序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行綠色發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：綠色低碳信貸；金融創(chuàng)新；利益兼容

Abstract：From the perspective of bank，and based on the case of CMB Qingdao branch to support the low-carbon economy，this articles analyzes the business opportunity and challenge that banks face in developing green and low-carbon credit，points out that banks should adopt proper strategy to innovate financial system and product according to the characters of low carbon economy，and finds out that the benefit conjunction among banks，government and enterprises is necessary to realize the healthy development of green and low-carbon credit.

Key Words：green and low-carbon credit，financial innovation，benefit conjunction

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）07-0063-04

一、引言

所謂低碳經(jīng)濟(jì)，是指在可持續(xù)發(fā)展理念指導(dǎo)下，通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)的一種雙贏經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)。低碳經(jīng)濟(jì)自身具有公共性和投入產(chǎn)出不對稱等特點(diǎn)，其社會收益超過經(jīng)濟(jì)收益，這就決定了低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是全社會的責(zé)任。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐和資源配置中心，其具有的資金、市場、信用等稟賦優(yōu)勢可以有效推動低碳經(jīng)濟(jì)活動的市場化運(yùn)作，因此在助推低碳經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)和發(fā)展方面具有較大的發(fā)展機(jī)會，綠色低碳信貸就應(yīng)運(yùn)而生。但是，如何把握住商機(jī)和進(jìn)行策略創(chuàng)新是銀行開展綠色低碳信貸成功與否的關(guān)鍵點(diǎn)。

綠色信貸的概念起源于綠色金融，而綠色金融則起源于綠色文明。綠色文明是一種追求環(huán)境與人類和諧發(fā)展的文明，強(qiáng)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展，在政策上對環(huán)保和綠色產(chǎn)業(yè)傾斜（孫洪慶，2002）。Paul Thompson等（2004）認(rèn)為，綠色信貸就是銀行在貸款的過程中將項(xiàng)目及其運(yùn)作公司與環(huán)境相關(guān)的信息作為考察標(biāo)準(zhǔn)納入審核機(jī)制中，并通過該機(jī)制做出最終的貸款決定。低碳信貸則是在綠色信貸的基礎(chǔ)上融入了低碳的概念。國內(nèi)學(xué)者對此也有自己的看法。熊學(xué)萍（2004）認(rèn)為，綠色低碳信貸應(yīng)該包含以下幾層含義：其一，綠色低碳信貸的目標(biāo)之一是幫助和促使企業(yè)降低能耗，節(jié)約資源，將生態(tài)環(huán)境要素納入金融業(yè)的核算和決策之中，扭轉(zhuǎn)企業(yè)污染環(huán)境、浪費(fèi)資源的粗放經(jīng)營模式，避免陷入先污染后治理、再污染再治理的惡性循環(huán)；其二，金融業(yè)應(yīng)密切關(guān)注環(huán)保、生態(tài)等“無眼前利益”的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，注重人類的長遠(yuǎn)利益，以未來的良好生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境反哺金融業(yè)，促成金融與生態(tài)的良性循環(huán)。下面我們將根據(jù)招商銀行青島分行支持低碳經(jīng)濟(jì)的歷程，來探討銀行應(yīng)采取何種策略抓住商機(jī)。

二、招商銀行青島分行發(fā)展綠色低碳信貸的歷程

（一）背景

2007年7月，國務(wù)院召開節(jié)能減排電視電話會議，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的重要性和緊迫性迅速顯現(xiàn)。青島市隨后印發(fā)了《青島市節(jié)能減排綜合性工作實(shí)施方案》，確定了明確的目標(biāo)任務(wù)：到2010年，全市萬元國內(nèi)生產(chǎn)總值能耗由2005年的0.96噸標(biāo)準(zhǔn)煤下降到0.75噸標(biāo)準(zhǔn)煤，下降22%左右；規(guī)模以上工業(yè)萬元增加值能耗由2005年的1.27噸標(biāo)準(zhǔn)煤下降到0.99噸標(biāo)準(zhǔn)煤。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行制定了《關(guān)于做好節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)工作的意見》。青島市建設(shè)低碳經(jīng)濟(jì)的大幕正式拉開。但是青島市第二產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中居主導(dǎo)地位，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，工業(yè)結(jié)構(gòu)重型化等境況導(dǎo)致碳產(chǎn)出率處于較低水平。而在能源消費(fèi)中，煤炭、石油等碳基能源消費(fèi)占80%左右；一次能源消費(fèi)中原煤、原油消費(fèi)超過90%。因此，青島市建設(shè)低碳經(jīng)濟(jì)的壓力較大，需要各方的共同努力。

（二）歷程

在各項(xiàng)政策公布之初，招商銀行青島分行就敏銳地感覺到低碳經(jīng)濟(jì)對部分高耗能產(chǎn)業(yè)的沖擊。考慮到可能存在的信貸風(fēng)險，對鋼鐵、電力等7個產(chǎn)業(yè)制定了貸款限額和貸款投放總量，對“兩高”行業(yè)原則上不再新增授信，并制定了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的退出標(biāo)準(zhǔn)，“兩高”行業(yè)貸款比重不斷下降。

招商銀行青島分行意識到支持低碳經(jīng)濟(jì)中存在的新商機(jī)，也是其社會責(zé)任的體現(xiàn)，因此在控制信貸風(fēng)險、從兩高行業(yè)逐步退出時，逐漸加強(qiáng)對企業(yè)節(jié)能減排的支持，同時對一些行業(yè)的信貸提出環(huán)保低碳要求。2008年1月，招商銀行青島分行向某化工有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款人民幣3億元，主要用于年產(chǎn)25萬噸氨醇、30萬噸尿素項(xiàng)目。該項(xiàng)目對生產(chǎn)裝置所需的冷卻水均來自循環(huán)水系統(tǒng)，尿素裝置所產(chǎn)生的工藝?yán)渌?jīng)處理后送回鍋爐作為二次用水，從而達(dá)到節(jié)約用水、減少廢水和碳排放的目的。這標(biāo)志著招商銀行青島分行支持低碳經(jīng)濟(jì)正式拉開序幕。

由于低碳經(jīng)濟(jì)本身概念比較模糊，招商銀行青島分行發(fā)現(xiàn)在支持過程中很難進(jìn)行明確界定。于是該行專門針對環(huán)保和低碳行業(yè)制定了年度信貸政策。由于環(huán)保低碳行業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門之間具有高滲透性，其他多個行業(yè)如煤炭、鋼鐵、有色、電力等行業(yè)信貸政策中都加入了節(jié)能環(huán)保的要求。

2008年召開奧運(yùn)會，青島是協(xié)辦城市，要求實(shí)現(xiàn)低碳交通，減少尾氣排放，提高空氣質(zhì)量，因此青島公交集團(tuán)更換低排放汽車。由于自有資金不足，青島公交集團(tuán)向銀行尋求貸款支持。青島公交集團(tuán)每年虧損較大，負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比較大。如果按照一般客戶審貸標(biāo)準(zhǔn)來審批，公交公司不符合信貸政策客戶底線要求，因此很多銀行都不同意貸款。招商銀行青島分行認(rèn)真分析客戶經(jīng)營特點(diǎn)，一方面認(rèn)為公交事業(yè)具有公益性特點(diǎn)，政府因此采取的車票限價等措施和因油價持續(xù)上升使其收入和成本價格倒掛，導(dǎo)致虧損；另一方面公交又具備壟斷性特點(diǎn)，政府每年給予財政補(bǔ)貼，使其在經(jīng)營虧損的情況下仍有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，具備相應(yīng)還款能力。該行經(jīng)過綜合評估，認(rèn)為公司在追加有效擔(dān)保的情況下風(fēng)險基本可控，并且其經(jīng)營規(guī)模較大，員工人數(shù)較多，也可帶來較高綜合收益。于是貸款順利獲得總行的審批。2009年，招商銀行青島分行在信貸政策中明確提出，“綠色金融”作為一種理念，應(yīng)被體現(xiàn)于信貸管理、市場營銷的各個方面，而不應(yīng)僅僅局限于某個或某幾個行業(yè)，為其全面支持低碳經(jīng)濟(jì)建設(shè)指明了發(fā)展方向。

