序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇科技金融行業(yè)研究，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、金融行業(yè)科技人員的績效管理現(xiàn)狀

據(jù)中國企業(yè)人力資源管理發(fā)展論壇的報告成果，人員的績效考核沒有成為企業(yè)人力資源管理普遍進行的一項工作，而且極其需要制定企業(yè)相應的考核指標體系。對于金融行業(yè)的科技人員而言，其績效管理主要存在以下幾個問題：第一，科技人員的績效管理與行業(yè)的整體發(fā)展規(guī)劃相分離，沒有有機地結(jié)合起來。第二，缺乏科學有效的績效管理體系，科技人員的積極性不能很好的調(diào)動起來，行業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)效率較低。第三，對于績效管理的結(jié)果缺乏有效利用，對科技人員的職業(yè)生涯未能進行很好規(guī)劃，從而降低了科技人員對于工作的滿意度，影響企業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定。因此，提高金融行業(yè)科技人員的績效水平，加強科技人員的績效管理，增強科技人員對本職工作的滿意度，對于促進金融行業(yè)的發(fā)展具有重要作用。

二、金融行業(yè)科技人員績效管理存在的問題

第一，對績效管理的認識不夠。金融行業(yè)的普遍做法是將科技人員績效管理的結(jié)果作為獎金評優(yōu)、薪酬福利的依據(jù)，或者作為一種監(jiān)督、控制科技人員的一種途徑和手段，沒有將績效管理與行業(yè)的整體發(fā)展規(guī)劃聯(lián)系在一起。科技人員一般具有較高學歷和較高的自我管理能力，這樣的績效管理很容易使科技人員產(chǎn)生逆反心理、不能很好地激發(fā)員工的積極性。

第二，績效信息的準確性存在爭議。從金融行業(yè)科技人員的績效管理報告來看，績效考評提出的問題較少、成績較多，各個科技人員的績效結(jié)果沒有多大差異，績效信息偏少，以偏概全，很難反映出科技人員的整體績效，與實際情況具有一定的差距。績效管理發(fā)揮作用的前提是績效信息的準確性，如果失去準確性，績效信息就無法起到績效管理的重任。

第三，科技人員對績效管理不理解。目前，金融行業(yè)的績效管理大多與科技人員的薪酬掛鉤，這就導致績效管理的目標最終是為了薪酬，而不是績效，這樣很容易使科技人員產(chǎn)生抵觸情緒，認為績效管理是對他們的控制和監(jiān)視，是砸他們的飯碗，而不是為了取得更好的績效結(jié)果而努力。

三、加強金融行業(yè)科技人員績效管理的建議

一是要加強金融行業(yè)科技人員隊伍建設。近年來中央政府一再提出，要把我國建設成經(jīng)濟強國，為實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，不單單要靠政府國家強有力的措施，需要全社會的共同努力、共同參與，不僅需要從科技建設、文化建設等方面入手，更需要高度重視金融行業(yè)科技人員隊伍建設，在建設經(jīng)濟強國的過程中需要充分發(fā)揮金融行業(yè)科技人員的潛力，在全社會培育經(jīng)濟強國的氛圍，在濃厚的氛圍中實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標。在建設經(jīng)濟強國中，金融行業(yè)科技人員是不可或缺的角色。因此要從加強金融行業(yè)的人才做起，可以從學校教育開始，增加更多金融方面的課程，培養(yǎng)更多金融行業(yè)方面的人才。另外，可以通過組織全國性的金融行業(yè)研討會，讓從事金融行業(yè)的人才得到充分的交流與學習。對于金融企業(yè)的員工，要加強企業(yè)員工對金融更深層次的培訓、學習。只有我們的金融行業(yè)科技人員隊伍壯大了，才能更快更好的推動我國經(jīng)濟強國的建設。因此，政府定要高度重視金融科技人員隊伍的建設。

二是要健全金融行業(yè)科技人員隊伍的評價與激勵機制。金融行業(yè)科技人員隊伍的建設離不開一個好的評價與激勵機制，因此要健全我國金融行業(yè)科技人員隊伍的評價與激勵機制。金融行業(yè)科技人員績效評價的設立不單單是建立在對經(jīng)驗的總結(jié)及基礎之上，應充分挖掘金融行業(yè)科技人員績效評價指標的本質(zhì)，從本質(zhì)上進行理論的推演，一是設立符合金融行業(yè)科技人員績效內(nèi)容的指標，并能通過其評價指標對金融科技人員進行準確的考核及評價；二是建立某些指標不僅僅要從表面上內(nèi)容差異，而且要從實質(zhì)上反映金融科技人員不同績效內(nèi)容的指標，避免重復、繁雜的指標出現(xiàn)；三是要深層分析金融科技人員的績效考核內(nèi)容，在設立績效評價體系時依據(jù)考核內(nèi)容，將考核內(nèi)容全面充分的體現(xiàn)在考核指標上。

三是要營造良好的組織氣氛。據(jù)研究顯示，組織氣氛、組織制度、保障條件和組織支持是影響科技人員績效的四個主要因素，其中組織氣氛對于科技人員的績效影響最為顯著。組織氣氛的主要內(nèi)容包括科研單位具有濃厚的學術(shù)氛圍；組織成員能夠優(yōu)勢互補、有進取心并具備創(chuàng)新能力；互幫互助，能夠與其他成員分享自身的知識和經(jīng)驗等等；因此，良好的組織氣氛的營造能搞提高科技人員的績效結(jié)果，并對金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起關(guān)鍵性作用。

篇2

【關(guān)鍵詞】行業(yè)標準；崗位能力；課程群

目前，在現(xiàn)代金融服務業(yè)蓬勃發(fā)展的新形勢下，業(yè)界對金融人才的要求也不斷提高，中國金融教育的人才培養(yǎng)面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。金融專業(yè)作為一個實踐能力要求比較高的專業(yè)方向，在實際的教學環(huán)節(jié)設計中，專業(yè)課程之間的相互融合與協(xié)調(diào)性不是很理想，導致教師在講授過程中可能忽視一些比較重要的教學內(nèi)容與環(huán)節(jié)，使學生在一些重要的理論運用與實踐操作中失去學習的機會。

