序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村金融行業發展趨勢，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：信改商；農村；金融服務；服務保障；調控

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年4月30日

一、“信改商”背景下農村金融體制改革

一是使民營資本獲得進入農村金融領域的機會。民營資本對于發展農村金融有著重要的意義，應當為民營資本進入農村金融市場提供更為可靠的法律與制度保障，使民營資本在農村金融行業中發揮更大作用；二是實現利率市場化，優化農村金融環境。實現農村金融利率市場化，能夠優化農村金融資源配置，有效地改善農村金融服務水平，使我國農村金融服務與國際接軌，從而進一步優化農村金融環境，提高農村金融投資所帶來的經濟效益；三是提升農村金融市場的競爭性。對于農村金融機構，可以允許不同的機構開展相同的業務，并且不斷地開發個性化的金融服務，使不同的金融機構之間相互競爭，從而不斷地提升自身實力，促進農村金融機構的快速發展；四是為農村金融發展提供政策方面的支持。政府對于農村金融機構的發展發揮著指導與調控的作用，政府應當針對農村金融機構發展現狀，制定相應的政策，從而為農村金融行業的發展提供更為可靠的政策支持。使村民在進行各類不同貸款時，能夠得到更具有保障的服務。

二、完善農村金融機構的職能

一是合理建立農村金融機構。農村金融機構的建立和改革，應當根據不同地區的實際情況而進行，在某些地區，政府為了促進農村金融機構的發展，不斷地建立多家金融機構，并且大力改革，但結果適得其反，金融行業的發展并未能夠滿足農村貸款的需求，而農村人民也未能從中獲益，因此，農村金融機構的建立與改革必須適度；二是完善金融機構組成成分。我國已經建立起了多家大型農村金融機構，為農村的經濟發展提供了巨大的推動力，但由于這些大型金融機構的服務性質、業務種類等各方面的限制，使其無法滿足農村經濟發展的更多需求，因此，必須建立中小型農村金融機構，為農村人民提供更為豐富的金融服務；三是合理制定農村金融機構服務范圍。政府應當制定更為具體的農村金融行業發展政策，促進農村金融機構積極地參與到三農事業發展中去，從而使農村金融機構能夠充分發揮其職能，為農村和農業的發展提供更大的幫助，加快農村經濟的發展；四是培養新型農村商業性金融主體。我國應當根據農村經濟發展的需求，適當地降低農村金融市場的門檻，準許更多金融機構進入農村金融市場，并且要通過金融監督部門加強對金融機構的監督，保障其金融行業的操作規范，提高對農村人民的金融服務效率和質量。

三、實現資金向農村流動

一是引導城市金融機構投資農村信貸。城市金融機構投資農村信貸，將會為農村金融行業發展帶來更大的活力，有利于農業和農村經濟的快速發展；二是改善農村信貸管理機制。不同地區應當因地制宜，針對農村經濟發展需求，改善農村信貸管理機制，簡化貸款審批環節，制定有效的激勵機制，擴大農村金融市場，將更多資金用于促進農村發展；三是充分發揮銀行機構的職能。銀行在農村金融行業發展中，發揮著提供經濟保障的作用，國家以更為有力的政策，鼓勵銀行將更多資金投入到農村經濟發展中，滿足農業發展對金融服務的需求。

四、豐富農村金融產品

一是增加農村金融服務類型。農村金融產品應當根據當地需求，豐富信貸服務方式，并且引進更為可靠的保險業務。同時，大力發展農村金融相關周邊業務，為農村人民提供更多的信貸選擇；二是提高農村金融服務效率。農村經濟發展對于資金需求量較大，農村金融機構所面對的業務較多，因此必須要通過建設自動化服務系統等方式提高金融服務效率，并做好金融風險控制工作，提升金融服務質量。

五、實現相關制度和創新

一是采取相應政策激勵銀行機構。政府可以發揮其職能，制定切實可行的激勵機制，為商業銀行在農村金融發展方面提供更多的優惠政策，吸引商業銀行加大對農村金融行業的投資；二是建立農村信貸擔保體系。建立更為可信的農村信貸擔保體系，加快金融資金在農村經濟中的流轉速度，解決農村信貸中的擔保問題，為三農貸款提供更為可靠的保障；三是建立健全保險制度。要使農村金融機構發展更具有保障，就必須建立健全農村保險制度，增加對農業保險的賠償額度，向農村大幅度推廣保險業務，降低農業生產所面臨的風險，從農村金融發展的角度，為農村經濟進步提供更為可靠的保障。

六、加強對農村金融服務的監管力度

隨著農村經濟的發展，農村金融行業規模也在不斷地壯大，不同的農村金融機構逐漸地進入市場，在這樣的發展趨勢之下，必須加強農村金融服務監管力度，從而使不同的金融機構之間能夠保持良性競爭，并且不斷地進行發展和創新，開發更為豐富的農村金融業務，以此來為農村經濟發展提供更多的資金。同時，要加強對農村金融行業風險的控制力度，避免風險發生，保證農村金融行業的安全發展。

主要參考文獻：

篇2

1 前言

 

改革開放以來，我國社會主義市場經濟體制不斷確立，國民經濟建設取得了長足進步和發展。隨著社會經濟發展，農村經濟建設問題成為當下經濟建設的重點問題，加快我國社會主義新農村建設，搞活農村經濟，促進農村商品化經濟發展，成為當下經濟發展的重要議題。社會主義新農村建設，資金投入是重要支柱，也是促進農村經濟發展的重要保障。但隨著經濟發展，靠國家“輸血式”的方式進行農村經濟建設已經無法滿足當下發展需要，并且國家財政投入對農村經濟發展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進農村經濟發展，是本文研究的重點問題。本文對城鎮化趨勢下的農村金融研究，主要從農村經濟發展特點，農民收入價值取向等方面進行分析，注重探索適合農業生產特點和搞活農村經濟的金融發展模式，希望本文的研究，能夠為農村金融更好發展提供一些參考和建議。

 

2 當前農村金融的現狀

 

