序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇網(wǎng)上支付發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付 第三方支付 情景規(guī)劃

目前,國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。如：對(duì)于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費(fèi)者網(wǎng)上購物行為以及對(duì)網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究和分析，即首先分析國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來提出關(guān)鍵問題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當(dāng)定量分析，從而來對(duì)國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動(dòng)力是顧客要購買網(wǎng)上商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，這個(gè)時(shí)候顧客為此向網(wǎng)上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行劃款。但就目前國內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒有足夠的動(dòng)力來主動(dòng)的滿足和推動(dòng)顧客和商戶對(duì)網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時(shí)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問題需要政府制定相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類

目前國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨(dú)立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢、網(wǎng)銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨(dú)立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財(cái)付通和安付通。三種不同類型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標(biāo)客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場(chǎng)現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)。目前國內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場(chǎng)開拓階段，而B2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來中國電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細(xì)分化和銀行與支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場(chǎng)環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競(jìng)爭(zhēng)合作策略、同時(shí)在面對(duì)顧客差異化和個(gè)性化的需求時(shí)，如何改變經(jīng)營策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略對(duì)話的工具，它以相關(guān)人員為主體，運(yùn)用想象力對(duì)未來的各種可能性進(jìn)行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經(jīng)營環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動(dòng)的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動(dòng)學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動(dòng)學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動(dòng)學(xué)習(xí)項(xiàng)目，尤其是戰(zhàn)略性行動(dòng)學(xué)習(xí)的破冰項(xiàng)目。

2、情景規(guī)劃MACTOR工具

MACTOR是法國教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進(jìn)行情景規(guī)劃建模時(shí)常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進(jìn)行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭(zhēng)奪的主要目標(biāo)，然后簡(jiǎn)單介紹通過Mactor方法來如何對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個(gè) ：A1獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭(zhēng)奪領(lǐng)域和各種目標(biāo)

確定了影響國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時(shí)需要確定各個(gè)角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標(biāo)上。而對(duì)于每個(gè)目標(biāo)，各個(gè)角色可能是同意、反對(duì)或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過建立目標(biāo)角色矩陣（簡(jiǎn)單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標(biāo)角色評(píng)價(jià)矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進(jìn)行定量分析，可以看出各個(gè)關(guān)鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個(gè)角色對(duì)其他角色的影響度，各個(gè)角色對(duì)于其他角色的依賴度，各個(gè)角色對(duì)于所有目標(biāo)的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，包括網(wǎng)上支付市場(chǎng)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問題。

目前國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營策略的問題。同時(shí)，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

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[3] 楊國明:第三方支付經(jīng)營模式探析.華南金融電腦,2006（4）.

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；制約因素；應(yīng)對(duì)策略

網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，有效推動(dòng)了支付流程的再造，解決了電子商務(wù)資金流問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展。2005年以來，我國網(wǎng)上支付發(fā)展十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付為特征的嶄新發(fā)展階段。但由于起步較晚，網(wǎng)上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、影響我國網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問題

安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，不使用網(wǎng)上支付的首要的兩個(gè)因素都與安全有關(guān)，其中有61.2%的網(wǎng)上用戶擔(dān)心交易“交全”，42.7%的用戶擔(dān)心個(gè)人隱私的安全，34.6%網(wǎng)上用戶認(rèn)為注冊(cè)麻煩而不太習(xí)慣使用。現(xiàn)代金融造假手段，使不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，很容易通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，獲取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

（二）信用問題

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代，健全的社會(huì)信用體系就顯得尤為重要。電子商務(wù)是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這種信用體系在我國還沒有建立。或是出于法制不健全，或是出于體制弊端，企業(yè)和企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間拖欠貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。銀行發(fā)行的信用卡，不僅使用者數(shù)量相對(duì)來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴(yán)加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付將遇到很大阻力。

