來城市綜合體的大發展期。

就目前來看，各城市的城市綜合體項目的數目都在處于增長的趨勢，并出現了井噴式的發展，部分區域存在供應過剩。據統計，2013年全國50個熱門開發城市中，其中有11個城市的城市綜合體規模（除住宅外）超過1000萬平方米。從現有土地供應與規劃來看，這50個城市的綜合體個數及規模還將持續大幅攀升，預計到2015年非住宅總體量將達5.64億平方米，較2013年增長達77%。而到2015年在這50個城市中，將有26個城市的城市綜合體規模（除住宅外）超過1000萬平方米，見表1。國內諸如北京、上海、廣州、深圳及一批二線重點城市已進入城市綜合體快速發展期，新區建設、舊區改造等城市的更新，為城市綜合體的大規模發展提供了動力。

2.2商業地產總量過剩，區域性過剩已成必然

從城市發展的角度出發，商業地產并不能無限發展而是有一定的市場容量，需考慮到一個城市的經濟發展與居民消費水平的能力。一般而言，商業地產的市場容量與城市的規模、經濟發展水平和速度有著直接的關系。城市的人口較多，規模較大，相應的對零售商品的需求量也較大，商業地產的市場容量也較大;城市的經濟發展水平較高，經濟增長速度較快時，該城市的居民的收入水平會有所提高，而使收入成為消費的主要影響因素，從而會加大對各類消費品與服務的需求量，擴大商業地產的市場容量。人均商業建筑面積與居民的人均可支配收入存在一定的關系，人均可支配收入影響著人均商業建筑面積的大小（見表2）。根據資料顯示，世界中等經濟發展水平的地區或國家的城市人均商業建筑面積一般在1.2平方米左右，例如香港為1.3。相較而言發達國家的人均商業建筑面積則較高，一般為1.2至1.7，如紐約和東京就達到1.7以上。這也說明商業地產是有市場容量范圍。孫斌藝、張永岳、謝福泉（2012）基于定量與定性的方法，以上海經濟人口承載力為基礎，通過模型預測了上海市商業地產的市場容量，結果表明2003―2008年上海商業地產市場容量增長速度與商業網點面積基本協調，2009年以來上海市商業地產整體規模存在偏大的傾向，也就是說目前上海商業面積已達到飽和。而在國內的一線城市，諸如北京、上海、廣州等一線城市人均商業物業面積已經超過了這個數字，上海的人均商業建筑面積甚至超出了2平方米，部分二線城市也正在向這一數字靠近，區域性過剩明顯。

2.3電商對商業地產的沖擊

商業地產在快速發展的同時，消費者的購買習慣正在慢慢地發生著變化，主要體現在四個方面：一是購物空間的立體化;二是購物時間的零碎化;三是購物方式的移動化;四是信息傳播的快速化。這四個方面的變化將改變之前在特定時間及地點的傳統消費習慣。而隨著互聯網的發展，網絡購物以其不限時間、地域的限制及購物的便捷性，成為消費者購物消費的新渠道。越來越多的消費者對網購的消費傾向頗高，消費模式也逐漸從線下向線上轉變。根據中國電子商務研究中心的數據顯示，2013年我國的電子商務市場交易總額達到10.2萬億元，與2012年的8.5萬億相比增長了近30%。其中網絡零售市場規模交易額為1.9萬億元，與2012年的1.3萬億元增長了42.8%，在社會總消費品零售額中占了8.0%左右。而2014年的“雙十一”當天的總銷售額為571億元。種種數據表明電子商務已進入快速發展階段，對傳統的零售商業造成一定的沖擊，影響著商業地產未來的發展，在一定程度上促進了商業地產業態結構的調整及優化。

