序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

摘 要 中間業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展緩慢，應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關鍵詞 中間業(yè)務 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列為銀行的3大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結算業(yè)務、保險及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。

三、影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

我認為導致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結構老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）深入調查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產(chǎn)品。

（三）改進設施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

篇2

關鍵詞 地方商業(yè)銀行 農(nóng)村經(jīng)濟 服務

在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的歷史進程中，地方商業(yè)銀行需要進一步提升服務農(nóng)村經(jīng)濟的能力，這已經(jīng)成為各個地方商業(yè)銀行一個迫切解決的問題。

1地方商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟的意義

地方商業(yè)銀行是為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務的機構，是當?shù)剞r(nóng)村金融服務的主要提供者。地方商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務三農(nóng)建設、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任，承擔著建設社會主義新農(nóng)村的使命。大而全的國有銀行發(fā)展前景十分光明，小而美的地方商業(yè)銀行同樣有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前我國農(nóng)村發(fā)展形勢很好，對農(nóng)村金融服務提出了新要求。農(nóng)業(yè)開始向規(guī)模化、集約化發(fā)展，農(nóng)村開始向社區(qū)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)民開始向市民化、文明化發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)、生活和社會交往，三農(nóng)金融服務的市場越來越大。地方商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟的潛力也S著越來越大。

地方商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要一環(huán)。一些地方商業(yè)銀行存在歷史資產(chǎn)包袱較重、業(yè)務開展能力較弱、經(jīng)營管理粗放、風險控制能力較弱等問題。這些問題應引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業(yè)銀行只要堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發(fā)展前景。

2地方商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟的提升路徑

地方商業(yè)銀行要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級服務。當前農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭良好，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模化越來越大，農(nóng)作物種植產(chǎn)業(yè)進一步調整，林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟新的增長點。農(nóng)村商業(yè)銀可以提供大量的資金支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、特色化、集約化和科技化發(fā)展。

地方商業(yè)銀行要為當?shù)毓I(yè)服務。一些縣域經(jīng)濟發(fā)展很快，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模超越第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模。縣域第二產(chǎn)業(yè)具有企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小的特點。這些眾多的中小企業(yè)創(chuàng)新能力強、盈利水平高，地方商業(yè)銀行應給予足夠的金融服務支持。地方商業(yè)銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務無數(shù)的中小企業(yè)正是地方商業(yè)銀行的最大的市場競爭優(yōu)勢。

地方商業(yè)銀行要為當?shù)鼐用穹铡Ｗ鳛檗r(nóng)民自己的身邊銀行，地方商業(yè)銀行應大力開拓居民金融資源。農(nóng)民的消費由以前的溫飽型向舒適型發(fā)展，吃、住、行等都與以前有了很大的區(qū)別。由于城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，各地社區(qū)化發(fā)展很快，一些地區(qū)樓宇經(jīng)濟雛形顯現(xiàn)。發(fā)展居民商業(yè)住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學信貸、創(chuàng)業(yè)信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。

地方商業(yè)銀行可以嘗試跨區(qū)域經(jīng)營的思路。由于國際和國內市場的變化末測，單一產(chǎn)業(yè)化將會大大增加地方商業(yè)銀行的金融風險。跨區(qū)域經(jīng)營，既可以適當分散金融風險，又可以擴展業(yè)務覆蓋面，成為金融服務的新的增長點。地方商業(yè)銀行可以嘗試著在縣域以外設立分支機構，開展跨區(qū)域多元經(jīng)營活動。

地方商業(yè)銀行參與市場競爭需要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。各個銀行應實現(xiàn)比較競爭差異發(fā)展。地方商業(yè)銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰(zhàn)略。地方商業(yè)銀行不追求市場規(guī)模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應揚長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發(fā)展機遇。地方商業(yè)銀行只能走有別于大型商業(yè)銀行的獨特的發(fā)展道路，打造核心競爭力。

