序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇村鎮銀行行業前景，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力

隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題

1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。

1.2經濟成本管理比較隨意

現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高

從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策

2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平

農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。

農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。

2.2強化農村商業銀行的財務監督工作

農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識

加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略

首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略。現階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。

篇2

不同產權模式、組織體制、治理方式的村鎮銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農”的這類新型銀行機構，尤其需要因地制宜，辦出特色，發揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經濟差距、產業構成、信用環境，也不考慮村鎮銀行的注冊資本規模、網點有限等情況，試圖在“村鎮銀行”字面上總結出某種現成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮銀行創新能力，筆者主張因地制宜，科學創新，發揮優勢，辦出特色，出現多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。

一、正視村鎮銀行的具體模式受多種因素制約.

村鎮銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮銀行的治理模式與業務運營特色，受到產權及構成、資本規模及控股銀行、縣域環境與經濟發達程度、自身網點數量和科技水平、員工素質及創新能力、股東大會及決策、經營團隊與業務策略、業務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮銀行，總結或抽象某種發展模式、業務策略、經營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。

村鎮銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構成與并表監管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規模類似于農村信用社的微型村鎮銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業銀行注冊資本規模的村鎮銀行。注冊資本大小與多少，影響其經營網點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構成與變化。

不同縣域的村鎮銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經濟發達縣，縣域經濟發展水平與銀行業競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮銀行會優選自身的合適業務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉統籌試點，推進工業化、開展城鎮化建設，銀行自然會不失時機支持加工業與農業產業化的發展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優選建筑、建材企業，恢復受災企業生產經營能力、提供就業機會也成為重要且現實的任務；有的縣仍是純粹農牧業縣，工業基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農戶；有的信用環境極差，自然會采取抵押與質押方式；信用環境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網點發展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農”；有的網點發展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。

銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業務品種等差異，必然呈現出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮銀行的創新能力。

二、村鎮銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.

村鎮銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮銀行，其決策、執行與監督層面也有發展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業化、城鎮化、農業現代化的步伐，拉大了農村與城市的發展差距，設置村鎮銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮銀行的最重要任務。在村鎮銀行開業之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮銀行就地媒介資金的能力，不當的導向與不尊重村鎮銀行業務發展規律的美好愿望，最終會影響村鎮銀行的組建與發展。在縣域資金嚴重流失、農業種植、生產養殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規模化、產業化、專業化發展基礎，具有生存力、發展力的村鎮銀行不可能貿然投入。將現代銀行引誘入日益狹窄的傳統領域，注定不會受到投資者響應、發起銀行的認同與經營者的響應，經營商業銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業與客戶。諸如在地震極重災區，面對可以救助和迅速恢復產能的企業信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩定民生和努力實現公共目標任務的項目，村鎮銀行不能不作為優先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統籌綜合救助和支持，作為純粹商業行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優先試點村鎮銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規思維開展監管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據等不同的業務，是個人優先還是法人優先、其服務需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。

三、村鎮銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創新.

村鎮銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮銀行的根本任務是避免資金繼續外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發展與社會進步。實際上是適應社會發展規律，促進縣域工業化、城鎮化與農業現代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉統籌。特別是設置在城鄉統籌試點縣的村鎮銀行，本質上是冠名“村鎮”、服務縣域的現代商業銀行，就應當遵循銀行的規律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農”在內的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環境、法制環境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯保貸款，區避免將村鎮銀行辦成傳統的典當行。而在信用環境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業可持續目標的村鎮銀行，如何選擇支持加工業、服務業、采掘業、建筑業、種植業、養殖業、房地產業，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產業政策與調整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業務的量本利關系，科學把握金融運行的象數理本質，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創新，在服務縣域、服務“三農”同時，實現自身可持續發展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮銀行創新實踐.

在我國建設社會主義新農村，解決“三農”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應了工業不發達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務，已經為2500多客戶提供信貸，顯現了求實創新。如果不尊重村鎮銀行的現實選擇，我相信不會走出其特有的發展路徑。如果在經濟相對發達的城鄉統籌縣、地震重災縣、信用環境欠佳的縣、工業基礎極其良好的縣、純粹牧業縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮銀行業務發展超乎預期，之所以開業的14家村鎮銀行均能夠在一年之內實現贏利，本質就在于因地制宜、求實創新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮銀行試點只有一種模式，對其業務發展的模式自然也不強求只有一個。如果認為村鎮銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學觀，也不是與時俱進。

篇3

內容摘要:黃河三角洲地區有利的政策環境、良好的金融生態都為村鎮銀行提供良好的生存和發展空間。基于此,文章根據各地經濟實力、區域位置和發展規劃等,對黃河三角洲內村鎮銀行設立進行相關布局,并提出相應的發展對策和建議。

關鍵詞:黃河三角洲 村鎮銀行 發展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析

(一)山東省涉農金融機構現狀

2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。

(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀

目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。

根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環境

為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。

(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好

目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。

(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持

根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。

黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。

濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。

淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。

黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。

(二)統一規劃和布局

黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。

(三)金融改革與創新

一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。

(四)開展村鎮銀行試點工作

雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。

結論

黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。

參考文獻:

