序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇互聯網金融營銷的優點，期待它們能激發您的靈感。

篇1

隨著互聯網金融的蓬勃發展，人們對其概念的認識也在逐漸加深并成熟，普遍認為互聯網金融的本質依然離不開金融。從本質上講，互聯網金融是利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式。

2013年被稱為互聯網金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯網金融被迅速引爆。跨界，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項目。

互聯網金融被推到了風口浪尖上，一大批互聯網金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業務落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯網金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯網金融平臺面前的一個迫切問題。

互聯網金融營銷模式綜述

隨著互聯網媒體和廣告技術的發展，網絡營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業作為傳統行業的代表，也逐漸參與到網絡營銷中來。金融行業的網絡營銷與金融行業的發展歷程緊密相關，沿著金融市場的發展歷程，可以將金融行業營銷的經歷劃分為以下幾個階段。

第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業營銷的起點，營銷多為傳統的紙媒和平面廣告，注重金融機構職能的基本宣傳；

第二階段：1994-2006年左右，中國金融機構營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機構的品牌宣傳，多以電視廣告為主；

第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機構之間的競爭加劇。金融機構的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點事件營銷尤其突出；

第四階段：2013年至今，中國金融行業與互聯網進一步融合，金融產品互聯網化趨勢明顯。互聯網成為金融產品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網絡營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網絡營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務型的網絡營銷手段受到重視。

2014年中國金融行業互聯網廣告投放規模為45.4億元，同比增長43.0%。預計到2018年，投放規模將超過100億元，具體預測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業為代表的金融機構投放以展示廣告為主，保險類和互聯網金融類廣告主更多偏重搜索廣告。

互聯網金融營銷方法

1.搜索引擎營銷（SEM）

SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優化（SEO）和付費排名兩個內容。搜索引擎是互聯網的入口，是用戶進入網站的首要路徑，因此SEM是互聯網公司必須做的工作，互聯網金融公司也不例外。

1）搜索引擎優化（SEO）

SEO是免費的搜索引擎營銷方式，是根據搜索引擎的收錄及排名機制，通過站內優化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費流量及銷售訂單。優點是費用低，排名相對穩定，缺點是見效慢。

1）站內優化

站內優化包含關鍵詞定位、META信息設置、代碼優化、圖片優化、導航欄目優化、URL優化、Robots規則、首選域設置、404頁面、網站地圖、內鏈優化、網站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。

2）站外推廣

SEO站外推廣的主要工作是站外互聯網信息的覆蓋，而站外互聯網信息的主要目的就是關鍵詞建設和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優化工作，選擇品牌關鍵詞或長尾關鍵詞來進行關鍵詞優化，熱度相對低，優化難度小，可以在短期內達到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關鍵詞，理論上關鍵詞的密度為3%至8%。文案準備好后，在互聯網上主流的推廣平臺進行信息覆蓋及外鏈建設，從而提高網站的權重，加強搜索引擎對網站的友好度。

所有外發的信息都要基于搜索引擎優化的基礎來進行，根據搜索引擎收錄、排名機制，對所的信息進行優化，對投放的平臺進行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權重要高，用最少投入達到最好的回報。

2.付費排名

搜索引擎付費排名有兩種形式，一種是品牌專區，一種是普通競價排名。優點是效果快，費用支出后立馬見效，缺點費用高，不穩定，費用停止后，網站立馬消失。

客戶推廣信息具體出現在何處，是由用戶出價和關鍵詞質量度共同決定的。高質量、高度吻合網民搜索需求的推廣結果，將優先展示在首頁左側，余下的結果將依次展現在首頁及翻頁后的右側。

3.新媒體營銷

新媒體營銷是基于特定產品的概念訴求與問題分析，對消費者進行針對性心理引導的一種營銷模式，從本質上來說，它是企業軟性滲透的商業策略在新媒體形式上的實現，通常借助媒體表達與輿論傳播使消費者認同某種概念、觀點和分析思路，從而達到企業品牌宣傳、產品銷售的目的。