但是，招商銀行青島分行在支持低碳經(jīng)濟(jì)時也遇到了一些困難。2009年，該行開始介入垃圾焚燒發(fā)電行業(yè)。這屬于環(huán)保新能源產(chǎn)業(yè)，在對城市垃圾進(jìn)行無害化處理的同時提供能源供應(yīng)。目標(biāo)客戶為某外商投資企業(yè)，最終控制人是某國資經(jīng)營有限責(zé)任公司。該客戶為中國垃圾處理產(chǎn)業(yè)最早的探索者之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及生活垃圾、醫(yī)療廢物、工業(yè)及危險廢物等城市垃圾處理的項(xiàng)目投資、工程建設(shè)、運(yùn)營管理、技術(shù)研發(fā)、核心設(shè)備供應(yīng)、設(shè)備配套以及相關(guān)環(huán)節(jié)的顧問咨詢等專業(yè)化服務(wù)，為城市垃圾出路提供整體解決方案。因此，不論從客戶的資質(zhì)還是技術(shù)成熟的程度上看，該項(xiàng)目發(fā)展前景都是比較良好的。該客戶在黃島的項(xiàng)目獲得貸款審批，但由于項(xiàng)目所在地政府環(huán)衛(wèi)部門無法承諾垃圾供應(yīng)量以滿足產(chǎn)能所需，因此生產(chǎn)無法正常進(jìn)行，一直未能提款；后因項(xiàng)目選址變更，至今無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

2010年，招商銀行青島分行的信貸政策對綠色低碳行業(yè)進(jìn)行細(xì)化，分為三大類（新能源、節(jié)能服務(wù)、環(huán)保）七個子行業(yè)（水力發(fā)電、風(fēng)力發(fā)電、核電、光伏發(fā)電、垃圾發(fā)電、節(jié)能服務(wù)、環(huán)保），將低碳金融整體界定為鼓勵進(jìn)入類行業(yè)。對每個子行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、行業(yè)風(fēng)險進(jìn)行了深入研究和詳細(xì)描述，明確了客戶及項(xiàng)目的底線指標(biāo)和介入要求，內(nèi)容較以往明顯豐富，對營銷與管理的指引效果進(jìn)一步加強(qiáng)。在2010年青島市人代會上，招商銀行青島分行提交的《關(guān)于在藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中打造青島“綠色金融之都”城市名牌的建議》為青島勾畫了一幅“綠色經(jīng)濟(jì)”的藍(lán)圖，并表示對低能耗、低污染、低排放項(xiàng)目，以及涉及能源技術(shù)和減排技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的信貸支持規(guī)模將不設(shè)上限。

2010年8月，考慮到低碳經(jīng)濟(jì)的特殊性，招商銀行青島分行進(jìn)行金融創(chuàng)新，制定了“招商銀行綠色金融產(chǎn)品營銷指引”，推出了排污權(quán)抵押貸款、節(jié)能收益抵押貸款、綠色設(shè)備買方信貸、綠色融資租賃、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）融資等專門信貸產(chǎn)品。但是該行在推行這些金融產(chǎn)品時遇到了較大的困難，比如排污權(quán)缺少主管部門，無法進(jìn)行有效界定，抵押就無從談起。其他幾類產(chǎn)品，由于企業(yè)無法提供有效資料和數(shù)據(jù)，銀行無法確定合適的盈虧平衡點(diǎn)，風(fēng)險也就無法測定，因此至今尚無成功辦理的案例。

2011年是十二五的開局之年，招商銀行青島分行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的發(fā)展方向，將“綠色低碳金融”納入“戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)”范疇，作為積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的發(fā)展方向。在2011年信貸政策中，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)包括11個行業(yè)，其中綠色、低碳行業(yè)占7個（風(fēng)電、光伏發(fā)電、核電、生物質(zhì)發(fā)電、節(jié)能環(huán)保、能源綜合利用、新能源汽車），支持低碳經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)入嶄新的階段。

（三）成效

經(jīng)過這幾年的操作實(shí)踐，招行青島分行積累了較多的經(jīng)驗(yàn)，并且在污水處理循環(huán)利用項(xiàng)目方面運(yùn)作尤為突出。綠色低碳類貸款數(shù)量也不斷增長，2008年，招商銀行青島分行向9家客戶發(fā)放綠色低碳貸款6.33億元；2009年，向16家客戶發(fā)放綠色低碳貸款9.28億元；2010年，向26家客戶發(fā)放綠色低碳貸款9.78億元，全部都是正常類貸款，該行從中也獲得了較大的收益。青島市也在各方的共同努力下，順利完成節(jié)能減排的目標(biāo)，2010年萬元國內(nèi)生產(chǎn)總值能耗比2005年下降了22%。

三、銀行開展綠色低碳信貸的商機(jī)與挑戰(zhàn)

（一）銀行開展綠色低碳信貸的商機(jī)

綠色低碳產(chǎn)業(yè)在發(fā)展之初面臨著較大的資金缺口，國家大力推動低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展則會使其產(chǎn)生較強(qiáng)的金融需求。雖然初期風(fēng)險較大，但卻代表未來的發(fā)展方向，也是政策的引導(dǎo)方向。哪家銀行能夠及早成功涉入，就會在未來的競爭中占據(jù)優(yōu)勢。招商銀行青島分行在政府政策出臺之初，就迅速調(diào)整自身信貸政策，體現(xiàn)出了發(fā)現(xiàn)商機(jī)的敏銳性，也為其后來綠色低碳信貸的發(fā)展取得先機(jī)，實(shí)現(xiàn)自身的信貸結(jié)構(gòu)和社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的相互適應(yīng)。

（二）銀行開展綠色低碳信貸面臨的挑戰(zhàn)

首先，作為順周期行業(yè)，銀行信貸投放無法離開經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，雖然青島市的許多重化工企業(yè)并不符合低碳條件，但技術(shù)成熟，效益良好，貸款風(fēng)險較低等特點(diǎn)，符合銀行信貸追求“大客戶、高信貸”的利潤導(dǎo)向。所以，它們?nèi)匀皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持的對象。招商銀行青島分行“兩高一資”類貸款雖然所占比重逐年下降，但是絕對額在2008年和2009年還是增長的，要想完全退出比較困難。尤其是在目前銀行業(yè)競爭激烈的情況下，如果招商銀行選擇退出，其他部分銀行就會趁虛進(jìn)入，造成一部分利潤損失。

四、銀行開展綠色低碳信貸的策略選擇

面臨著低碳經(jīng)濟(jì)帶來的商機(jī)和挑戰(zhàn)，銀行必須采取合適的策略才能取得先機(jī)，不僅要靠自身努力創(chuàng)新，也應(yīng)當(dāng)尋求政府和企業(yè)的利益一致點(diǎn)，才能使綠色低碳信貸在迅速發(fā)展的同時控制住風(fēng)險。

（一）樹立綠色低碳理念，承擔(dān)社會責(zé)任

銀行在開展綠色低碳信貸時，首先應(yīng)樹立一種綠色低碳的理念，向社會展現(xiàn)出其勇于承擔(dān)社會責(zé)任的態(tài)度，樹立良好的企業(yè)形象，從而更好地獲得政府、企業(yè)和公眾的理解和支持。同時，綠色低碳理念也是其開展綠色低碳信貸的指導(dǎo)思想，有利于信貸的順利發(fā)放。理念的形成是循序漸進(jìn)的過程。起初，招商銀行青島分行僅限于對部分行業(yè)進(jìn)行支持；直到2009年形成了體現(xiàn)于信貸管理和市場營銷等各個方面的綠色金融理念；2010年又將其細(xì)化和具體化，繼而在2011年將其提高到戰(zhàn)略性的高度，這都為綠色低碳信貸的發(fā)展鋪平了道路。

