序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇最穩(wěn)定的理財方式，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

2009年初，受國際經(jīng)濟形勢影響，中國金融市場走勢依然未呈現(xiàn)明朗化趨勢。面對這樣的市場，節(jié)約化的生活方式將會成為一種主旋律。但究竟什么是節(jié)約化生活?什么又是有效可行的節(jié)約化生活的方式?在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，我們又該如何去把握理財投資的方向?理財、投資是否也要節(jié)約化?帶著這些疑問，本刊記者采訪了財商人生理財顧問有限公司北京財富管理中心總經(jīng)理沈林靈女士。

《卓越理財》：您怎么看待現(xiàn)在的金融市場?

沈林靈：今年的金融市場都會在低位震蕩，不會很快過去。因為，金融市場的發(fā)展受限于經(jīng)濟發(fā)展，但是在時間上會有些延遲。去年問題出現(xiàn)時，市場受到了嚴重的重創(chuàng)，當時最擔心的是金融危機會慢慢演變?yōu)榻?jīng)濟危機，但是就目前的情況來看，已經(jīng)波及到了實體經(jīng)濟。金融危機就像一個多米諾骨牌一樣，推倒一張，后面的牌都會跟著倒下，國內(nèi)外的汽車業(yè)、房產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)等面臨著極火的挑戰(zhàn)。樂觀地說，年底市場會達到底部，同時希望市場在年底會走穩(wěn)，因為金融市場的好轉(zhuǎn)會快于實體經(jīng)濟。

《卓越理財》：您認為應該怎么應對這種金融時局?

沈林靈：就個人而言，尤其是普通的老百姓，足無法掌控金融時局的，只能積極地去應對。首先，我們要確保工作的穩(wěn)定，因為誰都有在危機中失業(yè)的可能，穩(wěn)定的工作就意味著每個月都會有一份固定的薪水入賬。工作的穩(wěn)定，收入的固定是應對當下金融危機的根本基礎。

其次，在投資方而，應該選擇保守的操作策略。首選一些固定收益類的產(chǎn)品，比如：信托類、保本類的產(chǎn)品。另外，“現(xiàn)金為王”，適當持有一些貨幣市場基金也是可以的。對于樓市、股市都應該抱有一個慎重的態(tài)度，尤其是股市，雖然在當前的形勢下，在短線上會有機會，但對于大多數(shù)投資者來說，短線行情是難以把握的，找準點去操作就更是難上加難了。

最后，就是支出方面了。雖然現(xiàn)在全球都處于金融危機陰影的籠罩之下，但中國內(nèi)地人的危機意識明顯地沒有外國人的強。據(jù)相關部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，就北京一個地區(qū)，春節(jié)期間每日就吃掉600萬。從這一點可以看出，中國老百姓的消費支出仍保持著經(jīng)濟狀態(tài)良好時期的水平。所以，在支出上，我們應該適當?shù)乜刂葡M，做到收入支出配置比例合理。一定要杜絕超前消費，拒絕做“月光族”。

《卓越理財》：節(jié)約化生活在這個時候提出是否合適?

沈林靈：其實就節(jié)約化生活而言，什么時候提出都是合適的。尤其是在當今，經(jīng)濟環(huán)境不好的時候，更應該提倡節(jié)約化生活。

《卓越理財》：您怎么看待節(jié)約化生活?一般認為節(jié)約化生活就是多存少花，就您個人的理解，節(jié)約化生活是這樣的嗎?

沈林靈：我個人不認為節(jié)約化生活就是多存少花。就如我再上面提到的一樣，節(jié)約化生活就是收入和支出的合理化配置，應該依據(jù)個人的財務狀況、收入水平來選擇相適應的生活方式。節(jié)約化成本，不是不花錢，而是不亂花錢、瞎花錢，不能超過自我的消費承受能力范圍；要購買性價比高的商品；每月至少要有20％的節(jié)余。

《卓越理財》：您認為節(jié)約化生活有哪些方式可以選擇?

