序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇個人理財的步驟，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】高職院校；個人理財規劃；課程；實踐教學

個人理財規劃課程是高職院校財經類的主干課程，主要針對金融專業或投資理財專業的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養扎實的專業技能，具備個人投資理財產品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規劃崗位的職業素質和職業能力。通過完成銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財項目的學習，學生能運用銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財，根據客戶的需要進行相應的理財規劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學

1.1 認識和感受資金的時間價值

在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續年金；③演示：貼現率的計算。可展示的結果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產品分析

在能力目標方面能對銀行理財產品進行分析、保險產品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產品，如：金融理財產品：銀行理財產品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產品：創辦經營實體、黃金、房產、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性。可展示的結果是各種理財產品的風險、收益與流動性。

2.銀行產品理財

2.1 認識銀行理財產品

在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金等理財產品；知識目標層面了解銀行產品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結果各小組銀行理財產品的收益。

2.2 銀行產品投資效益分析

在能力目標方面能對銀行產品的收益進行計算、分析哪些銀行產品值得投資；知識目標層面知道銀行產品的收益如何計算、了解哪些銀行產品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結果是各種銀行理財產品的收益。

2.3 銀行產品理財的動機與信用管理

在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產品理財的動機；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結果是總結銀行理財產品的動機與信用利弊。

3.證券產品理財

3.1 認識證券產品

在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金。可展示的結果是能展示不同的證券產品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標方面能進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經濟分析；②企業所處行業分析；③小組作業：選取一家上市公司進行分析。可展示的結果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術分析

在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)。可展示的結果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產品理財

4.1 認識保險理財產品

在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產品的重要性；②各小組進行發言。可展示的結果是各小組能總結保險理財產品的重要性。

4.2 商業保險投資品種

在能力目標方面能能掌握人身保險、財產保險的品種，商業保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產保險的品種以及商業保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產保險。可展示的結果是展示人壽保險與財產保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業保險實務操作

在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠。可展示的結果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產投資理財

5.1 房地產投資收益與風險分析

在能力目標方面能夠對房地產投資收益進行計算和風險分析，對房地產投資進行有效控制；掌握房地產投資收益的計算和風險，理解房地產投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產投資收益的計算；②分析房地產投資的風險。可展示的結果是：展示房地產投資的收。

5.2 房地產投資策略

在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產投資策略；②認識房地產投資的種類。可展示的結果是：能針對具體的房地產，提出投資策略。

5.3 房地產投資操作實務

在能力目標方面，能夠掌握房地產投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財——個人理財規劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.

篇2

關鍵詞：加拿大；個人理財；理財產品；啟示

中圖分類號：F830.59

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大個人理財業的發展進程

加拿大是個人理財業發展比較成熟的國家，加拿大個人理財業興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問題已經非常嚴峻，65歲以上人口所占比例估計在未來40年中將增長一倍，從1997年的12%，到2035年達到24%；[1]二是退休金、社會保障、稅收、遺產繼承等法律日益復雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新；四是大量投資機會出現，資產回報波動加大。

加拿大的個人理財業發展比較早，個人理財業比較發達，其理財協會主要有加拿大理財師協會(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險與金融咨詢協會(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財師標準委員會(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊金融理財師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊金融理財師，是全球金融理財最權威的職業資格，由國際注冊金融理財師理事會認定。)都屬于加拿大理財師協會和加拿大保險與金融咨詢協會的成員。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財學院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財學院的主要任務是為成為注冊金融理財師提供一個3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財師協會從加拿大理財學院分離出來，其目標是要強化個人理財的職業特性、幫助消費者意識到個人理財服務的價值、促使會員成為加拿大最優秀和最可信賴的理財師。加拿大理財師協會規定每個新會員必須由三名正式會員推薦，提供一個理財規劃樣本，并參加一個6小時的綜合考試，而且在成為準會員之后一年才能成為正式的注冊理財師(Registered Financial Planner，RFP)。該協會通過職業道德規范和一系列規則對會員加以管理，但加拿大理財師協會不提供理財課程。[2]個人理財課程主要由以下的組織來提供：加拿大理財學院提供6門注冊金融理財師的相關課程培訓；加拿大證券學院主要針對證券交易機構的雇員和投資組合經理，提供范圍更廣的投資課程和個人理財方面的基本課程；加拿大壽險人協會提供壽險、健康險和殘疾險的培訓；加拿大銀行家學院通過直接或社區大學兩種方式來提供個人理財課程。從發展趨勢來看，加拿大注冊金融理財師的教育項目增長速度很快，在理財師標準委員會注冊的注冊金融理財師教育項目提供機構已經從1998年的7個增加到2002年的25個。[3]

