序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險行業(yè)健康管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】科學(xué)發(fā)展；保險行業(yè)；建設(shè)研究

【引言】隨著我國改革開放的不斷深入、市場經(jīng)濟的逐步完善， 以及構(gòu)建社會主義和諧社會的全面啟動， 社會保障問題已成為世人矚目的焦點。雖然我國保險行業(yè)的體制建設(shè)和文化建設(shè)已經(jīng)取得一定的成效，然而，與發(fā)達國家相比還有一定的差距。我國的保險事業(yè)與保險行業(yè)的建設(shè)發(fā)展面臨著一些困難，科學(xué)發(fā)展保險行業(yè)面臨著一些新的挑戰(zhàn)。為了促進我國保險行業(yè)的科學(xué)發(fā)展，發(fā)揮保險行業(yè)的社會保障功能，提高保險行業(yè)服務(wù)社會的能力，需要采取一定的對策，完善我國保險體制，加強保險行業(yè)的文化建設(shè)特別是誠信建設(shè)。

一、保險行業(yè)在建設(shè)發(fā)展中存在的問題

1）保險市場不發(fā)達，人們?nèi)狈ΡｋU意識

在許多發(fā)達國家，保險已經(jīng)進入成熟階段，成為人們生活中不可缺少的一部分。而在我國，盡管目前正推進以市場化為導(dǎo)向的經(jīng)濟體制改革，社會保障體制正在發(fā)生深刻的變化，個人面對的風(fēng)險正在不斷增加，但是人們對風(fēng)險的認識還不夠，導(dǎo)致人們的風(fēng)險和保險意識比較落后[1]。保險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展離不開完善的市場體系的支持，而中國人的保險意識普遍不夠高，人們對于購買保險的意識和欲望不夠強烈，導(dǎo)致我國人均保險費用和人均保險份額普遍較低，保險市場的規(guī)模難以擴大。

2）誠信體制不健全，人們對保險的認識陷入誤區(qū)

保險是健康的儲蓄，是晚年生活高品質(zhì)的保證，是自身財富的延伸，是對孩子未來的保障，是防范意外事故的一份責(zé)任，是每個人都需要準(zhǔn)備的防護傘。人們購買產(chǎn)品，更對的是購買一份承諾，都希望保險公司能夠信守承諾，在需要用到保險的時候能信守承諾給他們提供一定的經(jīng)濟保障。然而，近年來，我國保險行業(yè)普遍存在信譽危機。由于保險后的理賠程序太過復(fù)雜，或保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)不夠高，有些保險公司甚至在擴充市場的過程中進行虛假的宣傳，對保險人的而利益造成嚴重的損害，另一方面也嚴重損害了保險行業(yè)的信譽，使得公眾對保險普遍存在不信任的心理[2]。誠信是一個企業(yè)發(fā)展的基石和保障，而對于以銷售承諾為主的保險行業(yè)而言，信譽更是保險行業(yè)在生存和發(fā)展中不可或缺的基本要素。保險行業(yè)的誠信體制的不健全，嚴重制約了保險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

3）保險行業(yè)的服務(wù)意識和服務(wù)水平較低

改革開放讓中國的方方面面都欣欣向榮，氣象更新，發(fā)生了翻天覆地的變化。目前，市場經(jīng)濟在逐步的完善過程中，構(gòu)建社會主義和諧社會是全國上下共同關(guān)注的歷史性命題，而民生問題是其中重要的一個部分。在這種社會歷史環(huán)境下，社會保障問題已成為世人矚目的焦點。從關(guān)注民生與解決民生的角度出發(fā)，各級黨委以及社會各界也在關(guān)注著社會保險制度，同時也對社會行業(yè)的工作提出了越來越高的期望和要求。然而，由于我國保險行業(yè)的從業(yè)隊伍的專業(yè)素養(yǎng)存在良莠不齊的狀況，他們的服務(wù)意識不夠強烈，而保險公司又未能對他們實行科學(xué)有效地管理。此外，不少保險公司在經(jīng)營的過程中存在違反規(guī)范的行為，未能嚴格遵守誠實守信的道德規(guī)范，行業(yè)的自律意識不高。總之，保險行業(yè)我國保險事業(yè)的服務(wù)意識和服務(wù)水平不夠高，保險未能發(fā)揮社會保障功能，嚴重制約了保險行業(yè)的持續(xù)科學(xué)健康發(fā)展。

4）法制不夠完善，缺乏對保險行業(yè)的有效管理

目前，我國保險環(huán)境不夠和諧理想，保險公司在經(jīng)營的過程中又經(jīng)常會出現(xiàn)一些違規(guī)的現(xiàn)象。保險行業(yè)的經(jīng)營即運行程序都是法律的監(jiān)督和保障，而目前我國法律對于保險行業(yè)的監(jiān)督力度不夠，未能對保險規(guī)則中的一些不利因素用法律手段加以約束或剔除，導(dǎo)致保險行業(yè)的規(guī)章制度未能更為合理，嚴重影響人們的根本利用，同時也嚴重制約了保險行業(yè)的發(fā)展。