（二）改變傳統(tǒng)模式，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，綠色低碳信貸表現(xiàn)為有進(jìn)有退，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的變化。“退”是對高污染、高能耗或有環(huán)境風(fēng)險的項(xiàng)目適時退出，這是風(fēng)險的規(guī)避點(diǎn)；“進(jìn)”是積極支持環(huán)境友好型和資源節(jié)約型企業(yè)和項(xiàng)目，這是利潤的增長點(diǎn)。招商銀行青島分行就完全遵守這一原則，使得“兩高一資”貸款比重不斷下降，而綠色低碳貸款數(shù)額則不斷增加。

其次，應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。低碳經(jīng)濟(jì)具有其特殊性，比如有些項(xiàng)目本身并不產(chǎn)生現(xiàn)金流，銀行在進(jìn)行貸款審批時不能按照傳統(tǒng)的方式審批。根據(jù)低碳經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，推出合適的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。近幾年，招商銀行不斷出臺新的低碳信貸政策，不但樹立了低碳金融的理念作為指導(dǎo)，同時在具體支持上也不斷進(jìn)行細(xì)化，便于業(yè)務(wù)的正常開展，并推出了一系列的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如排污權(quán)抵押貸款、節(jié)能收益抵押貸款、綠色設(shè)備買方信貸、綠色融資租賃等。這都體現(xiàn)了招商銀行青島分行對支持低碳經(jīng)濟(jì)的逐漸適應(yīng)過程，也是不斷成熟的過程。

（三）選擇合適切入點(diǎn)

低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展時間較短，存在很多不成熟的地方，銀行發(fā)放綠色低碳信貸就要選擇合適的切入點(diǎn)。從招商銀行青島分行的實(shí)際信貸發(fā)放來看，其投放的方向主要是比較成熟的環(huán)保和循環(huán)經(jīng)濟(jì)企業(yè)、高耗能企業(yè)的節(jié)能改造，以及有財政支持的綠化項(xiàng)目，而對于其他高風(fēng)險的項(xiàng)目則很少涉足。另外在切入的時點(diǎn)上也有所把握，招商銀行青島分行抓住奧運(yùn)會在青島舉辦帆船項(xiàng)目的時機(jī)，給青島公交集團(tuán)貸款，不僅獲得了政府的支持，也創(chuàng)造了較高的社會效益。

（四）積極尋求和政府利益的一致點(diǎn)

由于低碳經(jīng)濟(jì)所具備的公共性，銀行在開展綠色低碳信貸時應(yīng)當(dāng)充分考慮到政府的作用。青島市政府了一系列政策，鼓勵低碳行業(yè)的發(fā)展，并為其提供資金支持，這是低碳信貸發(fā)展的有利條件。在案例中，公交集團(tuán)連年虧損，購買低排量汽車的貸款申請本來無法通過，但是由于2008年舉辦奧運(yùn)會，需要空氣質(zhì)量達(dá)標(biāo)，政府對公交集團(tuán)有較大的財政支持，銀行此時貸款的風(fēng)險就小，銀行和政府的利益取得明顯的一致，使得貸款順利發(fā)放。但是也要注意到，政府支持不足所帶來的風(fēng)險，如在垃圾發(fā)電項(xiàng)目中，由于政府部門不愿承擔(dān)責(zé)任，不承諾提供足量的垃圾量，造成了項(xiàng)目無法正常運(yùn)營。還有就是排污權(quán)抵押貸款無法順利發(fā)放，原因就是缺少主管部門，無法認(rèn)定排污權(quán)。由此可以看出，銀行能否通過信貸來對低碳經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持會受到政府較大的影響。如果政府能夠出臺支持低碳經(jīng)濟(jì)的細(xì)則，將支持推動作用落到實(shí)處，銀行的信貸支持則會更加順暢。

（五） 尋求銀行和企業(yè)的雙贏

政府推動低碳經(jīng)濟(jì)，設(shè)定節(jié)能減排目標(biāo)，一方面使企業(yè)也面臨著較大的減排壓力，另一方面也為企業(yè)技術(shù)改造創(chuàng)造了良機(jī)。進(jìn)行節(jié)能改造需要較大的資金，這就需要銀行的貸款支持。但是，低碳項(xiàng)目專業(yè)性較強(qiáng)，銀行在此方面的專業(yè)知識不足，導(dǎo)致許多項(xiàng)目無法獲得審批通過。因此企業(yè)在向銀行申請貸款時應(yīng)加強(qiáng)和銀行的溝通，幫助銀行對項(xiàng)目做出正確的了解和判斷，減少信息不對稱，從而促進(jìn)信貸的順利發(fā)放和運(yùn)行。在案例中，招商銀行青島分行向某化工公司提供的改造貸款，不僅為銀行帶來了較大的利息收益，而且化工公司也因循環(huán)水的使用節(jié)約了大量的成本，形成了雙贏的格局。

五、結(jié)論

回顧招商銀行青島分行發(fā)展綠色低碳信貸的歷程，我們可以得到以下結(jié)論：首先，低碳經(jīng)濟(jì)給銀行帶來了發(fā)展綠色低碳信貸的商機(jī)，但也帶來一定的挑戰(zhàn)；其次，銀行要想抓住商機(jī)，必須采取一定的策略，進(jìn)行自身方面的創(chuàng)新，如樹立綠色低碳理念，改變傳統(tǒng)信貸方式；再次，銀行應(yīng)該加強(qiáng)和政府的配合以及與企業(yè)的合作，尋求利益的一致點(diǎn)，才能真正促進(jìn)綠色低碳信貸的快速發(fā)展。

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篇2

    近日,德慶縣官圩鎮(zhèn)官圩村委會梁先生指著成片的速生豐產(chǎn)林告訴筆者,去年11月他以自己承包的200多畝山林作為抵押,成功貸到了30萬元資金發(fā)展起這片速生豐產(chǎn)林,預(yù)期利潤可觀。

    在德慶縣,不少林農(nóng)和企業(yè)像梁先生這樣通過林權(quán)抵押貸到了資金。據(jù)了解,隨著廣東集體林權(quán)制度改革的全面鋪開,林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)時而生。德慶縣從2007年開始實(shí)施林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),符合貸款條件的林權(quán)所有者持有林權(quán)證可向當(dāng)?shù)匦庞蒙绲壬暾堎J款,使得林權(quán)證像房產(chǎn)證一樣可以抵押貸款,實(shí)現(xiàn)了林業(yè)資源向林業(yè)資產(chǎn)的邁進(jìn)。這不僅極大調(diào)動了林農(nóng)育林、種林、護(hù)林的積極性,同時為林農(nóng)創(chuàng)業(yè)致富找到了一條有效路徑,有利于盤活現(xiàn)有森林資源資產(chǎn),為林權(quán)權(quán)利人打開“綠色銀行”大門,從而進(jìn)一步促進(jìn)了全縣林業(yè)產(chǎn)業(yè)朝規(guī)模化、集約化方向發(fā)展。

    據(jù)了解,近年來德慶縣先后出臺了《森林、林木、林地流轉(zhuǎn)管理辦法》、《林權(quán)抵押管理辦法》,并成立了縣林權(quán)管理中心、林權(quán)交易中心、森林資源評估中心、林權(quán)抵押貸款服務(wù)中心,集中辦公,為林權(quán)登記、變更、注銷、信息、評估等提供一站式服務(wù)。截至目前,該縣共辦理森林資源資產(chǎn)抵押登記116宗,抵押林地林木面積16萬畝,抵押擔(dān)保貸款5億元。