1995年11月加拿大成立理財師標準委員會，它提供一整套在加拿大關于個人理財的教育和實踐標準。加拿大理財師標準委員會作為國際注冊金融理財師理事會指定的理財組織，負責加拿大的注冊金融理財師資格認定。理財師標準委員會已制定了一套針對理財師的道德規范，包括一些原則和有實際操作性的特殊規定，通過道德規范對會員實施嚴格的管理，以保證理財服務的質量和行業信譽。1996年加拿大成為國際注冊金融理財師理事會成員國以來，其注冊金融理財師的數量增長迅速，目前已接近17000人，數量僅次于美國(見圖1)。

圖1加拿大注冊金融理財師數量增長圖

資料來源：根據理財師標準委員會的《CFP增長[1996-2006]》相關資料整理。

二、加拿大個人理財業的特點

1.個人理財業務內容覆蓋較廣，理財產品種類豐富。投資類理財工具有聯邦政府證券、金融機構存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財工具有加拿大養老金計劃、老年補貼、基本保證收入補貼、雇主退休金、注冊退休儲蓄計劃、遞延收益分享計劃、贈予人壽保險等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計劃工具。此外，為了實現遺產計劃的目標，通常會用到的理財工具有贈予、遺囑、人壽保險和信托等。由于法律、稅制等政策環境復雜并與美國有很大的相似性，因此加拿大的個人理財業與美國有許多共同點，其個人理財業務內容覆蓋較廣，投資、保險、退休與員工福利、稅務、遺產等方面涉及內容較為均衡。[4]

2.偏重稅收和遺產計劃。加拿大是個人所得稅負很重的國家，約90%的財政收入來自于個人所得稅。而且，加拿大個人稅制非常復雜，這也就為個人稅收籌劃提供了運作空間。事實上，加拿大有不少理財師專門幫助客戶制定稅收計劃，甚至為客戶提供報稅服務。加拿大的遺產繼承法律規定的手續非常煩瑣，遺產計劃的制定和執行的步驟有：準備資產和債務清單、確定遺產計劃目標、準備遺囑、遺囑檢驗、納稅、遺產轉移給被繼承人。[5]部分理財師專門提供遺產繼承服務，在遺產繼承服務中，有很多專門的職業資格，專業化分工很細，很多理財師僅提供整個遺產繼承服務中的部分業務。

3.獨立理財公司的主導作用。加拿大的理財師分散在不同領域，包括理財公司、保險、自我雇傭的金融咨詢企業、共同基金、銀行/信托、證券、會計師事務所以及信用聯盟等。獨立理財公司在加拿大個人理財業中發揮主導作用，這一點類似于美國個人理財業。另外，保險領域和自我雇傭的金融咨詢企業中的理財師也占有較大比重(見圖2)。

資料來源：根據理財師標準委員會(FPSC)的《CFP工作生活質量的調查報告(2000)》相關資料整理。

4.個人理財業務在各省間的通用性不強。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導致各省的個人理財業務的通用性不強。為了適應加拿大各省的法律，加拿大理財師協會專門制定了7章針對各省的理財規定，每一章都注明地方會員的具體需求。

三、加拿大理財業的發展對我國的啟示

1.構建完善的個人理財教育模式。個人理財在我國正處于導入期，當前首要的工作是構建完善的個人理財教育模式，加強個人理財的教育培訓，將正確的理財理念導入中國，培養優秀的理財專業人才。