二、促進保險行業(yè)健康科學(xué)發(fā)展的對策

1）加強對保險的正面宣傳，強化公眾的保險意識

目前，我國人口以達到14億左右，我國保險市場的潛力是非常龐大的。然而，由于我國公眾的保險意識不夠強烈，導(dǎo)致我國保險市場未能得到有效的釋放。為擴大向中國龐大的保險市場，發(fā)揮保險事業(yè)的社會保障功能，促進保險行業(yè)的健康科學(xué)發(fā)展，就必須強化公眾的保險意識，為保險行業(yè)塑造正面的形象，加強對保險的正面宣傳，是公眾對保險的實質(zhì)內(nèi)涵有更深層次的理解，從而改變對保險的消費觀念。

2）完善誠信機制，提高公眾對保險的誠信度

保險產(chǎn)品是一種誠信為形式存在的產(chǎn)品，沒有誠信的保險產(chǎn)品根本一文不值。因此，保險公司要完善誠信機制，弘揚誠信文化，以促進保險行業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展[3]。為此，保險公司應(yīng)該將客戶的利益放在首位，要確保自己的服務(wù)能給保險人帶來利益。要制定科學(xué)的管理機制和保險體系，提高保險從業(yè)者的業(yè)務(wù)素質(zhì)特別是誠信素養(yǎng)，完善保險制度。

3）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升公眾對保險的滿意度

保險行業(yè)作為一種服務(wù)性的行業(yè)，其服務(wù)范圍較大，服務(wù)人群較多。廣大參保人員是保險公司的服務(wù)對象，保險公司應(yīng)捧著顧客是上帝這一治理格言，真誠地為參保人員提供細致入微的服務(wù)，以參保人員的根本利益為工作的出發(fā)點和工作的目標(biāo)。為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅能提升公眾對保險行業(yè)的滿意度，還能塑造良好的保險行業(yè)形象，真正發(fā)揮保險行業(yè)的行業(yè)性質(zhì)及其對社會的積極作用。

【小結(jié)】關(guān)注民生、解決民生， 以及社會保險工作越來越受到各級黨委政府的高度重視和社會各界的廣泛關(guān)注，這些對社會保險行業(yè)的工作提出了越來越高的期望和要求，既給社會保險行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機遇， 也對我國保險行業(yè)的建設(shè)和發(fā)展提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，保險行業(yè)盡快適應(yīng)新形勢下社會保險快速發(fā)展的需要， 全面提升保險行業(yè)服務(wù)水平， 提高參保對象服務(wù)滿意度，發(fā)揮保險行業(yè)的社會保障功能，構(gòu)建完善的保險體制，促進保險行業(yè)的科學(xué)健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1]宋福興.提高保險企業(yè)創(chuàng)新能力，實現(xiàn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展[J].中國保險.2010（07）：32-34.

篇2

【關(guān)鍵詞】 新國十條 保險行業(yè) 監(jiān)管

一、“新國十條”概述

2006年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的8年之后，2014年又頒布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，從政策的變化中可以看出我國保險業(yè)的發(fā)展變化。在“新國十條”中，國務(wù)院對于我國保險行業(yè)的發(fā)展做出了清晰的評價以及對未來保險行業(yè)的發(fā)展提出了新的思路，指出了我國保險行業(yè)的總體發(fā)展目標(biāo)。到2020年，我國的保險行業(yè)要基本建成能夠覆蓋全民的保險體系，保險產(chǎn)品能夠做到對居民的保障基本全面，保險發(fā)揮的功能基本完善，同時保險企業(yè)自身要做到安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范經(jīng)營。在保險服務(wù)行業(yè)，能夠具備較強的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力，同時還要具有國際視野，注重國際發(fā)展，努力建成與我國經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的保險行業(yè)、保險機構(gòu)。并且保險還應(yīng)成為我國無論是居民、企業(yè)還是政府進行風(fēng)險規(guī)避、財富管理的重要工具和基本手段，成為政府進行社會管理、居民福利分配的另一重要手段和有效工具。同時“保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人。保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用得到有效發(fā)揮。”