1.金融行業(yè)崗位設置與人才需求的新特征

在金融行業(yè)的就業(yè)信息中，我們大致可把崗位群總結(jié)為三類即客戶服務類、業(yè)務操作類、管理研發(fā)類，根據(jù)以上崗位群信息和崗位任職資格材料，我們可以總結(jié)出金融行業(yè)在崗位設置、人才需求等方面出現(xiàn)的幾點特征：

（1）營銷職能在金融企業(yè)中進一步得到強化，營銷型人才走俏。

（2）金融企業(yè)的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的“偏態(tài)”特征。即企業(yè)對高素質(zhì)、高學歷人才的需求遠小于對“客戶服務型”和“業(yè)務操作型”人才的需求。

（3）金融企業(yè)崗位人才結(jié)構(gòu)性短缺矛盾突出，“客戶服務型”、“業(yè)務操作型”崗位人才供需存在較大缺口。

（4）金融企業(yè)各類型崗位之間的轉(zhuǎn)換呈現(xiàn)一定規(guī)律性。如商業(yè)銀行的業(yè)務操作類，通常遵循“會計結(jié)算崗——信貸管理崗——國際結(jié)算崗——資金交易崗”的順序，這種規(guī)律將對金融專業(yè)科學地設置課程順序提供參考。

2.我國高校金融專業(yè)設置的現(xiàn)狀

2.1人才培養(yǎng)目標跟不上市場需求的變化

從我國目前經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀來看，更多的金融人才是流向市場從事各種微觀的金融事務處理或各種金融服務工作，比如客戶服務、金融技術(shù)操作、金融產(chǎn)品設計與定價、金融風險管理等，這些工作無一不需要參與者有扎實的微觀金融理論作為支撐。從本科教育來看，西方國家重視人才通識教育，把培養(yǎng)的目標優(yōu)先放在提高學生的綜合素質(zhì)方面，使之能夠成為適應社會各種需要的金融通才。因此我們要及時跟蹤市場需求的變化，有針對性的調(diào)整培養(yǎng)目標。

2.2金融專業(yè)課程體系的設置存在一些問題，概括起來主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）金融專業(yè)主干課偏重于理論講解， 輕實踐操作，導致學生知識面過窄，影響擇業(yè)面。

（2）教學內(nèi)容體系達不到行業(yè)的崗位要求，金融專業(yè)的一些核心課程在內(nèi)容上存在著一些重復，教師對這些交叉的內(nèi)容一般都沒有進行很深入的溝通，也沒有將之設計成重要的教學內(nèi)容，結(jié)果導致這些教學內(nèi)容成為學生學習的障礙。

（3）工學結(jié)合與校企合作是薄弱環(huán)節(jié)。就調(diào)查僅有50%的高校在課程設置中著重強調(diào)實驗實訓類課程。

（4）職業(yè)性課程偏少，不符合就業(yè)定位。根據(jù)對40余所高校金融專業(yè)學生的就業(yè)狀況調(diào)查，在所有就業(yè)崗位中45%為金融營銷崗位，52%為金融客服崗位，而無論是哪個崗位都對學生的金融職業(yè)素質(zhì)有較高的要求，但在課程設置中缺少體現(xiàn)對學生的職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)。

（5）教學內(nèi)容與職業(yè)資格證書沒有得到很好的銜接。與金融專業(yè)相關(guān)的職業(yè)資格證書，主要包括銀行從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證、保險人資格證、會計從業(yè)資格證等，在課程群構(gòu)建過程中應把職業(yè)資格考試與具體課程結(jié)合起來。

（6）教學師資的培養(yǎng)沒有適時改變。由于教學計劃過分關(guān)注宏觀課程，以致教師的主要精力長期停留在理論講授中，而沒有及時去行業(yè)企業(yè)參加金融微觀實踐，導致學生對實訓課程的學習不夠深入、透徹。

（7）學生的成績考核不夠全面靈活。學生成績考核往往注重理論測試而忽視了實踐應用能力。

3.基于行業(yè)標準的金融本科專業(yè)課程群的構(gòu)建思路

結(jié)合金融企業(yè)崗位需求與從業(yè)人員結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的新特征，針對目前我國高校金融專業(yè)的教學現(xiàn)狀，提出以下幾點建議：

3.1以行業(yè)標準為導向，進行課程內(nèi)容的融合，體現(xiàn)“一專多能”的培養(yǎng)目標

教學改革除了要處理好各課程間的相互聯(lián)系也要重視綜合和邊緣課程的開發(fā)，加強實驗實訓及職業(yè)化教育課程，培養(yǎng)專業(yè)知識完備、操作能力強、職業(yè)素養(yǎng)高、能在經(jīng)濟生活中扮演多重角色的高素質(zhì)復合型人才。

3.2綜合金融企業(yè)員工從業(yè)能力成長軌跡和學校的具體辦學條件構(gòu)建課程群

3.2.1完善實驗實訓條件，以實踐教學帶動課程內(nèi)容的融合

學校應重視實驗室的軟硬件建設，如投資建設模擬銀行、模擬證券、保險實驗室等應用型實驗室，商業(yè)銀行實訓基地、證券實踐基地等實務運作實訓基地。這些實驗室應以網(wǎng)絡化和多媒體化為建設原則，利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，提供真實與虛擬相結(jié)合的實驗條件，促進教學和科研的互聯(lián)發(fā)展。金融實驗教學課程的改革是以協(xié)作的精神將核心專業(yè)課程的實踐環(huán)節(jié)進行有效的整合，減少目前課程教學環(huán)節(jié)的交叉重復，彌補實踐教學環(huán)節(jié)的缺失，實現(xiàn)集約化實踐教學，增強教學的系統(tǒng)性，將應用型教學落到實處。

