序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借貸的法律問題，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

摘 要 民間借貸問題已經(jīng)成為全社會(huì)討論的熱門話題。基于規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序和社會(huì)秩序以及為保證國家宏觀調(diào)控效果的需要，有必要對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。考察民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀，其缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺位、對(duì)民間借貸管制過嚴(yán)。至此，我國民間借貸的應(yīng)有思路因從適度放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管入手，從而保證民間借貸運(yùn)行的陽光化和規(guī)范化。

 

關(guān)鍵詞 民間借貸 管制 監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：胡承偉，安徽大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。

中圖分類號(hào)：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1009-0592（2013）08-069-02

民間借貸這把“雙刃劍”在利用自身優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)不足的同時(shí)，由于監(jiān)管機(jī)制的缺失而威脅到金融秩序與金融安全。其引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題值得我們思考。“浙江吳英案”、“溫州跑路潮事件”、“包頭金利斌自焚事件”等三個(gè)典型的民間借貸事件，凸顯了民間借貸的復(fù)雜性和問題癥結(jié)。由此出發(fā)，傳統(tǒng)上對(duì)于民間借貸持嚴(yán)厲壓制的態(tài)度顯然不能從根本上解決問題。考慮到民間借貸的合理性與正當(dāng)性，在放松規(guī)制的前提下，加強(qiáng)民間借貸的法律監(jiān)管，不失為解決民間借貸監(jiān)管問題的一個(gè)較優(yōu)方案。

 

一、民間借貸監(jiān)管的必要性

民間借貸游離于金融體系外，監(jiān)管方面一直處于空白的狀態(tài)。然而這不表示民間借貸就不需要監(jiān)管。結(jié)合民間借貸在現(xiàn)實(shí)中暴露的諸多問題，結(jié)果或違法，或犯罪，將其納入到金融監(jiān)管體系，實(shí)施一定的法律監(jiān)管是必要的。這種必要性表現(xiàn)在如下三方面。

 

（一）規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序

民間借貸活動(dòng)處于合法化邊緣，由于監(jiān)管依據(jù)等法律規(guī)定的空白，金融監(jiān)管部門很難進(jìn)行監(jiān)管，加上民間借貸機(jī)構(gòu)存在組織渙散、管理方式落后等問題，金融風(fēng)險(xiǎn)在所難免。“主體、借據(jù)、擔(dān)保、利率、用途”等五大風(fēng)險(xiǎn)交叉出現(xiàn)在民間借貸的交易活動(dòng)中。同時(shí)，民間借貸也在沖擊著金融秩序。借貸雙方自由地約定利率，易形成黑市利率，對(duì)國家利率是不利的，實(shí)質(zhì)上擾亂了金融秩序。

 

（二）穩(wěn)定社會(huì)秩序

建立在債務(wù)人信任基礎(chǔ)上的民間借貸在債務(wù)人無力償還借款、喪失信用時(shí)，債權(quán)人的利益將得不到保障，尤其在債務(wù)人攜款潛逃時(shí)，債權(quán)人更是無所適從。實(shí)踐中常見的是，在債務(wù)人未提供擔(dān)保時(shí)，民間合會(huì)攜款潛逃的倒會(huì)事件會(huì)經(jīng)常發(fā)生，給金融和社會(huì)穩(wěn)定造成極大危害。同時(shí)，高利貸行為因借款人急需借款而發(fā)生，當(dāng)貸款人無法從借款人處獲得本金和利息時(shí)，貸款人訴諸于私力使用暴力手段解決債務(wù)糾紛，糾紛性質(zhì)迅速發(fā)生轉(zhuǎn)變，矛盾進(jìn)一步惡化，不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定。更為甚重的是，民間借貸常常成為金融犯罪的工具。

 

（三）保證金融信息真實(shí)性，從而便于國家宏觀調(diào)控

民間借貸的隱蔽性，易造成金融信息的失真，導(dǎo)致國家對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力大為削弱。民間借貸的資金在體外運(yùn)作，不便于我國金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資金運(yùn)作整體進(jìn)行全面的把握，從更深層次上來說，難以保證國家宏觀調(diào)控的效果，局部經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)象遲遲不能得到有效抑制。

 

二、現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管的缺陷

民間借貸的規(guī)模隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步擴(kuò)大，社會(huì)主體已經(jīng)意識(shí)到了民間借貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的雙面影響。試通過完善的監(jiān)管制度來克服民間借貸的負(fù)面效應(yīng)，有助于平衡民間金融自由和金融秩序的關(guān)系。現(xiàn)階段，我國雖已開始對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管過程中顯露的缺陷卻一直未得到彌補(bǔ)，這值得我們思考。

 

（一）民間借貸監(jiān)管法律的缺位

由于法律的滯后性，法律創(chuàng)制落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。民間借貸作為社會(huì)出現(xiàn)的一種新興事物，之所以被社會(huì)爭(zhēng)論的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的一個(gè)根本原因在于法律尚未對(duì)其作出明確規(guī)定。立法界、司法界及普通大眾基于各自的立場(chǎng)從不同層面對(duì)民間借貸行為的合法與非法、如何監(jiān)管等問題作出了不同甚至相反的價(jià)值判斷。對(duì)民間借貸作出簡(jiǎn)單規(guī)定法律規(guī)范只有《中華人民共和國合同法》及《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應(yīng)如何處理的批復(fù)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等最高院司法解釋，其他甚至三部被稱為狹義上的銀行監(jiān)督法《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均沒有針對(duì)民間借貸活動(dòng)做出規(guī)定。民間借貸立法呼聲愈來愈高漲的趨勢(shì)有增無減。民間借貸監(jiān)管依據(jù)空白、監(jiān)管主體的缺失、監(jiān)管措施的單一，導(dǎo)致監(jiān)管實(shí)踐依然落后甚至停滯不前。監(jiān)管當(dāng)局面對(duì)民間借貸的復(fù)雜情形，往往會(huì)感到無所適從。沒有可供參照的標(biāo)準(zhǔn)，只能采取坐觀其變的態(tài)度，任其發(fā)展，或者直接取締。實(shí)際上，民間借貸監(jiān)管法律涉及到民間借貸合法與非法定位之界定。居于何種范圍的民間借貸行為可以被認(rèn)定為合法的民間借貸行為，以及如果合法的民間借貸逾越合法邊界而轉(zhuǎn)向非法時(shí)的行為該如何認(rèn)定等問題，都需要法律作出統(tǒng)一而詳細(xì)的規(guī)定。簡(jiǎn)單的規(guī)定會(huì)產(chǎn)生法律沖突甚或打架的現(xiàn)象，即使是通過法律解釋也很難對(duì)因民間借貸產(chǎn)生的疑問給出一個(gè)合理的答案。“金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營活動(dòng)以及市場(chǎng)退出等進(jìn)行監(jiān)督管理的活動(dòng)。”其主要內(nèi)容包括：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管。遺憾的是，在這些內(nèi)容中，民間借貸卻因無“法”而得不到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)全方位的監(jiān)管。