（三）標(biāo)準(zhǔn)問題

為了使網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，需要商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的合作，在硬件和軟件供應(yīng)商技術(shù)支持下逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性。在我國，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費(fèi)者的利益。顯然，消費(fèi)者對(duì)此的反應(yīng)，將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙了我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管問題

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格的限制并收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法規(guī)問題

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。可以說，關(guān)于電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致網(wǎng)上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等。

二、我國網(wǎng)上支付發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

電子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國剛剛起步，應(yīng)該說具有很廣闊的發(fā)展前景。這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)共同努力，通過長期積極和系統(tǒng)地建設(shè)，才能夠促進(jìn)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的高效健康地發(fā)展。

（一）從政府角度分析

網(wǎng)上支付的金融環(huán)境、法律環(huán)境、信息基礎(chǔ)設(shè)施、法制環(huán)境都離不開政府的引導(dǎo)和建設(shè)。

積極拉動(dòng)個(gè)人電子商務(wù)的需求，積極推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，以吸引更多的消費(fèi)者使用電子商務(wù)，有意愿也有能力上網(wǎng)，從而為網(wǎng)上支付提供足夠多的客戶群體。

在政策和資金上鼓勵(lì)社會(huì)資金投入到交易平臺(tái)建設(shè)，尤其是鼓勵(lì)要大力發(fā)展第三方平臺(tái)，為網(wǎng)上支付的發(fā)展創(chuàng)造有力條件。

盡快完善相關(guān)法律，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，早日出臺(tái)《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)范電子支付的法規(guī)制度，為電子支付健康運(yùn)行保駕護(hù)航。

建立社會(huì)信用體系。要建立覆蓋全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用認(rèn)證的信用保險(xiǎn)制度建立誠信主體的誠信檔案；要完善社會(huì)公共信用信急披露機(jī)制，使得誠信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導(dǎo)交易實(shí)體能夠自覺誠信；要加強(qiáng)社會(huì)誠信建設(shè)，建立政府對(duì)信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機(jī)制，提高社會(huì)整體信用等級(jí)。

加快電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和建設(shè)多層次全方位的認(rèn)證中心，推動(dòng)網(wǎng)上支付和推動(dòng)電子商務(wù)有序發(fā)展。

（二）從金融機(jī)構(gòu)分析

加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行本身屬于電子商務(wù)的范疇，具有經(jīng)濟(jì)性、方便性、流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)，無疑是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零代業(yè)務(wù)用戶的一種手段。因此，銀行需要對(duì)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)做出改革，從戰(zhàn)略的角度發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)銀行間互聯(lián)的建設(shè)。銀行業(yè)適合國情能夠服務(wù)于全行業(yè)、跨銀行的結(jié)算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯(lián)工作，研究并開發(fā)相應(yīng)的接口方案或轉(zhuǎn)換方案，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。

加強(qiáng)銀行內(nèi)部系統(tǒng)軟硬件的安全性，強(qiáng)化安全管理，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，增強(qiáng)人員的交全意識(shí)，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的安全性。

要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一認(rèn)證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場(chǎng)的混亂，建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)。

（三）從電子商務(wù)企業(yè)分析

建設(shè)在線交全的交易平臺(tái)。安全性是網(wǎng)上交易平臺(tái)的基礎(chǔ)。網(wǎng)上企業(yè)首先要具備可靠的網(wǎng)絡(luò)軟件硬件環(huán)境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個(gè)層次：加密算法，安全認(rèn)證技術(shù)和安全應(yīng)用協(xié)議。在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)采取與國際接軌的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如SET標(biāo)準(zhǔn)。建立并不斷改進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)與健全系統(tǒng)安全的管理，積極研究和同時(shí)做好網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，強(qiáng)化交易系統(tǒng)的管理，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾院退矫苄浴?/p>

通過研究細(xì)分市場(chǎng)，推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)營銷力度，吸引更多的客戶使用電子業(yè)務(wù)。通過加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)營銷的投入，使更多客戶了解電子商務(wù)所帶的便利，同時(shí)消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購物的方式。