3.2.2動態(tài)優(yōu)化教學內(nèi)容，實現(xiàn)金融教學體系的創(chuàng)新

課程群建設的最大優(yōu)點表現(xiàn)在教師對教學內(nèi)容的不斷更新和優(yōu)化。課程群經(jīng)過內(nèi)容的增刪所形成的新課程群從內(nèi)容到結(jié)構(gòu)都會產(chǎn)生新的功能。常見的形式有：幾門課程融合為一門新的課程，一些課程由于其內(nèi)容分解到其他課程中而不再單獨開設，有些課程名稱雖不變但其內(nèi)容和結(jié)構(gòu)已更新。所以，新的課程群通過整合，減少了課程內(nèi)容的重復，增加了提高學生社會競爭力的新知識，使課程功能更完善，從而實現(xiàn)了課程結(jié)構(gòu)、體系和功能的整體優(yōu)化。

在實踐環(huán)節(jié)，增加實訓教學課時，理論教學和實訓教學的比例力爭達到1：1。實訓課不同于理論課，每所高校都有獨特的人文地理環(huán)境、實驗條件和學生基礎，因此學校應根據(jù)人才培養(yǎng)目標及區(qū)域金融人才的需求狀況，組織有經(jīng)驗的教師編寫自己的實驗教材。金融核心課程的一些實踐環(huán)節(jié)，并不是通過軟件使用來完成教學的，而是需要教師和學生通過數(shù)據(jù)庫和EXCEL等基本電腦程序來系統(tǒng)設計相關(guān)實驗課程，提高學生的學習能力和創(chuàng)新能力。

3.2.3加強校企合作，采用多樣化的教學手段

在課程開發(fā)環(huán)節(jié)，以行業(yè)引領(lǐng)和學校參與為主線，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟和金融行業(yè)的實際需求，聯(lián)合相關(guān)單位開發(fā)特色課程，以突出學校辦學優(yōu)勢，并根據(jù)市場變化不斷更新調(diào)整，彌補統(tǒng)一課程設計的不足，更好地實現(xiàn)新形勢下的教學目標。

在教學中宜加強與行業(yè)的聯(lián)系，可以請業(yè)界資深的人士來學校授課和講座，以利于學生掌握最新的法規(guī)政策和前沿知識。同時學校要走校企合作辦學的道路，聯(lián)系合作單位安排學生利用假期去企業(yè)定崗實習，寫出實習報告并給予一定的學分。對學校而言，校企合作可以及時反饋市場需求，增強專業(yè)的適用性；對企業(yè)而言，可以借用學校的教學力量解決人才需求，促進科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)變。

3.2.4注重培養(yǎng)學生的職業(yè)素養(yǎng)

根據(jù)金融行業(yè)崗位能力的要求，課程設置中要增加職業(yè)化課程的比例，培養(yǎng)兼?zhèn)浣鹑趯I(yè)知識和營銷技巧的高素質(zhì)復合型人才。在培養(yǎng)目標的確定上既要跟蹤行業(yè)人才需求的狀況，也要適當考慮學生的就業(yè)偏好；在課程設置上，既要保證專業(yè)課的教學質(zhì)量，還要有一定的選修課供學生選擇，以促進學生的個性發(fā)展，形成個人的專業(yè)特長。

3.2.5按照對證施教的要求，注重課程設置與行業(yè)標準的對接

通過對照職業(yè)資格證書的知識、能力、素質(zhì)要求來組織教學，成為高校特色辦學的一種“內(nèi)置”行為。它不僅要求學生取得學歷證書的同時獲得相應的職業(yè)資格證書，而且要求課程體系與國家職業(yè)標準及相關(guān)職業(yè)資格證書對接，教學活動要幫扶學生順利取得職業(yè)資格證書，這是目前高校倡導的一種全新的教學模式，也是對雙證制的完善和發(fā)展。

3.2.6不斷培養(yǎng)高素質(zhì)的教師隊伍

作為課程群建設主體的教師必須有能力進行課程內(nèi)容的融合，這就要求教師不能僅精通一門課程的內(nèi)容，而要熟悉課程群的全部內(nèi)容，只有這樣才能勝任教學改革和教學活動。而要實現(xiàn)這一點，首先學校要對教師培養(yǎng)提供平臺和激勵政策，其次教師自身也必須主動學習前沿性和綜合性的知識。就以《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》課程為例，實訓環(huán)節(jié)囊括銀行存款業(yè)務、信貸業(yè)務和風險管理等知識，尤其是伴隨銀證業(yè)務、銀保業(yè)務的興起，銀行業(yè)務呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢，這就要求教師要緊跟社會和行業(yè)的標準，利用和創(chuàng)造各種機會在提高學歷和職稱的同時，深入行業(yè)進行互補性知識的學習，從而加強整體師資隊伍的建設。

3.2.7采用多元化的考評方式，改革單一的考試形式

不同學校根據(jù)對學生考核的相關(guān)規(guī)定和要求，采用多元化的考評方式來全面評價學生。例如《國際金融》課程考試總成績中平時成績占20%，期末考核占80%。其中，對平時成績的考核方案如下：階段性論文占40%，實訓環(huán)節(jié)的匯率分析占30%，上課出勤及課堂綜合表現(xiàn)占30%。

4.結(jié)論

探索構(gòu)建行業(yè)標準的金融本科專業(yè)課程群，不僅為了提高教學質(zhì)量，更為了適應社會對金融人才的需求。在研究中對我們的啟示是：一是在定位上堅持靈活的市場導向和行業(yè)標準，強調(diào)具體課程的職業(yè)性和實踐性。二是在金融實驗課程構(gòu)建中，打破課程界限，從行業(yè)標準的視角設置一些操作性強的實訓項目，提前培養(yǎng)學生的崗位能力，為就業(yè)奠定基礎。最后，通過發(fā)揮新課程群的功能，提高教學的層次和水平，使學生提前熟悉工作崗位，為就業(yè)奠定基礎。

【參考文獻】

[1]雷煒.高校課程建設現(xiàn)狀分析與對策研究[J].高等工程教育研究，2008（1）.

[2]盧珍菊.金融學本科專業(yè)廣義實驗課程群建設研究[J].高教高職研究，2010（35）.