 

（二）對(duì)民間借貸管制過嚴(yán)

民間借貸監(jiān)管法律的缺位并沒有阻礙我國民間借貸監(jiān)管的步伐。依托于政府，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀則表現(xiàn)為在嚴(yán)格管制態(tài)度的驅(qū)動(dòng)下，壓制民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，完全不顧及市場(chǎng)對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)和效益的需求。筆者認(rèn)為，這并不是民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有之義，于整個(gè)金融市場(chǎng)而言，其不能容忍如此之嚴(yán)厲的管制手段影響其自身的發(fā)展。“中國金融發(fā)展的現(xiàn)狀與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大勢(shì)頭不相匹配的根本原因是中國金融管制過嚴(yán)，限制了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，扭曲了社會(huì)融資的結(jié)構(gòu)，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。”從中國人民銀行副行長吳曉靈的這段話中，我們可以看出管制過嚴(yán)的后果是嚴(yán)重的。其不僅封殺了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融體系的可能性，阻礙了民間借貸進(jìn)入金融市場(chǎng)的道路，還使金融市場(chǎng)多元化的需求得不到根本上的滿足。同時(shí)由于民間借貸合法性被排斥，民間借貸的法律規(guī)制模式呈現(xiàn)過重且多樣責(zé)任并存的結(jié)構(gòu)，民間借貸監(jiān)管的固有嚴(yán)管態(tài)度在此又得以體現(xiàn)。

三、民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路

通過對(duì)現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管缺陷的分析，筆者認(rèn)為我國民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路是：結(jié)合外國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，從適度放松管制和加強(qiáng)監(jiān)管入手，從而保證民間借貸陽光化和規(guī)范化的運(yùn)行。

 

（一）適度放松管制，使民間借貸走向陽光化道路

政府對(duì)民間借貸過嚴(yán)管制不僅使得民間借貸得不到健康的發(fā)展，還可能滋生民間借貸的畸形。過嚴(yán)管制在短時(shí)間內(nèi)奏效明顯，但不是長久之計(jì)。金融秩序可以通過過嚴(yán)管制在一段時(shí)間內(nèi)

得到鞏固，然而從長遠(yuǎn)看來，持巨額閑置資金的資金供求者與急需資金的資金需求者在正規(guī)金融渠道不能給予他們充足的金融服務(wù)時(shí)，唯有選擇非正規(guī)融資渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)民間資金的使用。久而久之，這將直接導(dǎo)致多年來民間借貸活動(dòng)并未因過嚴(yán)管制而日益減少，相反卻是愈演愈烈。基于金融抑制理念的嚴(yán)格管制做法切實(shí)應(yīng)該得到調(diào)整。其他國家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們適度放松對(duì)民間借貸的管制，充分尊重民間借貸的法律地位，使民間借貸主體能夠與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一起參與到競(jìng)爭(zhēng)，能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，保證社會(huì)資金市場(chǎng)價(jià)值的最大化。適度的“度”在哪里，該如何把握這個(gè)“度”，理論界一直存在爭(zhēng)議。但筆者認(rèn)為，臺(tái)灣地區(qū)的做法值得我國借鑒。臺(tái)灣地區(qū)對(duì)各種民間借貸形式，采取區(qū)別對(duì)待的原則：（1）打擊、取締地下投資公司等帶黑社會(huì)犯罪性質(zhì)的地下融資；（2）對(duì)地下銀行、合會(huì)、標(biāo)會(huì)等互較強(qiáng)或規(guī)范化的民間借貸組織，則采取了整頓、改造并制定法律法規(guī)給予合法化，加強(qiáng)監(jiān)管。如在1999年《民法債編》中以法律形式確立了合會(huì)的法律地位，對(duì)會(huì)頭會(huì)腳的責(zé)任與義務(wù)等做出了詳盡的規(guī)定。總體上來，臺(tái)灣政府放松了對(duì)民間借貸管制，即使對(duì)大部分被定為非法的、未造成明顯不公的民間融資行為，除非引起較大的社會(huì)風(fēng)波，否則一般不予以打壓或取締。我國可以參照這種做法，對(duì)民間借貸的管制采區(qū)別對(duì)待、分類進(jìn)行的原則。如對(duì)合理合法的民間借貸予以保護(hù)；對(duì)金融中間機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督，要求這些機(jī)構(gòu)在法律規(guī)定范圍內(nèi)活動(dòng)，嚴(yán)查超越經(jīng)營范圍的違法經(jīng)營活動(dòng)；對(duì)非法吸收公眾存款等犯罪活動(dòng)，要嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，降低民間借貸準(zhǔn)入金融市場(chǎng)的門檻，使民間借貸進(jìn)入國家金融體系中，確保民間借貸主體與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)資源最優(yōu)配置，可以滿足各主體的融資需求，促使民間借貸“陽光化”道路暢通無阻。

 