篇3

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；跨行清算支付系統(tǒng)；發(fā)展；探討

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2013）18017202

為了迎合電子銀行交易的發(fā)展，中國銀行業(yè)系統(tǒng)需要進(jìn)行一種精煉，各家銀行支付業(yè)務(wù)的進(jìn)行依賴于人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)及各參與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從而進(jìn)行跨行清算業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人行支付清算系統(tǒng)的重要組成部分，是中國人民銀行繼大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)后，組織建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。通過將各商業(yè)銀行系統(tǒng)連接起來實(shí)現(xiàn)逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差的跨行清算業(yè)務(wù)，主要包括跨行借記、跨行貸記、授權(quán)協(xié)議簽約及跨行賬戶信息查詢等功能。客戶可以注冊(cè)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行并通過網(wǎng)銀系統(tǒng)提交業(yè)務(wù)指令，實(shí)時(shí)獲得業(yè)務(wù)處理結(jié)果，真正實(shí)現(xiàn)足不出戶即可辦理多項(xiàng)跨行業(yè)務(wù)。

2010年8月30日，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式投入運(yùn)行，共有14家商業(yè)銀行通過驗(yàn)收，對(duì)客戶開放。上線之初，由于人們擔(dān)心系統(tǒng)不夠穩(wěn)定中國人民銀行《2012年全年支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。截至2012年末，全國共有120家機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。2012全年網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)2.66億筆，金額3.56萬億元；日均處理業(yè)務(wù)79.11萬筆，金額106.04億元。《2013年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2013年第一季度，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長201.17%和200.05%，分別占支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的2.24%和0.22%；日均處理支付業(yè)務(wù)134.46萬筆，金額184.66億元，日均量較12年均有明顯增長。

這個(gè)系統(tǒng)的建成是我國金融領(lǐng)域電子化、信息化進(jìn)程的又一重要里程碑。該系統(tǒng)是跨行支付業(yè)務(wù)的一項(xiàng)創(chuàng)新成果，代表了我國跨行清算業(yè)務(wù)的又一發(fā)展，對(duì)客戶而言主要存在如下優(yōu)勢(shì)：

第一，高效。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)7*24小時(shí)運(yùn)行，為客戶提供了一個(gè)高效的支付平臺(tái)，在這一方面相較于之前早已投入運(yùn)行的大小額支付系統(tǒng)有明顯進(jìn)步優(yōu)勢(shì)。大額支付系統(tǒng)可實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)但只在工作日運(yùn)行，雙休日及國家法定假日等時(shí)間需要停運(yùn)；小額支付系統(tǒng)需要批量處理，交易有延時(shí)，無法實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)。而對(duì)于網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，個(gè)人客戶可以在有支付需求時(shí)隨時(shí)通過所使用的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行提交交易指令，并實(shí)時(shí)獲得指令處理結(jié)果，不必苦惱去網(wǎng)點(diǎn)不方便、交易處理延時(shí)大、交易流程繁雜等問題，交易效率高，交易成本低，同時(shí)也對(duì)提高客戶交易活躍度、穩(wěn)定及提高客戶資源保有率有一定作用。

第二，便利。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供了一種新型的賬戶管理及支付方式，使客戶可以實(shí)現(xiàn)集中管理名下多個(gè)賬戶，拓展了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的功能。傳統(tǒng)方式下，一個(gè)擁有多家銀行賬戶的客戶，在管理名下賬戶時(shí)需要分別登錄各家銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，也就是需要在電腦上安裝各家銀行的客戶端、控件等，并管理不同銀行的登錄、支付密碼及安全認(rèn)證介質(zhì)，實(shí)行起來相當(dāng)煩瑣和不便。而在這種創(chuàng)新方式下，只要所使用的銀行已加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，客戶即可選擇一家習(xí)慣使用的“管家”銀行，并通過與其他各銀行簽訂授權(quán)支付及管理協(xié)議，即刻實(shí)現(xiàn)在“管家”銀行上管理所有銀行賬戶，一般包括賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、跨行轉(zhuǎn)賬等常用交易，能夠滿足客戶賬戶管理的日常需求。