借鑒加拿大的經驗，我國的個人理財教育模式可以有以下三種選擇。一是通過大學開設個人理財課程，甚至設置個人理財專業來系統地培養個人理財專業人才，并在此基礎上逐步建立個人理財教育的學歷制度。二是個人理財培訓市場的逐步培育，這類培訓主要面向市場，針對現有和未來理財從業人員提供中短期培訓，可以由一些專業理財培訓機構或大學來承擔(注：目前上海已經有點金理財培訓公司、理財專修學院等專業理財培訓機構。同時，已有不少國外理財協會進入中國，開展個人理財培訓。)。另外，中國金融理財師標準委員會(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已經于2004年9月成立，中國的金融理財師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進入中國，中國金融理財師標準委員會可以授權一些理財培訓機構通過個人理財培訓市場來提供金融理財師的考試培訓。三是金融機構如銀行和保險公司的內部培訓，主要針對金融機構內部職員，通過理財培訓，使內部職員掌握理財技能，熟悉理財產品，更好地開展個人理財業務。這類理財培訓的對象覆蓋面比第二種模式要窄，實務性很強，更多地將本機構的理財產品滲透到培訓內容中。

2.加快金融產品的創新，為個人理財業發展奠定良好的基礎。我國加入WOT后，金融業改革開放不斷加大，金融產品的創新在加速，但相比金融業發達的西方發達國家，金融產品仍然不夠豐富。在中國今后的金融業發展中，還應該加快金融產品創新的步伐，特別是隨著利率市場化改革和匯率制度改革的推進，中國不僅要在投資產品上積極創新，還要在儲蓄產品上加大創新力度，豐富儲蓄品種，為巨額居民儲蓄提供更好的增值空間。[6]

3.依據我國國情來拓展個人理財業務，引導個人理財業務發展方向。從我國的現實來看，個人理財業的發展重點應在投資、保險和退休計劃。中國金融理財師標準委員會應注意引導好個人理財業務發展方向，使中國個人理財業持續健康發展。[7]

參考文獻：

[1] 李洪興.中、加人口老齡化問題比較分析[J].財經問題研究，2004，(8).

[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個人理財策劃[M].北京：中國金融出版社，2003.

[3] 謝懷筑，個人理財[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孫飛，陳兵.美國個人理財業發展概況[J].農村金融研究，2006，(2).

[5] 張媛媛.加拿大個人理財業務的啟示[J].金融縱橫，2004，(4).

[6] 陳兵.我國個人理財業務的市場需求分析[J].上海投資，2005，(3).

[7] 陳兵.中國個人理財業發展的回顧與前瞻[J].上海理工大學學報(社會科學版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)

篇3

關鍵詞：個人理財；收費；客戶；需求

一、我國個人理財業務發展情況分析

目前國外銀行個人理財遵循以個人多元化投資和私人理財服務為核心的理念，個人金融產品大多是復合型產品。注重為顧客提供個性化、差別化的服務，注重個人理財產品的品牌建設和管理。市場細分到位，形成了針對不同層次客戶的全球化營銷戰略，并且通過差別定價形成分層利率架構。可以說其個人理財業務的發展已經相當成熟，收費機制也發展得相對完善。

我國商業銀行的個人理財業務起步相對較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財業務品種也逐漸豐富。中國銀監會于2005年9月頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財收費將成為商業銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國人心目中銀行服務不應收費的觀念的阻撓，我國銀行在個人理財業務方面還沒有形成一套合理有效的收費機制。

銀行要擴大理財業務的收入，從本質上說可以分為三個步驟：客戶細分；開發產品；產品定價。要從本質上解決銀行個人理財產品收費結構的問題，最基礎、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進行分析的著眼點。

二、調研及價格模型分析

（一）調研分析方法

由于本文研究方向為銀行個人理財業務收費結構設計，因此有必要對客戶的需求、購買行為和動機進行調研。調查問卷一共設計了13道問題，主要針對顧客的基本情況、心理狀態、消費動機、行為目的、需求狀況等方面進行了問題設計。本次調查共發放問卷250份，發放對象有所針對性，希望受訪者為銀行個人理財金融產品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問卷225份，其中有效問卷180份。

（二）分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關矩陣內部的依賴關系出發，把一些具有錯綜復雜關系的變量歸結為少數幾個綜合因子的一種多變量統計分析方法。

運行SPSS后，有如下結果：

按照特征值大于1.00的原則，共選入4個公共因子，其方差累計貢獻率達73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個公因子的方差貢獻率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個公共因子作為評價個人理財產品價格的綜合變量。

公因子與原有變量指標之間的關聯程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標的信息量越多。表1給出了經正交旋轉的因子載荷矩陣。旋轉方法采用方差最大正交旋轉（Varimax）的方法。

