序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇金融發(fā)展的概念，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易視角

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

文章編號：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel認(rèn)為“概念在其展開的過程中就表現(xiàn)為理論，對術(shù)語的不斷加細(xì)的定義過程就是概念的展開過程”[1](P57)。Martin Heidegger則指出學(xué)科“基本問題”根本就是不可能解決，研究者只是不斷地理解這些問題，不斷地重新提出這些問題，從而不斷深化對整個理論的領(lǐng)悟[2](P3)。黃達(dá)在界定“金融”概念時指出：“一門學(xué)科，其最高理論成就往往就凝結(jié)在對于本學(xué)科的核心范疇如何界定、定義之中”[3](P113)?！稗r(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融學(xué)科兩個最基本的概念和核心范疇。正確分析和準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”，不僅是農(nóng)村金融理論研究首要的基礎(chǔ)性工作，而且也是當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融發(fā)展必須首先解決的基本問題。

下面，依據(jù)“概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式”和“邏輯與歷史相統(tǒng)一”的哲學(xué)觀點，試圖在分析當(dāng)前農(nóng)村金融理論和實踐中，既有“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”定義的缺陷及其成因與影響的基礎(chǔ)上，運用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，從交易視角重構(gòu)功能意義的“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”概念內(nèi)涵，深化對“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”的認(rèn)識，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展建立概念基礎(chǔ)。

二、既有“農(nóng)村金融”定義的缺陷

準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻(xiàn)分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個概念被廣泛運用，是以后的事”[4]。長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀①基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。事實上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的②，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”[4]。這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同意反復(fù)的定義，不僅掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)，而且存在兩個明顯問題。一是“農(nóng)村的”指向不明。是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的，從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的，冠以“農(nóng)”字招牌的，在農(nóng)村從事業(yè)務(wù)活動以及其他兼而有之，等等，其內(nèi)涵含糊不清。二是對“金融”的理解流于形式。不僅忽視了“對金融的定義，傳統(tǒng)金融理論和現(xiàn)代金融理論是有區(qū)別的”[5]，“存在從不同視角對‘金融'所進(jìn)行的規(guī)范性的論證”[3]，其表述林林種種，各不相同，“直到今天……尚無普遍被接受的統(tǒng)一的理論界定”[3]的事實。而且沿襲了主流金融觀“金融，即貨幣資金的融通”，只是概括了金融活動的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義，“有‘望文生義’之嫌”[6]，沒有深刻地認(rèn)識到：“金融的實質(zhì)其實并不是資金的借貸”，而是“財產(chǎn)（Property）的借貸或財產(chǎn)的跨時（Intertemporal）交易活動”[7]，“‘金融’就是信用轉(zhuǎn)讓”[8]的金融本質(zhì)屬性。顯然，僅依此形式化的定義，難以把握“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵，更難以進(jìn)一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的要義。概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式。“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實在人們觀念上的反映。依據(jù)這一認(rèn)識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然伴隨經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有擺脫計劃經(jīng)濟(jì)時期工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下的農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的被動局面,改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾。研究和認(rèn)識“農(nóng)村金融”的范式始終沒有跳出計劃經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)“二元”金財經(jīng)理論與實踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)融背景下基于傳統(tǒng)貨幣銀行理論形成的以“農(nóng)業(yè)”為對象、以信貸為特征、以人為認(rèn)定身份、依靠行政手段賦予職能為標(biāo)準(zhǔn)、以地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為載體的機(jī)構(gòu)范式(Institutional paradigm)，從而直接導(dǎo)致了“既有文獻(xiàn)，對于農(nóng)村金融問題的關(guān)注，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題的分析，大多著眼于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視角"，認(rèn)為“農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足”[9]，農(nóng)村金融功能的發(fā)揮必須在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)框架下賦予其功能，進(jìn)而通過其行為績效判斷其功能實現(xiàn)的效應(yīng)，即遵循“機(jī)構(gòu)―功能―行為績效”的分析范式。然而，發(fā)展中國家的經(jīng)驗和教訓(xùn)以及建國以來我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，并沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)大量退出，這些都表明機(jī)構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點。而且這種分析范式的偏差、似是而非的定義，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的其它金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加，“并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進(jìn)行具體求解”[9]。同時，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認(rèn)定，致使那些只有“農(nóng)村”之名而無“農(nóng)村”之實、甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，致使農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機(jī)構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險”和“機(jī)會主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化。可以說當(dāng)前我國農(nóng)村金融理論和實際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒剑茖W(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

三、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

概念作為客觀現(xiàn)實在人們觀念上的反映，是不同視角下的思維寫照。選擇交易③視角定義“農(nóng)村金融”，是基于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系現(xiàn)實與經(jīng)典理論相悖的事實④。在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，遵循下列邏輯層次定義“農(nóng)村金融”：（1）農(nóng)村金融是一種交易，是分工和交換的產(chǎn)物。不同產(chǎn)權(quán)主體是其存在的前提，所有權(quán)的分散性與生產(chǎn)集中性的矛盾，風(fēng)險能力和經(jīng)營能力分布的不對稱性，以及資源的所有和所需，在時間和空間上的不對稱分布是其存在的基礎(chǔ)。（2）農(nóng)村金融交易規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融交易具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而決定金融交易成本的主要因素并不是交易規(guī)模，而是交易次數(shù)以及交易雙方的信息對稱性程度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“規(guī)模收益”的存在和產(chǎn)權(quán)主體對“規(guī)模收益”的追求是農(nóng)村金融存在和展開的內(nèi)在動力。（3）在制度約束下，以信息為前提，建立在心理上的信任和安全感基礎(chǔ)上的信用交易是農(nóng)村金融的本質(zhì)特征。農(nóng)村金融交易實質(zhì)上是交易主體通過對交易對象“合理性”的判斷，即可能獲得的收益與風(fēng)險損失和交易成本的權(quán)衡，進(jìn)行選擇從而實現(xiàn)收益最大化的過程。在這一過程中，不僅重復(fù)交易和反復(fù)博弈形成的信譽，對信息披露和心理上的信任與安全感建立具有促進(jìn)和放大作用，進(jìn)而可以極大地減少風(fēng)險損失和節(jié)約交易成本，推動農(nóng)村金融這種信用交易的擴(kuò)張。而且，交易雙方的信息能力、風(fēng)險能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優(yōu)化目標(biāo)以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農(nóng)村金融交易的締約過程和結(jié)果，進(jìn)而決定農(nóng)村金融發(fā)展。（4）全靠信用維系的農(nóng)村金融交易，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，不斷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化金融化信用化，使信用成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。（5）農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會分工的演進(jìn)又以市場范圍的擴(kuò)展為依據(jù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供“專家”型的中介服務(wù)組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨市場擴(kuò)大達(dá)到一定水平時才會變?yōu)楝F(xiàn)實。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，而不在于其數(shù)量的多少、規(guī)模的大小、現(xiàn)代化程度的高低，以及表現(xiàn)形式和組織方式的先進(jìn)與落后。因此，“農(nóng)村資金融通”只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性?！稗r(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。它可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動性支持等提高農(nóng)村資源配置效率；還可以通過提供專業(yè)化服務(wù)和套期保值來有效地分散和降低風(fēng)險。