3商業地產未來發展趨勢

3.1發展社區商業

社區商業是一種以社區范圍內的居民為服務對象，以便民、利民，滿足和促進居民綜合消費為目標的屬地型商業。它能夠滿足社區內居民的基本需求包括購物需求、各類服務需求及休閑娛樂需求。從國際經驗來看，隨著經濟水平的發展與提高，社區商業將會是商業地產的重要組成部分。據統計，社區消費約占整個城市消費品零售總額的30%，而在發達國家這一比例達到40%左右。目前社區商業在國內尚處于起步階段，形態比較單一，基本都是傳統模式與現代模式并存的混合形式，且缺少一套完整且具有實踐可操作性的研究理論。但社區商業是未來發展的趨勢，國內一線的部分地產開發商如萬科、保利及金地等開始關注社區商業，并加大了對其的投入。要使社區商業的可持續的發展，一方面是要考慮到傳統模式的存在，加快對該模式的改造，對原先商業設施的業態組合及經營結構進行優化調整。例如可以引進一批先進的零售業態，基于社區居民的多樣性需求增加服務項目，增設休閑娛樂項目，滿足社區內居民的基本需求。另一方面，借鑒國際成功的案例經驗，促進現代化的社區商業的發展，規劃新的業態形式，滿足社區居民集購物、餐飲、服務、休閑、娛樂等全方位需求。

3.2增加體驗式商業

隨著消費者收入的提高，消費心態的日趨成熟，消費需求的不斷升級，越來越多的消費者的消費行為已經將單純的購物需求轉向情感層面的需求滿足感，逛商場不僅僅只是購物，更多的是出現了休閑、娛樂、餐飲、運動、培訓等多樣性的消費訴求。未來的消費者更愿意在環境、服務、情感等方面買單。根據第一太平戴維斯的統計，消費者在商場的一般逗留的時間在45分鐘左右，而在一個具備體驗功能的現代購物中心的逗留時間約為2.5小時到3小時。從中我們可以看出，消費者將更多的時間花在了其他方面而不是購物。體驗式消費也在此背景下受到重視，它不僅能吸引更多的消費者，延長消費者的逗留時間，而且進一步促進商圈的成熟度。實際上，國外有不少成功的體驗式購物中心的案例，諸如美國紐約第五大道、法國巴黎香榭麗舍大街、英國倫敦牛津街等。國內一些房企也開始注重體驗式商業，萬科正在重新整合商業業態組合配比。2013年以來新開業的萬達廣場增加了體驗式業態的份額，比例將達到55%左右，而計劃在三年內該比例將達到60%。

3.3轉變商業地產盈利模式

商業地產從起步到成熟可以概括為三個主要階段;階段一是商業地產的開發銷售，該階段主要以產權式商鋪為導向;階段二是租售結合，通過銷售和自持商鋪實現;階段三進入到商業地產的金融階段，表現為金融證券化影響物業持有主體。

從國內的情況來看，對于商業項目盈利模式的選擇，較多的開發商會選擇銷售或租售結合，這樣

可以減小企業的資金壓力，而選擇自持則需要開發商具備足夠的資金承受壓力的能力。不過，隨著市場的日趨成熟與完善，金融市場的改革，傳統的商業地產盈利模式已不能滿足未來的發展要求。像國外的商業地產市場，REITS的有望成為主角持有商業物業，一方面可以分散投資風險，通過估值盤活資產，實現價值增值，另一方面可以穩定項目的現金流。

3.4注重商業地產的運營

商業地產的運營是指在招商完成后，基于商業項目的不同規模、業態規劃和主題定位，對商業項目進行一個有序、有效的經營管理。一個商業項目能否健康可持續的運營，除了正確的市場定位與招商外，關鍵還要看運營管理。而隨著商業地產的不斷成熟發展，運營的作用會顯得越來越重要，開發商逐漸會從重招商轉向重運營。但就我國目前來看，商業地產更側重于招商部分，忽略了運營管理的重要性，而國內商業地產運營管理的水平也比較低下，參差不齊。與招商相比，收益較弱、見效也不夠快，因此比較重招商。不過良好的運營管理能夠提升商業地產收益和物業價值。現代商業地產運營的核心就是將松散的經營單位、不同的消費形態以及多樣的業態組合統一為一個相同的經營主題對其進行有效的管理。其本質是把投資者、經營者與管理者三者直接聯系到一起，組合成一個利益共同體，逐步形成商業項目的核心競爭力。

參考文獻：

[1]孫斌藝，張永岳，謝福泉.上海商業地產市場容量及合理規模研究[J].科學發展，2002（2）：70-79.