當下我國農村金融發展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現方式，其具體特點即是對農村信貸進行相應補貼，注重農村金融發展以農村經濟發展實踐情況為依據，并且根據農業市場發展狀況進行金融補貼。這種發展模式，是由我國農業發展實際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開放以來，由于我國農業經濟發展較為落后，商品化程度較低，以“農業信貸補貼論”為我國農村金融發展的主要模式，其金融經濟來源主要是國家財政補貼。在促進農業發展過程中，國家以“輸血式”的方式支持農村經濟建設，提高農民生活水平。隨著改革開放深入，社會主義市場經濟體制發揮了巨大作用，市場經濟獲得了較大發展，在這樣的背景環境下，農村經濟發展問題，成為當下制約我國國民經濟建設的一個重要問題。高速發展的社會主義市場經濟形勢下，滯后的農業經濟發展現狀，對于我國國民經濟取得長足發展和進步，顯得十分不利，這樣一來，農村金融發展模式迫切需要改革，探索出一條適合當下農村金融發展的有效方法，成為國家關注的首要問題。

 

3 城鎮化趨勢下農村金融存在的問題

 

3.1 農村金融邊緣化和資金缺口大

 

農村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現在了供需發展不平衡這一方面。隨著改革開放以來，我國農村經濟得到了較大發展，農村金融機構改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來看，農村金融資金缺口較大，國家政策以及社會金融機構并未將農業發展作為金融投資的首選，甚至對其進行了邊緣化政策選擇。我國農村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現以下幾個方面：第一，農村金融機構獲得社會投資較少，資金短缺問題較為嚴重。農村金融機構主要農村信用社為主，只能夠維持正常的農業生產，想要實現農業現代化經濟，十分困難;第二，人情貸款現象較為嚴重，并且金融機構管理制度較為落后，從而導致了農村金融機構的經濟效益較差，進而影響到了金融機構整體實力，使其無法滿足現代化農業發展需要;第三，農村金融邊緣化現象較為嚴重，在進行農業貸款過程中，將農業貸款挪用，用作于非農業發展。這一做法，導致了專項資金被挪用，農業發展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農業經濟的發展;第四，農村金融的發展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨大”的發展模式，而且金融邊緣化導致大型商業銀行對農村經濟發展支持不足，農民想要從商業銀行獲得貸款的幾率較低。而農村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農業生產之外，很難進行商品化經濟發展。

 

3.2 信貸支持力度低

 

“三農”問題是當下社會經濟發展的首要問題，它關系到了國民經濟建設是否能夠取得長足進步和發展，是國家社會經濟發展的基礎產業。但我國金融機構對“三農”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結果的原因是多方面的，其中農業自身的自給自足發展模式是主要因素。在我國，農業發展并沒有實現現代化農業發展模式，農業商品化程度極低，與發達國家比差距極大。正因如此，農業對于金融需求較低，小農生產模式依然是當下我國農業發展的現實狀況。受到這一因素的影響，金融機構對農村信貸支持力度較低，導致金融機構對于農村經濟的發展只局限于小額度的信用貸款。同時，農民自身的觀念也有較大影響，農民對金融信貸的認識不足，不愿意進行信貸，因為信貸意味著要付出高昂的利息。小農生產模式下，缺乏規模化、集約化、信息化的發展特點，制約了農村經濟的發展，也讓信貸支持力度降低，嚴重阻礙了農業商品化發展目標的實現。

 

農村金融機構的發展，市場開發能力較弱，對農村市場的發現功能存在較大缺陷，從而導致關于農村經濟的金融產品類型較少這一問題。長期以來，我國農村經濟發展一直處于緩慢狀態，商品化經濟發展目標遲遲難以實現。金融機構對于農村經濟的支持，多以國家政策性農業項目為主。在這樣的背景環境下，金融產品類型較少，并且一些金融產品與農村經濟實際情況不符，大多數沿襲于國有商業銀行的理財產品發展模式，導致金融產品無人問津，金融產品的開發，很難實現經濟效益。農業金融機構在發展過程中，沒有對農業生產的周期性進行有效把握，市場不確定性風險等問題意識不足，使金融產品在發售過程中，難以實現經濟效益。

 

3.3 金融產品的信用度不高

 

農村金融產品信用度不高的問題，主要是受到農村金融發展實際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導致金融服務層次較低，金融產品很難得到推廣和發展。關于這一問題，其具體表現在以下幾個方面：第一，農村金融的信用制度存在較大缺陷，相應的風險評估意識不足，導致農村金融在實際經營過程中，容易遇到較大的風險問題，導致金融機構遭受較大的經濟損失;第二，農村金融機構在進行信貸過程中，回款主要是依靠農民年末的賣糧收入，農業產業性投入資金較少，這樣一來，受到自然條件的影響較大，一旦農民糧食欠收，農村金融機構想要收回信貸款項，將變得十分困難;第三，農村金融在進行放貸過程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農村金融發展過程中已經屢見不鮮，這對于農民獲得貸款來說，十分不利。所以，在農村金融進行借貸過程中，農民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導致信貸規模縮小，不利于商品經濟發展和實現;第四，農村金融發展過程中，自身限制條件較多，加之農民商品化經濟意識較弱，金融機構對于農村經濟發展采取邊緣化發展策略，導致農村經濟發展緩慢，很多農村金融的資金流入非農行業發展當中;第五，信用評估制度和體系存在很大的缺陷，對于農民的信用評價，缺乏有效的監管機制，多以“經驗”為主，并且在實際借貸過程中，只要有擔保人，就可以獲得小額的信用貸款。

 

4 城鎮化趨勢下農村金融發展的對策

 

4.1 加快農村金融體系的改革

 