（二）建立和完善對(duì)民間借貸的法律監(jiān)管，使民間借貸走上規(guī)范化道路

對(duì)民間借貸適度放松管制，并不意味著可任由民間借貸隨意發(fā)展。民間借貸自開始至結(jié)束的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其在發(fā)展過程中存在的不足要求我們借用法律的手段對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。也就是說，在管制的前提下，利用法律對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管是民間借貸規(guī)范化運(yùn)作手段的必然選擇。具體措施上，首先，針對(duì)監(jiān)管法律空缺狀況，我們首先得通過立法來彌補(bǔ)。監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管原則等都可通過法律加以規(guī)定，保證民間借貸行為“有法可依”。關(guān)于監(jiān)管主體，考慮可由中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)考慮到民間借貸的地方實(shí)際情況可設(shè)立地方監(jiān)管主體，具體貫徹執(zhí)行中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的政策，保證監(jiān)管效果。關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容，可對(duì)民間借貸的范圍、內(nèi)容、用途尤其是利率作出細(xì)化規(guī)定。例如利率的規(guī)定可參考美國、香港等地區(qū)的做法，設(shè)定合理的利率上限，并針對(duì)違反不同利率層次限制的借貸主體規(guī)定承擔(dān)不同的法律后果。關(guān)于監(jiān)管對(duì)象，要重點(diǎn)關(guān)注主要的民間借貸對(duì)象，如合會(huì)、地下錢莊、典當(dāng)、小額貸款等，對(duì)于其他民間借貸形式僅進(jìn)行違法性監(jiān)管。有學(xué)者提出我國民間借貸以營利性為標(biāo)準(zhǔn)可劃分為民事性民間借貸和商事性民間借貸，基于此種劃分，民間借貸監(jiān)管對(duì)象當(dāng)有所區(qū)別。關(guān)于監(jiān)管原則，金融秩序與金融正義原則應(yīng)當(dāng)首先被納入到監(jiān)管法律中，因?yàn)橹挥型瑫r(shí)兼顧這兩個(gè)原則，民間借貸擾亂金融秩序與保證金融主體融資需求的矛盾才能在這兩個(gè)原則的指導(dǎo)下得到一定程度的緩解。本著金融資源配置正義的原則，才能給予民間借貸在我國更廣闊的發(fā)展空間，利用民間借貸的積極作用推動(dòng)我國金融資源配置的優(yōu)化。同時(shí)，監(jiān)管原則還應(yīng)當(dāng)包括可控發(fā)展原則。可控發(fā)展是要使民間借貸在科學(xué)的監(jiān)控之下有序的發(fā)展，以保證民間借貸的安全，進(jìn)而維護(hù)金融體系的安全、社會(huì)的穩(wěn)定。在可控原則的指導(dǎo)下構(gòu)建法律體系，監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，隨時(shí)掌握民間借貸的活動(dòng)信息，以此對(duì)民間借貸規(guī)范化發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和其他不公正現(xiàn)象進(jìn)行控制管理。

 

參考文獻(xiàn)：

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[3]曾紀(jì)勝.論我國民間借貸監(jiān)管制度的完善.西南政法大學(xué)碩士學(xué)位論文.2011（3）.

篇2

一、民間借貸的基本理論問題

民間借貸則是來自于民間借貸體系，獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款系統(tǒng)之外的，關(guān)于民間借貸的研究在很早之前就已經(jīng)開始了，但仍然沒有形成比較完善的系統(tǒng)的觀點(diǎn)。我國關(guān)于民間借貸問題的研究起步晚，如今學(xué)者們所認(rèn)識(shí)到的民間借貸主要可以概括為以下：民間借貸與正規(guī)金融體系不同，主要是通過借貸雙方的口頭協(xié)議或簽訂合同的方式來對(duì)借款期限和利息進(jìn)行約定的民事法律行為，而這種觀點(diǎn)則認(rèn)為，民間借貸是以公民為主體的，將其他的主體除在外，而且在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)和非法人組織是參與民間借貸最活躍的，顯然這種看法是不足夠的總結(jié)民間借貸整體的。另一種則觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸則是農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人、企業(yè)和非法人的組織在生產(chǎn)和管理過程中，通過一定形式的合同來約定，貸款金額，還款計(jì)劃，利息及其他方面的問題，顯然這種觀點(diǎn)認(rèn)為民間借貸主要存在于農(nóng)村，將城市中存在的民間借貸問題排除在民間借貸的系統(tǒng)，所以這種觀點(diǎn)也還是不夠成熟的。

二、民間借貸市場(chǎng)面臨的主要法律問題

（一）從法律監(jiān)管上分析

1.削弱了貨幣政策的實(shí)施，國家宏觀調(diào)控效果的受到嚴(yán)重的影響。大量的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的民間融資活動(dòng)，導(dǎo)致資金體外循環(huán)，這就在一定程度上影響了貨幣政策的有效實(shí)施。第一，給國家利率政策的實(shí)施帶來的影響。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格在一定范圍內(nèi)根據(jù)我國的利率進(jìn)行浮動(dòng)，而民間借貸的利率則是受市場(chǎng)供求以及借貸雙方的自己決定的，因?yàn)槊耖g借貸大多是在企業(yè)無法從銀行獲得資金的情況下進(jìn)行的，所以利率一般比銀行利率高得多，對(duì)于國家全面實(shí)施利率政策有很大的影響。第二，影響國家信貸政策的執(zhí)行。盲目性和隨意性，自發(fā)性，隱蔽性是民間借貸的特點(diǎn)，各種政策和法規(guī)對(duì)其沒有影響，只觀注收益，不注重投資方向和社會(huì)效益，資本流動(dòng)趨向與國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策存在一定的差異，國家宏觀調(diào)控在很大程度上要受其影響。

2.民間借貸發(fā)展無序，對(duì)于正常的金融秩序有很大的影響。第一，由于民間借貸的出現(xiàn)，使得銀行資金來源不斷減少，這就造成了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)難度增加。第二，借款人要返還高息貸款本金和利息，而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款則是能拖則拖，銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷的增加，對(duì)于正常的金融秩序有很大的影響。

3.缺乏民間借貸的監(jiān)管和控制機(jī)制，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是不容易規(guī)避的。民間借貸沒有規(guī)范性，資本的所有者不能對(duì)資金進(jìn)行有效的監(jiān)管，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等現(xiàn)象，這樣就使得借款人的資金到期也歸還不了。

（二）從法律主體上分析

1.增加公司的財(cái)務(wù)壓力，利潤空間受到擠壓。企業(yè)或個(gè)體戶一般從民間借貸機(jī)構(gòu)獲取的資金有較高的利率，銀行利率明顯高出銀行。這就使得企業(yè)獲取了高息負(fù)債，進(jìn)一步加重財(cái)政負(fù)擔(dān)，收益率相對(duì)較低的企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)資金使用的不良循環(huán)，企業(yè)未來的健康發(fā)展受影響。