沈林靈：中國人很愛吃，所以在吃上面的花費支出很大，那面對當下的經(jīng)濟低迷，大家可以選擇在家做飯，即省錢又健康。在食材的選擇上，可以去一些所住小區(qū)附近的農(nóng)貿(mào)菜市場購買，新鮮便宜兼?zhèn)洹Ｃ恐苋ヒ淮未笮统校徺I肉蛋副食品以及一些日常家用商品。

在穿的方面，衣服可以選擇反季銷售的衣服，可以節(jié)省3折以上的費用。尤其是一些知名品牌的基本款式，可以適當優(yōu)先考慮，因為這些名牌的基本款，不會因每年的時尚潮流風向標改變而落伍。現(xiàn)在年輕人很熱衷于網(wǎng)購商品，我覺得這也是一個很好的節(jié)約化生活的方式，但要有針對性的購買，不要圖便宜買一堆不需要的東西。

現(xiàn)階段，經(jīng)濟不景氣，我覺得職場人跳槽的機會已經(jīng)很少了，能保住現(xiàn)有工作，不減薪就算不易了。很多人肯定會縮減在娛樂方面的開支，那空余出來的時間，可以選擇參加一些培訓學習，進修或者自學一些知識技能，來提高自身的能力，增加自己的含金量，為將來的職場晉升做準備，而且這也是積極抵御金融危機的一種很好的生活方式。

《卓越理財》：理財(投資)中有哪些節(jié)約徹

沈林靈：做任何的理財或投資的時候，首先要分析自身的情況：財務狀況和資產(chǎn)、收入水平。之后，制定目標。理財投資的基本原則和理念要熟練掌握。做理財或者投資要有計劃，不能盲目，尤其在現(xiàn)在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下。

如果要說理財投資方面的節(jié)約，那就是在購買理財產(chǎn)品的時候要多比多問，有時針對同樣的理財產(chǎn)品，不同機構(gòu)的購買費用都是不同的，一些機構(gòu)會推出優(yōu)惠的政策來吸引購買者。比如：購買基金，你如果去直銷渠道包括基金公司的直銷點去購買，申購費就會有最低4折的優(yōu)惠；還有一些銀行的基金超市，購買時也會有一個很低的折扣。

《卓越理財》：在金融危機的環(huán)境下，針對富人階層、中產(chǎn)階級、工薪族，您有什么建議?

沈林靈：富人階層在金融危機中，雖然有資產(chǎn)縮水的現(xiàn)象，但是從根本上來講，并沒有影響到實際生活。他們抗風險能力很強，擁有去抄底的資本。危機對于他們來說，可能更多地意味著“機會”。建議富人階層，固定一部分資產(chǎn)保本，剩下的資產(chǎn)，根據(jù)最近的經(jīng)濟形勢、金融走向的研判，找準時機進入市場。

篇2

一年一度的“三八”節(jié)到了，又是一個女性消費的節(jié)日，你是否暢快消費后而懊悔不已呢，或許你曾因理財缺少目標而盲目消費，看一下是否有以下誤區(qū)呢？在這個理財時代，我們要避開理財誤區(qū)，做女性“理財達人”。

誤區(qū)之一：干得好不如嫁得好

稍加留意，就會注意到身邊不乏一些漂亮的美女，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，偶爾還來個組團搭車戶外游。她們往往付出了大量的精力和財富，卻不見得釣上“金龜婿”。

美女趙琴在北京某高校讀研后，在一家雜志社寫稿辛苦了3年，對自己的收入很不滿意。總想找個有錢的男人輕輕一嫁，一不留神已進入“剩女”行列。前幾天旅游去了港澳臺，在旅行的路上還真接觸了幾個高富帥，一路上也相談甚歡，這種美好的感覺和憧憬一直延續(xù)到回來后半個月，沒有想到這幾個高富帥竟沒有一個再和她聯(lián)系。近萬元的旅游費對于小資的她來說不大也不小，還搭上了精力和時間。

踏入此誤區(qū)的多為待字閨中的“圣女”或“剩女”，特別是天生麗質(zhì)的年輕美眉，更認為理財操心費神，累得滿臉皺紋，早生華發(fā)，倒不如釣個“金龜婿，自然財源滾滾，一輩子吃喝穿用不愁，何須勞自己大駕？不過一嫁不如一嫁也有可能。

但把未來寄托于找個有錢老公，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高。現(xiàn)代女性，應當依靠自己充電、掌握理財和生存技能等方式，一展自己的風采！

誤區(qū)之二：理財就是買產(chǎn)品

上海43歲王女士，認為理財能一本萬利，快速致富。所以經(jīng)常上銀行辦理業(yè)務買一些理財產(chǎn)品。認為自己對理財并不陌生，無非就是買一些股票、基金、保險、貴金屬投資等。