篇3

資產(chǎn)價格決定“風口”來臨

在資產(chǎn)價格變動加快尤其是快速上漲時期，金融機構(gòu)可以“短平快”方式獲得較高收益，特別是在科技跨越式發(fā)展下，幾乎所有類型機構(gòu)都在努力尋找并試圖搶得站在下一個“風口”的先機，如移動互聯(lián)網(wǎng)時代的科技類企業(yè)。過去多年，中國資產(chǎn)價格的持續(xù)上漲，幫助包括金融在內(nèi)的多個行業(yè)獲得了豐厚收益。資產(chǎn)價格上漲應主要得益于經(jīng)濟的持續(xù)、大幅增長，此外，信用（主要是貨幣）因素對資產(chǎn)價格上漲也產(chǎn)生不可忽視的影響。而正是資產(chǎn)價格的上漲為中國銀行業(yè)“黃金十年”創(chuàng)造了“風口”，銀行信貸投向?qū)嶓w經(jīng)濟、投向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在投向的資產(chǎn)價格大幅上漲（如房地產(chǎn)）中，銀行獲得了較好的投入產(chǎn)出，體現(xiàn)在過去十年中規(guī)模、利潤和壞賬等指標的持續(xù)優(yōu)化。

而隨著全球經(jīng)濟增長普遍低迷、新興市場光環(huán)基本消失，以及各類被認為經(jīng)濟增速較快的代表性國家（如各種“某某幾國”）失去期待，資產(chǎn)價格或普遍將面臨較大下降風險。當然，在貨幣超發(fā)、匯率體系變動異常（如英國“脫歐”對全球匯率的 急速沖擊）等因素影響下，國際市場資產(chǎn)價格變動也將呈現(xiàn)分化態(tài)勢，在創(chuàng)造短期套利機會的同時，對銀行業(yè)的風險沖擊也將增多。一方面，分化和波動的價格走勢將對銀行體量巨大的存量資產(chǎn)收益帶來負面效應；另一方面，銀行業(yè)從資產(chǎn)價格震蕩中獲得的“投機”收益，遠不如更為靈活的其他類型金融機構(gòu)所獲，如對沖基金。實際上，資本金比例極少的銀行業(yè)，長遠發(fā)展之路是從穩(wěn)定的資產(chǎn)價格走勢中獲得風險系數(shù)低的收益，而維持穩(wěn)定的資產(chǎn)價格走勢需要穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟運行和貨幣價值信心等諸多因素。

在“經(jīng)濟增長――資產(chǎn)價格――銀行收益”這一鏈條外，目前還沒有對銀行盈利增長的較好系統(tǒng)性解釋。最近兩年，全球市場資產(chǎn)價格變動加劇，原油、大宗商品等主要資產(chǎn)價格經(jīng)歷暴跌；國內(nèi)市場，房地產(chǎn)價格上漲波動強烈，而作為重要價格體現(xiàn)的股市則暴漲暴跌，當前仍停留低位。綜合來看，目前影響資產(chǎn)價格變化的因素更為復雜，資金、增長、信心與價格的關(guān)系更不明朗，因而不會出現(xiàn)新的銀行業(yè)增長“風口”，更何況國內(nèi)普遍態(tài)勢是“資產(chǎn)荒”。

區(qū)塊鏈對資產(chǎn)價格幾無影響

影響資產(chǎn)價格的因素很多，經(jīng)濟、政治、社會因素（如貨幣、匯率、人口等）都與資產(chǎn)價格變動緊密相關(guān)，資產(chǎn)價格變動要素也是經(jīng)濟金融研究的重點和市場努力找尋之所在。在諸多影響資產(chǎn)價格變動要素中，科技或技術(shù)對資產(chǎn)價格的影響幾乎不存在有效邏輯，實踐中也很少見到相關(guān)案例。實際上，科技和技術(shù)進步帶來的更多是對資產(chǎn)交易或資產(chǎn)價值實現(xiàn)的便利性，而非創(chuàng)造或過多增加資產(chǎn)價值及價格。當然，技術(shù)進步增加“無形資產(chǎn)”是另一問題，如在會計層面；而最近幾年興起的“互聯(lián)網(wǎng)+”對經(jīng)濟金融體系中“資產(chǎn)”價值也無太多影響，大浪淘沙后依然更多體現(xiàn)為增加交易行為的便利。

區(qū)塊鏈作為科技進步的重要最新成果之一，在技術(shù)層面的穩(wěn)定性已經(jīng)通過運行近七年的比特幣得到體現(xiàn)。作為理念先進的技術(shù)，區(qū)塊鏈的深入、完善及轉(zhuǎn)化落地，必然對未來科技尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面產(chǎn)生重大影響甚至“顛覆”效應，借助技術(shù)進步，也必然影響到經(jīng)濟、金融體系等宏觀層面，進而對實體經(jīng)濟參與者、金融機構(gòu)等微觀主體帶來變革，這也是區(qū)塊鏈被認為“顛覆”包括貨幣金融體系在內(nèi)的現(xiàn)有經(jīng)濟運行系統(tǒng)的邏輯。一方面，區(qū)塊鏈被認為將對貨幣體系、金融監(jiān)管、宏觀經(jīng)濟運行產(chǎn)生重大影響；另一方面，區(qū)塊鏈被認為對微觀銀行業(yè)運行帶來十分可觀的正面效應，如創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品、大幅提升運行效率、有效防控風險、提升資產(chǎn)交易質(zhì)量等。對于前者，比特幣基于區(qū)塊鏈技術(shù)已產(chǎn)生并運行七年，這被視為區(qū)塊鏈可應用于未來虛擬貨幣研發(fā)的技術(shù)成熟性之證據(jù)，換句話說，區(qū)塊鏈可以提供“數(shù)字貨幣”以替代現(xiàn)有實物貨幣。同時，借助區(qū)塊鏈及數(shù)字貨幣，金融監(jiān)管將更加精準，例如對特定資金劃撥的編碼將使資金只能被投向規(guī)定主體。對于后者，是區(qū)塊鏈在銀行微觀層面的具體應用設想。例如，第一，點對點交易，類似基于P2P的跨境支付和匯款、貿(mào)易結(jié)算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等；第二，安全記錄交易信息，區(qū)塊鏈可信、可追溯特征使其能被作為可靠的數(shù)據(jù)庫來記錄各種信息，如存儲反洗錢資料及交易記錄；第三，驗證并確認各項權(quán)利，如土地所有權(quán)、股權(quán)等合約或財產(chǎn)的真實性驗證與轉(zhuǎn)移；第四，自動智能管理，如自動檢測下一交易節(jié)點是否具備生效的各種環(huán)境，若滿足預先設定的程序，交易會被自動處理，如自動付息、分紅等。