2.不健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不能有效地保護(hù)債權(quán)人的利益。民間借貸沒有復(fù)雜的手續(xù)，法律法規(guī)來管理和支持完全沒有，盲目性較高，而且也不規(guī)范、不穩(wěn)定，借貸雙方產(chǎn)生糾紛的可能性比較大。如果債務(wù)人不償還貸款，債權(quán)人無法通過正常的法律途徑來追討損失，同時(shí)也沒有完善的保險(xiǎn)機(jī)制來補(bǔ)償債權(quán)人的損失。

（三）從法律糾紛上分析

1.新的社會(huì)不穩(wěn)定的因素產(chǎn)生。民間借貸手續(xù)的不規(guī)范性的存在，有的以白條的方式來約定，簡(jiǎn)單的進(jìn)行擔(dān)保，貸款期限受人為因素的影響，貸款周期無法合理的確定，如果借款人因自然災(zāi)害等原因不能及時(shí)歸返時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生，甚至?xí)霈F(xiàn)刑事案件。

2.高利貸多見。根據(jù)調(diào)查顯示，如今大多數(shù)的民間借貸利率普遍是貸款基準(zhǔn)利率的2-4倍，有的甚至月息高達(dá)7%，這種貸款已經(jīng)達(dá)到國家標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于高利貸的規(guī)定，而不是受司法保護(hù)的。當(dāng)城鄉(xiāng)居民的需要不可預(yù)知的生活資金時(shí)，而且金融產(chǎn)品的供給不能夠滿足需要，中小企業(yè)存在的融資難問題也無法解決，一些公司已經(jīng)開始采用借新債來償還舊債的方式來維持企業(yè)的經(jīng)營，利率不是企業(yè)第一考慮的，只要能解決企業(yè)的資金流通就可以了，一旦現(xiàn)金流出現(xiàn)狀況債務(wù)危機(jī)就會(huì)產(chǎn)生。

3.借貸“陷阱”層出不窮。有的人在借貸時(shí)故意設(shè)陷阱讓借貸者受騙，造成了很多糾紛。一是 “文字”游戲。如果A向B借款5000元，A對(duì)B寫一張收據(jù)，內(nèi)容是“今天收到5000元”，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，說這是B欠A5000元錢，而B還款出具的收條，由于B給他的欠條丟了，于是他寫了一張收據(jù) 。二是 “數(shù)字”游戲。出借人在錢數(shù)的前后故意留下一個(gè)缺口，之后雙方簽署的借條，然后在金額處添加數(shù)字使得貸款額變化。三是“偷梁換柱”。在向別人借錢時(shí)，故意離開現(xiàn)場(chǎng)，讓別人寫作欠條，通過否認(rèn)是自己的筆跡來否認(rèn)借款。

4.借款人故意逃債。當(dāng)債務(wù)人不能夠償還其所借的貸款后，故意躲藏避免債權(quán)人追債，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)消失了。在2009年馬鞍山市法院系統(tǒng)受理的民間借貸糾紛時(shí)，該案件的被告近一半失蹤或拒絕出庭，法院只能進(jìn)行裁定，并將有關(guān)的法律文書和公示下發(fā)，案件就進(jìn)入了強(qiáng)制執(zhí)行程序，因?yàn)闆]有辦法找到債務(wù)人，也就無法獲取可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，權(quán)利人的債務(wù)無法補(bǔ)償，已成為法院的疑難案件。

三、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析

第一，對(duì)于民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律法規(guī)不完善，我國還沒有關(guān)于民間借貸市場(chǎng)的完整規(guī)范的法律。民間借貸行為沒有的規(guī)則，現(xiàn)行法律對(duì)違反的處罰不夠，也沒有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。

另外，中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)的經(jīng)營能力比較低下，盈利能力相對(duì)較低，民營企業(yè)償還債務(wù)的能力也比較差，因此銀行無法為其注資。所以中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，只有進(jìn)行民間借貸，這樣中小企業(yè)就成為了民間借貸肆萬主要個(gè)體。近些年以來，由于民營中小企業(yè)融資需求，民間借貸的規(guī) 模得到了擴(kuò)張，中小企業(yè)如今已經(jīng)是民間借貸的主要方面。民間借貸具有較高利率，因此民間借貸為了獲取利潤，對(duì)于中小企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)不予考慮，盲目放貸給中小企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營。借款人抓住了貸款人的追求利益的心理，將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到民間借貸，這就使得貸款人無法收回資金。貸款人資金的回收，往往采取“武力”的方式來實(shí)現(xiàn)，金融市場(chǎng)的秩序受到了嚴(yán)重的破壞，阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

較高的貸款利率則是形成民間借貸糾紛的重要因素之一。由于民間融資利率通常比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的高，而且利率還在不斷的上升，而當(dāng)借款人不能還貸時(shí)，其所收取的利率就會(huì)進(jìn)一步提高，有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)利滾利，和的高利貸同出一轍，這就增加了借款人的償還成本，甚至還會(huì)出現(xiàn)超出借款人可以負(fù)擔(dān)得起的范圍。一旦借出的資金不能夠收回，資金的供給方無法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的收益，不能保證資金的安全性，最終會(huì)出現(xiàn)一無所獲的結(jié)果。

四、建立和完善我國民間借貸法律制度的建議

（一）加強(qiáng)對(duì)公民法律知識(shí)的教育

對(duì)公民進(jìn)行教育使他們能夠樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，宣傳“物權(quán)法”以及“擔(dān)保法”的相關(guān)的法律知識(shí)，當(dāng)貸款人進(jìn)行借錢時(shí)，為了確保資金的安全，就需要借款人找到其他有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位給予擔(dān)保，如果有必要可以讓借款人以不動(dòng)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，擔(dān)保或抵押手續(xù)一定要完善，在出現(xiàn)賴帳或無法償還其債務(wù)的情況時(shí)，也可以行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來保護(hù)自己的利益，避免造成更大的損失。一旦雙方的貸款意見達(dá)成，就需要簽訂相應(yīng)的合同，重要的是在內(nèi)容中將貸款利率，貸款期限等進(jìn)行明確詳細(xì)的陳述。

（二）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管

缺乏法律和法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，這也是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要的原因。因此，法律法規(guī)的發(fā)展和完善是非常必要的。通過相關(guān)法律、法規(guī)的出臺(tái)，對(duì)民間借貸的融資規(guī)模，融資主體，利率及其他方面進(jìn)行規(guī)定，把民間借貸納入到法律法規(guī)的范圍之內(nèi)，進(jìn)而減少糾紛的發(fā)生。另外加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管力度，政府應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧M(jìn)行規(guī)范化的管理，使民間借貸關(guān)系得到規(guī)范，借貸雙方在有關(guān)政府部門進(jìn)行借貸需求登記，并簽署具有法律約束力的協(xié)議，以確保貸款的透明和公平，通過政府來監(jiān)督其遵守情況，這樣民間借貸就可以有依賴方雙方信用向依靠法制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)保轉(zhuǎn)變，以確保公民自由借貸的有序地發(fā)展。

