序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇互聯網金融營銷推廣方式，期待它們能激發您的靈感。

篇1

互聯網技術的不斷進步帶動了互聯網金融的快速發展。互聯網金融模式不僅能夠提高金融交易效率、降低交易成本，而且還能夠滿足人們的個性化需求，因而受到了廣泛關注。本文就互聯網金融營銷中存在的問題進行了簡要分析，并對如何改進互聯網金融的營銷策略提出了若干意見。

關鍵詞：

互聯網金融；現狀和問題；營銷策略

互聯網金融以通信技術和互聯網技術為核心，其具有網絡金融交易成本低、信息傳遞速度快、時效性強等特征，給我國人發的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯網金融在營銷發展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進一步擴大互聯網金融的影響力。

1互聯網金融營銷中存在的問題

1.1營銷機構的營銷觀念較為落后

一方面，營銷機構對于金融營銷的認識還有待加強。不少人對互聯網金融營銷產生了錯誤的認識，他們認為互聯網金融營銷只是將互聯網金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應該做的事，但是實際上，互聯網金融的營銷內涵還有待更加全面；另一方面，從機構的互聯網金融營銷戰略目標來看，不少機構在發展互聯網金融過程中均是定位當前，發展戰略目標不夠長遠[1]。此外，機構的顧客意識還不夠強烈，沒有充分從顧客的角度進行考慮，導致顧客的需求沒有得到較好的滿足。

1.2營銷體制還有待完善

互聯網金融的發展范圍已經擴展到多個方面，如銀行、企業、中介機構等，但是這些互聯網金融機構在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風險意識較為薄弱。以商業銀行為例，互聯網金融雖然有著諸多優勢，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯網金融的風險較高。在互聯網金融模式下，商業銀行不僅需要創新運營模式，還要加強對客戶資料的安全管理，以防止出現安全風險。其次，技術性人才缺失。互聯網金融的發展需要大量的高素質人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識，還要具備較強的計算機能力和互聯網金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯網金融營銷發展亟需的人才較為缺乏。

1.3互聯網金融營銷方式單一

互聯網金融的營銷戰略實際上可以利用互聯網技術來拓寬互聯網金融營銷渠道，但是實際上我國不少金融機構與機構的營銷意識較為駁所，營銷方式較為單一，因此導致營銷效果一般[2]。大部分金融機構不會主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位，網友在官方網站上甚至找不到相關的聯系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴重制約了我國互聯網金融的發展，導致互聯網金融營銷效率較差。

1.4互聯網金融產品開發力度不足

在互聯網金融產品的開發項目上，我國互聯網金融產品的開發還存在較多的不足。相對國外的互聯網金融產品開發來看，我國互聯網金融產品只是簡單的將線下的金融產品放在網絡中，缺乏新意，且沒有根據客戶的個性化需求進行產品研發，導致客戶對互聯網金融產品的滿意度不高，制約了互聯網金融的長遠發展。

2互聯網金融的營銷策略

2.1創新營銷觀念

要促進互聯網金融的營銷首先需要轉變人們的互聯網金融營銷觀念。要讓互聯網金融機構能夠認識到顧客在互聯網金融發展中的重要地位。無論是哪種互聯網金融發展模式，金融機構在發展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的消費需求出發，為顧客制定個性化的互聯網金融營銷策略，促進互聯網金融營銷[3]。例如，商業銀行在建立網絡平臺的過程中，可以根據客戶的興趣愛好不同對客戶進行分組，這樣客戶還可以在商業銀行的網絡平臺中形成自己的朋友圈，加強相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網絡平臺，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產品和服務。

2.2完善互聯網金融營銷體制

在新時展下，互聯網金融在發展過程中一定要加強對聯網金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養，另一方面是技術的創新。從人才培養方面來看，互聯網金融機構在發展過程中應該要加大對人才的資金投入，大量引進高素質人才，加強對員工的專業素質培訓，切實促進互聯網金融的發展[4]。互聯網金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計算機操作能力、豐富的金融知識，還需要掌握現代化市場營銷手段，這樣才能夠更好的促進我國互聯網金融的發展[5]。此外，在技術方面，聯網金融機構必須要加大技術投入，降低互聯網金融營銷中的風險，保證互聯網金融的營銷質量。

