序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇傳統銀行理財方式，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：網絡理財產品；傳統金融產品；異同；沖擊；措施

一、前言

隨著我國金融改革的深入，理財產品的多樣化是一個重要特征。在傳統金融產品之外，網絡理財產品的快速興起既有其偶然性也有其必然性。在相當長的一段時間以來，金融產品只有傳統金融機構才有權利銷售，其整體收益率和贖回方式都受到金融機構的嚴格控制，對用戶的實際需求考慮不足。并且受到投資方向的影響，傳統金融產品的收益率相對較低。隨著網絡的快速發展，網絡電商在積累了大量的客戶群之后，在實際支付領域積累了足夠的經驗，為其進軍理財產品提供了有力的契機。為了能贏得市場，網絡理財產品在收益率和贖回方式上都比傳統金融產品靈活，由此帶來的競爭勢必是相當激烈。

二、新形勢網絡理財產品與傳統金融產品的異同點

網絡理財產品的出現，既是對傳統金融產品的補充，同時也是傳統金融產品有力的競爭對手之一。從目前網絡理財產品和傳統金融產品的推出來看，網絡理財產品與傳統金融產品的異同點主要表現在以下幾個方面。

（1）網絡理財產品與傳統金融產品的盈利模式相同。目前網絡理財產品以阿里巴巴的余額寶、騰訊的理財寶和百度的百賺理財者幾種產品為主。從網絡理財產品的本質來看，雖然購買方式不同，但是在盈利模式方面與傳統金融產品是一樣的，都是將用戶的資金用于購買短期和長期的投資產品，例如債券和期權等。

（2）網絡理財產品與傳統金融產品的客戶群體相同。在客戶群體方面，網絡理財產品與傳統金融產品一樣，都是將潛在的銀行儲戶作為主要的客戶群體，主要是有目的性的將儲戶存在銀行的錢吸引到理財產品中來，從而在保證客戶收益的前提下，使整體資金獲得較高的收益，滿足投資需要。

（3）網絡理財產品在整體收益率上要比傳統金融產品略高。從目前網絡理財產品的整體收益率上，由于網絡理財產品投資方向多元化，整體收益更有保障，同時基于吸引客戶的需求，網絡理財產品的整體收益率要比傳統金融產品略高，其中在單日收益和年收益上都要優于傳統金融產品。

（4）網絡理財產品在贖回機制上要比傳統金融產品靈活。在傳統金融產品中，多數金融產品都是封閉式的，在封閉期內難以贖回，如果贖回就要承擔違約責任和較大的經濟損失。而網絡理財產品充分考慮到了客戶的實際需要，設定了靈活的贖回機制，保證了客戶的理財產品能夠做到隨時贖回，如余額寶，極大地方便了客戶。

三、網絡理財產品對傳統金融產品的沖擊

網絡理財產品的出現，不僅增加了傳統金融產品的競爭，而且使傳統金融產品面臨更多的挑戰。以余額寶為例，短短的半年時間，整體資金額突破了5000億元人民幣，在吸引儲蓄方面的能力超過了一般的商業銀行。由此對傳統金融產品的沖擊可見一斑。從收益率和競爭力來看，網絡理財產品對傳統金融產品的沖擊主要表現在以下四個方面。

（1）對業務的沖擊。基金、保險等產品通過第三方平臺直銷比例的上升將降低銀行代銷渠道的收入，導致銀行業務手續費收入的下降。一般銀行代銷基金的費率在0.5%～1%，代銷保險的費率在2%～3%；然而若采用第三方平臺線上直銷的方式，銀行僅能獲得0.2%～0.5%的在線支付手續費收入。兩相比較，銀行代銷業務手續費收入的下降大幅超過支付結算業務手續費收入的增加。由于網絡理財產品多數都采用了第三方平臺支付的購買方式，因此銀行等金融機構獲得的手續費直線下降，銀行的利潤受到的危害。同時，多數資金都通過第三方支付平臺流向網絡理財公司，對銀行的儲蓄額也勢必產生嚴重影響。在銀行的經營管理過程中，業務的收費是銀行利潤的重要組成部分，不管是任何形式的理財產品，按照國家要求都需要以銀行為媒介進行上市銷售，轉給銀行的利潤提供了有力的保障。但是網絡理財產品的出現，使得銀行的傳統優勢受到了削弱，改變了銀行一家獨大的局面。在目前網絡理財產品的銷售過程中，許多網絡公司為了保證銷售的及時性和快速性，紛紛建立了自己的支付平臺，雖然這些平臺也受到了銀行的監管，并且也要經過銀行的支付系統。但是由此給銀行繳納的手續費率則下降了70%左右，有些甚至更多。在這種形勢下，網絡理財產品對銀行業務的影響將會是較大，換言之，網絡理財產品的上市銷售，削弱了銀行的盈利能力。