（三）加強(qiáng)放貸前的審核工作

因?yàn)槊耖g借貸的主體是中小企業(yè)，在中小企業(yè)貸款時(shí)要對(duì)其信貸條件進(jìn)行完全徹底的調(diào)查，主要是對(duì)公司的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營狀態(tài)等方面進(jìn)行全面的調(diào)查。貸款發(fā)放后，應(yīng)定期對(duì)借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤，只要是發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)異常，及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提前償還或重新選擇的抵押品。

（四）加大對(duì)借貸關(guān)系合法性的審核力度

民間借貸資金的供應(yīng)方為了得到更多的實(shí)惠，能夠提供快速，便捷的借款服務(wù)，但是其收取的利率要比許多金融機(jī)構(gòu)高得多，這就提高了資金的風(fēng)險(xiǎn)，甚至利率能夠達(dá)到高利貸的層面，因此，需要加強(qiáng)增對(duì)借貸關(guān)系合法性的審查力度，審查借貸利率是否達(dá)到高利貸的水平，與此同時(shí)還要對(duì)民間借貸利率的浮動(dòng)范圍給予明確的限制。

（五）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，疏通民間資金出口

對(duì)我囯的金融投資體系進(jìn)行完善，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益偏好不同向公眾投資者提供不同的金融產(chǎn)品。而且，私募股權(quán)融資機(jī)制要健全，引導(dǎo)社會(huì)資金分流到民間資金市場(chǎng)，進(jìn)而對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。事實(shí)上，中國人所進(jìn)行的家庭儲(chǔ)蓄主要是為了用來養(yǎng)老，保障醫(yī)療等，這都屬于具有中國特色的社會(huì)保障體系的范疇，如果對(duì)這部分資金進(jìn)行分流，就不能讓其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以就需要提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)而滿足低風(fēng)險(xiǎn)的投資需求。

參考文獻(xiàn)：

篇3

關(guān)鍵詞：民間借貸、借貸糾紛、對(duì)策

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民財(cái)產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長期活躍于基層金融市場(chǎng)的融資手段的民間借貸迅速膨脹，有效地調(diào)劑了居民、私營企業(yè)和個(gè)體商戶之間的資金的周轉(zhuǎn)問題。但是，由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，隨意性特征明顯，而且又缺乏有效的機(jī)制加以約束管理，所以，近年來關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多。

二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析

造成民間借貸糾紛的原因有很多方面。首先，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，我國目前還沒有一部完整的規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的普及度較高的法律。現(xiàn)行法律對(duì)民間借貸并沒有嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于違約的行為處罰力度不夠，相關(guān)的監(jiān)管也不完善。

其次，民營企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營中存在風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力相對(duì)低下，盈利能力差，資金償還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求發(fā)展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來，由于民間融資規(guī)模的擴(kuò)大，民營企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。由于民間借貸的高利率，為了追求利潤，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)視而不見，盲目對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心理，將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人的身上，從而使借出的資金無法收回。而出借人對(duì)于資金的追償，經(jīng)常采取“武力”催債的方式，這些嚴(yán)重的擾亂了金融市場(chǎng)秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

民間借貸的高利率也是導(dǎo)致民間借貸糾紛的原因之一。當(dāng)前民間融資利率一般高于金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，并且呈不斷上升的趨勢(shì)，而且，當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，收取的利率更是高，有的甚至是利滾利，與高利貸性質(zhì)相同，這無疑加重了資金借入方的成本支出，有時(shí)甚至超出了資金借入方的承受能力。當(dāng)借出的資金無法收回時(shí)，資金的供給方無法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的利潤，資金的安全性無法得到保障，最終的結(jié)果只能是竹籃打水一場(chǎng)空。

當(dāng)前，公民的法律意識(shí)淡薄，對(duì)于相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等了解不清，在辦理借貸時(shí)不清楚相關(guān)的步驟，以及抵押擔(dān)保等的手續(xù)。很多情況下，辦理借貸時(shí)，安全意識(shí)缺乏，沒有簽訂正式的履約合同，大多數(shù)就一張欠條，諸多關(guān)鍵問題諸如利息、期限、擔(dān)保等都未做約定。當(dāng)借貸及時(shí)結(jié)清時(shí)，一張欠條方可，可是，當(dāng)資金無法及時(shí)結(jié)清時(shí)，糾紛就會(huì)出現(xiàn)，由于缺乏可靠的合同等，使舉證非常困難。

三、建議和對(duì)策

（1）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管。法律法規(guī)的缺失，是導(dǎo)致民間借貸糾紛的主要原因。所以，制定和完善全國統(tǒng)一的、完整的法律法規(guī)勢(shì)在必行。通過出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸方式融資的融資主體、融資規(guī)模、融資期限、融資利率等進(jìn)行適當(dāng)規(guī)定，將民間借貸納入法律法規(guī)規(guī)范的范圍之內(nèi)，使民間借貸行為按規(guī)定操作，減少糾紛。其次，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，政府可以采取相應(yīng)的措施，實(shí)行規(guī)范化管理，在借貸關(guān)系中充當(dāng)公證人的角色，要求借貸雙方到政府相關(guān)管理部門進(jìn)行登記并簽訂具有法律效力的協(xié)議，保證民間借貸的透明公正，由政府監(jiān)督其履約的狀況，使民間借貸由單純的依靠借貸雙方的信用轉(zhuǎn)變成依靠法律和相關(guān)監(jiān)管部門，以確保民間自由借貸的健康有序進(jìn)行。

   （2）加強(qiáng)放貸前的審核工作。因?yàn)橹行∑髽I(yè)是民間借貸的主體，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸前，對(duì)中小企業(yè)的資信狀況盡行詳盡的調(diào)查，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等。在放貸之后，應(yīng)定期對(duì)借款者的資信狀況和資金使用狀況進(jìn)行后續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)異常，可根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)要求借款者提前還貸，或者重新選取質(zhì)量穩(wěn)定的抵押物。