區(qū)塊鏈包括最近兩年火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”本質(zhì)都是去中心化。如上，區(qū)塊鏈被認為將“顛覆”包括貨幣金融體系在內(nèi)的現(xiàn)有經(jīng)濟運行系統(tǒng)的兩個層面中，宏觀層面的數(shù)字貨幣依然遙遠，金融中介進而金融監(jiān)管去中心化不僅目前進展不暢，甚至金融監(jiān)管中心化加強的趨勢“若隱若現(xiàn)”，如國內(nèi)市場所揣測的“一行三會”將改革且方向是合并，則我國的金融監(jiān)管將在適應市場變動形勢下更加集中和中心化。全球?qū)用妫鲊胄袑赡芟魅醣O(jiān)管的區(qū)塊鏈在宏觀經(jīng)濟金融的運用都實為謹慎。微觀操作層面，在諸多設想場景中，銀行短期內(nèi)還無法替代對資產(chǎn)、資金轉(zhuǎn)移和交割的傳統(tǒng)式審查及監(jiān)控，更何況交易運行系統(tǒng)的研發(fā)投入巨大，區(qū)塊鏈技術(shù)全面改造銀行業(yè)系統(tǒng)還十分遙遠。而最關(guān)鍵的原因有二：一是區(qū)塊鏈作為一項技術(shù)，本質(zhì)上是去中心化的數(shù)據(jù)庫，也可以被理解為一種互聯(lián)網(wǎng)應用協(xié)議，離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎，雖然創(chuàng)造了比特幣等“新型貨幣創(chuàng)造”實驗，但新型貨幣長期內(nèi)不會取代現(xiàn)有貨幣，因為這不僅是經(jīng)濟問題更涉及社會、政治等綜合方面；二是區(qū)塊鏈技術(shù)還處于非常早期的階段，不僅尚未形成統(tǒng)一技術(shù)標準，而且各種技術(shù)方案還在快速發(fā)展中，對區(qū)塊鏈技術(shù)的可擴展性，還沒有經(jīng)過大規(guī)模的實踐考驗，現(xiàn)在還主要停留在原型設計階段。從微觀主體角度，對技術(shù)進步最敏感的銀行業(yè)也只將區(qū)塊鏈作為信息傳輸工具而研究，并不傳輸金融資產(chǎn)的價值，金融資產(chǎn)仍要在線下結(jié)算。綜上，區(qū)塊鏈從屬性和對宏微觀經(jīng)濟的影響層面，都幾乎不對資產(chǎn)價格產(chǎn)生影響。

金融與科技難以實質(zhì)融合

科技是第一生產(chǎn)力，金融是經(jīng)濟的核心，理論上科技與金融“高大上”主體的結(jié)合將產(chǎn)生“1+1>2”的良好效果，這也是國內(nèi)理論與實務屆一直致力推進的重大課題。在2013年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念盛行前，“科技金融”的概念在中國已經(jīng)被重視和實踐推進了多年，從國家部委到科研院所和金融機構(gòu)等都大力推進科技金融在我國的發(fā)展，如政府科技金融發(fā)展規(guī)劃、銀行科技金融分支機構(gòu)、高校科技金融研究雜志及成果等。在多年的研究和實踐中，科技金融被認定屬于產(chǎn)業(yè)金融范疇，主要是科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，落腳點是強調(diào)科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融強力助推，因而科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合更多是科技企業(yè)尋求融資的過程。在“互聯(lián)網(wǎng)+”出來后，金融領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念被迅速提出并成為熱點，大量機構(gòu)聲稱自身具備“互利網(wǎng)金融”屬性。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)也努力拓展在此領(lǐng)域的研究和實踐，如各類網(wǎng)上商城等，但仍然被市場認為在此領(lǐng)域的進展緩慢，不符合“互利網(wǎng)+”時代的快速發(fā)展精神。從“科技金融”到“互聯(lián)網(wǎng)+”的演進時間軸上，“金融科技”的概念隨后出現(xiàn)并炙手可熱，被稱之為“金融圈的科技革命”，體現(xiàn)出市場對金融與科技已然緊密結(jié)合的某種肯定性判斷。

金融科技英文為“FinTech”，即Finance加Technology的縮寫，F(xiàn)inTech是目前金融圈、互聯(lián)網(wǎng)圈最為風靡的概念，被認為核心是用技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，維基百科（Wikipedia）對其的描述是：一種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業(yè)模式。無論從字面還是具體定義來看，金融科技強調(diào)科技對金融服務的幫助，且落腳點是成為一種商業(yè)模式，而此前的“科技金融”更多強調(diào)金融對科技企業(yè)提供融資。金融科技被認為通過利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)金融進行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務，可被應用于金融領(lǐng)域各方面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至零售銀行和房屋中介。“互聯(lián)網(wǎng)金融”及歸屬于其的P2P都可被劃定到金融科技概念之下，而目前區(qū)塊鏈正是金融科技話題中“熱度最高”的一個。在金融科技尤其區(qū)塊鏈應用上，包括：美國證監(jiān)會（SEC）批準在線零售商通過區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行股票計劃、納斯達克在個股交易上使用區(qū)塊鏈技術(shù)進行發(fā)型與管理、商業(yè)銀行內(nèi)部成立區(qū)塊鏈實驗室（花旗銀行、瑞銀、紐約梅隆銀行等相繼成立研發(fā)實驗室，重點圍繞支付、數(shù)字貨幣和結(jié)算模式等方面測試區(qū)塊鏈應用）；在中國，平安銀行加入成立于2015年9月的全球區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3，2016年4月、5月，國內(nèi)分別成立了中國分布式總賬基礎協(xié)議聯(lián)盟和金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），合作開展區(qū)塊鏈在金融中可能的應用研究，但距離形成有效盈利模式仍為時尚早。