[2]馬文杰.商業地產發展中存在的問題及對策[J].中國房地產，2011（11）：55-56.

[3]張曉煒.我國商業地產經營模式探析及對策研究[J].現代商貿工業，2012（4）：3-4.

[4]吳步鑒.我國商業地產發展現狀和前景分析[J].經濟研究導刊，2011（6）：88-89.

[5]吳步鑒.商業地產的市場定位分析[J].經濟研究，2008（8）：46-47.

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關鍵詞：商業 趨勢 銀企關系

近年來，現代商業有了突飛猛進的發展，以占主導地位的零售商業為例，企業銷售額已超過制造、金融服務、信息等類型企業成為世界第一。21 世紀世界商業的發展方向將注重發展跨國連鎖經營，營銷方式、商店功能將呈現多樣化趨勢，百貨商店走細分化、個性化道路，各種商業業態互相補充；傳統的百貨商店占的市場份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場等新興業態。

我國商業發展也很快，各種商業業態也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉向理性調整和規范管理，從目標市場和經營類別的定位選擇雷同轉向差別化。但是由于我國商業發展較晚，目前從業者眾多但規模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規模可以對國外零售業造成競爭壓力。同時，我國商業償債能力過低、債務成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業利潤率過低，管理者無法通過企業運營歸還本息，而且過高的負債也使取得融資實現管理人收購的可能性變小。因此，這種高負債低利潤率的經營方式，對商業企業未來擴張造成了巨大阻礙。隨著2004年12月11日取消對外商投資商業企業在地域、股權和數量等方面的限制，在短時間內盡可能多地搶占商業網點已成為很多外資連鎖企業的重要戰略選擇，我國本土商業企業將面臨巨大的資本與經營競爭壓力。

因此，在培植本土商業、加快其經營模式轉變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創造一個公平良性的競爭和融資環境，這也就意味著，需要審視并重新構建商業企業的銀企關系，即銀行與企業間的關系，以適應未來商業的發展，并促進我國商業，特別是零售商業的真正繁榮。

新型銀企關系范疇的拓展

在經濟轉軌時期的經濟體制和產權制度下，受傳統資金調撥供給制的影響，現行的非信用契約銀企關系已無法適應市場經濟、銀行與企業的發展需要。此外，國有企業的巨額不良債務和國有銀行的大量不良資產所形成的銀企債務危機也阻礙著銀企關系的健康發展。因此，在銀企關系的重新構建上，需首先對銀企關系的范疇進行橫向和縱向的拓展。

銀企關系的橫向拓展

就目前商業運營模式的發展趨勢看，資本經營將成為今后商業業態演變與發展的最活躍因素。目前，強強聯合、強弱兼并及大范圍連鎖的商業業態重組趨勢的迅速加強，對我國商業運行質量的改善、商業經營實現規模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業就發生多起企業購并和整合。2004年企業之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業延伸。同時，國有企業融資渠道和融資觀念發生變化，沖擊了原有銀企關系。隨著股票市場、債券市場的發展，國有企業融資渠道增多，也打破了企業只由銀行融資的格局，減弱了企業對銀行信貸的依賴，促使企業融資觀念發生了變化。因此，未來的新型銀企關系已不僅僅是傳統的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業資本的運營要求，銀企關系需要橫向拓展到企業與投資銀行、企業與創新形式的金融機構以及企業與銀行本身發展的混業經營的各項業務等直接的金融關系中。銀企關系所涵蓋的業務范圍也將超出傳統的信貸、結算業務，涉及企業上市、企業并購、企業發債、產業投資基金的建立等企業投融資的發展需求。這些需求將會拉動金融企業的技術與工具的創新和各種金融工具的廣泛使用，并進一步推動新型銀企關系的發展，這也對包括銀行在內的金融機構與商業企業提出了更高的發展要求。

