序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇網(wǎng)絡(luò)借貸概念，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管

一、P2P的概念、特點(diǎn)及一般流程

（一）P2P的概念

P2P是person-to-person的簡(jiǎn)寫，即個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融是指通過借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借方與貸方確定借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)的個(gè)人與個(gè)人之間的小額借貸交易。這種借貸方式叫我簡(jiǎn)單快捷，借款者可以自行決定金額、利息、還款時(shí)間、還款方式等借貸信息，而貸方可以根據(jù)借方提供的相應(yīng)信息，結(jié)合自身需要與利益回報(bào)自行決定借出金額。

（二）P2P的特點(diǎn)

1.進(jìn)入門檻低，借貸成本低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多以網(wǎng)站或手機(jī)APP的形式存在，方便快捷，且注冊(cè)不需要任何費(fèi)用，成本低，因而有利于使更多人成為社會(huì)信用的使用者，促進(jìn)社會(huì)閑散資金的合理有效配置。

2.透明直接

通過手機(jī)APP客戶端，借貸雙方可以清楚明確的了解到對(duì)方的身份、信用信息以及還款進(jìn)度等。

3.風(fēng)險(xiǎn)較為分散

借出款人可以在考慮借款人信用的基礎(chǔ)上將資金分別借給不同的借款人，降低了由單一借款人違約而帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一般流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上是以提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來使借款人與出款人自行結(jié)合，從而形成借貸關(guān)系的一種服務(wù)。其一般流程包括：首先借貸雙方在網(wǎng)站登記注冊(cè)，其次有出款人在網(wǎng)站上借款金額、利息、還款時(shí)間、還款方式、逾期政策等詳細(xì)信息，再次由借款人根據(jù)自身自己需要以及所能承受的最高風(fēng)險(xiǎn)利率，選擇借款。最后，雙方達(dá)成借貸協(xié)議，生成電子合同，并交納一定的中介費(fèi)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

二、我國P2P發(fā)展中面臨的主要問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，而包括我國《合同法》以及最高司法機(jī)關(guān)的相關(guān)解釋中都肯定了民間借貸的合法性，但是作為民間借貸新形勢(shì)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，我國目前現(xiàn)有的司法體系中，并沒有明確的法律條款可以加以保護(hù)和規(guī)范。立法的空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定位、風(fēng)險(xiǎn)防控以及糾紛處理等問題均無法可依。

更嚴(yán)重的是由于P2P平臺(tái)自身組建交易市場(chǎng)，不規(guī)則的管理導(dǎo)致交易市場(chǎng)混亂，且沒有相應(yīng)的信息披露和資產(chǎn)隔絕等要求，這就導(dǎo)致出款人的資金存在很大色風(fēng)險(xiǎn)性。而且，現(xiàn)階段我國眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多是以幾個(gè)自然人的較低出資形成的，在注冊(cè)時(shí)缺乏必要的監(jiān)管，因而

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身就有可能是詐騙組織，法律的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常容易發(fā)生騙資等非法活動(dòng)。

（二）信用體系不健全

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)方便快捷，給借貸雙方帶來便利，但這同時(shí)也為詐騙行為埋下隱患。盡管在網(wǎng)絡(luò)信貸注冊(cè)時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)注冊(cè)人的信用、身份進(jìn)行審查，但是由于我國當(dāng)前信用體系的不健全，這種審查多為一種形式審查，即僅僅依靠工資收入、銀行卡信用信息等進(jìn)行審查。并不能準(zhǔn)確的確認(rèn)借款人的信息，因而借款人很有可能以虛假的身份進(jìn)行注冊(cè)，從而獲取貸款。其次，盡管在借出資金時(shí)，出款方多會(huì)要求對(duì)方說明借款資金用途，但是在交易達(dá)成之后，資金的實(shí)際用途并無人監(jiān)察。這就容易造成借款人違法濫用資金，最后導(dǎo)致違約無法償還的問題。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借款人蓄意拖欠借款或者拒絕還款等行為，沒有法律約束。況且在虛擬網(wǎng)絡(luò)下，我國個(gè)人信用體系的缺失也會(huì)造成巨大的信用隱患。

（三）監(jiān)管體系混雜、監(jiān)管力度小

當(dāng)前我國的金融監(jiān)管體系主要為“一行三會(huì)”，即央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型金融交易模式，沒有明確的法律規(guī)定，因而各大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在管理時(shí)難免出現(xiàn)推脫責(zé)任，職權(quán)不明確等諸多問題。同是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身的諸多特點(diǎn)，也加劇了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的實(shí)際監(jiān)管難度。首先，借貸雙方的信息真實(shí)性無法監(jiān)管。其次，由于P2P行業(yè)沒有明確的法律約束，發(fā)展極不成熟，流動(dòng)性大等等，都加大了平臺(tái)運(yùn)營的監(jiān)控和管理。