2.3創新營銷方式

隨著時代的不斷發展，現代社會聯網金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機客戶端進行產品推廣，可以與微博等影響力較強的網站進行合作，本機構新開發的金融產品或者更新的金融信息等。此外，現代化信息技術的發展并不是要求完全摒棄傳統的營銷模式，而是應該學會將網絡營銷和市場營銷相結合[5]。例如，在網絡營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進行網絡咨詢或者預約，而在傳統的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進行預約，實現線上和線下相結合的模式。再以網絡購物為例，客戶既可以在網絡上通過網上銀行和快捷支付進行網絡購物，也可以在實體店中進行刷卡消費。客戶可以根據自己的行為習慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運用區別在于，線上服務可以節省客戶的時間，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作，可以明顯降低客戶進行商業銀行產品購買和接受產品服務的時間和財力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。

2.4加強對新產品的開發新產品的開發

需要注意幾點。首先，要重視產品的組合研發。通過組合研發的形式進行產品開發可以起到較好的連續性效應，帶動多種金融產品的共同發展。此外，在組合開發過程中，機構還需要加強對服務質量的提高和創新，以便更好地滿足顧客的個性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。其次，在產品研發過程中，要加強對信息技術的使用[6]。例如，金融機構可以建立完善的信息收集系統，對不同客戶的消費習慣進行分析和整合，并科學分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發具有針對性的產品和服務。如為客戶提供汽車消費信貸服務、信用卡信貸服務等。最后，新產品的開發需要體現出金融服務的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯網金融機構，在新時展下金融機構均需要跟上時展的腳步來開發新產品，并大力發展自己的品牌產品。互聯網金融加劇了金融市場的競爭，各金融機構在激烈的市場競爭中想要獲得地位，擴大自己在金融市場中的影響力就必須要發展自己的品牌特色產品，不斷開發新的金融產品，才能在金融市場中占據優勢地位[7]。當然，要新開發品牌產品并不容易，金融主體不僅需要根據對客戶信息的收集，不時為客戶推動一些適宜客戶的產品鏈接，以加強產品推廣，提高產品的接受率，還需要加強對客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機構的發展特色進行新產品的開發，創建品牌產品，鞏固和提高自己在金融市場當中的地位。

3結語

綜上所述，近年來，我國互聯網金融獲得了快速發展，互聯網金融時代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務也更加全面。但是與世界上其他發達國家的互聯網金融營銷發展相比，我國互聯網金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯網金融營銷中出現的問題主要有：第一，營銷機構的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯網金融營銷方式單一；第四，互聯網金融產品開發力度不足。要改變這種現狀，實現互聯網金融的更好發展需要互聯網金融機構能夠調整當前的營銷策略，創新營銷觀念，完善互聯網金融營銷體制，創新營銷方式，并加強對新產品的開發。

參考文獻：

[1]趙璧歸.我國互聯網金融行業發展和企業營銷策略研究[J].科技經濟導刊,2015(15).

[2]張萍,黨懷清.互聯網金融創新擴散中的策略錯配與監管機制[J].管理世界,2015(09).

[3]李欣,于潔,蔣華澤,等.互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略研究[J].華北金融,2015(05).

[4]柳欣.在互聯網金融發展中借助微博營銷的策略研究——以哈爾濱銀行為例[J].現代營銷(下旬刊),2015(06).

[5]薛聰.互聯網金融差異化營銷模式構建——基于SIVA模型[J].商業時代,2014(23).

[6]謝治春.互聯網金融與我國商業銀行零售金融業務營銷渠道的變革[J].西安電子科技大學學報(社會科學版),2015(06).

篇2

隨著互聯網金融的蓬勃發展，人們對其概念的認識也在逐漸加深并成熟，普遍認為互聯網金融的本質依然離不開金融。從本質上講，互聯網金融是利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式。

2013年被稱為互聯網金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯網金融被迅速引爆。跨界，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項目。

互聯網金融被推到了風口浪尖上，一大批互聯網金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業務落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯網金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯網金融平臺面前的一個迫切問題。

互聯網金融營銷模式綜述

隨著互聯網媒體和廣告技術的發展，網絡營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業作為傳統行業的代表，也逐漸參與到網絡營銷中來。金融行業的網絡營銷與金融行業的發展歷程緊密相關，沿著金融市場的發展歷程，可以將金融行業營銷的經歷劃分為以下幾個階段。