篇2

隨著老百姓手中持有貨幣的增加，投資理財的“熱衷度”與日俱增；各金融機構也在不斷的增加各種理財服務，豐富理財產品種類吸引民間資本。

調查形式：

數字100市場研究有限公司與搜狐理財頻道合作，針對普通消費者，對銀行、保險、基金三種投資理財渠道進行了投資理財的網上調查。

調查目的：

為大眾投資者在挑選理財產品及理財服務機構提供依據；

為各金融機構理財服務和產品的改進與調整提供依據。

一、大眾投資理財意識強烈，但理財方式趨于保守

■大眾投資者表現出來的理財意識已經非常強烈（87.6%）。

■其中中青年群體：投資理財意識最為強烈，有一定的經濟基礎，風險的心理承受能力較強，是各種投資理財服務的主要消費群體。

■老年群體：雖有較強的經濟實力但思想較傳統，低風險是這部分人群主要的理財方式。

■青少年群體：沒有穩定收入來源，理財意識較淡薄，是理財服務的潛在消費群體。

■目前大眾投資理財方式仍以傳統、穩健的方式為主，存銀行（78.4%）憑借其傳統的低風險優勢仍然是大眾投資者的首選。

二、銀行服務與產品

銀行普遍服務有差距

招商銀行（24.8%）在消費者心目中滿意率最高。

中國銀行的綜合表現最好。

根據用戶使用量統計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前6名的是：招商銀行、中國民生銀行、中國銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行、中信實業銀行。

大眾對銀行卡的期望多失望大

消費者在銀行卡的選擇上會更多的考慮網點多少（16.5%），跨行手續費（11.3%），24小時自助服務（10.9%）等提高現金支取方便與效率的因素。

存提款網點有限（10.6%），查詢服務不到位（8.4%），提款機經常發生故障（7.9%）等低效率障礙在用戶不滿意因素中非常突出，而申請過程繁瑣（10.5%），職員服務態度惡劣，效率低（16.39%）等服務的低效率更加使銀行卡用戶感到失望。

本次銀行卡滿意率調查中招商銀行一卡通成為用戶評選的最滿意的銀行卡（23.7%），另外根據用戶使用量統計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前六名的是：招商銀行一卡通、浦東發展銀行東方卡中國工商銀行牡丹卡、廣東發展銀行廣發卡、中國銀行長城卡、中國建設銀行龍卡。

三、保險業服務與產品

■大眾對投資型險種興趣低，保險業回歸本質。

■消費者在選擇保險產品時更多關注的是公司的實力（31.4%）和服務質量（30.6%）。

■用戶對保險公司的評價。

四、基金服務與產品

■基金產品品種繁多、缺乏有效營銷，投資者認知度低。

■通過調查發現大眾投資者認為最優秀的開放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前兩位易方達平穩增長（15.96%）和博時價值增長（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。

同時在最優秀的基金公司的評選中除了南方基金管理公司得票率超過10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。這也說明目前的基金市場群雄逐鹿缺乏領導性的品牌，而優秀品牌的建立還須經過業績與時間的考驗。

