序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行業(yè)行業(yè)前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

但歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立并不順利，近期遭遇的阻力進一步加大，最終設(shè)立的難度較大，整體發(fā)展前景黯淡。

統(tǒng)一監(jiān)管分歧巨大

雖然建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的呼聲很高，且已有時日，但這試圖依靠統(tǒng)一監(jiān)管實現(xiàn)整體風(fēng)險把控的聯(lián)盟計劃，從一開始就遭到多方質(zhì)疑。各國基于自身不同的經(jīng)濟發(fā)展形勢和金融運行態(tài)勢，以及在歐債危機沖擊下的多方利益“糾葛”，對該聯(lián)盟計劃“表里不一”——表態(tài)支持多，實際推進少。

在2012年5月23日的歐盟非正式峰會上，歐元區(qū)首腦同意建立統(tǒng)一的銀行監(jiān)管機制，這被認為是建立銀行業(yè)聯(lián)盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會議并未就這種銀行業(yè)聯(lián)盟的具體建立和實施進行進一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管聯(lián)盟，但卻未對涉及各國政治、經(jīng)濟等關(guān)聯(lián)的實質(zhì)性問題進行討論。其主要原因在于這種銀行業(yè)聯(lián)盟的建立涉及諸多方面的復(fù)雜問題，因而遭遇了廣泛的反對。

捷克明確反對建立銀行業(yè)聯(lián)盟，其觀點代表了一種典型的反對聲音。捷克總理彼得?內(nèi)恰斯表示：“由于捷克銀行市場的95%是由國際金融機構(gòu)的子公司控制，實施銀行業(yè)聯(lián)盟將嚴重傷害到捷克經(jīng)濟。”除捷克外，德國、瑞典、荷蘭和丹麥等國亦反對銀行業(yè)聯(lián)盟的建立。

圍繞在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的分歧，東歐國家反對意見較為一致，普遍擔(dān)憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長表示，他對任何涵蓋整個歐盟，而非只涵蓋歐元區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)盟表示憂慮，認為可能會損害其銀行體系。實際上，許多東歐國家的銀行均由其他歐洲大國的銀行擁有，東歐國家憂慮在成立銀行業(yè)聯(lián)盟后，當(dāng)母行資本不足時，會抽取較健康的東歐銀行的資本。

同樣反對該聯(lián)盟在整個歐洲地區(qū)生效的還有英國，英國強調(diào)“歐盟任何銀行業(yè)規(guī)條僅應(yīng)在歐元區(qū)生效”，進而對所謂的“銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管”在本國持抵觸態(tài)度。

作為歐元區(qū)“舉足輕重”的兩個大國，經(jīng)濟體量最大的德國和體量次之的法國被認為將“引領(lǐng)”歐債危機的走向和歐元區(qū)危機的自我“救贖”之路。德法在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的態(tài)度對其推進落實意義極為重大。但與德法在其他歐元區(qū)救助機制上的默契和配合不同，兩國在歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟問題上存在分歧，而這也是決定銀行業(yè)聯(lián)盟是否能夠建立和推進的最為關(guān)鍵分歧之一。

作為在全球率先征收金融交易稅的法國，呼吁迅速推進銀行業(yè)聯(lián)盟改革。法國財長莫斯科維奇9月16日表示：“應(yīng)快速前進，不能浪費解決歐債危機的時間。”他還表示，歐元區(qū)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系應(yīng)覆蓋歐元區(qū)全部銀行。他預(yù)計，歐元區(qū)將在年底就銀行業(yè)聯(lián)盟達成協(xié)議。而德國則對快速推進銀行業(yè)聯(lián)盟建立持反對態(tài)度，并認為該銀行聯(lián)盟不宜對歐洲或歐元區(qū)范圍內(nèi)的所有銀行均實現(xiàn)監(jiān)管或同等監(jiān)管，監(jiān)管的范圍不宜過大。德國希望歐元區(qū)成員國監(jiān)管機構(gòu)保留對各國地方儲蓄及合作銀行的主要監(jiān)管權(quán)，歐洲央行僅監(jiān)管歐元區(qū)的系統(tǒng)重要性銀行。德國財長朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒有能力監(jiān)管歐元區(qū)全部6000多家銀行，且大量參與銀行監(jiān)管可能影響該行貨幣政策獨立性。朔伊布勒指出，“我不認為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ蔷徛⒎€(wěn)步推進改革。默克爾亦觀點鮮明地表示，希望歐盟在推動銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管方面的準(zhǔn)備工作不能過于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設(shè)定的2013年1月這一最后期限而倉促進行。