現有農村金融發展模式，很難滿足當下農業經濟發展需要，因此，加快農村金融體系改革，使之適應我國農村商品化經濟發展需求，就顯得尤為重要起來。農村金融體系的改革，要對傳統的發展模式中的不利因素進行改善，并結合當下社會經濟發展實際情況，進行具體問題具體分析，從而實現改革目標。完善我國農村金融體系，要從金融服務體系、資本市場體系、配套補充體系三個方面進行考慮，具體應該從以下幾個方面進行考慮：第一，注重金融機構的服務目的，要堅持以服務農業發展作為農村金融機構發展的主旨，注重對農村經濟發展的資金支持，使資金真正的服務于農村經濟發展、農業產業化發展上面，促進農業商品化目標實現，使我國農業發展能夠更好地服務于社會經濟發展，注重農業基礎地位;第二，完善現行的資本市場運行機制，改善不利于農業發展的方面，注重地方金融機構發展，加強對地方金融機構的支持，使其充分發揮自身優勢和作用。同時，注重融資問題，拓展農村金融機構的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問題。農村金融機構可以利用股票、債券等融資手段，向社會進行資金募集，提高自身的經營管理能力，實現農村金融機構自身更好發展目標;第三，在配套補充體系建設方面，要注重行業間的合作，使農村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農村經濟發展。同時，加大金融發展覆蓋面積，以多樣化發展模式實現農村金融機構的發展和進步。

 

4.2 規范民間借貸

 

農村金融機構發展過程中，要注重民間借貸這一行為的規范，即建立行之有效的監管手段，對借貸用戶進行有效的信用評級，使金融機構在借貸過程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經濟效益。經濟效益的實現，是農村金融機構發展的關鍵，也是促進農村經濟發展的一個重要推動力。在規范民間借貸工作當中，要充分發揮金融監管機制，注重相關法規、制度的落實，建立健全現有農村金融機構法律制度，使民間借貸問題能夠做到有法可依，切實維護農村金融機構的利益。進行規范民間借貸工作時，要注意從以下幾方面進行：第一，明確借貸用戶的實際情況，并根據用戶的經濟條件，進行風險評估，從而對符合借貸資格的用戶，予以發放貸款;第二，注重貸款用途，建立有效的監控機制，追蹤貸款的實際用途，對于違約的用戶、將農業專項款挪用的用戶予以法律責任追查，確保借貸環境良好，使農村金融能夠更好地服務于農村經濟的發展;第三，以多元化監管方式規范民間借貸，以政府為主導，各個農村商業銀行為主體，注重統籌兼顧的監管格局發展，能夠切實推進監管工作順利進行，發揮監管作用。監管體制的形成，可以對那些違規借貸、惡意逃貸的用戶進行有效的威懾，讓他們遵循相關規定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來，銀行資金得到回收，可以更好地進行資金利用，從而實現資源的有效配置，對于更好實現農村經濟發展來說，具有重要意義。

 

4.3 大力發展農村金融產品類型

 

傳統的金融發展模式，與當下農村金融的實際發展情況有些背道而馳，傳統模式已經無法滿足當下農業經濟發展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環境下，轉變經濟發展方式，對經濟結構進行有效調整，通過改革對傳統模式進行變革，顯得尤為重要。我國農村金融發展過程中，產業結構優化升級已經成為農村金融發展的必經之路。就當下農村經濟發展情況來看，人們對商品經濟的意識越來越強，農民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農產品的種植，期待獲得更高的經濟收益。因此，在這樣的形勢下，蔬菜大棚、換季種植、生產養殖等農業商品化經濟得到了迅猛發展，使農民的收入不斷增加，農民的腰包也鼓了起來。隨著經濟意識的增強，我國農村涌現出了很多的農民企業家，這些農民企業家成為農民紛紛學習和效仿的對象。隨著農民收入的增加以及創業意識的增強，農村金融產品類型也待開發，這是農村金融機構實現自身經濟效益的一個關鍵。在大力發展農村金融產品過程中，要把握以下幾點：第一，轉變經濟發展模式，堅持與時俱進，推動農業經濟產業化發展，積極打造特色產業，促進農村商品化經濟發展;第二，對現有的金融服務進行改善，使金融服務更加貼近于農業發展的實際需求，加大對農業發展投入，鼓勵農民養殖、蔬菜種植，提升農業發展的商品化;第三，加強對農業中小企業的支持，做好風險評估后，以最大的能力幫助農業中小企業發展，以期更好實現現代化農業發展目標。

 

4.4 建立健全協調和監督體系

 

建立健全協調和監督體系，需要政府的大力支持，通過政府與農村金融機構的有效合作，將更好地實現這一發展目標。首先，政府要鼓勵農村金融機構發展，增加財政支出，更好地支出地方銀行、農村信用社的發展。同時，要注重政府的監督職能，對農村金融機構起到有效的監管作用，使農村金融機構在發展過程中，能夠以實現農村經濟發展為主要目標，使資金開放性地投入到農業發展當中;其次，注重區域化經濟發展差距，根據實際情況進行有效的協調和監督。我國經濟呈現著不平衡的發展趨勢，同樣的，我國農業地區發展不平衡，存在著較大的地區差異，這與我國實際國情有著較大的關系。在協調和監督體系構建過程中，要充分認識到這一點，注重區別對待，以科學合理的方式促進區域農業經濟發展;最后，要注重信用評估體系的構建，這也是規范信貸的一個重要舉措。傳統的信用評價模式風險性較大，而且農村信用社、地方銀行對借貸用戶的實際情況并不了解，在進行借貸過程中，也很難進行實際分析和評估，不利于農村金融機構實現經濟效益。新的信用評估體系，將更加注重對實際情況的了解，在借貸過程中，會讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據用戶實際情況，進行借貸分析。同時，協調和監督體系的構建，將加大對農村金融機構的信息化建設，注重對借貸用戶的信息了解，使農村金融機構具有更強的風險防范意識。

 

5 結語

 

農村經濟發展，關系到了我國國民經濟建設未來發展趨勢，對未來社會經濟發展有著巨大的影響。所以，加強農村經濟建設，促進農村金融發展，使現代化農業獲得充足發展資金，是當下農村經濟發展必須要解決的重要問題。同時，針對于當下我國農村金融發展中存在的問題，必須切實推進相關政策落實，以期更好促進農村經濟的發展和進步。