二、“新國十條”給保險行業(yè)帶來的重大發(fā)展契機

1、保險行業(yè)的行業(yè)地位與形象通過“新國十條”得到提高與改善

隨著“新國十條”的出臺，保險行業(yè)的健康發(fā)展以及未來的發(fā)展方向、發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)不再僅僅是行業(yè)中某一個保險公司或者保險行業(yè)的事情，而是上升到了國家戰(zhàn)略的層面，上升為了國家的“意志”，保險行業(yè)在“新國十條”中被明確提出要“把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮”。這樣一個對保險行業(yè)評價如此之高的“新國十條”的出臺，必然能夠改變民眾對于以往“保險騙子”的印象，一定程度上消除民眾心中“一人干保險，全家不要臉”的看法，可以極大程度的提高保險行業(yè)的地位。同時，“新國十條”的出臺給保險行業(yè)帶來了極好的外部宏觀環(huán)境，使得保險行業(yè)有更大的發(fā)展空間存在。作為身處保險行業(yè)中的保險公司應(yīng)該抓住這一契機，大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)，并且要適當(dāng)?shù)耐貙挊I(yè)務(wù)范圍。

2、拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

在“新國十條”中，明確的提出要建成民生保障網(wǎng)、發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能、完善社會治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟補償制度等方面的內(nèi)容。具體來看，首先，支持商業(yè)保險機構(gòu)參與到健康服務(wù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈整合當(dāng)中，“鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。發(fā)展商業(yè)性長期護理保險。提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務(wù)。支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。”由于我國以前的醫(yī)療服務(wù)行業(yè)是屬于國營性質(zhì)，很多醫(yī)院都是屬于公立醫(yī)院，我國在對公立醫(yī)院進行不斷的改革尤其是多元化改革，所以鼓勵保險行業(yè)企業(yè)進入到醫(yī)療健康服務(wù)行業(yè)中，一方面是由于未來的發(fā)展大趨勢必然是民眾的醫(yī)療服務(wù)需求大大增加，另一方面則是未來保險與醫(yī)療服務(wù)、健康行業(yè)的有機結(jié)合。然后，建立財政支持之下的巨災(zāi)保險制度，通過財政向保險公司支付服務(wù)費來為民眾提供巨災(zāi)保險的方式。

還有就是在國家現(xiàn)在大力關(guān)注的“三農(nóng)”方面，農(nóng)業(yè)是我國多年以來的發(fā)展的弱項，由于改革開放時的優(yōu)先發(fā)展工業(yè)、先富帶動后富政策，農(nóng)業(yè)為我國經(jīng)濟的發(fā)展付出了許多。但是，隨著我國的改革開放逐步深入，農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于工業(yè)落后較多，農(nóng)民的收入也較低，并由此帶來了較高的貧富差距。所以，我國要引導(dǎo)保險業(yè)向“三農(nóng)”方向發(fā)展，讓農(nóng)民在未來不再只是“靠天吃飯”，在天氣不好的年份也會由于保險的存在不致于餓肚子。擴寬保險業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也就是一方面國家鼓勵了保險行業(yè)的創(chuàng)新，不僅僅是已有領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，更重要的是向以前未曾接觸過的領(lǐng)域發(fā)展，向以前不敢進入的領(lǐng)域發(fā)展。未來的保險必將是個性化的，是“私人訂制”的，每一份保險只為每一位特殊的對象而設(shè)計。

所以，在“新國十條”對保險拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，保險公司應(yīng)該抓住機會，積極走進一些以前因為政策或者是利潤而不敢涉足的領(lǐng)域，積極發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力，并在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中建立起行業(yè)信譽，培養(yǎng)客戶忠誠度。在發(fā)展的同時也要注意自身對風(fēng)險的控制。

3、深化了保險行業(yè)的改革開放程度

在“新國十條”中，反復(fù)提到創(chuàng)新以及國際化的問題。我國政府鼓勵保險行業(yè)的創(chuàng)新，既要創(chuàng)新性的運用保險經(jīng)濟制度也要創(chuàng)新性的開發(fā)其未來的產(chǎn)品，創(chuàng)造出適合時展需要的產(chǎn)品。要深化保險行業(yè)的改革開放程度：首先是從創(chuàng)新方面進行改革，不僅僅是產(chǎn)品方面，還有健全保險公司的治理以及發(fā)揮保險公司的作用在風(fēng)險事前防范方面，等等。然后是對制度方面的改革。以前我國的金融行業(yè)由于具有政府機構(gòu)的屬性，所附加的社會化職能過多，所以經(jīng)營等各個方面都是完全受到國家政策規(guī)定的。在我國加入WTO后，我國的保險行業(yè)才逐漸向著市場化方向發(fā)展。深化保險行業(yè)的改革開放，一方面我國的保險行業(yè)自身要深化改革開放在國內(nèi)市場積極與國外保險機構(gòu)進行競爭;另一方面，我國的保險業(yè)也要積極的走出國門，積極的在國外市場上拓展業(yè)務(wù)，與國外保險機構(gòu)進行競爭，并且在積極的競爭中不斷學(xué)習(xí)，提高自身的治理、風(fēng)控等各方面水平。

深化改革開放，在“新國十條”，政府鼓勵保險行業(yè)走出去。一方面是地理上的走出去――國際化的走出去，走出國門，向著世界發(fā)展。另一方面就是行業(yè)上的走出去，保險公司可以同過股權(quán)投資或者戰(zhàn)略投資的方式進入健康行業(yè)或者是養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)等等。