沒有想到，自己的財會越理越少。去年一年下來，自己的股票虧損近半，被套牢至今還沒有出來；買的基金也大至類同，損失過半苦不堪言，如今啥也不敢投了，任憑理財師講得天花亂墜，也不敢再去投資。

像王女士這樣沒有長遠計劃，盲目投資理財導致家庭陷入財務困頓的女性不再少數(shù)。總認為理財就是炒股、買基金、炒外匯、以及銀行保險等渠道的理財?shù)取＠碡敳粌H僅是投資，更不是投機。

真正意義上的理財不僅包括投資理財，還包括教育、購房、保險、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的生活理財。嚴格控制理財家庭資產(chǎn)與負債的比例，確保家庭緊急備用金的流動性，當生活上無憂時，再去投資才能抗風險。

誤區(qū)之三：時尚誘惑踏陷阱

女性大都有購物的嗜好與沖動，這是導致許多女性個人理財失敗的重要原因。漂亮的衣服、昂貴的化妝品、漂亮的首飾、旅游、淘寶，在你時尚的同時，或許被掏空了口袋。

時女士今年25歲，除了一份穩(wěn)定的工資外，還偶爾做家教賺些外塊。由于她年輕肯干，收入過萬，生活自由自在、無拘無束。她追求時尚，很少有明確的消費計劃。

同事送時女士一個雅號“ 購物達人”，幾乎每天都會有快遞過來送貨，每當她月底看到支付寶發(fā)來的賬單時，才懊悔超支了。這樣下來每個月的月底，她幾乎都沒有結(jié)余，成了“月光一族”。

像時女士經(jīng)常被時尚掏光口袋的女性不在少數(shù)。這實在是對“時尚”理解的偏差和盲目崇拜“時尚”造成的。其實， 時尚首先應是一種健康的生活方式。最健康而時尚的生活方式應是有規(guī)律的、科學的、有活力的生活，這一切只有需花錢有度、財務穩(wěn)定才能真正時尚。

誤區(qū)之四：刷卡消費巧省錢

女性對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘，幾乎每人包里都能掏出大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。

有的商家規(guī)定消費必須達到一定數(shù)額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會員卡，以超低價吸引你繳足年費，可事后要么服務打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

“三八”臨近，李倩（化名）手機里每天都收到多條短信，全都是商場和服裝、化妝品品牌的活動促銷短信。

李倩有七張不同商場的會員卡，十張不同服裝品牌的會員卡，五張化妝品品牌的會員卡，此外，還有家居用品店、飾品店、眼鏡店等三十多張卡。

每次辦卡的時候，她都覺得自己是在為以后省錢，結(jié)果，卻越花越多。每次收到商界的打折活動信息時，總是想這個優(yōu)惠不能錯過。結(jié)果經(jīng)常為了更多積分而增加消費，有時因指定購物商場的商品有限，經(jīng)常便宜貨，最后都成了家里的擺設。

辦卡本為省錢，結(jié)果卻深陷泥潭不能自拔。后來李倩檢討自己，為了積分而購物，確是一種不理性消費，不但額外增加不必要的支出，還誘發(fā)沖動消費、盲目消費。

誤區(qū)之五：女性保險后考慮

在我國很多女性理財家庭，由于女性背負和承載的太多，在購買保險方面往往會先考慮孩子、老公和父母，最后才考慮理財女性自身，這其實是一個理財誤區(qū)。

與男性相比，女性隨著年齡的增長，一系列的風險問題也在不斷出現(xiàn)：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風險？許多問題都是男同胞不可能遇到的，這需要女性通過保險來保障自己。女性購買何種保險，要適女性的年齡與生活狀況需求而定。

對于尚未結(jié)婚的女性來說，可能現(xiàn)在還在念書，或者剛剛參加工作。這時收入相對較低或沒有收入，首先應該購買的是意外風險保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟能力的逐步提高，以及家庭責任的日益增加，可以考慮購買定期壽險及重大疾病類保險。

對已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，家庭責任也日益增加。此時除基本的意外和定期壽險產(chǎn)品外，應優(yōu)先考慮重大疾病保障，因為重大疾病不分男女，一旦發(fā)生對家庭經(jīng)濟打擊巨大。

篇3

【關鍵詞】家庭理財，投資，風險，規(guī)劃

一、什么是家庭理財

從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進行家庭理財

改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚炕虿糠诛L險和費用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業(yè)務的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財投資， 更好地預防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。