第三，創(chuàng)新功能。部分銀行提供通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的跨行清算功能，推出了資金歸集業(yè)務(wù)，并進(jìn)行大范圍推廣和營銷。簽訂了授權(quán)協(xié)議的客戶，可設(shè)定一定的條件，將其他銀行卡或賬戶中的資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入“管家”銀行賬戶中，為客戶實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)歸集功能，省去一一管理的麻煩。這同時(shí)也為銀行攬儲(chǔ)提供了新的渠道。

在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)改變客戶傳統(tǒng)的賬戶管理及交易方式的同時(shí)，它也存在很多不容忽視的問題，不能正確解決可能會(huì)影響該功能的進(jìn)一步推廣及普及：

第一，對(duì)客戶而言，辦理該業(yè)務(wù)的流程相對(duì)較為復(fù)雜，手續(xù)煩瑣，也有一定門檻。由于是新功能新產(chǎn)品，加之推廣力度不夠，很多人并不知道都有哪些功能、哪些功能適合自己，即使知道功能也不知如何申請(qǐng)、如何使用等等問題，沒有一個(gè)規(guī)范的渠道獲取這些問題的答案。除此之外，雖然后臺(tái)要實(shí)現(xiàn)的本質(zhì)功能一樣，但各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)申請(qǐng)交易的條件、步驟要求、功能設(shè)置、菜單名稱等不盡相同，給客戶的操作帶來了很大困擾，需要通過各銀行的功能簡(jiǎn)介或須知等內(nèi)容分別學(xué)習(xí)和查閱。這些問題首先限制了該功能的推廣效果，其次給客戶帶來的體驗(yàn)較差，不容易被客戶接受，造成潛在客戶流失。

第二，由于通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)進(jìn)行的跨行支付交易依賴于業(yè)務(wù)發(fā)起行系統(tǒng)、業(yè)務(wù)接收行系統(tǒng)、人行系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)原因等多方環(huán)境的正常與否，相對(duì)來說環(huán)境發(fā)生問題的概率較大且不易排查，一定程度上給客戶交易帶來了困擾。可能客戶急于使用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等支付交易，但種種原因沒有實(shí)時(shí)到賬且問題原因無法快速明確等因素，造成部分客戶放棄該渠道，轉(zhuǎn)而投向其他傳統(tǒng)交易方式。

第三，人行交易限額固定。當(dāng)前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)要求處理支付業(yè)務(wù)的單筆交易金額上限不超過5萬元，各參與行均需遵守。這一硬性規(guī)定在一定程度上降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，且能夠滿足部分客戶的小額支付需求。但對(duì)于有大額支付需求的客戶來說就無法使用這種方式了，只能轉(zhuǎn)而使用其他傳統(tǒng)方式，否則只能多筆支付，承擔(dān)多筆交易手續(xù)費(fèi)，實(shí)在不便。

第四，商業(yè)銀行協(xié)議限額標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在簽訂授權(quán)支付協(xié)議時(shí)，各商業(yè)銀行規(guī)定的單筆交易限額、日累計(jì)交易限額、日累計(jì)交易筆數(shù)等限額標(biāo)準(zhǔn)差別較大。考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素、攬儲(chǔ)策略等原因，部分銀行為客戶提供的限額較低，無法滿足需求；而部分銀行則另有考慮，為客戶設(shè)定的限制較松，可進(jìn)行大金額多筆支付。這些限額的設(shè)定均由各商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部策略自行制定，并隨著市場(chǎng)需求、營銷策略等需求的變化而不斷調(diào)整，客戶處于被動(dòng)接受的位置，只能遵守。