    據(jù)該縣林業(yè)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,目前德慶縣林權(quán)抵押貸款的對象大部分為林業(yè)大戶,貸款期限一般為3年,其用途主要為購買原材料及林業(yè)發(fā)展等方面。通過開辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),從而有效地調(diào)動了全縣廣大農(nóng)民發(fā)展林業(yè)的積極性,為發(fā)展林業(yè)注入了一股新鮮“血液”。

篇3

【關(guān)鍵詞】綠色金融 綠色信貸 商業(yè)銀行

綠色金融在國際上也可以稱為可持續(xù)金融。全球環(huán)境污染、氣候變化問題等日益突出，綠色金融已發(fā)展成為國際大勢所趨，它不僅僅是社會、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的必然要求，也是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，在我國，綠色金融主要表現(xiàn)為綠色信貸。研究商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展，既能順應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流，又能促進(jìn)我國商業(yè)銀行培育新的經(jīng)營管理理念，另外，提供專業(yè)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)減少排放、環(huán)境保護(hù)和增加社會福利是銀行社會責(zé)任的核心。這要求其遵循市場準(zhǔn)則，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)來支持社會、環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，探討商業(yè)銀行在綠色金融中的發(fā)展之路有著重要的意義。

國內(nèi)銀行業(yè)有關(guān)于綠色金融的實(shí)踐起步較晚，經(jīng)驗(yàn)較少，不過近幾年發(fā)展迅速。政府層面上，中國人民銀行、環(huán)境保護(hù)部、中國銀監(jiān)會三家機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建環(huán)保信息的溝通交流機(jī)制和商業(yè)銀行的綠色信貸行業(yè)指南。環(huán)境保護(hù)部將所有企業(yè)有關(guān)于環(huán)境保護(hù)的信息交到中國人民銀行，人民銀行把信息寫入企業(yè)征信的管理系統(tǒng)，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)把環(huán)境違法的相關(guān)信息傳遞給商業(yè)銀行。在商業(yè)銀行層面上，目前綠色信貸發(fā)展得比較突出的銀行主要有工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行及興業(yè)銀行等4家商業(yè)銀行。工商銀行把綠色信貸理念融入到商業(yè)銀行的信貸政策、信貸文化、信貸管理、流程和產(chǎn)品設(shè)計等各個環(huán)節(jié)之中，建立起一套行之有效的綠色信貸長效機(jī)制。興業(yè)銀行是我國首家采用“赤道原則”的銀行，截至2012年10月末，興業(yè)銀行共對718筆貸款項(xiàng)目進(jìn)行了赤道原則適用性審查，所涉項(xiàng)目總投資高達(dá)9884億元，其支持的綠色金融項(xiàng)目可每年減排二氧化碳6618.55萬噸。

一、綠色信貸在全銀行業(yè)范圍內(nèi)推進(jìn)所面臨的問題

盡管綠色信貸在部分商業(yè)銀行得到較好的實(shí)踐，但是綠色信貸在全銀行業(yè)范圍內(nèi)推進(jìn)還面臨著不少問題。主要有：

（一）相關(guān)配套法律不健全，激勵機(jī)制運(yùn)行不順暢

有效的激勵機(jī)制是綠色信貸政策落地的保障，它使銀行和企業(yè)在綠色信貸時都“有利可圖”。目前，我國有關(guān)于綠色信貸的法律法規(guī)尚未健全，我國在環(huán)境保護(hù)方面的立法有所欠缺，僅僅有《循環(huán)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法》和《環(huán)境保護(hù)法》。我國消費(fèi)者的綠色消費(fèi)觀念并不強(qiáng)烈，環(huán)境污染風(fēng)險也被一些地方政府承擔(dān)著，污染企業(yè)并不完全承擔(dān)其所帶來的成本，企業(yè)缺乏節(jié)能環(huán)保的激勵。銀行出于自身利益的考慮，自然不愿意承受企業(yè)由于節(jié)能環(huán)保方面的成本而導(dǎo)致其無力償貸的風(fēng)險，從而缺乏推行綠色信貸的動力。

（二）企業(yè)對環(huán)保信息披露不夠充分，環(huán)保信息不對稱

近年來，雖然我國企業(yè)環(huán)保信息披露機(jī)制有較大進(jìn)展。然而，其環(huán)保信息披露機(jī)制還是非常的不完善，存在著如信息披露的形式、內(nèi)容不規(guī)范、缺乏強(qiáng)制性、信息披露的部門聯(lián)動機(jī)制和審核程序還沒有完全建立和信息披露的有關(guān)主體的責(zé)任和權(quán)利缺失等問題。從而導(dǎo)致商業(yè)銀行可以得到的信息數(shù)據(jù)庫中不能完全反應(yīng)污染企業(yè)的環(huán)保違法記錄，不健全的信息共享機(jī)制，使得信息完整性得到不保障，從而導(dǎo)致核查成本過高。而且，政府部門所提供的環(huán)保信息存在一定程度的滯后和遺漏，各商業(yè)銀行也不能實(shí)現(xiàn)信息共享。再次，綠色信貸的實(shí)施缺乏具體規(guī)則，《意見》中并沒有給出綠色信貸相關(guān)的評估細(xì)則。環(huán)保信息不對稱所帶來的不確定性風(fēng)險大大降低綠色信貸業(yè)務(wù)的可操作性。

（三）商業(yè)銀行對于社會責(zé)任的認(rèn)識不夠

我國商業(yè)銀行在保護(hù)環(huán)境、履行社會責(zé)任等方面仍存在一定的偏差。有銀行向一些高能耗、高污染行業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，損害了其聲譽(yù)，部分銀行甚至還沒有意識到將會對其社會自身長遠(yuǎn)利益造成損害。大部分銀行將推行綠色信貸看成政策或公益性活動相應(yīng)的活動，并非核心的商業(yè)運(yùn)營元素。目前僅僅有少數(shù)銀行在其年報中有社會責(zé)任相關(guān)的簡單報告，可見我國商業(yè)銀行缺乏對履行社會責(zé)任的利益的認(rèn)識。

（四）綠色信貸相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

一直以來我國金融市場面臨著缺乏金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)創(chuàng)新的重要問題，在商業(yè)銀行打造低碳銀行的過程中也同樣存在著這一現(xiàn)象。雖然在這些年來國內(nèi)商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)方面取得一系列進(jìn)展，如商業(yè)銀行在低碳的信貸方式上的創(chuàng)新、開發(fā)了有關(guān)于低碳的信托產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。可是從總體上看，我國金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然明顯落后于國際銀行。例如我國商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)單一，主要集中在附加值低和下游的環(huán)節(jié)，對于二級市場交易、項(xiàng)目咨詢以及相關(guān)延伸金融產(chǎn)品開發(fā)還是較少。我國碳金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新與國內(nèi)碳市場的潛力不相符，我國商業(yè)銀行與國際商業(yè)銀行存在一定差距。

（五）專業(yè)人才和知識的支持有限

我國商業(yè)銀行在引進(jìn)國際相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)原則相對比較晚，對于赤道原則等國際管理和規(guī)則的了解并不深，仍然停留在初級階段。銀行內(nèi)部還沒有建立起規(guī)范、系統(tǒng)的環(huán)境和社會風(fēng)險管理的流程和制度，非常缺乏相關(guān)政策分析、環(huán)境知識、了解國家政策和環(huán)保領(lǐng)域、環(huán)保監(jiān)督管理體系建立以及專業(yè)環(huán)境風(fēng)險控制等方面的人才。同時又由于專門綠色信貸人才的缺乏，銀行并不了解綠色信貸的操作流程/操作性低下。在我國，環(huán)境金融、環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)科仍然是新興學(xué)科，在這方面人才的培養(yǎng)相對較少，相關(guān)人才的緊缺是阻礙商業(yè)銀行打造低碳銀行重要因素之一。