■最優秀的基金產品

■最優秀的基金公司

■基金銷售渠道待完善

■基金投資風險初顯，投資者回避風險

■最優秀的貨幣市場基金

五、目前大眾投資理財行為表現特征及問題

■首先，理財產品同質化嚴重，各機構的理財產品因差異化小而造成的投資者選擇疲勞，金融機構應該加強自身理財產品的創新。

■其次，大眾投資者對各種投資理財產品認知度不足，在競爭日趨激烈的金融市場中各金融機構應加強對自身理財產品的有效營銷。

■再有，大眾投資者的投資理財心理趨于平和，開始正視風險的存在，投資理財更加專業化、理性化。

篇3

“空中理財師是一種獨特的服務模式，既保證了服務的快捷性，又能夠以互動交流的方式給客戶帶來更舒適的服務體驗。”深圳發展銀行零售銀行部副總經理、客戶服務中心主管蘇敏如是道來。

深發展以電話銀行為平臺所打造的“空中理財師”項目正在試點之中，本刊記者近日針對這一新業務進行了專訪。

打造“空中理財師”

《理財周刊》：“空中理財師”是一個全新的概念，您能談一談“空中理財師”的服務模式嗎?

蘇敏：“空中理財師”是深發展去年開始進行的一次新型服務試點，我們的主要模式是：利用深發展的電話銀行平臺，為尚未達到貴賓客戶級別的客戶提供“一對一”的電話理財服務。“空中理財師”項目實際上是對傳統銀行柜面理財業務的拓展和延伸。一般來說，受到銀行理財經理數量的限制，貴賓理財業務主要向具備一定資產金額的客戶提供，如深發展“天璣財富”貴賓理財業務主要向資產高于50萬元的客戶提供服務。“空中理財師”則是以差異化定位，彌補深發展理財業務的缺口。我們通過在全國范圍內8家分行的試點，以“電話理財”的模式向尚未達到這一業務門檻的客戶提供理財服務。

在服務內容上，“空中理財師”一方面通過與客戶的溝通，了解他們的理財需求，了解他們關注哪些方面的服務與產品；另外一方面，利用客服中心的服務渠道，以多種方式將最新的理財信息傳達給客戶，并幫助客戶與分行建立溝通和聯系。

《理財周刊》：我們很關心的是，“空中理財師”項目實際達到的效果如何?如何避免“主動外呼”的方式給客戶造成不愉悅的使用感受?

蘇敏：事實證明，“空中理財師”的服務擁有較大的市場空間。可以透露的一個數據是，全國8個分行試點中，通過“空中理財師”服務的普通客戶中，有將近1/4升級成為了我們的貴賓理財客戶。這就說明，這個服務模式受到了很大一部分客戶的認可，市場空間是非常可觀的。

我認為“空中理財師”項目與目前銀行客戶的理財需求旺盛有著密切的關系。電話銀行其實是提供了一個紐帶，為客戶們帶來充分、及時的信息。與此同時，我們也致力于提高客戶的服務體驗，讓他們感受到電話銀行的細致與周到。比如“空中理財師”的第一流程是通過電話來“認識客戶”，只有客戶表示愿意接受“空中理財師”的服務后，客戶經理才會繼續提供更多的服務與信息。同時，就和柜面理財的“一對一”服務一樣，我們通過定向服務的方式，為客戶提供固定的“空中理財師”。在我們的系統中，通過人性化設置，當客戶呼叫電話銀行時，也會由日常跟進自己的電話銀行客戶經理進行電話的接聽。這些細微之處，都使客戶們獲得了更佳的使用體驗。

以技術手段提高熱線質量

《理財周刊》：電話銀行的基本職能在于為客戶提供24×7的全天候咨詢服務。前不久媒體針對“國內銀行熱線存在的六大問題”進行了一系列報道，六大問題包括接通率、菜單的設置、插播廣告、持線時間、客服人員的服務態度和客服人員解決問題的正確率。深發展是如何解決與統籌這些問題的?