三、我國P2P發(fā)展的政策建議

2015年年底有31%的P2P平臺(tái)爆發(fā)危機(jī)，從而導(dǎo)致了一些群眾性事件。危機(jī)的爆發(fā)并不是P2P平臺(tái)有什么本質(zhì)性的缺陷，而是因?yàn)楸O(jiān)管單位例如銀監(jiān)會(huì)在沒有建立嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則之前，就放任P2P平臺(tái)野蠻式的增長(zhǎng)。為此，應(yīng)從以下角度進(jìn)行監(jiān)管：

（一）堅(jiān)持P2P平臺(tái)發(fā)展三個(gè)原則

第一，p2p平臺(tái)的所有資金必須第三方托管。如交由銀行代為保管，P2P平臺(tái)不得自設(shè)資金池。第二，借款人必須全額抵押，p2p平臺(tái)必須提供20%以上的風(fēng)險(xiǎn)賠償備用金，而該備用金也必須第三方托管。第三，資金流向必須透明，項(xiàng)目必須明確。堅(jiān)持這三條原則將會(huì)有效的保護(hù)投資人權(quán)益。

（二）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

首先要以明確的法律法規(guī)來規(guī)范管理民間借貸。將民間借貸與其他金融機(jī)構(gòu)的借貸區(qū)分開來，從而防止銀行資金進(jìn)入借貸市場(chǎng)而承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該通過先關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)確立p2p平臺(tái)的合法地位，只有通過明確的法律制度與規(guī)定，對(duì)于p2p平臺(tái)的發(fā)展加以約束與管理，才能引導(dǎo)其與社會(huì)相適應(yīng)，從而促進(jìn)p2p平臺(tái)合理合法健康發(fā)展。

（三）完善p2p平臺(tái)的監(jiān)管體系

首先，要先明確監(jiān)管主體。由于p2p平臺(tái)本質(zhì)上屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，故應(yīng)將央行和銀監(jiān)會(huì)作為主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于p2p平臺(tái)的糾紛等問題進(jìn)行處理與監(jiān)管。同時(shí)，要明確個(gè)監(jiān)管主體的職責(zé)，以避免出現(xiàn)職責(zé)混雜，監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。最后，還應(yīng)在多個(gè)部門的積極協(xié)調(diào)配合下，建立健全個(gè)人信用體系，同時(shí)完善p2p平臺(tái)實(shí)名注冊(cè)等，為p2p平臺(tái)的良性健康發(fā)展提供保障。參考文獻(xiàn)：

[1]陳初.對(duì)中國P2P網(wǎng)絡(luò)融資的思考[J].人民論壇，2010（26）：128-129.

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來，我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的形式才在我國流行起來，流行的速度越來越快與應(yīng)用范圍越來越廣泛。短時(shí)間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸已經(jīng)成為我國金融市場(chǎng)上常用的經(jīng)融交易手段之一，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國內(nèi)的應(yīng)用，還是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制的制定帶來很多的爭(zhēng)議，因此本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問題，制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸主要使用的手段是通過互聯(lián)網(wǎng)作為載體，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在我國能夠在短期之內(nèi)能夠迅速的發(fā)展起來，并且應(yīng)用的范圍較為廣泛，我國的運(yùn)營手段、自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場(chǎng)交易手段之一，并且快速發(fā)展起來的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，在當(dāng)下時(shí)代的金融市場(chǎng)很輕松的擴(kuò)大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長(zhǎng)快速。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務(wù)，對(duì)于金融危機(jī)帶來的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機(jī)帶來的損失。尤其對(duì)于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對(duì)于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在國內(nèi)外的稱呼是不同的，在國外歐美等國家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展較早，同時(shí)由于歐美等國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在這些國家發(fā)展也是相當(dāng)?shù)某墒臁＞W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)，更重要的因素是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸對(duì)法律規(guī)制需要

一部分觀點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是認(rèn)為金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)合并作用下產(chǎn)生的小額金融的嘗試點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應(yīng)制定關(guān)于私法自理的理念，并不需要按照金融法進(jìn)行處理。事實(shí)上，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是采用民事法律進(jìn)行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2011年的中國銀行監(jiān)會(huì)就不會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