第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業營銷的起點，營銷多為傳統的紙媒和平面廣告，注重金融機構職能的基本宣傳；

第二階段：1994-2006年左右，中國金融機構營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機構的品牌宣傳，多以電視廣告為主；

第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機構之間的競爭加劇。金融機構的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點事件營銷尤其突出；

第四階段：2013年至今，中國金融行業與互聯網進一步融合，金融產品互聯網化趨勢明顯。互聯網成為金融產品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網絡營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網絡營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務型的網絡營銷手段受到重視。

2014年中國金融行業互聯網廣告投放規模為45.4億元，同比增長43.0%。預計到2018年，投放規模將超過100億元，具體預測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業為代表的金融機構投放以展示廣告為主，保險類和互聯網金融類廣告主更多偏重搜索廣告。

互聯網金融營銷方法

1.搜索引擎營銷（SEM）

SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優化（SEO）和付費排名兩個內容。搜索引擎是互聯網的入口，是用戶進入網站的首要路徑，因此SEM是互聯網公司必須做的工作，互聯網金融公司也不例外。

1）搜索引擎優化（SEO）

SEO是免費的搜索引擎營銷方式，是根據搜索引擎的收錄及排名機制，通過站內優化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費流量及銷售訂單。優點是費用低，排名相對穩定，缺點是見效慢。

1）站內優化

站內優化包含關鍵詞定位、META信息設置、代碼優化、圖片優化、導航欄目優化、URL優化、Robots規則、首選域設置、404頁面、網站地圖、內鏈優化、網站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。

2）站外推廣

SEO站外推廣的主要工作是站外互聯網信息的覆蓋，而站外互聯網信息的主要目的就是關鍵詞建設和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優化工作，選擇品牌關鍵詞或長尾關鍵詞來進行關鍵詞優化，熱度相對低，優化難度小，可以在短期內達到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關鍵詞，理論上關鍵詞的密度為3%至8%。文案準備好后，在互聯網上主流的推廣平臺進行信息覆蓋及外鏈建設，從而提高網站的權重，加強搜索引擎對網站的友好度。

所有外發的信息都要基于搜索引擎優化的基礎來進行，根據搜索引擎收錄、排名機制，對所的信息進行優化，對投放的平臺進行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權重要高，用最少投入達到最好的回報。

2.付費排名

搜索引擎付費排名有兩種形式，一種是品牌專區，一種是普通競價排名。優點是效果快，費用支出后立馬見效，缺點費用高，不穩定，費用停止后，網站立馬消失。

客戶推廣信息具體出現在何處，是由用戶出價和關鍵詞質量度共同決定的。高質量、高度吻合網民搜索需求的推廣結果，將優先展示在首頁左側，余下的結果將依次展現在首頁及翻頁后的右側。

3.新媒體營銷

新媒體營銷是基于特定產品的概念訴求與問題分析，對消費者進行針對性心理引導的一種營銷模式，從本質上來說，它是企業軟性滲透的商業策略在新媒體形式上的實現，通常借助媒體表達與輿論傳播使消費者認同某種概念、觀點和分析思路，從而達到企業品牌宣傳、產品銷售的目的。

新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機、移動設備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統媒介營銷相結合，形成全方位立體式營銷。

4.活動營銷

以目前最受關注的互聯網金融行業P2P網貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉化，再是老用戶重復投資。2014年至2015年，P2P行業還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。

在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗金、注冊送紅包等。

5.廣告投放

目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網絡媒體，網絡媒體的計費方式和展現形式也是多樣化的。就金融行業來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內金融業急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。

實際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標客戶的精確細分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業的主要產品類別大致可以劃分為個人業務類、投資理財類、消費信貸類和保險產品類。這些產品類別甚至類別之內的具體品種都是針對不同人群設計，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業有針對性地加以區分。另一方面，針對不同的目標群體，金融企業應慎重地選擇廣告媒體，以便實現“精確打擊”。

結論

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基金業跨界創新進入深水區。記者日前從招商基金了解到，該公司聯合專業機構和高等院校共同推出的“互聯網金融實驗室”項目日前在深圳虛擬大學園揭幕。在互聯網金融大潮風起云涌的背景下，“互聯網金融實驗室”的掛牌，意味著基金公司的創新，已經從初期的營銷創新、服務創新，邁入深水區——在產品研發、投資管理等核心領域進行跨界創新。