二、促進(jìn)我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的建議

（一）完善綠色信貸的法律體系，建立起商業(yè)銀行綠色信貸的獎懲機(jī)制

目前我國尚未建立起完善的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的法律保障體系，存在不少的空白，不利于有效實(shí)施環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策。政府有必要加大對企業(yè)的監(jiān)督，引導(dǎo)企業(yè)考慮長遠(yuǎn)的利益，考慮污染對其經(jīng)營、社會聲譽(yù)等造成的負(fù)面影響，把節(jié)能環(huán)保作為其保持核心競爭力、長期穩(wěn)定發(fā)展的前提。適時成立專門的考核評價部門監(jiān)督商業(yè)銀行的綠色信貸，對其進(jìn)行定期和不定期考核評價。對于投放在節(jié)能環(huán)保型企業(yè)的貸款額比例較高的銀行應(yīng)表揚(yáng)獎勵，鼓勵和支持商業(yè)銀行在綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，批評處罰大量貸款投放給環(huán)境違法型企業(yè)的商業(yè)銀行。

（二）建立綠色信息披露機(jī)制和信息共享機(jī)制

建立綠色信息披露制度的前提是法規(guī)依據(jù)。為此，適時修訂《會計法》，加入環(huán)境會計核算和監(jiān)督等內(nèi)容，以法律形式這最強(qiáng)有力手段將其付諸實(shí)施。完善會計準(zhǔn)則，會計要素中加入涉及環(huán)境核算的內(nèi)容，防止企業(yè)和有關(guān)部門的短期行為，同時規(guī)范環(huán)境會計的工作。同時，金融部門和環(huán)保部門要建立并完善信息共享機(jī)制。各級環(huán)保部門應(yīng)向中國人民銀行各級分支行提供收集的企業(yè)環(huán)境信息，并將其定期或者不定期上報給人民銀行征信中心。各級金融機(jī)構(gòu)根據(jù)環(huán)保部門提供的相關(guān)信息審查企業(yè)流動資金貸款的申請，加強(qiáng)授信管理，促進(jìn)污染減排。要促進(jìn)商業(yè)銀行和環(huán)保部門之間的信息傳遞，確保信息傳遞快速、準(zhǔn)確。各機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部門的信息收集與報送工作，盡可能保持?jǐn)?shù)據(jù)的完整性。

（三）營造綠色信貸文化，加強(qiáng)商業(yè)銀行的社會責(zé)任感

首先，地方政府應(yīng)把地區(qū)環(huán)境指標(biāo)作為其績效考核指標(biāo)的一個重要方面。其次，要加大建設(shè)黨風(fēng)廉政，嚴(yán)肅處理包庇環(huán)境違法企業(yè)、的行為，提供公平競爭的平臺。再次，政府應(yīng)該加大綠色信貸和環(huán)境保護(hù)的宣傳，使廣大企業(yè)和公眾得到普遍的認(rèn)知，使綠色信貸的理念深入人心。商業(yè)銀行要認(rèn)識到其履行企業(yè)社會責(zé)任對其長遠(yuǎn)利益有莫大幫助，一方面，銀行建立和提高信譽(yù)的基礎(chǔ)是履行社會責(zé)任，有助于提高其經(jīng)營業(yè)績和長期競爭力。另一方面，商業(yè)銀行可以通過承擔(dān)社會責(zé)任降低其成本。銀監(jiān)局、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常會對具有良好聲譽(yù)、自覺履行社會責(zé)任的銀行給予獎勵和認(rèn)可，從而降低其接受監(jiān)管的成本。

（四）積極探索和創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以通過對綠色信貸項(xiàng)目的研究，推出相關(guān)的金融產(chǎn)品。企業(yè)可以通過加大研發(fā)力度，從而開發(fā)出綠色信貸的新型產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以通過對這些新型產(chǎn)品的運(yùn)用，從而為企業(yè)提供支持，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、社會和自身的利益。在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新仍然處于起步階段。商業(yè)銀行應(yīng)積極開展綠色信貸中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)先發(fā)展跟綠色相關(guān)的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，發(fā)展綠色融資擔(dān)保、交易、咨詢等中介服務(wù)業(yè)務(wù)，從而更好地適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式。

（五）建立人才儲備培養(yǎng)機(jī)制

由于我國商業(yè)銀行綠色信貸還處于起步階段，需要一個過程來轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員的理念。目前商業(yè)銀行十分缺乏具備金融、法律、外語、化工及項(xiàng)目管理等專業(yè)知識的綜合人才，使得商業(yè)銀行難以迅速地開展綠色信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)采取組織專題研討會等方式，提高銀行工作人員的低碳專業(yè)技能，并對客戶經(jīng)理不斷進(jìn)行綠色信貸培訓(xùn)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該吸納具有綠色專業(yè)技能的相關(guān)人才，做好人才儲備的工作。

參考文獻(xiàn)

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篇4

[關(guān)鍵詞]綠色金融；商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

[中圖分類號]F8323[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）01-0107-03

[作者簡介]于巖熙（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，研究生，研究方向：金融理論與政策；王吉恒（1964-），男，山東沾化人，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：財政與金融。

[基金項(xiàng)目]黑龍江省社科項(xiàng)目“基于金融模塊化構(gòu)建黑龍江省金融體系研究”，項(xiàng)目編號：14B074。目前，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級、開發(fā)利用清潔能源、倡導(dǎo)節(jié)能減排成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心工作。在此背景下，綠色金融應(yīng)運(yùn)而生。綠色金融來源于綠色文明（王軍華，2000）。自20世紀(jì)80年代“可持續(xù)發(fā)展”的概念被提出以來，綠色已經(jīng)滲透到社會的各個領(lǐng)域。特別是國際金融危機(jī)的爆發(fā)引發(fā)了人們對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的思考，國內(nèi)外專家、學(xué)者經(jīng)過深入研究形成共識：綠色金融是推動低碳經(jīng)濟(jì)的重要工具，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的正確途徑。綠色金融是國外可持續(xù)發(fā)展理論的中國化。

一、綠色金融與可持續(xù)發(fā)展理論

（一）綠色金融

1概念及內(nèi)涵

綠色金融（green finance），也稱為環(huán)境金融（environmental finance），這一概念最早源于《金融業(yè)關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》（UNEPFI，1997），引申為低碳金融，是指金融部門把加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)作為自己的一項(xiàng)政策，通過金融業(yè)務(wù)活動與加強(qiáng)資源環(huán)境保護(hù)、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、強(qiáng)化節(jié)能減排有機(jī)結(jié)合起來，以確保能源安全和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的一種金融營運(yùn)戰(zhàn)略（高建良，2009）。綠色金融運(yùn)用直接融資和間接融資以及生態(tài)保險的方式，為合理利用能源、自然資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)節(jié)能、減排、降耗的金融業(yè)務(wù)，它促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，以達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會與生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展為目的（王順慶，2010）。

2功能與特點(diǎn)

綠色金融具有融資服務(wù)、中介的基本功能；具有合理配置資源的核心功能和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、規(guī)避風(fēng)險的市場功能；具有風(fēng)險交易、信息傳達(dá)、消費(fèi)引導(dǎo)、區(qū)域協(xié)調(diào)、財富分配的金融衍生功能。綠色金融的特點(diǎn)是注重人類社會生存環(huán)境的利益，將生態(tài)因素納入金融業(yè)的核算和決算體系；關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)等長遠(yuǎn)利益。