另外一部分觀點(diǎn)則是與依民事合同規(guī)范的觀點(diǎn)是相對(duì)的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸如果涉嫌非法集資，這就是應(yīng)該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據(jù)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的這項(xiàng)資金無論是繳存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的自己源，還是有第三方對(duì)這項(xiàng)資金進(jìn)行托管。根據(jù)我國的刑法指出非法集資活動(dòng)應(yīng)該具有四項(xiàng)特征，分別是：公開性、利誘性、社會(huì)性、非法性。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的某項(xiàng)資金運(yùn)用符合了非法資金中的四項(xiàng)特征，那么就要對(duì)其追究刑事責(zé)任，對(duì)此并不需要金融法律進(jìn)行處理。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中出現(xiàn)的非法活動(dòng)資金情況采用刑事法律來解決，這其中還是存在著很難解決的問題，首先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是金融中新出現(xiàn)的借貸模式，主要是對(duì)金融難以服務(wù)到的中小企業(yè)出現(xiàn)的資金短缺進(jìn)行補(bǔ)足，這是指在利率管制條件下。在中國基本實(shí)際國情下結(jié)合國外的金融創(chuàng)新的實(shí)踐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式，對(duì)其采用刑事法律管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不對(duì)的。其次在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門要嚴(yán)格的行使監(jiān)督職能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中，地方政府希望通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式能夠?qū)Y方政府企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行資金的有效援助，促進(jìn)金融發(fā)展與增進(jìn)地方財(cái)政的收入。在對(duì)社會(huì)發(fā)展與金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響之前，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問題進(jìn)行一刀切是對(duì)新生事物興起的否定，但對(duì)其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在很多的利益引導(dǎo)下，在金融創(chuàng)新的形勢(shì)下，發(fā)展迅速，但由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸帶來的問題，需要解決，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制進(jìn)行詳細(xì)的研究，促進(jìn)我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問題進(jìn)行解決

對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制一定要先明確設(shè)立與運(yùn)營的法律規(guī)范和法律地位，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)范的設(shè)立與登記，銀行監(jiān)會(huì)在2011年就過在銀行金融資金借貸較為緊張下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來，從的內(nèi)容來看，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)已經(jīng)被銀行監(jiān)會(huì)作為信貸服務(wù)中介，在法律規(guī)制中對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定為信貸服務(wù)中介只是需要時(shí)間。

要加深網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現(xiàn)很多的很多問題，同時(shí)監(jiān)督部門也是非常重要的。有了監(jiān)督部門的嚴(yán)格監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的工作人員就會(huì)自覺遵守法律規(guī)定。

要對(duì)放貸人的法律定位要明確，同時(shí)也要對(duì)民間放貸人法律定位要明確。這樣無論是在民間借貸人還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的借貸人的權(quán)益會(huì)受到保障。對(duì)我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是非常有利的。

四、結(jié)語

本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的概念以及出現(xiàn)的時(shí)機(jī)，采用合理的、科學(xué)的、全面的方式分析出了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律規(guī)制中出現(xiàn)的法律問題，并進(jìn)行了有效的解決。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問題進(jìn)行解決等方面進(jìn)行了詳細(xì)的研究與論述。促進(jìn)我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚海放，彭岳，肖建國，劉東，左堅(jiān)衛(wèi).網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究[J].法學(xué)家，2013，（05）.

[2]黃良夏.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制問題研究[D].華南理工大學(xué)，2014，（12）.

[3]張奇瑞.論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制[D].中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，2014，（09）.

篇3

1、O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的平臺(tái)，這個(gè)概念最早來源于美國。O2O的概念非常廣泛，既可涉及到線上，又可涉及到線下，可以通稱為O2O。

2、P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

關(guān)鍵詞：社交借貸；民間借貸；民間金融

一、社交借貸的概念

社交借貸是社交金融最主要的表現(xiàn)形式，是基于社交環(huán)境下的信貸金融體系，在社交信任的基礎(chǔ)上通過互聯(lián)網(wǎng)建立用戶之間的金融關(guān)系，充分發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)高效、便捷、即時(shí)等優(yōu)勢(shì)，并利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)普惠金融。社交借貸不限于人與人個(gè)體之間的短期借款，也包括企業(yè)間的借款，企業(yè)間合作融資等。社交借貸與傳統(tǒng)民間金融、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸在借貸行為上有諸多不同，所以社交借貸有其獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)理。通過違約的社會(huì)懲罰和還款激勵(lì)機(jī)制，社交借貸可以管理借貸前后的風(fēng)險(xiǎn)。

二、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)控制借款人違約風(fēng)險(xiǎn)