據悉，“互聯網金融實驗室”項目是由招商基金、通聯支付聯合對外經貿大學等高校跨界推出的開放式創新應用平臺。該項目主要針對在校大學生群體及社會群體，通過海選方式征集出創意新穎、貼近民生需求的互聯網金融產品方案和運營方案。他們將召集各方權威專家對海選方案進行篩選，優秀方案將最終在該平臺上進入實戰產品設計、營銷推廣和投資管理，用實踐檢驗方案成果。

與以往互聯網金融項目不同的是，互聯網金融實驗室項目將以完全開放的姿態，聚焦于互聯網金融產品供應端的打造，針對最具思維活力的大學生群體和民間高手，用最有互聯網精神的海選方式，遴選出最能代表草根的金融產品。該項目在項目創意、切入角度、運作模式等方面均為業內首創，其平臺視角的獨特性、開放化和實踐性備受現場媒體的關注和輿論盛贊。與會嘉賓一致認為實驗室項目突破了人們對互聯網金融的慣有認知，從產品設計角度切入互聯網金融的想法十分新穎，將極大提高網民參與互聯網金融的熱情。

互聯網金融趨勢已經勢不可擋，全民參與互聯網金融的意愿和熱情也越來越高漲。開放、創新的互聯網金融實驗室為全民參與互聯網金融開啟了更為廣闊的大門，該平臺熱忱歡迎大家設計、推送優秀的互聯網金融產品方案到這個平臺上來。他們將組織專家進行評審，對優勝者給予獎勵，對有開發價值、運用價值的方案，招商基金將提供實驗平臺，甚至為優秀人才提供實習、工作的機會。

在校大學生是互聯網世界中最活躍的群體。他們既是互聯網金融產品的主要使用者，也是最具有互聯網創意的創造者。在互聯網的世界里他們有很大的話語權。以往的一些大學生創意大賽，由于缺少金融機構的深度參與，大賽產生的一些優秀方案可能停留在紙面，也可能只在較小的范圍內運用。現在，產學研一體的互聯網金融實驗室，承擔起產品孵化的功能，金融機構提供實踐和運用推廣的平臺。首家產學研互動的“互聯網金融實驗室”掛牌在深圳虛擬大學園也讓人們充滿期待，入駐該虛擬大學園區的全國高校已達57家。深圳有著良好的創新氛圍，近年來對互聯網金融更加地重視。在當地除了招商、平安、騰訊等金融、互聯網大鱷，也有許多創新型的中小企業。

篇4

在信息技術催生的互聯網金融時代，以電商平臺、支付寶、財付通為代表的互聯網企業異軍突起，正在改變著商業銀行的金融生態，對商業銀行承載的交易媒介、支付手段等金融功能帶來沖擊和挑戰。

商業銀行如何轉型創新，以應對互聯網時代新的金融格局？如何實現創新思路、產品應用、營銷策略？圍繞這一話題，中國農業銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。

打破傳統，精準服務

《支點》：農行湖北分行率先應用E商管家、掌e付移動商務產品，體現出對互聯網金融充分的市場敏感性，其創新思路是怎樣的？

李新平：互聯網金融并不簡單是金融電子化技術和渠道革新，而是顛覆商業銀行傳統經營模式的一種全新的金融業態。傳統銀行面對互聯網金融時代的挑戰，必須以創新轉型的思路加以應對，并不斷加快互聯網金融創新應用步伐。

近年來，農行湖北分行高度重視互聯網金融創新與應用工作，在推進互聯網金融應用實踐方面作了一些有益探索。

一是立足客戶體驗提升，創新金融產品。不但主導客戶習慣的培養和跨行業應用合作，并將之體現在產品設計中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財或者其他產品，還給客戶提供一個全天候使用終端（PC、手機、IPAD、自助服務終端），除最基本的使用功能外，還能根據客戶的個性化需求增加功能模塊。

二是精準服務提高效率，創新管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來了開放合作的契機。一些電商企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的成功就是實例。