實際上，從“互聯(lián)網(wǎng)金融”火熱開始，都帶有市場對科技與金融實質(zhì)融合、進而產(chǎn)生新的商業(yè)模式和盈利模式的深刻期許，就像科技與制造業(yè)的實質(zhì)融合將帶來新的“產(chǎn)業(yè)革命”一樣，但效果不達預期。從金融本質(zhì)屬性來看，是資金融通以便利交易達成與價值實現(xiàn)，而金融創(chuàng)造的價值廣義上永遠無法成為社會價值創(chuàng)造的主流。從“科技金融”到“金融科技”，雖然側(cè)重的主體不同，但并不能代表科技與金融的實質(zhì)融合，如果前提是定義“實質(zhì)融合”的核心是創(chuàng)造全新、持續(xù)和不斷增長的商業(yè)模式。因而科技進步對金融業(yè)發(fā)展的“革命性影響”缺乏依據(jù)且言之過早，區(qū)塊鏈同樣不會帶來銀行業(yè)營運模式的徹底性變革。

仍要保持對區(qū)塊鏈“憧憬”

在科技與金融尋找實質(zhì)融合的過程中，區(qū)塊鏈更多體現(xiàn)的是一種技術(shù)屬性，其“顛覆”意義的社會屬性拓展，還需要在社會認知層面和自我技術(shù)層面的不斷調(diào)整和突破后，要在理念與實踐皆切實達到被很多觀點期許的那種“革命性”轉(zhuǎn)變基礎上。拋開“數(shù)字貨幣”等依然長遠的話題，從微觀層面的現(xiàn)實運用來看，區(qū)塊鏈作為一項很好的中心化數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議，在銀行業(yè)目前運營中是具有較好應用前景的，如在區(qū)塊鏈技術(shù)成熟下對客戶信用信息的確認將更為便利和準確，銀行間業(yè)務合作的清算、對賬可以實時并顯著提升效率，由此一些因技術(shù)手段受限于T+1類規(guī)則的交易可以做到實時交易，高效率帶來的將是交易收益的增長。作為對科技最為敏感的行業(yè)，銀行業(yè)研究和試驗區(qū)塊鏈技術(shù)也是自然，更何況區(qū)塊鏈概念自流行伊始就更多與金融業(yè)聯(lián)系在一起。

但也如上文所述，銀行業(yè)運行的基本邏輯，如風控理念與成熟業(yè)務模式，具有很強穩(wěn)定性，這也是長期積累和投入布局的結(jié)果，雖然銀行業(yè)應對市場變化作出應對的速度越來越快，如最近幾年迅速布局和拓展“投資銀行業(yè)務”、開展區(qū)塊鏈合作研究，但其運行體系及邏輯并未有重大乃至根本性改變，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務內(nèi)核依然穩(wěn)固。如果區(qū)塊鏈僅是從“技術(shù)屬性”角度為銀行業(yè)運行提供更好的技術(shù)服務，而不是從“顛覆貨幣金融體系”的宏大愿景出發(fā)，則區(qū)塊鏈將不會帶來銀行運行模式的變革及收益模式或商業(yè)模式的重大革新，但卻有助于獲取效率收益。或許，作為一項互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議，區(qū)塊鏈目前首要的任務也正是從技術(shù)角度提升銀行現(xiàn)有業(yè)務模式的效率與安全系數(shù)，而在此過程中衍生出的“商業(yè)模式”也更多是由第三方技術(shù)服務商作為主體，由其承擔銀行業(yè)區(qū)塊鏈應用的“技術(shù)升級外包”工作。當然，效率和安全層面的優(yōu)化也會為銀行帶來收益，只不過相較銀行從“資金融通”的核心商業(yè)模式中獲得的收益，區(qū)塊鏈目前帶來的更多是一種“”收益。

篇4

關(guān)鍵詞：科技銀行；社會資本；民間資本；科技保險

基金項目：河北省科技金融重點實驗室/科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心開放基金項目：“城市商業(yè)銀行體系內(nèi)科技銀行發(fā)展思路研究”（項目編號：HBTFKL201523）成果之一；河北省教育廳課題項目：“河北省民間資本支持金融業(yè)發(fā)展的路徑研究”（項目編號：SZ16144）成果之一

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月9日

隨著各地科技銀行或科技支行的設立，科技銀行新的經(jīng)營模式不斷出現(xiàn)。這些新的銀行經(jīng)營模式既與“硅谷銀行”有某些相似性，又有自己的不同特點，但普遍存在經(jīng)營權(quán)有限、對政府依賴性強、與風險投資合作難、風險控制及激勵與約束機制不健全等問題。首先，各地區(qū)已成立的科技支行往往依附于某一銀行的分支機構(gòu)，經(jīng)營自主性較差，在科技銀行業(yè)務開展難以取得短期成效的情況下，往往上級機構(gòu)就會要求科技支行暫停或停辦某些業(yè)務，經(jīng)營方向逐漸偏離了科技銀行的建立初衷，僅成為設立在高科技開發(fā)區(qū)的一家普通商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點；其次，從各地區(qū)科技銀行的成立過程來看，每一家科技銀行或科技支行的建立和發(fā)展都得到了地方政府在資金和政策上的大力支持。一旦政策失效，或某一家科技型企業(yè)不能再享有相關(guān)的優(yōu)惠，考慮到風險和收益的問題，商業(yè)銀行會選擇不再對其提供相應的產(chǎn)品和服務，科技銀行業(yè)務就會立刻停滯；再次，國內(nèi)已有的科技銀行或科技支行的實踐中，商業(yè)銀行往往是風險和收益的主要承擔人，商業(yè)銀行也在尋求與風險投資的合作，但由于銀行與風險投資的選擇對象標準不同，對風險的認識不同以及風險和收益的分擔難以取得平衡，因此雙方很難達成共識，業(yè)務的合作也相對較少；最后，商業(yè)銀行對于貸款風險的控制有較為成熟的機制和方法，但這些方法對于科技型企業(yè)來說并不適用。科技型企業(yè)具有經(jīng)營周期長，缺乏合格的擔保品，風險屬性高等特點，獨立的科技銀行或科技支行很難完全控制和承擔這些風險。商業(yè)銀行更加傾向于從事風險可控且具有較高盈利前景的業(yè)務，因此相應的激勵約束機制也傾向于此類業(yè)務，對于科技銀行業(yè)務的發(fā)展和產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏有效的激勵。