三、保險公司如何抓住機會進行發(fā)展

1、創(chuàng)新是關(guān)鍵

創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)或者是管理方面的創(chuàng)新，而且是各個方面都需要創(chuàng)新。一方面可通過對保險機制的創(chuàng)新性運用來提供一些新型的公共產(chǎn)品提供方式，比如可以通過政府向保險機構(gòu)支付費用購買保險公司服務(wù)然后再在公共服務(wù)的領(lǐng)域?qū)ι鐣襁M行投放，還可以通過鼓勵保險機構(gòu)通過引進股權(quán)投資者或者是戰(zhàn)略投資者的方式或者作為股權(quán)投資者、戰(zhàn)略投資者等方式參與到未來的安保業(yè)務(wù)中去。另一方面，創(chuàng)新性地運用責(zé)任保險機制。要通過發(fā)揮責(zé)任保險機制的作用來化解矛盾糾紛。市場為主的運作，政府為輔的引導(dǎo)，還有通過立法來進行的責(zé)任保險的發(fā)展模式，可以以此為基礎(chǔ)把一些引起社會廣泛關(guān)注但又容易存在責(zé)任糾紛的事情納入責(zé)任保險制度中，通過充分發(fā)揮責(zé)任保險的功能，充分發(fā)揮責(zé)任保險的事前發(fā)現(xiàn)功能、事中風(fēng)險控制以及事后的責(zé)任處理等功能。

2、完善商業(yè)保險，貼近大眾保險需求

在“新國十條”中，有重要的一點是“構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系”。就是說在未來國家對保險的發(fā)展目標(biāo)是要建成以商業(yè)保險為支柱，創(chuàng)新性的養(yǎng)老保險為輔結(jié)合多樣化發(fā)展的醫(yī)療保險。商業(yè)保險必然是保險市場的主力軍，要在發(fā)展中逐漸成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔(dān)者，要充分發(fā)揮商業(yè)保險對國家養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險的輔助作用，完善我國的保險體系。所以對于商業(yè)保險公司而言，完善公司德爾商業(yè)保險，并且不斷的完善保險公司的商業(yè)保險種類，使商業(yè)保險可以不斷的完善、更加的貼近大眾日常生活的需要。

3、加強保險公司的治理，強化風(fēng)險意識

在“新國十條”中還提到保險應(yīng)“發(fā)揮風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系”：一方面是 “完善保險經(jīng)濟補償機制，提高災(zāi)害救助困難度”，首先是提升居民的保險意識的問題，要提高居民利用保險進行風(fēng)險規(guī)避的作用;要通過積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、車輛保險等等措施來降低整個社會的風(fēng)險;對保險公司的規(guī)范，公司要通過發(fā)揮保險費率杠桿性的機制，強化事前的風(fēng)險防范措施，減少事故的發(fā)生。在現(xiàn)當(dāng)下，市場環(huán)境越來越復(fù)雜，變化越來越快，保險公司要在未來發(fā)展良好，就必須完善自身的內(nèi)在治理機制，加強保險公司的治理。同時，未來的金融市場，誰能夠?qū)︼L(fēng)險控制的好，誰就是王者。所以，“新國十條”也十分提倡強化保險公司內(nèi)部治理，強化事前風(fēng)險防范的情況下，保險公司更加應(yīng)該加強自身建設(shè)，發(fā)揮自身對風(fēng)險控制的特長，加強公司的風(fēng)險控制能力。要通過發(fā)揮保險費率的杠桿性特點，減輕自身所面臨的風(fēng)險。加強信息通道的建設(shè)，減輕保險公司在保險市場上面臨的風(fēng)險不對稱問題，加強風(fēng)險的事前控制。對于保險公司的事后監(jiān)督機制也要加強建設(shè)，保證賠付的合理性等。

四、結(jié)論

2006年隨著“國十條”的頒布，我國的保險行業(yè)走入了一個蓬勃發(fā)展的階段。從國家統(tǒng)計局的網(wǎng)站數(shù)據(jù)可以看到，我國保險行業(yè)的保費收入在2004年的時候為4318億元，2005年為4932已，2006年5640億，2006年“國十條”出臺，到2007年，我國保險行業(yè)的保費收入為7036億。保費收入的增長率在2006年“國十條”出臺之前穩(wěn)定在14%左右，但是到2007年一躍增加到20%左右，所以，從數(shù)據(jù)可以看出，2006年的“國十條”為我國保險行業(yè)的發(fā)展帶來了一個春天。2014年，“新國十條”的出臺對保險行業(yè)的影響如何現(xiàn)在我們還無法用數(shù)據(jù)進行說明。但是，從“新國十條”對保險行業(yè)大大利好的內(nèi)容以及2006年“國十條”對保險行業(yè)的發(fā)展影響可以合理的預(yù)測：在“新國十條”的影響下，我國的保險行業(yè)必將迎來又一個快速健康成長的“春天”。

【參考文獻】

[1] 國務(wù)院：國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見[S].2014.