新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機、移動設備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統媒介營銷相結合，形成全方位立體式營銷。

4.活動營銷

以目前最受關注的互聯網金融行業P2P網貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉化，再是老用戶重復投資。2014年至2015年，P2P行業還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。

在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗金、注冊送紅包等。

5.廣告投放

目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網絡媒體，網絡媒體的計費方式和展現形式也是多樣化的。就金融行業來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內金融業急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。

實際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標客戶的精確細分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業的主要產品類別大致可以劃分為個人業務類、投資理財類、消費信貸類和保險產品類。這些產品類別甚至類別之內的具體品種都是針對不同人群設計，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業有針對性地加以區分。另一方面，針對不同的目標群體，金融企業應慎重地選擇廣告媒體，以便實現“精確打擊”。

結論

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關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；個人業務

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中的互聯網金融蓬勃興起。2013 年 6 月，余額寶作為阿里巴巴和天弘基金共同的產物，正式亮相支付寶平臺。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中國平安、騰訊、優孚控股共同持股的眾安在線亮相復旦大學，國內首家互聯網保險公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使匯”眾籌平臺作為頭條亮相《新聞聯播》，這家國內排名第一的中小企業眾籌融資平臺，為投資者和創業者提供了快速便捷的在線融資對接服務。自此，以阿里巴巴為代表的互聯網公司以其快速創新能力、海量的客戶資源以及全新的營銷模式，不斷沖擊并重塑著中國金融市場格局。縱觀近三年來互聯網金融的發展壯大，不難發現其背后的歷史機遇。第一，從政策層面來看，2014 年，互聯網金融首次納入了政府工作報告。2015 年，總理在政府工作報告中八次提到互聯網，并首次提出“互聯網+”的概念。從金融監管層發出的信號來看，國家正在鼓勵互聯網金融的創新與發展。這些均為互聯網金融的不斷壯大提供了有力的政策支持。第二，從市場的角度來看，隨著中國利率市場化進程的不斷加快，傳統商業銀行競爭能力減弱。傳統商業銀行長期以來形成的一些低效率因素，為互聯網金融的發展提供了空間和潛力市場。第三，從客戶的角度來看，互聯網金融公司帶來的全新的客戶體驗、便捷靈活的操作流程，能夠直面客戶需求，更加具有長尾效應。值得一提的是，“80 后”及“90后”作為互聯網時代成長起來的青年群體，對于互聯網金融產品及服務的使用程度更高，這為互聯網金融的長遠發展奠定了客戶基礎。第四，站在技術的角度來看，互聯網金融的發展得益于互聯網技術的支撐，這種支撐突破了時空的限制，更加具備融合能力和傳輸效率，使互聯網金融未來的發展更具潛力。正是基于這種歷史機遇和背景，互聯網金融公司充分發揮了自己的比較優勢，以網絡小貸、P2P、眾籌、互聯網支付、互聯網理財等為代表的多種互聯網金融產品百花齊放，不斷沖擊著傳統商業銀行。一是從成本的角度來看，互聯網理財及基金產品搶占了銀行存款的市場份額，導致銀行資金成本的上升。二是從收入的角度來看，新興的互聯網融資搶占了銀行資產業務的份額，傳統商業銀行直接面臨存貸息差收入的減少。與此同時，第三方支付分流了傳統銀行在支付結算領域的手續費收入，互聯網理財與基金的銷售也削弱了銀行業務收入的份額。互聯網金融正在改變著中國金融市場的競爭格局，面對著來自互聯網領域的沖擊和挑戰，傳統的商業銀行以更為開放和主動的姿態，不斷創新，謀求變革，逐漸將業務向互聯網領域延伸。