蘇敏：一直以來，深發展客服中心都是把“客戶體驗”放在了第一位。在一項對深發展95501客戶服務熱線的第三方調查結果顯示，95501接通所用時間最短、人工服務最好找、掛失業務放在一級菜單，為客戶提供最便捷的服務。

我們也一直堅持以技術手段提高電話銀行的服務質量。例如我們每年都會對電話銀行服務的菜單進行一次梳理，根據客戶調查的結果、員工的自我體驗、電話銀行統計的流量等判斷出不符合客戶習慣的環節并予以改進和調整。

在提高客服人員解決問題的正確率方面，深發展也建立起了多重機制。一是加強客服人員的專業知識培訓，二是以“知識庫”的方式將相關要點進行提煉和總結以供客服人員隨時查詢，同時我們還強化了“質檢”的環節，通過抽樣的方式檢查客服解決問題的正確率。對于一些難以解決的問題，客服中心還將迅速與相關業務部門取得聯系，獲得他們的支持。

《理財周刊》：作為一家股份制銀行，深發展采用的是全國統一客服中心的方式，那么對服務中各地分行業務差異如何進行區分?

蘇敏：相對來說，深發展所采用的業務模式是以總行開發為主，再推廣到各地的分行，因此絕大部分業務在各地的差異并不大，全國統一客服中心的工作也是順應這一業務模式而展開。而針對具有差異化的部分業務，我們的做法是加強信息溝通、制定標準化流程并定期與分行舉辦服務交流會議。另外，我們對服務“知識庫”的內容也加以地區性差異的標志，配合來電信息識別的技術手段為全國各地客戶提供準確信息。

電話銀行發揮雙重優勢

《理財周刊》：這幾年網上銀行經歷了迅猛發展的過程，提供的功能越來越多。您覺得與之相比電話銀行的優勢體現在哪些方面?

蘇敏：銀行不同的服務渠道有著各自的優勢。比如網點柜面服務的優勢在于通過面對面交流，讓客戶感到很強的互動溝通性；網上銀行的優勢在于它的便利和快捷。電話銀行則身兼兩者的優勢：一方面，電話銀行以24×7的全天候服務方式保證了客戶隨時隨地與銀行的便捷溝通，不像網點柜面服務受到時間和空間限制，更不用長時間排隊等候，省時省心；另一方面，相對于網上銀行系統化、規范化的操作，電話銀行通過客服人員與客戶互動交流，使客戶一些十分個性化的問題也能得到迅速有效的溝通和解決。

《理財周刊》：很多電話銀行中心都開始實施“服務變營銷”的業務轉型，深發展在拓展電話銀行服務上有哪些計劃?

篇4

關鍵詞：銀行理財業務；問卷調查；現狀及建議

本文為國家級大學生創新研究項目：“互聯網金融背景下商業銀行理財業務現狀及問題調查研究――以寧波銀行為例”（編號：201611149025）階段成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月20日

20世紀末，互聯網飛速崛起，在隨后的十年，互聯網得到了廣泛的普及和應用并滲透到各個領域，這其中也包括經濟學，于是出現了“互聯網金融”這個熱門概念。“互聯網金融”已經成為影響金融業發展的新引擎，也成為銀行業轉型升級，提高服務效率的新技術因素。互聯網金融打破了傳統金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財產品、P2P理財產品、眾籌平臺組成的互聯網金融理財產品驟然興起，給商業銀行傳統個人理財業務帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯網金融背景下商業銀行理財業務現狀，并結合當下客戶對理財產品的具體需求，進而提出商業銀行應對互聯網金融沖擊的針對性建議。

一、研究背景、目的及意義

（一）研究背景。商業銀行在我國已經有100多年的發展歷史，它發展到今天，與其當時因發放基于商業行為的自償性貸款從而獲得“商業銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是20世紀80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業的競爭空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內業務轉向表外業務，商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業銀行個人理財業務下應運而生，它為商業銀行注入了新的盈利源泉。可是隨著時間的發展，商業銀行理財產品和理財業務開始逐漸趨同化，當前若一個銀行開辦了新的業務，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業務，銀行業務在不斷地創新，而又不斷地趨同。到21世紀，互聯網金融從支付、理財、信貸等銀行基本業務領域向傳統商業銀行發起沖擊，創新而生的互聯網上各式各樣的“寶”類理財產品、P2P理財產品憑借其特有的低門檻、高流動性、購買方便等特點不斷吸引著理財人群，給商業銀行傳統理財業務經營造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業銀行理財業務現狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。