鑒于以上問題，筆者認為在現(xiàn)有商業(yè)銀行體系內(nèi)通過對現(xiàn)有業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展不失為現(xiàn)階段解決科技銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸的過渡性措施，不論是從成本角度還是從風險管控角度來看，較為成熟的商業(yè)銀行體系比獨立的科技銀行更加有能力承擔科技銀行業(yè)務帶來的風險。其中，整合多方資源，借力社會資本拓展已有產(chǎn)品和業(yè)務領(lǐng)域，以市場模式來分散風險、合理劃分收益并與其他類型金融機構(gòu)的合作中探索新的合作共贏模式，將是助推科技銀行業(yè)務發(fā)展的強大動力。

一、鼓勵城市商業(yè)銀行及地方性商業(yè)銀行充分借力地方資本發(fā)展科技銀行業(yè)務

城市商業(yè)銀行及地方性商業(yè)銀行在本地區(qū)具有人緣和地緣優(yōu)勢，能夠充分借力地方政府平臺及優(yōu)惠政策，加之對當?shù)乜萍夹推髽I(yè)的了解，能夠更加便捷地為科技型企業(yè)提供及時有效的金融服務。具體來說，一方面可以加強與地方政府融資平臺的合作，有針對性地為科技型企業(yè)提供投融資服務；另一方面可以與地方政府科技引導基金合作，尋求科技型企業(yè)信用增級及擔保的新模式，擴大科技銀行業(yè)務涵蓋范圍，拓展業(yè)務對象。此外，針對具有地方特色或符合產(chǎn)業(yè)引導政策的科技型企業(yè)，創(chuàng)新信用增級手段，提供以地方政府或政策作為信用保證的科技金融服務。

二、建立商業(yè)銀行與民間資本發(fā)起設立的融資租賃公司的合作機制，共同提供科技金融服務

融資租賃在支持產(chǎn)業(yè)升級，尤其是幫助科技型企業(yè)完成技術(shù)改造方面具有無可比擬的優(yōu)勢。民間資本發(fā)起設立的融資租賃公司更加遵循市場化的原則，能夠針對不同客戶需求設計不同的產(chǎn)品，具有極強的靈活性，為具有特殊需求的科技型企業(yè)開辟出一條更加便捷、更加經(jīng)濟的融資融物渠道。但是，民間資本發(fā)起設立的融資租賃公司往往資金不夠雄厚，在風險管控方面也存在漏洞，缺乏必要的資產(chǎn)管理經(jīng)驗。建立商業(yè)銀行與民間資本發(fā)起設立的融資租賃公司的合作機制能夠充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理、風險管控及投融資方面的優(yōu)勢，同時借助融資租賃公司經(jīng)營靈活的特點，發(fā)揮各自優(yōu)勢，進一步創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品。融資租賃公司所具備的合格抵押品可以作為科技銀行貸款的抵押，解決科技型企業(yè)缺乏合格抵押品的難題。

三、引導民間資本進入擔保領(lǐng)域，共擔科技金融業(yè)務風險

科技型企業(yè)融資難的問題主要集中在缺乏商業(yè)銀行可接受的擔保。目前，具有政府背景的擔保公司主要承擔了科技金融業(yè)務的擔保風險，但從實際需求來看，這些擔保還遠遠不夠，金融中介服務體系尚不完善，有必要引導民間資本進入擔保領(lǐng)域，以市場化運作來解決科技型企業(yè)特別是中小型科技企業(yè)的融資問題。中小型科技企業(yè)很難具備銀行認可的合格抵押品，主要通過擔保的方式獲得融通資金，中小型科技企業(yè)融資需求金額較小，周期較短，為中小型科技企業(yè)提供擔保往往業(yè)務筆數(shù)多，金額小，規(guī)模較大的擔保公司不愿受理，因此以民間資本發(fā)起設立的小型擔保公司更加適應“金額小、周期短、回收快”的科技金融業(yè)務，由擔保公司對中小型科技企業(yè)的風險進行評估和管控，能夠較好地發(fā)揮其靈活性和專業(yè)性的特點，也可以解決商業(yè)銀行在對中小型科技企業(yè)管理方面人員專業(yè)性的不足，實現(xiàn)科技金融業(yè)務風險的共擔。

四、促進與保險類金融機構(gòu)的合作，充分利用科技保險產(chǎn)品發(fā)展科技銀行業(yè)務

科技保險產(chǎn)品的推出對科技金融業(yè)務的發(fā)展帶來了新的發(fā)展契機，不僅成就了保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，也為科技銀行業(yè)務的創(chuàng)新提供了可能。科技型中小企業(yè)可購買如科技企業(yè)履約保證保險、知識產(chǎn)權(quán)保險等產(chǎn)品，商業(yè)銀行可針對此類科技保險產(chǎn)品，擴大抵質(zhì)押品范圍，推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物評估、處置和交易機制。