網(wǎng)絡時代信息技術可以成為地方商業(yè)銀行開拓市場的輔助手段。農(nóng)民和農(nóng)民工可以通過網(wǎng)絡提交各種貸款申請，這將利于地方商業(yè)銀行開拓市場規(guī)模。當前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業(yè)銀行挖掘安全客戶，篩查風險客戶。一定額度的信用貸款可以在當?shù)氐玫酱罅ν茝V。

完善的法人治理結構是控制金融風險的關鍵舉措。當前各地積極開展的股權改革，明確了內部職工和外部投資者的股權比例關系，解決了法人治理機構的基本問題。董事會、行長室和監(jiān)事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經(jīng)濟中，獨立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔相應的義務，自負盈虧。

專業(yè)人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業(yè)銀行要加強引進學歷高、能力強、開拓意識強的高素質人才的工作，給予他們事業(yè)上充分的發(fā)展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應加強對在職員工的業(yè)務培訓工作，切實提高他們的專業(yè)能力、敬業(yè)精神和創(chuàng)新素質。

政府必要的監(jiān)管也是不可缺少的。當?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門應加強金融監(jiān)管力度，對業(yè)務正常、可能出現(xiàn)一些問題、可能出現(xiàn)嚴重財務問題、可能出現(xiàn)倒閉的地方商業(yè)銀行實行不同的監(jiān)管細則。堅決打擊非法集資案件，防范區(qū)域性金融危機是當?shù)卣x不容辭的責任和義務。

參考文獻

篇3

（一）社會財富的大量積累。我國經(jīng)濟增長速度多年來超過10%，即使在全球經(jīng)濟放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2014年國內生產(chǎn)總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經(jīng)濟迎來“增速下臺階、質量上臺階”的新常態(tài)。與此同時，如圖1所示，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入和農(nóng)村居民家庭人均純收入都在逐年穩(wěn)定增加，其中，2014年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農(nóng)村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農(nóng)村的增長幅度比城鎮(zhèn)高2.2個百分點。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業(yè)角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強大的經(jīng)濟基礎。

圖1

（二）微觀經(jīng)濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。

從企業(yè)的角度來說，大型國有企業(yè)在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發(fā)生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產(chǎn)，從而影響整個銀行業(yè)的金融安全。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。隨著信息技術的進步和電子商務的發(fā)展，金融行業(yè)也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續(xù)推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網(wǎng)絡金融商業(yè)化進程。

二、金融脫媒給我國商業(yè)銀行帶來的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務盈利模式。資產(chǎn)負債業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，其中負債業(yè)務是最基本最主要的業(yè)務，負債規(guī)模和成本是影響商業(yè)銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業(yè)的盈利水平并影響整個商業(yè)銀行的風險管理計劃。而資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業(yè)銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業(yè)銀行重點經(jīng)營對象和風險管理對象。

在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發(fā)展前景的大企業(yè)來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業(yè)則比較青睞短期融資券、p2p網(wǎng)絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業(yè)資金不足問題，因此造成商業(yè)銀行存貸款增長率的大幅下降，資產(chǎn)和負債規(guī)模出現(xiàn)了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的盈利模式，分流了商業(yè)銀行的優(yōu)質客戶。

（二）給商業(yè)銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業(yè)銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優(yōu)質客戶被分流，商業(yè)銀行從自身的盈利和發(fā)展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業(yè)信貸業(yè)務，使產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業(yè)務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業(yè)銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。

（三）推動商業(yè)銀行中間業(yè)務和大額存款業(yè)務的發(fā)展。證券市場在不斷的發(fā)展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產(chǎn)品，拓寬了產(chǎn)品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業(yè)性的要求，銀行可以利用這一專業(yè)優(yōu)勢大力發(fā)展咨詢類中間業(yè)務，以便更加科學合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量優(yōu)質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業(yè)存款、清算備付金、企業(yè)存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發(fā)展程度越高，同業(yè)存款增長的速度越快，企業(yè)大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業(yè)務方面會有較大發(fā)展。