銀企關系的縱向拓展

從長遠看，商業多元化、規模化、集約化的連鎖經營的發展趨勢，需要銀企關系向產業資本與金融資本結合的縱向發展。在現代市場經濟中，產業資本與金融資本結合是極為普遍和重要的經濟現象。發達國家由此而形成大的資本集團，已成為當今全球經濟與本國經濟發展的支柱力量。雖然，有20世紀90年代日本、韓國的金融危機的教訓，以及我國企業近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產融結合對社會經濟和企業發展的重要貢獻。只是在向產融結合的方向發展時，我們須清醒地認識其實現的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業間關系的“度”。只有在完善的市場機制下，完善的銀行、金融體系和健全的現代企業制度才能保證產融結合的健康發展。

構筑新型銀企關系對銀行、企業和政府的要求

對銀行經營管理機制的要求

完善國有商業銀行的法人治理結構，實現以利潤最大化為經營目標的銀行管理機制。加快國有銀行的商業化與公司化進程，根據現代企業制度的要求，按照“三會分開、三權分開、有效制約、協調發展”的原則建立科學的法人治理結構，是現代銀企關系構建的重要方面。

樹立以客戶為中心的經營理念，推進業務流程重構。面對日趨激烈的市場競爭，商業銀行尤其需要加強銀企合作，發掘、培育自己的優質客戶，樹立以客戶為中心的經營理念，通過銀行理念、產品與服務等方面的完善，提升銀企關系。

建立科學的風險管理與決策體系。對于我國商業銀行的債權軟約束，銀行要認真做好貸款的五級分類工作，切實加強對不良資產、表外業務風險以及重點客戶的監測和考核；注重控制集團客戶授信業務中的貸款的集中度風險和關聯交易；建立科學、系統的客戶信用信息系統，降低信用風險。

加快和完善商業銀行資本市場業務的發展，滿足企業投融資需要。通過同業合作，商業銀行與證券公司、基金管理公司等機構可以合力開發出業務交叉、捆綁銷售的金融產品和服務，充分發揮自己的比較優勢，提高資金監管和為企業服務的技術和能力，滿足未來企業的發展需求。

對企業的要求

企業自身須確立企業市場主體意識，努力建立現代企業制度，深化改革，提高經營業績，增強核心競爭力，以良性循環的新形象贏得銀行等金融機構的支持和社會的認同。其次，提高企業的守信程度，改善社會的誠信基礎。通過國家的有關立法及制度，促使企業遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務。

對政府職責轉變的要求

在銀企關系的轉變中，也需要政府樹立服務意識，政府職能轉變為服務職能，協調、服務、優化市場環境，即在整頓和規范經濟和金融秩序中，教育、引導企業增強信用觀念，支持銀行保全信貸資產，維護良好的金融環境。此外，從法制上規范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴大市場的配置比例，也將對新型銀企關系的健康發展十分有益。

參考文獻：

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一、商業銀行發展供應鏈金融的必要性

發展供應鏈金融是促進商業銀行戰略轉型的重要舉措。供應鏈金融服務的推進，將實現客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進一步夯實客戶基礎；通過量身定制服務方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產品覆蓋率，實現客戶價值最大化；通過建立鏈式營銷服務平臺，實現資金體內循環，帶動對公存款、中小企業貸款投放、中間業務及個人業務等的協同發展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業銀行綜合收益。

二、供應鏈金融發展思路和目標

商業銀行通過為鏈條企業提供金融服務來滿足核心企業優化產業鏈條的需求，圍繞產業-金融-鏈條，建立覆蓋境內外、大中小微全量客戶、線上線下的統一服務平臺，實現一體化、自動化、專業化、差別化的“四化”目標，提升供應鏈金融服務支持實體經濟的水平。