（二）研究目的。互聯網技術以及互聯網金融的快速發展，給我國商業銀行的經營方式、服務理念均已造成了一定沖擊，所以面對這樣的現實情況，商業銀行該如何積極應對，努力轉型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯網金融理財對商業銀行傳統個人理財業務的影響，提出有效應對的辦法，提高我國商業銀行的創新能力，使商業銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創新產品種類，以提高商業銀行的自身競爭力，以寧波銀行為例，我們解析商業銀行理財市場發展面臨的問題，并提出相關政策建議。

（三）研究意義。隨著互聯網金融的快速發展，個人理財也開始被更多的人認識與了解。與此同時，商業銀行的個人理財業務也受到了一定的沖擊。本文通過參考國內外研究文獻，對商業銀行理財業務現狀進行調查研究，提出在互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的創新策略，為商業銀行應對互聯網金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現實意義。具體有以下幾點：對在互聯網背景下商業銀行的個人理財業務進行研究分析可有效減緩商業銀行受到的沖擊；針對相關問題提出的建議可以推進商業銀行在產品、技術、服務等方面的改革與創新；以比時代變化更快的預知能力調整自己的行為，可以使得商業銀行更好地適應市場。

二、互聯網金融背景下商業銀行理財業務問卷調查

為更好地了解在互聯網金融背景下，商業銀行的個人理財業務的現狀，我們以寧波銀行北京分行為調查單位，隨機抽樣的方式，在銀行內選擇銀行職員開展問卷調查和訪談，針對銀行開展的個人理財業務進行研究。

寧波銀行個人理財業務包括以下三大類：現金管理類產品、固定收益類產品、權益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財產品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險和萬能險保險系列、“智匯金”貴金屬交易業務。（表1）

寧波銀行目前還成立了針對高端理財客戶的惠財客戶部，主要針對一些中高端客戶，以“白領融”、“白領通”等特色金融產品為載體，為這類目標客戶提供融資服務，經過多年經營，寧波銀行的個人理財產品得到了一個較好的發展。

根據數據顯示，被調查的銀行職員普遍認為商業銀行的個人理財業務確實受到了互聯網金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認為他們受到了來自互聯網金融的較大沖擊。

調查數據顯示，商業銀行推出的個人理財產品中，信托型理財產品占比為63.16%，其他種類的產品所占比例較低。由此可見，商業銀行的個人理財產品品種單一，尤其是商業銀行的個人理財業務在理財增值、消費貸款和便捷高效的結算服務方面存在不足。

有68.42%的被調查銀行職員認為商業銀行的個人理財業務比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對客戶需求調查中發現，在“是否能找到非常適合自己的理財產品”的問題上，65.22%的客戶認為他們在商業銀行無法找到合適的理財產品，這說明目前商業銀行對自己理財產品的認知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業銀行為應對互聯網金融理財的沖擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進行了調查，并對數據進行了分析整合。

同時，我們在北京市隨機選擇市民調查銀行理財需求情況。在對金融產品選擇的側重點上，調查客戶著重考慮“預期收益率”的比例高達69.75%，在對銀行個人理財業務服務的期望上，“理財增值服務”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財升值服務。這說明大多數客戶都很重視收益，而與收益相對應的風險問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對風險厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對風險問題略微忽略；其次，被調查者比較看重產品的流動性，占被調查者的43.48%。相比于規避風險，他們更傾向選擇風險比較高的投資產品，同時對產品的流動性又有較高的期望。

通過從客戶對互聯網金融理財產品的認可程度的調查來看，雖然客戶們目前對互聯網金融理財產品認可度已經大大提升，但是并沒有超過對銀行的認可程度，銀行理財產品會受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業銀行理財產品存在諸多不足，但高達65.22%的客戶還是選擇偏向于商業銀行理財業務，說明銀行理財產品認可度還是比較高的。偏向于商業銀行理財產品的客戶大多數看中的是銀行的信譽、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優勢及專業的理財模式，而選擇互聯網金融理財產品的客戶看中的多是其較高的流動性、收益率、低門檻及便捷的購買方式。兩者優缺點也十分明顯，那么銀行為應對這種沖擊，可以在明確不同客戶理財投資需求與側重點情況下制定較完善的應對策略。