（3）民間借貸的資金供給者為了獲得更多的利益，在為借款人提供快捷方便的服務(wù)時(shí)，往往收取的是比一般金融機(jī)構(gòu)高出許多的利率，這無疑使成本風(fēng)險(xiǎn)增加，有時(shí)甚至達(dá)到高利貸的水平，所以，要加大對(duì)借貸關(guān)系合法性的審核力度，對(duì)是否是高利貸進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)，對(duì)民間借貸的利率給予一定的浮動(dòng)空間的限制。

（4）加強(qiáng)對(duì)公民法律知識(shí)的教育。教育他們樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律知識(shí)進(jìn)行宣傳，在出借款項(xiàng)時(shí)要求貸款方提供擔(dān)保，最好要求借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來對(duì)其進(jìn)行還款保證，必要時(shí)可以讓借款人以存款、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)保或抵押手續(xù)，這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時(shí)，也可以通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對(duì)自己的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，避免損失。在雙方就貸款達(dá)成一致意見時(shí)，要訂立規(guī)范的合同，就貸款利率、貸款期限等重要內(nèi)容，在合同中詳細(xì)陳述。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱峻宏，《民間借貸：中小企業(yè)融資難問題的有效解決途徑——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析》，商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010.7

[2]黎燕，《對(duì)民間借貸問題的幾點(diǎn)思考》，金融與經(jīng)濟(jì)，2006.1

篇4

隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，我國相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)也隨之規(guī)模不同程度的擴(kuò)充。中小企業(yè)發(fā)展壯大，需要有大量后備資金增援。而中小企業(yè)融資根本無法滿足公司上市的基準(zhǔn)條件，同樣也無法滿足國家金融機(jī)構(gòu)融資借貸資金的基準(zhǔn)條件。在這種情勢(shì)下，中小企業(yè)只得依附于民間借貸這種調(diào)動(dòng)資金靈活、融資條件相對(duì)便利的融資渠道。據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長李子彬在第二屆中國中小企業(yè)投融資交易會(huì)新聞會(huì)上稱，截至2012年底，民間借貸市場(chǎng)的總體規(guī)模已超過4萬億元，在工商部門注冊(cè)的中小微企業(yè)超1300萬戶，其超過1/3的融資來自民間借貸。

二、我國中小企業(yè)民間借貸存在問題及其成因分析

一方面，我國中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問題、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上獲取更多的利潤從而市場(chǎng)占有率擴(kuò)充起到了積極正面效應(yīng)。但是另一方面，民間借貸高額利率、借貸手續(xù)簡(jiǎn)單無規(guī)范操作、中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算，擾亂了正常化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序。

1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化

民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據(jù)，經(jīng)雙方簽字認(rèn)可所借款項(xiàng)，借貸關(guān)系這種諾成、雙務(wù)合同即告成立。

在新型民間借貸關(guān)系中，作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代、規(guī)模擴(kuò)大創(chuàng)新，但是中小企業(yè)根本無法達(dá)到證券市場(chǎng)的融資需求，也無力滿足國家金融機(jī)構(gòu)放貸資金嚴(yán)格復(fù)雜的審批程序。因此，大量的中小企業(yè)只得訴求除國家金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織。

資本市場(chǎng)中，確實(shí)存在大量擁有資金、需求實(shí)現(xiàn)融資利潤增速的貸方。他們與借方無實(shí)質(zhì)上依存關(guān)系，或者經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，或者經(jīng)過熟人介紹，借貸雙方并無嚴(yán)格借方資質(zhì)審查，也無嚴(yán)格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定、打借條的方式），完成對(duì)中小企業(yè)的放貸。

可見，民間借貸中小企業(yè)作為借方，資質(zhì)條件弱化，只要有“介紹”，形式上配合完成借貸流程，實(shí)現(xiàn)資金借貸相對(duì)國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“容易”得多。

2、民間借貸高額的貸款利率

按照正常流程，中小企業(yè)按照約定的款項(xiàng)使用用途實(shí)現(xiàn)目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除。但是，造成中小企業(yè)無力按照約定貸款利率還本付息，最終“跑路潮”的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對(duì)簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率。

民間借貸利率是指居民個(gè)人與企業(yè)、居民個(gè)人之間借貸的利息率。其特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時(shí)，利率提高，需求疲軟時(shí)，利率下降。利率完全受市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)。

P2P機(jī)構(gòu)微金所披露全國16個(gè)省、直轄市的民間借貸市場(chǎng)利率情況：據(jù)《中國民間利率市場(chǎng)化報(bào)告》顯示，2014年9月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達(dá)27.14%，持續(xù)居高不下。其中，福建省民間借貸利率最高，達(dá)28.81%，浙江省和山東省次之，分別為28.58%和28.48%。北京則相對(duì)處于較低水平，為22.26%，其余各省從27.89%到24.86%不等，地區(qū)間差異明顯。報(bào)告顯示，民間有息借出資金規(guī)模7500億元，平均利率36.2%。農(nóng)村地區(qū)無論是民間借貸利率還是銀行利率都會(huì)比城鎮(zhèn)更高，分別為25.7%和7.3%。

據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)深圳2015年8月9日訊，2015年8月1日至7日中國民間借貸市場(chǎng)利率指數(shù)如表1所示。

而相對(duì)同期，2015年9月6日起執(zhí)行的最新銀行貸款基準(zhǔn)利率如表2所示。

一般而言，中小企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。

通過兩相對(duì)比，不難得出結(jié)論：民間借貸高額利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國家金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。國家雖屢次出招改變現(xiàn)狀，但對(duì)于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車薪。中小企業(yè)在資金鏈斷裂，急需資金卻無力獲取其他資金來源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。

3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢(shì)

首先，作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化，和貸方之間基于信賴、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率，無疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患。近年來，民間借貸的貸方也逐步嚴(yán)格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價(jià)認(rèn)定、價(jià)值監(jiān)管等一系列問題并沒有得到有效妥善處置。

其次，中小企業(yè)民間借貸過程監(jiān)管無力，甚至很多方面監(jiān)管“留白”，這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業(yè)民間借貸往往“暗箱炒作”，高額貸款利率、融資款項(xiàng)用途合法性及其專款到位后使用過程、逾期還貸或者無法償債的情勢(shì)下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊龋耆蕾嚱栀J雙方自我“約束”，任何中間環(huán)節(jié)的紕漏，都會(huì)引起雙方融資糾紛。