可見，當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題[9](P314)，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題不僅“并不在于機(jī)構(gòu)的簡單增設(shè)，當(dāng)著眼于交易水平的提高”[9]。因為“機(jī)構(gòu)作為一種特殊的交易主體，其本身數(shù)目的多少并不必然與交易的規(guī)模相對應(yīng)”[10]，而且針對農(nóng)村金融交易特點的農(nóng)村金融交易條件創(chuàng)造，才是解決問題的根本所在?；诮灰滓暯牵r(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該“內(nèi)生”于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為:（1）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的“金融”，而不是被人為認(rèn)定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機(jī)構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”[9]。（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的制度解釋

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”⑤在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。但簡單地將“農(nóng)村金融發(fā)展”定義為“農(nóng)村的金融發(fā)展”或“農(nóng)村金融的發(fā)展”無助于深入領(lǐng)會其本質(zhì)含義。研究發(fā)現(xiàn)，和“農(nóng)村金融”定義一樣，我國既有"農(nóng)村金融發(fā)展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融發(fā)展”⑥上冠以“農(nóng)村”的簡單定義。無疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映⑦，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機(jī)制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機(jī)制”[12]。因此，還必須從交易視角深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。這樣，可以在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進(jìn)一步定義，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴(kuò)張，農(nóng)村金融交易擴(kuò)張不僅表現(xiàn)為交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴(kuò)大，以及交易手段農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險損失和交易成本是對農(nóng)村金融發(fā)展的根本限制。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的收益和降低風(fēng)險損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴(kuò)張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險隨之加大，進(jìn)而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”――農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介――“專家”的聲譽和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托―關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴(kuò)張。為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴(kuò)張，就必須監(jiān)督和強(qiáng)化委托―中的信任關(guān)系，這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”、“第三方監(jiān)督”。這樣，農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則――農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系――依靠制度增進(jìn)信任，促進(jìn)農(nóng)村金融交易活動不斷擴(kuò)張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由“特殊主義信用”⑧向“普遍主義信用”⑨的發(fā)展，實體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

同樣，在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅?，難以獲得建立信用所必須的信息，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴(kuò)張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。（4）農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊?！稗r(nóng)村金融發(fā)展”盡管有其自身邏輯，但無法超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和與之相適應(yīng)的制度安排。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及其制度安排，取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、資源稟賦和外部環(huán)境。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。計劃經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的區(qū)別，只是手段不同而已，前者是國家對金融實施控制的強(qiáng)制過程，后者是以金融自由化為特征的市場自發(fā)過程。從這一意義上講，工業(yè)化過程中農(nóng)村金融發(fā)展外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性的依賴，農(nóng)村金融發(fā)展的上述過程并不能持續(xù)，農(nóng)村金融發(fā)展必須保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融也必然客觀地存在，“二元金融結(jié)構(gòu)”就變得十分自然。內(nèi)生于工業(yè)化戰(zhàn)略的農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展，因其和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不一致，就會不斷要求政府壓制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生出來的非正規(guī)金融，進(jìn)而在城鄉(xiāng)金融呈現(xiàn)“二元”結(jié)構(gòu)的同時，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融也表現(xiàn)出“二元”特征。除此以外，政府對金融發(fā)展的審慎態(tài)度和外部金融發(fā)展后果的影響，也通過政府的金融制度安排影響著農(nóng)村金融發(fā)展。我國建國后的重工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略，以及市場經(jīng)濟(jì)體制下的工業(yè)化和城市化步伐，尤其是東南亞金融危機(jī)發(fā)生后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展上的現(xiàn)實表現(xiàn)，都是理解“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵的最好的例證。

注釋：

①王紹儀（2002，P114）：“金融就是貨幣資金的融通，指通過貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟(jì)活動”；《辭源》（1915版）：“今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根”；《辭?！罚?936版）：“monetary circulation謂資金融通之形態(tài)也，舊稱銀根?！薄掇o?！罚?979版）：“貨幣資金的融通，一般指與貨幣流通與銀行信用有關(guān)的一切活動”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相當(dāng)于我國金融的“FINANCE”定義為：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）;“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動”（丁文詳?shù)龋?988：P47）;“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”（舒子塘，1989：P10）;“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”（李樹生，1999：P29）;“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”（王紹儀，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的“交易”，是指人與人之間的交互行為，是制度分析的基本單位，本研究中交易可以理解為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交互行為。

④根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，市場需求可以誘導(dǎo)出相應(yīng)的市場供給。而長期以來中國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的基本事實，一直是農(nóng)村金融供給不足，“一直沒能由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)成功地內(nèi)生出相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和相關(guān)制度安排”，“決策層可以允許個體經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不能容忍個體金融和民營金融的發(fā)展”，內(nèi)生的農(nóng)村金融不僅一直沒有很好成長起來，而且“其發(fā)展的不規(guī)范與過度失序為其后的嚴(yán)厲管制與取締提供了口實”（張杰，2003：P311）。