（一）服務平臺一體化

建設客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統一的供應鏈金融平臺，實現“境內外、本外幣、線上線下”一體化服務，提供“投資-融資-結算-管理”的一攬子供應鏈金融服務方案，實現供應鏈業務一點接入、條線聯動機制。

（二）業務操作自動化

對外，商業銀行與核心企業（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應鏈管理平臺，為核心企業上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網上操作的金融服務。對內，商業銀行業務受理電子化，銀行子系統交互友好，實現貸款受理、盡職調查報告、業務申報，合同簽約，貸款投放還款等各環節全流程電子化，提高業務處理效率。

（三）服務模式專業化

制定供應鏈業務專項政策和產品管理辦法。組建供應鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應鏈金融服務需求，選擇供應鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業較多的核心企業（平臺）進行營銷拓展。

（四）風險控制差別化

設計單獨的供應鏈企業評級評價體系，創新整個鏈條進行整體授信機制，建立供應鏈融資預警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業信息流、資金流和物流“三流”特點，實現經濟資本占用精細化參數設置，探索建立相應風險預警機制，建立個性化、靈活的風險補償和風險緩釋方案。

三、商業銀行供應鏈金融發展趨勢

（一）供應鏈融資線上化趨勢

供應鏈金融線上化順應了互聯網+的社會發展，運用互聯網、物聯網、大數據思維和技術與銀行核心業務進行深度整合，通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互數據和信息，為核心企業的上下游企業提供全流程在線操作的網絡融資服務。

網絡供應鏈融資在銀行服務日趨同質化的市場競爭環境中，開啟了新型金融服務模式。在服務模式方面，銀行與核心企業雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數據全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經營情況、業務流程、發展階段和金融需求，為核心企業提供有針對性地量身定制的綜合金融服務。在業務模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準入、貸中交易信息確認、貸后風險預警、逾期處置等各環節合作發揮雙方優勢，鏈條企業借助核心企業信用和交易數據增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業務操作方面，銀行與合作企業（平臺）、物流、保險、借款人等互聯互通，信息數據自動驅動業務，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經營能力。在風險控制方面，運用交易、物流、保險等相關數據信息，自動預警、遠程視頻監控、共同控制風險。

（二）鏈式營銷趨勢

從營銷單一企業向營銷整個鏈條轉變，“一鏈一策”地優化流程、提高效率、定制產品，開展鏈式營銷；轉變服務理念，由簡單的銀企關系向協作發展轉變，改變傳統的企業提出需求、銀行提品的合作模式，轉為核心企業向銀行提供資金流、物流、信息流等業務信息及數據，銀行與核心企業共建供應鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務，實現銀企共融、協同發展。

（三）專業團隊服務趨勢

組建總分支各層級的供應鏈金融服務專業團隊，打破傳統條線管理，由專業團隊負責供應鏈金融業務的營銷和管理，負責轄內核心企業供應鏈金融服務的營銷、方案制定、產業鏈分析研究、線下產品線上遷移推廣等工作，提升供應鏈服務的專業化水平，實現專業專注管理與服務。

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關鍵詞：商業銀行；信用卡業務；發展趨勢

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01

隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。因此商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。

一、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了二十多年的發展我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的發展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等較好的特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡消費總額較小、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。而目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，同時在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，同時在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯，這既是我國商業銀行信用卡業務的發展現狀。

二、我國商業銀行信用卡發展趨勢

在我國商業銀行運行過程中信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。以下從幾個方面出發，對我國商業銀行信用卡發展趨勢進行了分析。

1.信用卡受理環境改善

信用卡受理環境改善是我國商業銀行銀行卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快的走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為其是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發建立高效合理的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。

2.信用卡業務與國際接軌

我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分，在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業務風險管理體系完善

信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中并沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，同時對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。