（二）可持續(xù)發(fā)展理論

1可持續(xù)發(fā)展理論的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展是指“既滿足當(dāng)代人的需要，又不對后代人滿足其自身需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”。其核心思想是以犧牲最小的環(huán)境為代價來換取最大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展（馬傳棟，2002）。

2可持續(xù)發(fā)展理論的形成

1972年，聯(lián)合國在斯德哥爾摩召開了第一次人類環(huán)境大會，會上提出了環(huán)境污染和生態(tài)破壞問題；1987年，以挪威首相布倫特蘭夫人為首的世界環(huán)境與發(fā)展委員會發(fā)表了《我們共同的未來》的研究報告，提出了可持續(xù)發(fā)展的概念，制定了2000年乃至下半個世紀(jì)全球可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對策；1992年，在巴西召開了聯(lián)合國“環(huán)境與發(fā)展”國家首腦大會，把可持續(xù)發(fā)展提升到全球社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“戰(zhàn)略高度”。

3可持續(xù)發(fā)展理論在金融業(yè)的實(shí)踐

可持續(xù)發(fā)展追求的目標(biāo)是既要使人類的各種需求得到滿足，個人得到充分發(fā)展，又要保護(hù)資源和生態(tài)環(huán)境，不對后代人的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅。其完整的理論體系包括經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、自然、環(huán)境、資源和生產(chǎn)等方面，仍處于不斷完善的過程中。

國外對金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的研究主要集中在商業(yè)銀行自身與整個社會的和諧發(fā)展，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的社會責(zé)任，倡導(dǎo)銀行為社會的可持續(xù)發(fā)展做貢獻(xiàn)。國外金融業(yè)將企業(yè)競爭力和改善環(huán)境聯(lián)系在一起。1992年在聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展大會上，聯(lián)合國環(huán)境署發(fā)表了《銀行界關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》，有100個機(jī)構(gòu)和團(tuán)體簽了字，由此創(chuàng)立了金融自律組織（UNEPFI），該組織從實(shí)踐和理論上不斷探討金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

國際金融公司聯(lián)合荷蘭銀行于2002年10月在倫敦召開“項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會問題”會議，花旗銀行、巴克萊銀行及西德意志銀行等九家銀行參會。會議制定了“環(huán)境與社會風(fēng)險的項(xiàng)目融資指南”（即赤道原則），規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)對融資項(xiàng)目涉及的環(huán)境和社會問題進(jìn)行審核調(diào)查。金融機(jī)構(gòu)在提供融資前，要求項(xiàng)目發(fā)起人提交對社會和環(huán)境負(fù)責(zé)任的證明。全球已有60多家金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了“赤道原則”，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到全球100多個國家，在全球項(xiàng)目融資市場上的份額達(dá)到85%以上。

二、綠色金融是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

商業(yè)銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營特殊商品――貨幣和貨幣資本，提供貨幣收付、借貸以及各種與貨幣相關(guān)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的特殊功能：通過信用中介活動來調(diào)節(jié)社會不同行業(yè)的資金流動。商業(yè)銀行是金融體系的主體，作為資金融通的樞紐，在國家宏觀政策的指導(dǎo)下，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在社會經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。

推行綠色金融，重視環(huán)境問題，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行通過資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的產(chǎn)品，可減少有害物資的排放，從而減少商業(yè)銀行自身的運(yùn)營成本；商業(yè)銀行推行綠色金融，承擔(dān)社會責(zé)任，對影響環(huán)保的項(xiàng)目不予貸款，能夠樹立良好的公眾形象；環(huán)境風(fēng)險為商業(yè)銀行擴(kuò)大了產(chǎn)品經(jīng)營范圍，減排費(fèi)用、環(huán)境友好技術(shù)的投資需求等為商業(yè)銀行提供了融資機(jī)會；通過提供綠色投資產(chǎn)品，可提高公眾的環(huán)保意識，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。

三、我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，在資金融通、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。1986年第一家交通銀行的成立，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行的興起，實(shí)現(xiàn)了由單一銀行壟斷體制向以中央銀行、四大國有銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等多種金融體制的過渡。四大國有銀行通過完成股份制改革，已形成了全方位的商業(yè)銀行發(fā)展模式。

（一）我國商業(yè)銀行對“赤道原則”的踐行

在“赤道原則”的指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行用具體行動來踐行綠色金融宗旨。2007年中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和交通銀行5家大型銀行共發(fā)放支持節(jié)能減排重點(diǎn)項(xiàng)目貸款10634億元，支持節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新貸款3878億元，節(jié)能減排技改貸款20941億元，收回不符合國家節(jié)能減排相關(guān)政策的企業(yè)貸款3934億元。中國工商銀行提出了《關(guān)于推進(jìn)綠色信貸建議的意見》，建立了信貸的“環(huán)保一票否決制”；中國建設(shè)銀行組建了“赤道原則”研究團(tuán)隊(duì)，推進(jìn)信貸政策與國際行業(yè)“赤道原則”接軌；中國農(nóng)業(yè)銀行推出了以CDM機(jī)制項(xiàng)下“經(jīng)核證的減排量”收入為質(zhì)押的節(jié)能減排融資；浦東發(fā)展銀行推出了《綠色信貸綜合服務(wù)方案》；深圳發(fā)展銀行和中國銀行開展了掛鉤海外碳排放權(quán)期貨價格的金融理財產(chǎn)品服務(wù)；興業(yè)銀行在經(jīng)營理念、運(yùn)行效率及公司治理方面顯示出綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，成為我國唯一的“赤道銀行”。

（二）我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

商業(yè)銀行作為以贏利為目的的企業(yè)，傳統(tǒng)的金融活動首先考慮的是自身利益，而忽略了應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，加上商業(yè)銀行內(nèi)部對綠色金融的規(guī)律和知識掌握不足，綠色金融服務(wù)工具和人才相對缺乏；綠色金融具有公共品屬性，綠色金融創(chuàng)新性強(qiáng)，風(fēng)險相對比較高；政府有關(guān)部門政策扶植和激勵措施不夠完善等，致使長期以來商業(yè)銀行對資源、環(huán)境、生態(tài)因素未給予足夠的重視。

一是沒有形成完善的綠色信貸激勵機(jī)制。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新及提供高質(zhì)量的金融服務(wù)的同時，也帶來了較高的風(fēng)險，影響了商業(yè)銀行綠色信貸的主動性；二是缺乏有效的綠色信貸信息供享機(jī)制。缺少政府、銀行和企業(yè)的合作交流機(jī)制，主要表現(xiàn)為相關(guān)環(huán)保部門信息、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化信息、產(chǎn)業(yè)政策信息溝通交流渠道不暢通；金融制度建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，風(fēng)險防范能力有限；三是創(chuàng)新能力不足。由于開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，對于科技含量較高、建設(shè)周期較長、風(fēng)險較大的項(xiàng)目，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品無法滿足其有效的需求。

四、我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）完善政府相關(guān)政策和機(jī)制

綠色金融具有政策金融性質(zhì)，需要政策引導(dǎo)，因此應(yīng)完善相關(guān)法律制度，商業(yè)銀行只有依據(jù)國家有關(guān)發(fā)展綠

色經(jīng)濟(jì)的政策和制度，才能有效地制訂自身的綠色金融服務(wù)操作規(guī)程和工作細(xì)則；建立政府監(jiān)管機(jī)制，政府部門通過綠色金融對企業(yè)實(shí)施監(jiān)管，使綠色金融成為銀行公司治理的重要約束力量；建立企業(yè)信息平臺、環(huán)保信用信息數(shù)據(jù)庫及銀行和企業(yè)的借貸信用體系，解決信息不對稱問題；建立項(xiàng)目投融資專家評估系統(tǒng)，綠色金融項(xiàng)目目前處于探索和創(chuàng)新階段，風(fēng)險管理難度較大，通過評估系統(tǒng)來規(guī)避投資風(fēng)險。