據(jù)西寧市中級(jí)人民法院通報(bào)情況顯示，從2013年1月至2015年6月，西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長，案件訴訟標(biāo)的金額翻倍增長。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月至2015年6月，西寧市兩級(jí)法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲，從2013年審結(jié)652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結(jié)案標(biāo)的額也在逐年增加，從2013年的1.79億元增長至2014年的8.07億元，年均增幅為350.84%。

三、我國中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)

中小企業(yè)民間借貸無可抑制的增長，僅僅依存我國現(xiàn)有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)取締辦法》以及中國人民銀行的通知、最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。立法，只有有法可依，才能切實(shí)保障借貸雙方的合法權(quán)益，也便于國家實(shí)施有效監(jiān)管。特別值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《新規(guī)定》），自2015年9月1日已經(jīng)施行。這是最高院時(shí)隔24年后，重新的關(guān)于民間借貸的司法解釋。

1、民間借貸主體認(rèn)定

《民法通則》第85條合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。《民法通則》第90條合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。2015年8月最高法《新規(guī)定》第1條，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

因此，可以認(rèn)定，民間借貸只要主體適格，雙方?jīng)]有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示，應(yīng)該確認(rèn)民間借貸合法性。

2、民間借貸貸款利率規(guī)定

特別值得關(guān)注的是，除原有的民商法原則性規(guī)定外，2015年最高法《新規(guī)定》第26條明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這條規(guī)定被看作是《新規(guī)定》最有亮點(diǎn)的內(nèi)容，重新定義了民間借貸的合法利率范圍。

3、民間借貸合法性認(rèn)定

根據(jù)2015年最高法《新規(guī)定》第14條，具有下列5種情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;（四）違背社會(huì)公序良俗的;（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

最高法運(yùn)用排除法明示了當(dāng)然包括中小企業(yè)民間借貸合法性認(rèn)定。

四、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

1、我國民間借貸法制規(guī)范存在弊端

結(jié)合我國既有的司法法規(guī)和最高人民銀行工作指南，最高法2015《新規(guī)定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關(guān)問題。這些無疑對(duì)于規(guī)范和調(diào)整中小企業(yè)民間借貸 “向陽”良性發(fā)展起到了積極作用。

筆者從立法和司法實(shí)踐角度方面，仍有以下完善中小企業(yè)民間借貸的看法和建構(gòu)設(shè)想。

（1）中小企業(yè)之間民間借貸規(guī)范探析。商業(yè)實(shí)踐過程中，中小企業(yè)之間拆借屢見不鮮。在2015年最高法《新規(guī)定》頒布之前，基于央行2006年《貸款通則》第2條規(guī)定：貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。第61條規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。此部門規(guī)章在司法實(shí)踐中被長期遵守。企業(yè)間借貸合同一般都被認(rèn)定為違反國家金融法規(guī)而無效。這次司法破冰無疑對(duì)于中小企業(yè)直接拆借這種民間借貸“有法可依”。

2015年最高法《新規(guī)定》明確認(rèn)可以生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的的企業(yè)間借貸合同的效力。其規(guī)范意圖顯而易見：中小企業(yè)之間民間融資希望破除中小企業(yè)短期由于資金困難又急于生產(chǎn)、經(jīng)營、流通等實(shí)體環(huán)節(jié)的困境。

但是事實(shí)上，中小企業(yè)短期資金融通往往存在于上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間借方為了盡快便利獲取融資資金，貸方為了資本市場(chǎng)獲利;聯(lián)營企業(yè)基于稅收、整體集團(tuán)利潤考量，會(huì)計(jì)記賬方式、融資資本是否真正落實(shí)到生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的從現(xiàn)實(shí)中都無從監(jiān)管。這對(duì)日后融資資本還貸、融資糾紛的產(chǎn)生埋下伏筆。

（2）民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規(guī)定》對(duì)于民間借貸貸款利率作出了重大調(diào)整。《新規(guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

此項(xiàng)廢棄了長期以來“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界對(duì)約定利息的法律效力劃出了“兩線三區(qū)”，即《新規(guī)定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個(gè)利率區(qū)間。其中，24%～36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行，是屬于司法不強(qiáng)制保護(hù)的范疇。大部分中小企業(yè)民間借貸利率會(huì)歸于此檔范疇。

筆者認(rèn)為，24%～36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系是屬于相對(duì)于法律債務(wù)對(duì)稱的自然債務(wù)。自然債務(wù)是依賴借方自愿履行，債務(wù)人（借方）如自愿給付，則給付有效，債務(wù)人（借方）不得再以自然債務(wù)為由，要求返還;債務(wù)人（借方）有權(quán)拒絕給付，債權(quán)人（貸方）無法獲得勝訴權(quán)而要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。那么毫無疑問，在此融資利率期間范圍的中小企業(yè)，貸方債權(quán)實(shí)現(xiàn)完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護(hù)”是否會(huì)成為日后融資雙方爭(zhēng)議糾紛的“導(dǎo)火線”？

2、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

筆者認(rèn)為，我國既有的民間借貸法律規(guī)范在很大程度上毋庸置疑的規(guī)范和保障了中小企業(yè)的民間借貸，但是僅僅只是依靠法制規(guī)范約制中小企業(yè)民間借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期目的。因此，應(yīng)該從以下方面完善中小企業(yè)的民間借貸。

（1）加強(qiáng)中小企業(yè)自身規(guī)范建設(shè)。中小企業(yè)是民間借貸中的融資主體，應(yīng)該著力加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)。財(cái)務(wù)做賬、民間借貸融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔(dān)保（擔(dān)保人、擔(dān)保物）規(guī)范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問題都應(yīng)全盤規(guī)劃、嚴(yán)格規(guī)范，致力于將中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

（2）加強(qiáng)國家宏觀監(jiān)管。中小企業(yè)自身發(fā)展弱勢(shì)，很難從證券市場(chǎng)上融資，也很難從國家金融銀行業(yè)成功獲取融資資金，更無從談起中小企業(yè)續(xù)貸、短期快速籌資擴(kuò)建。正是因?yàn)檫@樣，中小企業(yè)才涌入民間借貸的高息洪流中。