第五，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。當(dāng)前通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提交跨行支付指令，一般由業(yè)務(wù)發(fā)起行收取交易手續(xù)費(fèi)，各行可根據(jù)自身情況自行制定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致不同銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，甚至相差很大。當(dāng)然這對(duì)商業(yè)銀行而言也許是一件好事，可以根據(jù)市場(chǎng)策略制定符合自身發(fā)展需要的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)客戶而言，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差很大確實(shí)難以接受。客戶需要花費(fèi)時(shí)間了解各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及與傳統(tǒng)方式相比孰優(yōu)孰劣，再從中選擇合適的銀行及交易方式。

第六，交易安全性。正如本文開頭提到的新聞標(biāo)題，近日，系統(tǒng)安全問題成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的跨行賬戶管理及支付功能逐漸成為犯罪分子惡意利用的一個(gè)“工具”，短時(shí)間內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)多起客戶被騙案例。這些案例多是由于客戶在不知情的情況下使用騙子提供的網(wǎng)上鏈接進(jìn)行授權(quán)交易。這些案例在一定程度上與交易者對(duì)該功能不是足夠了解有關(guān)系，因?yàn)橛行┿y行的簽約手續(xù)及交易流程較為簡(jiǎn)便，客戶不清楚每步操作代表的業(yè)務(wù)含義及可能帶來的后果等，從而在不知情的情況下被誘導(dǎo)。在各家銀行網(wǎng)銀的實(shí)際體驗(yàn)得知，大部分銀行在簽約、支付等交易頁面的顯著位置對(duì)客戶進(jìn)行安全提示，而部分銀行則沒有相關(guān)提示信息或提示不夠醒目，對(duì)客戶的警示性不強(qiáng)。

第七，由于資金歸集等類似功能的存在，為銀行提供了一個(gè)新的吸引資金的方式。提供這一功能的歸集方對(duì)該功能進(jìn)行大肆宣傳與營銷，而被歸集方必然不愿意推廣該業(yè)務(wù)，以免資金流出。這一業(yè)務(wù)的普及也在一定程度上弱化大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。因此，由于涉及各參與商業(yè)銀行間的利益劃分及優(yōu)勢(shì)地位的弱化，推廣和普及必然會(huì)遭到一定程度的阻礙，遇到兩難境地。

現(xiàn)今，網(wǎng)上銀行已成為非常普遍的支付手段，它也必將成為未來金融管理方式的發(fā)展趨勢(shì)。我們不應(yīng)該忽視優(yōu)勢(shì)，消極對(duì)待問題，從而止步不前；要全面分析當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)各類問題，為依賴網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的這一新業(yè)務(wù)開辟新的機(jī)會(huì)。

第一，隨著未來金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，會(huì)有更多客戶加大交易需求，交易額也將不斷提高。國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動(dòng)著我國網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。此外，十二五期間，若國際金融環(huán)境沒有顯著惡化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不出現(xiàn)重大動(dòng)蕩，網(wǎng)上銀行將依然保持一個(gè)平穩(wěn)的發(fā)展速度，預(yù)計(jì)2014年左右網(wǎng)銀交易規(guī)模有可能在現(xiàn)有水平上翻一番。因此建議更多的銀行加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，盡量使更多客戶享受到此服務(wù)、享受到同等的服務(wù)，同時(shí)有利于當(dāng)前公共問題的應(yīng)對(duì)和解決。

第二，各銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視不斷出現(xiàn)的安全問題，一一進(jìn)行深刻剖析，一方面大力發(fā)展相關(guān)安全技術(shù)，提高自身系統(tǒng)的交易安全性。尤其是授權(quán)操作，需要各方重點(diǎn)關(guān)注，以防犯罪分子利用這一“工具”進(jìn)行違法交易。另一方面，要建立規(guī)范渠道使客戶清晰明確各類操作的含義和可能造成的后果，如通過交易頁面顯著位置的安全提示信息、短信提醒等方式，提示客戶要從自身角度提高安全防范意識(shí)，重視網(wǎng)上銀行操作的安全性，不輕易聽從、相信陌生人誤導(dǎo)而進(jìn)行授權(quán)等操作。