在單純中介型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款人為成功獲得貸款，借款人在按照平臺(tái)的要求，提供收入、身份、資產(chǎn)情況以及借款用途等公開信息的同時(shí)，有動(dòng)機(jī)在敘述中過分突出他們的“質(zhì)量”，比如自身的還款的意愿、能力以及項(xiàng)目未來穩(wěn)定收益等。由于借款人沒有抵押品，出借方只能通過借款人提供的信息來判斷其違約可能并做出投資決策。為降低信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)社交借貸平臺(tái)可通過引入不同的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)計(jì)，提高借款人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，增加其可信度。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠幫助出借人做出投資決策，并最終能夠在一定程度降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。在基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的社交借貸中，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在不同階段發(fā)揮著不同的作用：逆向選擇，事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。可信的借款人能夠通過小組的審核或出借人的橫向選擇，此時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮的是甄別作用，出借人選擇違約概率較低的借款人，防止逆向選擇。借款人獲得款項(xiàng)投資后，會(huì)受到小組或出借人們的監(jiān)督，迫使借款人努力工作，按時(shí)還息，防止事前道德風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮的是監(jiān)督作用。特別是在貸款到期時(shí)，通過小組或出借人施加監(jiān)督以及社會(huì)懲罰，迫使借款人及時(shí)還款，控制借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮的是懲罰作用。從最初篩選借款人到最后還款，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠一步一步地迫使借款人嚴(yán)格規(guī)范地借款、投資、還款，并最終降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、出借人社會(huì)監(jiān)督下的違約風(fēng)險(xiǎn)模型

出借方中有借款人的出借人及社交網(wǎng)絡(luò)延伸產(chǎn)生的其他出借人。如果出借人擁有更多有關(guān)借款人的私人信息（軟信息），在借款人投資項(xiàng)目過程中，出借人可以進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)觀測(cè)到借款人是否降低努力水平、改變資金用途等自利行為，并選擇監(jiān)督強(qiáng)度為m(m>0)，還能及時(shí)觀察到借款人的違約行為。當(dāng)項(xiàng)目成功、收益實(shí)現(xiàn)，借款人選擇違約，則將會(huì)受到出借人施加的社會(huì)懲罰W（W>0），無法再次獲得出借人的信任和下一期貸款，友情也隨之?dāng)嗔?當(dāng)借款人履約，可以獲得社會(huì)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值V。

四、社交借貸對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村民間金融模式的借鑒意義

（一）正視民間金融對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，使民間金融公開合法化，緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥。民間金融對(duì)于緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥具有重要作用，企業(yè)和個(gè)人融資難，并不是農(nóng)村地區(qū)沒有富裕資金，而是資金因?yàn)樾刨J約束等問題，沒能到真正有需求的企業(yè)和個(gè)人手中，社交借貸可以通過互聯(lián)網(wǎng)和線下社會(huì)資本的結(jié)合，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)交易可能性。

（二）政府應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展社交金融，創(chuàng)新民間金融新形式，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社交金融的監(jiān)管。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，尋找社交借貸與農(nóng)村消費(fèi)金融的結(jié)合點(diǎn)，開展社交金融營銷。支持小微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，創(chuàng)新社交金融新模式，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)的活力。社交金融也存在和互聯(lián)網(wǎng)金融相似的監(jiān)管問題，比如社交借貸平臺(tái)的集資法律風(fēng)險(xiǎn)，社交借貸的平臺(tái)安全性和資金第三方存管制度的落實(shí)和審核等等，政府應(yīng)該監(jiān)督社區(qū)和互聯(lián)網(wǎng)社交借貸平臺(tái)建設(shè)。除此之外，社交金融還存在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有的問題，比如平臺(tái)或出借人而因借款人違約而擴(kuò)散借款人個(gè)人信息的行為是否違法等等。這一切都需要政府完善自己的監(jiān)管機(jī)制。

（三）應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)民間金融發(fā)展，如社區(qū)型農(nóng)村金融互助組織等。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)信貸市場(chǎng)發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融抑制和金融排斥問題一直比較突出。隨著改革開放以來，農(nóng)村的金融需求得到一定程度的滿足，但是農(nóng)村富余資金外流缺愈加嚴(yán)重。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于盈利性的考慮，發(fā)展農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的業(yè)務(wù)成為在尋求政策補(bǔ)貼的被迫行為。在農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)商行之后，支農(nóng)力度進(jìn)一步縮減。中國的微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的社交借貸技術(shù)，依托獨(dú)特運(yùn)行機(jī)制管理風(fēng)險(xiǎn)、開展關(guān)系借貸。

作者:郝強(qiáng) 單位:中央民族大學(xué)