通過對問卷一系列的分析和實地的調查研究，我們發現商業銀行傳統個人理財業務和其個人理財產品主要存在以下幾個問題：（1）各商業銀行推出的個人理財產品大同小異，產品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業銀行理財產品的促銷模式仍比較單一，基本通過營業推廣的方式向客戶進行，但是商業銀行的員工進行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產品形成長期的品牌偏好；（3）大多商業銀行過分注重金融專業的人才，而忽略對金融、營銷、互聯網結合型人才的培養。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

（一）加強理財產品創新。在我們發放的針對客戶的調查問卷中，就“商業銀行理財業務存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業銀行理財產品收益不明顯、產品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財產品收益較互聯網金融理財產品收益低很多，產品類型也并不豐富，而我們調查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時候難以達到銀行理財產品門檻。長此以往，商業銀行如果任這種形勢發展下去，而且不針對客戶需求加強理財產品的創新，商業銀行的經濟利潤將會遭到一定程度的影響。基于此，商業銀行在個人理財業務下的理財產品創新方面要強化以“客戶需求”為中心這種原則的應用，我們針對其創新方面，提出以下幾點具體建議：第一，商業銀行可以加強與第三方機構合作或資源整合，從而完善個人理財產品體系。比如商業銀行可以與保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業相合作，將保險產品、基金產品、證券投資產品、信托產品等與銀行理財產品相融合，形成“大理財”的概念，來完善其個人理財產品體系，增加其個人理財產品的類型；第二，商業銀行可以將原有理財產品進行結構化改造，比如將固定收益的理財產品與高風險高收益的理財產品進行結合，使客戶的資產一部分投資于可以享受固定收益的項目，另一部分投資于高風險高收益的項目，以滿足客戶對理財增值和保本兩方面的需求。或將定期理財產品與活期理財產品相結合，以滿足客戶對資金流動性的需求；第三，在理財產品漸趨同質化時，商業銀行可以考慮不同于銀行理財產品傳統投資對象，如以往的股票、債券、基金、票據等品種，而創新出以新穎的、稀少的物品為投資標的的理財產品，同時降低投資起點，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財產品，設有牛熊雙盈機制，使投資者在市場漲和跌的過程中都能獲利，即使市場出現調整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產品同樣可以獲得一個不錯的收益率，這種理財產品從一定意義上可以滿足投資者對理財盈利的需求。

（二）運用互聯網平臺開展個人理財業務。虛心地向互聯網金融學習，實現與互聯網金融的融合。商業銀行可以在保持傳統業務優勢的基礎上，運用互聯網平臺在線上開展理財產品業務，堅持開放、共享、普惠的互聯網理念，實現與互聯網金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結合的為客戶服務的服務模式。比如：銀行可以通過拓展運用手機銀行平臺來開展理財業務的能力，由于智能手機的普及和目前國家在推廣的4G網絡，手機銀行的市場潛力是巨大的。因此，商業銀行可以通過技術改革，推出手機移動終端的理財軟件，提升客戶消費體驗，增強渠道競爭力。實現與互聯網金融的相互融合可以從以下三個方面著手建設：第一，應在硬件上多下工夫。商業銀行應該更多地對金融網絡的開發和建設投入關注，加強各銀行之間的聯動，同時也要豐富并升級自身的網絡環境和條件，讓業務的監管和流動更加順暢和無風險；第二，我們應該對電子化系統的建設投入更多精力。因為隨著電子化系統集成的不斷提高，銀行在管理個人理財業務的時候能夠更好地銜接各個具體的環節，使得客戶在移動終端能體會到更便捷高效的理財服務；第三，要通過完備商業銀行自身的數據庫來達到對客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發展保駕護航。