篇3

【關(guān)鍵詞】保險行業(yè) 財務(wù)管理 財務(wù)風(fēng)險 現(xiàn)狀 應(yīng)對措施

根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，在過去的十年內(nèi)，我國保險行業(yè)賠款和支付總金額已經(jīng)達到了兩萬億元，年均賠付金額達到兩千億元。同時在風(fēng)險賠付領(lǐng)域，最近五年期間，保險行業(yè)的總賠款與支付金額已經(jīng)超過了七千億元，年均賠付金額超過一千四百億元，有效的緩解了因災(zāi)害所造成的財產(chǎn)損失現(xiàn)象，確保了我國各個行業(yè)領(lǐng)域穩(wěn)定健康的發(fā)展。

1.加強保險行業(yè)財務(wù)管理的重要性

在我國加入世界貿(mào)易組織之后，保險行業(yè)開始逐步的與國際接軌，在財務(wù)管理這一問題上，也參考引進了國外的成功模式。最近十年期間，我國保險行業(yè)迎來了全新的發(fā)展局面，財務(wù)管理也逐漸的趨于集中化以及專業(yè)化。現(xiàn)在，保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了巨大的突破，規(guī)劃出專屬的財務(wù)管理模式，組織了專業(yè)化的團隊，并在投資管理以及風(fēng)險控制問題上有了更強的把握力度。保險行業(yè)的財務(wù)形勢相較于之前有了明顯的改善，財務(wù)管理工作也逐漸的步入正軌。雖然當(dāng)前我國保險行業(yè)在財務(wù)管理問題上取得了較為明顯的效果，不過與發(fā)達國家的管理水平之間依然存在較大的差距，在財務(wù)管理中依然有諸多問題亟待解決。并且我國經(jīng)濟體制的改革，讓整個金融行業(yè)受到了巨大的沖擊，保險行業(yè)內(nèi)部的財務(wù)風(fēng)險問題也在逐漸加劇。財務(wù)風(fēng)險是企業(yè)財務(wù)管理狀況最直觀的反映，可以整體系統(tǒng)化的反射出當(dāng)下企業(yè)的運營情況以及所存在的問題。因此企業(yè)管理者應(yīng)該定期開展財務(wù)整理，加強財務(wù)管理，避免財務(wù)風(fēng)險所帶來的企業(yè)虧損。怎樣在這種不利的市場形勢下，避免因為財務(wù)風(fēng)險造成的更大損失，確保我國保險行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為擺在保險行業(yè)財務(wù)管理工作者面前十分重要的現(xiàn)實性問題。

2.我國保險行業(yè)財務(wù)管理現(xiàn)狀

2.1投入資本金額度和業(yè)務(wù)實際開展模式違反相關(guān)法規(guī)

新頒布的《保險法》中對我國保險行業(yè)的資本金投入額度和實際的業(yè)務(wù)開展提出了要求，之處保險行業(yè)必須具備和自身業(yè)務(wù)開展相符合賠付償還資本。然而，雖有法律的明文規(guī)定，但是我國的保險行業(yè)卻沒有把這項政策要求真正的付諸實現(xiàn)，就算是保險行業(yè)巨頭中國人壽都無法全部按照這一要求實施管理。現(xiàn)在，保險行業(yè)依舊存在很多投入資本金額度和業(yè)務(wù)實際開展模式不相符的現(xiàn)象，依舊有很多公司在業(yè)務(wù)開展范圍越來越大的同時，省去了投入應(yīng)增加的資金，導(dǎo)致不能確保保險公司具備最低的償還賠付資本，從而造成我國保險行業(yè)所面臨著更大的財務(wù)管理問題，加劇了財務(wù)行業(yè)風(fēng)險。

2.2不能切實分析賠償支付能力

目前在全球范圍內(nèi)，很大一部分國家地區(qū)的保險公司都實施選擇賠償支付能力限定的管理手段，把自身的賠償支付水平和國家所規(guī)定的基本賠償支付水平進行對比，以此來評測公司的運營形勢。在我國，有相關(guān)的法律明確規(guī)定保險行業(yè)的基本賠償支付水平，然而在保險行業(yè)的實際運營以及財務(wù)管理過程中依然沒有將這項規(guī)定真正的付諸實施，現(xiàn)在在我國的保險行業(yè)有很大一部分仍舊無法達到最低的賠償支付水平，這種現(xiàn)象加劇了保險行業(yè)在財務(wù)管理中的風(fēng)險性。