互聯網絡的實時交互性，決定了互聯金融提供者要將金融功能及職能產品化，銀行的角色隨之轉換為金融服務承包商、金融產品供應商。無論是存款、貸款、購買理財產品，還是支付結算等，客戶都將如同在電商平臺購物一樣，通過金融消費自助平臺，自主選擇，自助完成。目前互聯網支付涉及的范圍已相當廣泛，僅就繳費一項，就有水費、電費、氣費、電視收視費、電話費（寬帶費）、養老保險、投資理財、按揭還款等。而不少第三方支付平臺已有這樣的代收代付業務，銀行要想從中做出新意，必須采取以下多種措施。

（一）完善電子銀行功能

從目前農行網銀和手機銀行使用情況來看，功能的豐富性、操作的簡便性依然不夠。盡管代收費、理財、結售匯等支付結算業務已經上線運行，但在功能上仍需進一步優化，如代購車船飛機票、代訂酒店賓館等。豐富完善的功能無形中可增加客戶粘著度，更能節約柜面人員的勞動成本。

（二）擴大支付覆蓋范圍

銀行互聯網支付的發展包括個人和企業，目前企業客戶除了網上銀行外還沒有可供開戶單位使用的移動客戶端。對此，建議上級行在加強移動及網上支付項目維護的規劃中，要把發展對公客戶移動支付作為重要內容。不斷擴大支付業務的覆蓋面，使得不論是個人客戶還是企業客戶都能夠隨時隨地隨心轉、隨心付。加強與銀聯、第三方支付等平臺的合作。隨著科技的發展，使用銀聯、第三方支付的客戶越來越多，通過此途徑進行支付的市場份額占據所有市場份額的一大半。在此過程中涉及到大量的企業及個體商戶，其交易信息可以反映出企業或者商戶經營情況，銀行便可以利用這些數據了解它的目標客戶信譽都是較為可信的，然后與銀聯、第三方支付合作，開發自身的互聯網金融業務。

（三）以互聯網的理念創新理財工具

目前人們熟知的“余額寶”，它的本質是貨幣型基金，雖然用戶將資金存于互聯網金融里，但是最終資金方向還是流向銀行，用來購買銀行的理財產品，即在整個過程中資金的很大一部分比例仍舊在銀行體系。例如，現在很多互聯網公司的理財產品（尤其是現金管理產品）仍舊是由銀行托管，資金并未流出體系。商業銀行具備兩大優點：一是客戶資源豐富，二是渠道網絡具有可信度。這兩個優點更有助于銀行銷售金融產品來募集資金。所以，銀行在設計理財產品的時候，需要在考慮到用戶的支付便利的基礎上提升產品的創新性，增加客戶的關注度。在互聯網金融發展的同時，銀行可以利用賬戶結算將資產方和負債方額數據統計出來，充分利用互聯網的便利性建立屬于自身的金融平臺。例如，平安銀行 2013 年 12 月率先推出互聯網金融產品“平安盈”。這款產品是平安銀行與保險、銀行、基金、證券等金融機構之間緊密合作，采用互聯網通過“財富 e”為客戶提供金融便利服務。此產品可以提供平安大華日增利貨幣基金以平安大華日增利貨幣基金的快速轉入、轉出。2014 年交通銀行推出的“快溢通”產品，是交行與 5 家基金合作推出的貨幣基金型產品，可以實現借記卡活期存款、貨幣基金購買、信用卡消費的無縫對接。

（四）強化營銷與售后服務

要不斷加大網上銀行、手機銀行營銷力度，提高其客戶覆蓋率，不僅要做好前期營銷宣傳，還要指導和幫助客戶進行交易體驗；同時，要建立售后服務制度，在搶抓客戶資源的同時，培養客戶使用移動終端和網絡終端的習慣，讓客戶用而無憂。在服務模式方面，逐漸由縱向服務轉為橫向服務。傳統上使用網銀服務是客戶與銀行直接進行服務，而客戶與客戶之間的服務則通常沒有被關注過。而第三方支付服務采用的是新的模式，它是滲透在客戶與客戶之間的服務中，不僅不會擾亂客戶之間的關系，而且能夠讓客戶間接感受到其便捷性。例如，在淘寶購物消費時可以使用支付寶進行支付，它很好服務于客戶的生活，恰如其分地為客戶提供金融服務。這項模式的改變將客戶服務和銀行服務良好地結合在一起。