4.信用卡業務營銷模式完善

信用卡業務營銷模式完善對于商業銀行信用卡業務發展趨勢的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業務是具有較高技術含量的業務。作為現代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此商業銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業務完善的過程中應當注重信用卡業務營銷模式的有效創新。例如在信用卡業務營銷模式完善過程中商業銀行可以通過發卡系統運行水平的不斷提升促進發卡效率的提升，在信用卡發行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會直接提高業務的服務質量和服務水平。除此之外，在信用卡業務營銷模式的完善過程中商業銀行應當注重建立現代化、信息化、電子化的客戶服務中心，從而促進信用卡業務營銷信息的有效反饋并促進業務營銷模式的有效完善。

5.信用卡業務客戶管理水平提升

信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理，在這一過程中商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷的擴大。

三、結語

隨著我國國民經濟水平的不斷提升商業銀行在國民經濟中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業務的有效開展對于商業銀行經濟效益的提升有著日益重要的影響。因此商業銀行在開展銀行卡業務時應當對銀行卡業務的現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過銀行信用卡發展趨勢的有效分析促進我國商業銀行經濟效益的有效提升。

參考文獻：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].中國金融出版社，2002，9.

篇5

關鍵詞：新零售；物流配送；發展趨勢

一、信息技術與物流方面的進步所產生的新業態

由于我國的互聯網不斷的普及，國內涌現出了許多種類型的商務電子，這些新興的商務電子對現代物流和供應鏈的影響廣泛而深遠。物流信息技術的出現不僅為客戶創造了更多的價值，而且還提高了企業自身的服務質量。現代物流企業與信息時代之間是相生相伴、相輔相成的密切不可分割的關系。現代的信息技術是現代物流的核心，沒有現代信息技術就沒有現代物流的更加快速的發展。服務是物流的本質，因此企業必須要樹立客戶至上的服務理念，從服務的角度出發，切實考慮到顧客的心理和經濟利益，永遠將顧客的需求擺在第一位，盡企業自身的最大努力去滿足各種客戶的不同需求，有一部分企業甚至還需要給顧客提供定制服務。改革開放之后的30年間，國內科技飛速發展，這不僅有力的推動了國內信息技術的進步，還有效的促進了國內物流產業的發展。因此，對物流資源進行有效的整合就成為新形勢下企業必須要進行的工作，因為若能夠實現物流資源的有效整合，就可以幫助企業節約生產成本，還能夠確保企業對資源的有效使用，給企業帶來一個新的經濟增長點。同時，它還對傳統商業的運作模式特別是傳統零售業態的發展有著極為深遠的影響，在幫助傳統零售業態改變自身經營模式的同時還可以改變其利潤增長方式。無店鋪零售模式就是在當前信息技術發展、物流技術進步的促進下產生的。

二、無店鋪零售模式的分析

1.零售業態的主要形式與發展

當前零售業態的主要發展形式有：購物中心、百貨商場，各種超市、市場以及專賣店等，當今世界的經濟一體化進程不斷加深，市場上的競爭也日趨激烈，我國零售業在經營過程中又遇到了許多新的問題，如：經營的風險增加、運營成本上升、企業的效益降低、成功率的不斷減少。但是，科技的發展和信息技術的進步也給零售業帶來了新的機遇，促進了零售業新經營模式--無店鋪零售模式的逐漸形成。無店鋪零售業態是指不需要經過店鋪，而是廠家、店家將商品直接交給消費者的一種新銷售形式，目前無店售業態的形式主要有電視和網上購物等類型，這種無店售業態的消費方式不僅能夠為消費者帶來全新的消費體驗，而且還可以為消費者節省時間、金錢和精力。無店鋪零售業是零售業新的利潤增長點，具有廣闊的發展空間和可觀的發展前景。