創新探索，“網”上掘金

《支點》：湖北農行在互聯網金融的創新與應用上有哪些具體實踐？

李新平：互聯網金融催生了大量新的產品和新的業務模式，從而促進銀行產品結構和業務結構的改變。湖北分行以電商金融、移動金融、門戶金融為突破口，積極探索發展新模式，不斷發掘新的業務增長點。

在電商金融應用方面，今年4月，農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出，為傳統企業轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下一體化、云服務等于一體的定制化商務金融綜合服務。到9月末，已有197家企業成功上線應用了“E商管家”電商平臺，新增電子商務客戶數系統內排名第一，累計交易金額達22.6億元。

在移動金融應用方面，湖北農行與銀聯公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸，“掌e付”能全面打通實體渠道與網絡銷售、訂單采集與資金收付、生產經營與市場營銷，有助于客戶實現對自身以及供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。

在門戶金融應用方面，為提高營銷效率和電子銀行動戶率，我行依托數據挖掘和信息平臺，首創精準直銷管理平臺。通過這些系統平臺，我們對60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對公客戶進行數據分析，提供差異化服務，開展網銀理財營銷，培育客戶通過網銀自助購買理財產品交易習慣。

截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網銀動戶率提升4個百分點，實現短信服務收入8790萬元，同比增長45%，網銀理財銷售占比達62%，同比提升42個百分點。

夯實推廣，有效傳播

《支點》：互聯網金融的應用推廣離不開營銷，如何讓農行電子商務與傳統企業對接并融入經營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？

李新平：農業銀行如果能盡早地融入到互聯網數字技術的飛速發展進程，找到企業傳統需求與網絡化數字化技術的對接方法和解決方案，必將贏得市場和未來發展的先機。為此，湖北分行積極推進電子商務營銷，利用E商管家將現在的農業銀行服務與企業經營發展高度融合。

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近年來，隨著各類互聯網理財金融產品逐步走入人們的生活，作為傳統商業銀行也逐漸意識到互聯網金融創新的重要性和緊迫性。

互聯網金融對傳統商業銀行的影響

移動支付逐漸削弱銀行支付結算的地位。移動支付，讓各種債權債務關系的清償、貨幣價值的轉移可以通過移動通信設備、無線通信技術來實現，推動了互聯網金融的發展。

據統計，目前全球移動支付交易總金額在2014年就達到了4305億美元。在中國，2013年手機成為人們接入互聯網的主要途徑，有94%的手機用戶利用手機查找商家信息、有超過將近3億的人通過網絡購物和完成支付。移動支付和移動互聯網的融合，削弱了商業銀行的支付結算地位，迫使銀行重新調整策略，加快互聯網金融創新，參與到移動支付結算的競爭中來。

消費行為模式改變客戶與渠道脫媒。互聯網技術現在已快速滲透到金融領域中，金融體系傳統地接觸客戶和服務客戶的渠道模式已悄然發生改變。如今的消費群體以有知識、有文化的年輕人為主，他們習慣于應用社交媒體和移動終端設備，他們對服務和對產品的訴求價值發生了改變，這種消費行為習慣模式的改變，也使得客戶對商業銀行傳統的服務渠道失去了依賴性，轉而選擇新中介和服務方式，這使得銀行不得不進行互聯網金融創新，拓展線上服務、推廣渠道和模式。

信息中介取代資金中介影響金融綜合格局。依托于互聯網平臺，資金的供需雙方能夠直接獲取雙方的信息，可以繞開銀行這個中介直接進行融資，大大減低了資金交易成本，操作也便捷化。在這種沖擊下，金融業的分工和專業性淡化，市場參與者大眾化，利率市場化、金融脫媒化趨勢特征很明顯。例如，余額寶、借貸寶、百發等金融理財工具就是在這種大背景下產生的，利用收益率超過銀行活期利率十幾倍和實現 T+0 的流動性優勢，搶奪了大量本應存入銀行的活期存款。互聯網金融已經成為一種新型的金融業態，金融運行格局的變革勢在必行。