德法兩國對建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的分歧，隨著歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟建立原定“時間表”的演進而越發(fā)加大，并可能在未來幾月進一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國總統(tǒng)奧朗德討論有關(guān)歐元區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管的問題，默克爾此前警告稱柏林反對建立一個權(quán)利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，而奧朗德則呼吁建立監(jiān)管體系的動作必須加快。

德國不愿獨背“黑鍋”

目前看來，德國反對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的立場，成為該計劃推進的最大阻力。作為歐洲經(jīng)濟體量最大的德國，其在歐債危機中的相對“強勢”增長，成為歐元區(qū)走出危機的最大希望。在歐洲危機的解決進程中，德國以自身資源“出手相救”被認為是某種必然。此外，德國在歐央行中的話語權(quán)，也決定了其在歐洲銀行業(yè)監(jiān)管決策方面的重要影響力。德國之所以對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立“顧慮重重”，堅持“反對”態(tài)度，最主要的原因在于其并不愿意過多依靠自身資源“援助”嚴重陷于“泥淖”的國家，并擔(dān)心在未處理清楚多國相互關(guān)系的情況下，武斷推進該聯(lián)盟計劃，將打亂現(xiàn)有的歐債危機救助節(jié)奏。此外，“一刀切式”地對全部銀行進行監(jiān)管，或?qū)硇碌你y行業(yè)整體性問題。

按照歐洲央行行長、歐洲系統(tǒng)風(fēng)險理事會主席德拉吉對成立銀行業(yè)聯(lián)盟的建議，聯(lián)盟將在歐元區(qū)層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見的一種可能是，歐元區(qū)經(jīng)濟實力最強的德國將是歐元區(qū)救助計劃的最大出資方，這種負擔(dān)顯然德國并不太可能接受。更進一步地，這種救助機制一旦成為現(xiàn)實和“慣例”，德國將更擔(dān)心自己將成為銀行業(yè)聯(lián)盟的最后“撥款方”。

按照歐盟委員會提出的建立銀行業(yè)聯(lián)盟的三個推進步驟，歐洲央行獲得監(jiān)管歐元區(qū)所有銀行的權(quán)力只是第一步；未來的第二步，則是成立一只基金用來關(guān)閉問題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險機制用于保護歐元區(qū)居民的存款安全，也就是所謂的歐元區(qū)存款風(fēng)險共擔(dān)。在后兩個步驟中，起到關(guān)鍵作用的資金將來自于歐元區(qū)各成員國的撥款，而這將是一筆不小的數(shù)額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設(shè)想的歐洲央行監(jiān)管6000家銀行的規(guī)模計算，所需的保險基金可能將近11萬億歐元(約合14萬億美元)的存款提供擔(dān)保。如果只以這個數(shù)額的1%作為保險基金，則歐元區(qū)銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險基金需要在銀行業(yè)聯(lián)盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實現(xiàn)。尤其是對于目前都寄希望于ESM（歐洲穩(wěn)定機制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來說，實在難以負擔(dān)。在這種情況下，更大的籌款任務(wù)將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對良好的德國大型銀行身上，德國顯然不希望看到這種情況出現(xiàn)。

更進一步來看，如果有國家退出歐元區(qū)，而其存款卻被以銀行業(yè)聯(lián)盟的形式保護起來，選擇退出國家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉(zhuǎn)移到其他歐元區(qū)銀行中去，而這將或?qū)е職W元區(qū)內(nèi)部的財富被直接轉(zhuǎn)移至外部。“銀行業(yè)聯(lián)盟，換句話說，就可能會變成德國人最不希望看到的撥款聯(lián)盟。”

此外，在歐債危機的救助節(jié)奏中，德國希望能夠夯實基礎(chǔ)而循序漸進，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立也應(yīng)該是分步驟進行，不能急于盲目推進。在默克爾看來，目前，無論是在財政預(yù)算，還是懲罰機制以及歐洲央行在對銀行進行監(jiān)督時該向誰負責(zé)等問題上都還缺乏進一步的規(guī)范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽和獨立性也將可能受到質(zhì)疑和威脅。“我們是要建立一個長久的、關(guān)系到歐元區(qū)未來的銀行業(yè)聯(lián)盟，這或許需要更多的時間。”默克爾說。

銀行業(yè)聯(lián)盟前景黯淡

正如前文所言，德國并不愿意在救助機制中承擔(dān)過多的“無償義務(wù)”。而且，按照德國人一貫的“嚴謹”作風(fēng)，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立需要在各方面關(guān)鍵問題和重要關(guān)系都處理和捋順清楚后，才能推動真正建立，而目前的歐洲政治、經(jīng)濟現(xiàn)狀，在德國看來，顯然無法滿足這種條件。更近一步地，東歐國家的普遍擔(dān)憂，以及英國的反對，為該銀行業(yè)聯(lián)盟的建立蒙上了更多陰影。

篇2

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認真負責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟，2010.