⑤發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展是指伴隨著經(jīng)濟(jì)、社會結(jié)構(gòu)和政治體制等全方位變革的經(jīng)濟(jì)增長，不僅意味著產(chǎn)出的增加，而且意味著隨產(chǎn)出增加而出現(xiàn)的產(chǎn)出與收入結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的變化。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為“以往對經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因的研究都集中在資本積累、技術(shù)進(jìn)步及專業(yè)化與勞動分工等方面，而這些因素與其說是經(jīng)濟(jì)增長的原因，倒不如說是經(jīng)濟(jì)增長本身。經(jīng)濟(jì)增長的根本原因是制度的變遷，一種能提供適當(dāng)?shù)膫€人刺激的有效產(chǎn)權(quán)制度是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的決定性因素”（Douglass C.North,1990）。奧地利學(xué)派的Von Mises和Hayck等自由主義者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張，即哈耶克稱之為“合作秩序”的市場制度擴(kuò)展或演進(jìn)過程。在當(dāng)代，“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”又賦予了“追求生活質(zhì)量、可持續(xù)性、公平分配和民主參與”的內(nèi)涵，聯(lián)合國開發(fā)計劃署在此基礎(chǔ)上提出了“人文發(fā)展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中將金融現(xiàn)象歸結(jié)為金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)是一國金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模的綜合，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，研究金融發(fā)展必須研究金融結(jié)構(gòu)，并盡可能從數(shù)量關(guān)系上描述，而不是滿足于對金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的描述性說明。

⑦R?I?Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）則將Raymond.W.Goldsmith的“金融發(fā)展”稱之為“金融增長”。彭興韻（2003：P181）把金融發(fā)展界定為“金融的功能不斷得以完善、擴(kuò)充并進(jìn)而促進(jìn)金融效率提高和經(jīng)濟(jì)增長的一個動態(tài)過程”。

⑧指建立在對特定交易者或交易物人格化信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通過血緣、親緣、情緣、地緣、業(yè)緣等特定關(guān)系獲得的，所以，這種信用基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融通常只發(fā)生在某一特定的狹小范圍，可以主要依靠倫理道德等非正式制度來保障。

⑨指獨立于交易者或交易物身份特殊關(guān)系的，建立在對非特定交易者或交易物信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的監(jiān)督、強(qiáng)制與激勵約束下獲得的。所以，這種信用通?？梢栽谝粋€較廣泛的范圍發(fā)生，其范圍大小受制于外在力量監(jiān)督、強(qiáng)制和激勵約束的有效性，必須主要依靠法律規(guī)章和政策等正式制度來保障。

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Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

at the Angle of Trade XIONG Deping

篇2

【關(guān)鍵詞】金融改革 創(chuàng)新 協(xié)調(diào) 綠色 開放 共享

【中圖分類號】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

創(chuàng)新發(fā)展理念下的金融改革

創(chuàng)新中小企業(yè)融資渠道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變之前重點服務(wù)大型企業(yè)的經(jīng)營模式，將目標(biāo)客戶向中小型企業(yè)拓展，針對中小型企業(yè)的特點開發(fā)適合中小型企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。特別是中小型商業(yè)銀行，可以開展中小企業(yè)貸款改革試點，如在銀行內(nèi)部設(shè)立中小企業(yè)信貸審批部門，專門進(jìn)行中小企業(yè)的信息搜集、貸款審批、貸后監(jiān)管、風(fēng)險控制等工作。對于處于成長期的高新技術(shù)企業(yè)，由于其發(fā)展前景較好，可以在創(chuàng)立初期引進(jìn)風(fēng)投資本；對于有一定資產(chǎn)規(guī)模的中型企業(yè)，應(yīng)該在政策上鼓勵銀行向該類型企業(yè)發(fā)放貸款，讓資金真正流入有融資需求的實體經(jīng)濟(jì)中去；也可以引導(dǎo)民間資本支持中小型企業(yè)的發(fā)展，降低民間資本的金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間借貸與中小型地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，通過正規(guī)渠道將閑散的民間資本整合并流入實體經(jīng)濟(jì)，從而提高民間資本的利用效率并有效地控制風(fēng)險；對于已經(jīng)具有一定規(guī)模的中型企業(yè)，可以鼓勵和引導(dǎo)其在新三板、創(chuàng)業(yè)板上市，通過直接融資的方式獲得資金支持。

創(chuàng)新激勵性政策機(jī)制。建立專項基金，用于支持處于創(chuàng)立初期或生產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期的企業(yè)。對特定企業(yè)給予資金扶持，同時也為金融機(jī)構(gòu)和民間資本投資方向起到引導(dǎo)示范的作用。成為政府專項基金支持對象的企業(yè)可在信用評級上有增進(jìn)，這也為企業(yè)獲得銀行貸款提供了提高自身條件的渠道。當(dāng)企業(yè)渡過創(chuàng)立初期，進(jìn)入穩(wěn)步成長期的時候，政府應(yīng)逐漸撤出自己的財政資金，并鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金進(jìn)入。政府可在稅收等相關(guān)制度上對支持這些企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實行優(yōu)惠政策，提高銀行為中小型企業(yè)服務(wù)的積極性。最后，當(dāng)企業(yè)發(fā)展已進(jìn)入穩(wěn)定上升期時，還應(yīng)制定有關(guān)政策鼓勵民間資本進(jìn)入。作為補(bǔ)充，政府還可適時采用定向貨幣政策。該項政策可以讓銀行獲得較低成本的貨幣來源，以此鼓勵銀行向特定的行業(yè)和地區(qū)貸款，如正在進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級的行業(yè)，金融資源相對稀缺的弱勢地區(qū)等，可使金融資源真正流向經(jīng)濟(jì)社會有資金需求的領(lǐng)域。