（2）了解投資理財工具

1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發(fā)行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優(yōu)點。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時期內(nèi)還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構(gòu)進行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險

保險的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟發(fā)生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時機。現(xiàn)在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因為內(nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應情況購買相關的保險，如司機就該根據(jù)需要購買相應的車輛保險的附加險。

（4）量力而行

篇4

解惑一：存款之外的理財方式

陳先生(46歲，某公司總經(jīng)理)：我很注重投資。早些年銀行的大額存款利息較高，所以我就在銀行吃利息，還在銀行買過國債，別的也沒覺得有什么特別。到了2002年，我聽說銀行開始賣理財產(chǎn)品，于是就把大半較激進的投資轉(zhuǎn)換成利息高、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。這是保命錢，感覺放在銀行最安全，只要收益比存款利息高就行。我今年初買了一款產(chǎn)品，3個月收益達到7.5％，我很滿足。現(xiàn)在想知道銀行理財產(chǎn)品有哪些新動向呢?

高先生(某銀行理財中心客戶經(jīng)理)：您在理財方面很精明，總能把握到最新、最前沿的投資工具和方法。比如人民幣理財產(chǎn)品，可能很多老百姓還不太了解，您能看準機會購買，已經(jīng)領先了很多人一大步。但是您對理財產(chǎn)品的理解還有些片面，現(xiàn)在很多產(chǎn)品風格各異，有風險高、收益也高的，有風險較小，收益略低的。您購買的產(chǎn)品可能是銀行與信托公司合作推出的產(chǎn)品，一般投資于國際基礎設施項目或債券，所以收益穩(wěn)定，或者是銀行打新股產(chǎn)品，風險不大、收益較高。而外資銀行發(fā)行的某些掛鉤海外資本市場的QDⅡ，年收益率有可達20％以上，但也存在虧損風險。建議您保持求新、求變的學習投資的精神，更多關注銀行新推出的理財產(chǎn)品。

解惑二：外資銀行服務知多少

篇5

[關鍵詞]家庭投資理財；理財規(guī)劃；對策

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭投資理財?shù)母拍?/p>

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關注理財，家庭投資理財已經(jīng)成為當前人們獲取經(jīng)濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學、合理利用現(xiàn)財技術、手段，對家庭的財產(chǎn)進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財?shù)囊粋€重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應的經(jīng)濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財?shù)姆绞?/p>

隨著我國科學技術的快速發(fā)展，推動著理財工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪校瑯O大滿足了不同家庭對投資理財?shù)男枨蟆Ｏ旅嫖覀兙彤斍拔覈彝ネ顿Y理財?shù)膸追N方式進行詳細的探討。

（1）儲蓄

對于家庭來說，儲蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識。

（3）國債

國債投資理財?shù)氖芤娌皇呛芨撸膊皇呛艿停诠善眰€儲蓄之間，而且風險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風險能力低、理財思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關專業(yè)部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進行相應的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業(yè)的人員進行管理，進而能夠?qū)撛诘娘L險進行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業(yè)知識進行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟回報。

二、我國家庭投資理財規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟收入差距較大

隨著近幾年我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關統(tǒng)計表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發(fā)展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質(zhì)的問題。

2.2居民理財存在弊端

就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財富，因此經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當市場處于較為低迷狀態(tài)時，很多投資者都會認為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財觀念

就我國當前的實際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴重，這就直接導致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進行家庭投資理財?shù)囊庾R；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學有效的長期理財規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學規(guī)劃的一個重要因素。

三、家庭投資理財規(guī)劃與對稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財

不同家庭的經(jīng)濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結(jié)合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財?shù)牟皇呛芏啵麄兏嗟厥菍①Y產(chǎn)進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數(shù)都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財和財產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產(chǎn)保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟損失，進而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財時，還要有科學的生活理財規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進行理財?shù)幕A上，不影響生活方式，最終達到提高生活質(zhì)量的最終目標。

3.3改變理財觀念

針對目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據(jù)自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學合理的選擇。有些理財風險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產(chǎn)分配計劃。家庭理財一定要根據(jù)自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規(guī)劃，將自己的財產(chǎn)進行合理分配，按照相應的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經(jīng)濟發(fā)展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實際情況，合理規(guī)劃理財，從而在獲取一定經(jīng)濟利益的同時，也有利于我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參考文獻