2.3財務(wù)資金應(yīng)用范圍狹隘，投資比重不平衡

隨著投資活動的逐漸規(guī)范化，我國政府對保險行業(yè)財務(wù)資金的應(yīng)用，開始慢慢的放松控制力度，再加上債券市場的異軍突起和金融行業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展，使我國保險行業(yè)財務(wù)資金的應(yīng)用呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢。即便如此我國保險行業(yè)財務(wù)資金的應(yīng)用仍舊與其他發(fā)達國家存在一定的差距，應(yīng)用范圍仍舊過于狹隘，在投資領(lǐng)域的創(chuàng)新意識依然較為薄弱。并且，在保險行業(yè)將財務(wù)資金付諸使用的時候，投資領(lǐng)域比重不平衡的現(xiàn)象依然時有發(fā)生，大部分的財務(wù)資金還是會選擇存進銀行，導(dǎo)致大額度的資金被壓制住，最終卻盡可以得到少量的利息，這很明顯無法達到保險產(chǎn)品承諾客戶確保收益的標(biāo)準(zhǔn)，因此保險行業(yè)一定要尋找全新的投資渠道來確保自身的賠償支付能力。

2.4財務(wù)報告以及財務(wù)檢查的管理方法不規(guī)范

現(xiàn)在在保險行業(yè)的范圍內(nèi)，不管是財務(wù)報告或者是財務(wù)檢查的管理體系都不夠完善，存在諸多問題，帶來很大的財務(wù)風(fēng)險。比如說財務(wù)報表上報拖延，財務(wù)相關(guān)信息傳達延期；在制定財務(wù)報表的時候數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，存在不確定性因素；財務(wù)體系無法滿足和國際的統(tǒng)一進度，造成財務(wù)管理模式的落后；沒有切實實施財務(wù)的信息化監(jiān)督管理，相關(guān)信息無法及時獲取；財務(wù)管理工作的檢查局限于硬性規(guī)定的框架中，對于財務(wù)安全以及所存在風(fēng)險因素的分析并未投入足夠的重視，導(dǎo)致財務(wù)檢查效果不顯著以及財務(wù)管理工作的監(jiān)督團隊專業(yè)性不足等。特別需要引起注意的是，保險行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)相當(dāng)大一部分單證都關(guān)系到財務(wù)問題，在單證管理工作中卻存在有漏洞，潛藏很多的風(fēng)險因素。并且在進行財務(wù)核算的時候，單證及相關(guān)資料的上報形式隨意化，單證缺損問題時有出現(xiàn)，單證保管不規(guī)范導(dǎo)致數(shù)據(jù)錯亂，資金損失，所以注重單證的管理師避免財務(wù)風(fēng)險的重要措施。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為財務(wù)管理工作帶來了全新的先進設(shè)備，傳統(tǒng)的單證已經(jīng)無法達到現(xiàn)代財務(wù)管理的需求標(biāo)準(zhǔn)，需要采取科學(xué)合理的改進措施，確保單證管理的規(guī)范化。這些存在的問題假如繼續(xù)嚴重下去，而不采取必要措施進行解決處理，必定會加大財務(wù)風(fēng)險，導(dǎo)致保險行業(yè)的資金損失。

3.我國保險行業(yè)財務(wù)管理的應(yīng)對措施

3.1資本金必須嚴格遵循法律規(guī)定，滿足與業(yè)務(wù)相符的標(biāo)準(zhǔn)

資本金在全世界范圍內(nèi)的保險行業(yè)都有著極為嚴格的規(guī)定，所有的國家及地區(qū)都對保險行業(yè)的基本額度進行了限制，要求保險行業(yè)在業(yè)務(wù)開展的過程中始終堅持資本金滿足基本額度的標(biāo)準(zhǔn)。因此對于保險行業(yè)的資本金標(biāo)準(zhǔn)限制不要只是局限于法律規(guī)定中，還應(yīng)該對不符合要求的公司，實施必要的管理措施，從而實現(xiàn)降低財務(wù)風(fēng)險的目的。

3.2設(shè)立提升賠償支付水平的行業(yè)監(jiān)管制度

想要彌補當(dāng)前我國保險行業(yè)在賠償支付水平方面存在的缺陷，就必須跟隨國外監(jiān)管體系創(chuàng)新改革的腳步，加大保險行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)控管理力度。首先需要保險行業(yè)結(jié)合業(yè)務(wù)實際開展?fàn)顩r重新規(guī)劃其最低資本金的標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)風(fēng)險資本體系，針對當(dāng)前的賠償支付體系進行不斷的改進。其次需要保險行業(yè)自身做好監(jiān)管與風(fēng)險預(yù)防工作。再是需要保險行業(yè)內(nèi)部設(shè)立相關(guān)的制度，確保自身的賠償支付水平相關(guān)信息能夠面向社會公布開來。最后是要求保險行業(yè)建立并完善內(nèi)部的分類監(jiān)管規(guī)定。保險行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的公司要針對自身以及其下屬分公司的賠付償還水平進行科學(xué)的評判，出現(xiàn)能力不足的要及時的進行風(fēng)險評估，同時結(jié)合市場行情及時做好風(fēng)險的應(yīng)對防范措施。