2.零售企業物流配送模式的概述

第三方物流配送模式，這種物流配送模式的優點就在于企業可以將所有與物品采購、商品配送等相關的業務都交付第三方專業物流公司去完成，不需要花費時間和精力去建立自己的企業物流配送體系。供應商配送模式，改模式適合中小型連鎖企業，因為他們的經營規模相對較小，對物流的配送需求也不大，相比之下，大型連鎖企業就比較適合自營物流配送模式

3.無店鋪業態所存在的優勢

（1）投資風險較小。無店鋪業態的運轉形式相當靈活，無論是進入還是退出的門檻都很小。與傳統的有形店鋪相比，無店鋪業態不需要選擇、裝修門面店鋪，能夠有效的減少相應的開支，節約一定的經營成本。

（2）能夠滿足網絡時代人們多樣化的購物需求。現在的無店鋪業態可以比較全面的對商品進行介紹和分析，并且可以先訂貨后采購，這種運營模式給客戶帶來的是個性化的商品和服務，甚至是定制服務。適應了望樓時代人們便捷購物的需求。

（3）利用網絡進行安全、快速的支付。網絡支付能夠有效的幫助消費者減少中間費用，同時，網絡支付可以兼顧效率和效應，對商家資金的周轉相對有利。

（4）庫存管理的優化。當前，日益先進的網絡技術和物流手段，可以省去很多生產至銷售過程中的中間環節，優化庫存。優化庫存管理可以為商家和消費者都帶來切實的利益，因為它可以幫助企業節省開支、增加利潤。

（5）延遲化策略的有效利用。“延遲”即在流程下游的某一點之前，不采用特定的工藝使在制品轉變為產成品。其實質是通過對產品和工藝品進行重新設計來延遲產品的差異點。延遲策略若能夠在無店鋪業態中被恰當的運用，將會在很大程度上提高供應鏈的柔軟性，并能夠有效的降低企業的生產成本。

4.無店鋪業的問題和相關的解決方法

（1）傳統消費觀一定程度上束縛了部分消費者的消費行為，這對無店鋪業態的發展產生了較大的影響。這種問題的解決辦法是，積極搭建與消費者進行交流的平臺，在企業與消費者之間架起溝通的橋梁，對于消費者提出的意見要善于傾聽，對于消費者提出的建議要仔細考慮并主動采納，及時改進工作中的失誤，彌補工作中的不足。

（2）部分企業缺失商業信譽。現今社會，有許多企業為了自身短期的經濟利益，不惜坑害消費者，主要表現為向消費者提供假冒偽劣產品，這種沒有商業道德的行為使商店的信用全部失去，同時也對消費者造成了傷害。為了解決這種問題，我認為應該對產品的質量進行檢查，使網站上不再出現假冒偽劣的產品。

（3）網站支付的問題有待進一步的完善與提高。在網站上有時會出現一些支付上的問題，調節的過程中即費力還費事。因此，定期對網站進行檢查并及時予以維護，避免網站出現問題，不僅是我們應該承擔的責任，更是保證消費者與商家的利益重要措施。

三、結語

雖然當前的無店鋪零售模式還或多或少存在著一些問題，無店鋪零售模式的發展也受到各種條件的限制，但是在以后的發展道路上，，這些問題都是能夠被克服的。如今，人們的消費行為、消費觀念、消費方式都在不斷地改變，開始追求更為便捷、更有個性、更高質量的服鍘U是出于這種情況，無店鋪零售業態悄無聲息地潛入到我們的生活中并成為其中很重要的一部分。無店鋪零售模式是二十一世紀零售方式的一種創新，并逐漸引起人們的重視，因為它不僅能夠滿足當前網絡時代人們對購物方式的新要求，而且還與傳統的零售方式形成一種錯位經營。同時，對于零售業而言，無店鋪零售模式是一種全新的盈利模式，特別是對于那些剛剛創建正處在發展初期的中小型企業而言，無店鋪零售模式是他們在短期內實現盈利和資金積累的重要途徑，它是零售模式的有益補充，擁有巨大的潛力和發展空間。

參考文獻：

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