第三，由于近來接連出現(xiàn)的安全問題等因素，部分銀行紛紛調(diào)整額度。對(duì)于額度不統(tǒng)一的問題，銀行應(yīng)注意在提升功能效用的同時(shí)，重視其帶來的安全問題，要合理平衡二者之間的矛盾，力爭(zhēng)找到最優(yōu)解，更加有效地保障資金使用的安全性。對(duì)于收費(fèi)差異問題，一方面銀行考慮到目前人民銀行并不對(duì)商業(yè)銀行收取費(fèi)用，但存在將來收費(fèi)的可能，也不敢輕易免費(fèi)。這一方面還需要人民銀行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或給予一定限制，各商業(yè)銀行遵循規(guī)定制定各自的限額、收費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)，使客戶享受到同質(zhì)的服務(wù)。除此之外，各行對(duì)于該業(yè)務(wù)的辦理流程、菜單名稱、功能設(shè)置等也應(yīng)在遵循一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下進(jìn)行個(gè)性化發(fā)展。

篇5

關(guān)鍵詞：支付寶；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)影響

一、引言

隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)所具有方便快捷的自身優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費(fèi)習(xí)慣，電子商務(wù)交易額也在日益劇增。電子商務(wù)的發(fā)展離不開它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。支付寶平臺(tái)是我國早期成功的第三方支付機(jī)構(gòu)之一。本文以支付寶平臺(tái)為例主要研究第三方支付平臺(tái)發(fā)展模式及對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。

二、支付寶平臺(tái)的發(fā)展概況

1.產(chǎn)生背景

（1）電子商務(wù)的興起。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)在大眾生活中的普及導(dǎo)致電子商務(wù)這一產(chǎn)物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務(wù)交易模式擁有低成本、門檻低、市場(chǎng)需求反映及時(shí)這些優(yōu)點(diǎn)，所以逐漸被社會(huì)所認(rèn)可，應(yīng)用層面越來越廣泛。根據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2004年我國電子商務(wù)交易規(guī)模增長率達(dá)到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。

（2）電子支付的出現(xiàn)。對(duì)于電子商務(wù)來說有四個(gè)要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進(jìn)入、流出等轉(zhuǎn)移過程，而這些過程要依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類是第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的電子支付，例如支付寶。因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對(duì)于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務(wù)并沒有足夠開發(fā)，除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進(jìn)行協(xié)商并且開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)后成交易，這是一個(gè)比較繁瑣的工作。對(duì)于支付寶平臺(tái)來說，他可以與多家銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補(bǔ)了網(wǎng)上銀行在電子交易過程中的缺陷。

2.支付寶的創(chuàng)新

（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺(tái)為了保障交易雙方的資金安全和彌補(bǔ)網(wǎng)上銀行交易過程中的不便開發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當(dāng)?shù)慕巧侵薪椋饕蝿?wù)是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗(yàn)證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔(dān)心發(fā)貨后買家不付款的問題。

（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫。支付寶根據(jù)買賣雙方的交易過程進(jìn)行了數(shù)據(jù)記錄，通過長年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強(qiáng)的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫，這為它后期的所開發(fā)的新業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，淘寶根據(jù)通過支付寶建立的消費(fèi)者交易大數(shù)據(jù)庫，掌握了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為其開通信用消費(fèi)業(yè)務(wù)--螞蟻花唄，可以提供消費(fèi)者先消費(fèi)后付款或者分期付款的便利。

（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對(duì)買賣雙方提供免費(fèi)服務(wù)，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續(xù)費(fèi)。除此之外，還為買方提供了優(yōu)惠的交易價(jià)格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者。