協(xié)調(diào)發(fā)展理念下的金融改革

構(gòu)建金融中心與消除行政體制障礙并重，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)建立金融中心，形成經(jīng)濟(jì)金融集聚效應(yīng)。金融中心的位置選擇東中西部均有覆蓋，且有所分散。過于集中的金融中心會造成基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，金融資源搶奪激烈。金融中心將會整合周邊地區(qū)的金融資源，應(yīng)進(jìn)行合理布局規(guī)劃，提高資源的利用效率。由于聚集了周邊金融資源，金融中心的輻射功能也將進(jìn)一步加大。對周邊欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持能力也相應(yīng)增強(qiáng)，必能整合多方資源促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展。

努力打破行政區(qū)域壁壘的束縛，形成開放式的金融市場。反對地方之間的惡性競爭，鼓勵設(shè)計區(qū)域合作機(jī)制，實行區(qū)域間的有效聯(lián)動?？稍O(shè)立合作貿(mào)易區(qū)，創(chuàng)造公共優(yōu)惠政策環(huán)境。合作貿(mào)易區(qū)內(nèi)要制定合理的區(qū)域規(guī)劃，區(qū)域間合理分工、優(yōu)勢互補(bǔ)。在上層管理方面，可成立金融聯(lián)席委員會，專門負(fù)責(zé)區(qū)域間金融資源調(diào)配、金融合作項目洽談等，進(jìn)一步推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。也可成立區(qū)域共同發(fā)展基金，專門用于區(qū)域間的聯(lián)動發(fā)展，或者服務(wù)于區(qū)域參與的國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大戰(zhàn)略。

金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，帶動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。建立由商業(yè)銀行、國家政策銀行、信用合作社、國家開發(fā)銀行共同組成的金融機(jī)構(gòu)融資體系。國家開發(fā)銀行和政策性銀行應(yīng)在其中發(fā)揮引導(dǎo)作用，在城鎮(zhèn)化建設(shè)項目初期投入資金，不但可以支持項目起步，還可以引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)乃至社會資本的流入方向，起到引導(dǎo)示范作用。在項目正常運作之后，由銀行或其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供后續(xù)資金支持，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該加大涉農(nóng)貸款的比例，降低城鎮(zhèn)化建設(shè)項目貸款的門檻。同時，也可引導(dǎo)和鼓勵民間資本流入，特別是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，對于經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，允許民間資本投入項目的建設(shè)和后期經(jīng)營當(dāng)中。

綠色發(fā)展理念下的金融改革

支持新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加大金融對新能源的支持力度，當(dāng)務(wù)之急是要解決新能源企業(yè)融資難的問題。人民銀行應(yīng)在其中起到“總領(lǐng)指導(dǎo)”的作用，自上而下進(jìn)行金融資源的整體性配置優(yōu)化，引導(dǎo)有限的金融資源流向更需要資金的新能源產(chǎn)業(yè)中去。政策性銀行應(yīng)充分利用其政策優(yōu)勢，起到“中流砥柱”的作用，如國家開發(fā)銀行應(yīng)該利用其低息貸款、優(yōu)先貸款的政策優(yōu)勢積極扶持新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)起到“配合補(bǔ)充”的作用。金融機(jī)構(gòu)在對新能源產(chǎn)業(yè)融資時可以采取同業(yè)合作的形式，引入銀團(tuán)貸款、綜合授信等業(yè)務(wù)模式，從而既能滿足新能源企業(yè)的融資需求，又能避免僅由單一的金融機(jī)構(gòu)融資而承擔(dān)過大的行業(yè)風(fēng)險。

完善碳金融交易體系。完善碳金融交易體系最關(guān)鍵的是要建立一個機(jī)制合理的碳金融市場。一方面，我國現(xiàn)階段碳金融交易區(qū)域化分割明顯，彼此間信息溝通不流暢，應(yīng)該建立一個全國性的標(biāo)準(zhǔn)化交易平臺。在該平臺內(nèi)實行會員制，采用與國際標(biāo)準(zhǔn)相統(tǒng)一的合約格式，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展線上交易、公開信息披露，防止因信息不對稱帶來的風(fēng)險。另一方面，建立合理的定價機(jī)制。政府應(yīng)根據(jù)市場上的供求情況、資金需求等因素確立碳交易價格的上下限，當(dāng)市場價格出現(xiàn)異常波動時通過稅收、補(bǔ)貼等方式進(jìn)行價格調(diào)控。另外，還應(yīng)該鼓勵創(chuàng)新多種碳交易金融衍生產(chǎn)品，有利于價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制的完善，并分散價格波動帶來的風(fēng)險。

開放發(fā)展理念下的金融改革

對內(nèi)推進(jìn)金融市場自由化改革。首先，降低國外金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制。比如，從“全面審批”過渡到“分項目、分行業(yè)審批”、對行情發(fā)展較好的行業(yè)簡化審批流程等。其次，逐步實現(xiàn)利率、匯率自由化。政府應(yīng)放松對利率和匯率的管制，由市場上的資金供求來決定定價，形成一個更合理、更透明的價格機(jī)制。最后，發(fā)展金融業(yè)務(wù)自由化。如商業(yè)銀行逐步實行混業(yè)經(jīng)營、開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和質(zhì)量，讓外資在我國的金融市場運作中提高經(jīng)濟(jì)效益和投資效率，從而吸引更多的外資流入我國資本市場。

對外推進(jìn)“一帶一路”的金融支持。充分發(fā)揮政策性金融的作用，讓其成為“一帶一路”戰(zhàn)略的引導(dǎo)者和先行者。在我國的政策性金融體系中，國家開發(fā)銀行和國家進(jìn)出口銀行應(yīng)該成為兩大主力。國家開發(fā)銀行主要致力于為基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)提供資金保障?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略中一個重要的方面是為沿線國提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。而國家開發(fā)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面積累了許多經(jīng)驗和資本，因此以國家開發(fā)銀行為核心為“一帶一路”戰(zhàn)略提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持是明智之舉。國家進(jìn)出口銀行主要致力于為對外貿(mào)易融資、跨境貨幣金融投資提供支持。國家進(jìn)出口銀行可以在現(xiàn)有的跨境合作基金基礎(chǔ)上發(fā)展更多的跨境基金項目，為“一帶一路”戰(zhàn)略提供多樣化的融資渠道。