篇3

面對洶涌的大數據時代的到來，作為金融企業，尤其是農村金融領域的一員，如何融入時代大潮，做大數據時代的弄潮兒，是每一個有責任、有擔當的金融家，是每一家矢志于長遠發展的金融企業所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農信社將新資本協議的先進理念與農村金融實際緊密結合，不斷學習、探索、實踐、提升，逐步建立起了具有農信社特色的風險管理體系，運行實踐和效果證明了新資本協議先進理念在農村中小金融機構的適用，也不經意間用大數據這個現代化、時代化的思維和操作，叩開了現代金融管服務之門。

濰坊農信的大數據應用實踐

2006年開始，濰坊市農信社學習、借鑒新資本協議的先進管理理念、方法，從樹理念、建系統、抓考核、控風險四個方面逐步在農村金融土壤上探索實踐全面風險管理，在對客戶數據采集、分析、運用的基礎上，逐步摸索出一條符合農村中小金融機構實際的科學發展之路。

濰坊農信系統32萬個客戶中，以農戶、個體工商戶為主，企業客戶僅有4314個，行業以農林牧漁中的種養業為主，且客戶群體個性化強，財務特征不健全，合格數據樣本較少，基礎數據質量較差，可借鑒的外部同質數據甚少。2007年，濰坊市聯社立足自身實際，以內部評級法（IRB）為核心，自主創新研發了“信用風險管理信息系統”。該系統具有客戶細分、行業細分、產品細分、擔保方式細分和按村管理等鮮明的特色，實現了風險分類流程化管理，實現了客戶、產品、行業等多維度的年度及累計違約率、違約損失率、預期損失率、風險度等風險計量，宏觀和微觀預警，信貸管理人員風險業績計量等功能，為實施信貸產品組合管理、風險績效考核等奠定了數據基礎。更為重要的是，風險管理系統上線運行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業、債項信息等19億個數據項目，跨越5個年度的歷史違約數據53萬條，為巴塞爾協議要求的內部評級模型準備了充足的基礎數據。目前，基于客戶基礎數據構建的風險管理系統通過模型構建，已經能夠實現以下三大功能，即信用風險管理功能、內部評級功能和風險預警功能。

大數據在濰坊農信系統風險管理中的有效應用，促進了全市農信系統的整體轉型升級。經營理念上由重規模向重質量轉變，管理機制上由外部約束向內部驅動轉變，經營模式上由指標型向經營型轉變，管理方式上由粗放管理向精細管理轉變，全市資產運營質量、抗風險能力、經營管理效益大幅提升。

大數據思維及運作模式解析

濰坊市聯社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業、債項信息等19億個數據項目的組合、分析，很好地實現了上述三大類的數十項功能。從實踐應用大數據的過程看，筆者認為有如下幾方面的思維及運作模式值得深入關注：

（一）大數據分析對內部管理提升和客戶精準營銷的“倒逼”機制正在形成。從風險防范開始入手，我們的數據積累正越來越發揮更重要的作用。一是從內部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風險，很好地實現風險預警。對債項風險的進一步剖析，“倒逼”我們進行內部風險防控和管理流程的再造，進而推動我們實施以客戶需求為中心的整個流程銀行構造。從實踐看，包括近幾年推動實施風險專管員、信貸執行利率適時調整、信貸流程再造、網點轉型戰略等，都是基于大數據分析后，對內部管理流程的再提升和對經營決策提供的科學參考。二是從外部經營看，基于對客戶的信貸需求、風險偏好、行業發展偏好等的深入解析，通過科學模型的嵌入剖析，濰坊農信對國家產業政策、信貸需求走勢、行業發展趨勢有了更精準的定位和把握，這“倒逼”我們為了保證經營的穩健，必須對信貸投放的行業、客戶等進行有效篩選，并嚴格執行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實現了對客戶的素描“畫像”。農村金融客戶的特點使得農信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關系維護和管理，而農信服務客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務模式。基于當前的系統，濰坊農信可以在對大量農村客戶近十年數據積累的基礎上，實現對信貸客戶進行素描“畫像”，并據此對新進客戶的信貸需求進行合理的量化權衡。

（三）對數據的深入挖掘利用將形成農信社在農村金融領域的核心競爭力。近兩年來，農村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業銀行“城市包圍農村”的競爭格局下，農信社要打贏農村市場保衛戰，只能依靠這些年來積累下來的數據優勢。深入掌握、分析這些數據的應用，掌握小微企業的發展動態，解決小微企業貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業風險防控力度不足的問題，為農村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機。同時，數據深層次分析應用將使農信社對農村各行業未來的發展有更加清晰合理的預判和分析，使正在推進的農村服務轉型更加貼近客觀實際，使內部業務流程的優化更加迅速和順暢。

大數據在農信系統應用前瞻

面向未來，濰坊農信正在著手構建一個基于客戶數據的全方位的應用體系，在前期已開展工作的基礎上重點推進以下風險管理體系建設工作：

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我國經濟發展水平日益提高，人均收入不斷增多，但是城鄉差距不斷加大。為了緩解這一現狀，刺激國民經濟發展，擴大內需，就要想辦法增加農民收入。

要解決農民低收入問題，需要通過各種途徑提高農村經濟和農業發展，使農民生活水平穩步提高，改善三農問題，加大農業生產過程中的投資力度。在這種趨勢下，小額貸款公司發展迅速，貸款余額逐年增加。小額貸款公司的融資方式決定了它的發展趨勢。但是運營期間容易出現資金不足的問題，這會使小額貸款公司的發展處于瓶頸期。

二、內蒙古小額貸款公司的經營模式

(一)內蒙古小額貸款公司的受益對象及資金流向

內蒙古小額貸款公司最大的受益對象就是農戶和急需資金流動的小型企業。這種小型企業在得到資金支持的條件下能有效的緩解農村就業壓力，解決了低文化勞動人群的就業問題。比如農村中普遍可見的養殖業，餐飲業和建筑業。