（三）加大技能培訓，發掘和培養復合型人才。互聯網金融能夠迅速發展的一個很重要原因就是抓住了互聯網科技迅速發展的機遇，商業銀行想要在這場技術沖擊中抓住這個發展機遇，就必須培養和挖掘既懂得數據建模又精通計算機網絡技術而且熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。第一，在招聘人才時，偏重于復合型人才。銀行招聘時，對人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業務的單因素人才，應該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯網技術方面也應該能夠有較強的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業銀行推出的新型理財產品，有利于商業銀行個人理財業務的開展；第二，也要加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。商業銀行應該對在職人員進行培訓，不斷提高銀行從業人員的能力，為應對商業銀行理財創新下可能出現的問題做好準備。

四、寧波銀行個人理財業務發展策略

近年來，寧波銀行順應互聯網發展趨勢，持續加大對電子渠道建設的投入力度，借助互聯網的開放性和便捷性，提高金融服務的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會群體提供適當、有效的金融服務和個人理財產品。

（一）培養創新人才，提高銀行競爭力。寧波銀行在總部有專門的業務管理部和對應的公司部、零售部、個人部共同負責新產品的研發，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計劃，通過此人才計劃，歸國的員工能為銀行帶來不同的創新動力。寧波銀行應精心培育一批具有品牌效應的咨詢、業務專家，提高銀行的委托、咨詢業務的技術含量和市場競爭實力，并提升理財業務的服務水平。

（二）順應互聯網發展形勢，加強信息系統建設。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發和購買加改造的方式，對網銀進行了多次升級，并且開發了先進的手機銀行，對信貸系統進行了升級。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進程度來講，寧波銀行的網銀、手機銀行、信貸系統等處于區域內銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機銀行的整個安裝過程，上手十分簡單。掌上理財不僅可以查詢已持有或預約的產品，而且可以購買理財產品，且無金額上限規定。這對寧波銀行理財產品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財產品的購買。寧波銀行必須加大對個人理財服務營銷渠道的創新，加快對網上銀行、電話銀行以及手機銀行的改進及開發，進一步完善服務功能。

互聯網金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應運而生的各類互聯網金融理財產品的崛起和迅速發展，對于人們的日常生活、工作、投資理財習慣都產生了巨大影響。對商業銀行等金融機構以及他們的傳統金融業務也都造成了一定的沖擊，同時迎來了新的挑戰。商業銀行應該學習掌握互聯網金融的思維模式，并且強化自身服務、加強技術創新，實現與傳統金融業務模式的優勢互補，只有這樣，商業銀行才能更好地應對互聯網金融的沖擊，實現更好的發展。

主要參考文獻：

[1]馬青.淺析互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響[J].黑龍江科技信息，2015.27.

[2]陳海強.互聯網金融時代商業銀行的創新發展[J].寧波大學學報（人文科學版），2014.1.

[3]線明.互聯網金融對銀行傳統業務的沖擊[J].金融經濟，2014.8.

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關鍵詞：銀行;理財;風險;防范

中圖分類號： D922.281 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）33-61-3

0 引言

自2004年2月，中國光大銀行發行我國第一款理財產品“陽光理財A計劃”以來，我國銀行理財業務實現了快速發展;盡管面臨宏觀經濟增速放緩，互聯網金融異軍突起，債券市場打破剛兌，金融脫媒現象加劇顯現的嚴峻挑戰，銀行傳統行產品持續萎縮，但銀行理財產品規模持續增長，理財產品市場呈現出了“百花齊放，百家爭鳴”的繁榮景象。截至2015年年末，銀行理財產品余額達23.5萬億元，較10年前增長超過100倍，占同期社會融資規模比例達17.01%;全年共發行理財產品18.68萬款，比上年多發行6300款，同比增長3.48%;累計募集理財資金158.41萬億元，比上年多募集44.44萬億元，同比增長38.99%;其中：有15.88萬億元的理財資金通過配置債券、非標資產、權益類資產等方式投向實體經濟，占理財資金投資各類資產余額的67.09%，同比增幅48.27%。伴隨著理財產品市場的日趨穩定，理財業務帶來的中間業務收入也水漲船高，已成為商業銀行主要的增收項目;在優化銀行業務結構和收益結構的同時，銀行理財業務也成為支持我國實體經濟發展的生力軍。為有效預防和規避風險，關于商業銀行理財業務的監督管理也越發嚴格和規范，2014年12月以來擱置的銀行理財業務監管新規征求意見已于2016年7月重啟。為適應錯綜復雜的市場環境變化、滿足日趨嚴格的外部監管，如何快速識別和防范理財業務中的法律風險，并提出相應的防范措施，已成為各家商業銀行在內控管理中關注的重點。