共享發(fā)展理念下的金融改革

實現(xiàn)金融供求個體間的金融共享。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從一定程度上緩解了傳統(tǒng)金融資源配置不合理的弊端。然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國目前只是處于起步階段，很多方面都有待完善和發(fā)展。第一，應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入透明度，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多的民間資本進(jìn)入。建立規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)則，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，從而在市場上形成充分有序的競爭。第二，應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信系統(tǒng)，通過搜集業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)記錄建立信用數(shù)據(jù)庫，對信用記錄優(yōu)良的誠信企業(yè)實行優(yōu)惠政策予以鼓勵，對擁有不良記錄的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審查，有效防止金融犯罪活動在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域再度滋生。

實現(xiàn)金融供求個體與金融機(jī)構(gòu)間的金融共享。由于中小微企業(yè)、個人的資金量小等弊端，相當(dāng)部分的企業(yè)（特別是中小微企）、個人不在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍內(nèi)。在共享理念下，金融改革應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地為企業(yè)服務(wù)。可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫等社會征信系統(tǒng)，全面搜集數(shù)據(jù)庫內(nèi)企業(yè)和個人的信用信息，鼓勵金融機(jī)構(gòu)對信用記錄良好的個體提供金融服務(wù)。同時，政府可聘用第三方評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，建立信用信息共享平臺，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行授信。

實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的金融共享。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化、綜合化，金融要素的邊界將越來越模糊，金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)格局將會打破，因此金融機(jī)構(gòu)間的功能共享是大勢所趨。不同業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間可以共享客戶資源，合作開發(fā)綜合性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，最大程度上整合金融資源。其次，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)展除了優(yōu)化資源配置、咨詢、理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)以外的第三方平臺中介服務(wù)，在原有的大量客戶信息中充分挖掘客戶的潛在金融需求，并為其介紹匹配的金融服務(wù)。最后，金融機(jī)構(gòu)還可以實行后臺服務(wù)外包，將自身業(yè)務(wù)向“輕資產(chǎn)化”方向發(fā)展。

篇3

從某種意義上講。金融交易的頻繁程度在一定程度上體現(xiàn)著一個地區(qū)或者一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實力，傳統(tǒng)的金融學(xué)注重研究貨幣的流通問題。而現(xiàn)代金融的實質(zhì)則是經(jīng)營活動的資本化過程。近些年，金融學(xué)的發(fā)展逐步引起社會各界的普遍關(guān)注。各大金融機(jī)構(gòu)、證券公司以及資產(chǎn)管理企業(yè)都缺乏專業(yè)性的金融學(xué)人才。伴隨市鼉濟(jì)的不斷改善。金融行業(yè)也得到了迅猛發(fā)展。并影響著我們生活的方方面面。因此，深入研究我國金融學(xué)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并探討金融學(xué)的發(fā)展趨勢，對促進(jìn)金融學(xué)的穩(wěn)定發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的順利進(jìn)行具有重要意義。

我國金融學(xué)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

金融的概念和定義不明確。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程持續(xù)加快的背景下，各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融的需求日益強(qiáng)烈。西方國家的金融學(xué)界的專家和學(xué)者對于金融學(xué)的概念并不統(tǒng)一。一部分金融學(xué)界人士指出。融資服務(wù)即是金融。還有一部分學(xué)者對金融的概念做出了詳細(xì)的劃分，這些學(xué)者指出金融學(xué)者中心點和方法論，其中中心點即是指市場經(jīng)濟(jì)的運行，而方法論是指為金融尋找一種代替物，從而給其一個工具定價。在國內(nèi)。針對金融的定義和概念并不明確，我國的金融理論界的專家和學(xué)者通常將金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)歸為兩類學(xué)科，其中經(jīng)濟(jì)學(xué)是一類學(xué)科，而金融學(xué)則是二類學(xué)科。

金融學(xué)基礎(chǔ)理論知識落后。金融學(xué)是研究價值規(guī)律和價值判斷的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。金融學(xué)所涉及的基礎(chǔ)理論知識較廣，包括物理、數(shù)學(xué)以及工程學(xué)等多學(xué)科的有關(guān)知識。金融學(xué)人才要具備金融學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)科的基礎(chǔ)理論知識。也要具備較強(qiáng)的理性思維意識。并充分理解和掌握金融學(xué)的分析方式和專業(yè)技能。如今，我國金融學(xué)的師資力量薄弱。高校培養(yǎng)出的金融學(xué)人才的專業(yè)素養(yǎng)不高，此外，絕大部分教師并沒有充分理解金融學(xué)的概念，在一定程度上導(dǎo)致了金融學(xué)教學(xué)資源不足的問題。伴隨社會的快速發(fā)展和不斷進(jìn)步。金融學(xué)基礎(chǔ)理論知識就顯得日益落后。對金融學(xué)的健康發(fā)展帶來了不利影響。

金融學(xué)理論知識和實際生活關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)。金融學(xué)是一門和人們生產(chǎn)生活密切相關(guān)的學(xué)科。金融學(xué)為我們的現(xiàn)實生活帶來了有利作用。然而。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融學(xué)的發(fā)展卻存在著滯后的問題，并逐步遠(yuǎn)離了人們的現(xiàn)實生活，這就導(dǎo)致無法在市場經(jīng)濟(jì)遇到困難時。及時采取有效的措施給予解決，從而影響社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行。造成更大的經(jīng)濟(jì)損失。如今，我國的金融學(xué)理論知識和現(xiàn)實生活的關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)。無法對金融行業(yè)的發(fā)展做出有效的管理。制約著我國金融行業(yè)的健康成長。