(二)內蒙古小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的融資特點是只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機構融資，并且不能超過兩家。小額貸款的資金主要來源于大型民營企業，這是一種新的民間投資渠道。使資金分配合理化和利益最大化，對各個行業的發展也起到了一系列的調控作用。

(三)內蒙古小額貸款公司的擔保方式

內蒙古小額貸款公司的擔保方式主要以信譽保障為主，有部分小額貸款公司通過抵押住房、土地的方式來貸款。隨著時代的不斷進步，一些公司創新了新型的擔保方式，在保證公司收益的同時，為貸款人員提供了方便的條件，帶動了當地經濟的發展。

(四)內蒙古小額貸款公司的還款方式

現階段內蒙古小額貸款公司采取一次性還款和分期還款的方式來進行還款，用戶可根據自己的實際情況來選擇還款方式。一次性還款顧名思義，用戶要在貸款到期之后將本金和利息一次性還給貸款公司。分期還款可以按照月、季、年的方式來進行還款，期間農戶還可以根據自己的需求來改變還款日期。

三、內蒙古小額貸款公司發展與現狀

(一)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司產生于20世紀70年代，當時多種扶貧方式成為世界潮流。小額信貸采取了一套完全不同于政府扶貧的方式給農戶以信貸支持，取得了良好的成效。小額貸款并不是起源于中國，最早起源于孟加拉國。

(二)農村貸款的特點

我國現階段金融投資主要存在供求上的問題。現階段我國農村金融主要存在下列幾個問題：農村產業在國家的支持下迅速發展，發展中的農業和企業需要大量的資金進行支持，這就需要小額貸款公司加大金融總量;小額貸款公司意在開展小額貸款模式，但是現階段農村金融存在小規模、多次數、高頻率的一系列問題;農村對貸款的需求量不穩定，直接影響了小額貸款公司的發展;貸款本身就存在一定的風險性。

(三)內蒙古小額貸款公司的發展與現狀

近幾年來，內蒙古經濟發展迅速，農牧業在全國經濟發展中占重要地位。內蒙古作為早期試點省份，經歷了從福利性小額貸款轉變為商業型小額貸款的重要過程。內蒙古人口眾多，全區共有1138個鄉鎮，村鎮人口高達1260萬人，占全部人口的52.8%，而農業貸款僅占各項貸款的7.8%。從數據中可以看出，農牧業發展并未得到原有金融組織的良好支持，原有的農村金融體系受眾面小。接下來我們將用數據的方式來給大家展示內蒙古小額貸款公司的發展趨勢。

全國小額貸款公司的數量呈加快上升趨勢，而內蒙古小型貸款公司的數量始終穩定在一定的數量范圍內。內蒙古作為早期試點省份，經歷了從福利性小額貸款轉變為商業型小額貸款的重要過程，從早期注重數量的發展轉變為了現階段重視企業的質量發展。據可靠數據統計，2013年，內蒙古小額貸款從業人數逐步加大，帶動了內蒙古就業率的提高，引進了大批的外來人才。內蒙古小額貸款公司的蓬勃發展為農業運作、農業設備的更替和水利設施的建設提供了資金保障。內蒙古小額貸款公司的蓬勃發展也緩解了就業和生活壓力，為農民的創業項目和一系列惠民政策提供了有效的資金保障。內蒙古小額貸款公司在試點過程中，收益良好，無不良貸款現象。小額貸款公司近年來發展勢頭良好，主要是由于其利率低，資金靈活，解決了農村供求不匹配的問題。

四、內蒙古小額貸款公司遇到的問題及解決方法

(一)內蒙古小額貸款公司遇到的問題

內蒙古憑借其良好的地域和能源條件，在小額貸款公司的幫助下，當地的經濟呈現良好發展的勢頭。但是在內蒙古小額貸款公司的發展過程中，也遇到了一系列棘手的問題。由于其融資的特點(即不能吸引散戶資金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機構融資，并且不能超過兩家)造成了小額貸款公司在發展過程中會出現一系列資金短缺的問題。并且現階段小額貸款公司的經營模式是只貸不存，這就無法實現民間融資，貸款資金短缺這一問題就無法解決。小額貸款公司的出現雖然緩解了農牧業生產中資金短缺的問題，但是小額貸款公司的利潤低，成本高，長久下去，這種模式必定會對小額貸款公司的發展產生一定的制約。

內蒙古小額貸款公司的發展情況與區域的分布也有一定的關系。經濟發展相對迅速的區域，民用資金較為活躍。比如鄂爾多斯相對于內蒙古其他地區來說，經濟發展勢頭良好，小額貸款公司的本金相對較多。地區的差異嚴重的影響了小額貸款的發展勢頭。

(二)解決小額貸款公司發展過程中所遇到的問題的方法

1、可以采用銀行為發展勢頭良好的小額貸款公司提供資金支持的方式，緩解小額貸款公司的融資壓力。銀行可以將資金定量撥給小額貸款公司，小額貸款公司將資金貸給中小型企業和個人，銀行可以從中獲取一定的利息并省去了前期的調查和后期的回收貸款的過程。

2、對小額貸款行業的從業者要定期進行職業技能培訓，要有良好的經濟知識，管理能力，對小額貸款的業務流程要做到熟記于心。對于表現良好的職員可以采取一系列的獎勵措施，對于業務能力不合格的員工要及時開除。

3、國家可以針對小額貸款公司的發展現狀提出一系列的政策規定和法律規范。這樣有利于鞏固小額貸款公司在社會中的地位，規范行業發展，為縮小城鄉差距提供良好的保障。

篇5

從中部地區湖北省孝感市農村經濟發展與金融機構的信貸服務路徑看，其農村金融服務與農村經濟發展的進程基本同步。從與農村經濟結構變化的適配性考察，涉農金融信貸支持還滯后于農村經濟發展的實際需求。改進完善農村金融服務體系，創新涉農信貸產品任務艱巨。從中部地區農村經濟發展路徑，涉農貨幣政策、財政政策，產業政策，以及涉農信貸管理制度間的關聯變化，可列表如右表1。