1 銀行理財業務的概念

理財業務最初起源于工業革命后期，瑞士金融機構的“財富管理”、“資產管理”服務，業內通常會把理財服務對象為個人的稱為“財富管理”業務，為企事業法人的稱為“資產管理”業務;就我國目前的情況來說，銀行理財業務是指商業銀行利用自身所處的經濟樞紐地位、先進的信息技術系統和成熟完善的營銷理念，為目標客戶提供的財務狀況分析、投資咨詢顧問、資金委托，理財產品發售等專業化的設計方案和服務活動，以期為客戶實現最佳投資回報率的綜合性業務。在整個業務過程中，銀行僅在客戶授權下進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶承擔或者由客戶與銀行按照約定方式承擔。

2 商業銀行發展理財業務的動因

理財業務與商業銀行傳統業務有著完全不同的運作規律和功能定位，商業銀行之所以大力發展理財業務的原因可概括為以下三個方面：

2.1 商業銀行轉型發展的戰略選擇

當前，我國正著力推進供給側結構性改革，作為供給側的重要組成部分，國內銀行業的發展環境也正處在劇烈而深刻的變動過程中，與此同時，隨著相關監管規定不斷對銀行的資產構成提出新的要求，銀行資本補充壓力越來越大，銀行必須保證資產的比例和規模，以滿足這些監管規定。

新時期商業銀行可通過發展理財產品等“輕資本”的業務，逐漸實現由粗放式增量擴張邁向精細化存量管理的“新常態”實現健康可持續發展。為了增加收益，確保利潤不斷增長，在受限于自有資本的條件下，以及在依賴資產、負債規模擴張越加困難和依靠內部利潤增長方式補充資本的速度放緩情況下，銀行更加必須通過理財產品等表外業務增加業務收入，同時以滿足資本充足率的要求。因此，發展理財業務已成為商業銀行主動調整經營戰略的重要著力點。

2.2 息差收益的內在驅動

與國外先進銀行相比，我國的銀行業盈利中息差收益占比仍然較高。傳統資產負債業務產品單一、質量低下，息差收益提高困難，靠傳統的資產負債業務維持生存發展越加困難，商業銀行作為營利性的法人組織，必然會通過拓展理財業務等創新業務來尋找新的利潤增長點。

通過高于銀行存款收益的理財產品來吸引客戶，贏得更多的短期資金，改善資產負債結構、分散風險，并借此通過增強服務，創造可觀的中間業務收入，已成為商業銀行非利息收入的重要來源。

2.3 整合現有資源維持客戶關系的需要

隨著市場競爭日趨激烈、客戶理財意識的增強，各家銀行均面臨客戶流失至非銀行金融機構的壓力，維護客戶的難度和成本也在不斷增加;在此過程中，商業銀行所擁有的雄厚資本、數據資源、物理渠道、信用和風控能力等優勢尚未得到充分發揮，挖掘潛力巨大。

銀行可以憑借其積累的客戶群體，輔以綜合化的數據處理與分析，不斷創新理財產品業務模式，強化信用風險管理能力，不僅順應金融脫媒的大趨勢，為客戶提供綜合化的融資服務以及多元化的服務模式，還為銀行培植客戶群體，搶抓金融市場拓寬了新的業務模式與盈利模式。

3 銀行理財業務分類及法律關系分析

從投資領域的角度劃分，理財產品可分為債權型、信托型、掛鉤型及QDII型等產品;但從法律關系以及風險收益的角度劃分，可以將其劃分為四種類型：