經方差最大正交旋轉（Varimax）后，從眾多的指標變量中提取出的4個公共因子分別反映了個人理財產品價格的4個方面的主要特征。

第一，公因子1在職業、文化、收入、使用過、已使用的、使用時間、占收入比等指標變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個人理財產品等方面的情況，其貢獻率為38.023%。

第二，公因子2的方差貢獻率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財的關注點。

第三，公因子3與收費評價等載荷量較大，其貢獻率是10.676%。

第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻率是10.527%。

進行因子分析后，由SPSS直接可運用回歸法，求出各個因子的因子得分系數。則可得各公共因子的具體計算方法。

故可求出個人理財產品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個公因子的方差貢獻率占4個因子總方差貢獻率的比重作為權重進行加權匯總，即利用方程：

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此，可求出個人理財產品價格的綜合得分F。按綜合得分的高低對客戶進行分類。大體可以分為3類（見表3）。

三、個人理財產品需求價格分析

（一）單個公因子得分分析

個人理財產品價格的各個公因子的得分，不難看出：

1、公因子1主要代表的是職業、文化、收入、是否使用過個人理財產品、已使用的個人理財產品、使用時間、理財占收入比等指標變量對于個人理財產品價格的影響。從得分情況來看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關系數高達0.8768，相關性很高。

2、公因子2主要與理財目標、關注點有關。公因子3主要反映的是客戶對于當前個人理財收費的評價。公因子4主要反映了年齡、個人理財特征對產品價格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關系數分別為0.3343、0.2462、0.2427。

（二）分類分析

1、收入。圖1是有關收入和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關的關系。按照客戶的分類，可以認為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價格的個人理財產品的主要因素之一。

2、使用理財產品的時間。如圖1所示，是使用理財產品的時間和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可見使用理財產品的時間也與綜合得分呈正相關關系。可以認為：大型客戶對目前的個人理財使用較多。對個人理財的認可是影響客戶選擇不同價格的個人理財產品的又一主要因素。

3、其他。影響個人理財的因素眾多，如文化、職業、是否使用過個人理財產品、已使用的個人理財產品、個人理財占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價格的個人理財產品。

四、基于需求結構層次的費用結構設計

（一）差異化競爭戰略

一般來說，擁有大量資產的階層往往注重于資產的保全，擁有較少資產的階層往往注重于資產的增值，而中產階層則既注重資產的保值又希望資產能獲得增值。這種不同階層對個人理財產品的不同偏好導致他們對金融商品特性的不同需求，就形成商業銀行實施個人理財產品定價模式差異化的基礎。

（二）借鑒國外個人理財市場定價模式

1、成本利潤定價法。即根據服務的平均成本來確定收費的標準，以保障所收取的費用足以彌補全部或部分服務成本。

2、市場滲透定價法。一種不以成本和利潤為定價依據，對高成長市場采取的特殊策略。許多客戶在銀行開設儲蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產品。為保護客戶與銀行這種牢固的伙伴關系，銀行對這種儲戶銀行常常會降低收費標準。

3、高端客戶目標定價法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進出、相關金融服務多、價格敏感的特點，銀行對這類高端客戶多提供盈虧持平的優惠價格。

4、關系定價法。是銀行為吸引忠實客戶所制定的優惠的價格。對銀行來說，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負債期限會加長，這有利于銀行抵御利率波動的風險，為此銀行也會采取優惠收費定價。

5、有條件的自有定價法。是為鼓勵個人儲蓄和客戶與銀行的忠實伙伴關系制定的特殊價格。通常，當客戶在一定時間內賬戶平均余額超過了規定的最低的存款額，就可享受免費服務。

（三）對我國商業銀行個人理財業務收費方式的分析和構想

通過上述因子分析模型，可以看出個人理財新產品的需求與地區經濟水平、職業、個人的收入狀況、受教育水平以及對個人理財的認可度等存在密切的關系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價方式。

1、普通客戶群：適用成本利潤定價法或者有條件的自有定價法。

2、中等客戶群：適用市場滲透定價法或者有條件的自有定價法。

3、高端客戶群：有很多適用的定價方法，如市場滲透定價法、高端客戶目標定價法、關系定價法以及通用的有條件的自有定價法。

有條件的自有定價法幾乎適用于所有的個人理財需求人群。這種定價方法有利于長久的維持銀行與客戶間的合作關系，但另外一方面，實施該定價方法的成本要高于其他定價模式，銀行需謹慎權衡利弊。

作為銀行來說，要充分權衡利用這些定價方法的成本與收益，并能依據市場和客戶的變化采取相應的對策，以便更好地發展個人理財市場，實現更多的價值。

參考文獻：

1、(美)Simon Benninga著;邵建利等譯.財務金融建模――用Excel工具[M].上海財經大學出版社,2004.