我國金融學(xué)的發(fā)展趨勢

明確中國金融學(xué)的概念?？茖W(xué)合理的概念是推動我國金融學(xué)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。金融學(xué)有關(guān)專家和學(xué)者。要充分考慮我國的金融時間，并根據(jù)我國國情、金融制度以及金融理論基礎(chǔ)，制定出科學(xué)合理的金融學(xué)概念。從而有效引導(dǎo)我國金融事業(yè)的健康發(fā)展。為我國的社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出有益貢獻(xiàn)。

拓展金融學(xué)的深度和廣度。隨著我國社會的不斷進(jìn)步，金融學(xué)理論知識逐步眼不上時展的步伐，顯得日益落后，不利于引導(dǎo)金融行業(yè)的發(fā)展。金融學(xué)的從業(yè)者和相關(guān)管理部門，要積極拓寬金融學(xué)的深度和廣度，不斷健全金融學(xué)的內(nèi)容。增強(qiáng)金融學(xué)適應(yīng)千變?nèi)f化市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，從而有效應(yīng)對各種發(fā)展挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮金融學(xué)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用。

增加金融學(xué)在教學(xué)過程中的實踐環(huán)節(jié)。近些年，在社會經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，我國金融學(xué)也得到了快速發(fā)展。并在各行各業(yè)得到了普及和應(yīng)用。但是。縱觀我國各大高校金融學(xué)專業(yè)的教學(xué)水平，依然存在著諸多不良問題。尤其重要的問題就是缺乏足夠的實踐環(huán)節(jié)，這在很大程度上導(dǎo)致了金融學(xué)理論知識和實際生活聯(lián)系不緊密的問題。因此各大高校要注重金融學(xué)教學(xué)中的實踐課程，將學(xué)生在課堂上學(xué)到的理論知識在實踐中得到充分利用。增強(qiáng)理論知識和現(xiàn)實生活的緊密性。從而提升金融學(xué)人才的實踐能力。

篇4

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新；發(fā)展；金融行業(yè)

一、金融的概念界定

（一）在國內(nèi)金融概念的發(fā)展歷程

對于金融的概念界定，有的學(xué)者如高翔、陳東將“金融通常解釋為貨幣資金的融通，或指貨幣資金的流通和周轉(zhuǎn)，它是在貨幣資金盈余者和短缺者之間調(diào)劑貨幣資金余缺。由于這種貨幣的融通，往往同信用聯(lián)系在一起，因此金融又是貨幣流通的調(diào)節(jié)和信用活動的總稱?！?/p>

“而在我國近代金融一詞的概念及發(fā)展如下，‘金融’一詞產(chǎn)生于近代，由日本傳入我國。我國古代沒有‘金融’這個詞，但貨幣、信用及其有關(guān)活動則起源很早，沒有‘金融’的詞匯，而有‘金融’的實際。在近代，中國銀號、錢莊常有金融融通之說，其意義與金融相近，但正式用‘金融’一詞來表達(dá)事物的是在我國近代銀行業(yè)（1897年5月27日，中國通商銀行成立，標(biāo)志中國近代銀行業(yè)的開端）興起以后。民國元年（1912年），北京政府財政部文件中曾有‘自去秋以來，金融機(jī)關(guān)一切停滯’之語，那時‘金融’這個詞的含義仍不明確，也沒有在社會上廣泛使用；1915年編寫的《辭源》中收有這個詞條，解釋為‘今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根。各種銀行、票號、錢莊曰金融機(jī)關(guān)?！菚r‘金融’還是個新鮮的詞。1920年，北洋政府發(fā)行‘整頓金融公債’用以解決中國銀行、交通銀行停止兌換的風(fēng)潮，以后‘金融’一詞就與銀行業(yè)務(wù)活動結(jié)合在一起，形成一個與“財政”相區(qū)別的概念，被廣泛地運用?！蔽覀兘酉聛砜匆幌陆鹑谝辉~在西方國家的演繹，在17世紀(jì)，金融從物質(zhì)生產(chǎn)部門中分離出來，初步形成獨立的產(chǎn)業(yè)。它的發(fā)展以物質(zhì)生產(chǎn)規(guī)模和水平為基礎(chǔ)。因為本文主要是針對國內(nèi)的金融w系的研究，因此在此就不對國外金融進(jìn)行過多的介紹。

我們再來看一下，陳東學(xué)者對金融這一詞發(fā)展歷程的介紹，在他的《金融概念的傳統(tǒng)規(guī)范及其發(fā)展》一文中這樣寫道：“‘金融’一詞產(chǎn)生于近代，由日本傳入我國。我國古代沒有‘金融’這個詞，但貨幣、信用極其有關(guān)活動則起源很早，沒有‘金融’的詞匯，而有‘金融’的實際。1915年編寫的《辭源》中收有這個詞條，解釋為今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根?！?/p>

二、金融創(chuàng)新的發(fā)展

關(guān)于“金融創(chuàng)新”理論的發(fā)展，大多數(shù)都是以奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會學(xué)家熊?彼特在1912年出版的《The THeory of the Economic Development》一書中的關(guān)于企業(yè)“創(chuàng)新”的定義為理論基礎(chǔ)。同時，北京大學(xué)陳岱孫、厲以寧主編的《國際金融學(xué)說史》根據(jù)熊彼得經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的定義將金融創(chuàng)新定義為：金融創(chuàng)新就是在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，“是各種金融要素的新的結(jié)合、是為了追求利潤機(jī)會而形成的市場改革。金融創(chuàng)新浪潮的興起與迅猛發(fā)展，給整個金融體制、金融宏觀調(diào)節(jié)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至世界經(jīng)濟(jì)都帶來了深遠(yuǎn)的影響。我國近年來的金融創(chuàng)新，無論實在品種上、工具上還是在制度上都取得了很大的成績。