五、發(fā)揮銀行業(yè)金融機構(gòu)的資源優(yōu)勢，建立科技金融人才引進培養(yǎng)機制

金融服務機制和金融機構(gòu)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體多樣化、個性化的融資需求存在結(jié)構(gòu)性不協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)給金融業(yè)提供了新的機遇和挑戰(zhàn)，但銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍缺乏既懂金融又懂技術(shù)的復合型人才，導致其搶抓創(chuàng)新機遇的能力不足，在新業(yè)務新產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣中難以實現(xiàn)突破，甚至出現(xiàn)有業(yè)務沒人干的情況。因此，商業(yè)銀行一方面應充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，創(chuàng)新人才引進、使用、評價和激勵機制，特別是針對科技金融領(lǐng)域的復合型人才，形成有利于引進人才、留住人才、集聚人才的良好環(huán)境；另一方面加強現(xiàn)有人才隊伍建設，有針對性地培養(yǎng)科技銀行業(yè)務人才隊伍，鼓勵從事科技銀行業(yè)務的人員到企業(yè)調(diào)研學習，到其他金融機構(gòu)掛職和輪崗。此外，強化金融人才培養(yǎng)投入優(yōu)先保障機制，建立完善的銀行從業(yè)人員繼續(xù)教育體系，開展科技金融業(yè)務及科技金融產(chǎn)品的專題培訓，不斷提升銀行從業(yè)人員的知識能力和業(yè)務水平，滿足科技銀行業(yè)務發(fā)展的要求，全面提高從業(yè)人員對科技金融業(yè)務及科技金融產(chǎn)品的認識水平。

主要參考文獻：

[1]亞欣.對發(fā)展我國科技銀行的思考[J].科學管理研究，2013.2.

[2]尹振濤.推動我國科技金融發(fā)展[J].中國金融，2014.14.

篇5

中國銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內(nèi)對銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

2016年9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫經(jīng)過對全球各大銀行分析得出的報告，被形象喻為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有3/5。接著，10月底在朋友圈瘋傳的畢馬威會計事務所的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。而就在10月24日，據(jù)美國財經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息稱，銀行業(yè)的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點，美國銀行、花旗和摩根大通自2015年三季度以來，總共已經(jīng)關(guān)閉389個網(wǎng)點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，物理網(wǎng)點的重要性正在減弱。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務的成本，也遠遠小于網(wǎng)點渠道。網(wǎng)點關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

其實，早在2015年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業(yè)未來10年將裁減半數(shù)員工和分支機構(gòu)。

事實上，不止國際機構(gòu)，中國銀行業(yè)協(xié)會前常務副會長楊再平先生很早就預言：未來若干年，中國20多萬個銀行物理性網(wǎng)點或不復存在。網(wǎng)點沒了，員工何處去？裁員成了不二選擇。

如果麥肯錫、畢馬威計事務所的結(jié)論只是研究咨詢機構(gòu)的預測而已，那么美國銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點、歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進入“實戰(zhàn)”階段，預示著研究機構(gòu)的報告并不是危言聳聽。

對全球銀行業(yè)最大的沖擊是來自互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務，如支付結(jié)算業(yè)務、信貸資產(chǎn)業(yè)務、存款等資金來源業(yè)務、理財?shù)戎虚g業(yè)務、投資銀行業(yè)務等，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)束手無策，直面沖擊，歐美、日本銀行業(yè)尤甚。

中國銀行業(yè)由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準備也早，并且目前銀行也大都在斥巨資布局移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，因此，受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領(lǐng)域，中國銀行業(yè)似乎還在“睡大覺”。

金融科技在兩大領(lǐng)域正在發(fā)力。

一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA、智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業(yè)高端服務的智能投資顧問都能被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？

二是數(shù)字貨幣領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣，大有替代貨幣的趨勢。各國央行都或被沖擊。

從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性，可以自主自由，且不受時間、地點、空間的約束，就能完成一切金融交易，在這一點上，傳統(tǒng)銀行根本無法與之抗衡。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的整個社會融資的多元化搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進了全社會直接融資的大發(fā)展，而直接融資又是傳統(tǒng)銀行間接融資的墳墓。

另外，金融科技生態(tài)的構(gòu)建或使傳統(tǒng)銀行邊緣化的趨勢已逐漸凸顯。以最熟悉的支付寶為例。支付寶已于2016年10月12日開始提現(xiàn)收費（支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡），其“狐貍尾巴”終于露出來了。以后提現(xiàn)收費，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶的回答是：支付寶覆蓋了國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)，還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領(lǐng)域。可以看出，其目的在于，通過提現(xiàn)收費的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網(wǎng)絡消費投資的閉環(huán)里，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定、黏住用戶。

試想，當支付寶的生態(tài)圈大到只要把錢轉(zhuǎn)入支付寶就可以在其生態(tài)圈內(nèi)開展生產(chǎn)、消費、娛樂、休閑、投資等人們需要的一切支付、結(jié)算、金融消費與需求活動時，支付寶將會成為網(wǎng)絡王國的“央行”，無形中便擁有了電子貨幣的發(fā)行權(quán)、掌控權(quán)，同時，還將一大部分金融交易、活動都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，使傳統(tǒng)銀行被邊緣化。對于銀行業(yè)來說，這不得不說是一個“很可怕”的未來。

在全球性的金融科技大潮的猛烈沖擊下，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點大幅度減少是沒有懸念的，裁員也是不可避免的，但就此推斷出銀行業(yè)消亡的結(jié)論未免草率，也為時尚早。

那么，在科技金融的多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法來應對困境。但這種做法不是治本之策。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一的希望。銀行業(yè)務數(shù)據(jù)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來的銀行一定是一個科技金融公司。就像螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行――浙江網(wǎng)商銀行，成立之初員工300人左右，其中250人是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動的裁員有望在3年內(nèi)將利潤/損失水平提高20%～30%，而股本回報率ROE也有望上升2%～3%。數(shù)字化可以擴大4%～12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數(shù)字化提高效率效益的殺手锏。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經(jīng)驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速轉(zhuǎn)型。就拿移動支付來說，中國銀行業(yè)目前已經(jīng)后來居上，例如農(nóng)業(yè)銀行的手機移動銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場份額沒有懸念。