2、(美)杰克?R?卡普爾,李?R?德拉貝著;馬蘇芹,達兵譯.個人理財[M].上海人民出版社,2004.

3、郭大川.如何促進商業銀行個人理財業務發展[N].經理日報,2004(4).

4、顧曉安.個人理財――原理 應用案例[M].上海財經大學出版社,2007.

5、易憲容,肖滔.當前銀行個人理財的現狀、問題和出路[J].西部論叢,2005(5).

6、楊新臣.商業銀行個人理財業務的現狀及其策略[J].武漢金融,2006(6).

7、李文.從香港看國內理財業務發展趨勢[J].特別關注,2006(11).

8、劉楠.商業銀行個人理財業務十大風險提示[J].銀行家,2007(2).

篇4

個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。從商業銀行角度來講，個人理財業務就是從事開發個人理財產品和為客戶提供專業的理財服務的業務。

個人理財業務具有業務范圍廣、市場容量大、風險相對低和經營收入比較穩定的特征，它是發達國家商業銀行的主導產品和重要的經濟收益來源。在發達國家里，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，每個家庭都愉快地接受商業銀行這種細致的服務，商業銀行在為客戶提供優質服務的同時，也為自己帶來了巨大的經濟效益。我國商業銀行個人理財業務剛剛起步，其不論從規模還是從內容上看，都不能滿足我國市場經濟發展與客戶的需要。我國銀行個人理財業務還存在很多問題：專業理財人才不足、產品缺乏創新、電子網絡化水平不高、品種少而規模小、理財業務層次低、差別化服務不足等等。我國商業銀行的個人理財業務與發達國家商業銀行理財水平相比較有很大的距離，我們銀行界應該認真研究，解決存在的問題，提升我們的理財業務的質量與水平。下面本文主要從3方面對我們的理財業務進行反思，并提出了不太成熟的建議。

要強化理財專業人才的培養

理財專業人才叫理財師，理財師是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。理財師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對每個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。

隨著中國經濟的快速發展，很多人從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的需求迅猛增長。有人測算：中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市來看至少就有3萬人以上的缺口。我國商業銀行個人理財業務的發展急需一大批優秀的理財師。我們商業銀行理財師的匱乏，是制約國內商業銀行個人理財業務快速發展的重要“瓶頸”。 我們現有的商業銀行理財人員大多數是從各商業銀行營業網點的柜員中“遴選”出來的，他們多數金融專業理財知識、經驗與能力不足，這不利于我們商業銀行個人理財業務的發展。

我們商業銀行，必需千方百計地加大培養理財專業人才培養的力度。培養出一大批具有高尚的職業道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗和掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識、素質高、全能型的個人理財人才。

商業銀行對理財人才的培訓是銀行持續發展的力量源泉，它能保證商業銀行在日益激烈的人才爭奪中立于不敗之地。

我們銀行具體對銀行理財人才的培養手段有很多，其中最主要的是培訓。培訓辦法可分為2種：銀行內部培訓和外出培訓。

銀行內部培訓是培養理財人才和推動銀行事業不斷發展的重要手段之一。銀行內部培訓可以針對本銀行開展的一種提高理財人員素質、能力、工作績效而實施的、有計劃、有系統地培養和訓練活動。老師是內部有經驗的理財師或者通過外部聘請來理財專家來擔任。