3.3合理拓寬資金應(yīng)用途徑，科學(xué)設(shè)置投資比例

縱觀當(dāng)前我國保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，拓寬資金應(yīng)用途徑是十分必要的措施，因此保險行業(yè)在選擇資金應(yīng)用渠道的時候還是應(yīng)該深入考量。保險行業(yè)需要在未來的資金應(yīng)用中慢慢的擴展開來，嚴謹審查，投資方式多樣化發(fā)展，確保保險行業(yè)投資利益的提升，同時保證資金的安全性以及流通性。并且參照國外先進的監(jiān)管措施，對資金做好監(jiān)督管理工作，控制風(fēng)險較高的投資比重，合理設(shè)置各領(lǐng)域投資比重。科學(xué)規(guī)劃行業(yè)資本權(quán)重，把握資金的流通方向，確保保險行業(yè)的資金運用渠道多樣，風(fēng)險能夠有效的得以控制，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利益。

3.4改善財務(wù)報告和財務(wù)檢查的手段和方法

財務(wù)報告和財務(wù)檢查作為保險監(jiān)管的基本手段，本應(yīng)在監(jiān)管過程中發(fā)揮重要的作用，卻因為一些人為的因素降低了實際效果。因此有必要改善財務(wù)報告和財務(wù)檢查的方法體系，避免沿襲以往的錯誤做法，建立監(jiān)管信息的電子化系統(tǒng)，提高信息管理的效率，實現(xiàn)與國際會計準(zhǔn)則的接軌，充實監(jiān)管機構(gòu)的人才，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。在單證管理系統(tǒng)中，必須結(jié)合和適應(yīng)信息管理和資金管理，合理設(shè)計單證的管理制度和流轉(zhuǎn)渠道，以保證信息的真實及資金的安全。只有這樣，才能使財務(wù)報告和財務(wù)檢查真正成為衡量保險人經(jīng)營狀況的有用的工具。

參考文獻：

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[2]郭英健. 保險行業(yè)財務(wù)系統(tǒng)的分析及設(shè)計[D].北京郵電大學(xué)，2008

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在人壽保險中道德風(fēng)險的成因有很多，本文主要從兩個方面進行詳細闡述：

（一）保險活動信息不對稱

在我國人壽保險行業(yè)中，當(dāng)事人與保險公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當(dāng)事人維護自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時，大多數(shù)當(dāng)事人對合同中內(nèi)容沒有清晰的概念，有些人對合同當(dāng)中專業(yè)術(shù)語和文字理解不清楚，很容易誤導(dǎo)當(dāng)事人正確理解合同內(nèi)容，造成當(dāng)事人不能正確維護自身合法利益的局面。保險商品具有強烈的專業(yè)性，保險合同具有內(nèi)容多、術(shù)語繁雜等情況，當(dāng)事人在簽訂相關(guān)合時，往往沒有仔細閱讀合同的內(nèi)容，就被動的跟著保險人員進行簽約活動。在整個保險簽約過程中，保險工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業(yè)術(shù)語的含義，使得保險公司在合同中占據(jù)著有利位置。一些保險公司也存在利用相關(guān)術(shù)語的專業(yè)性，誤導(dǎo)當(dāng)事人正確解讀合同，損害了當(dāng)事人在相關(guān)保險活動中的利益。保險活動信息不對稱是保險行業(yè)中道德風(fēng)險的主要成因，在人壽保險活動中也有明顯體現(xiàn)。人壽保險工作點是人的生命健康，在相關(guān)保險合同中，專業(yè)術(shù)語的使用情況更加頻繁。專業(yè)性術(shù)語加深了當(dāng)事人理解相關(guān)條款難度，容易導(dǎo)致保險中生成道德風(fēng)險。

（二）在法律上，射幸性是道德風(fēng)險的主要成因

合同的射幸性是指，在保險過程中，被保險人能否獲得保險金、保險人是否需要支出保險金是不確定的。在人壽保險中，當(dāng)相關(guān)保險人發(fā)生保險事故時，被保險人所獲得的經(jīng)濟利益遠高于所指出的保險金額。在人壽保險中，投保人可能所獲得的經(jīng)濟利益遠高于他所支出的保險金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對于投保人而言，他所支付的保險金額可能高于他所收取的保險金，同時也有可能只收取保險費而不承擔(dān)支付保險費的可能。這種理賠的風(fēng)險性，導(dǎo)致射幸性成為道德風(fēng)險的主要成因。