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【關鍵詞】互聯網金融模式；傳統銀行；影響

引言

隨著信息技術的迅速發展，金融創新業務的種類越來越多，應用范圍極為廣泛，因此也就逐漸形成了一種全新的金融模式--互聯網金融。互聯網金融模式的發展不僅給傳統銀行帶來了一定的沖擊，同時也帶來了機遇，以下對此進行了深入分析。

一、互聯網金融模發展的意義

1 .改變營銷結構

互聯網金融模式創新的最佳體現就是電子貨幣的出現，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。軟件在收取電子貨幣的同時，即可通過專門的終端將商品從網絡傳遞給消費者，有效降低了商品流通的成本，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。

2 .創新結算方式

在進行網上銷售的過程中，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元，過于微小的結算單位，傳統的結算方式根本難以滿足需求。由于Internet網上使用電子貨幣結算具有方便快捷、成本低的優點，所以在很大程度上解決了W上銷售的小額結算問題，進一步創新了結算方式。

3 .提供大量商機

隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網上的電子商務必然蓬勃發展，商業零售業的經營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。

4 .擴大消費者需求

使用電子貨幣可以在Internet網上進行結算，商家可以在最短時間內收回成本資金，這樣就可以放心地給顧客發送商品；站在客戶的角度來看，支付變得更加方便快捷，省去以往的支付手續，實現輕松購物。這種特點在很大程度上激發了人們的購買欲望，提高了商品的社會需求。

5 .提高金融產品質量

互聯網金融模式的發展主要以電子貨幣為基礎，為商業企業參與市場競爭提供了有利基礎，將同行業內的競爭提到了另一個，從而促使商業企業為市場提供廉價優質的商品、提高對顧客的服務質量。

二、互聯網金融模式對傳統銀行的影響

1 .突破時間的限制

互聯網金融模式的最典型例子就是網絡銀行，它相較于傳統銀行來說徹底打破了原有的時間限制，用戶可以隨時辦理自己需要的業務，必要的時候登錄網絡就可以辦理所有業務，享受24小時的服務。眾所周知，網絡沒有任何時間限制，因此網絡銀行也延續了這種優勢，為用戶提供24小時服務，節省了大量時間，避免了一些不必要的麻煩。

2 .降低銀行運營成本

互聯網金融模式相較于傳統來說交易成本更低、功能更強大、服務質量更好，更容易讓用戶收益。相關數據表明，引入互聯網技術后銀行的每筆交易所須費用僅僅為0.01美元，相較于傳統商業銀行相差甚遠，由此可見發展互聯網金融模式在成本投資上絕對占據優勢。而且通過國際網絡的方式，使服務范圍更加廣泛。通常情況下任何一個銀行都存在大量的潛在客戶，形成一定的客戶群，這樣一來，積少成多，大大降低了客戶的成本。

3 .增強傳統銀行的優勢

施行互聯網金融模式可以提進一步增強傳統商業銀行在市場競爭方面的優勢，主要表現在兩方面，一是對結算職能的替代效應，另一種是對服務品種的互補效應。網絡銀行不需要擁有固定的營業場所，因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業網點的替換上。另外，由于互聯網金融運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，彌補了傳統銀行金融服務的不足。

4 .促進銀行服務網絡全球化發展

目前Internet已經逐漸形成了世界范圍的通信網絡，使用這種網絡用戶可以直接利用國外金融機構辦理銀行服務，根本無需跨出國境，同時可以是實現實時處理，從外國發行機構直接獲取電子貨幣，由此可見，眼下電子貨幣結算服務已經開始朝著“無國籍化”發展。自從我國加入世界貿易組織WTO后，國內銀行與國外銀行之間逐漸形成了一種直接競爭的經營環境，在這種社會經濟背景下，怎樣增強銀行企業的國際競爭力已經成了當下每個國家都需要高度重視的問題。