外部培訓是讓銀行理財人員到外面去參加理財專業培訓。如選送到大學進修學習、參加外部辦的培訓班、參與網絡授課學習、報考CFP資格證書等。

商業銀行領導者為了提升本行理財人員的綜合素質，除了鼓勵銀行理財工作者參加各種培訓班之外，還要銀建立科學有效理財人員管理基本辦法，制定一套激勵機制。把理財業務系列分為5個職級：理財專員、理財經理、高級理財經理、理財規劃師、高級理財規劃師。公平而嚴格地根據每位理財人員的能力、業績等綜合條件，讓他們一步步地晉級。最后一個更有明顯效果的辦法就是通過科學的考核方法來調動理財員工的工作與學習的積極性，考核結果將與提拔晉升、工資、獎金密切結合起來。通過以上各種措施，可以全面提升理財師的素質，培養出一批優秀的理財師。

要強化理財產品業務的創新

目前，國內各家銀行推出的理財產品缺少創新，范圍較窄，缺少個性化，互相效仿，大同小異，產品同質化趨勢太明顯，專業理財咨詢服務和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來增值收益不高，服務不方便也不簡捷。

我們商業銀行的個人理財產品業務創新主要應從3方面進行創新：

要在個人理財產品種類與適用性方面不斷有創新。為了滿足客戶個人理財的需要，我們商業銀行的個人理財產品種類要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據市場和客戶的不同的需要，進行開發、設計、推廣理財業務品種，突出商業銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優”。形成具有競爭力的個人理財產品，建立優勢品牌的市場地位。

要在個人理財產品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創新。如國內有的商業銀行理財產品實行業績報酬浮動，它的預期收益率真正地浮動起來，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類似。這種收益分配模式上的創新，深受客戶歡迎。

要在簡易、方便、快捷服務方面要不斷有創新。到商業銀行儲蓄所柜臺前，辦理個人理財產品手續常常是一個多小時時間，復雜的手續與過程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費時間、浪費紙張、浪費人力了。余額寶理財產品的創新，對商業銀行理財不僅是一次大的挑戰，也是所有的商業銀行業個人理財業發展的一次大的機遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業銀行也有很多類似的理財產品。為什么余額寶上線短時間內規模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財產品。余額寶設計出簡單的操作環節，資金轉入轉出步驟精簡到極致，這種理財方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業銀行個人理財業務應該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財產品更容易看懂、操作更簡便快捷。

提高理財業務電子化和網絡化水平

商業銀行理財產品向“電子化”方向發展是理財業務必然趨勢。它改變了金融理財業務的面貌，擴大了其服務品種，而且繼續在改變著人們理財方式。

金融理財業務電子化就是指采用現代通訊技術、計算機技術、網絡技術等現代化技術手段，大幅度地提高傳統金融理財服務業的工作效率，降低經營成本，實現金融業務處理的自動化、業務管理的信息化和金融理財決策科學化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務。

篇5

［關鍵詞］商業銀行；個人理財；金融業務；創新

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國個人理財金融業務還存在著諸多問題,相關人員一定要加強探索和創新,從而實現個人理財金融業務的創新發展,這也是當下研究的一個熱點問題。

1 個人理財金融業務現狀

1.1 缺乏創新的理財產品及完善的服務

目前,我國各大銀行的理財產品總體表現為：缺乏新意、服務不到位。根據有關資料分析表明,我國銀行的理財產品的種類雖多,可是其業務的范圍卻很窄,所以造成了理財產品沒有新意。盡管有些銀行也分別設立了不同的理財品牌,以及建立了相應的理財中心,但它們更多的是基于現有業務的基礎上,進行重新的整合,并沒有把業務范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設計,也沒有結合客戶的需要,缺少個性化服務。比如，當前銀行的個人信貸業務、信息服務以及業務等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結合客戶的要求的個性化服務與設計,從而導致了服務不到位。

1.2 缺乏完善的經營

目前,我國銀行受到分業經營的制約,并沒有實現個人理財的普及化。對于國外一些發達國家來講,其已經將個人理財業務深入發展到每一個家庭當中。個人理財規劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產規模、家庭情況以及對生活質量的要求、風險承受能力和預期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現實的金融政策是分業經營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內循環,無法實現其他體系的利用,也就無法從其他體系實現理財產品的增值。而且我國的理財機構還不能夠實現對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業務的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現個人理財業務的核心部分。

1.3 市場營銷觀念有待加強和創新

目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創造意識。由于個人理財產品是一種服務性的商品,所以實現對其營銷是關鍵的一個環節。當前我國個人理財產品市場營銷觀念的滯后性主要表現在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業作為以人為導向的行業,其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎,銀行的服務范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業的復合型人才