農行互聯網金融創新的對策

加快智能網點建設。通過數據倉庫和大數據分析的應用，對農行各實體網點的資源進行整合，打造互聯網智能網點，發揮線上和線下網點渠道的協同效應。具體來說，可以從幾方面入手：首先需要打造智能銀行旗艦店。在一些重要城市先打造一批功能豐富、客戶體驗舒適、電子渠道分流效率高、運營能力強的智能銀行。通過整合柜臺、客戶經理、自助設備、網銀、移動終端等渠道，為客戶創造一點接入、全程響應的智能化渠道服務，推動銀行的業務從傳統交易服務型向電子銀行智能營銷服務型轉變。其次，設立小型體驗性銀行。根據不同城市的文化特點和配套設施情況，可以在一些民宅集中和商貿活動集中地區設立小型的體驗銀行，這類銀行的特點是現金柜臺少量、引入虛擬智能柜員機、引入自準發卡設備等，主要作用在于作為銀行營銷推介業務和市民體驗的渠道。最后，建立后臺運營服務保障體系。銀行部、產品部和技術保障部門要協同配合，及時響應、處理好各智能網點和客戶的需求，并組建電子銀行營銷服務團隊。

另外，創新更多移動金融業務產品也十分關鍵。現在移動支付方式滲透到人們生活的方方面面，為了培育新的業務增長點，農行應該加快銀行卡、網上銀行等電子支付方式的整合，以創新的支付模式制勝。第一，應該做到創新移動支付產品。現在互聯網興起了“大數據”、“云計算”、語音識別等技術的研究熱潮，可以通過對這些技術成果進行融合創新，拓展移動支付的模式，讓簡單的支付結算模式向以提供服務為核心的模式轉型，使銀行的服務更加豐富、更加強大。第二，發展手機近場支付業務。隨著越來越多的銀行IC卡的使用，農行可以利用中國電信、中國聯通、中國移動三大運營商龐大的客戶群資源，建立資源互補、互惠共贏的合作模式，大力推動手機近場支付的應用，更好地滿足客戶對支付便捷性和個性化的需求。例如可以應用到公交上、校園里、商業超市等。第三，發展有特色的手機銀行業務。通過制定差異化服務收費標準、降低手機交易限額，從而擴大客戶群，并增加手機空中圈存、網點預約排隊等特色業務，以滿足客戶多方面的需求。

積極搶占電商市場。農行要加快產品和技術的創新，充分運用現有資源，整合內外部商戶，將自己的產品服務融合到電子商務市場中。進一步強化“商e付”的支付結算功能，向各類網絡商戶推廣自己的支付產品，比如K碼支付、貸記卡支付、快捷支付等，通過推廣搶占電商市場，提高對第三方支付市場的占比份額;在與第三方支付公司的競爭過程中，也要實現合作關系，向他們推廣自己 的B2C跨行支付業務，以促使他們將資金歸集至農行賬戶;重點推廣農行的“E商管家”等電子服務平臺，基于“云服務”模式，構建金融“生態圈”，幫助廣大商戶建立電子銷售渠道，為他們提供訂單管理、支付結算等增值服務，增強他們對農行的依存度;在現有電子商務O2O支付模式基礎上，利用智付通、移動終端等線下終端進行線下結算，實現線上線下多種結算的結合，滿足客戶的多樣性需求。

創新在線融資服務。互聯網金融對傳統商業銀行的間接融資業務造成了一定沖擊，所以需要盡快推出在線融資產品服務，充分利用電商平臺的資金流、信息流、商流、物流等方面的優勢，以客戶為中心點，降低中小企業信貸風險，促進銀行資產業務的轉型。比如，開發電子倉單抵押物為產權交易提供中短期貸款;以購銷合同、 訂單信息為依據，用電子匯票等手段為供應鏈上下游中小企業提 供小額短期流動貸款業務;為配合電子商務信貸的發展，信貸管理部門要出臺相關的管理方法來解決在線申請、受理、審批、放貸等操作的規范性問題;扶持中小電商企業迅速發展，給予這類電商企業適當的信用授信額度。

建設創新機制。傳統商業銀行的創新離不開高端人才的引進，為了適應互聯網金融創新的發展，就要加快激勵約束機制建設，培養人才、促進專業人才的創新積極性。要營造一種“包容開放”的互聯網創新氛圍，建立扁平化層級結構和立體多維信息交流機制，激發廣大員工的創新性。在研發經費的投入上要多傾向于移動金融、電子商務、智慧金融和在線融資等領域。

成立互聯網金融工程領導小組，通過整合產品、渠道、保障等職能，加大對新金融、新業態、新技術的應用創新，推進互聯網金融業務穩步有序發展。