5 .削弱了傳統銀行金融媒介作用

一般情況下傳統銀行對于金融業務來說主要起到一個“中介”的作用。隨著目前互聯網金融模式的發展，傳統銀行的這種中介作用被逐漸削弱，資金中介功能邊緣化發展。互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了大量詳細真實的信息，將交易程序大程度的進行了簡化，有效提高了交易效率。除此之外，簡單從資金支付角度進行分析，互聯網金融開展的第三方支付平臺已經能夠為客戶的提供收付款、轉裝匯款以及自動分賬等結算和支付服務，甚至是完全代替了傳統銀行的支付業務。

三、結束語

綜上所述，當今互聯網金融模式的發展在為傳統銀行帶來沖擊的同時也為其發展帶來了一定的機遇，雖然互聯網銀行相比較來說具有一定的優勢，但是從本質上來說依然不能完全代替傳統銀行，由此可見在互聯網金融模式下傳統銀行的功能是必不可少的。對此，傳統銀行必須要積極面對，抓住機會，充分發揮互聯網的相關優勢，找到最適合自身的發展模式，實現雙贏。

【參考文獻】

【1】張競.互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用[J] .現代經濟信息，2013，（16）：360 .

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文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來隨著互聯網技術和電子商務的快速發展，互聯網技術全面滲透到了金融業，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。互聯網金融的優點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯網將促進金融業邁向一個全新的時代。現從互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發展優勢亦在分析我國目前互聯網金融發展現狀的基礎上，提出推動我國互聯網金融發展的對策建議。

一、互聯網金融的涵義

目前，有關互聯網金融內涵的表述有很多，界定尚不統一。從廣義的金融角度來看，互聯網金融包括為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。

二、國內互聯網金融模式

第一種模式是銀行網銀，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。

第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。

第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。

第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉帳手續費，還可以獲得收益。

三、互聯網金融的發展優勢

（一）互聯網金融發展的客戶基礎

2014年中國互聯網絡中心（CNNIC）在第33次中國互聯網絡發展情況統計報告中指出，截至2013年12月，我國網民規模達6.18億，全年共計新增網民5 358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網民群體為網絡銀行的發展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯網金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發展的預期看，我國互聯網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續積極向好，這些都將推動網絡貨幣市場、在線銀行、網絡證券、網絡保險的應用人群在未來較長時間實現較為穩健的增長。

（二）互聯網金融發展的時空便利

互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統金融相比借助于互聯網或移動網絡，互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯網的發展、互聯網應用逐步社交化和大數據的廣泛應用，將給金融行業帶來新的機遇，并將使金融行業逐步“移動化”、“金融社交化”，產生新的具有移動互聯網特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內實現規模經濟。因此，網絡技術的應用使得互聯網金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。互聯網金融的方便、快捷、超時空等優異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯網金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。

（三）互聯網金融不斷創新

互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變萬化，互聯網金融只有將客戶的需求當成自己的業務發展的動力才能沖破傳統銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯網金融必須進行業務創新，并且這種創新在金融的各個領域都在發生。通過互聯網金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率。互聯網的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品和整個金融產業的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優勢從事傳統銀行的業務。縱觀全球，混業經營的經營模式是大勢所趨。這種模式具有協同效應、風險風散和業務多元化的特點。[3]隨著互聯網金融業務的綜合化發展趨勢逐漸加強，互聯網金融理財創新產品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業互聯網收單交易額份額可以看出，互聯網金融服務將進一步被延伸。

四、我國互聯網金融發展面臨的問題

首先，作為互聯網技術和金融全面結合的產物，互聯網金融面臨著傳統金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險，由虛擬金融服務引起的業務風險以及由法律法規滯后引起的法律風險。[4]技術風險包括系統性的安全、技術選擇、技術支持等風險；業務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統金融無本質差別的權利義務風險；另一類是互聯網金融的立法相對落后和模糊。