篇3

一、引言

個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當(dāng)前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險依照商定方式共擔(dān)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大

我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低

相對于一般的金融機構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風(fēng)險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風(fēng)險等級，第二級為PR2級較低風(fēng)險等級，第三級為PR3級適中風(fēng)險等級，第五為PR5級高風(fēng)險等級。除了最后一級的風(fēng)險較高，其他等級的風(fēng)險級別均較低，且第五級風(fēng)險也略低于金融機構(gòu)的風(fēng)險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風(fēng)險的抵抗和應(yīng)對能力較強，能夠減少投資者的投資風(fēng)險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構(gòu)之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。

六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢分析

銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測

隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務(wù)市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠發(fā)展；最后，經(jīng)濟全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一個發(fā)展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。

篇4

中國銀行業(yè)國際化面臨較大機遇

國內(nèi)外形勢以及銀行業(yè)的自身發(fā)展，都呼吁銀行業(yè)加快推進國際化進程。

較為有利的國際環(huán)境。目前世界經(jīng)濟復(fù)蘇還待時日，美國經(jīng)濟呈現(xiàn)復(fù)蘇態(tài)勢，日本經(jīng)濟有復(fù)蘇跡象。歐元區(qū)增長仍處于低位、經(jīng)濟依舊低迷，在未來3～5年內(nèi)是否會實現(xiàn)復(fù)蘇仍存在較大的不確定性。美國金融業(yè)在危機中遭到了極大沖擊，金融體系遭受重創(chuàng)，其運行主要依靠財政支持才得以維持；歐債問題遲遲未決，債務(wù)國與核心國家之間的利益博弈不是短期內(nèi)能夠解決的問題。與此同時，新興市場經(jīng)濟國家仍保持較高增速，尤其是我國經(jīng)濟在應(yīng)對經(jīng)濟危機中獲得了較快發(fā)展。這一國際經(jīng)濟實力的變化正推動著國際經(jīng)濟格局調(diào)整，新興市場國家的經(jīng)濟和政治地位日益提升。

受危機沖擊的歐美銀行業(yè)為中國銀行業(yè)躋身國際舞臺提供了難得的歷史機遇：一是歐美銀行紛紛收縮業(yè)務(wù)或退出海外市場，我國銀行業(yè)可填補空缺，拓展業(yè)務(wù)空間與客戶資源；二是金融危機下大量銀行盈利水平下降、估值較低，為我國進行海外并購提供了基礎(chǔ)；三是陷入困境的金融企業(yè)大規(guī)模裁員，我國銀行業(yè)可借此壯大隊伍，充實國際化人才。

經(jīng)濟實力不斷增長、國際地位不斷提升。目前我國已成為全球第二大經(jīng)濟體、第一大出口國，貿(mào)易量占全球的十分之一，外匯儲備占世界的三分之一，正在經(jīng)歷從商品輸出向資本輸出、從貿(mào)易大國向投資大國的蛻變，正逐步成為引領(lǐng)世界經(jīng)濟金融復(fù)蘇的主要動力之一。2012年，中國GDP總量達到51.93萬億元，比上年增長7.8%，增速高于世界主要國家和地區(qū)。我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展奠定了銀行業(yè)國際化發(fā)展的堅實基礎(chǔ)，為銀行業(yè)規(guī)模增長、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革深化提供了良好的環(huán)境，客觀上增強了中國銀行業(yè)國際化發(fā)展的實力。經(jīng)濟國際化要求銀行業(yè)加快國際化步伐，構(gòu)建相適應(yīng)的全球金融服務(wù)體系。