三、金融創(chuàng)新理論對金融行業(yè)的影響

對于金融創(chuàng)新對金融行業(yè)的影響，我主要想從杜莉、張云學(xué)者在《吉林省金融創(chuàng)新效應(yīng)及其提升》的文章中所提出的金融創(chuàng)新動因方面進(jìn)行論述，主要包括：“第一，順應(yīng)需求的動因，是為了順應(yīng)人們財富增長后對金融投資品的需求、防范金融市場信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇與道德風(fēng)險等需求而催生金融創(chuàng)新；第二，順應(yīng)供給的動因，是指在出現(xiàn)新交易技術(shù)、新產(chǎn)品、新經(jīng)營管理理念的背景下，金融部門出于維持自身可持續(xù)發(fā)展、追逐利潤最大化的目標(biāo)而推出創(chuàng)新；第三，規(guī)避管制的動因，主要是金融部門為了回避或擺脫內(nèi)部和外部制約而催生的創(chuàng)新，其中，內(nèi)部制約分別包括金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部傳統(tǒng)的增長率、流動資產(chǎn)比率、資本率等管理目標(biāo)，制約包括金融當(dāng)局的各種規(guī)章制度以及金融市場的一些約束?！苯酉聛砦覀冎鹨豢匆幌旅總€金融創(chuàng)新得動力因素對金融行業(yè)的影響：

1.二位學(xué)者在文章中提及的第一個動力因素就是也就是說金融創(chuàng)新是時代的產(chǎn)物，順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展的需求和社會發(fā)展的需求運用而生。它的產(chǎn)生對金融行業(yè)的快速發(fā)展發(fā)揮著重要作用，使金融行業(yè)在早先的基礎(chǔ)上發(fā)生了由量到質(zhì)的變化，為這個行業(yè)增添了新的色彩和發(fā)展動力。

2.第二動力因素，這一點是金融行業(yè)為了讓自己在社會這個大的網(wǎng)絡(luò)中更好的發(fā)展，而實現(xiàn)的自我突破。之所以這么說是因為，社會就相當(dāng)于一個網(wǎng)絡(luò)一樣，但是這個網(wǎng)絡(luò)是無形的、確真是存在著，在網(wǎng)絡(luò)中，存在著不同的節(jié)點，每個節(jié)點就相當(dāng)于一個社會位置。我們都生活其中，利用位置上所賦予的權(quán)利和資源去實現(xiàn)自身利益最大化，同時，我們又受限于其中，無法逃避這個網(wǎng)絡(luò)對我們社會活動的限制，這時，我們只能在不違背“網(wǎng)絡(luò)”所制定的規(guī)則下，在繼承的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。只有這樣，我們才能在這個網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)最佳位置，實現(xiàn)對利益的追求。金融創(chuàng)新理論的提出、建立與發(fā)展其實就是如此，只有這樣，金融行業(yè)才能不斷發(fā)展與進(jìn)步，實現(xiàn)自身價值，為社會和國家做出貢獻(xiàn)。

3.金融創(chuàng)新動力因素的最后一點，主要是為了規(guī)避金融在發(fā)展中的限制所采取的措施和方案。正如我們所知事物都是螺旋上升從而不斷發(fā)展的，那為什么不是直線上升從而發(fā)展呢？其一，是因為事物的發(fā)展，都存在著一定的過程，不可能一蹴而就；其二，在事物從量變實現(xiàn)質(zhì)變的過程中，存在著很多的阻礙，只有在這個過程中，我們不斷地改變進(jìn)步的方法，提升進(jìn)步的思維等才能實現(xiàn)事物的發(fā)展。因此，快速、直線的發(fā)展可能暫時是有效的，但是必當(dāng)收到阻礙，從長遠(yuǎn)的角度看來是不科學(xué)的、不合理的，不能夠長期的適用。

四、小結(jié)

金融創(chuàng)新的動力因素促進(jìn)了金融創(chuàng)新理論的不斷升華與進(jìn)步，金融創(chuàng)新對金融行業(yè)的發(fā)展是起到推動作用的。通過金融創(chuàng)新理論實現(xiàn)不斷地突破，通過實踐不斷驗證與修正理論的不足從而也實現(xiàn)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。因此，在金融領(lǐng)域我們應(yīng)該堅持創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新。為我國的經(jīng)濟(jì)作為貢獻(xiàn)，為我國的發(fā)展填上濃墨重彩的一筆。

參考文獻(xiàn)：

[1]高翔，陳東.金融概念的定義演變[J].蘭州學(xué)刊，2005（3）.

[2]陳東.金融概念的傳統(tǒng)規(guī)范及其發(fā)展[J]. 金融教學(xué)與研究，2004（3）.

篇5

關(guān)鍵詞：金融消費者；概念；內(nèi)涵；外延

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0070-02

一、比較法視野下的金融消費者概念

不同國家和地區(qū)對“金融消費者”概念的規(guī)定各有特色，對金融消費者權(quán)益保護(hù)所采取的做法也不盡相同。目前，許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)已在法律層面對金融消費者的概念作了明確規(guī)定。

（一）美國

美國是金融消費者保護(hù)起步較早的國家，其《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》（1999）將金融消費者定義為：個人、家庭成員因家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的個體。美國《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法案》（2010）將受保護(hù)的金融消費者界定為“消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人或者代表該自然人的經(jīng)紀(jì)人、受托人或人”。

（二）英國

英國2000年《金融服務(wù)和市場法案》首次采用了“金融消費者”的概念，以立法的形式確定了“金融消費者”的概念，將“金融消費者”界定為貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的之外接受金融服務(wù)的任何自然人。①

（三）日本

2001年4月實施的日本《金融商品銷售法》將金融消費者規(guī)定為：“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體。”日本《金融商品銷售法》的保護(hù)對象既包括自然人又包括法人，只要是不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位者，都在該法的保護(hù)范圍之內(nèi)。日本于2006年通過《金融商品交易法》，該法在明確“金融消費者”定義的基礎(chǔ)上，將家庭理財納入生活消費中，同時，將金融商品的范圍擴(kuò)大到所有的投資類商品，并且明確規(guī)定金融從業(yè)者要參照投資者的知識、經(jīng)驗、財產(chǎn)狀況以及交易目的等因素履行說明義務(wù)，以達(dá)到更好地保護(hù)金融消費者。