其次，互聯網金融實用技術不夠標準規范。目前，很多金融業務依賴網上操作實現，然而在我國互聯網金融不斷發展的同時，沒有與之相匹配的規范或標準。金融系統平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。

此外，金融監管制度與互聯網金融的發展不相適應。互聯網金融使用混業經營模式，而我國所采取“分業經營，分業監管”，且表現在相關等法律法規中。外部監管及法律規范缺失，將導致互聯網金融行業自律不完善，增大了互聯網金融的經營風險。

五、我國互聯網金融發展的對策建議

互聯網金融這一新型業態發展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯網金融發展現狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯網金融健康有序的發展。

（一）構建健全的互聯網金融風險防范體系

1.構建互聯網金融安全體系，減少技術風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統的防護能力，保證硬件環境安全運轉；網絡運行方面實現門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登陸方式限制非法用戶登錄網站。

2.健全互聯網金融業務風險管理體系，加強互聯網金融業務的內部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度和操作規程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。

3.加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。修訂現有法律法規，對利用互聯網實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。

（二）提高互聯網金融技術職業標準

1.加強互聯網金融技術職業培訓，定期培訓互聯網金融業從業人員，提高其業務操作能力和水平。

2.加快改善互聯網金融系統平臺建設和使用。各金融機構以自身經營業務為前提，以信息技術為支撐，構建適合自身業務操作的系統平臺。

（三）建立互聯網金融監管體系

1.加強市場準入管理。將是否具有相當規模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度和各類交易操作規程等作為互聯網金融市場的準入條件；根據開辦互聯網金融業務的主體及申報經營的業務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創新的扶持力度。

2.完善監管體制。互聯網金融市場的發展突破了銀行業、證券業、保險業分業經營的界限，對分業監管模式提出了很大的挑戰。我國應協調分業與混業兩種監管模式，對互聯網金融風險實施綜合監管。

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關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 金融

我國互聯網金融模式呈現了良好的發展趨勢，例如阿里巴巴針對中小普通用戶退推出的“余額寶”就在推出之日起兩個月內就吸納了100億元的存款。傳統的銀行仗著自身的優勢，其業務門檻高，存在存錢易取錢難的現象。互聯網的金融模式打破了這一僵局，為更多普通人民提供了更多的獲得利潤的機會。多種手機軟件具有支付功能，與銀行卡相綁定，例如最近風靡的“嘀嘀打車”與“快的打車”。網絡消費已經成為年輕人生活的主導。基于互聯網構建下的金融模式對傳統銀行業產生了深遠的影響。

一、互聯網金融的概念與特征

信息技術覆蓋范圍越來越廣泛，其業務已經拓展到金融領域，并且構建了相應的互聯網金融模式。構建出了一個新興領域。互聯網金融模式的融資模式與傳統的商業銀行間接融資模式不同，與資本市場的直接融資之間也存在差異，是一種新興的第三種金融融資模式。基于互聯網的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作簡單、效率高等特點。互聯網金融模式對人們的生活方式也產生影響，其門檻低，主要面對普通用戶。這個優點是傳統銀行業務所無法比擬的。給予人們在傳統金融服務體系中所不能享受的金融服務。從以往來看，社會中弱勢群體缺乏與金融機構接觸的途徑與機會，在利用金融產品方面存在一定的困難與阻礙。而且傳統的銀行業務不能高效應對部分個人客戶與微小企業的業務要求，致使存在對傳統金融業務排斥的人群。互聯網金融則以其低門檻、高效工作模式吸引了更多的普通客戶，而且打破了地域限制。