金融實力上升、銀行業(yè)得到長足發(fā)展。危機爆發(fā)以來，歐美發(fā)達國家金融行業(yè)大多受到影響，美國銀行業(yè)破產(chǎn)數(shù)量持續(xù)增長，2012年，美國新增破產(chǎn)銀行數(shù)量為51家，2007年以來累計破產(chǎn)銀行數(shù)量已達500家左右。而中國金融業(yè)逆流而上，金融凈資產(chǎn)位居世界第二，大型銀行的盈利規(guī)模名列前茅，金融國際化程度顯著提升。英國《銀行家》雜志2012年全球銀行排名顯示，2011年中國銀行業(yè)利潤幾乎占全球銀行業(yè)總利潤的三分之一，在世界500家大銀行排行榜中，中國銀行業(yè)上榜數(shù)量達到104家，首次趕超日本，僅次于美國；我國四大銀行均位居世界前十大銀行之列。2011年和2012年，中國銀行兩次入選全球系統(tǒng)重要性銀行名單，是唯一一家來自發(fā)展中國家的銀行。近年來，我國銀行不良貸款率繼續(xù)保持低水平，資本較為充足、盈利能力強勁、品牌價值顯著提升（如圖1所示），為中國銀行業(yè)實施國際化戰(zhàn)略奠定了良好基礎(chǔ)。

我國企業(yè)和居民紛紛加快“走出去”步伐。銀行業(yè)是一個面向客戶的服務(wù)型行業(yè)，客戶到哪里，銀行就應(yīng)該到哪里。近年來，利率匯率逐步市場化、人民幣跨境使用大量增加，境內(nèi)外經(jīng)濟的聯(lián)系緊密度大增。我國企業(yè)紛紛加快了“走出去”的步伐，跨境經(jīng)營活動日益蓬勃發(fā)展。2012年，我國境內(nèi)投資者共對全球141個國家和地區(qū)的4425家境外企業(yè)進行了直接投資，實現(xiàn)直接投資772.2億美元。截至2012年末，直接投資存量達4500億美元（如圖2所示）。這提出對融資支持、運營支持、風(fēng)險分析和信息支持等多重跨國金融服務(wù)需求，客觀上要求中國銀行業(yè)擴大經(jīng)營邊界和增強跨境金融服務(wù)能力，也為中國銀行業(yè)拓展海外咨詢、國際投融資、國際結(jié)算、全球資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。同時，我國居民出境旅游探親、留學(xué)經(jīng)商也日趨頻繁，迫切需要銀行提供結(jié)算服務(wù)、融資支持、金融咨詢、風(fēng)險管理、匯兌等在內(nèi)的跨國金融服務(wù)。這都要求我國銀行業(yè)加快國際化發(fā)展，提供高效、優(yōu)質(zhì)、全面的跨境金融服務(wù)，滿足我國企業(yè)和居民“走出去”后的金融服務(wù)需求。

人民幣國際化邁出重要步伐。金融危機未來，以美元為本位貨幣的現(xiàn)行國際貨幣體系充分暴露出脆弱性和不合理性。以歐元區(qū)為代表的部分發(fā)達國家認為應(yīng)該加強區(qū)域貨幣合作，以降低美元核心地位帶來的不利影響。以金磚四國為代表的新興市場國家經(jīng)濟規(guī)模快速增長，要求獲得與經(jīng)濟地位相應(yīng)的國際貨幣地位。因此，改革現(xiàn)行的國際貨幣體系、實現(xiàn)國際貨幣多元化已經(jīng)成為全球性的共識。未來人民幣有望成為亞洲的核心貨幣和主要國際貨幣之一。

人民幣國際化是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，是經(jīng)濟國際化的必然表現(xiàn)。自2009年7月人民幣跨境結(jié)算試點啟動以來，人民幣國際化進程邁出了關(guān)鍵步伐，人民幣跨境結(jié)算額快速增長，截至2012年12月累計人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算已達到55299.2億元（如圖3所示）。目前，人民幣在我國周邊地區(qū)已實現(xiàn)了一定程度的區(qū)域化，全球已有一些國家將人民幣納入其儲備貨幣籃子，人民幣的國際地位逐步提高，這必然帶來人民幣資產(chǎn)的全球性分布，將產(chǎn)生對人民幣資產(chǎn)進行全球配置和管理的需要，對銀行業(yè)國際化程度提高的需求大大增強。

我國銀行業(yè)國際化的基本特點及問題

中國銀行業(yè)的海外探索迄今已有90多年的歷史。近年來，中國銀行業(yè)主動出擊、把握機遇，穩(wěn)步推進銀行業(yè)國際化發(fā)展，已經(jīng)取得了明顯成效。