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篇5

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也開始悄然出現(xiàn)，但由于國內(nèi)信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護(hù)范圍以及容易危及社會(huì)穩(wěn)定等諸多問題，建議有關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡(jiǎn)潔、方便等特點(diǎn)，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，當(dāng)前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、國外的發(fā)展情況

網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運(yùn)營，提供的是P2P（persontoperson）社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個(gè)信用等級(jí)，出借者可根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額、利率和借款時(shí)限進(jìn)行選擇，Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Zopa還強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個(gè)人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個(gè)人信貸網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)，該網(wǎng)站面對(duì)的群體主要是低收入人群。總體來看，由于較早地建立了信用體制，在國外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。

2、國內(nèi)的發(fā)展情況

國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運(yùn)營。作為中介平臺(tái)的拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，其主要目標(biāo)是提供國內(nèi)個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款的借貸平臺(tái)。該平臺(tái)的宗旨是，通過引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。拍拍貸還引入了競(jìng)標(biāo)機(jī)制，競(jìng)標(biāo)雙方一旦達(dá)成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認(rèn)為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認(rèn)為自己將得到較好的資金回報(bào)。

國內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺(tái)是齊放網(wǎng)，它是第一個(gè)通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。由于國內(nèi)信用機(jī)制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠信機(jī)制和接受新事物能力相對(duì)較好的高校市場(chǎng)，每個(gè)大學(xué)生借款人必須通過網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證，并且必須填寫學(xué)校、班級(jí)、家庭住址和父母的身份證，當(dāng)借款關(guān)系成立后，錢不會(huì)直接劃到求助學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，通過這樣一些手段來防范借款風(fēng)險(xiǎn)。

除這兩家相對(duì)人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進(jìn)行借貸操作的網(wǎng)站外，國內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如面向農(nóng)戶和學(xué)生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對(duì)農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個(gè)網(wǎng)站都是由外國人創(chuàng)辦，采取與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的形式，對(duì)借款人資信進(jìn)行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺(tái)也在為當(dāng)?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務(wù)。不過，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。

國內(nèi)外主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：

Zopa（英國）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時(shí)間，借款人可自主選擇

Prosper（美國）——國內(nèi)本身完善的社會(huì)信用體制

Kiva發(fā)展（中國）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)提供免費(fèi)中介服務(wù)，并設(shè)置“零利率”借款

Wokai（中國）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個(gè)人捐助款項(xiàng)51give（中國）——面向農(nóng)戶和學(xué)生與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，將資金出借給其選中的項(xiàng)目和個(gè)人拍拍貸（中國）——中國社會(huì)個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競(jìng)標(biāo)機(jī)制達(dá)成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

齊放網(wǎng)（中國）——面向中國大學(xué)生。必須通過身份證、手機(jī)、銀行賬號(hào)和電郵認(rèn)證；所借款項(xiàng)經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人百分之八到百分之十二之間

二、國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問題

1、相關(guān)立法沒有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)都無法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。

2、由于放貸方需自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資金安全難以得到保證

鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認(rèn)證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風(fēng)險(xiǎn)需放貸方自己承擔(dān)。盡管網(wǎng)站能提供很多風(fēng)險(xiǎn)控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學(xué)生必須通過若干認(rèn)證，同時(shí)所借款項(xiàng)需經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實(shí)質(zhì)性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關(guān)程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、法律保護(hù)的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護(hù)。也就是說，法律只保護(hù)4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內(nèi)，但是年利率最高達(dá)23%（2008年12月23日調(diào)整后的六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個(gè)月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對(duì)網(wǎng)站正在進(jìn)行中的借款列表進(jìn)行粗略統(tǒng)計(jì)，利率超過金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護(hù)。事實(shí)上，高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的主要原因，相比國內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，很多投資者可能就會(huì)放棄在網(wǎng)上放貸的想法。

4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營，容易引發(fā)社會(huì)問題

首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，資料泄露可能會(huì)給借貸雙方帶來重大損失。其次，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)疏于自律，或者內(nèi)部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總共的放貸金額達(dá)到一定的水平時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制如果出現(xiàn)問題，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，可能危及社會(huì)穩(wěn)定。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)建議

1、出臺(tái)相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位

首先要出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的有效補(bǔ)充；其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動(dòng)；第三，應(yīng)指定人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務(wù)。

2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展

作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于目前國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵(lì)其不斷完善，通過借鑒國外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標(biāo)桿性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借鑒淘寶的“先行賠付”購物規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，可考慮在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接。

3、建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇

由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國人民銀行長(zhǎng)沙中心支行課題組：民間借貸中介亟待引導(dǎo)和規(guī)范——對(duì)湖南省民間借貸中介的調(diào)查[J].武漢金融，2008（1）。