1.石軍.黃河三角洲高效生態經濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002

2.王迎才,李文建等.對東營市發展村鎮銀行的探討[J].中國石油大學學報(社會科學版),2009(3)

篇4

東華軟件依托于應用軟件的開發和計算機信息系統及相關服務業務，現已成長為國內最具實力的 IT 綜合解決方案提供商之一。近期，公司的微信銀行平臺市場反應良好，其助力中小銀行搶灘互聯網金融的概念一經提出，受到市場關注。此外，公司的研發、銷售能力一直處于行業領先地位，近年軟件業務的迅速發展，保證了其綜合毛利率水平的不斷提升，成為主營業績高速成長的主要原因。

財務數據顯示，2013年公司營業總收入達到43.99億元，同比增長26.00%。2013年營業利潤為8.09億元，同比增長42.53%。

外延并購成功 機構看好前景

公司此次收購的威銳達，是國內領先的風電機組監測解決方案提供商，具有專業化的風電機組監測及故障診斷能力。安信證券研報顯示，威銳達的在線監測系統累計裝機已經超過1200臺，與風電運營商共同完成了3000余臺不同類型風電機組的振動測試和故障分析，處于國內領先地位。

光大證券表示，近年來由于威銳達所提品的經濟價值已經獲得了市場的認可，因此其風電機組振動監測診斷系統的安裝率呈上升趨勢。目前，威銳達已經與華銳風電、東方汽輪機等大中型風機制造商建立了合作關系，業務呈現快速爆發趨勢。

多家券商機構一致看好此次收購前景。券商認為，一方面能夠增厚業績，另一方面將幫助東華軟件實現下游客戶的拓展， 完善行業布局。此外，近年來公司采取的內生式和外延式雙重發展舉措，營收和凈利潤持續保持在30%以上。本次收購，除增強公司在電力行業的服務能力和市場競爭力，同時還將共享彼此客戶資源，實現技術融合和協同，市場占有率有望進一步擴大。

從財報可看出，威銳達2012年營業收入為1159.66萬元，2013年1—6月營業收入達到2825.07萬元。2012年凈利潤為89.63萬元，2013年1—6月凈利潤為1477.10萬元。東華軟件在此前的公告中亦承諾，威銳達2013年盈利達到5300萬元的基礎上，其后兩年的凈利有望分別同比增長20%。

行業高速增長 業績穩如磐石

目前，軟件行業多數系統集成商的業務局限于單一行業或地區，成長存在局限性，相比之下，東華軟件的業務范圍已經突破行業和地域的限制，具有較大的伸展空間。

值得一提的是，公司較早進入金融 IT領域，并通過收購銀聯通和神州新橋等不斷強化在銀行信息化領域的市場競爭力。目前，公司的銀行信息化產品包括核心業務類軟件、中間業務類軟件、管理類軟件等軟件和完整的銀行核心業務系統解決方案；客戶包括四大國有銀行、眾多股份制商業銀行，以及大量城商行。近年來，公司還通過金融云的形式將業務向中低端市場延伸，現已成功簽約近六十家村鎮銀行。從收入占比來看，銀行業已經成為公司收入的最大來源。

財報顯示，東華軟件2013 年歸屬于母公司凈利潤 7.77億元，同比增長36.60%。2013年前三季度，公司實現綜合毛利率 35.5%，較去年同期上升2.9%，凈利率達到 18.1%，創歷史新高。

同時，2013年公司簽訂的項目合同總額為48.69億元，比上年同期增長22.67%。軟件行業從2000年以來持續高速發展，東華軟件自2006年登陸資本市場后，年營業收入保持34.3%的增長速度，凈利潤保持43.1%的年均復合增速，成為行業內業績增長最穩健的企業。

推出微信銀行平臺 布局新興領域

此外，作為資深銀行軟件提供商，東華軟件近期成功推出了一款專門為中小銀行快速實現微信銀行的綜合性金融服務平臺——東華微信銀行智能交互平臺系統（DHC WeBank），助力中小銀行在互聯網金融浪潮中搶灘登陸，快速投入到移動互聯網微信服務中來。

篇5

村鎮銀行的信貸風險是指村鎮銀行在從事傳統信貸業務或其他表外業務的過程中，由于貸款對象經營狀況、財務狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或實際收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風險會造成村鎮銀行出現大量不良貸款，在危及資產存量安全的同時，使信貸資產質量整體惡化，甚至可能引發村鎮銀行倒閉。根據風險來源的不同，大體可以將村鎮銀行信貸風險劃分為內源性風險和外源性風險兩類。

（一）內源性風險

1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。

2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。

3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。

（二）外源性風險

1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。

2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。

3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。

二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議

（一）構建高效的信貸風險預警體系

由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風險管理內控機制

1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能。

2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。

（三）完善信貸業務管理體系

1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經營能力村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。