（二）建立建全銀行內(nèi)部治理機(jī)制

一是商業(yè)銀行在建立內(nèi)部治理機(jī)制中，融入綠色金融的理念，將綠色金融作為考核投資項(xiàng)目的重要指標(biāo)。不僅在資金供給上要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，而且要實(shí)現(xiàn)資源配置的社會效應(yīng)；二是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在“赤道原則”的指導(dǎo)下，積極開展國際合作項(xiàng)目，在提供綠色金融服務(wù)活動中，建立健全科學(xué)合理的利益補(bǔ)償機(jī)制，確保在融資過程中資金的安全。

（三）大力建設(shè)低碳銀行

商業(yè)銀行應(yīng)遵循國家“十二五”規(guī)劃中綠色發(fā)展的基本要求，將綠色金融作為銀行自身發(fā)展的特殊運(yùn)作方式，將社會責(zé)任與銀行核心業(yè)務(wù)高度契合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。碳金融為商業(yè)銀行促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來巨大商機(jī)，包括低碳產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的投融資，碳排放權(quán)及其衍生品的交易等。要加強(qiáng)“低碳銀行”的基本建設(shè)，從人才培養(yǎng)入手，借鑒國外環(huán)境風(fēng)險評估和管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)專業(yè)化、高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)；科學(xué)設(shè)置機(jī)構(gòu)，完善系統(tǒng)配置和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。浦發(fā)銀行2011年率先提出打造中國金融業(yè)“低碳銀行”的目標(biāo)，倡導(dǎo)環(huán)保經(jīng)營方式，號召全員將節(jié)能環(huán)保理念融入工作中去，探索低碳銀行建設(shè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型路徑，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的后勁。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]朱惠低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行綠色金融支持[J] 現(xiàn)代金融，2010（9）

篇5

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;綠色金融;效益分析;發(fā)展途徑

近年來,由于環(huán)境惡化、氣候變暖所帶來的全球氣候異常日益引起了各國的熱切關(guān)注。特別是去年年底哥本哈根會議的召開,再一次讓大家的目光聚焦在溫室氣體的調(diào)控和低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之上。金融業(yè)特別是商業(yè)銀行,作為我國經(jīng)濟(jì)資源配置的核心,更應(yīng)承擔(dān)起保護(hù)環(huán)境的社會責(zé)任。在實(shí)踐中,商業(yè)銀行往往為了賺取短期利潤,忽視環(huán)境因素進(jìn)行不當(dāng)?shù)馁J款和投資,從而加劇了企業(yè)惡化環(huán)境的行為。發(fā)展綠色金融的途徑,不僅肯定了金融對環(huán)境保護(hù)和資源配置的積極導(dǎo)向作用,而且也為金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了依據(jù)和途徑。

一、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的效益分析

(一)風(fēng)險分析

成本的增加是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的最大阻礙,這種成本的增加主要存在于短期。首先發(fā)展綠色金融會給商業(yè)銀行帶來額外的貸款成本。銀行甄別企業(yè)客戶是否有污染環(huán)境的行跡,需要對項(xiàng)目的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評估、管理及監(jiān)測。節(jié)能減排融資項(xiàng)目一般期限長、專業(yè)性強(qiáng),商業(yè)銀行甚至可能需要聘請專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理咨詢公司對項(xiàng)目進(jìn)行長期評估和檢測。其次影響環(huán)境的項(xiàng)目,商業(yè)銀行不再給予融資支持,也會縮小其信貸規(guī)模,從而降低盈利性。另外,由于大多數(shù)的綠色金融項(xiàng)目目前還比較缺乏經(jīng)濟(jì)性,在實(shí)施綠色金融的過程中,可能會面臨更多的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。

(二)收益分析

發(fā)展綠色金融從長期來看是可以增加商業(yè)銀行的利潤的。一方面隨著我國向集約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的演變,高耗能高污染的企業(yè)面臨強(qiáng)制治污改造的風(fēng)險也越大,商業(yè)銀行慎入此類項(xiàng)目,嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸政策,可以有效優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)和質(zhì)量,提高銀行防范環(huán)境風(fēng)險的能力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;另一方面商業(yè)銀行履行環(huán)保職責(zé)可以通過外部經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)作用為社會帶來更大的福利,并且提高自身的競爭力和美譽(yù)度。市場競爭中,很多銀行在體制、技術(shù)、服務(wù)、人力資源管理方面加大革新力度,以不斷地金融創(chuàng)新為手段,努力降低風(fēng)險,提高服務(wù)水平和盈利能力,提升競爭力。銀行的形象、品牌、信譽(yù)也是銀行競爭力的重要方面,承擔(dān)社會責(zé)任是提升這些軟實(shí)力不可或缺的因素。

商業(yè)銀行不是慈善家,也需承擔(dān)社會責(zé)任,在成本和利潤并存的情況下,需要找到既符合環(huán)保需要,又能夠帶來收益的模式,這就是未來綠色金融發(fā)展的途徑。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的現(xiàn)有途徑

(一)綠色信貸

2007年7月,國家環(huán)保總局、中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》,以綠色信貸機(jī)制遏制高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張。綠色信貸政策的推出得到了各商業(yè)銀行的積極響應(yīng),如中國工商銀行于2007年9月率先出臺了《關(guān)于推進(jìn)綠色信貸建設(shè)的意見》,提出建立信貸“環(huán)保一票否決制”,對不符合環(huán)保政策的項(xiàng)目不發(fā)放貸款,對列入“區(qū)域限批”、“流域限批”地區(qū)的企業(yè)和項(xiàng)目,在解限前暫停一切形式的信貸支持要求。招商銀行也于2007年對煤炭、鋼鐵、有色金屬和電力等“兩高”行業(yè)進(jìn)行深入研究,通過強(qiáng)化準(zhǔn)入要求,嚴(yán)格授信條件來確保貸款企業(yè)的較高的產(chǎn)業(yè)效率以及較小的環(huán)境污染。2008年11月,興業(yè)銀行宣布采納《赤道原則》,成為我國第一家赤道銀行,2009年12月,首筆適用赤道原則項(xiàng)目――福建三明的華電永安發(fā)電2×300MW擴(kuò)建項(xiàng)目正式落地。據(jù)中國銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2008年,商業(yè)銀行向“高耗能、高污染”行業(yè)發(fā)放中長期貸款22503.2億元,增幅比2007年下降0.19個百分點(diǎn),貸款呈總量上升、增幅下降之勢。綠色信貸目前只是取得了局部性、階段性成果,由于政策本身存在一些不足之處,與預(yù)期目標(biāo)相比還有不小的距離。

(二)興業(yè)銀行CHUEE項(xiàng)目

2006年5月,興業(yè)銀行和國際金融公司(以下簡稱IFC)合作推出了能效貸款的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品,簽署了能效效率融資項(xiàng)目(簡稱CHUEE)合作協(xié)議。IFC通過給興業(yè)銀行提供風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、為市場營銷合作伙伴提供技術(shù)援助,能夠使得客戶和能源最終用戶得到所需貸款、節(jié)能的項(xiàng)目服務(wù)以及技術(shù)援助。針對中國在節(jié)能技術(shù)運(yùn)用和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的融資需求,IFC創(chuàng)造性地引入貸款本金風(fēng)險損失分擔(dān)機(jī)制。根據(jù)合作協(xié)議,一旦產(chǎn)生不良貸款,將根據(jù)約定比例分擔(dān)貸款本金損失,IFC對第一損失(總費(fèi)用以內(nèi)10%的損失)承擔(dān)75%的損失,對第二損失(其他的90%的損失)承擔(dān)40%的損失。相應(yīng)的,興業(yè)銀行對第一損失承擔(dān)25%的損失,對第二損失承擔(dān)60%的損失。從而實(shí)現(xiàn)以2億元的風(fēng)險擔(dān)保額,支持最高可達(dá)4.6億元的能效項(xiàng)目融資貸款組合。IFC提供的貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,使銀行以較小的成本,研發(fā)新的貸款產(chǎn)品(如設(shè)備按揭貸款、設(shè)備供應(yīng)商貸款和能源合同管理貸款等),拓展新的營銷渠道,并改變了以往局限于抵押品,而今基于客戶現(xiàn)金流的信貸方式,進(jìn)行風(fēng)險定價而不是單純的風(fēng)險規(guī)避等,從而使能效融資模式更具商業(yè)性、推廣性和可持續(xù)性。截至2009年11月末,興業(yè)銀行累計發(fā)放節(jié)能減排項(xiàng)目貸款187筆,累放金額137.37億元。