（四）臺灣

2011年6月中國臺灣地區(qū)通過了“金融消費者保護(hù)法”，將“金融消費者”定義為“接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者。但不包括專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和符合一定財力或?qū)I(yè)能力之自然人或法人”。該法第3條還規(guī)定：“本法所定金融服務(wù)業(yè)，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險業(yè)、電子票證業(yè)及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之金融服務(wù)業(yè)?！?/p>

總體而言，上述國家和地區(qū)關(guān)于金融消費者的法律界定都體現(xiàn)了對弱勢一方的保護(hù)，強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大金融消費者的保護(hù)范圍，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范。

二、金融消費者概念的合理性

對金融消費者概念的合理性進(jìn)行探析，即探討金融消費者成為獨立法律概念的價值所在。各國和地區(qū)將金融消費者作為獨立的法律概念進(jìn)行界定，主要是基于弱者保護(hù)理論。在金融發(fā)展大背景下，隨著金融市場的不斷發(fā)展，消費者的消費行為逐漸從對有形商品的消費，轉(zhuǎn)向?qū)o形商品的消費，而金融商品或金融服務(wù)這種無形商品的銷售具有很強(qiáng)的信息化特征，加之金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的多樣化、復(fù)雜化特點，消費者與金融機(jī)構(gòu)之間在掌握信息的地位、能力、條件等方面出現(xiàn)越來越嚴(yán)重的不對稱，信息的不對稱加劇了消費者在購買金融商品或接受金融服務(wù)時的弱勢地位，金融領(lǐng)域的消費者迫切地需要法律制度的保護(hù)。在弱者保護(hù)理念強(qiáng)化的背景下，金融消費者的弱者地位不斷得到更多人們的認(rèn)可和關(guān)注，將弱者保護(hù)理念擴(kuò)展至金融消費領(lǐng)域逐漸成為法律的取向所在，金融消費者——這一新的法律名詞就此應(yīng)運而生。另外，金融消費者成為獨立法律概念，也是維護(hù)金融穩(wěn)定和金融秩序的需要。

三、中國“金融消費者”概念的法律界定

從中國現(xiàn)行立法來看，《消費者權(quán)益保護(hù)法》并未明確界定消費者的概念，當(dāng)然也無金融消費者的明確概念?！断M者權(quán)益保護(hù)法》是中國在保護(hù)消費者合法權(quán)益方面的基本法律，但卻無法對“金融消費”這一類特殊的消費行為進(jìn)行有效的規(guī)制。中國關(guān)于金融消費者概念的界定存在著很大的爭議。

（一）中國有關(guān)金融消費者概念的立法實踐及理論爭議

2006年12月，中國銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，在中國金融立法中首次使用“金融消費者”一詞，銀監(jiān)會已將購買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客作為“金融消費者”。保監(jiān)會也將投保者視作“保險消費者”。證監(jiān)部門并未使用“金融消費者”概念，而是認(rèn)為證券投資者具有投資性，稱為“投資人”較為合適，在實務(wù)界，證券行業(yè)也并不認(rèn)可“金融消費者”的概念。

作為法學(xué)上的概念，學(xué)界對“金融消費者”的概念并未達(dá)成一致。較為典型的觀點有：認(rèn)為金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸，可定義為：為個人消費而購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費的除外（魏瓊、賴元超，2011）。另有觀點認(rèn)為金融消費者是指購買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，享受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的社會成員（郭丹，2009）。還有一種觀點認(rèn)為“金融消費者”的概念是指：不具備專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的一般性金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的主體，包括自然人和法人（黎金榮，2012）。

總體而言，國內(nèi)學(xué)界對金融消費者概念的界定存在一定爭議，分歧主要有：金融市場上的投資者是否屬于金融消費者；金融消費者的范圍是否包括法人和其他組織；是否以專業(yè)知識為界限來劃定金融消費者的范圍，即是否把具備專業(yè)知識者排除在金融消費者范圍之外。上述分歧在一定程度上反映了金融消費者概念的界定涉及以下難點：一是金融消費屬不屬于生活消費；二是將金融領(lǐng)域消費者納入消費者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)范圍的初衷何在。

筆者認(rèn)為，中國《消費者權(quán)益保護(hù)法》對消費者給予特殊保護(hù)，其初衷和主要目的便在于平衡消費者與經(jīng)營者之間信息不對稱及地位懸殊的狀態(tài)，從而保護(hù)弱者。而隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域消費者的弱勢地位越來越突出，迫切地需要《消費者權(quán)益保護(hù)法》予以保護(hù)。況且，金融消費已成為消費者生活消費行為不可缺少的部分，成為消費者的一種重要消費活動，理應(yīng)成為中國《消費者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整的消費行為。

（二）金融消費者的內(nèi)涵和外延

筆者贊同魏瓊等人對金融消費者的定義，即金融消費者是指為個人消費而購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費的除外。其特征如下：第一，金融消費者屬于消費者的一種，為自然人。第二，金融消費者購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的目的在于“個人消費”，而非以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的。

金融消費者不同于金融投資者。投資者是證券法中的重要概念，中國主流學(xué)術(shù)觀點不主張將投資者歸于“金融消費者”概念，因為投資的目的是為了獲得收益，不是為了生活消費。從發(fā)達(dá)國家和地區(qū)關(guān)于金融消費者的立法來看，其對金融消費者的界定范圍一般都較寬，且金融消費者一般都限定于個人或者為了個人目的。從中國的立法實踐來看，《消費者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)的消費者，是為了滿足生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的人，金融消費者是金融領(lǐng)域的消費者，其消費目的也在于“個人消費”，而不是以生產(chǎn)、經(jīng)營為目的。

參考文獻(xiàn)：

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