三、商業(yè)銀行轉變經(jīng)營模式的途徑

（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營進程的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發(fā)達國家應對金融脫媒的經(jīng)驗，與非銀行金融機構的合作是商業(yè)銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

對于銀行來說，與非銀行金融機構的合作能有效彌補金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產(chǎn)品需求，彌補銀行在這方面的不足。

篇4

關鍵詞：農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經(jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎上為支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務范圍與經(jīng)營領域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術企業(yè)、政府相關部門等，而對于與農(nóng)相關的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內部道德風險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結構已經(jīng)形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業(yè)務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結構的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務三農(nóng)，服務中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務優(yōu)質客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結構，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉變的必然要求，也是金融機構可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發(fā)揮、職責的承擔上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構的基本企業(yè)隊伍建設

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業(yè)務技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業(yè)務發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設置經(jīng)營網(wǎng)點，結算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡聯(lián)結將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發(fā)展：推進中國的農(nóng)村金融[M]經(jīng)濟科學出版社，2005.

篇5

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行隨著業(yè)務規(guī)模的擴大、經(jīng)營實力的增強以及服務功能的完善和管理水平的提高，在發(fā)展中越來越需要明確一個問題，即農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和競爭發(fā)展戰(zhàn)略。本文將分析現(xiàn)有金融市場格局以及在對濱海農(nóng)村商業(yè)銀行自我評價的基礎上分析其市場定位及競爭發(fā)展戰(zhàn)略。

眾所周知，我國現(xiàn)有金融競爭格局中的定位出現(xiàn)趨同化現(xiàn)象，天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須明確以下幾個實際問題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。三是競爭過程中的比較優(yōu)勢。這三點結合起來就構成了其市場定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內在構成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務對象，直接關系到利潤的主要來源；而比較優(yōu)勢則是濱海銀行市場競爭力的關鍵所在。濱海銀行只有找準了自身的市場定位，才能保持長久的生命力，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

在我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務拓展方向上普遍存在趨同化現(xiàn)象：首先，沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務范圍與經(jīng)營領域基本一致；其次，金融產(chǎn)品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術企業(yè)及政府相關部門等，而對與農(nóng)業(yè)相關的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費；同時也導致了對弱勢農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。定位的基本哲學應該是競爭中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因為我們各不相同。主流經(jīng)濟學認為，各地區(qū)根據(jù)自身比較優(yōu)勢進行分工是符合最優(yōu)原則的；同樣，各家商業(yè)銀行能否在科學評價自身優(yōu)勢的基礎上進行差別化定位將直接關系到銀行的經(jīng)營效率。因此，濱海銀行應認識市場的劃分，明確其所在市場競爭狀態(tài)，所處位置，實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化服務，降低成本，制定適合自身的競爭戰(zhàn)略。

二、案例分析

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于天津農(nóng)村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長期以來農(nóng)村信用社肩負著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務的重任。改制后天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所處的競爭環(huán)境與其他金融機構相比較的差異性和優(yōu)勢所在是確立其市場定位的前提。