海外機構(gòu)快速增長。截至2012年底，不包括非營業(yè)機構(gòu)（代表處除外）和非金融業(yè)機構(gòu)在內(nèi)，中國銀行業(yè)海外機構(gòu)數(shù)量已達到1037家（如表1所示），覆蓋30多個國家及香港、澳門、臺灣地區(qū)，基本形成遍布全球各主要國家和地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)絡(luò)布局更加合理。在中國銀行業(yè)海外機構(gòu)數(shù)目增加的同時，境外機構(gòu)的布局也在不斷優(yōu)化完善。特別是近兩年來，隨著中國銀行業(yè)海外擴張步伐的加快，海外機構(gòu)從以往的集中于歐美國際金融中心和亞太地區(qū)逐漸向非洲以及南美、東歐、中東等新興市場擴展，網(wǎng)點布局更趨優(yōu)化。

增長方式不斷優(yōu)化。銀行業(yè)海外機構(gòu)數(shù)量的增長方式主要有自設(shè)機構(gòu)和并購，2006年以前中國銀行業(yè)基本上以設(shè)立海外分行的方式實現(xiàn)海外擴張，2006年開始中國銀行業(yè)的海外并購?fù)蝗患铀伲共①彿绞皆诤Ｍ鈹U展中的應(yīng)用逐漸頻繁。這一變化使我國海外機構(gòu)迅速增長，銀行業(yè)國際化進程不斷加快。

服務(wù)能力逐步提升。隨著海外資產(chǎn)規(guī)模的擴大，中國銀行業(yè)服務(wù)能力和市場開拓能力不斷提升，在倫敦、紐約等國際金融中心取得了較好成績，在港澳等地區(qū)甚至已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刂饕y行。

中國銀行業(yè)國際化與國際領(lǐng)先銀行相比仍存在一定差距和不足，具體表現(xiàn)在：我國銀行的海外業(yè)務(wù)規(guī)模小；客戶群體單一，海外服務(wù)能力偏弱；資本運作能力不足；防控風(fēng)險能力還有所欠缺；國際化管理手段落后等方面。

中國銀行業(yè)國際化的路徑選擇

銀行業(yè)國際化是一個長期的過程，需要循序漸進地、分階段逐步推進。

規(guī)劃并實施合理的區(qū)位布局。成熟市場競爭相對激烈但監(jiān)管制度健全，可避免一些風(fēng)險性因素；新興市場發(fā)展空間較大但不穩(wěn)定，風(fēng)險相對較大。我國銀行業(yè)短期可考慮以中資企業(yè)走出去聚集的亞太、拉美、中東、非洲等新興市場作為海外網(wǎng)絡(luò)布局的重點區(qū)域，長期要逐步實現(xiàn)全球覆蓋、建立良好的全球網(wǎng)絡(luò)。

選擇合適的發(fā)展方式。銀行業(yè)國際化有自設(shè)機構(gòu)、聯(lián)合、、合資、參股及收購等多種發(fā)展方式。我國銀行業(yè)應(yīng)充分考慮海外各市場的不同特點及法規(guī)。一般而言，銀行機構(gòu)海外擴張的初期，可優(yōu)先考慮采取聯(lián)合、、合資及參股等方式，中后期可采用自設(shè)網(wǎng)點或收購當(dāng)?shù)貦C構(gòu)。

采取清晰的管理模式。縱觀國際一流銀行海外管理模式的發(fā)展歷程，區(qū)域管理與條線管理兩種模式一直并存并發(fā)揮不同的作用，在客戶維護和業(yè)務(wù)拓展方面，條線管理模式具有較好的作用；在監(jiān)管應(yīng)對、集中管理等方面，區(qū)域管理模式具有一定的優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行海外發(fā)展中，應(yīng)根據(jù)自身情況，選擇適合自己的模式。一般而言，可考慮兩種模式并存，并在不同時期、不同國家以某一種模式為主的管理模式。無論何種模式，均應(yīng)以市場化運作、集約化管理為原則，以服務(wù)客戶、降低成本、提高效益為目標(biāo)。