通過對比分析，當前中部地區涉農信貸支持農村經濟呈現以下特點：

涉農信貸基本順應農業經濟發展趨勢，但助推效應不夠明顯。改革開放三十年來，中部地區的孝感市農村經濟發生了深刻變化，以“糧為綱”的單一種植模式向農林牧漁業多行業發展轉變，從農業的單一種養向農村經濟結構多元化、經營專業化發展。與此同時，無論是中央銀行的貨幣政策，還是涉農金融機構的信貸管理，都在農村經濟結構變化趨勢中進行不斷調整。在縣城內基本形成了以農發行、農業銀行、農村信用社為主體，民間金融為補充的農村金融服務體系。近十年來，孝感市第一產業增加值由69.6億元增加到106億元，增加36.4億元，年均增幅在4.8%。同期全市涉農金融信貸投入年均增幅4.9%，從涉農金融機構信貸結構看，孝感農發行政策性貸款占全部涉農信貸總額的52%～55%，商業性、合作性涉農信貸波伏較大，近年來且呈下降趨勢，對孝感市農業經濟發展助推作用減輕，農村民間金融作用仍在發揮。

農戶分散經營模式仍為主體，小額農貸市場開始萎縮。調查表明，當前農村經濟發展總體態勢是家庭承包經營為主，并開始出現少數專業大戶。孝感市94.5萬農戶中90%的是家庭經營模式。隨著農戶積累不斷增加，以及自2003年以來國家財政不斷加大對農業的基礎設施投入，出臺了取消農業稅，發放良種、農機補貼等一系列惠農政策，絕大多數農戶正常生產資金能通過自己解決，小額農貸市場開始萎縮。2007年，孝感市各項涉農補貼達2.2億元，2008年高達3.4億元，自2006年開始小額信貸連續兩年呈負增長，2008年末，孝感市農業貸款較年初下降2億多元。

農業專業化發展加快，大額信貸配套緩慢。據調查，孝感市農村現有各類農業專業合作組織665家，其中已登記農民專業合作社72家，各類農業產業化組織總數達1.2萬個，種養大戶7.6萬戶，運輸戶、經營戶有3.2萬戶，這些經濟體信貸需求達16.2億元。2008年底，孝感市涉農金融投入2.2億元，信貸滿足率維持在13.5%左右，且支持對象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。其中，對農民專業合作社的信貸投放2230萬元，信貸滿足率只有10%；對種養、經營大戶貸款5600萬元，信貸滿足率為21.5%。現階段農村家庭承包經營過程中的信貸需求，受借款人缺乏有效的抵質押資產，缺少為農戶提供擔保的擔保公司，以及行社信貸管理權限諸多因素制約，大額農貸發放進展緩慢，農業生產發展急需的農產品種養加工專業大戶，專業合作組織因得不到大額貸款支持難以做大做強，專業村難成規模，農業產業鏈難以提升，缺少一批類似大悟花生協會、漢川城隍鎮炒業農民專業合作社等信貸支持比較成功的典型。

龍頭企業引領作用不強，涉農企業信貸投入重點不夠突出。當前，孝感市農業產業化龍頭企業有了較快發展，也有部分企業在市場上有一定的影響，如湖北神丹食品有限公司，其產品在全國同行業市場占有較高份額。但絕大多數農業產業化龍頭企業缺乏龍頭引領作用，制約了銀行信貸的較快投入，而缺少銀行信貸的強力推動，延緩了農村經濟主體結構的優化進程。據調查，孝感市是湖北省重要商品糧棉油基地，2008年分別達到217.6萬噸、2.86萬噸和19.84萬噸，同時也是湖北省重要的水產品和禽畜生產地，農產品資源豐富，可為龍頭化企業發展提供充足的初級產品。全市現有市級以上農業產業化龍頭企業有96家，其中國家級2家、省級24家，但每類產品缺少1～2戶行業領軍企業，每個行業都有幾十家企業參與競爭，絕大多數企業處于設備同型、技術同檔、市場同向、價格同低，其結果是原材料深加工程度低，轉化增值少，物流成本高，龍頭作用難以有效發揮，直接制約了涉農信貸的重點傾斜。調查顯示，全市有信貸關系的農業產業化龍頭企業戶數為72戶，貸款余額8.8億元，戶均1200多萬元。若剔除貸款大戶孝棉集團3.7億元，戶均僅720萬元銀行貸款。同時，缺少了信貸的強力推進，農業產業化龍頭企業對全市經濟推動作用有限。

勞務貸款需求萎縮，創業信貸滿足度低。到2008年底，孝感市農村勞動力外出就業達110.8萬人，占全市農村從業人員的54.5%，因差旅費、子女外出上學、包工頭工程啟動費等而產生的信貸需求每年在10億元以上，孝感市涉農金融機構自1998年陸續發放打工貸款，2005年僅農信社發放打工信貸達3.5億元。因農民工外出務工地點不固定、收入不穩定、信用等級難評定，導致信貸部門跟蹤管理難，勞務信貸違約率較高。如孝昌縣小悟鄉信用社打工信貸違約率保持在80%以上，這種信貸自2006年起逐年下降。目前，孝感市縣各信用社打工貸款新放不到1億元。

創業信貸需求快速上升，但滿足度較低。經過近30年的歷練，孝感市農村勞動力轉移已發生新的變化，逐步實現由數量型輸出向質量型回歸、由資金回流型向資本回流型轉變，回鄉創業成為新的經濟現象，創業信貸需求上升較快。2008年末，孝感市由返鄉回歸人士創辦或投資過10萬元的企業1900多家，總投資金額102億元，其中有信貸需求的約占一半，需求額在35.2億元以上。自2000年起，孝感市涉農金融機構對部分市場前景看好，信用記錄良好的創業型200多戶企業試辦信貸業務，累計信貸達7.5億元，僅占需求總量的五分之一。安陸市欣華禽業公司是一家典型創業公司，開辦時人員不過7人，固定資產不過85萬元。現在，該公司人員超過200人，固定資產4050萬元，年創稅收過百萬元，安陸農村信用社2003年嘗試貸款50萬元，在信貸權限制約下，目前的貸款也僅為750萬元。