（4）依托強(qiáng)大平臺(tái)。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強(qiáng)大的電商平臺(tái)在支撐，它依托于阿里巴巴集團(tuán)和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務(wù)企業(yè)給很多國家提供了電子商務(wù)服務(wù)，這對(duì)于支付寶的品牌推出和前期運(yùn)營是強(qiáng)有力的支持。支付寶憑借其背后強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)開發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內(nèi)人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟一再表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競(jìng)爭(zhēng)”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺(tái)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

三、支付寶支付平臺(tái)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響

1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被滲透

隨著第三方支付領(lǐng)域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費(fèi)用、電話充值、保險(xiǎn)代銷以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財(cái)產(chǎn)品--余額寶，剛推出時(shí)的利率是5%左右，并且當(dāng)時(shí)網(wǎng)上銀行還沒有隨投隨取的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類似產(chǎn)品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)低、贖回時(shí)間自由等優(yōu)點(diǎn)。

2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大

我國網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)在拓展業(yè)務(wù)的時(shí)候不免以自身為中心，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的整體設(shè)計(jì)中忽略了用戶體驗(yàn)感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的設(shè)計(jì)顯然受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務(wù)使得大眾對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的要求也提高。對(duì)于銀行來說，它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求很嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)滲透到每個(gè)角落，因此它在用戶體驗(yàn)方面有所缺乏。面對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的各種人性化服務(wù)，銀行需要提高用戶體驗(yàn)感的同時(shí)又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制這是非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3.信用卡業(yè)務(wù)的沖擊

淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費(fèi)者信用大數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力為其提供了“先消費(fèi)后付款”以及分期付款服務(wù)，即為“螞蟻花唄”。這無疑對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺(tái)也在爭(zhēng)先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會(huì)的“唯品金融”。平臺(tái)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者長期以來的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)它的經(jīng)濟(jì)能力做個(gè)評(píng)估然后自動(dòng)授信一筆資金，消費(fèi)者只需點(diǎn)擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優(yōu)惠贈(zèng)送，而相較于風(fēng)險(xiǎn)控制較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行在辦理信用卡給客戶時(shí)需由客戶進(jìn)行申請(qǐng)，然后審批資料，3-7個(gè)工作日才能審核完結(jié)。第三方支付平臺(tái)所提供的授信業(yè)務(wù)對(duì)電商平臺(tái)的網(wǎng)上銀行交易服務(wù)有很大的沖擊。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)支付寶支付的策略

1.提高用戶體驗(yàn)感

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范疇包括轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、繳費(fèi)支付和投資理財(cái)四個(gè)領(lǐng)域，由于銀行永遠(yuǎn)把風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作首要目標(biāo)，所以對(duì)于用戶體驗(yàn)感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如果需要提升則應(yīng)當(dāng)從用戶體驗(yàn)方面進(jìn)行改進(jìn)，從各個(gè)方面滿足用戶的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶滿意度。

2.提高創(chuàng)新力

現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)其實(shí)只是很簡(jiǎn)單的把線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上，缺乏創(chuàng)新。而對(duì)于支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒這些第三方支付平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身情況推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，完善銀行產(chǎn)品線。除此之外，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，通過他們對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位而設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結(jié)合起來。

3.積極開拓C2C市場(chǎng)

對(duì)于C2C市場(chǎng)來說由于買賣雙方存在信息不對(duì)稱會(huì)造成交易雙方信任度不高，因?yàn)殂y行目前為止都沒不具備擔(dān)保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景廣闊，市場(chǎng)比較空白，交易大部分是個(gè)人對(duì)個(gè)人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務(wù)，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報(bào)。銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)慎重的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場(chǎng)。所以對(duì)于C2C市場(chǎng)的支付服務(wù)，銀行可以采取與第三方支付平臺(tái)合作的方式進(jìn)入，這可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

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