（三）其他方面造成道德風(fēng)險的成因

在人壽保險中，道德風(fēng)險成因有多方面，比如說，相關(guān)工作人員道德素質(zhì)低下、保險市場惡性競爭的影響等，都會成為道德風(fēng)險的成因。在現(xiàn)階段保險市場中，保險公司層出不窮，保險的方式也多種多樣。各種保險公司為了爭奪市場，有時會采用惡意競爭的方式，最終影響了保險公司的形象，損壞了保險公司的業(yè)績，逼迫保險公司采取違法手段面對相關(guān)客戶的理賠要求；相關(guān)保險工作人員職業(yè)道德低下，在相關(guān)理賠方面損害當(dāng)事人利益。這些方面，都是人壽保險中道德風(fēng)險的成因。

二、人壽保險中道德風(fēng)險的控制

對人壽保險中道德風(fēng)險控制，是規(guī)范我國人壽保險行業(yè)的重要工作，如何進行人壽保險中道德風(fēng)險的控制，筆者通過對我國保險行業(yè)的調(diào)查，提出以下幾點建議：

（一）明確保險內(nèi)容

保險合同是當(dāng)事人進行理賠的依據(jù)，針對我國投保人不能正確理解保險合同的情況，保險公司首先要做好相應(yīng)的解答、分析工作。保險公司在簽訂保險合同中占據(jù)主體地位，是簽訂保險合同的場所，保險公司在明確保險內(nèi)容中的地位尤為突出。在簽訂保險合同之前，保險公司要詳細的為當(dāng)事人解讀合同中的各項條款，幫助當(dāng)事人解讀整篇合同。保險公司也要完善相關(guān)條文，精簡保險合同，降低當(dāng)事人的理解難度。當(dāng)事人在簽訂合同之前，要詳細閱讀合同中的各項條款，如遇到不清晰的地方，要仔細詢問，確保相關(guān)當(dāng)事人在生命健康受到威脅之后，相關(guān)責(zé)任人能得到相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。

（二）健全相關(guān)法規(guī)

相關(guān)法規(guī)是維護保險行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。針對保險行業(yè)中存在理賠風(fēng)險，國家要加強對保險行業(yè)監(jiān)管力度，維護保險行業(yè)健康發(fā)展；也要健全法律法規(guī)，規(guī)范保險行業(yè)的相關(guān)行為；保險公司也要加強自身的政策建設(shè)，及時修改自己在運營和管理上的不足，降低保險理賠的風(fēng)險性。

（三）加強相關(guān)人員職業(yè)道德建設(shè)

保險工作人員職業(yè)道德是保險行業(yè)道德風(fēng)險的成因之一。培養(yǎng)高素質(zhì)、高道德的保險工作人員是降低保險行業(yè)道德風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。保險公司在加強工作人員職業(yè)道德建設(shè)中，要加強對工作人員工作方面的監(jiān)管，防止工作人員出現(xiàn)工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學(xué)習(xí)的目標(biāo)；加強思想道德建設(shè)，用武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導(dǎo)方向。

三、結(jié)束語

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關(guān)鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮金融實現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險行業(yè)有機結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”。互聯(lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊含的風(fēng)險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險公司可以將保險服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司市場反應(yīng)速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險公司核心運營流程和客戶服務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用達到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測來管理風(fēng)險的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計、管理流程對保險行業(yè)進行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點”、實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風(fēng)險定價與風(fēng)險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以實時獲得消費投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險程度，提供個性化風(fēng)險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強對業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險公司經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運營、信息化建設(shè)和維護、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術(shù)是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術(shù)是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機架構(gòu)模式，實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術(shù)為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤增長點、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術(shù)將助力保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術(shù)將為中小保險公司發(fā)展提供新機遇。保險公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設(shè)的成本效益比相對較低。借助云計算技術(shù)，中小保險公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗方面。

（三）云計算技術(shù)將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進整個保險行業(yè)加強信息共享。隨著云計算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務(wù)水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風(fēng)險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機遇。這種自治型保險組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險的客戶自行完成保險交易，通過預(yù)交風(fēng)險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風(fēng)險。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個節(jié)點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈。客戶身體狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實時廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風(fēng)險。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風(fēng)險評估、縮短承保周期大有裨益。基于區(qū)塊鏈的保險服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風(fēng)險，進一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點保存有交易副本，即使“中心”機構(gòu)（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達國家相比還有較大差距。可穿戴式設(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機構(gòu)，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實現(xiàn)健康保險的差異化定價。可穿戴式設(shè)備能夠?qū)崟r采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評估客戶的健康風(fēng)險狀況，并將風(fēng)險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險減量管理手段提供依據(jù)。可穿戴式設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時，可穿戴設(shè)備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業(yè)風(fēng)險管理與保險服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等。基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進行精準(zhǔn)定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險公司進行風(fēng)險減量管理。通過OBD設(shè)備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險欺詐風(fēng)險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務(wù)，提升客戶體驗，進而提升客戶服務(wù)能力。

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