國家應(yīng)該從宏觀金融政策上實(shí)施“偏袒”中小企業(yè)措施，幫助中小企業(yè)資金流順暢充足。比如對(duì)于資信良好的中小企業(yè)可以以自身資信擔(dān)保或者象征性擔(dān)保、適量擔(dān)保;對(duì)于中小企業(yè)短期融資，加快審批程序流程，縮短企業(yè)貸款融資時(shí)間成本，幫助企業(yè)盡快資金到位;對(duì)于2015年最高法《新規(guī)定》中，按照雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）的24%～36%貸款利率的融資擔(dān)保，加大監(jiān)管力度，著力政策解讀、加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)，使其規(guī)范化;加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資項(xiàng)目的市場(chǎng)監(jiān)管，在融資項(xiàng)目在建過程中提供相關(guān)部門合力幫助等等。

篇5

一、熟知節(jié)目?jī)?nèi)涵的能力論文下載

主持人要對(duì)廣播法制節(jié)目的基本功能有明確認(rèn)識(shí)，以免出現(xiàn)節(jié)目定位模糊、社會(huì)效應(yīng)一般、觀眾反應(yīng)平淡等問題。一是上情下達(dá)。廣播是黨和政府的喉舌，法制節(jié)目也不例外；二是下情上達(dá)。為地方政府制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略提供幫助；三是普法宣傳。廣播法制節(jié)目具有較強(qiáng)的即時(shí)性和互動(dòng)性，在普法活動(dòng)中優(yōu)勢(shì)明顯。要實(shí)現(xiàn)這些功能，在節(jié)目策劃上應(yīng)考慮兩個(gè)問題：一是受眾。欄目設(shè)置要面向民眾，他們的法律需求集中在民事方面，如婚姻繼承、勞動(dòng)糾紛、交通事故、鄰里糾紛。這些與民眾生活密切相關(guān)的內(nèi)容，是廣播法制節(jié)目關(guān)注的重點(diǎn)。二是突出重點(diǎn)。聽眾有地域差異性，不同地區(qū)的聽眾對(duì)法制節(jié)目的需求不同。常熟市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展位居全國百強(qiáng)縣前十位，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，民眾對(duì)公司企業(yè)方面的法律知識(shí)有強(qiáng)烈的需求。節(jié)目中經(jīng)常講解公司法、合伙法、商標(biāo)法等法律知識(shí)，針對(duì)性更強(qiáng)，效果更好。

二、了解自身定位的能力

準(zhǔn)確把握所扮演的角色以及受眾對(duì)其角色的期待，主持人才能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。如前所述，法制節(jié)目有三個(gè)基本功能：上情下達(dá)、下情上達(dá)、普法宣傳。對(duì)于前兩個(gè)功能，主持人扮演的角色是“傳聲筒”，即把黨和政府的方針、政策，及時(shí)、準(zhǔn)確傳達(dá)給民眾。主持人不能隨意解讀，不宜在解讀時(shí)添加無關(guān)信息。為了增強(qiáng)準(zhǔn)確性、說服力，可以邀請(qǐng)黨和政府的職能部門領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)人士來進(jìn)行解讀。對(duì)于第三個(gè)功能，主持人扮演的角色是“播種機(jī)”，即通過法律知識(shí)的宣講、對(duì)熱點(diǎn)案件的剖析，探討事件發(fā)生的社會(huì)與個(gè)人原因，思考解決此類問題的辦法，給民眾以法制的教育、啟迪與警示作用，讓法治的“種子”在民眾的心里扎根、發(fā)芽、生長。主持人對(duì)社會(huì)上的熱點(diǎn)法律問題要敢于面對(duì)、正確引導(dǎo)。民間借貸屬于熱點(diǎn)、敏感問題。常熟一度民間借貸糾紛較多，民眾關(guān)注：民間借貸有什么風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸的利息如何計(jì)算，民間借貸案件如何到法院訴訟，法院審理民間借貸的裁判標(biāo)準(zhǔn)是什么。法制節(jié)目應(yīng)及時(shí)回應(yīng)。常熟電臺(tái)《法制紅綠燈》欄目組織律師、法官等對(duì)民間借貸的法律問題進(jìn)行專題探討，讓民眾了解民間借貸的相關(guān)法律問題，受到好評(píng)。

廣播法制節(jié)目主持人多是“半路出家”，法學(xué)科班出身的主持人較少。盡管法制節(jié)目不要求主持人具備高深的法律知識(shí)，但主持人要有基本的法律素養(yǎng)，否則夸夸其談，卻犯了法律常識(shí)錯(cuò)誤，未免貽笑大方。主持人要處理好法律知識(shí)“博”與“精”的關(guān)系，最好每一門類法律知識(shí)都有所涉及，但不強(qiáng)求精通。在主持節(jié)目過程中，碰到聽眾的疑難問題可以交給具有專長的嘉賓解答。

三、與聽眾交流的能力

廣播法制節(jié)目有熱線電話等互動(dòng)環(huán)節(jié)，如常熟電臺(tái)《法制紅綠燈》節(jié)目半小時(shí)的律師在線。主持節(jié)目時(shí)，主持人要做好三點(diǎn)：一是對(duì)敏感話題的把握。有的聽眾打電話進(jìn)來并非碰到法律糾紛，而可能是個(gè)人對(duì)社會(huì)、對(duì)他人有怨言，想把廣播作為發(fā)泄個(gè)人情緒的渠道，可能會(huì)涉及本地的熱點(diǎn)、敏感事件。如果主持人武斷掐斷電話，或沉默不語，或同聽眾一起聲討，皆非明智選擇。較好的做法是，主持人合情、合理、合法地?fù)嵛俊⒁龑?dǎo)聽眾。二是對(duì)非法律問題的把握。由于聽眾素質(zhì)的差別，有的聽眾沒認(rèn)識(shí)到法律在調(diào)整社會(huì)關(guān)系的局限性，誤認(rèn)為法制節(jié)目無所不能，打電話來大談道德、感情、生活等非法律問題。主持人要委婉地告訴聽眾，這些非法律問題不是本節(jié)目的探討范圍，切忌態(tài)度粗暴、言語傷人。三是對(duì)法律問題的把握。一些聽眾打電話時(shí)邏輯混亂、語言啰嗦，卻沒有觸及問題的核心部分。主持人要恰如其分地打斷聽眾的講話，并從聽眾的話語中提煉出問題的核心內(nèi)容，請(qǐng)嘉賓解答。