與國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行相比，天津農(nóng)村商業(yè)銀行存在著一下弱勢：1.經(jīng)營規(guī)模小、資本實力弱等弱勢。這就決定著其抗風險能力、放貸能力和業(yè)務創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對一些大型項目望而卻步。2.結算渠道不暢、經(jīng)營范圍有限。天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營領域主要是服務當?shù)兀m然通過多種形式“借跑道”，但結算速度與便利程度仍不理想，限制了業(yè)務范圍的向外擴張，同時也增加了交易成本。3.業(yè)務拓展受到多方面制約。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于信用社，社會各界對其經(jīng)營能力仍存在不正確的認識。如一些國家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機構，只能存放在四大國有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務拓展也采取了審慎態(tài)度農(nóng)村商業(yè)銀行申請某些新業(yè)務要逐級上報至銀監(jiān)會，相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務時通過總行直接向銀監(jiān)會申報既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務推出的時機。5.員工素質整體不高。盡管多年來十分注重人才的引進。但與信用社時期相比員工構成未發(fā)生根本性變化。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質的決策型人才和管理人才、強大的科技網(wǎng)絡隊伍、熟悉WTO相關法規(guī)及國際金融業(yè)務的人才以及具備銀行、證券、保險綜合化經(jīng)營知識、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的專業(yè)人才。6.信息流量過小，監(jiān)管起點較高。市場的競爭首先是信息的競爭。信息的準確與及時將直接影響到?jīng)Q策的有效性。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業(yè)銀行相比仍不在一個信息平臺上，而監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標準和指標來進行衡量。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中往往會壓力太大，在業(yè)務拓展和風險控制上也難免顧此失彼，力不從心。

三、解決辦法或方案

（一）關于波特的五力模型和市場結構的認識

波特（Porter）提出的五力模型認為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵、替代品的威脅、買方議價能力、賣方議價能力以及現(xiàn)存競爭者之間的競爭。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

經(jīng)濟學家依據(jù)市場競爭和壟斷的程度，將現(xiàn)實經(jīng)濟中的各種產(chǎn)品和勞務市場劃分為四種不同的結構：1.完全竟爭假設意味著在完全競爭市場中，每個廠商都是市場價格的服從者。2.壟斷市場假設意味著壟斷廠商面對的是整個市場的需求曲線，壟斷廠商是價格的決定者。3.壟斷競爭市場假設意味著壟斷競爭市場既有競爭又有壟斷，競爭是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場假設意味著一個寡頭的市場決策，總會對其他寡頭決策的市場績效產(chǎn)生顯著的影響，同時其決策的效果也取決于競爭對手的反應。決策的相互依存性是寡頭市場最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復雜的原因。

（二）天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場現(xiàn)狀及競爭戰(zhàn)略

伴隨更多的外國金融機構已全副武裝準備進入中國，中國的主要金融機構正從傳統(tǒng)的壟斷性經(jīng)營走向激烈的市場競爭，銀行處于賣方市場，坐等客戶上門的時代已經(jīng)一去不復返了。然而，與那些經(jīng)營歷史久遠、經(jīng)驗豐富、技術先進、管理現(xiàn)代化的國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、服務理念、營銷方式還存在著相當大的差距，要想在如此嚴峻的競爭環(huán)境下吸引客戶，求得發(fā)展，關鍵在于從根本上轉變銀行的經(jīng)營理念，加快改進服務的步伐，為消費者提供滿意的金融產(chǎn)品與服務。

近年來，發(fā)達市場經(jīng)濟國家企業(yè)規(guī)模擴張和產(chǎn)業(yè)組織結構演進的特點決定了其產(chǎn)業(yè)組織結構狀態(tài)是(寡頭主導，大中小共生) 的競爭動態(tài)演進型產(chǎn)業(yè)組織結構狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，尋找不同的目標客戶，提供差異化的產(chǎn)品和服務。與之相對應，金融行業(yè)的組織結構發(fā)展態(tài)勢也必然與產(chǎn)業(yè)組織結構的演進模式相匹配，不同規(guī)模和性質的金融機構必然有其不同的市場定位和發(fā)展方向。通過對天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行內外部優(yōu)劣勢的考慮可以進一步明確濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎上為支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

在明確市場定位的前提下，發(fā)展濱海農(nóng)村商業(yè)銀行還需進一步制定與其市場定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略，為每一階段的改革確立目標，指明方向。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應該是以改革統(tǒng)攬全局，以創(chuàng)新推動發(fā)展，以防范風險、穩(wěn)健經(jīng)營充實管理內涵，以區(qū)域合作、內引外聯(lián)拓展生存空間，以人才和知識為本推動經(jīng)營管理水平不斷提升，以科技與現(xiàn)代技術為業(yè)務創(chuàng)新的支撐，以企業(yè)文化建設為基礎，統(tǒng)一思想，凝聚人心，構筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。