在傳統的金融模式中，金融機構獲得投資企業，尤其是微小企業的信息成本較高，其產生的收益與成本不相匹配。互聯網金融模式則可以充分利用網絡信息資源，通過社交網絡等網絡途徑傳播消息，吸引個人與企業主動與其聯系。網絡的及時性、快速性為雙方帶來良好的信息交流與互相了解的機會。網絡信息搜集優于傳統的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不對稱性。例如，貸款對象出現違約時，互聯網金融企業則可以通過降低信用等級等方式，增加違約成本。通過此方式規范貸款對象的行為。互聯網金融模式也帶來了資源配置去中介的發展趨勢。傳統銀行金融模式存在資金供求雙方信息不匹配。資金需求不能及時得到足夠的資金支持。資金供給方也不能尋得更好的投資項目。互聯網金融模式拉近了資金需求方與投資方之間的距離，縮短聯系時間。雙方可以通過網絡平臺自行完成相關信息的甄選、匹配，甚至完成交易活動。大大縮短了時間，提高工作效率。

二、互聯網金融模式對傳統銀行的干預

（一）重新審視金融戰略

互聯網金融模式帶來一個更加平等的競爭平臺，帶來了挑戰。互聯網金融模式為中小銀行帶來與大銀行競爭的契機。傳統銀行必須改變傳統的金融戰略，積極運用互聯網金融模式，創新自身的業務模式，提高工作效率，提高自身的競爭力。互聯網金融模式影響了金融結構的競爭格局，一些互聯網企業在維系第三方網絡支付平臺同時，也不斷挖掘更多的數據信息，擴大自身的資金供應鏈，擴展到傳統金融機構沒有涉及到的微小企業領域。對傳統金融機構產生了不小的沖擊。所以傳統銀行需要顛覆傳統的經營模式與盈利方式，保護已有的客戶資源，擴展銀行物理渠道，建立全新的金融戰略機制，擴大銀行核心業務范圍。

（二）改變傳統經營管理模式

互聯網金融模式的不斷發展，帶來“全智能化”時代。移動通信、智能終端的發展，推動商業銀行渠道發生智能性變革。傳統的經營管理模式不能促進銀行目前服務渠道的發展與拓寬。會阻礙服務渠道的創新。傳統的銀行需要充分利用開放的技術平臺，逐步走向銀行業務流程的智能化，拓寬運營思維，降低姿態，支持內外部的多點流程協同。提高傳統銀行對市場動態與客戶需求動態的監測能力。改善傳統的銀行客戶管理模式與營銷模式。利用網絡資源，挖掘客戶資料信息，最終實現銀行客戶的智能分類管理，促進客戶營銷的智能化。提高傳統銀行的競爭能力，拓展傳統銀行業務范圍，實施金融產品服務的智能化改造，滿足客戶的個性化需求，提高產品服務的信息附加值與技術水平。不斷創新自身的經營管理模式，成為傳統銀行應對互聯網金融模式的必然發展趨勢，而且基于開放共享的信息集成平臺和挖掘分析工具，銀行可以實現管理決策的智能化，促進資源的優化配置、風險的集中管控和價值的深度挖掘。

（三）提高風險管理意識

互聯網金融帶來金融業的變革也帶來更多的風險。其帶來的風險是多方面的，既有弱化傳統銀行業務風險，也有增強運營的風險。這些給銀行監管帶來新挑戰。我們可以認為互聯網金融模式帶來的風險不一定是件壞事情。風險是金融交易最大的對象，新風險既可以引發金融創新與應對策略。互聯網金融模式增強了金融業風險控制能力。傳統銀行金融業務需要提高自身的風險管理意識，提高自身的數據分析能力與客戶行為跟蹤能力，隨時掌握客戶的還款能力與還款意愿，排查異常情況。規避互聯網金融模式帶來的有害風險，不斷創新征信手段，降低交易成本，有效改善傳統交易環節，提高銀行工作效率，將金融風險控制在有效范圍內。

三、結束語

互聯網金融模式帶來挑戰也帶來發展機遇，傳統銀行要抓住這一時機，不斷創新業務模式，提高金融服務質量，促使傳統金融功能不斷完善升級。提高網絡金融監管力度，改變傳統銀行業務的服務層面，促進金融行業的健康發展。