農村體制改革進程提速，涉農金融創新相對滯后。近年來，農村經濟體制改革進程呈加快的趨勢，伴隨林權制度改革，農村土地流轉制度改革等系列政策的相繼出臺，催生新的信貸載體，問題是涉農金融機構的信貸產品創新的速率難以適應農村經濟發展的需要。國家林權制度改革來，孝感市縣分別成立了林權評估中心和林權交易中心37家，為林農利用林權開展信貸融資開辟了綠色通道，催生信貸需求成幾何級數遞增，至2008年，林權信貸需求達到4.5億元，是2007年的10.5倍。開辦林權質押貸款業務較早的是孝昌、大悟信用社，分別發放林權質押貸款200萬元，規模做的最大的是漢川農發行，對康欣木業發放林權質押貸款3000萬元。統計顯示，林權質押貸款不足需求額的十分之一。

伴隨土地二輪延包，農民承包土地期限大幅度延長，加之十七屆三中全會允許土地使用權流轉，農村分田到戶開始向合田到戶的發展，部分農民通過流轉獲得大量的土地，從事種養加工專業經營，必將要求用農村土地承包經營權抵押辦理貸款，產生了新的信貸需求。目前，孝感已成立中介機構31家，流轉雙方簽訂合同31500余份，涉及9.27萬余農戶，耕地面積37.87萬畝,農村土地經營權向優勢產業集中，向種養專業大戶集中，發展適度規模經營。調查顯示，這類信貸需求將以每年5億元以上的速度遞增。盡管通過農戶聯保、專業合作社或協會擔保能解決一些信貸融資困難，但整體上看，還難以滿足農村經濟發展變化所產生的數量大、方位全、層次多的信貸需要，還有農村基礎設施等諸多方面的信貸需求還沒有較為可行支持方式，信貸創新任務艱巨。

當前農村經濟發展與信貸支持滯后原因分析

基于農業經濟“三化”進程較慢，信貸投入受制因素較多。當前，孝感市農村經濟發展現狀是：分散家庭承包經營開始向專業化經營過渡，但數量極其有限；農村專業化合作組織開始建立，但作用不明顯；農業產業化龍頭企業有發展，其根據市場需求指導種養業發展，引導市場消費的作用遠沒發揮出來，沒有形成跨區域、廣覆蓋、共發展的農業產業化企業集團，承載涉農信貸需求極其有限，更難實現資本市場直接融資。安陸神丹公司是孝感市內最大的一家國家級農業產業化龍頭企業，主要加工、銷售禽蛋產品，年營業額在6億元左右，但與孝感市內安陸、漢川、孝昌眾多的禽蛋養殖大戶基地、集團未能建立穩定的合作關系，涉農金融機構的信貸支持主體分散、額度小，只能在低端服務狀態上重復。

基于對農村經濟是資金密集型產業的認識欠缺，涉農金融服務難以適配農村經濟發展趨勢。現階段，金融機構對現代農業是資金密集型、知識密集型和勞動密集型的特征認識不足，金融投入多注重當期效益和控制當前風險，其在農村城鎮化、農業專業化、企業龍頭化進程中作用不突出，涉農金融在制度創新上滯后，阻礙了金融對農村經濟的助推作用的發揮。伴隨而來的新情況是：部分得到農村金融服務的各類農村經濟組織、企業，發展日趨穩建，而眾多的家庭承包經營戶獲得金融支持的力度和密度越來越少，呈現出新的涉農“二元”金融現象。通過調查，孝感市涉農信貸與農村經濟發展適配呈如下表變化（見下表2）：（1）服務農村的金融機構主體缺位。涉農金融組織體系建設遲滯、經營取向長期不明。在股份制改造市場化取向下，國有商業銀行已基本完成從鄉鎮的戰略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支機構計劃，涉農銀行機構在鄉鎮的機構數量和人員數量大幅度減少，相伴隨的是涉農銀行機構對農村經濟信貸支持減弱。縣域支農信貸資金無論是增速還是比重均呈下降趨勢，農村信用社經營邊緣化問題嚴重。其改革為省級聯社統一管理以來，集中調度資金拼大項目、投大企業、進市場賺利差的趨勢明顯，部分農貸資金管理辦法脫離農村經濟運行實際，導致農貸員怕終身責任追究，寧可少拿工資也不愿放款。郵政儲蓄銀行基層網點最多，但定位難料，是否真正定位縣域經濟的意向不明。從孝感市情況看，金融機構密度是逐年下降的。（2）涉農銀行機構服務對象移位。當前縣域涉農銀行信貸機構，目標設計在服務農村，實際信貸投向定位主要是工業項目、房地產項目和城市商業物流企業。縣域信貸資金由上級行集中，再由上級行轉投到大城市、大項目、大企業。縣域以下企業、涉農經濟組織和農民無法找到貼心的金融機構。調查顯示，孝感市信用社從2007年起，就開始收縮農戶信貸，2008年的投放重點在上市公司和優質中小企業，以及少量農業專業合作社、種養、經營大戶，這部分貸款占新增貸款的80%以上。涉農金融服務對象的移位，在一定程度上導致了農戶遠離金融。（3）涉農金融機構經營目標與社會原則難以均衡。涉農金融機構在經營上把實現利潤最大化作為經營目標，客觀上難以處理服務農村經濟與實現經營目標的關系。當前值得注意的問題是，銀行機構改革把上市作為目標。既然要上市，就有一個利潤最大化目標，就會減少甚至放棄對農村信貸的投入，因為農業信貸的低收益、高成本、高風險問題不可避免，而真正解決涉農銀行機構配置農業信貸資源積極性不高問題，關鍵是解決等額信貸投入不等收的問題。國家對各級涉農銀行機構要有針對性地政策傾斜，其信貸業務要統一經營、分類管理、分賬核算，制定單獨的支農再貸款、農業貸款利息政策、稅收政策。