(三)民生銀行“碳金融”模式

根據(jù)《京都議定書》的規(guī)定,我國在2012年之前不需承擔(dān)溫室氣體的減排任務(wù),只能以發(fā)展中國家的身份參與清潔發(fā)展機(jī)制(CDM)下項(xiàng)目的開發(fā),我國目前的碳金融業(yè)務(wù)主要就是CDM項(xiàng)目的投融資、經(jīng)核證的減排量(CERs)的交易以及相關(guān)的金融中介服務(wù)。銀行得到了CDM項(xiàng)目就可以得到該項(xiàng)目下的融資收益和融資財務(wù)顧問收益、談交易衍生收益,吸引眾多銀行紛紛投身于這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。民生銀行在碳金融方面先行一步,將節(jié)能減排貸款與碳金融相結(jié)合,創(chuàng)新推出以CDM機(jī)制項(xiàng)下的CERs作為貸款還款來源之一的節(jié)能減排融資模式――“碳金融”模式,為承擔(dān)信貸資金配置的碳約束責(zé)任的銀行提供了新的選擇。2008年民生銀行新發(fā)放(含續(xù)授信)節(jié)能減排重點(diǎn)工程、技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)改造、產(chǎn)品推廣信貸支持23 筆,貸款額24.46 億元。興業(yè)銀行依托能效融資項(xiàng)目的知識和經(jīng)驗(yàn)積累,創(chuàng)新金融工具,成功運(yùn)作碳減排貸款業(yè)務(wù),開發(fā)針對碳交易買家和賣家的兩大產(chǎn)品系列。另外,北京銀行、上海浦東發(fā)展銀行等諸多小銀行也已經(jīng)開始試水碳融資業(yè)務(wù)。

中國銀行和深圳發(fā)展銀行均在2007年8月推出了“二氧化碳掛鉤型”人民幣/美元理財產(chǎn)品。掛鉤標(biāo)的是ECX上市、交易非常活躍的歐盟第二承諾期的EUA期貨合約。中國農(nóng)業(yè)銀行在總行成立了投資銀行部,與湖北、四川等多個省份的十幾家企業(yè)達(dá)成了項(xiàng)目合作意向書,涵蓋了小型水力發(fā)電、水泥回轉(zhuǎn)窯余熱發(fā)電、煉鋼高爐余熱發(fā)電等清潔發(fā)展項(xiàng)目。目前,國內(nèi)很多銀行也開始觸及碳金融市場,由于獲取的是間接效益,信貸風(fēng)險較大,其實(shí)銀行的支持力度很低。不可否認(rèn),通過發(fā)展碳金融交易不僅可以給商業(yè)銀行帶來巨大收益和機(jī)會,而且也是未來綠色金融發(fā)展的一個重要方向。

三、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的措施建議

1.政府應(yīng)加大支持力度,對商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融進(jìn)行政策性傾斜。政府應(yīng)制定激勵機(jī)制,推動綠色金融發(fā)展。商業(yè)銀行開展綠色金融,兼具短期帶動經(jīng)濟(jì)增長和長期促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的雙重社會功效,也有助于“十一五”規(guī)劃中節(jié)能減排目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),國家的有關(guān)部門應(yīng)出臺合理的優(yōu)惠政策,通過提高收益降低成本來對商業(yè)銀行進(jìn)行必要的鼓勵。例如可以采取在綠色金融發(fā)展項(xiàng)目貸款額度內(nèi)存款準(zhǔn)備金要求的適當(dāng)減免,加大項(xiàng)目貸款利率的浮動范圍,降低綠色金融項(xiàng)目的貸款資本金要求等措施以促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向綠色金融領(lǐng)域傾斜。

2.商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念,進(jìn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)和人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行已開始逐漸認(rèn)識到發(fā)展綠色金融在拓寬利潤來源、提高競爭實(shí)力的同時,有助于樹立自身良好的社會形象,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,管理層要在戰(zhàn)略上重視綠色金融的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)的健全,通過改制現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)或者成立新的機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)綠色金融的發(fā)展。興業(yè)銀行已經(jīng)先行一步,成立了可持續(xù)金融中心,以求為可持續(xù)金融業(yè)務(wù)提供全方位的服務(wù)。在人才方面,商業(yè)銀行可通過新人員的招募以及現(xiàn)有人力資源的重組和培訓(xùn),逐步構(gòu)建適合開展綠色金融業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)。

3.進(jìn)行各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)發(fā)行綠色金融債券。對于一些社會效益較好但卻需要動用大量資金的環(huán)保項(xiàng)目和生態(tài)工程,可由銀行通過發(fā)行綠色金融債券、金融環(huán)保債券來解決。所籌資金可通過優(yōu)惠貸款提供給企業(yè),支持其研發(fā)綠色產(chǎn)品,從事生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),實(shí)現(xiàn)生態(tài)工業(yè)加工,開展綠色營銷活動。

(2)進(jìn)行個人消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,鼓勵綠色消費(fèi)。2010年1月,興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所推出國內(nèi)首張低碳主題認(rèn)同信用卡――中國低碳信用卡,這標(biāo)志著商業(yè)銀行開始將節(jié)能減排從企業(yè)項(xiàng)目領(lǐng)域引入到個人消費(fèi)領(lǐng)域。商業(yè)銀行通過個人消費(fèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新,既可以促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,又可以吸引社會民眾廣泛參與綠色消費(fèi)、低碳生活,切實(shí)減少溫室氣體排放,實(shí)現(xiàn)良好的環(huán)境與社會效益。

(3)結(jié)合節(jié)能減排項(xiàng)目貨款、開展碳權(quán)質(zhì)鉀融資貨款。只要銀行與CDM業(yè)主及發(fā)改委三方約定,客戶出售CERs所獲得的資金只能進(jìn)人指定的帳戶,并在客戶不能償還貸款時,貸款銀行有權(quán)處置客戶獲得的CERs。商業(yè)銀行以碳權(quán)質(zhì)押,對CDM項(xiàng)目提供貸款支持,不僅促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而且有利于降低商業(yè)銀行的風(fēng)險。

(4)積極創(chuàng)新其他碳金融業(yè)務(wù)模式。利用商業(yè)銀行下屬的金融租賃中心或者與專業(yè)的租賃公司合作,為CDM項(xiàng)目建設(shè)階段的提供設(shè)備融資租賃服務(wù);憑借自身的信息優(yōu)勢,作為CDM項(xiàng)目的咨詢顧問,協(xié)調(diào)項(xiàng)目發(fā)起人、國外投資者、金融機(jī)構(gòu)和政府部門之間的業(yè)務(wù)關(guān)系;通過設(shè)立專門的資金賬戶,有效管理CDM項(xiàng)目下的資金流動,擔(dān)當(dāng)CDM項(xiàng)目的資金管理人;發(fā)揮托管各種基金的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢,參與托管正在快速成長并大規(guī)模進(jìn)入我國的碳基金等業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行可以嘗試的。

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