1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實基礎，建設隊伍，努力成為系統(tǒng)內最優(yōu)

濱海農(nóng)村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢，這種弱勢并非通過轉制就能在朝夕之內徹底改變，而需要一點一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結構，增強綜合實力，整合和積蓄人力資源，爭取成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的領頭羊和排頭兵，為以后的長遠發(fā)展奠定基礎。

（1）.堅持立足農(nóng)村市場。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行生于農(nóng)村、長于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著骨肉相連的血脈關系。農(nóng)村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農(nóng)”，“三農(nóng)”最需要的也是農(nóng)村商業(yè)銀行的服務。伴隨“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行惟有不斷增強自身實力、優(yōu)化服務方式、創(chuàng)新服務工具，才能切實加大對“三農(nóng)”的支持力度，滿足經(jīng)濟的金融需求。

（2）.逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結構，實現(xiàn)決策的民主化和管理的科學化，是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉變的必然要求，也是金融機構可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應的治理結構應包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立化、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。

（3）.切實加強人才引進。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質與國內其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經(jīng)濟一體化和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，客戶對銀行的經(jīng)營能力和服務水平要求越來越高。金融機構的競爭歸根到底是人才的競爭，僅靠原有農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足以應對日新月異的市場變化，因而對人才的引進力度將直接關系到濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對口、素質較高的大學畢業(yè)生補充到員工隊伍中，提高員工隊伍的素質外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

（4）.努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數(shù)成員所共同遵循的基本信念、價值標準和行為規(guī)范。與國內外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行還缺乏能體現(xiàn)其自身特點的從上至下統(tǒng)一的企業(yè)文化。一個知名的服務品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化，其精神內涵也必然會通過服務、員工言行以及形象設計、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。

2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機制，強化管理，向國內先進金融企業(yè)看齊

在實現(xiàn)短期發(fā)展目標的基礎上，濱海農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。

（1）.引進現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理方法。經(jīng)營理念是開展經(jīng)營活動所遵循的最高準則，是經(jīng)營思想的集中反映。經(jīng)營理念對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展至關重要，它不僅關系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營，而且關系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實現(xiàn)銀行經(jīng)營理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農(nóng)村商業(yè)銀行服務對象和服務范圍的改變以及周圍市場環(huán)境的變化，原有的經(jīng)營理念與管理模式已無法適應其進一步發(fā)展的需要。因而應大力借鑒國內外先進商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗，引進現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營思路，全面提升濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的管理能力和經(jīng)營水準。

（2）.在體制和機制上逐步與市場接軌。農(nóng)村商業(yè)銀行股份制的治理架構已經(jīng)形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈和業(yè)務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度及監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制和崗位流動機制等一系列激勵約束機制。

（3）.憑借金融創(chuàng)新擴大經(jīng)營領域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業(yè)務發(fā)展的瓶頸。因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡聯(lián)結將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

(4).加強對外合作，拓展業(yè)務范圍。銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強自身實力和市場競爭力的重要途徑。從國際銀行業(yè)的兼并模式來看，大、中、小金融機構在市場中的競爭正在發(fā)生由合作競爭對古典競爭的替代。通過對外合作，可以整合金融資源，節(jié)約技術成本，取長補短，實現(xiàn)地區(qū)性互補、業(yè)務性互補和產(chǎn)品交叉銷售。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構應積極向外拓展，與各類金融機構達成全方位的合作協(xié)議，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術合作、業(yè)務外包、銀行共生、文化交流和統(tǒng)一培訓等。

3.長期發(fā)展戰(zhàn)略――引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)數(shù)字化整合，全面打造精品銀行