基于體制改革滯后，涉農金融機構體系與信貸產品創新滯后。農村經濟體制改革三十年來，在涉農金融組織組織體系建設方面，在相當長時間里一直是處于探索階段，沒有明確的發展模式，導致涉農金融組織體系建設長期成為決策層工作重點，至今還只停留在規劃中。涉農信貸產品的創新，在設計和服務農村經濟發展上，始終是一種追隨型而非契合型的發展模式，難以滿足不同時期農村經濟發展的實際需要。近年來，隨著農業產業結構的調整升級和市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化，孝感市多數農村金融機構不能適應農村經濟主體對金融服務的新要求，缺乏創新動力和能力，較少推出類似林權質押、訂單農業、農民專業合作社加農戶等信貸新品種，對農村經濟的信貸滿足度不高，覆蓋面不廣。

基于溝通管道不暢與協調機制缺位，相關政策間協作效應欠佳。調查顯示，孝感市農、林、水等主管部門、經濟主管部門和金融部門間總體上還沒有建立協調溝通管道，大多是按照自身的分工從事份內職責，產業政策、財政政策和金融政策共同扶持孝感農村經濟發展的合力推進模式還沒有形成。部分經濟主管部門本位意識較重，在一定程度上制約了銀行信貸投入。如孝昌縣農信社為保全信貸資產而營銷保險，被當地某部門認定為不正常競爭進行處罰，就極大傷害了信貸營銷經濟性，也不利于保障信貸資產安全，財政政策與金融政策間協調還有很長的路要走。2003年農村稅費政策改革前，財政基本上是從農村取得多，投得少，農民人均稅費負擔450元，高峰時達到800元以上，相當部分農戶靠借貸上交稅費，村組借貸的70%以上也是用于交稅費，致使金融富農政策大打折扣，近10億元的此類涉農信貸成為呆賬。

基于風險補償機制不健全，涉農信貸當期和預期損失難以預料。由于農村經濟承受自然、經營和市場三重風險的壓力。在缺乏有效的風險補償機制條件下，銀行對農業的信貸投入面臨很大的經營風險：（1）保障信貸資產安全的農業保險機制尚不完善。農業政策性保險起步較晚，商業性保險參與的雙方積極性均不高，農業投資項目缺乏有效的風險轉移機制和風險分散渠道，一旦遭受自然災害，最初受沖擊的是農戶和涉農企業，隨后風險將迅速轉移到放貸的金融機構。2008年初的冰雪災害中，孝感市農業因災損失達3.62億元，其中與銀行信貸相關的損失有1.2億元。在2008年8月30日的暴雨災害中，孝感市農業因災損失4.47億元，與銀行信貸相關的有1.9億元。由于絕大部分損失主體沒有參加政策性或商業性農業保險，即使有保險的也難以得到足額理賠，如孝昌某林業公司報損100多萬元，而保險公司僅認定10余萬元。因此，僅兩次災害就造成銀行信貸3.1億元難以按期收回，預期損失尚難預料。（2）有利于信貸營銷的農業擔保體系尚不健全。目前，孝感市還沒有成立專門面對農村經濟的信貸擔保機構，更缺少直接為農戶服務的農戶擔保公司。現有9家中小企業信用擔保機構規模小、實力差，平均資本金不到1500萬元，除對少量農業產業化龍頭企業有所擔保外，對農村經濟一般較少介入。（3）信貸風險補償機制尚不完備。財政性補償較少，稅費優惠期較短。政策性信貸損失彌補政策不夠明確，涉農信貸總體改革與發展方向是商業化經營，農村經濟對信貸吸附能力較差。涉農信貸現行管理手段與考核辦法未能體現差異性，甚至在某些方面還嚴于一般性商業信貸，嚴重制約了一線信貸人員營銷積極性。

優化配置與政策建議

更新觀念，加大涉農資金投入強度和密度。提高對現代農業是資金密集型產業的認識，在加大資金投入力度上，各類涉農金融機構在經營理念和信貸管理上，要更新理念實現三個轉變：從支持單個、分散農村經濟主體向規模化、區域化、集團化的農村經濟主體轉變；從重點支持打工經濟，向重點支持創業經濟的轉變；從與商業金融爭市場分利益向重點支持農村發展農村城鎮化、農業產業化、涉農企業龍頭化轉變，立足長遠目標，拓展農村金融業務。整合孝感市農村金融的整體服務功能，共同打造具有長遠生命力的信貸支農品牌，共同培植大型的農業產業集群，在拉長產業鏈條中尋求新突破，支持“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業產業化經營模式，構建大規模的產業帶。

把握農村經濟發展趨勢，推動信貸產品創新。涉農信貸產品創新要把握好幾個趨勢：一是把握好農戶與農業專業化合作組織、農業產業化龍頭企業間結合加快的趨勢；二是把握好現代農業與現代工業不斷融合的發展趨勢；三是把握好農業產業龍頭企業間合作形成產業化鏈條、與現代物流企業結合、與國際貿易相結合的發展趨勢；四是把握好信貸產品與產業財政資金相結合的趨勢；五是把握好《物權法》等相關法律的實施機遇，積極推進金融業務和管理創新，提高農村金融服務效率和水平。在信貸產品設計上，探索以股權、倉單、應收賬款、商標品牌、林權、專利權等有效物權作擔保抵押的信貸方式。在信貸管理制度上，將現行的信貸責任終生追究制度調整為責任追究與業務獎勵并重的激勵約束雙向機制。

發揮合力作用，建立健全產業、財政、金融政策聯動機制。相關部門要采取確實可行的措施，對服務農村經濟發展的金融機構稅費政策要優惠，鼓勵金融機構增加農業投入積極性。財政支農資金與信貸支農業務要實現整合，提高財政資金使用效益，降低信貸風險。政策性金融要用好財政補貼政策，支持和引導各類信貸資金投向“三農”領域，以支持農業現代化。運用存款準備金、支農再貸款、靈活的利率政策等多種貨幣政策工具，引導并逐步改善農村金融資源配置。