根據目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業理財知識和技能的復合型人才,這已經成為制約我國理財業務發展的主要問題之一。個人理財業務涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規劃、住房規劃、稅務籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業務產品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協調能力和人際交往能力。

2 有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策2.1 注重對人才的培養,強化個人金融業務理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養作為一項重要的任務,進行定期的培訓,構建一支精銳的個人金融業務從業隊伍。在銀行業務當中,最為活躍的創新業務板塊就是個人金融業務。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業務拓展以及產品創新的都面臨著巨大的壓力,其現有人員隊伍已經完全不能滿足個人金融業務發展的需要,因此,銀行必須加強對現有個人金融業務從業人員培訓,全面提高員工的素質,培育和建立一支精銳的從業隊伍,從而適應經濟市場的發展和客戶的需要。

2.2 完善個人金融業務的經營管理

要實現個人理財金融業務的創新發展,就要完善其經營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現個人理財金融業務品種的創新。在當前形勢下,銀行在業務的處理上必須要實現收益變通,促進理財工具的多樣化發展,理財方式的多樣化,拓寬理財的渠道,強化人們理財意識。目前形勢下,不應該把錢存在銀行產生利息作為單一的理財渠道,要實現理財的多元化發展,從而實現我國儲戶的金融創新。其次,個人理財金融業務技術實現創新。隨著世界經濟全球化的發展以及科技的不斷發展和進步,計算機網絡技術已經廣泛應用到人們生活的各個領域,因此,我們也在加強個人金融業務的信息化發展,提供個人金融業務電子化服務水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業務服務水平向國際先進水平發展。與此同時,銀行還要不斷地構建和完善電話銀行服務系統和自助服務系統,加強多種業務的交易,便于人們投訴和業務受理,拓寬了對理財產品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應。最后,實現個人金融業務服務的創新。從某種角度上講,服務環境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統一的標準執行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現,讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現服務環境的改善。

2.3 實施市場細分,加強理財產品的創新,完善相關服務銀行客戶關系管理系統中的一個重要環節就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關業務人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現個人金融業務的創新和發展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優質客戶,要配備相應的客戶經理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務,不僅僅包括貸款授信、現金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務,而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優惠,業務人員可以采用電話聯系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關人員,從而有效地改善理財業務的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業務。

2.4 完善營銷策略

在營銷過程中,要突破傳統封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業務的發展和進步,大力發展個人資產業務,加快中間業務的發展,從而實現個人理財業務的創新發展。

3 個人理財金融業務創新的意義

3.1 個人理財金融業務創新實現銀行卓越品牌形象的特色服務,提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現理財品牌的建設和提高,促進銀行持續穩定地發展,利用準確的文化內涵以及服務定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產品的特色以及服務方面,由于銀行的理念的創新和發展,順應了當下的社會不斷發展變化的市場,提高其應變能力,充分發揮了個人理財產品的作用和特色,把握市場機遇,穩固了客戶資源。

3.2 個人理財金融業務創新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產品創新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關的監管政策都做出了相應的調整,這也在很大程度上刺激經濟的發展,不僅為理財業務提供了創新的政策支持,而且還有效地拓展了其發展空間。

3.3 個人理財金融業務創新實現了由大眾化產品向分層次服務的轉變以及單一產品向綜合平臺的轉變根據目前國際金融機構的發展來看,一些成功的理財業務的發展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產品的提供,而是根據細分目標市場,并結合投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案,初步實現了理財業務的差異性、全方位以及個性化的發展。根據目前發展的情況來看,個人理財金融業務創新已經取得了迅猛發展,相信在一定的時間內一定會實現更加具有價值的意義和影響。

3.4 個人理財金融業務創新為建立和健全理財業務風險管理體系提供了重要的保障基礎在現實的經濟條件下,我國銀行結合自身的發展情況以及管理方式,分析了理財業務的特點,并進行了創新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現個人理財金融業務的更好更快發展。

參考文獻:

［1］張志剛.有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策［J］.山東省青年管理干部學院學報,2010(2).

［2］李振全.細化個人金融業務市場的劃分［J］.理論與改革,2011(5).