建立堅實的客戶基礎(chǔ)。我國銀行業(yè)在海外客戶常以中資企業(yè)為主，因中資企業(yè)在海外拓展，有強勁的金融服務(wù)需求，有本國銀行在當(dāng)?shù)胤?wù)會更有親切感，資金出入與匯兌也較為便利。另外，個人業(yè)務(wù)方面，可鎖定華人為主要客戶群，華人時常活動的國家和地區(qū)都是海外發(fā)展的重點區(qū)域。之后，再以漸進式的發(fā)展致力于本地化經(jīng)營，銀行應(yīng)以國際企業(yè)為發(fā)展方向，試圖在全球市場都占有一定市場份額，成為國際化的金融體系，經(jīng)營本地市場，使本地客戶數(shù)量及營業(yè)收入均增加。

有效的風(fēng)險防控。在當(dāng)前全球經(jīng)濟不確定性增加的時期，各國金融監(jiān)管也處于改革和調(diào)整中，商業(yè)銀行海外發(fā)展面臨的風(fēng)險更為復(fù)雜。在推進初期，更應(yīng)注重風(fēng)險管理：一是國別風(fēng)險。應(yīng)盡量選擇政治穩(wěn)定、風(fēng)險較低的國家。二是市場風(fēng)險。目前世界各國開放程度更高，利率、匯率波動幅度較大，作為跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，更要高度重視利率、匯率、商品等市場風(fēng)險要素，注意降低資本市場、貨幣市場帶來的市場風(fēng)險。三是文化風(fēng)險。對于長期服務(wù)本土、相對封閉的國內(nèi)銀行而言，“走出去”過程中的文化融合需要相當(dāng)長的時間，應(yīng)充分了解當(dāng)?shù)刭Y訊和市場走勢，入鄉(xiāng)隨俗，確定適合的經(jīng)營模式。

政策建議

采取有效措施，加快銀行業(yè)國際化的進程，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的國際化。

從國家層面制訂支持銀行業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略規(guī)劃。“十二五”規(guī)劃綱要中已經(jīng)明確要“逐步發(fā)展我國大型跨國公司和大型跨國金融機構(gòu)，提高國際化經(jīng)營水平”，未來可考慮選擇少數(shù)規(guī)模較大、實力較強的商業(yè)銀行，支持其海外發(fā)展，力爭在未來10年內(nèi)成為全球化服務(wù)、多元化經(jīng)營、具備穩(wěn)健財務(wù)實力和較高國際競爭力的大型銀行集團。

加強監(jiān)管支持，助力銀行業(yè)海外發(fā)展。監(jiān)管機構(gòu)可考慮根據(jù)宏觀經(jīng)濟金融形勢，定期審定銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，建立國家層面的國別風(fēng)險監(jiān)控、預(yù)警和防范機制，在風(fēng)險可控的前提下動態(tài)調(diào)整海外貸款撥備比、貸存比、資本比率等指標(biāo)要求，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)步推進海外發(fā)展。比如針對許多國家都對貸存比不做限制的實際，減弱或取消海外業(yè)務(wù)的相關(guān)限制。逐步擴大銀行業(yè)綜合經(jīng)營的范圍、規(guī)模，提升銀行海外服務(wù)能力。加強與國際監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與聯(lián)系，提升我國話語權(quán)，協(xié)助解決國外法律、監(jiān)管爭端，為我國銀行業(yè)在當(dāng)?shù)亻_設(shè)機構(gòu)、發(fā)展業(yè)務(wù)爭取正當(dāng)利益。

以人民幣國際化契機建立我國銀行“走出去”的核心競爭力。人民幣國際化進程應(yīng)與銀行業(yè)“走出去”形成良性互動的關(guān)系，應(yīng)注意發(fā)揮我國銀行的主渠道作用。規(guī)劃人民幣國際化時間表及路徑時，應(yīng)考慮銀行業(yè)“走出去”的機構(gòu)布局，發(fā)揮中資銀行機構(gòu)的優(yōu)勢，形成良性循環(huán)。

充分利用考核、稅收等杠桿引導(dǎo)和支持銀行海外發(fā)展。對商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)采取更加務(wù)實、積極的管理，完善銀行績效評價體系，設(shè)置特色化考核指標(biāo)。比如，針對海外金融業(yè)市場化程度高、凈息差水平低的實際，適當(dāng)調(diào)整績效評價標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵具備條件的大型銀行加快“走出去”，更好地服務(wù)于國家“走出去”戰(zhàn)略。

篇5

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達30億，增長平穩(wěn)，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實，人類社會已經(jīng)進入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達經(jīng)濟體滲透率遠高于發(fā)展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續(xù)下降。可見，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體經(jīng)濟發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，因不發(fā)達和/或欠發(fā)達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成。可見，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進一步擴大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團隊保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團隊。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化